宁波小额贷款保证保险主要做法
宁波市人民政府办公厅关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见
宁波市人民政府办公厅关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见文章属性•【制定机关】宁波市人民政府•【公布日期】2009.07.27•【字号】甬政办发[2009]181号•【施行日期】2009.08.01•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】银行业监督管理正文宁波市人民政府办公厅关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见（甬政办发〔2009〕181号）各县（市）区人民政府，市政府各有关部门、有关单位：为贯彻落实国务院办公厅《关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发〔2008〕126号）精神及省、市确定的“创业富民、创新强市”、“六大联动、六大提升”的总体战略，加快金融创新，缓解小额信贷中抵押担保不足的问题，进一步提升金融业服务我市经济社会发展的能力，经市政府同意，现就我市开展城乡小额贷款保证保险（简称小贷保证保险）试点工作，提出如下实施意见，请认真贯彻执行：一、指导思想和基本原则（一）指导思想。
以党的十七大和十七届三中全会精神为指导，解放思想、因地制宜、立足创新、把握规律，积极稳妥地开展小贷保证保险试点工作，创新银保合作和金融服务模式，有效缓解我市“三农”、小企业及城乡创业者抵押担保难问题，有效控制和分散信贷风险，促进城乡创业创新和社会信用体系建设，切实发挥金融业在“保增长、惠民生、促和谐”上的重要作用。
（二）基本原则：--坚持以依法合规、风险可控为前提，制度先行、逐步完善，先试点、后推广；--通过制度创新，科学合理地安排银行、保险机构、借款人与政府等参与主体的责权利关系，兼顾效率与公平，银行主要负责防控信贷业务的道德风险，按照正常的标准和要求严把贷款质量关，保险机构主要分担借款人的非故意风险，借款人要履行诚信守约义务，政府为金融机构管控风险提供配合协助；--借款人在办理小贷保证保险后，一般无需再提供额外的抵押和担保便可以较为合理的融资成本从银行获得贷款；--经济效益与社会效益并重，坚持市场化运作，试点初期由政府协调推动并提供相应的政策扶持，最终实现商业化可持续发展。
宁波个贷险汇报材料
人员招聘 培养规划
申请量 管理 合力
展业方式 管理
目标市场的选择 细化分析 展业方式多种补 充和效率研究推广
产品线岗位职能发挥 团队长管理和辅导技能 逾期管理和催收技能 营业组管理模式建立
岗位 生产力
培训体系 建立
做人民满意的保险公司
新人培训325（3天入职 2天演练5天实习） 新人入职后培训 团队长培训 服务经理培训 专兼讲队伍
做人民满意的保险公司
目录
一 1 业务开展基本情况
二
合作银行洽谈
三
营销团队组建及管理
四
做人民满意的保险公司
营销推动
二、合作银行洽谈
（一）依托小贷险的运营基础及业务平台建
设，梳理近十五家长期合作的银行机构，择优 进行沟通。
1+N家
（二）不等不靠总公司，在分对分层面积极
寻求合作银行，全力做好银行洽谈工作，最终 在11月顺利与中信银行宁波分行签署了个贷险 业务合作协议，为个贷业务顺利开办创造了条 件。目前另有包商、宁波、光大等多家银行已 进入实质性合作洽谈阶段。
做人民满意的保险公司
四、营销推动
主要展业方式
派单——八大市场 场地咨询——住宅区及商圈 短信——内容需报备审核 网络——内容需报备审核 电销——公司提供+自己收集 转介绍——物以类聚 其他（如张贴广告、塞信箱等）
宁波市人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的贯彻实施意见
宁波市人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的贯彻实施意见文章属性•【制定机关】宁波市人民政府•【公布日期】2008.07.21•【字号】甬政办发[2008]187号•【施行日期】2008.07.21•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】财务制度正文宁波市人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的贯彻实施意见（甬政办发[2008]187号）各县(市)、区人民政府，市政府各有关部门、有关单位：为落实全省金融工作会议精神，增加小企业和“三农”贷款的供给，根据中国银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)和省政府办公厅《关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见》(浙政办发[2008]46号)精神，经市政府同意，现就我市开展小额贷款公司试点工作，提出如下实施意见，请认真贯彻执行：一、指导思想和基本原则(一)指导思想。
