个人网上银行与第三方支付的比较分析--以工商银行与支付宝为例
网上银行与第三方支付的关系分析
网上银行与第三方支付的关系分析安然首都经济贸易大学信息学院【摘要】网上银行与第三方支付平台，作为电子商务的一部分，解决了商务活动中的资金流问题。
随着电子商务的发展各个银行纷纷推出了网络银行服务以及网上转账和在线支付等新的金融产品，并开始在在线支付方面下大功夫，从而直接对第三方支付公司的在线支付业务构成竞争与威胁。
本文从电子商务网上支付的角度出发，对第三方支付和网上银行的发展概况以及两者的互相关系进行了归纳与分析，并提出了第三方支付运营模式存在的问题与解决方法。
【关键词】银行第三方支付平台网上支付电子商务一、基本概念介绍1．网上银行。
网上银行是银行利用Internet 技术，向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
国内网上银行在这几年呈跳跃式发展趋势，艾瑞咨询最新的研究成果显示，2005年中国个人网上银行用户规模为3460万户，2006年该规模增长为7000万户，年增长率达到102%，2007年中国个人网上银行用户规模达到1．17亿户，未来几年中国个人网上银行用户规模将继续大，2010年将超过2亿户，达到2．15亿户。
2．第三方支付。
2．1第三方支付的概念。
所谓“第三方支付”，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。
一般来说，第三方支付公司必须是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的独立机构。
2．2支付流程。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达，然后再进行发货，买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
其步骤包括:(1)用户在Internet 上，用Web浏览器进行商品的浏览、选择、购买、填写订单，然后在网上提交订单。
网上银行与电子支付实验报告
网上支付实验汇总（1~5）实验一银行网上业务调查【实验目的】了解银行网上业务围及具体容。
【实验要求】对比各银行网上业务（个人和企业），并通过列表形式比较分析各银行网上业务的特点，完成实验报告并回答实验思考题。
【实验容与步骤】1、在百度等搜索引擎上查到招商银行、中国银行、中国工商银行、中国建设银行、民生银行等银行的网址；2、登陆上述银行的，查看其开展的网上个人业务和企业业务（以个人银行为例，有账务查询、网上支付、转账汇款、自助缴费、外汇买卖、国债投资、证券服务、功能申请等）。
【实验结果】通过列表形式（见表一、二）比较分析各银行网上业务的特点，并记录到实验报告中（银行网上企业业务表格项目自己确定）表一银行网上个人业务的比较表二银行网上企业业务的比较【实验思考题】试比较以上各家银行的网上业务，哪家最多？各自有什么特色？根据以上两个表格，建设银行的网上业务相对来说比较丰富一些。
从网上银行个人业务来看，建设银行新推出的银行卡网上小额支付功能让您的银行卡即便不开通网上银行，也能进行网上支付。
工商银行在其他银行在转账汇款方面多了两个业务，分别是向境外的VISA卡汇款、向E—mail，手机卡汇款。
这是一大特色。
从网上银行企业业务来看，每家银行在相同的业务方面上，各自都有各自的特点，比如财务控管理，招商银行有自己的个性服务，中国银行跨境现金管理，建设银行不同额度转账流程控制等等。
实验二支付方式分析【实验目的】了解购物常用的支付方式。
【实验要求】比较各的支付方式，以列表形式形成实验报告，并回答实验思考题。
【实验容与步骤】访问不少于6个知名电子商务，例如当当网www.dangdang.、京东商城www.360buy.、麦包包www.mbaobao.、淘宝网www.taobao.、易趣网、拍拍网www.paipai.、卓越亚马逊、凡客诚品等，查询这些的支付方式有哪些？（如货到付款、邮局汇款、银行卡支付、银行电汇等等）。
第三方支付对网上银行业务发展的影响研究_董珊珊
中小企业集合资金信托在中国众多融资方式中独具新意，但是许多 面临的困境和分析决定两国融资结构的因素，本文采用了
１００％ ９０％
１６．４０％ １８．７０％ １９．７０％ ２０％
