学习任务三汽车保险承保实务

车险一直没着落，这可急坏了王教授，又询 问了其他几家保险公司，答复都相似，看来自己 的车注定要成为没有保险公司承保的“流浪车” 了。 之后，王教授对赵教授说了自己的遭遇，赵 教授也很感叹：他的车险合同也马上就到期了， 他咨询保险公司续保问题时，被告知他的车属于 保险公司核保政策里规定的进口老旧车型，也不 能予以承保。二人同病相怜，抱怨保险公司这种 规避风险的方法有点太不厚道了。 以上两位教授被拒保到底是怎么回事呢？保 险公司违规了吗？
二、投保注意事项
1.投保前
①了解保险公司财务状况。
②了解保险条款准确含义。
③比较保险公司服务。
④比较保险产品内容。
⑤比较并选择投保方式
2.投保时
①投保时应如实告知。 ②应及时交纳保险费，以保障自身权益。 ③不重复投保。 ④不超额投保。
3.投保后
①了解保险责任开始时间。 ②注意对保险车辆的安全维护。 ③对保险公司服务不满意的，投保人具有随时退保 的权利。
学习目录
单元1 承保流程
1.承保流程
单元2
投保实务
1.客户投保动机 2.投保注意事项 3.汽车保险投保单填写
2.保险展业
3.投保业务 4.核保业务 5.签发单证
王教授最近有点烦，因为他的车险今年11月 初已到期，由于他的车上个年度出了6次险，A保 险公司嫌他出险次数太多，理赔额高于了保费， 已对其明确表示只可以承保他的交强险和商业三 者险，其他商业车险不能给他续保了。 对于A保险公司的答复，王教授也没表现出 太多的愤怒，按照往年惯例，这家不保完全可以 去另外一家投保的，不怕买不到车险。于是他来 到了B保险公司，该公司工作人员要求王教授提供 上一年的旧保单，以便查上一年的出险情况，查 询的结果是，王教授被告知：“您的车辆上一年 出了6次险，已经超出本公司承保规定，因此不能 接受您投保商业险的请求。”
1.核保机构设置模式 （1）分级设置模式。 根据内部机构设置情况、人员配备情况、开展业务 需要、业务技术要求等设立数级核保组织。比如人保公司 在各省分公司内设立三级核保组织，即省分公司、地市分 公司（营业部）、县支公司（营业部）。这是我国普遍采 用的一种模式。 （2）核保中心模式。 即在一定的区域范围内设立一个核保中心，通过 网络技术，对所辖的业务实行远程核保。其优点在于：所 有经营机构均可得到核保中心的技术支持，最大限度地实 现技术和优势共享；同时，核保中心可对各机构的经营行 为进行有效控制和管理。
商业险：用现行印制的商业险单证打印保单、发票和 保险卡。盖章后清分，保单业务联与发票业务联财务 留存，保单正本与发票正本、保险卡一并交投保人。
交强险： 使用保监会监制的保险单、保险标志 进行打印。盖章后清分，保单业务联与发票业务联、
投保单、投保资料、机动车交通事故强制责任保
3.核保手册
核保手册，即核保指南，是将公司对于机动 车辆保险核保工作的原则、方针和政策，机动车 辆保险业务中涉及的条款、费率以及相关的规定， 核保工作中的程序和权限规定，可能遇到的各种 问题及其处理的方法，用书面文件的方式予以明 确。
核保手册是核保工作的主要依据。通过核保 手册，核保人员能按统一标准和程序进行核保， 可实现核保工作的标准化、规范化和程序化。
保险宣传可从多种角度展开，比如可通过电
视、电影、广播、报纸、网络、杂志、电话等多
种媒体，可利用广告、新闻、保险知识讲座、大
型事件理赔处理、发放宣传资料等多种方式，还
可采用召开座谈会、开展公益活动、开展保险咨 询活动等多个场合展开宣传。 宣传内容主要是本公司机构网络、偿付能力、 服务优势、保险产品的保险责任、责任免除、投
六、批改
在保险单证签发后，对保险合同内容进行修改、 补充或增删所进行的一系列作业称为批改，经批改 所签发的一种书面证明称为批单。 对保险合同的任何修改均应使用批改形式完成。 保单批改的内容主要包括：被保险人信息更改、 车主信息更改、投保车辆信息更改、增加特别约定、 变更约定驾驶人员、保险期限更改、险种增加或减 少、车辆使用性质更改、车辆种类更改、保险金额 （限额）增加或减少、行驶区域变更、免赔额变更、 保险车辆危险程度增加或减少，等等。
纪人拓宽服务网络，同时注重加强保险的宣传。
展业人员应具备的业务能力 ▲掌握保险基本原理、运行原则、保险合同等基础知 识 ▲掌握条款、费率规章、承保规定、理赔流程等 ▲掌握本地区车险市场动态和竞争对手的业务重点、 展业手段 ▲熟悉机动车辆使用的常见风险及管理方法 ▲熟悉本地区汽车保有量、增长量、各类车型所占比 例、以往保险情况、事故次数、出险赔付等 ▲熟悉客户需求，尤其是大客户，以便做好公关工作 ▲了解交通管理、交通事故处理的相关法律法规 ▲了解汽车保险的相关法律法规 ▲了解机动车辆管理的相关法律法规，如《汽车报废 标准》等
4.核保的主要内容
核保内容 ▲审核投保单是否按规定内容与要求填写，有无错漏 ▲审核保险价值与保险金额是否合理。 ▲审核业务人员或代理人是否验证和查验车辆，是否按要 求向投保人履行了告知义务，对特别约定的事项是否在特 约栏内注明 ▲审核费率标准和计收保费是否正确 ▲对于高保额和投保盗抢险的车辆，审核有关证件，查验 实际情况是否与投保单的填写一致，是否按规定拓印牌照 存档 ▲对高发事故和风险集中的投保单位，提出限制性承保条 件 ▲对费率表中没有列明的车辆，视风险情况提出厘订费率 的意见 ▲审核其他相关情况
商业险保险单由正本和副本组成。正本由投
保人或被保险人留存；副本应包括业务留存
联和财务留存联。所以，商业险保单与交强 险保险单相比，缺少公安交管部门留存联， 其余相同。
5．保险卡
保险卡是投保人购买汽车保险的凭证，内容 简单，便于随车携带，以方便车辆出险后被保险人 能及时向保险公司报案。表3-4所示××财产保险 股份有限公司机动车保险卡。 表3-4 ××财产保险股份有限公司机动车保险卡
学习任务三
汽车保险承保实务
学习任务三 汽车保险承保实务
【学习目标】 了解承保的流程：展业、投保、核保、签单、批改、续保 等环节；了解展业工作；熟悉投保单的填写，知晓投保的必要
性、方式及注意事项；重点掌握核保的原则、机构设置模式、
核保人员管理、核保模式；熟悉批改业务；理解续保意义。
【重点难点】
1.熟悉投保相关事项。 2.掌握核保内容。 3.续保意义