以市委提出的“创业富民、创新强市”总战略为指导，积极稳妥地开展小额贷款公司试点工作，进一步改善农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。
(二)基本原则。
根据法律、法规和有关政策，按照试点先行、有序推进的原则，在各县(市)、区进行试点，在取得经验基础上逐步增加小额贷款公司的数量；按照严格监管、规范运作的原则，从严控制准入，加强持续监管，确保参照金融企业制度规范运作；按照各司其职、共防风险原则，各级政府、有关部门和试点企业要明确分工，各尽其责，切实做好风险管理、防范和处置工作；按照立足县域、把好方向的原则，确保试点企业坚持“小额、分散”的经营取向，积极为小企业和“三农”服务。
二、组织领导和职责分工(一)在市政府领导下，积极稳妥地开展试点工作。
市金融办是全市小额贷款公司试点工作的市级牵头协调部门，会同宁波银监局、人行市中心支行、市工商局建立联合工作机制，其主要职能：一是共同研究制订试点工作的实施意见及相关的管理办法；二是研究本市小额贷款公司的发展规划，统筹安排小额贷款公司的布局；三是审核县(市)、区试点申报方案；四是沟通信息，指导和督促各县(市)、区政府及相关部门做好试点工作的组织实施以及小额贷款公司的日常监管和风险防范处置。
小微企业贷款保障措施
小微企业贷款保障措施
小微企业贷款保障措施是指为了降低小微企业借贷风险，保护银行资金安全和维护金融稳定而采取的一系列措施。
下面是一些常见的小微企业贷款保障措施：
1. 政府担保：政府可以设立小微企业贷款担保基金，为银行提供一定的风险保障，降低银行的贷款风险。
在借款人违约或无力偿还贷款时，政府可以通过担保基金进行赔付。
2. 利率补贴：政府可以设立小微企业贷款利率补贴政策，为小微企业提供贷款利率上的优惠，降低小微企业的借贷成本。
3. 信用评级体系：建立小微企业信用评级体系，通过评级来判断小微企业的信用风险，并根据评级结果制定相应的贷款额度和利率。
这样可以帮助银行更准确地评估风险，减少坏账发生。
4. 银行联合担保：多家银行可以联合担保小微企业的贷款，以分散风险。
如果其中一家银行遇到问题，其他银行可以共同承担责任，保证企业能够按时还款。
5. 银行提供咨询和指导：银行可以为小微企业提供贷前咨询和贷后指导，帮助企业提升管理能力和风控能力，降低贷款风险。
6. 联合审查：多个部门可以联合对小微企业贷款进行审查，提高审批效率，减少信息不对称和腐败行为。
7. 贷款担保公司：设立专业的贷款担保公司，向银行提供小微
企业贷款担保服务。
这样可以减少银行的放贷风险，提高贷款审批通过率。
总之，小微企业贷款保障措施是为了降低小微企业借贷风险而采取的一系列政策和措施。
通过政府担保、利率补贴、信用评级、银行联合担保、银行提供咨询和指导、联合审查以及设立贷款担保公司等方式，可以帮助小微企业顺利获得贷款，并提高还款能力，降低违约风险，促进小微企业的发展。
宁波小额贷款保证保险主要做法
小额贷款保证保险缓解小企业和农户融资难题[ 2009年12月16日13:26 ] 来源:[ 中国保监会 ]宁波民营经济发达，小企业众多。
但长期以来，由于缺乏有效的抵押担保，普遍存在融资难题。
在当前国际金融危机环境下，新创企业、个体创业者及农村种养业主流动资金短缺问题尤为突出。
宁波保险业积极发挥保险功能，探索开展城乡小额贷款保证保险试点，帮助小企业和农民解决融资难题。
一、宁波开展小额贷款保证保险的环境（一）金融环境。
对小企业和农村种养户的无抵押、无担保贷款开展保证保险，潜在风险较大。
宁波商业诚信文化基础较好，银行贷款坏账率较低，2008年末不良贷款率%，不良资产率为％，远好于全国平均水平；以发放小额贷款为主的浙江泰隆商业银行等中小银行发展较快，其小额贷款坏账率不到1%；全市的村镇银行、小额贷款担保公司也呈现良好的发展态势，具备开展小额贷款保证保险的基础条件。
（二）政策环境。
宁波市政府要求金融业充分发挥在“保增长、惠民生、促和谐”方面的重要作用，针对宁波经济特点，推出适合市场需求的金融产品，帮助企业应对国际金融经济危机影响，拉动民间资本投资，为稳增长、扩内需服务。
宁波市人大代表、政协委员也多次提案，建议政府引导金融企业创新，解决小企业融资难问题。
