第三讲 保险基本原则的应用

第三讲 保险基本原则的运用
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课程大纲
项目一 项目二
项目三 模块一 模块二
风险与保险 保险合同
保险基本原则的运用 最大诚信原则及其运用 保险利益原则及其运用
模块三
模块四 模块五
近因原则及其运用
损失补偿原则及其运用 代位追偿原则和重复保险分摊原则及其运用
项目四 项目五 项目六 项目七 项目八
认识财产保险及其产品 认识人身保险及其产品 了解保险公司的经营管理 保险规划 熟悉银行保险实务
保险基本原则的运用
模块二 保险利益原则及其运用
• 教学内容：
– 保险利益原则的含义 – 保险利益原则的重要意义
– 我国《保险法》中对人身保险保险利益的规定
– 财产保险和人身保险的保险利益的差异及其时效规定 – 运用保险利益原则分析解决保险实务的具体问题
• 教学目的：
– 掌握保险利益原则的理论核心，具备运用保险利益原则进行案例分析的能力。
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著名案例解说
案例二：莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼案。1918年，
第一次世界大战期间，莱兰船舶公司的一艘轮船被敌潜艇用鱼
雷击中，但仍拼力驶向哈佛港。由于情况危急，又遇到大风， 港务当局担心该船会沉在码头泊位上堵塞港口，拒绝它靠港， 在航行途中船底触礁，终于沉没。该船只投保了海上一般风险， 没有保战争险，保险公司予以拒赔。法庭判决损失的近因是战 争，保险公司胜诉。虽然在时间上导致损失的最近原因是触礁， 但船被鱼雷击中以后，始终没有脱离险情，触礁是被鱼雷击中 引起的，被鱼雷击中（战争）属未保风险。
2、运用刚才学到的近因原则的知识分析讨论案例。
操作流程：1、老师阐述内容、分组及研讨要求；
2、学生分组讨论，老师巡场并接受学生提问； 3、选择两个小组发表其讨论结果；
4、老师给出正确答案，并点评学生发表的内容。
操作时间：分组讨论时间7分钟、小组发表时间3分钟，老师公布答案并点评5分钟。
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※案例3－3
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近因的含义
风险
最直接
最有效
决定作用
损失
火灾 • 保险责任
盗窃
损失 • 是否赔偿？
• 除外责任
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著名案例解说
案例一：英国有一艘装载皮革和烟叶的船舶遭遇海难，大量
海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触烟叶，但由于腐
烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因 要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹 为由而拒赔。最后法院判决，本案海难对皮革和烟叶损失均是 近因，海水渗入与皮革腐烂和烟叶完全变质的近因关系并未中 断，保险人应负赔偿责任。
人身保险的保险标的是人的生命或 身体，签订人身保险合同要求投保 人与保险标的之间具有经济利害关 系。
《保险法》第12条规定：人身保险 的投保人在保险合同订立时，对被 保险人应当具有保险利益。财产保 险的被保险人在保险事故发生时， 对保险标的应当具有保险利益。
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研讨内容：组织学生运用保险利益原则的相关知识分组进行案例讨论分析 案例材料：案例3-1，案例3-2 分组要求：共分为10个小组，5人/组 研讨要求：1、每组分别选举一名组长、记录员和发表人，组长负责把控小
防止道德风 险的产生
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主要险种 的保险利益
形成条件
时效规定
财产保险 的保险利益
财产保险的保险标的是财产及其 有关利益，凡因财产及其有关利 益而遭受损失的投保人，对其财 产及有关利益具有保险利益。
《保险法》第12条规定：财产保 险的被保险人在保险事故发生时， 对保险标的应当具有保险利益。
人身保险 的保险利益
请问：（1）保险公司是否应该承担赔偿责任？为什么？（2）如果李桑
在退房时，将保单转给房东陈逵，房东是否能以被保险人身份向保险公 司索赔？为什么？
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项目三
保险基本原则的运用
模块三 近因原则及其运用
• 教学内容：
– 近因原则在应用时的主要方法 – 解析国际上著名的保险案例，加深学生对近因原则的认识
– 运用近因原则分析解决保险实务的具体问题
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请一位同学汇报其收集到的《保险法》中关于人
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们可以为哪些人投保人身保险产品相关法律条文。 把握我国《保险法》中对人身保险保险利益 的规定
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• 《保险法》第31条 投保人对下列人员具有保险利益：
– 本人； – 配偶、子女、父母； – 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属； – 与投保人有劳动关系的劳动者。 – 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人 具有保险利益。
