2浅谈网上支付信用问题的解决途径

本差额 ,此时没有纯纳什均衡 (但是存在混合战略纳 什均衡 ) 。
可见 ,引入了处罚机制 ,也能在一定程度上解决网 上支付的信用问题 ,使网上交易达成 。
(四 )引入第三方支付的改进博弈模型 针对模型一中因为顾客不能充分信任卖家的问 题 ,卖家还可以通过引入第三方网上支付平台的方案 来解决 ,这里将对第三方支付这个解决方案进行解释 和分析 。 第三方支付是指在电子商务企业与银行之间建立 一个中立的支付平台 ,为网上购物提供资金划拨渠道 和服务的企业 。在交易中 ,买方选购商品后 ,使用第三 方平台提供的账户进行货款支付 ,由第三方通知卖家 货款到达 、进行发货 ;买方检验物品后 ,就可以通知付 款给卖家 ,第三方再将款项转至卖家账户 。 下面我们就引入了第三方网上支付平台后 ,网上 交易买卖双方之间的博弈模型进行分析 : 首先 ,由于使用第三方支付平台 ,卖家必须交给第 三方支付平台一定的交易费用 ,所以这使卖家原来的 成本增加了 。假设增加的成本为 C0 (显然 P - C1 - C0 > 0) 。需要特别说明的是 ,以前是有很多第三方支付 平台是不收费的 ,比如支付宝 、贝宝等 。但是根据央行 规定 , 2007年 1月 1 日起 ,央行将为第三方支付平台 颁发许可牌照 ,支付宝将不再免费 。所以从今年开始 支付宝将对淘宝及阿里巴巴会员以外的卖家收取一定 的交易费用 。可见第三方支付平台收费已经是大势 所趋 。 其次 ,当顾客收到商品时会进行验货 ,如果商品不 是网站上所描述的那样 ,顾客有拒收的权利 ,将选择退 货并且不让第三方支付平台付款给卖家 。这样顾客就 拿回了自己的货款 ,而卖家最后会收到退回的商品 。 也就是说 , (不守信 ,购买 )这种行为组合不可能出现 , 所以这种行为组合的效用组合为 ( - ∞, - ∞) 。 另外 ,这种方案中所涉及的顾客和卖家两个行为 主体选择行为战略不是同时行动的 ,即卖家先选择战 略 ,顾客根据卖家的战略从而选择自己的行为战略 。 也就是说当顾客收到商品时 ,才选择要“购买 ”或者 “不购买 ”。所以我们可以看出这是一个两阶段的完
〔关 键 词 〕 网上支付 ;信用问题 ;博弈 ;第三方支付 中图分类号 : F830. 49 文献标识码 : A 文章编号 : 1008 - 4940 (2008) 06 - 0037 - 006
引言 随着网络经济时代的到来 ,网上交易已经成为新
兴的商品交易模式 ,普遍为人们所接受 ,在一定程度上 影响和改变了人们的生活方式 。目前 ,我国网上支付 市场规模正在迅速扩大 (如下图所示 ) 。作为交易中 间环节的网上支付 ,是网上交易流程中交易双方最为 关心的问题 。如果这个环节不能解决 ,那么真正实现 网上交易就成为空谈 ,就没有了网上交易得以顺利发 展的基础条件 ,其快捷便利的优势也大打折扣 。
下面具体分析买卖双方进行交易时所发生的
博弈 。
(一 )买卖双方之间的一般博弈模型
假设卖家和顾客在做出决策之前都不知道对方的
行动 ,可以认为他们的行动是同时进行的 ,因此这个决 策属于完全信息静态博弈 ,它的标准式表述 (效用矩 阵 )如表 1所示 。用博弈论的方法来分析这个完全信 息静态博弈 ,我们可以得出一个唯一的纳什均衡 : (不 守信 ,不购买 ) 。
表 1 (模型一 )
卖家
守信 不守信
顾客
购买 不购买
P - C1 , U1 P - C2 , U2
0, 0 0, 0
容易看出 ,在这个效用矩阵中 ,使双方都达到最 优帕累托均衡是卖家选择“守信 ”的战略而顾客选择
“购买 ”的战略 ,这样双方的总收益 R = U1 + P - C1 。 但由于双方具有完全的理性且同时做出决策 ,从顾客 来讲 ,一方面他要使自己的收益最大化 ,获得自己需要 的商品 ,他会选择“购买 ”,得到 U1 > 0;但另一方面他 要面对卖家可能不守信的风险 ,他会选择“不购买 ”, 因为购买低质量商品的效用 U2 < 0。由于卖家是完全 理性的 ,当顾客不购买时 ,对卖家来说 ,“守信 ”与“不 守信 ”是无差异的 ;而当顾客购买时 ,“不守信 ”战略优 于“守信 ”战略 。然而顾客知道卖家是理性的 ,那么 , 顾客会正确地预测到卖家会在他购买时 ,选择“不守