2009年7月27日，宁波市政府出台《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，明确小额贷款保证保险的指导思想、基本原则和主要内容，并建立了由市金融办牵头，保监、银监、人行、财政、税务、工商、司法机关、宣传部门以及试点金融机构各司其职、协同配合的联合工作机制。
二、试点主要做法小额贷款保证保险的主要做法是，银行放贷前由保险机构为借款人提供保证保险，承担其非故意原因不能偿还贷款的风险，使得那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人，即使在无抵押、无担保的情况下也能够从银行获得贷款，从而有效解决融资难问题。
（一）主要支持三类对象。
科技型小微企业贷款保证保险的风险防范机制研究——以宁波市为例
索赔， 作为投保方的科技型小微企业购买保证保险时不需要
①基金 项 目 ： ２ ０ １ ４年 国家 软 科 学研 究计 划 资助 项 目“ 科 技 提供抵押和担保。 科技型小微企业融资困境的“ 瓶颈” 是信息
’
型 小微 企 业 融 资 困境 的 保 险 解 决 机 制 研 究 不对称 ， 而 贷款保证 保 险的 实质是对 科技 型小 微企 业增 信 提 （ ２ ０ １ ４ ＧＸＳ ４ Ｄ１ １ ２ ） ” 研究成果。 级， 以此 降低 银 企 因信 息不 对 称 造成 的融 资 难度 。 由于 能 解
促进经济发展方面具有重要的作用， 要想使其更好地发挥作 用， 就必须完善战略管理， 强化企业领导者的战略管理意识 ， 优化战略管理模式， 培育有助于中小企业发展的战略管理机
制， 使其管 理朝 着科学化 迈进 ， 更好地促 进 中小企业 的发展 。
参考文献
… １ 赵静 ． 浅析中小企业的战略管理［ Ｊ 】 ． 商业经济， ２ ０ １ ３ （ ０ ４ ） ． 【 ２ 】曲立勇． 战略性新兴产业中小企业战略管理研究【 Ｄ 】 ． 河
科 技 型小 微 企业 融资 困境 是 一个 世界性 难题 ， 由于其 在 交易效 率 。 可 以说 ， 保 险 机制 使银 行扩 大了贷款 规 模 ， 降低了
我国国家发展战略中的重要地位， 解决这一问题具有紧迫性， 科技型小微企业融资成本、 提高了融资效率， 延伸了 保险机构
通过保险机制来解决这一难题有着重要意义。 保险机制通过 的业 务领域 。
技 型小微 企 业 的融 资环 境 。 此外， 将 信 用担保 与保 险 机制 相 认 为商业 银行 贷 款 是 目 前 企业 的主 要融 资 渠 道的 占被 调 查
中银保险有限公司商户小额贷款保证保险条款
保险期间 第七条 保险期间以保险单载明的起讫和截止时间为准，但最长不超过一年。
保险金额 第八条 保险金额按照以下计算公式加以确定：
1
保险金额＝贷款本金×[1+贷款年利率×借款期限（月）/12] ×1.2 保险人义务
小额贷款保证保险分析
小额贷款保证保险分析一、现有业务模式根据浙政办发<2011>95号文件，浙江省推出了银保合作以及小额贷款公司与保险机构合作两种模式。
事实上，考虑到银行具备较为广泛的中小企业客户资源以及更为扎实的信贷基础，保险机构在合作伙伴选择上多以银行为主。
合作模式根据地区不同也有所区别。
当前在浙江省范围内比较典型的模式主要有以下几个：1.宁波“金贝壳”模式：由人保财险、太平洋财险两家公司组成共保体，与工行、农行、中行以及宁波银行四家银行合作，保险对象主要是初创期小企业、农业种植养殖大户以及城乡创业者（含个体工商户）。
相较其他模式来说，宁波模式创新地推出了“金贝壳”系统，将保险公司和银行的业务端相连接，以使贷款的审批流程更为通畅。
该项目获得当地金融办提供了专项扶持资金。
2.舟山“政银保”模式：同样由人保财险和太平洋财险组成共保体，以当地农（渔）民为主要贷款发放对象，借款合作银行为当地农信社，借款额度相对偏低。
当地金融办同样提供了专项扶持资金。
3.浙江模式：即根据浙政办发<2011>95号文件规定，试点保险机构自行选择试点银行实行合作，合作面遍及除宁波外的浙江全省。
该模式不再局限于保险机构共保模式，是一种更为商业化的做法。
在该模式下，政府的专项扶持资金须由各地保险机构和合作银行另行向当地金融办申请。
二、取得的初步成效以太平洋财产保险浙江分公司为例，自2012年6月正式开办该业务起到今年4月底，总计为388户借款人提供了总计12.49亿的借款支持，受到了很多小额借款人的推崇。
而事实上，小额贷款保证保险的开办，不但仅是小额借款人受益，也让银行和保险机构实现了共赢：1.对于小额借款人来说，小额贷款保证保险为其增加了一种新的借款途径，能够协助其获得经营性贷款融资，缓解小额借款人融资难的现状。
