关于当前互联网金融征信发展的思考_袁新峰
互联网征信的发展现状与风险分析
互联网征信的发展现状与风险分析一、互联网征信的发展现状1. 发展背景互联网征信兴起于全球金融危机后，金融机构开始正视新兴技术的作用，并尝试利用大数据和人工智能技术对个人信用进行评估。
中国作为全球互联网发展最快的国家之一，互联网征信在中国具有更广泛的应用场景。
当前，我国互联网征信市场主要由央行征信系统、第三方征信机构、互联网企业等参与者共同组成，呈现出多方竞争的态势。
2. 应用领域互联网征信已经广泛应用于金融领域、共享经济、电商平台等多个行业。
在金融领域，银行和其他金融机构通过互联网征信可以更准确地评估个人信用，提供更合适的信贷产品。
在共享经济领域，共享单车、共享汽车等平台可以通过互联网征信对用户信用进行评估，降低风险。
在电商领域，互联网征信可以帮助电商平台建立更为完善的信用体系，保障交易安全。
3. 技术手段互联网征信主要依靠大数据分析和人工智能算法进行个人信用评定。
大数据分析可以从海量的数据中发现个人的消费习惯、社交关系、借贷记录等信息，为信用评估提供依据。
人工智能算法可以对这些数据进行深度学习和模式识别，从而输出个人的信用评分。
目前，互联网征信算法已经不断优化，能够更加准确地评估个人信用情况。
二、互联网征信的风险分析1. 数据隐私泄露风险互联网征信所依赖的数据主要来自个人在互联网上的行为数据，包括消费记录、社交信息、借贷记录等，这些数据涉及到个人隐私，一旦泄露将对个人造成严重的财产和声誉损失。
数据泄露还会导致信用评估的不公平，从而影响整个信用体系的公平性和稳定性。
2. 数据准确性风险互联网征信的数据来源于互联网用户的行为，而这些数据可能存在虚假和误导性信息。
虚假信息可能导致信用评估结果失真，给信用借贷带来风险。
由于用户行为数据的多样性和复杂性，数据准确性也成为一个互联网征信面临的挑战。
3. 技术安全风险互联网征信系统需要处理海量的个人行为数据，而这些数据都需要被保护起来，以防止数据泄露和被攻击。
互联网征信的发展现状与风险分析
互联网征信的发展现状与风险分析随着互联网的发展，征信行业也逐渐向互联网化转型，并逐渐形成了以互联网技术为核心的互联网征信行业。
互联网征信与传统征信相比，其数据来源广泛、处理速度快、风险控制更为精准。
目前，互联网征信行业以个人征信为主，主要通过数据爬取、文本挖掘、大数据分析等技术手段，对用户的个人信息、消费行为、信用记录等进行收集和分析，为用户提供更为便捷和精准的信用评估服务。
但是，随着互联网征信的不断发展，也带来了一些风险和挑战。
首先，互联网征信行业存量数据不足。
因为征信行业标准及监管机制较为缺乏，征信公司又无法获取太多数据，一些征信信息可能还停留在区块链网的新兴阶段。
这给互联网征信的数据收集和分析带来了较大的难题，也增加了数据泄露的风险。
如果用户个人信息被不法分子窃取或恶用，将对用户的个人隐私产生重大冲击，无法补救。
其次，互联网征信的安全性问题。
互联网征信的核心数据涵盖了用户的个人隐私、财务状况、信用记录等多个方面，这些数据对用户来说具有极度敏感性和保密性，一旦用户的数据被不法分子窃取、篡改或泄露，将会对用户的信用记录产生极大的负面影响。
因此，保障用户隐私的安全是互联网征信必须要面对的一个重要风险和挑战。
再次，互联网征信的监管问题。
互联网征信的发展离不开政府部门和监管机构的支持和指导，为了保护用户权益、维护市场的公平竞争和安全稳定，加强互联网征信的管理和监管是必不可少的。
然而，目前监管机构对互联网征信的监管还不够完善，缺乏明确的监管标准和规范，一些不法分子可能会趁虚而入，从而对用户造成更大的损失和风险。
最后，互联网征信行业的信用认证问题。
由于互联网征信数据范围较广，而且数据分散、细节多、认证难度较大，因此，互联网征信行业的信用认证问题较为突出。
传统征信模式下，客户的信用评级往往要经过多个环节，包括人工审核、数据比对等，而互联网征信行业的认证模式相对自动化，系统和算法对于不良行为的判断存在很大难度。
互联网征信的发展现状与风险分析
互联网征信的发展现状与风险分析
随着金融、互联网和大数据行业的发展，互联网征信已成为数字技术与金融行业的交叉领域，是信息时代金融活动赋能数字化的重要所在。
互联网征信服务在金融领域的广泛应用也为消费者带来了便利。
征信服务商通过对个人信息进行归档，可以快速审核贷款资质，减少借贷的审核周期和风险。
但是，互联网征信市场也存在一定的风险和挑战。
首先，数据隐私泄露问题一直存在。
大数据需要源源不断地数据来运作，而个人数据的集中处理极易引起个人隐私泄露，最终导致用户不信任该服务。
其次，数据质量参差不齐。
互联网征信数据来自于多个平台，但是数据的真实性、准确性和完整性都需要考虑，数据的质量差异可能会影响征信结果的准确性和可靠性。
再次，算法歧视需要引起高度关注。
算法歧视意味着，在以人为中心的决策过程中，算法对某些群体的看法更为平衡，对某些群体则更为偏见，从而影响个人的信任、商业利益和人权。
最后，数据安全问题也需重视。
征信服务商积累了大量个人隐私信息，如果信息安全没有得到保障，会出现数据泄露、盗用、篡改等严重后果。
保证互联网征信数据的安全性是保障良好市场生态的重要条件。
新形势下对我国互联网金融发展的思考
新形势下对我国互联网金融发展的思考随着科技的不断进步和社会的不断发展，互联网金融在我国的发展已经取得了长足的进步。
随着经济形势的变化和监管政策的调整，互联网金融也面临着新的挑战和机遇。
在新形势下，对我国互联网金融发展的思考变得尤为重要。
本文将从多个方面对此进行思考。
要对我国互联网金融的发展进行积极的认识。