假定卖家提供高质量商品的成本为 C1 ,提供低质量商 品的成本是 C2 (这里不考虑发货的运费等其他成本费 用 ) ,商品的价格为 P,这里很显然可以看出 P > C1 > C2。顾客同样有两个战略 ,即 (购买 ,不购买 ) 。如果 顾客购买到了高质量的商品 ,那么他得到的效用为 U1 (U1 > 0) ;如果顾客购买到了低质量的商品 ,那么他得 到的效用为 U2 (U2 < 0) 。
为 F。此时 ,若卖家不守信 ,他的收益将减少 F。新的 模型如表 2所示 :
表 2 (模型三 )
卖家
顾客 购买 不购买 守信 P - C1 , U1 0, 0 不守信 P - C2 - F, U2 - F, 0
通过比较 ( P - C1 )与 ( P - C2 - F)的大小关系 ,我 们可以分析下列情况 :
( 1)当 ( P - C1 ) > ( P - C2 - F) ,即 F > ( C1 - C2 ) 时 ,卖家不守信的损失大于他守信与不守信之间的成 本差额 。顾客的行动与模型一中分析相类 ;而对于卖 家 ,当顾客购买时 ,他选择守信的收益将优于不守信 , 当顾客不购买时 ,他将选择守信 。得到的纳什均衡将 是 (守信 ,购买 ) ,双方达到了帕累托最优 ,网上交易也 得以实现 。
( 2)当 ( P - C1 ) = ( P - C2 - F) ,即 F = ( C1 - C2 ) 时 ,即便卖家不守信的损失正好等于他守信与不守信 之间的成本差额 ,容易得出 ,双方仍能达到帕累托最优 的状态 ,即达到纳什均衡 (守信 ,购买 ) 。
( 3)当 ( P - C1 ) < ( P - C2 - F) ,即 F < ( C1 - C2 ) 时 ,卖家不守信的损失小于他守信与不守信之间的成
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3收稿日期 : 2008 - 04 - 10 作者简介 :吴舒卉 (1987 - ) ,女 ,厦门大学财政系在读
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福建商业高等专科学校学报 2008年 6月
卖家 。我们假设卖家有两个战略 ,即 (守信 ,不守信 ) 。 “守信 ”行为指的是卖家提供“高质量 ”商品 ,即这类商 品的质量和网上所介绍或展示的是一样的 ;相反 ,“不 守信 ”行为指卖家提供的是“低质量 ”商品 ,即商品和 他们描述的有很大差别或者存在着严重的质量隐患 。
2008年 6月第 3期 浅谈网上支付信用问题的解决途径
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浅谈网上支付信用问题的解决途径
吴舒卉 3
(厦门大学财政系 ,福建 厦门 361005)
〔摘 要 〕 在网络经济发展的今天 ,针对网上支付中存在的信用问题 ,需要一些适当的解决途径 。在用 博弈论的原理对各种方法进行分析后 ,结合当前网上支付发展的具体情况 ,比较了各解决途径的成本收益 ,得出 第三方支付是一种比较好的解决办法的结论 。随后基于之前的分析 ,对网上支付发展的相关政策建议进行思考 , 主要就规范制度 、信用体系以及技术层面的完善等方面提出相应的解决对策与建议 。
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全信息动态博弈 。 从上面的分析我们可以得到改进后的博弈模型如