因为引入了小额贷款保证保险，银行在一定水准上降低了对小额借款人的要求，协助小额借款人在缺乏抵押、担保的情况下也能够获得贷款，所以小额贷款保证保险确实为小额借款人获得银行借款起到了实质性的作用。
宁波市人民政府关于建设保险创新综合示范区的实施意见
宁波市人民政府关于建设保险创新综合示范区的实施意见文章属性•【制定机关】宁波市人民政府•【公布日期】2015.03.09•【字号】甬政发〔2015〕20号•【施行日期】2015.04.10•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】保险正文宁波市人民政府关于建设保险创新综合示范区的实施意见甬政发〔2015〕20号各县（市）区人民政府、市直及部省属驻甬各单位：为深入贯彻落实党的十八届三中、四中全会和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国发〔2014〕29号）精神，进一步加大我市保险改革创新力度，提升保险服务实体经济和社会和谐发展的能力，根据中国保监会、浙江省人民政府联合印发的《关于在浙江省宁波市建设保险创新综合示范区的通知》（保监发〔2014〕65号）要求，现就加快推进保险创新综合示范区（以下简称“示范区”）建设提出如下实施意见：一、总体要求（一）指导思想。
以党的十八大和十八届三中、四中全会精神为指导，按照全国经济工作会议精神和《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》要求，以现实问题和需求为导向，因地制宜、务实创新、协作联动，积极探索保险制度、组织、产品和服务模式的创新思路和举措，在保险改革的重点领域先行先试，发挥“创新试验田”的示范效应，使我市现代保险服务业成为完善金融体系的支柱力量、改善民生保障的有力支撑、创新社会治理的有效机制、促进经济提质增效的高效引擎和转变政府职能的重要抓手，走出一条可持续、可复制的保险创新之路。
（二）基本原则。
一是坚持统筹规划、通力合作。
采取中国保监会、浙江省、宁波市的“会省市”共建模式，由宁波市政府统筹协调，制定规划，推动相关部门、区域和保险行业主动参与示范区建设，加快宁波现代保险服务业发展。
二是坚持因地制宜、务实创新。
从实际出发，根据区域经济社会发展形势和现实保险服务需求，丰富和健全保险市场体系，提供更高效、便捷、可持续的保险服务。
浅析保证保险对中小企业贷款的支持
浅析保证保险对中小企业贷款的支持作者：【熊梦倩】 2010-10-23《上海保险》2010年第5期2009 年新修订的《保险法》明确规定了财产保险业务包括保证保险,虽然理论界对于保证保险的性质还存在着争论,但这一举动,可以视为法律对保证保险的“保险”属性的肯定。
既然法律的樊笼已经冲破,保险公司就可以开发更多的保证保险产品, 如中小企业贷款保证保险等,以扩大市场份额。
本文主要结合保证保险与中小企业信贷的特点, 探讨保证保险参与中小企业信用担保体系建设的可行性,并提出相应的建议和意见。
一、保证保险的涵义以及发展保证保险是指债务人与保险人签订保险合同,如果债务人到期不能向其债权人履行债务,则保险人代替债务人向债权人偿还债务的保险形式,类似于担保业务。
保证保险的投保人是借款合同的债务人,被保险人是借款合同的债权人。
关于保证保险的性质学界有不同的看法,有的学者认为保证保险是一种担保业务, 有的学者认为它是一种保险。
笔者认为,保证保险对于债务人而言是一种担保,与其他形式的担保差别较小;但对于保险公司而言,保证保险的本质仍然是保险。
保险是风险管理的一种手段,债务人自身的信用风险也是一种风险,虽然它受债务人自身道德水平的影响,但是也受“外来的、非本意、突然的”风险因素的影响。
保证保险则是利用概率论与大数法则来汇集和分散信用风险,并利用除外责任以及反向担保等措施来限制道德风险。
目前,保证保险在我国主要集中在消费者信贷上,为单个消费者的银行贷款提供担保,而鲜有涉及企业贷款的保证保险。
2009年9 月,国务院在《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中明确表示,要全面落实支持中小企业发展的金融政策,完善中小企业信用担保体系,鼓励保险机构积极开发为中小企业服务的保险产品。
而在中小企业信用担保体系的建设中,中小企业贷款保证保险寥寥无几,保险公司则可抓住这一机遇,开拓市场份额。
二、保证保险参与中小企业担保体系建设分析(一) 中小企业的融资担保需求众所周知,融资难是阻碍中小企业发展的关键因素。
小额贷款保证保险研究——基于蚌埠与宁波案例分析-2