组讨论整体进程，记录员负责记录并整理，发表人负责上台展 示小组成果；组长、记录员、发表人要求每位组员轮流担任；
2、运用刚才学到的保险利益原则的知识分析讨论案例。
操作流程：1、老师阐述案例内容、分组及研讨要求；
2、学生分组讨论，老师巡场并接受学生提问； 3、选择两个小组发表其讨论结果；
4、老师给出正确答案，并点评学生发表的内容。
守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可
主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因 此而受到的损失。
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模块一
最大诚信原则及其运用
规定最大诚信原则的必要性
保险经营中 信息不对称
保险合同的 专业性
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模块一
最大诚信原则及其运用
最大诚信原则的内容
保证 告知 内容 弃权与 禁止反言
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模块一
最大诚信原则及其运用
高于银行的利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按时还款。 张某觉得虽然夏某没有什么可供执行的财产，但以汽车作为抵押，自己 的债权较有保障。为以防万一，张某提出要为车辆购买保险，夏某表示 同意，2004年9月，双方到保险公司投保了车损险，为了方便，投保人和 被保人一栏中都写了张某的名字。2005年初，夏某驾车外出，途中因驾 驶不慎发生翻车，车辆遭受严重损坏几乎报废，夏某也身受重伤。得知 事故后，张某向保险公司提出了索赔，认为该车的事故属于保险责任， 保险公司应当赔偿。保险公司认为尽管该车的损失属于保险责任，但是 被保险车辆并非张某所有或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益， 不承担保险责任。经过几次交涉未果，张某将保险公司告上了法庭。请 问保险公司应否承担赔偿责任？
一个英国居民投保了意外伤害险。也就是说，如果他在 保险期限内遭受意外伤害致死或致残疾，保险公司承担给付
约定金额的意外身故保险金或意外残疾保险金。一天，他在
森林中打猎时从树上跌下，受伤比较严重，于是他只能爬到 公路边等待救助。夜间天气十分寒冷，他不幸染上肺炎死亡。
请问保险人是否应该承担给付保险金的责任？
弃权与禁止反言
主要约束 保险人
含义
适用
约束对象
财产保险
人寿保险
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模块一
最大诚信原则及其运用
最大诚信原则的违反及其法律后果
违反行为 法律后果
保险人对责任免除条款未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 投保人违反告知的后果：我国《保险法》第16条规定，“投保人故意或者 因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同 意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。”；“投保人故意不 履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔 偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”“投保人因重大过失未履 行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除 前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险 费。” 保险合同涉及的所有保证内容，均属于重要事实，因而投保方必须严格遵 守。若投保方一旦违背或破坏保证内容，保险合同即告失效。
投保人或被 保险人的告知
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模块一
最大诚信原则及其运用
保证是保险人要求投保人或被保 险人对某一事项的作为或不作为， 或对某种事态的存在或不存在作 出许诺。
保证
按保证存在 的形式分
按保证事项是 否存在分
确认保证
明示保证
承诺保证
默示保证
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模块一
最大诚信原则及其运用
弃权是指保险人放弃其 在保险合同中可以主张 的某种权利。禁止反言 是指保险人已放弃某种 权利，日后不得再向被 保险人主张这种权利。
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研讨内容：组织学生运用近因原则的相关知识分组进行案例讨论分析 案例材料：案例3-3，案例3-4 分组要求：共分为10个小组，5人/组 研讨要求：1、每组分别选举一名组长、记录员和发表人，组长负责把控小
组讨论整体进程，记录员负责记录并整理，发表人负责上台展 示小组成果；组长、记录员、发表人要求每位组员轮流担任；
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※分析
案例3-1：该游客不能为故宫博物院投保。因为保险标的（即故宫） 的存在不会为游客带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也 不会给游客造成经济损失，所以该游客对故宫博物院没有保险利益。 案例3-2：本案例要点在于对保险利益的分析。尽管被保险车辆并非 张某所有或使用的车辆，但张某作为债权人，债务抵押车辆是否完好 关系到其抵押权能否实现，最终决定其债权能否得到清偿。据此分析，
