银行业务营销案例(2015年4月)

互联网时代，金融=制度+技术+信息。制度决定谁能够做金融，包括金融业务活动的法律、规则和范式，是金融功能的基础。技术提供金融功能实现的基础设施，技术变迁驱动着金融创新和功能结构。信息是金融业务活动和处理的核心。在互联网、移动互联网、物联网、大数据、云计算等新技术下，金融的内涵、外延已经得到了大大的拓展和提升。现代金融的范畴已经大大突破了传统金融所能覆盖的范围和实现的功能。随着金融需求的不断创新，需要更快捷、方便、高效的金融功能实现形式来满足不断拓展的金融需求。
预见未来，最不能缺乏的是想象力。行业竞争要求需要跳出当前的思维定势，跳出当前各种纷争的局限性，站在更高更远的地方去眺望未来。《新经济新规则》曾提到一种观点，成功的企业难以逾越是因为其有“组合技能”，而其他企业只是学到其中一两项技能是难以超越的。然而同时组合技能也会成为企业进一步创新的障碍。这时生态系统中就会有边缘突破即边缘创新，他们阻力最小、形式最新、最适合环境，从边缘地带开始生存发展，不断改变和颠覆中心地带，最终成为新的中心。
互联网金融企业必须创新自己独特的商业模式。实现相同功能的多个商业模式构成生态圈。实现共同目标的多个生态圈构成生态系统。互联网金融企业的生态之道是共同构造利益共同体的生态系统。
商业模式+生态圈+生态系统将构造具有核心竞争力的状态空间。一旦形成状态空间，将使互联网金融摆脱共同面临的生死困境。
5、关于互联网金融的监管：互联网金融监管=产品登记+信息披露+资金托管
互联网金融助力中国梦。普惠金融时代，需要互联网金融来满足小额、分散、大量的客户支付、理财和投融资需求。尤其是随着人民生活水平的提高，“大众创业、万众创新”时代的到来，在经济结构调整、发展模式转变过程中，迫切需要创新驱动。传统金融的制度约束和行为规范难以满足创新驱动对股权资本、债务资本、产品匹配、征信体系、快捷支付、投资理财等巨额金融需求，这为互联网金融的发展提供了巨大空间。
杰里米·里夫金的《零边际成本社会》提出了一个重要的规律，一个社会的经济范式取决于其三个要素：通信媒介、能源、运输机制，三个要素互动并形成一个整体。通信有助于管理经济活动，能源提供传输动力，物流运输实现经济活动的价值链，这三个系统共同构成了经济运行的技术平台。电报、煤炭、蒸汽机和火车造就了第一次工业革命，英国成为世界霸主。电话、电力和石油、内燃机和飞机造就了第二次工业革命，美国成为世界霸主。互联网时代形成的分布式、可再生、低成本的通信互联网、能源互联网以及物流、运输互联网和物联网，造就了第三次工业革命。
【小微金融】小微企业融资难问题的核心是由多层次风控难题所致。金融机构在贷款前很难对小微企业进行标准化的信用定价，同样，这部分贷款的后续风控跟踪成本高昂。就小微企业自身来说，对经济环境非常敏感，同时，其抵抗风险的能力和自我修复的能力都很弱。本文分析了现存担保+银行模式的弊端，并提出银保合作的方式来解决小微贷款难这一问题。
③云端金融（云金融）=互联网金融发展高级形态下的云存储技术+云风控平台+云指挥系统，互联网金融的终极形态是云金融。云金融下，金融=技术。金融活动将在云端开展。所以有:互联网金融企业=金融资产交易所。
4、互联网金融状态空间=互联网金融商业模式+互联网金融生态圈+互联网金融生态系统
互联网金融是老三论（系统论、控制论、信息论）与新三论（耗散结构论、协同论、突变论）在互联网金融时代的创新与发展。互联网金融企业、产业、产业链、产业集群构成了自我循环的开放的状态空间，这是互相竞争、融合发展的必须。一个=死亡，集体=共赢。
在传统金融业不断互联网化的过程中，金融业得到了快速发展，但是并没有把信息技术的巨大潜能充分发掘出来。同时，巨大的普惠金融需求，在远没有得到满足的情况下，为IT企业跨界金融业，从事第三方支付、P2P、众筹、垂直搜索、互联网金融门户等留下了巨大的发展空间。
底层物质技术结构理论，与里夫金的技术驱动经济范式创新的理论是内在一致的。互联网金融的发展，在让融资的边际成本不断降低，虽然到不了零边际成本，但是，低利率时代必将到来。
④技术改变一切：没有不跨界的技术，只有不跨界的思维。制度的巨大差异，在技术上只是小小的参数变异。技术跨跃制度：创新第一。
3、互联网金融=移动金融+大数据金融+云端金融
①移动金融=无线接入（免费wifi）+智能终端+APP内容运营，移动互联网金融企业在移动端的运营上一定要注意APP的用户基数。
②大数据金融=数据积累技术（留痕技术）+数据处理方法（包括存储）+信用评估应用（产品开发与风险控制），大数据风控是互联网金融核心技术。没有大数据风控的互联网金融=失控的高速车=风险源。
第一篇热点追踪
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时代决定命运。当一个新时代到来时，与这个新时代相一致的思想在一些有洞见的思想家已经产生。有三个作者也许具备这样的深刻而富有前瞻性的思想：一是凯文·凯利的《失控》、《新经济新规则》，二是雷·库兹韦尔的《奇点临近》，三是杰里米·里夫金的《零边际成本社会》。