８０％
７０％
２１．３０％ ２２．４０％ ２３．６０％ ２５．１０％
趋电子化和非现金化，研究第三方支付对于商业银行网上 银行业务的发展具有重要意义。
1 网上银行业务发展现状
６０％
５０％ ４０％ ３０％
８３．６０％
８１．３０％ ８０．３０％ ８０．００％ ７８．７０％
发展，其业务领域和服务对象日趋多样化，产品更新和创 足客户的实际需求。因此，银行要想赢得更多客户，就必须
新速度不断加快，客户数量大幅度增长。
积极借鉴第三方支付的发展经验，全面把握客户的实际需
在功能上，第三方支付已经具备与商业银行抗衡的实 求结构，积极推出各种个性化业务，将用户体验为中心，高
力，其建立起了相对独立和稳定的结算账户体系，不仅可 效整合和调整业务机制，全面提升客户的满意度。
务相比，第三方支付平台的服务类型大体相似。随着网上 行应该积极与第三方金融机构合作，吸取对方成功发展经
欺诈手段的纷纷出现以及网上银行用户损失情况日益严 验，并积极借助其资金和技术优势发展自己，保证其业务
重，银行和第三方支付平台逐步认识到加强支付监管的重 办理率，积极为其未来发展积累资金。同时，目前支付宝已
源，为其未来发展奠定了坚实基础。当前，在我国这个商业 服务理念，积极为客户提供高效便捷的特性化服务，不断
银行占绝对垄断地位的金融支付市场中，第三方支付机构 提升客户服务质量。
凭借其金融策略与商业银行共享了相当数量的客户群，直
商业银行的网上银行业务主要包括四大块，即投资理
个人网上银行与第三方支付的比较分析——以工商银行与支付宝为例
个人网上银行与第三方支付的比较分析——以工商银行与支付宝为例周青【摘要】近年来,网上金融创新层出不穷,第三方支付公司异军突起,迅速占领网上金融领域.本文将个人网上银行与第三方支付服务进行比较,选取工商银行与支付宝公司为例,通过基本流程、服务质量、交易风险、交易成本4个方面比较各方优劣势,对支付行业的发展提出建议.【期刊名称】《金融科技时代》【年(卷),期】2013(000)012【总页数】2页(P102-103)【关键词】个人网上银行;第三方支付;支付宝,比较分析【作者】周青【作者单位】淮海工学院【正文语种】中文一、引言工商银行是我国最大的商业银行，曾连续5年在美国《环球金融》杂志年度全球各地区网上银行评选中被评为“最佳个人网上银行”。
支付宝是当前我国最大的第三方支付企业，在2012年中国第三方互联网支付市场中，其交易额占到了46.6%。
本文将采用具有代表性的工商银行网上银行及支付宝作为分析对象。
二、比较分析（一）基本流程1.个人网上银行。
个人网上银行的服务流程是客户通过在银行开设的账户号码进入自己的网上账户，进行查询、转账等其他业务操作，网上账户的开设需要到银行营业网点办理，个人网上银行是客户在银行账户的网上客户端，可以进行传统业务的网上办理，比如查询、转账、透支交易等，其账户金额即银行账户金额。
2.第三方支付。
第三方支付服务内容主要提供网上购物的中介服务，基本流程是：网上购物的买家将货款存入第三方支付账户，第三方支付账户通知卖家发货，当买家收到货物后通知第三方支付账户，第三方支付账户再将货款支付给卖家，全部操作在网上完成。
支付宝是典型的第三方支付公司，目前，它不仅能为网上购物买单，也可以转账、购买基金、保险等。
在网页操作上，基本与网上银行无异，不同的是支付宝内金额的来源途径和转账方式。
支付宝内金额来源于充值，其充值手段为储蓄卡转账、购买支付宝卡、消费卡和使用充值码。
其中，只有储蓄卡转账进入的充值金额可以进行转账，后3种充值方式只能在支持支付宝的商家进行消费。
第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业113第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例冀国欣 王麒瑞 莫凡玉 唐小丰中国农业大学烟台研究院 山东烟台 264670一、第三方支付现状(一)运营模式1.独立第三方支付模式。
在独立第三方支付模式下，第三方支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。
平台在网上交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角色。