承保流程：
展业 投保
核保
缮制及签单 批改 续保
二、保险展业
保险展业是保险人向客户宣传保险、介绍 保险产品的过程，是保险经营的第一步。展业 工作做得如何，直接影响保险产品的销售量， 直接影响用于事故补偿的保险基金积累的多少， 因此，各家保险公司都非常重视展业工作，不 断提高展业人员的业务素质，利用代理人、经
七、续保
保险合同到期后，其效力会自然终止，被保 险人利益将不再享受保险保障。为避免合同因到期 而效力丧失，投保人一般会采取续保行为。 续保是指在原有的保险合同即将期满时，投 保人向保险人提出继续投保的申请，保险人根据投 保人的实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续 签约承保的行为。 续保是一项保险合同双方“双赢”的活动。
险费率浮动告知单一并装订归档，保单财务联与发
票财务联交财务留存，保单正本与发票正本、保险
标志一并交投保人保存，保单公安交管留存联交由
投保人在公安交管部门进行登记、检验等时交公安
交管部门留存。
2.交强险单证

交强险单证由保监会监制，全国统 一式样。交强险单证分为交强险保险单、 定额保险单和批单三个类别。除摩托车和 农用拖拉机可使用定额保险单外，其他投 保车辆必须使用交强险保险单。交强险保 险单、定额保险单均由正本和副本组成。 正本由投保人或被保险人留存，副本包括 业务留存联、财务留存联和公安交管部门 留存联。
承保：实质上是保险双方订立合同的过程。
从事展业的人员向客户宣传保险产品，帮助客户
分析风险种类及相应管理方法，并制定出完善的保险
方案；而客户根据自身情况以及展业人员的介绍，产
生购买保险的愿望，并填写投保单；然后，保险人审 查投保单，向投保人询问有关保险标的和被保险人的 各种情况，从而决定是否接受投保。如果保险人接受 投保，则收取保险费、出具保险单和保险证，保险合 同即告成立，并按约定时间生效。
4.3.3 核保的运作 一、核保运作基本流程
单位投保
投保申请
个人投保
图为某保险 公司的推荐 核保运作流程。
拒 保 重 新 检 验
车辆检验 风险评估 制定保险方案 填制投保单
重 新 检 验
拒 保
标准业务 不能决定 三级核保 一级核保
非标业务
二级核保 不能决定
出具保单
五、签发单证
1.打印单证 核保通过后，系统按预先设置的编制规则生 成保险单号码。交强险和商业险必须分别出具保 险单、保险标志、保险卡、发票。
2．核保人员的等级和权限
目前一般分三个等级，根据核保人员的不同 等级，授予不同的权限。 一级核保人主要负责审核特殊风险业务，包 括高价值车辆的核保、特殊车型业务的核保、车 队业务的核保，以及下级核保人员无力核保的业 务。。 二级核保人主要负责审核非标准业务，即在 核保手册中没有明确指示核保条件的业务，如保 险金额、赔偿限额、免赔额等有特殊要求的业务。 三级核保人主要负责对常规业务的核保，即 按照核保手册的有关规定对投保单的各个要素进 行形式上的审核，亦称投保单核保。

2.商业险应量力而行
交强险的保障总额为12.2万元，其中，死亡伤 残赔偿限额11万元；医疗费用赔偿限额1万元；财 产损失赔偿限额0.2万元。交强险只是体现了对第 三者损害的基本保障，许多情况下不能完全补偿第 三者的损失。 车辆所有者或使用者除面临第三者赔偿的风险， 还面临车辆自身因交通事故、火灾、水灾、盗窃、 雹灾、泥石流等意外事故遭受损失的风险，车上人 员、车上货物等同样也面临多种风险，这些都需要 车辆所有者或使用者进行风险转嫁。