第二章 医疗保险系统
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购买保险, w2=9800,u2=99
U3 U2 98
来自百度文库
u2﹥E (u)
决定购买保险！！
U1
W1
W2
P=1
P=0.025 P=0
W3
2
财富的边际效用递减规律
虽然人们对财富是偏好的，但 随着拥有财富数量的增加，财 富给人们带来的总效用在不断 增加，但增加的财富给人们带 来的边际效用是递减的。
用 效 总
（三）医疗保险需求的影响因素
2 医疗保险价格
医疗保险作为一种商品，符合需求的一般规律：价 格（保险费）越高，医疗保险的需求越小；反之， 价格（保险费）越低，需求越大。 若医疗保险降低价格，可刺激医疗保险需求增加， 价格较高时，对医疗保险的需求降低。
（三）医疗保险需求的影响因素
3 消费者收入水平
一般需求规律：收入水平提高，需求增加。收入水平降低， 需求减少。 医疗保险：高收入 疾病或购买保险所造成的财富损失对其 财富总量影响不大。 低收入 自付部分相对较低，大部分属于国家统筹保 险基金，对收入消耗影响不大。 收入很高或很低的消费者对医疗保险的需求相对不大。
表1-2 卫生服务的总效用与边际效用 卫生服 总效 边际效 务消费 用 用（MU） 量Q （TU） （次数） 0 0 0 1 12 12 2 18 6 3 21 3 4 22 1 5 22 0 6 20 -2 7 16 -4
TU
MU
Q
Q
当边际效用为0时，总效用最大，当边际效用为负时，则总效用就 开始下降
（三）医疗保险需求的影响因素
4 其他 利率高低、消费者避险心态、消费者受教育 程度、医疗费用负担方式、消费者年龄和 健康状况、保险意识等都会影响对医疗保 险的需求。
二、医疗保险供给
定义：医疗保险机构在一定时期内，一定的 医疗保险费（价格）条件下，愿意并且能 够提供的医疗保险服务的数量。 基本条件：①医疗保险机构有提供医疗保险 服务的愿望。 ②医疗保险机构必须具备一定的 医疗保险服务的提供能力。
◆医疗保险形式的基础结构
医疗保险 机构 付保 险金
支付 费用
医疗服务 提供者
提供 服务
被保险人
医疗保险机构通过一定形式向医疗服务提供者支付被保险人的医疗 费用，而非由被保险人直接向提供者付费，出现了第三方付费.
（三）现代医疗保险系统
• 四方三角关系
被保险人
管理与服务
监督与管理
委托代理
补 税 贴 收
随着财富的增加，总效用 也随之增加，但增加的速度 将越来越慢
边际效用
0 财富拥有量 图10-3 总效用曲线
总效用的改变量 商品销售量的改变量
表1-1 卫生服务的总效用与边际效用 卫生服 总效 边际效 务消费 用 用（MU） 量Q（次 （TU） 数） 0 0 0 1 12 12 2 18 6 3 21 3 4 22 1 5 22 0 6 20 -2 7 16 -4
政府
医疗保险 机构
医疗服务提 供者
第二节 医疗保险需求与供给
一、医疗保险需求
定义：医疗保险消费者在一定的时期内，一定医 疗保险费（价格）水平下，愿意并且能够购买的 医疗保险数量。 形成条件：① 消费者有购买医疗保险的意愿 ② 消费者有购买医疗保险的能力
医疗保险需求曲线
P
其他条件相同时， 医疗保险需求量（Q）随着 医疗保险费（p）的下降而增 加
第二章 医疗保险系统 (1)
第一节 医疗保险系统概述 第二节 医疗保险的需求与供给 第三节 政府在医疗保险市场中的作用
第一节
医疗保险系统概述
medical insurance system
• 一、医疗保险系统的含义
–医疗保险系统是指在医疗需求和供给以及医疗费用的 筹集管理和支付过程中，各种要素相互作用、相互依 存而形成的一个有机整体。 医疗保险系统的构成要素： 医疗保险机构 被保险人 医疗服务的提供者 政府 …..