互联网金融的发展是全球性的趋势，它无疑为我国金融行业的发展注入了新的活力。
通过互联网金融，可以为更多的人群提供金融服务，提高金融普惠性，促进经济的稳定和发展。
互联网金融还能够提高金融行业的效率，降低金融服务的成本，促进金融创新和科技进步。
我们要对互联网金融的发展充满信心，抓住机遇，积极推动互联网金融的发展。
要加强对互联网金融的监管和规范。
随着互联网金融的快速发展，也出现了一些问题和风险，比如资金安全风险、信息安全风险、市场乱象等。
必须加强对互联网金融的监管和规范，建立健全的监管体系，加强对互联网金融机构的监管，规范互联网金融市场秩序，保护投资者的合法权益。
还要强化信息安全保护，加强对互联网金融平台的监测和管理，防范和化解互联网金融风险。
只有加强监管和规范，才能确保互联网金融健康稳定的发展，为社会经济发展提供更加稳固的金融基础。
要加强对互联网金融创新的支持和引导。
互联网金融的发展离不开科技创新和金融创新，必须加强对互联网金融创新的支持和引导，推动科技与金融的融合发展。
要鼓励科技企业和金融机构加大投入，加强技术研发，加快推动互联网金融科技创新和应用创新。
还要加强对金融科技创新人才的培养和引进，建立健全的科技金融创新体系，推动互联网金融向更高水平迈进。
只有不断推动互联网金融创新，才能更好地适应新形势下金融业的发展需求，提高金融服务的质量和效率，为经济社会发展服务。
要促进互联网金融与实体经济的深度融合。
互联网金融的发展离不开实体经济的支撑，必须加强互联网金融与实体经济的深度融合，促进资源配置的优化和效率的提升。
关于当前互联网金融征信发展的思考_袁新峰
信用评分是国际通用的信用风险管理工具，是 信贷机构利用本机构客户信息，以客观、量化的方式 计算出反映消费者信用风险高低的分数，分数区间 一般为 0 至 1 000 分，代表了消费者的信用风险在总 体人群中的相对排序位置，可以直观简洁地判断风 险高低。传统金融模式下，信贷机构仅能通过本机 构的历史信贷信息判断授信对象的信用水平（ 当然 人民银行征信系统可以利用消费者在全部信贷机构 的所有信贷 业 务 信 息，形 成“通 用 型”个 人 信 用 评 分） 。而在互联网金融模式下，信贷机构可广泛应用 信用评分模型，通过电子交易平台信息、物流信息、 资金流信息等大量互联网行为数据综合判断授信对 象的信用状况，得出较为准确的信用评分，并根据信 用评分进行风险定价。同时，以关联客户账号、降低 客户评价等措施与信用评分捆绑，在督促客户还款 方面比传统商业银行有了更多的手段。
金融风 险 控 制 的 核 心 是 控 制 借 款 人 的“还 款 难”，在看到互联网金融有放款便捷、低成本等优势 的同时，应 该 看 到 互 联 网 金 融 仍 然 需 要 管 理“还 款 难”，相比传统金融模式，也由于业态发展处于初期， 互联网金 融 在 贷 后 管 理 方 面 更 缺 乏 有 效 手 段 和 力 度。由于信贷信息尚未实现共享，借款人的信用交 易记录，只有与其有信贷交易行为的互联网信贷机 构才能掌握，脱离了这个体系之后该借款人完全可 以再创造新的信用记录，不受之前违约行为的影响。 从这个意义上看，将互联网信贷机构中的信贷信息 纳入征信系统，对互联网金融发展是“搭便车”式的 有力支持，并将从总体上、在更大范围内促进全社会 形成“褒 扬 诚 信、惩 戒 失 信 ”的 信 用 环 境。 一 方 面， 互联网金融能够借助征信系统的约束力和威慑力， 督促客户按时还款，使客户更加重视保持自身良好 的信用记录，增加互联网信贷机构的线下信用风险 管理手段，控制还款人信用，更大程度地降低互联网 金融模式下的金融交易成本，提高金融资源的配置 效率； 另一方面，可以使互联网金融的守信客户积累
互联网时代下的金融征信体系
互联网时代下的金融征信体系在互联网时代下，金融行业已经发生了翻天覆地的变化。
作为金融行业基础设施之一的征信体系也正在面临着前所未有的挑战和机遇。
本文将谈谈互联网时代下的金融征信体系的现状、亟待解决的问题以及未来的发展方向。
一、互联网时代下的金融征信体系现状在过去的几十年里，征信体系已经成为了金融行业的重要组成部分。
通过对个人或企业的信用状况进行评估，金融机构可以更准确地判断借款人的还款能力，从而降低风险。
过去的征信主要以纸质记录形式存在，涵盖范围也较为有限。
但随着互联网的普及，金融征信体系也逐渐在数字化方向上大幅度升级。
现在的征信体系大多都采用数字化技术，例如信息核验、数据采集、网络爬虫等技术手段。
同时，征信涵盖的范围也在不断扩大，不仅包括银行信用记录，还包括了网络支付、社交评级、电商信用等方面。
这一数字化的趋势既为金融行业解决了一些问题，也带来了一些隐患。
二、亟待解决的问题随着移动支付、P2P网贷等新型金融业务的发展，个人征信的重要性日益凸显。
然而，从现实来看，目前的征信系统仍存在着一些问题：1、信息不对称：由于数据来源的差异，不同机构对同一用户可能会有不同的评判标准，导致了评分系统的不一致性。
2、数据安全问题：互联网时代下，个人信息泄露和被买卖的现象屡见不鲜，而个人征信机构承载着大量的个人信用信息，如何保证这些信息的安全成为了一个亟待解决的问题。
3、算法技术不够成熟：征信评分的核心是评估用户信用水平的算法，目前，尽管很多机构采用了基于大数据的评估模型，但依然存在多维度评估、数据分析的难题。
以上问题都阻碍了征信行业的健康和发展。
因此，金融征信体系需要进行全方位升级，以应对当前和未来的挑战。
三、金融征信体系未来发展方向未来，金融征信体系将更加智能化、个性化、全球化。
具体可从以下三个方面展开：1、更加智能化：目前，金融征信评估还过于依赖传统的评估方法和数据，评估结果显得较为简单和单一。