但与纯网关公司不同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集接受平台服务的商家信息。
在此基础之上，独立第三方支付系统平台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能以外的其他增值服务。
汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。
B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。
与担保支付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。
独立第三方支付企业能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的支付体验。
独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的收入是平台收益的重要来源。
图1 独立第三方支付模式摘要:近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。
第三方支付的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。
这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道路上充满了新的机遇。
如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是当下商业银行发展的主要任务。
在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。
关键词:第三方支付；商业银行；中国建设银行中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)29-0113-03[24]李树斌,何云,郭明晶.信息披露质量、融资约束与企业研发投入关系的实证分析[J].统计与决策,2017(23):161-164.[25]张嘉望,彭晖,李博阳.地方政府行为、融资约束与企业研发投入[J].财贸经济,2019,40(07):20-35.[26]毕晓方,姜宝强.财务松弛对公司业绩的影响研究——基于融资约束和代理成本的视角[J].商业经济与管理,2010(04):83-90.[27]顾群,翟淑萍,苑泽明.高新技术企业融资约束与R&D投资效率关系研究[J].经济经纬,2012(05):77-81.[28]Martin Hoeg,Michael Gibbertand,David Mazursky.Financial constraints in innovation projects: When is less more[J].Research Policy,2008,37:1382-1391.[29]路春城,吕慧.政府补贴、融资约束与制造业研发投入[J].经济与管理评论,2019,35(04):17-27.[30]何丹.融资约束、R&D投入与企业绩效的相关性研究——基于中国制造业上市公司2009-2013年的经验证据[J].科技与管理,2015,17(05):76-82.[31]Hovakimian G,Titman S.Corporate Investment with Financial Constrains:Sensitivity of Investment to Funds from Voluntary Asset Sales[R].NBER Working Paper Series,2003(38).[32]许敏,朱伶俐,方祯.融资约束、R&D投入与中小企业绩效[J].财会月刊,2017(30):37-43.[33]魏文君,吴蒙.内部控制、融资约束与公司绩效[J].会计之友,2019(21):53-58.作者简介：1.唐洋，天津商业大学会计学院，教授，研究方向：财务与成本管理。
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析-以支付宝为例