中文图书分类号：F832.4小额贷款保证保险研究——基于蚌埠与宁波案例分析学生姓名：所在院系：金融学院专业名称：金融专硕研究方向：届别：导师姓名：论文完成时间：2014 年 4 月独创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。
尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文不包含其他人已经发表或撰写的研究成果，也不包含为获得安徽财经大学或其他教育机构的学位或证书所使用过的材料。
与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中做了明确的说明并表示了谢意。
签名：日期：关于论文使用授权的说明本人完全了解安徽财经大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以公布论文的全部或部分内容，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。
（保密的论文在解密后应遵守此规定）签名：导师签名：日期：安徽财经大学硕士学位论文小额贷款保证保险研究——基于蚌埠与宁波案例分析内容摘要在中小微企业融资难的背景下，将保险机制引入中小微企业贷款有着重要意义。
2009年宁波市在全国范围内首次试行了小额贷款保证保险，开创了由贷款银行、保险公司和政府共同合作的中小微企业融资模式。
蚌埠市在对宁波市进行考察和学习后，也于2012年开始了小贷险的试点工作。
本文首先对保证保险的相关理论进行了研究，分析了保证保险产生的原因和发展状况。
然后在此基础上对宁波市和蚌埠市开展的小额贷款保证保险进行了对比分析，得出道德风险和风险分摊不均等是制约小贷险发展的主要问题，并采用博弈分析的工具对其加以进一步的分析论证。
最后针对这些问题，本文分别从放贷前加强综合资信审查、贷款后加强信息交换和过程监督、以及健全失信惩戒机制等方面提出了相关的意见建议，以促进蚌埠市的小贷险更好的发展。
关键词：小额贷款保证保险，资信审查，博弈小额贷款保证保险研究——基于蚌埠与宁波案例分析ABSTRACTTHE STUDY ON THE MICROFINANCEGUARANTEE INSURANCE--BASED ON THE ANALYSIS BETWEENBENGBU AND NINGBOABSTRACTUnder the background of the funding difficulties for small and micro enterprises, the insurance mechanism to introduce small micro-enterprise loans has important practical significance. 2009 Ningbo City made first trial of the microfinance guarantee insurance in countrywide. That move created small micro-enterprise financing model collaboration by the lending banks, insurance companies and governments. After inspecting and learning from Ningbo mode, Bengbu City started pilot for small loan insurance in 2012.Firstly, this treatise will study the guarantee insurance theory; in addition, analyze the causes and development of guarantee insurance. Then base on comparison between Bengbu and Ningbo in small loans guarantee insurance, this treatise will point that the moral hazard and risk -sharing inequality constraints are the major obstacles in small credit insurance , in addition taking Game analysis tools to further analysis and appraisal. Finally, according to these problems