未来的金融征信体系需要结合机器学习、深度学习等技术，以更加精准的方式对信用状况进行评估。
加快我国个人征信业发展的思考
加快我国个人征信业发展的思考标题：加快我国个人征信业发展的思考一、引言：个人征信业的重要性个人征信是指个人信用状况的信息。
在当今社会，个人征信已经成为金融行业和社会信用体系的重要组成部分。
随着国民经济的不断发展和金融行业的不断完善，个人征信业也变得越来越重要。
个人征信不仅可以为金融机构提供客户信用评估的依据，也可以为个人提供更多的金融服务和便利。
加快我国个人征信业的发展已经成为当务之急。
二、个人征信业的发展现状目前我国的个人征信业发展还处于起步阶段。
在征信机构方面，目前主要有央行征信中心和一些民营征信机构，但是市场竞争仍然不充分，征信数据的共享和协同机制还有待完善。
在征信使用方面，虽然一些金融机构和企业已经开始使用征信数据，但是普及程度还不够，征信数据的应用场景有限。
要加快我国个人征信业的发展，需要从多个方面着手。
三、加快个人征信业发展的途径1. 完善征信数据共享和协同机制征信数据的共享和协同机制是个人征信业发展的基础。
可以通过政府引导和监管，建立更加完善的数据共享平台，鼓励各个征信机构共享数据，并加强数据的互通互联，使得征信数据更加准确和完整。
2. 推动金融机构和企业使用征信数据政府可以通过政策扶持和引导，鼓励金融机构和企业使用征信数据，提高征信数据的应用价值。
可以建立奖惩机制，对使用征信数据较多的金融机构给予一定的奖励，激励其更好地利用征信数据。
3. 提高征信数据安全和隐私保护水平个人征信数据的安全和隐私保护是个人征信业发展的关键。
政府和监管机构可以加强对征信机构和征信使用机构的监管，建立完善的数据安全和隐私保护制度，确保征信数据不被滥用和泄露。
4. 加强征信业人才培养和技术支持个人征信业发展离不开人才和技术支持。
政府和相关机构可以加大对征信业人才的培养力度，提高征信数据分析和处理的专业水平。
还可以加大对征信技术研发的支持力度，推动征信业的信息化和智能化发展。
四、加快个人征信业发展的前景展望随着政府政策的不断完善和金融市场的不断深化，我国个人征信业的发展前景是广阔的。
对互联网金融时代征信业发展的思考
周期 、 客户评价等 ， 通过对所有数据根据关键值进行
绑 定 分析 ， 就 可 以知 道 每 一 个 特 定 分 析 对 象 的 真 实 经 营情 况 、 信用 真 实度 等关键 内容 ， 应 用 于 金融 领域 即可 以有效 防范信 用风 险 。
（ 三） 使 用范 围的局 限性 和 垄断性
前并没有明确定义。我们理解互联网征信是为解决
互联 网金 融 客户信 用 风 险评估 而 对客 户 在互 联 网上
相关交易信息进行登记 、 评估 ， 并对这些信息进行使
用 的过程 。 由于互 联 网 的虚拟 性 、 跨 区域 性 等属 性 ，
营及信用状况。而互联 Байду номын сангаас征信 中， 无论是商业信用
为、 收支状况 ， 并通 过与实体商业 银行合作、 开办小 额贷款公司等途径 ， 实现 了商业征信在金融领域应
用 的 突破 。 因此 ， 正 是 由于 电子 商务 的快 速发 展 ， 以 及 数字 化交 易 可 以完 整 记 录 每项 交 易 痕 迹 的 特 性 ，
家大型电商企业交易额 占据 了电子商务市场的绝对
二、 互联 网征信 的 意义
的互 补关 系 ， 处 理好 二者 之 间的协 调发 展 ， 不但 有 利 于征 信业 健康 稳 健 成 长 ， 而 且有 机 会 解 决 多 年 许 多 困扰 征信 业发 展 的问题 。
（ 一） 线 下征信 业发展 概 况
互联 网征 信 由于具 有大 数据 、 真 实性 等 特 点 ， 使 其 具有 许 多线 下征 信 所 不 具 备 的 天然 优 势 ， 发展 互
以利 用这 些原 始 数 据 掌 握 客 户 的 信 用 状 况 、 经 营 行
我国互联网金融征信体系完善的创新思考
我国互联网金融征信体系完善的创新思考【摘要】我国互联网金融征信体系的完善对于金融行业和整个经济发展至关重要。
目前存在的问题包括数据质量不足、监管不严、用户隐私难以保护等。
为了解决这些问题，可以建立大数据风控模型、加强监管与合规建设、促进金融科技创新、强化用户隐私保护以及完善信用评估体系。
这些举措不仅可以提升征信体系的准确性和可靠性，还可以促进金融市场的健康发展。
未来，应该继续完善征信体系，加大监管力度，保护用户利益，推动金融科技与信用评估的融合发展。
只有这样，我国的互联网金融征信体系才能更好地支撑经济社会的发展，为金融行业的创新和健康发展提供坚实的基础。
【关键词】互联网金融、征信体系、完善、创新思考、大数据风控模型、监管、合规建设、金融科技创新、用户隐私保护、信用评估体系、重要性、发展方向、总结。
1. 引言1.1 互联网金融征信体系的重要性互联网金融征信体系的重要性在于其在金融领域中的核心作用。
作为金融行业的重要组成部分，征信体系是评估个人及机构信用状况的基础工具。
在互联网金融时代，传统的征信体系已经不能满足对个人信用及风险评估的需求，因此互联网金融征信体系的建设变得尤为重要。
互联网金融征信体系的建设可以帮助金融机构更准确、全面地评估借款人的信用状况，从而提高贷款决策的精准度和风险控制能力。
互联网金融征信体系也可以为广大消费者提供更便捷、更公平的金融服务，促进金融市场的健康发展。
互联网金融征信体系的建设还可以有效打击金融欺诈和非法融资活动，加强行业自律和监管力度，维护金融市场秩序，保护投资者和消费者的合法权益。
建设完善的互联网金融征信体系对于促进金融创新、提升金融风控能力、保障金融安全都具有重要意义。