一 、网上支付概述 网上支付是电子支付的一种形式 。广义地讲 ,网 上支付是以互联网为基础 ,利用银行所支持的某种数 字金融工具 ,发生在购买者和销售者之间的金融交换 , 从而实现从买者到金融机构 ,商家之间的在线货币支 付 、现金流转资金清算 、查询统计等过程 ,由此为电子 商务服务和其它服务提供金融支持 。 网上支付取决于网上购物者的消费观念与习惯 、 网上支付平台是否完备 、信用系统的完善程度 、网络的 安全性等因素 。据调查 ① ,大多数网民使用网上支付 的原因依次主要有 :节省时间 、方便 、省钱等等 。随着 网上交易的进行 ,网上支付的信用问题已经成为各方 关注的焦点 ,它是网上交易能否顺利进行的关键 。 二 、网上支付的信用问题与解决对策 下面我们用博弈论方法对网上支付的信用问题以 及相应的解决对策进行简单地分析 。在进行分析之 前 ,我们先对分析中涉及的一些变量和情况进行假设 : 博弈参与双方即网上交易的卖方和买方都是完全 理性的 ;为了表述方便 ,这里分别称买卖双方为顾客和
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也是最优的 ,因为不再有顾客购买 。 再看顾客 。假定 3 ( C1 - C2 ) / ( P - C2 ) 。因为
每个顾客只关心一阶段的支付 ,当且仅当他预期卖家 是守信时 ,他才会购买 ;因为顾客预期不曾不守信过的 卖家将继续守信 ,所以他选择购买是最优的 ;如果卖家 曾经不守信 ,顾客预期卖家将继续不守信 ,所以不购买 是最优的 。当然 ,“顾客永远不购买 , 卖家总是不守 信 ”也是一个精炼纳什均衡 。但这个均衡看起来并不
信 ”战略 ,所以顾客的最优选择将是“不购买 ”。我们 得出的纳什均衡是卖家不守信 ,而顾客不购买 。通过 以上的分析 ,可知为什么许多人总是在最后要进行在 线支付时选择放弃 。
但是 , (不守信 ,不购买 )是一种无效率的行为组 合 。行动组合 (守信 ,购买 )产生的效用组合 ( P - C1 , U1 )严格优于均衡结果 ( 0, 0) 。而这种行为组合的结 果表示的是 :双方没有实现交易 ,即顾客没有买到所需 的商品 ,卖家也没有卖出自己的商品 。这样 ,就出现了 由于网上支付信用问题的存在 ,而使网上交易无法顺 利进行的问题 。
合理 ,尽管这种情况现实中可能会发生 。 这个模型从一定程度上解释了网上的大商城 ,如
卓越网 、当当网等 ,是如何实现交易的 ,因为这些大商 城已经建立起了比较好的信誉 。
(三 )引入处罚机制的改进博弈模型 下面回到模型一 ,探讨第二种解决对策 ,假定现在 政府对不守信的卖家进行一定的罚金或者公告批评 , 假定罚金或者公告引起商家信誉下降造成的经济损失
下面我们针对这个问题 ,提出相关的解决办法并 进行一定的分析 。
(二 )参与人不固定的重复博弈模型 网上交易也可以看作一个部分参与人不固定的重 复博弈 (设作模型二 ) ,根据无名氏定理可以得到子博 弈精炼纳什均衡 ,阶段博弈的支付矩阵同表 1 所示 。 假定网上的卖家是长期的固定参与人 ,不断重复提供 商品 ,他的贴现因子为 ;而顾客是不固定的 ,每个顾 客只买一次 ,并且每个阶段只有一个顾客 。 在一次性博弈中 ,唯一的纳什均衡是 (不守信 ,不 购买 ) 。但是在无限次重复博弈中 ,如果卖家的贴现 因子 3 (C1 - C2 ) / ( P - C2 ) ,下列战略组合是一个子 博弈精炼纳什均衡 :卖家从提供高质量商品即守信开 始 ;继续守信 ,除非曾经提供过低质量商品即不守信 ; 如果上一次不守信 ,之后永远不守信 。第一个顾客选 择购买 ;只要卖家不曾不守信过 ,随后的顾客继续购 买 ;如果卖家曾经不守信 ,之后的顾客不再购买 。均衡 结果是 (守信 ,购买 ) ,每个顾客以及卖家都得到了各 自最大的效用 。 首先看卖家的战略是最优的 。给定顾客的战略 , 如果卖家不守信 ,他得到 ( P - C2 )的短期利润 ,但在之 后每阶段的利润均为 0,因为不再有顾客购买 ;如果总 是守信 ,每阶段得到 ( P - C1 )的利润 ,贴现值为 ( P C1 ) / ( 1 - ) 。因此 ,如果 ( P - C2 ) 2 ( P - C1 ) / ( 1 ) ,即 3 ( C1 - C2 ) / ( P - C2 ) ,卖家就不会不守信 。 直观地讲 ,卖家之所以守信 ,是因为害怕不守信失去顾 客 。如果一旦不守信 ,“破罐子破摔 ”———永远不守信