respectively, this treatise will put forward opinions and suggestions from the front to lend to strengthen comprehensive credit review ,strengthen安徽财经大学硕士学位论文information exchange and process supervision Loans and found dishonesty disciplinary mechanism, in order to promote the development of small loans guarantee insurance in Bengbu .KEYWORDS : small loans guarantee insurance , credit review , game小额贷款保证保险研究——基于蚌埠与宁波案例分析目录目录第一章绪论 (1)第一节研究背景和研究意义 (1)一、研究背景 (1)二、研究意义 (2)第二节相关理论综述 (2)一、关于中小微企业融资的理论研究 (2)二、关于贷款保证保险的理论研究 (3)第三节研究内容和研究方法 (2)第二章小额贷款保证保险理论分析 (6)第一节保证保险的概念 (6)第二节贷款保证保险的起源与发展 (6)第三节保证保险产生的原因 (7)一、市场经济的发展 (7)二、信息不对称风险 (7)第三章小额贷款保证保险的案例分析 (9)第一节蚌埠市开展的小额贷款保证保险 (9)一、相关背景 (9)二、具体内容 (9)三、执行情况 (12)第二节宁波市开展的小额贷款保证保险 (13)一、相关内容 (13)二、执行情况 (14)第三节宁波与蚌埠做法的对比分析 (14)一、宁波与蚌埠做法的异同点 (14)二、比较分析 (15)三、博弈分析 (16)第四章改进建议 (20)第一节引入供应链机制，加强综合资信审查 (20)第二节加强应收账款管理 (21)第三节建立企业信用档案，健全借款人失信惩戒机制 (22)第四节行政管理部门加大检查力度 (23)第五节建立银行和保险公司信息交换和工作配合机制，促进风险共担 (23)第五章结论 (25)附录 (26)参考文献 (33)安徽财经大学硕士学位论文第一章绪论第一节研究背景和研究意义一、研究背景中小微企业自改革开放以来发展迅速，依据国家工商总局公布的《全国小型微型企业发展情况报告》数据显示，截至2013年12月31日，全国各类企业共计1527.84万户，其中小型微型企业占到76.57%，为1169.87万户。
宁波小额贷款保证保险的风险分担机制论文
宁波小额贷款保证保险的风险分担机制论文导读：本论文是一篇关于宁波小额贷款保证保险的风险分担机制的优秀论文范文,对正在写有关于小额论文的写作者有一定的参考和指导作用。
分担机制与补偿机制合理分散了小额贷款的风险，推动了小额贷款的发放。
因此，为解决小额贷款发放难的理由，需构建“银行—保险机构—政府”三方结合的小额贷款风险分担机制。
关键词：小额贷款；风险分担；博弈；银保合作1672-1101（2012）04-0031-07 收稿日期：2012-10-11 作者简介：臧畅（1990-）女，安徽淮南人，在读硕摘要：小额贷款的风险高，贷款发放难，在近年来越来越受到人们的关注。
本文以宁波小额贷款保证保险的风险分担机制作为研究对象，采取了博弈论的分析策略，对银行高利率覆盖风险，银行与保险机构共同分担风险，以及政府补偿机制分别进行了分析，得出仅靠银行高利率覆盖风险是不可行的，宁波的风险分担机制与补偿机制合理分散了小额贷款的风险，推动了小额贷款的发放。
因此，为解决小额贷款发放难的理由，需构建“银行—保险机构—政府”三方结合的小额贷款风险分担机制。
关键词：小额贷款；风险分担；博弈；银保合作1672-1101（2012）04-0031-07收稿日期：2012-10-11作者简介：臧畅（1990-）女，安徽淮南人，在读硕士，研究方向：金融理论与政策。
小额信贷是一种以城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式，旨在通过金融服务为贫困农户或微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，推动其走向自我存活和发展。
但小额信贷风险高，发放量小，申请人申请难，因此，国内外学者对小额贷款的风险分担机制进行了研究，国外学者主要从信息不对称引发的相应风险进行理论分析，国内主要从整体风险出发，以风险分担机制与补偿机制为主要研究对象，进行理论分析并提出政策倡议。