只有不断完善和创新征信体系，才能更好地适应互联网金融的发展需求，推动金融行业向更加智能、高效的方向迈进。
1.2 目前互联网金融征信存在的问题首先是数据来源不够全面和准确。
由于互联网金融征信数据的获取方式相对单一，部分信息可能存在缺失或不准确的情况，导致对用户信用情况的评估不够全面和准确。
新闻互联网金融绕不开征信与央行系统对接仍有困难
拍拍贷CEO张俊在不同场合讲过这样一个故事：“2012年有一位‘老赖’在拍拍贷借了1万元，后来因逾期上了我们的黑名单。
可随后他依然在深圳的一家P2P平台借了50多万，在江苏另一家平台借了100多万，最后全部逾期。
”P2P平台对查询借款人征信报告和行业信息共享有着强烈的需求，但目前尚无法直接接入央行[微博]征信系统。
作为这一时期的特殊安排，由上海资信有限公司开发的网络金融信息共享系统自去年年中上线以来，已收录超过20万借款人的信息，预计年内系统采集借款人数将突破百万人。
与此同时，也有民资征信公司搭建了小额信贷机构的信息共享平台。
上海资信相关负责人明确表示，未来网络金融信息共享系统会以央行征信系统子系统的方式运行，信息有望进入央行征信系统，以发挥最大的作用。
互联网金融绕不开征信“互联网金融的本质是互联网、云计算、大数据和移动支付等技术在金融领域的运用，但并未改变金融的本质。
征信能力和信用评估能力决定了P2P和众筹等融资平台的成败。
”上述案例折射了目前P2P平台所面临的困境，即由于平台尚未接入央行征信系统，行业数据也未实现共享，无法获知借款人的多重负债状况——不清楚借款人在其他平台上有多少负债，是否逾期。
信用是金融的核心，征信能够提高放贷机构信用风险管理水平，是现代金融体系运行的基石。
互联网金融，其本质仍是金融，仍需按金融规律办事。
因此，构建征信体系是互联网金融发展绕不开的话题。
全国人大财经委副主任委员、央行原副行长吴晓灵认为，互联网金融大致有四种形态：基于电商的第三方支付、基于交易信息的小微信用贷款、基于第三方支付功能的金融产品销售和结算和基于信息平台的融资服务。
其中，小微信用贷款和P2P的实质是典型的信贷业务。
“互联网金融的本质是互联网、云计算、大数据和移动支付等技术在金融领域的运用，但并未改变金融的本质。
征信能力和信用评估能力决定了P2P和众筹等融资平台的成败。
”吴晓灵说。
杭州中新力合股份有限公司创始人、董事长陈杭生对上证报记者表示，所谓“互联网金融”，“互联网”只是定语，是手段，其核心仍是“金融”，要解决的仍是“把钱借给谁比较安全”的问题。
关于中国互联网金融征信的思考
关于中国互联网金融征信的思考作者：钟雯青来源：《财富生活·下半月》2019年第10期摘要：信用是金融体系的基石。
互联网金融的飞速发展要匹配相应的征信体系，对我国目前互联网金融及互联网金融征信业务的发展现状、征信机构的构成以及信息保护、征信标准进行研究分析，认为构建我国互联网征信体系关键要从立法、信息共享及建立统一标准三个方面考虑。
关键词：互联网金融;征信;征信标准;信息共享一、互联网金融的发展及互联网金融征信（一）互联网金融的发展随着互联网技术以及大数据分析的发展，互联网金融出现了井喷式的发展。
据艾瑞咨询发布的《2018年中国第三方支付行业研究报告》，2013-2016年间第三方综合支付交易规模复合增长率达到110.9%，2017年为止，网络支付已经渗入了生活中的各个环节，2019年交易规模预计将达到372.3万亿元。
支付宝推出的余额增值服务余额宝更是吸引了大量资金，自2013年成立以来，余额宝累计为用户赚取收益1700亿，相当于平均每天就赚一个亿。
与此同时，网络借贷也顺势获得了快速发展，2016年中国网络借贷用户数量达到1.6亿人。
网络借贷中，以P2P网贷模式为主，P2P行业的交易规模2016年达到14955.1亿元，预计未来为以24.6%的复合增长速度增长。
（二）互联网金融征信内涵国务院2009年发布了《征信管理条例》，其中对征信做出了明确的定义，征信指的是依法收集、整理、保存和加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并且将形成的信用报告、评估对外提供，同時可提供信用信息咨询服务，帮助客户控制信用风险，进行信用管理的活动。
互联网金融本质与传统金融无异，都是基于信息之上的资金融通活动，征信是金融系统良好运行的基础，因此互联网金融征信的内涵依然符合《征信管理条例》。
二、我国互联网金融征信主体及业务我国互联网金融征信主体主要有各大电商及网贷平台、大数据互联网企业以及专业从事征信的机构。
电商以淘宝、京东、苏宁为首，由于平台累积了大量用户交易信息，平台可以对收集到的客户信息进行量化处理，从而客户的信用情况进行评估，进而运用到平台的小贷业务。
我国互联网金融征信体系完善的创新思考
的资产管理提供一个更加可靠真实的数据，从而降低财务管理的风险。
三、其他货币资金管理与核算存在的问题及对策其他货币资金是小企业除库存现金、银行存款以外的其他各种货币资金。
其他货币资金不同于银行存款和库存现金之处在于，银行存款和库存现金一般都有专门的用途和特定的存放地点。
如银行汇票存款，只能用于银行汇票的结算款项，不能再作其他用途使用，而且这部分存款也不能存放在小企业的基本存款账户之中，因此，在会计上必须进行单独的核算与管理。
其他货币资金包括外埠存款、银行汇票存款、银行本票存款、信用卡存款、存出投资款、在途货币资金等。
有境外往来结算业务的小企业，发生的国际信用证保证金存款，也属于其他货币资金的范围。
其他货币资金必须按照国家的现金管理制度、银行结算办法及有关规定严格进行管理。
为了单独反映其他货币资金的收入、付出和结存情况，应设置“其他货币资金”账户进行核算。