二、影响医疗保险需求的主要因素
（一）疾病风险程度 （二）医疗保险价格 （三）消费者收入水平 （四）其他
（三）医疗保险需求的影响因素
1 疾病风险程度
①疾病发生的概率 接近于0~1：接近于0时，对医疗保险的需求越小，对于确 定事件，更愿意选择疾病风险自担方式。概率接近于1时， 需求越大，对于确定事件，消费者更愿意购买保险；对于 不确定事件，消费者支付意愿越高。 ②疾病损失的幅度 疾病的预期损失幅度越大，消费者对医疗保险需求量越大。
二、医疗保险系统的构成
• （一）早期的医疗保险系统
• 1.以医疗服务消费者为主的医疗保险系统
保险机构
（消费者自发成立） 提供补偿 缴纳保费 支付费用 提供服务
被保险人
医疗服务提供者
（一）早期的医疗保险系统
2.以医疗服务提供者为主的医疗保险系统
保险人（医生）
提供服务 支付费用
被保险人（患者）
（二）近代医疗保险系统
假定 Assume
W3=＄10,000 , U3=100
• 财富的边际效用递减
U3
W1= ＄ 2000,
U1=20
Assume: expenditure= ＄8000, P=0.025
U2
So, pure insurance premium =8000×0.025=200 U1 W2=9800, u2=99
D
o
10-1
Q
两种选择
巨大损失
疾病发 生
没损失
自我保险
购买保险
保险费
（二）医疗保险需求分析的经济理论 1 消费者追求效用最大化 （1）自我保险
Eu=PiU1+(1-Pi)U3
U3 用 效 总
B
U1
Eu 预期效用 Pi 患病概率 U1 患病造成经济损失 后效用 U3 未患病时拥有财富效用
患病概率越低，越接近效用曲线右端， 患病概率上升后，预期效用值越接近U1
A 0
W1
W3
财富拥有量
预期效用曲线10-2
1 消费者追求效用最大化
(2) 购买医疗保险
患病前支付保费为一确定事件，是否患病为一不确定事 件，假设消费者支付保险费后的财富为W2，对应效用U2。
自我保险预期效用（Eu）＞购买保险效用（U2） 自我保险
自我保险预期效用（Eu）＜购买保险效用（U2） 购买保险
W1
W2
W3
两种选择和最大化效用
• 自我保险 疾病发生,w1=2000,u1=20,p=0.025 否则, w3=10,000 ,u3=100 期望效用: Eu=PiU1+(1-Pi)U3 E (u)=p(u1)+(1-p)(u3)=0.025(20)+(1-0.025)(100) =98
预期效用曲线
U3 U2 98
来自百度文库
u2﹥E (u)
决定购买保险！！
U1
W1
W2
P=1
P=0.025 P=0
W3
2
财富的边际效用递减规律
虽然人们对财富是偏好的，但 随着拥有财富数量的增加，财 富给人们带来的总效用在不断 增加，但增加的财富给人们带 来的边际效用是递减的。
用 效 总
（三）医疗保险需求的影响因素
2 医疗保险价格
医疗保险作为一种商品，符合需求的一般规律：价 格（保险费）越高，医疗保险的需求越小；反之， 价格（保险费）越低，需求越大。 若医疗保险降低价格，可刺激医疗保险需求增加， 价格较高时，对医疗保险的需求降低。
（三）医疗保险需求的影响因素
3 消费者收入水平
一般需求规律：收入水平提高，需求增加。收入水平降低， 需求减少。 医疗保险：高收入 疾病或购买保险所造成的财富损失对其 财富总量影响不大。 低收入 自付部分相对较低，大部分属于国家统筹保 险基金，对收入消耗影响不大。 收入很高或很低的消费者对医疗保险的需求相对不大。
表1-2 卫生服务的总效用与边际效用 卫生服 总效 边际效 务消费 用 用（MU） 量Q （TU） （次数） 0 0 0 1 12 12 2 18 6 3 21 3 4 22 1 5 22 0 6 20 -2 7 16 -4
TU
MU
Q
Q
当边际效用为0时，总效用最大，当边际效用为负时，则总效用就 开始下降
（三）医疗保险需求的影响因素
4 其他 利率高低、消费者避险心态、消费者受教育 程度、医疗费用负担方式、消费者年龄和 健康状况、保险意识等都会影响对医疗保 险的需求。
二、医疗保险供给
定义：医疗保险机构在一定时期内，一定的 医疗保险费（价格）条件下，愿意并且能 够提供的医疗保险服务的数量。 基本条件：①医疗保险机构有提供医疗保险 服务的愿望。 ②医疗保险机构必须具备一定的 医疗保险服务的提供能力。
◆医疗保险形式的基础结构
医疗保险 机构 付保 险金
支付 费用
医疗服务 提供者
提供 服务
被保险人
医疗保险机构通过一定形式向医疗服务提供者支付被保险人的医疗 费用，而非由被保险人直接向提供者付费，出现了第三方付费.