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※案例3－4
湖南省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮甘 蔗，共计3600篓，投保了货物运输综合险。货物在约定的10天
• 教学目的：
– 掌握近因原则的理论核心，具备运用近因原则进行案例分析的能力。
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近因与近因原则
近因并非是指在时间上或空间上与损失最接近 的原因，而是指造成损失的最直接、最有效的 起主导作用或支配性作用的原因。 近因原则是指事故的发生与损失的结果之间有 直接的因果关系，保险人才对发生的损失承担 赔偿责任。
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保险利益及保险利益原则
保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的 法律上承认的利益，它体现了投保人或被保险人 与保险标的之间存在的利害关系。 投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对 保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。
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保险利益原则的意义
避免赌博 行为发生
便于衡量 损失，避 免纠纷
告知
内容 形式
无限告知
投保人 的告知 保险人 的告知
询问告知
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模块一
告 知
最大诚信原则及其运用
要 求
保险人 的告知
保险人在合同订立时要主动向投保人说明保险 合同条款内容，对于责任免除条款还要进行明 确说明。
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提 出询问的，投保人应当如实告知。 告知的内容是足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要 事实。投保人必须告知的重要事实主要有：保险标的物的危险 或损失可能超出正常情况的现象；与保险标的有联系的道德风 险；涉及投保人或被保险人的一些事实等。
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项目三
保险基本原则的运用
保险的 基本原则
最大诚信原则
保险利益原则
近因原则
损失补偿原则
重复保险 分摊原则
代位原则
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模块一
• 教学内容：
最大诚信原则及其运用
–最大诚信原则的必要性及其意义 –最大诚信原则的含义和主要内容
–最大诚信原则的违反及其法律后果
–运用最大诚信原则分析解决保险实务的具体问题
• 教学目的：
违反告知
来自百度文库
违反保证
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模块一
最大诚信原则及其运用
• 课后思考练习题： –收集我国《保险法》中关于违反最大诚信原则的法律后果的 相关法律条文，并对其进行对比分析，在下次课上要求学生 用多媒体对资料进行展示。
–你认为人们可以为哪些人投保人身保险产品，为什么？然后
在《保险法》中寻找相关法律条文。
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项目三
–掌握最大诚信原则的理论核心，具备运用最大诚信原则进行案
例分析的能力。
4
模块一
最大诚信原则及其运用
最大诚信原则的含义
最大诚信
最大限度的 诚 实 最大限度的 守 信
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模块一
最大诚信原则及其运用
最大诚信原则的含义
保险合同的双方当事人在订立合同时及合同 履行期间，应依法向对方提供影响对方是否 缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信
张某因债权债务关系对被保险车辆具有保险利益，在发生了保险事故
后，保险公司应当进行赔偿。
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• 课后思考练习题：
– 案例分析：承租人李桑向房东陈逵租赁房屋，租期9个月。租房合同中 写明，承租人李桑在租借期内应对房屋损坏负责，李桑于是将该租住的 房屋投保了火灾保险，保险期限一年。租期满后，承租人李桑按时退房。 退房后1个月，房屋毁于火灾，此时保险合同还在保险期限以内，于是 当时的承租人刘某向保险公司提出索赔。
操作时间：分组讨论时间7分钟、小组发表时间3分钟，老师公布答案并点评5分钟。
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※案例3－1
一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护 国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。请问该游客 是否能够投保？
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※案例3－2
夏某和张某同为公司业务员。2003年8月夏某从公司辞职后开始个体 经营。开业之初，由于缺乏流动资金，夏某向张某提出借款，并愿意按