该账户为资产类账户，借方登记其他货币资金的增加数；贷方登记其他货币资金的减少数；期末借方余额，反映其他货币资金的结存数。
该账户应按其他货币资金的具体组成内容设置明细账，进行明细核算。
1.会计人员对其他货币资金的概念认识不清其他货币资金这一科目在一般的企业所用的时候虽然不少但是也仅仅是几个常用科目，例如外敷存款、银行汇票、存出投资款等，对于一些相对偏门的科目例如信用看存款、在途货币等却相对陌生，在这样的情况下，一旦发生了与其相关的业务，会计人员往往会不知所措或是错入了别的科目，这样的情况根本原因还是在于会计人员对于其他货币资金的概念并不清晰所导致的。
2.不按规定用途使用其他货币资金对于其他货币资金的概念不清楚导致许多企业在使用其他货币资金时不清楚其他货币资金的相关规定，对其他货币资金滥用，例如“外敷存款”、“银行汇票存款”、“银行本票存款”都这其特殊的用途并不能挪作他用。
3.其他货币资金管理与核算存在问题的对策其实对于其他货币资金当中出现的这些问题无外乎还是对于其他货币资金这一概念的模糊，只需要加强对会计人员相关方面的培训使得其能够更精准地对其他货币资金进行核算即可。
互联网征信的发展现状与风险分析
互联网征信的发展现状与风险分析互联网征信是指通过互联网技术收集、整理、分析个人和企业的信用信息，用于评估其信用状况和信用风险，以及为用户提供个人信用报告、征信查询、信用评分等信用服务的行为。
随着互联网的普及和发展，互联网征信作为金融科技领域的重要组成部分，正在发挥越来越重要的作用。
一、互联网征信的发展现状1. 产业热度持续上升互联网征信作为金融科技的重要方向，受到了政府、金融机构和科技公司的极大关注和支持。
我国政府先后出台了一系列政策文件，明确了支持和规范互联网征信发展的方向和原则。
金融机构和科技公司也纷纷投入大量的人力、物力和财力进行研发和实施，互联网征信行业的产业热度持续上升。
2. 数据质量不断提升互联网征信的发展得益于大数据和人工智能技术的飞速发展，数据质量不断得到提升。
金融机构通过互联网渠道获取的数据越来越多样化、全面化、全天候化，数据的时效性、准确性和完整性越来越高。
人工智能技术的应用，使得数据分析和风险评估能够更加精准和快速。
3. 服务范围不断扩大互联网征信的服务范围正在不断扩大，不仅可以为个人提供信用报告、征信查询、信用评分等信用服务，还可以为金融机构提供风险评估、信贷审批、催收管理等服务，为企业提供商业征信、供应链金融、风险管理等服务，为政府提供政府征信、社会信用体系建设等服务，为社会公众提供消费信贷、租房信用、就业信用等服务，服务范围越来越广泛。
二、互联网征信的风险分析1. 数据安全风险互联网征信的基础是大量的个人和企业信用信息数据，数据安全问题是互联网征信面临的首要风险。
一方面是数据泄露风险，一旦个人信用信息泄露，将可能导致个人财产和声誉受损，甚至引发社会恐慌。
另一方面是数据滥用风险，如果互联网征信机构滥用数据，将可能导致不公平的信用评价和个人权益的侵害。
2. 技术风险互联网征信依托于互联网和大数据技术，而这些技术都存在一定的安全漏洞和技术风险。
一旦遭受黑客攻击或技术故障，将可能导致数据丢失或被篡改，不仅损失客户信任，还可能诱发信用危机。
对我国互联网征信发展的思考
对我国互联网征信发展的思考作者：文涛来源：《中国经贸》2015年第24期【摘要】当前，我国互联网征信还处于发展的初期阶段，仍面临着许多的问题，需要我们进一步研究和解决。
本文从互联网金融等多个角度分析了互联网征信发展的必要性，对当前我国互联网征信发展的现状进行了描述，提出建立健全信息标准规范、加强互联网征信行业监管和信息安全监管、推动社会信用体系建设等互联网征信发展路径。
【关键词】互联网征信；监管近年来，我国互联网金融蓬勃发展，互联网征信在我国应运而生，它是以开放式的互联网为载体，利用大数据、云计算等新兴技术，通过抓取、采集和整理个人以及企业在使用互联网时所留下的数据信息。
同时，辅以其他渠道获取的数据信息利用大数据、云计算等技术而进行信用评估与服务的活动。
互联网征信和传统征信在数据采集、覆盖人群和应用场景等方面存在区别并相互补充。
当前，我国互联网征信还处于发展的初期阶段，仍面临着许多的问题，需要我们进一步研究和解决。
一、我国互联网征信发展的必要性1.互联网金融亟需征信“助推器”互联网金融行业的快速发展吸引了越来越多的市场主体参与，但互联网金融行业尚处于初步发展阶段，准入门槛较低，从业机构技术实力差异较大，标准业务模式还远未成形，部分从业机构的数据规范性、合规报数能力、数据安全机制以及对投资者隐私的保护制度还很难达到央行征信体系的基础性要求。
因此，对于互联网金融从业机构而言，短期内很难使用央行征信系统的征信数据，只能通过其他市场化的渠道获取亟需的征信数据资源，由此催生大量的征信需求，为互联网征信的应用提供了市场需求。
此外，互联网金融服务和产品的升级还需要征信机构提供个人信用评分、行业历史违约率和重要风险预警等高端产品，以有效防范违约风险。
可见，征信业将具有更为广阔的市场空间。
2.“互联网+”催生互联网征信互联网时代，互联网技术的应用已改变了很多行业的业态，比如电子商务升级了居民消费模式。
“互联网+”将触角延伸到征信行业，除了为征信机构提供数据资源外，也将改变征信产品的生产方式和理念。
互联网征信的发展现状与风险分析
互联网征信的发展现状与风险分析1. 引言1.1 互联网征信的概念互联网征信是指利用互联网技术和大数据分析手段，对个人或企业的信用记录及信用行为进行评估和记录的过程。
通过互联网征信系统，可以收集用户在互联网上的各种信息，包括网购记录、社交网络活动、贷款记录等，以此来评估用户的信用状况和信用风险。