第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析以支付宝为例文／陈婷婷姜红波摘要：第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品弥补了商业银行难以覆盖的网上支付业务，成为现代支付体系中重要重要组成部分。
以支付宝为例，分析第三方支付企业与商业银行在结算业务、存贷款业务、转帐业务、客户黏性、中间业务方面存在竞争，在最终结算及信用担保方面两者进行合作，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存的关系。
关键词：第三方支付；商业银行；支付宝；竞争与合作引言当下，由于网络信息技术不断地发展起来，我国互联网的覆盖率也越来越广泛。
新兴的电子商务行业迎来了快速发展时期，电子商务正在成为创新型经济的主要驱动力。
电子商务融入到大众生活中需要一个载体，即网上支付。
在2008-2010年短暂的三年间，我国的第三方支付机构已超过50家，交易量已达10105亿元。
到了2013年我国的第三方网络支付市场交易量升至53729.8亿，比2012年同比增长46.8%，整个第三方网上支付市场规模在不断地扩大。
截至2014年，第三方支付企业增长至200多家，增长快速，实现整体市场交易规模单季度突破18406.6亿[1]，我国的第三方网上支付市场正处于繁荣阶段。
第三方支付企业碍于其非金融性机构身份，完成最终的支付服务需要借助银行。
但是，第三方支付企业与商业银行又存在一定的利益冲突。
所以，第三方支付企业和商业银行的关系存在着复杂性，但并非固定不变，要实现网上支付的市场健康而全面的发展需要准确地认识和梳理好两者的关系。
1、第三方支付简介1.1 第三方支付内涵第三方支付，就是一些和产品所在的国家以及国内外各大银行签订合同、并且由具有一定实力和强大的信用保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
它建立了企业与银行之间的中立的电子商务支付平台，在商户与银行之间发挥了信用担保和技术支持功能[2]。
1.2 第三方支付发展现状据CNNIC报告表明，到2014年7月为止，我国使用网上支付的用户量已经有2.92亿，与2013年同比增多了3208万人，增长率达到12.3%。
《网络银行与电子支付》案例
东财网院2009年3月课程考试《网络银行与电子支付》案例（共三个案例，任意选一个案例写作）案例分析1：2007年3月10日，上海蔡中的网银被窃，损失19万元。
2007年5月17日，交通银行客户杨俊文的100万元被人通过网银转移，消费一空，以上2个案例的用户，分别选择了使用数字证书技术的网上银行。
2007年，林某于9月11日花11万元在农业银行购买基金，并开通网上银行服务，10月15日，基金被他人通过网上交易系统赎回，现金被转走购买物品。
此案例用户使用了数字证书技术的基金账户。
据记者了解，在“工商网银受害者集体维权联盟”网站上列出了至少500位，使用网上银行并遭受经济损失的用户，其中部分选择了数字证书技术。
专家指出有越来越多的用户正在电子商务应用中选择网上银行和数字证书服务，但频繁出现的各种安全问题，让用户对网上银行服务疑虑重重，如果选择了数字证书服务，仍然出现了问题，更会让用户望而却步。
究竟是什么原因使得网银平台和数字证书技术如此脆弱？今天的峰会上，由中国电子学会电子签名专家委员会和中国学会电子商务专家委员会联合发布的《2006-2007年中国电子签名发展研究报告》中指出，用户认同程度普遍低下，其次缺少优质的产品和服务，第三方面问题是从业人员技术水平不足，成为电子商务中电子认证及数字证书应用发展的瓶颈。
综合上述材料，请撰写详细叙述：（1）在电子商务活动中，网络银行的功能有哪些？（2）网络银行给电子商务活动带来哪些便利？（3）在当前的网络银行使用中，存在着哪些潜在的危险？（4）为了保证网络银行被安全的使用，常见的方法有哪些？（5）如何改进电子签名技术，提高网络银行的安全？字数要求：2000—3000字。
案例分析2:据公开披露的资料显示，截至2008年8月底，支付宝的用户数已经突破1亿，日交易数额突破了4.5亿元，而伴随着国内电子商务的井喷，最近的10月20日支付宝的日交易额又突破了5.5亿元。
随着用户范围的扩大和影响力的提高，支付宝如何盈利的问题也成为很多人关心的话题。
11浅析电子商务中的移动支付 以中国工商银行手机银行为例