（三）现代医疗保险系统
• 四方三角关系
被保险人
管理与服务
监督与管理
委托代理
补 税 贴 收
随着财富的增加，总效用 也随之增加，但增加的速度 将越来越慢
边际效用
0 财富拥有量 图10-3 总效用曲线
总效用的改变量 商品销售量的改变量
表1-1 卫生服务的总效用与边际效用 卫生服 总效 边际效 务消费 用 用（MU） 量Q（次 （TU） 数） 0 0 0 1 12 12 2 18 6 3 21 3 4 22 1 5 22 0 6 20 -2 7 16 -4
政府
医疗保险 机构
医疗服务提 供者
第二节 医疗保险需求与供给
一、医疗保险需求
定义：医疗保险消费者在一定的时期内，一定医 疗保险费（价格）水平下，愿意并且能够购买的 医疗保险数量。 形成条件：① 消费者有购买医疗保险的意愿 ② 消费者有购买医疗保险的能力
医疗保险需求曲线
P
其他条件相同时， 医疗保险需求量（Q）随着 医疗保险费（p）的下降而增 加
第二章 医疗保险系统 (1)
第一节 医疗保险系统概述 第二节 医疗保险的需求与供给 第三节 政府在医疗保险市场中的作用
第一节
医疗保险系统概述
medical insurance system
• 一、医疗保险系统的含义
–医疗保险系统是指在医疗需求和供给以及医疗费用的 筹集管理和支付过程中，各种要素相互作用、相互依 存而形成的一个有机整体。 医疗保险系统的构成要素： 医疗保险机构 被保险人 医疗服务的提供者 政府 …..
二、影响医疗保险需求的主要因素
（一）疾病风险程度 （二）医疗保险价格 （三）消费者收入水平 （四）其他
（三）医疗保险需求的影响因素
1 疾病风险程度
①疾病发生的概率 接近于0~1：接近于0时，对医疗保险的需求越小，对于确 定事件，更愿意选择疾病风险自担方式。概率接近于1时， 需求越大，对于确定事件，消费者更愿意购买保险；对于 不确定事件，消费者支付意愿越高。 ②疾病损失的幅度 疾病的预期损失幅度越大，消费者对医疗保险需求量越大。
二、医疗保险系统的构成
• （一）早期的医疗保险系统
• 1.以医疗服务消费者为主的医疗保险系统
保险机构
（消费者自发成立） 提供补偿 缴纳保费 支付费用 提供服务
被保险人
医疗服务提供者
（一）早期的医疗保险系统
2.以医疗服务提供者为主的医疗保险系统
保险人（医生）
提供服务 支付费用
被保险人（患者）
（二）近代医疗保险系统
假定 Assume
W3=＄10,000 , U3=100
• 财富的边际效用递减
U3
W1= ＄ 2000,
U1=20
Assume: expenditure= ＄8000, P=0.025
U2
So, pure insurance premium =8000×0.025=200 U1 W2=9800, u2=99
D
o
10-1
Q
两种选择
巨大损失
疾病发 生
没损失
自我保险
购买保险
保险费
（二）医疗保险需求分析的经济理论 1 消费者追求效用最大化 （1）自我保险
Eu=PiU1+(1-Pi)U3
U3 用 效 总
B
U1
Eu 预期效用 Pi 患病概率 U1 患病造成经济损失 后效用 U3 未患病时拥有财富效用
患病概率越低，越接近效用曲线右端， 患病概率上升后，预期效用值越接近U1
A 0
W1
W3
财富拥有量
预期效用曲线10-2
1 消费者追求效用最大化
(2) 购买医疗保险
患病前支付保费为一确定事件，是否患病为一不确定事 件，假设消费者支付保险费后的财富为W2，对应效用U2。
自我保险预期效用（Eu）＞购买保险效用（U2） 自我保险
自我保险预期效用（Eu）＜购买保险效用（U2） 购买保险
W1
W2
W3
两种选择和最大化效用
• 自我保险 疾病发生,w1=2000,u1=20,p=0.025 否则, w3=10,000 ,u3=100 期望效用: Eu=PiU1+(1-Pi)U3 E (u)=p(u1)+(1-p)(u3)=0.025(20)+(1-0.025)(100) =98
预期效用曲线