一、研究背景及文献综述（一）研究背景自2003年太平洋人寿在全国开展小额信贷保险试点，并推出配合小额信贷借贷者意外伤害开发的“安贷宝”以来，我国开始了涉及小额信贷的银保合作。
宁波市分公司开展城乡小额贷款保证保险的做法
宁波市分公司开展城乡小额贷款保证保险的做法2009年9月，宁波市分公司在宁波全大市推出“城乡小额贷款保证保险”（以下简称“小贷险”）。
业务自运营以来，一直本着政府推动、商业运作的模式进行试点工作的开展，取得了良好的社会效益和经济效益。
截止到2011年9月30日，全市已实现发放小贷险支持的信贷业务共1432笔，贷款余额14.75亿元，小贷保证保险保费收入达3650.46万元。
目前，已发生已决赔付3笔，贷款逾期确认报损7笔，已决赔款总计156万元。
一、业务开办背景及政策支持“三农”和小企业是支撑宁波地方经济发展的重要微观基础，但是在生产经营过程中普遍存在着融资难的现象。
缺资金、融资难是全球小企业发展的最大瓶颈。
如何通过金融创新来缓解小企业和“三农”的融资难题是一个值得不断探索的命题。
近年来，宁波市委市政府一直高度重视“三农”和小企业的融资难问题，2008年下半年影响全球的金融危机爆发后，让融资难问题变得雪上加霜。
在当时宏观经济发展下行的情况下，宁波市金融办和宁波保监局联合宁波市分公司探索保险业对金融信贷业务的支持。
2009年5月，宁波市分公司正式成立课题研究小组，集中研究保证保险拓宽小额借款人融资渠道的风险，并与市金融办深入沟通，共同合作起草《宁波市人民政府办公厅关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》（甬政办发〔2009〕181号）。
2009年7月，宁波市政府常务会议讨论通过了该《实施意见》。
在此意见指导下，宁波市分公司以风险可控为前提，与太保宁波分公司和工商银行宁波分行、中国银行宁波分行、农业银行宁波分行、宁波银行第一批四家试点银行合作，创新性地开发了具有宁波区域特色、全国首创、具有全国推广意义的“城乡小额贷款保证保险”及配套的小额信贷产品。
通过两年来的发展，目前开办此项业务的银行已增加至15家，除第一批试点行外，已有建设银行、浦发银行、中信银行、农信社、上海银行、光大银行、广发银行、浙商银行等银行陆续加入。
宁波市人民政府办公厅关于印发宁波市小额贷款公司监督管理暂行办
宁波市人民政府办公厅关于印发宁波市小额贷款公司监督管理暂行办法的通知【法规类别】贷款【发文字号】甬政办发[2013]212号【发布部门】宁波市政府【发布日期】2013.09.26【实施日期】2013.10.26【时效性】现行有效【效力级别】地方规范性文件宁波市人民政府办公厅关于印发宁波市小额贷款公司监督管理暂行办法的通知（甬政办发〔2013〕212号）各县（市）区人民政府，市直各有关单位：《宁波市小额贷款公司监督管理暂行办法》已经市政府同意，现印发给你们，请结合实际，认真贯彻执行。
宁波市人民政府办公厅2013年9月26日宁波市小额贷款公司监督管理暂行办法第一章总则第一条为加强对我市小额贷款公司的监督管理，有效防范和化解风险，促进小额贷款公司健康发展，依据《中华人民共和国公司法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）、《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》（银发〔2008〕137号）、《浙江省小额贷款公司监督管理暂行办法》（浙政办发〔2012〕119号）等有关法律法规和规定，结合我市小额贷款公司监管工作实际，制定本办法。
第二条本办法所指小额贷款公司，是指经宁波市人民政府批准设立，不吸收公众存款，主要为“三农”和小微企业发展提供贷款服务的有限责任公司或股份有限公司。
第三条本办法适用于宁波市行政区域内小额贷款公司的监督管理工作。
第二章监管原则和目标第四条坚持促进发展和防范风险相结合、风险监管和合规监管相结合、持续性监管和把握总体风险相结合、外部监管和行业自律相结合，对小额贷款公司开展科学、审慎、适度监管，促进小额贷款公司依法合规经营。
第五条对小额贷款公司实施监管是为了促进小额贷款公司建立灵活有效的法人治理结构，健全内控机制，依法合规经营，有效防控风险，实现健康持续发展，切实做到自主经营、自我约束、自负盈亏、自担风险，真正成为以服务“三农”和小微企业为宗旨、具有可持续发展能力的新型地方金融机构。
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小额贷款保证保险缓解小企业和农户融资难题
[ 2009年12月16日13:26 ] 来源:[ 中国保监会 ]
宁波民营经济发达，小企业众多。
但长期以来，由于缺乏有效的抵押担保，普遍存在融资难题。