互联网征信的概念来源于传统征信模式的升级和转型，借助互联网技术的发展和普及，传统征信机构开始将数据采集和信用评估的过程转移到了在线平台上，使得征信信息更加全面、及时和准确。
互联网征信还能够通过算法模型和人工智能技术，实现信用评估的自动化和个性化，提高了评估效率和准确性。
互联网征信是基于互联网技术的创新征信模式，它将改变传统征信的模式和方式，提升信用评估的精准性和时效性，为个人和企业的信用交易提供更加便捷和安全的服务。
随着互联网技术的不断发展和应用，互联网征信将会逐渐成为金融行业和社会信用体系的重要组成部分，对促进经济发展和风险控制起着积极作用。
1.2 互联网征信的发展历程互联网征信的发展历程可以追溯至20世纪90年代末期，当时中国开始探索信用体系建设，银行及其他金融机构开始收集客户信用信息，但是信息来源单一、客户信息有限。
随着互联网技术的快速发展，互联网征信开始逐渐兴起。
2003年，中国人民银行发布《个人信用信息基础数据库管理办法》，建立了个人信用信息基础数据库，标志着中国征信行业正式启动。
随着互联网行业的蓬勃发展，互联网征信也迅速发展壮大。
各家互联网企业纷纷涉足征信领域，通过数据挖掘、算法模型等技术手段，构建了多层次、多维度的信用评估体系。
2015年，中国人民银行颁布《征信管理条例》，强化了征信机构的管理规范，推动了互联网征信行业的健康发展。
近年来，互联网征信行业持续创新，不断完善技术手段和数据源，逐步实现了对个人和企业信用状况的全面评估。
互联网征信已经成为金融、消费、租赁等领域的重要工具，为金融机构、商家和个人提供了便捷的信用查询和评估服务，有效降低了信用风险，促进了经济社会的健康发展。
互联网征信的发展现状与风险分析
互联网征信的发展现状与风险分析随着互联网的飞速发展，互联网征信也逐渐成为我国金融行业的一个重要领域。
互联网征信是指利用互联网和大数据技术，对个人及企业的信用信息进行采集、整理、评估、分享及应用的过程。
它以互联网为基础，通过大数据分析、人工智能等技术手段，将各个方面的信用信息整合起来，为金融机构、个人及企业提供全面、准确的信用评估服务。
一、金融机构重视互联网征信的应用随着金融行业的不断发展，传统的征信模式已不能满足金融机构对客户信用评估的需求。
互联网征信的应用能够提供更全面、准确的信用信息，帮助金融机构降低风险，提高信贷审批效率。
越来越多的金融机构开始重视互联网征信的应用，积极与互联网征信机构合作，共享信用信息资源。
二、互联网征信机构不断涌现随着互联网征信的发展，越来越多的互联网征信机构进入市场。
这些机构利用互联网和大数据技术，通过采集、整理和评估信用信息，为金融机构、企业及个人提供信用评估服务。
互联网征信机构的涌现丰富了征信市场，促进了行业的竞争，推动了互联网征信的发展。
三、互联网征信的应用范围不断扩大互联网征信的应用范围不断扩大。
最初，互联网征信主要应用于金融行业，为金融机构提供客户信用评估服务。
但是随着互联网征信技术的不断进步，其应用范围逐渐扩大到其他领域，如共享经济、企业供应链金融、个人信用租赁等。
互联网征信的应用范围的扩大不仅满足了不同行业对信用评估的需求，也为互联网征信机构带来了更多的商机。
互联网征信的发展给金融行业带来了诸多好处，但同时也存在一些风险。
风险分析如下：一、信息泄露风险互联网征信需要采集个人和企业的大量信息，包括身份信息、财务信息、消费信息等。
这些信息一旦泄露，会给个人和企业带来巨大的损失。
互联网征信机构需要加强信息安全措施，防止信息泄露的风险。
二、信用评估误差风险互联网征信的信用评估是基于大数据分析和算法模型进行的，存在一定的误差风险。
由于互联网征信涉及的信息非常庞杂，且信息来源的真实性和准确性难以完全保证，因此可能会导致信用评估结果存在一定的误差。
关于互联网金融个人征信的几点思考
关于互联网金融个人征信的几点思考作者：吕娜来源：《时代金融》2017年第32期【摘要】随着互联网金融的快速发展，其已成为金融行业不可或缺的一支力量，虽然目前体量和规模不能与传统金融行业相比，但是其对金融行业，尤其在征信方面产生了深远影响。
如何将个人征信很好地作用于互联网金融值得我们思考。
【关键词】互联网金融个人征信芝麻信用政策建议市场经济的核心是金融，金融的基石是信用，而征信是获得信用这一特殊物品的唯一渠道，无论是传统的金融行业，还是新兴的互联网金融行业，行业的健康快速发展离不开良好的征信体系。
一、互联网金融影响下征信的发展自2013年6月13日阿里巴巴集团旗下支付宝公司与天弘基金联合发布国内第一款互联网金融理财产品“余额宝”以来，互联网金融经历了一段井喷式的发展时期。
互联网金融发展成为金融行业不可或缺的一支力量，虽然目前体量和规模不能与传统金融行业相比，但是其对金融行业产生了深远影响，尤其在征信方面。
互联网金融的发展相较传统的金融行业更离不开信用的支撑，因为互联网金融连接的是相互间没有联系的陌生人。
如何在原本互不信任的陌生人之间促成一笔交易至关重要，无论早期的购物网站，如今的P2P网贷行业都面临同样的问题。
如果支付宝没有解决这个相互信任的问题，那么淘宝网也不会有今天，支付宝运用了一个很巧妙的方法解决互相不信任的问题，既然陌生人之间互不信任，那么你们可以信任平台公司，消费者先把款项支付给平台公司，然后卖家发货，等消费者确认收货后，平台公司自动把款项支付给卖家，一来一去的时间差，就在平台公司上产生了信任，因为信用的产生就没有了难做的生意。
那么个人基于互联网金融的信用该如何去评定，支付宝旗下的芝麻信用给了我们答案。
二、芝麻信用分的衡量维度2015年1月5日，中国人民银行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作。