学生姓名： 指导老师：
内容提要目前消费观念、技术支持、利益分配、手续繁杂、法律不完善等多种因素制约了移动支付的快速发展，从而导致电子商务发展缓慢，只有准确发现移动支付存在的问题及解决对策，才可以更好的促进其在中国的迅速发展。本文通过研究移动支付的理论综述、对手机银行现状的分析，综合运用网上支付与电子银行的理论，以中国工商银行iphone手机银行客户端为例研究与体验，并对比其他银行的手机银行客户端，对现阶段的手机银行进行了全面的分析，发现问题并且提出解决方法。移动支付提供商应着力于创新商业模式，实现产业共赢；正确定位，降低用户资费，积极开发市场；强化技术支持，确保交易安全；加强行业协同，规避政策分先，避免资源浪费；强强联手，与中国移动、中国联通、中国电信合作，打造更稳更快的手机网络支持；利用新技术，抢占新市场，以从而使电子商务更快，更好的发展。
（二）业务
移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。
移动支付通过支付方式主要分为近场支付和远程支付两种类型，近场支付指的是，一个电子设备通过应用的用户界面，加上其研究的图形元素，用户可以移动这些元素，用来确认或者拒绝此次的支付交易。Iphone最新系统IOS6搭载的passbook应用，将会是进场支付的最新研究技术，这款应用基于地理位置，可以存放和管理登机牌、会员卡、电影票、积分卡、礼品卡等电子票据信息，和互联网连接，随时更新自动信息，非常便利。远程支付指的是，用户的电子设备通过wifi和手机互联网，与后台服务器交换，最后服务器终端完成交易。按照使用的技术类型可以分为四个部分，分别为短信支付、客户端支付、智能卡支付和智能终端外设支付。客户端支付包括浏览器支持和专用客户端支持，最近几年取得了突出的成绩，尤其是专用客户端支持，功能强大、操作方便、业务支持多、用户体验很好，并且安全可靠，中国工商银行的手机银行，除了通过手机发送支付指令外，额外增加了电子密码器认证，更加安全可靠。
第三方支付比较与分析
第三方支付比较与分析一．实验目的与内容1、登陆国内外各第三方支付平台网站，以其中一家为例分析其特点、服务内容、支付流程、方便性、采用了哪些安全技术与措施（或手段等）。
2、对比分析国内外第三方支付平台，分析它们在支付范围、支付对象等方面的异同点。
为客户选择第三方支付平台提供对策。
二．实验过程所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal （易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴旗下）、财付通（腾讯公司，腾讯拍拍）、易宝支付（Yeepay）、快钱（99bill）、百付宝（百度C2C）、网易宝（网易旗淘宝网，中国最大的C2C下），网银在线(chinabank)，环迅支付，汇付天下，汇聚支付(joinpay)。
其中最用户数量最大的是PayPal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是马云阿里巴巴旗下产品。
本次以支付宝为例，来说明其特点、服务内容、支付流程等内容。
将paypal 与支付宝比较，作为国内外第三方支付的比较，从而得出他们的异同点。
三．实验结果1、支付宝的特点、服务内容、支付流程等。
登陆支付宝的首页，可以看出它的特点：Logo上面就显示了他的第一个特点：简单。
下面的标题则显示了其他的特点：轻松私用，多种支付方式等等。
归纳起来有三个方面，安全、简单、快捷。
其中最主要的特点是使用买家收到货满意后卖家才能收到钱的支付规则。
因而保证整个交易过程的顺利完成。
其次支付宝和国内外主要的银行都建立了合作关系。
只要你有一张各大银行的银行卡，就可以顺利的利用支付宝实现支付。
最后，支付宝还可以把商品信息发布到各个网站、论坛等，以便能找到更多的买家，还可以把支付宝弄到自己的网站之中。
第三方支付的解决方案—以支付宝为例
第三方支付的解决方案—以支付宝为例篇一：第三方支付会计处理网络购物等电子商务的发展，带动了电子交易量的不断攀升，使得第三方支付平台被广泛地应用。
但会计准则并未针对该业务领域制定会计处理方法，这成了会计准则的空白区。
本文以支付宝为例，进行第三方支付平台相关业务账务处理的探讨。