《失控》的一个重要思想就是极简的事物，聚合到一定数量，其行为协同达到一定程序，将“涌现”出前所未有的新特征，从而实现量变到质变，形成一个超越原有结构体系（失控）的新结构体系。一条鱼在深海中毫无影响，一群鱼可以表现出相同的特征，当一个巨型鱼群在深海中按着某一个有形无形的规则和方向游动时，就会形成一个前所未有的壮观场景，产生巨大的能量。
中国的互联网金融最先缘起于第三方支付，就是在填补中国支付服务不到位中慢慢发展壮大的。后来各种各样的互联网金融层出不穷，支付逐渐渗透到银行的核心业务领域，互联网基金销售侵蚀银行的中间业务，P2P、网络小贷开始做贷款类的资产端业务，网络银行也在筹划当中，传统金融的中心地位正在被这些细微的创新所包围。虽然银行也在变革，但是它具备的组合技能会阻碍其根本的变革创新，毕竟推倒重来、自我革命是非常艰难的事情。中国互联网金融就是边缘创新的典型，在未来必将发展壮大，成为新的金融发展核心，这是金融发展的历史趋势。
在互联网时代，不怕有风险，就怕找不到风险源。大数据风控就是针对风险的独特设计。
产品登记=金融消费者保护+金融风险识别+金融风险处置，信息披露=诚信经营+好人举手+鼓励创新，资金托管=构筑底限+强化外控+纳入监管。
6、关于互联网金融创新：互联网金融解决方案=复杂问题简单化+简单问题标准化+标准问题极致化
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1、金融底层物质技术结构：金融=制度+技术+信息
制度+技术+信息，构成了金融业的底层物质技术结构。这一结构的改变，将带来整个金融业的深刻变化。制度决定谁能做金融，技术驱动金融，信息则是金融业务处理的核心内容。ICT技术（信息、通信和技术三个英文单词的词头组合（Information Communication Technology，简称ICT）是推动金融创新的核心技术、技术平台和技术支撑。金融业的发展历来都是与信息技术的创新和发展齐头并进，并深受影响的。
互联网金融就是伴随这些新经济、新技术快速发展起来。供给创造需求，技术改变一切。数据成为资产、行业垂直整合、平台泛金融化成为商业发展主流趋势，行业产业链条加深加长，促使商业创新模式层出不穷。互联网创造出新的商业模式，塑造新的经济形态，互联网基因已经融入到社会运行的底层物质技术结构之中。回顾金融创新发展的历史，每一次历史变革都与先进的科学技术紧密结合，因此当金融发展到互联网时代，也必将发生新的变革。
2、关于互联网金融四个假说（原则）
①供给创造需求：技术创新推进产品创新、服务创新、市场创新和生态创新。不怕有缺陷，就怕不更新。市场需求是产品供给创造出来的：速度第一。
②形式决定内容：技术表达形式、技术实现形式、技术送达形式决定市场可接受程度，没有良好形式承载的内容难被公众接受：感受第一。
③受众决定未来：规模第一、客户数量第一，赢家通吃，没有客户就没有生存根基：流量第一。
★本期导读
日趋激烈的行业竞争、不断变化和日益复杂的客户需求影响着中国银行业的未来发展，商业银行的价值观正在从以产品为导向转向以客户为中心的营销过程中转变。真心实意地倾听客户需求，调整战略重点，加强核心能力建设，丰富产品和服务供应，将有助于银行在未来竞争中脱颖而出。本刊着重从产品创新、市场需求以及营销策略三个方面详细分析当前银行业务，希望能够给予商业银行及业务人员在提高核心竞争力和业务营销借鉴上带来真正的帮助。
【互联网金融支农】建立农村普惠金融体系和创新农村金融服务。互联网金融关注低端客户，而中国最庞大的低端金融客户群体无疑来自广大农村地区。如果能进一步提高农村金融服务水平，充分发掘潜在需求，释放农村金融市场的巨大潜力，其影响也许将远远超过金融领域。将互联网金融的创新接入“三农”领域，把互联网金融的文化理念植入涉农金融机构，将会极大地推动农业现代化，推动我国普惠金融体系的发展。
【互联网金融】在今年的《政府工作报告》中指出，2014年我国“互联网异军突起”，2015年要制定“互联网+”行动计划，“促进互联网金融健康发展”，这意味着我国互联网金融的发展迎来了非常难得的大好时机，进一步激发了互联网公司以及社会资本利用互联网发展金融业务，以及传统金融机构推动金融互联网化的热情。本文从互联网的发展框架、政策对互联网金融的带动、“互联网+”的发展新思路来展开。
【零售业务】随着利率市场化进程的不断推进，传统银行业务很难延续过去黄金时代的飞跃成长，能否理顺零售经营思路，实现快速转型，将决定商业银行未来发展的格局。为此，平安零售业务将把握转型契机，持续深化经营和管理能力，以此撬动平安银行未来的利润增长点，为集团打造“国际领先的个人金融生活服务提供商”书写靓丽的一笔。
（二）
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互联网金融并不是简单的“互联网+金融”，也不是复杂到与传统金融没有关联，更不是在现代金融体系之外的一个异生物或类生物。互联网金融是现代经济进入互联网时代，在金融上所表现出的新特征、新技术、新平台、新模式和新实现形式。