在此基础上芝麻信用于1月底首次开通芝麻信用分，直观地呈现了用户的信用水平，自此开启了互联网金融征信的序幕。
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2014年第1期总第180期征信CＲEDIT ＲEFEＲENCE No．12014欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟欟Serial NO．180收稿日期：2013－11－22作者简介：袁新峰（1970－），男，河南灵宝人，注册会计师，注册资产评估师，经济学硕士，中国人民银行营业管理部征信管理处处长，主要研究方向为金融稳定和征信管理。
【问题探讨】关于当前互联网金融征信发展的思考袁新峰（中国人民银行营业管理部，北京100045）摘要：信用是互联网金融的核心，互联网金融体系运行的基石是征信。
对互联网金融和互联网金融征信的内涵、互联网金融征信的隐私保护、互联网金融与人民银行征信系统的信息共享、互联网金融模式下的信用评分等问题进行研究分析，认为当前互联网金融乃至整个互联网发展的重大课题是要构建互联网金融征信，前瞻性地构建完善的互联网金融征信体系，并对如何规范和促进互联网金融征信健康发展提出相关建议。
关键词：互联网金融；征信；个人隐私；征信系统中图分类号：F832．39文献标志码：A 文章编号：1674－747X （2014）01－0039－04金融是市场经济的核心，信用是金融的核心，征信是提高信用水平的基础工具，征信体系是现代金融体系运行的基石，是金融稳定的基础。
互联网金融的本质仍然是金融，必须按照金融的发展规律运行。
按照这一逻辑，信用仍然是互联网金融的核心，互联网金融体系运行的基石仍然是征信，当前互联网金融乃至整个互联网发展的重大课题是要构建互联网金融征信，以此形成较为完善的互联网金融信用体系。
从战略层面看，互联网金融的发展必须吸取传统意义上“先发展，后治理信用”的教训和经验，在发展之初就前瞻性地构建互联网金融征信体系。
本文对互联网金融征信进行了初步观察，对如何规范和促进互联网金融征信健康发展提出相关建议。
一、互联网金融和互联网金融征信的内涵互联网金融的本质是利用互联网信息及相关技术，加工传递金融信息，办理金融业务，构建渠道，完成资金的融通。
目前，我国的互联网金融主要有四种模式：第一种是基于电商交易结算的第三方支付，如支付宝；第二种是基于第三方支付功能的金融产品结算和销售，如基金第三方支付结算牌照和余额宝等；第三种是基于交易信息的小微信用贷款，如阿里小贷；第四种是基于信息平台的融资服务，如P2P 、众筹等［1］。
《征信业管理条例》规定：“征信业务是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工并向信息使用者提供的活动。
”征信相关活动包括向征信机构提供信息的活动、使用征信机构所提供的信息的活动、信息主体维护自身权益以及征信业监督管理部门依法监督管理征信业的活动等［2］。
征信业务的内涵是市场经济条件下一种专业化的信用信息服务，对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，目的是帮助经济社会活动主体确认其交易对象的信用状况，为其判断风险提供帮助。
当前互联网金融的四种运行模式仍然以信用为基础，后两种模式对征信的需求更为迫切，互联网金融征信的内涵仍然在《征信业管理条例》规范的范畴之内。
（一）互联网金融征信相关活动本文以阿里小贷为例来分析互联网金融征信相·93·关活动。
阿里小贷以阿里巴巴电子商务平台（如淘宝、天猫）上的大数据为基础，这些数据积累了每一个买家和每一个卖家的行为轨迹与大量企业和个人的信息，包括买家和卖家的性别、年龄、地址、身份证号、消费偏好、行为特征、交易记录、信用评价、投诉纠纷等百余项信息。
阿里小贷通过将这些收集到的电商平台用户行为数据进行计算分析，对客户进行风险定价，作为对客户授信的评价依据。
在这种模式中，阿里巴巴商务平台对客户的行为数据进行采集、整理保存、加工，并将这些数据提供给阿里小贷，已经形成完整的征信活动链条，更确切地看，这属于信用登记业务。
阿里小贷通过对这些数据进行深度挖掘和评估，进行贷款决策，属于征信活动中的信息使用者。
（二）互联网金融征信业务和机构目前，我国的一些互联网大数据公司主要从事收集、整理、保存来源于第三方的互联网大数据（如客户属性、客户行为、客户偏好等），再通过分析模型和信用评分等技术，对大数据进行深度地挖掘和加工，形成符合客户需要的征信报告、评级报告等信用产品，提供给第三方客户，如国政通等。
这类互联网大数据公司从事的是征信业务，如果其主要经营征信业务并依法设立，则属于征信机构。
（三）互联网金融同业数据库为共享同业机构间的客户信用交易信息，帮助互联网信贷机构在一定范围内了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险，我国建立了一些互联网金融同业信息数据库。
例如，上海资信成立的“网络金融征信系统（NFCS）”。
该系统采集了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息等，并向加入该系统的P2P机构提供查询服务。
这类同业数据库有别于国家金融信用信息基础数据库（即人民银行征信系统），属于社会类征信系统，向这类系统提供和查询数据的互联网信贷机构属于征信活动中的信息提供者和信息使用者。