之所以选择支付宝，是因为它是目前我国交易规模最大的、最具代表性的独立第三方支付平台，并且其交易流程是人们最熟悉的。
一、第三方支付平台的运营模式第三方支付平台是独立于消费者和商家的营运商，也是交易资金代收代付的中介。
它与各大银行签约，建立深入的战略合作关系，并与银行支付结算系统对接，为电子交易中的买卖双方提供资金支付的中转站。
在一个理想的支付系统里，资金的支付转移与相应的账务处理是同步的，即从付款方的贷方转入收款方的借方。
但是在第三方支付系统中，由于存在延时交付或延时清算，资金的支付和账务处理是不同步的。
买方先将货款支付到第三方支付平台，卖方发货并且由买方确认收货后，第三方支付平台再将货款汇转到卖方的账户。
在这个过程中，资金不能及时地由买方账户流转到卖方账户，因此出现了资金在第三方支付平台的沉淀。
下面以支付宝的交易流程为例，简要描述独立第三方支付平台的运营模式。
首先，买方在淘宝网上购买商品，并通过网上银行等方式向支付宝公司的账户支付相应的的款项，交易由此产生。
其次，卖方收到订单后，一般在1 ~ 3天内向买方发货。
最后，买方收到商品并在淘宝网上点击“确认收货”后，支付宝会将款项支付给卖方，此时交易结束。
二、虚拟账户概述在第三方支付平台，进行资金流转的载体是虚拟账户?它是第三方支付平台提供给买卖双方的交易账户。
虚拟账户分为两类。
一类存在于企业集团内部，以集团的银行账户为依托，将企业内部的网络平台与银行提供的系统相对接，企业集团为子公司、内部部门或项目设立子虚拟账户，并可通过网上银行对这些子虚拟账户进行转账、查询等操作。
还有一类是第三方支付虚拟账户，是第三方支付平台为客户提供的网上交易账户。
网络金融 网上三大支付模式的比较
详细步骤请参见/index.shtml 详细步骤请参见
总结
支付流程 看似繁琐 ，却是其 他两种支 付方式得 以完成的 基础
有效的缓 解了商家 和客户间 货款不对 等的问题
支付宝
工行
Vision
Q币 币
支付最为 快捷， 快捷，即 充即用， 充即用， 无需等待
安全性比较
工行支付流程
第一步：选择 第一步： 你所需产品的 颜色、尺码、 颜色、尺码、 数量， 数量，点击立 第二步：进入 第二步： 购物流程， 购物流程，确 认所选产品后 ，单击结算 第三步： 第三步：按要 求填定相应信 息，确认后单 击配送至这个 地址 第四步： 第四步：选择 配送方式与支 付方式， 付方式，提交 生成订单
2002年，腾讯公司依托即时通讯工具QQ推出了 年 腾讯公司依托即时通讯工具 推出了 Q币，作为购买其互联网增值服务的凭据，并采 币 作为购买其互联网增值服务的凭据， 取逐级代理的模式在全国发售。用户购买Q币 取逐级代理的模式在全国发售。用户购买 币， 既可以到各地的经销点（一般在网吧、电脑城） 既可以到各地的经销点（一般在网吧、电脑城） 购买，也可以通过声讯电话充值、网上汇款、 购买，也可以通过声讯电话充值、网上汇款、 手机话费等其他方式购买。Q币的面值有 币的面值有1、2、 手机话费等其他方式购买。Q币的面值有1、2、 5、10四种，1Q币的价格为 元人民币。 四种， 币的价格为 元人民币。 币的价格为1元人民币 、 四种
本 次 分 析 流 程
1.支付流程 支付流程
2.
支付
3.
支付流程
支付宝支付流程
第一步：选择 第一步： 你所需产品的 颜色、尺码、 颜色 、 尺码 、 数量， 数量 ， 单击立 即购买 第二步：选择 第二步： 收获地址购买 数量，单击 确认无误， “ 确认无误 ， 购买” 购买”按钮 第三步：在 快捷支付” “ 快捷支付 ” 中选择要使用 的银行卡
网上银行与第三方支付
网银降低了银行成本
降低单笔交易成本 缩减银行网点 --工行05年ATM 电话银行 网上银行 成本（美国） 成本（国内） 1.07 美元 0.27 美元 0.52 美元 0.01 美元 0.49 元 3.06 元 0.83 元
什么是网银？
技术的角度看：网银是一个应用系统，它是银行
与客户之间的一个渠道 业务的角度看：网银是一个能向客户提供银行业 务和服务的产品，是银行在网上的窗口 客户的角度看：在网上，网银就是整个银行
2、网上银行产生和发展的原因
信息技术革命是网上银行产生和发展的根本原 因 网上银行是电子商务发展的要求 网上银行是银行业自身发展的要求
使用条件
持卡人