在当前国际金融危机环境下，新创企业、个体创业者及农村种养业主流动资金短缺问题尤为突出。
宁波保险业积极发挥保险功能，探索开展城乡小额贷款保证保险试点，帮助小企业和农民解决融资难题。
一、宁波开展小额贷款保证保险的环境
（一）金融环境。
对小企业和农村种养户的无抵押、无担保贷款开展保证保险，潜在风险较大。
宁波商业诚信文化基础较好，银行贷款坏账率较低，2008年末不良贷款率1.48%，不良资产率为0.08％，远好于全国平均水平；以发放小额贷款为主的浙江泰隆商业银行等中小银行发展较快，其小额贷款坏账率不到1%；全市的村镇银行、小额贷款担保公司也呈现良好的发展态势，具备开展小额贷款保证保险的基础条件。
（二）政策环境。
宁波市政府要求金融业充分发挥在“保增长、惠民生、促和谐”方面的重要作用，针对宁波经济特点，推出适合市场需求的金融产品，帮助企业应对国际金融经济危机影响，拉动民间资本投资，为稳增长、扩内需服务。
宁波市人大代表、政协委员也多次提案，建议政府引导金融企业创新，解决小企业融资难问题。
2009年7月27日，宁波市政府出台《关于开展城乡小额贷款保证保险试点工作的实施意见》，明确小额贷款保证保险的指导思想、基本原则和主要内容，并建立了由市金融办牵头，保监、银监、人行、财政、税务、工商、司法机关、宣传部门以及试点金融机构各司其职、协同配合的联合工作机制。
二、试点主要做法
小额贷款保证保险的主要做法是，银行放贷前由保险机构为借款人提供保证保险，承担其非故意原因不能偿还贷款的风险，使得那些有真实生产资金需求、有良好信用记录与发展前景、有可靠还款来源的小额贷款借款人，即使在无抵押、无担保的情况下也能够从银行获得贷款，从而有效解决融资难问题。
（一）主要支持三类对象。
（1）农业种养大户（包括农村经济合作社），（2）初创期小企业，（3）城乡创业者（含个体工商户）。
贷款所获资金只能用于生产性用途,不得用于消费及其他用途。
（二）选定部分金融机构试点。
选定了基层网点较多，具有开展车贷险和政策性保险业务经验的人保财险、太保财险宁波分公司2家保险机构组成共保体，分别与宁波银行，中行、工行和农行宁波分行签署合作协议，开展试点工作。
试点期间，使用统一的条款费率、统一的承保政策、统一的审贷标准和流程。
（三）保持较低的融资成本。
借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及附加性保险费率三部分组成,贷款利率最高不超过同期基准利率上浮30%，保证保险费率和借款人意外伤害险费率合计不超过贷款本金的3%。
目前，年化成本约为本金的9%左右,明显低于当地民间融资成本和银行无抵押无担保贷款利率。
（四）合理控制贷款额度和期限。
试点期间，对农业种植养殖大户单户发放金额不超过30万元，小企业单户发放金额不超过100万元，城乡创业者单户发放金额不超过10万元。
小额贷款采取分期付息、到期一次性偿还本金的方式，贷款期限一般在半年以内，最高不超过1年。
（五）明确保险合同及理赔标准。
小额贷款保证保险合同作为小额贷款合同的附属合同，借款人为投保人，银行为被保险人。
保险机构对借款人欠息累计或连续达3个月以上，或贷款到期后1个月内未偿还本金的，向贷款银行进行理赔，并获得对欠款人的代位追偿权。
三、建立六道防线，严格防控风险
小额贷款保证保险试点初期主要依靠政府引导、政策推动，科学合理的制度安排和有效的风险防范机制是基础，有效发挥参与各方的积极作用、形成共同制约机制是关键。
试点期间，政府出台配套扶持政策，积极防控风险，主要措施有：
一是控制贷款额度和规模。
单户贷款金额根据借款人风险水平分为10万、30万和100万三档，全市小额贷款总规模初步定为8亿元。
二是建立风险共担机制和政府超赔基金。
银行与保险机构按3：7的比例分摊贷款风险，同时宁波市政府将小额贷款保证保险纳入小企业贷款风险补偿资金的补贴范畴，对保险机构赔付率超过一定比例后的部分进行补偿。
三是严控资金专款专用。
银行对贷款实施全过程风险管控，重点管控信息的真实性及资金用途的合理性，防止贷款资金被挪用于生产以外的投机、消费等。
四是核保决定权和贷款风险叫停机制。
保险机构负责审贷最后一关，对借款人进行风险审核，拥有放贷的一票否决权，并在贷款逾期率达到10%或赔付率超过150%时，停办此项业务。
五是借款人失信惩戒机制。
欠款信息和欠款人名单将进入人民银行征信系统，并予以媒体曝光；不允许欠款人三年内注册新公司，并取消报考公务员资格；取消政府给予欠款企业的各类优惠政策、财政补助和各项荣誉等。
六是欠款追讨机制。
司法机关开辟“绿色通道”，加大打击力度；公安部门及时立案、侦办借款人恶意骗贷行为，依法追究刑事责任。
（宁波保监局）。