二、互联网金融征信的隐私保护互联网金融企业以电子商务、社交网络为平台，大量采集用户的基本状况、财产状况、经营状况、交易数据、选择偏好、消费规律和信誉评价等信息，但是显然，信息采集范围超出了法律规定。
笔者认为，互联网金融征信也应遵守征信业务规则，包括严格遵守《征信业管理条例》等法规，主动遵循有关国际惯例，如世界经济合作发展组织《隐私保护和个人数据跨国流动指导原则》等。
（一）采集个人信息应当经信息主体本人同意《征信业管理条例》第十三条规定，采集非依法公开的个人信息应当取得信息主体本人同意。
在传统的征信模式下，没有取得信息主体的同意，采集者就无法获取信息。
但是，互联网金融征信和传统的信息采集不同，只要个人登陆网站，互联网金融企业就可以自动记录个人的网络行为，很可能在信息主体还不知情的情况下，就已经完成对个人信息的采集。
还有一些网站在用户注册的时候，通过自身的强势地位，强制采集用户的个人信息，否则用户就无法完成注册。
这些行为削弱了信息主体的权益，弱化了互联网金融征信行为中数据采集和使用机构在采集个人信息时的责任，不利于互联网金融的健康持续发展［3］。
（二）明确禁止和限制采集的个人信息的范围互联网金融企业采集的个人信息中的身份信息、财务状况、消费偏好等通常具有高度敏感性，有可能涉及个人隐私，甚至关乎人格权益。
互联网金融的目的在于在陌生的网络社会中建立起交易双方的信任，以便利交易，而不是让个人抛开隐私，完全暴露在网络公众之下。
互联网金融征信活动应当始终保持对个人人格权利的充分尊重［4］，应当按照《征信业管理条例》第十四条的规定，明确绝对禁止采集和限制采集的个人信息的范围。
同时，为保证征信业务活动的质量，互联网金融征信活动中采集的个人信息，只要能够识别信息主体，能对信息主体的信用状况充分判断即可，没有必要过度采集。
（三）建立个人不良信息告知制度《征信业管理条例》第十五条规定，信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人。
目前，很多从事互联网金融的企业都将其运营过程中产生或采集到的信贷交易信息、电子交易平台信息、物流信息、资金流信息等信息进行整合，逐步建立了独立或同业内的信息系统。
当互联网金融企业在向这些信息系统报送客户的不良履约信息时，应当按照《征信业管理条例》的规定，事先·04·告知信息主体，以尽可能地避免由于错误提供不良信息造成对信息主体权益的侵害，同时也能督促信息主体履约，避免不良信息的产生。
三、互联网金融与人民银行征信系统的信息共享《征信业管理条例》规定，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息，征信系统为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务。
征信系统只有囊括信息主体所有的信贷交易，才可充分全面反映出借款人的资信状况。
目前，征信系统的数据主要来源并服务于银行业金融机构等传统意义上的信贷机构。
而随着互联网金融业务的创新，P2P网络信贷机构、网商小额贷款机构等新型信贷机构的出现，以新的技术工具拓展出了新的多个放贷主体对应多个借款主体的新的信贷方式。
这些新的多个放贷主体完全不同于传统意义上的金融机构，但新的多个借款主体已经开始积累信用信息。
因此，有必要在保障信息安全、保护信息主体权益的前提下，进一步研究论证将这些信贷信息纳入征信系统的可行性，实现能反映个人信用状况的信贷信息在更大程度上的共享和整合。
金融风险控制的核心是控制借款人的“还款难”，在看到互联网金融有放款便捷、低成本等优势的同时，应该看到互联网金融仍然需要管理“还款难”，相比传统金融模式，也由于业态发展处于初期，互联网金融在贷后管理方面更缺乏有效手段和力度。
由于信贷信息尚未实现共享，借款人的信用交易记录，只有与其有信贷交易行为的互联网信贷机构才能掌握，脱离了这个体系之后该借款人完全可以再创造新的信用记录，不受之前违约行为的影响。
从这个意义上看，将互联网信贷机构中的信贷信息纳入征信系统，对互联网金融发展是“搭便车”式的有力支持，并将从总体上、在更大范围内促进全社会形成“褒扬诚信、惩戒失信”的信用环境。
一方面，互联网金融能够借助征信系统的约束力和威慑力，督促客户按时还款，使客户更加重视保持自身良好的信用记录，增加互联网信贷机构的线下信用风险管理手段，控制还款人信用，更大程度地降低互联网金融模式下的金融交易成本，提高金融资源的配置效率；另一方面，可以使互联网金融的守信客户积累信用财富，从而提升小微企业、个人的信用水平，为传统金融服务培育基础潜在客户，获得成长为正规金融服务对象的机会和资格，在客户成长发展维度上，互联网金融将可能与传统金融形成良性互补。
笔者曾对多家有影响力的P2P信贷机构进行了实地调研。
调研中发现，P2P网络信贷机构也有意愿接入人民银行征信系统，但由于P2P网络信贷机构与正在逐步纳入征信系统的小额贷款公司和融资担保公司不同，将其纳入征信系统还存在以下几个方面的问题。
一是目前我国对互联网金融信息的使用尚无明确的法律规定，将这些信息纳入征信系统存在法律风险。
二是P2P网络信贷数据缺乏统一征信标准，归集困难。
调研中发现，P2P网络信贷数据项种类庞杂、数据量巨大，各机构缺乏统一征信标准，如何开发符合其业务的接口规范尚需论证。
三是国家对个人信息采集、查询和不良信息报送告知等有严格的规定，目前P2P网络信贷机构自身信用风险管理能力和信息安全管理水平还需进一步提高。
四、互联网金融模式下的信用评分信用评分是国际通用的信用风险管理工具，是信贷机构利用本机构客户信息，以客观、量化的方式计算出反映消费者信用风险高低的分数，分数区间一般为0至1000分，代表了消费者的信用风险在总体人群中的相对排序位置，可以直观简洁地判断风险高低。