向发卡银行申请网上支付功能 设置浏览器（默认支持SSL协议）
第三方支付平台（如果涉及）
与发卡银行签署协议
安装发卡银行支付接口
网上商户
与发卡银行（或第三方支付平台）签署协议
安装发卡银行（或第三方支付平台）支付接口
三、第三方支付
非独立第三方支付厂商（支付宝、贝宝、 财付通、云网支付等） 独立第三方支付厂商（包括：银联、首信、 环迅IPS、快钱、Yeepay等）
易观国际《中国第三方在线支付平台竞争力评 估专题报告2007》研究表明，支付宝、环迅 IPS和首信易支付分列竞争力排名的前三位。 易观国际《2006年第4季度中国第三方电子支 付市场监测》的数据显示，06年第四季度第三 方互联网支付市场规模为120.3亿元人民币， 其中第三方支付平台支付宝以42.9%的市场份 额居第一。支付宝、银联和贝宝位列前三。 由于C2C平台的巨大交易量，因此基于C2C平 台的非独立第三方支付厂商（支付宝、贝宝和 财付通）交易规模要大于独立第三方支付厂商 （包括：首信、环迅IPS、快钱、Yeepay等）。
网上银行与电子支付实验报告
网上银行与电子支付实验报告随着信息技术的不断发展，网络银行和电子支付成为了人们日常生活中不可或缺的一部分，为我们的日常生活带来了很多的便利。
为了更好地了解网络银行和电子支付的运作机制和应用，我们进行了一系列实验，并撰写了本实验报告。
1. 实验目的本实验旨在深入了解网络银行和电子支付的运作机制，并实验验证其中的相关原理和功能。
2. 实验内容2.1 网络银行实验2.1.1 网络银行登录在实验过程中，我们首先学习了登录网络银行的流程和方法。
以中国工商银行为例，我们通过打开工行网址，选择“个人网银”选项，进入到登录页面。
登录需要输入用户名和密码，还可以选择设置安全措施，如短信验证或设置达标设备等。
当我们输入正确的用户名和密码后，就可以登录到个人的网络银行页面，并可以进行一些操作。
2.1.2 网络银行转账在学习了如何登录网络银行之后，我们尝试进行了一些操作，例如转账。
在这个实验中，我们对国内最大的第三方支付平台——支付宝，进行了一些了解。
我们了解了其与银行卡和其他电子支付账户进行之间的联系及转账的实现原理。
2.1.3 网络银行账户信息查询此外，我们还了解了如何在网络银行中查询自己的账户信息、交易记录和余额等信息。
2.2 电子支付实验2.2.1 电子支付流程在学习了网络银行的相关知识后，我们进一步了解了电子支付的流程和机制。
电子支付的实现需要遵循一定的流程，包括用户支付、商户接受支付、银行清算等过程。
我们通过模拟支付宝等第三方支付平台的支付流程，亲身体验了电子支付的方便和快捷。
2.2.2 电子支付安全性电子支付是一种电子化的金融支付手段，因此其安全性尤为重要。
我们进一步了解了电子支付的安全保障措施，例如支付平台的安全验证和加密，避免个人信息泄露和欺诈等问题。
此外，我们也了解了如何防范诈骗和欺诈等问题，并通过在实验中进行模拟支付测试，检验了其安全性。
3. 实验结果通过对网络银行和电子支付的实验，我们更深入地了解了其运作流程和机制，并了解到其带来的方便与快捷。
国内第三方支付平台比较分析-正文
前言随着我国电子商务的飞速发展，第三方支付逐渐发展成为我国电子商务支付领域的重要力量，在解决网络信用方面有发挥着重要的保障作用。
第三方支付平台模式已成为网上支付领域的最大特色，也是人们议论和关注的焦点。
目前国内第三方支付机构中已有27家获得了中国人民银行颁发的第三方支付牌照,这些企业主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。
由于不同第三方支付企业的运营模式存在差异，导致了用户在选择第三方支付方式的过程中缺乏合理的判断依据，不能准确的选择最适合的第三方支付企业，以致与第三方支付资源未能完全得到合理有效的运用。
为了使广大用户能够更好的了解到国内不同第三方支付企业之间的差异，本文在已有专家学者研究的基础上以国内市场占有量前四名的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱为例进行比较分析，通过对四大支付平台进行综合比较分析，从中发现国内不同第三方支付企业存在的差异及问题，并提供解决建议。
摘要第三方支付是我国电子商务支付领域发展的重要力量，在解决网络信用方面有重要保障作用。
结合目前四大支付平台的发展情况进行比较分析，可以看出第三方支付的发展规律及其存在的问题，从而才能够采取有效应对措施推动我国电子支付的健康有序的可持续发展。
本文通过对比较活跃的支付宝、财付通、中国银联支付、快钱这四大支付平台进行综合比较分析，从中发现存在的差异及问题，并提供解决建议。
文章主要分为四个部分：第一部分，从行业发展角度分析了第三方支付平台的特点及研究方向；第二部分，通过对国内四大第三方支付平台的详细分析来提供对比依据；第三部分，通过对国内四大支付平台不同方面的对比得出分析结论；第四部分，在上述分析的基础上，针对我国第三方支付企业的现状，对国内第三方支付企业存在的问题进行了探讨。
最后，提出对我国第三方支付平台建设的对策建议。
关键词:网上支付、第三方支付平台、电子商务一、绪论（一）选题背景及意义我国目前开展第三方支付平台的约有50多家机构，从事着第三方支付业务的有不下100家机构。
工商银行与招商银行个人网上银行业务比较及发展思路
工商银行与招商银行个人网上银行业务比较及发展思路裘友南
【期刊名称】《中国信用卡》
【年(卷),期】2003(000)008
【总页数】5页(P52-56)
【作者】裘友南
【作者单位】中国工商银行江西省分行
【正文语种】中文
【中图分类】F832.3
【相关文献】
1.个人网上银行与第三方支付的比较分析--以工商银行与支付宝为例 [J], 周青;
2.个人网上银行与第三方支付的比较分析——以工商银行与支付宝为例 [J], 周青
3.招商银行网上银行业务的竞争力发展分析 [J], 卢宇荣;涂春秋
4.招商银行网上银行业务的竞争力发展分析 [J], 卢宇荣;涂春秋;
5.招商银行网上银行业务的风险识别与分析 [J], 曾寅
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均由支付宝承担。 此前 支付宝已经对快捷支付给出了７ ２
小时全额补偿 的承诺。 （ 四） 交 易成本分析 １ ． 工商银 行。 工商银 行 网上银 行 向异 地工行账户
汇 款手续 费普 通客户按 汇款 金额０ ． ９ ％收取 ， 最低 ０ ． ９
参考文献： ［ １ ］ 郭峰 ， 王武魁． 个人网上银行服务质量评价 实证
１ ０ ４ － １ ０ ５ ．
２ ０ １ ３ 年 ・ 第１ ２ 期 投稿邮箱 ｈ ｎ ｆ ｃ ＠２ Ｉ ｃ ｎ ． ｎ ｅ ｔ ｌ １ Ｏ ３
现有经验 ， 保 护储户的利益不仅可以应对支付宝 的竞
争， 还 可以应 对外资银行的竞争。 商业银行应加大对风 险管理的投 入， 尤其是 网上银行方面的投入 ， 更为主要 的是提高服务水平， 建立 用户受骗赔偿 机制 ， 保护储户
的利益。 最后 ， 加大 对客户的安全 培训 ， 重视 品牌建设 和
Ｍａ ｓ ｔ ｅ ｒ Ｃ ａ ｒ ｄ 国际组织等机构建立了深入 的战略 合作关
系， 成为金 融机构在 电子支付领 域最为信任 的合 作伙
伴。 通过对 比发现 ， 截 至２ ０ １ ２ 年末 ， 工商银 行电子银行 客户３ ． １ ５ 亿 户， 年交易额３ ３ ２ ． ６ 万亿元 ， 且工商银行 的电
金被 网上银行盗刷了， 只能先报案 ， 待破案后让犯罪嫌
四． 对策和建议 个人 网上银行及第三方支付企业应积极 进行金 融
创新 ， 开展服务客户业 务。
疑人赔 偿损失 ， 而这种概率非制 、 。 ２ ． 第三方支付。 交 易风 险主要来 自于 钓鱼网站和
首先， 商业银行可以利用 已有 网上平台与资金优 势 积极 开拓服务， 在支付宝开展信用支付之初强化信用支
成本来看， 工商银行 网上银行的服务质量都远远落后于 支付宝， 但工商银行在传 统业务上的优势却显而易见。
其产生的交易风险主要是盗刷 的风险 。 例￣２ ０ ０ ６ 年的
“ 网银受害者联盟集体维权” 事件， 事件缘于一些客户
使用工商银行 网上银行而引起 的资金被 盗。 现阶段 ， 信
用卡被盗刷可以立即向银行申请止付， 但如果是卡内资
网上诈 骗 ， 也伴 随个人信息被骗导致 的交 易风险。 支付
宝在这方面的努力主要有对客户进行 网络安全培训 、 与
付领域 。 商业银行网上银行优势在于可以将 网上银行与
信用 卡绑定 ， 进行透支消费。 现 阶段 ， 支付宝 只可以选 择与各大商业银行合作。 其次， 引入保 险机制。 借鉴国外先进经验及支付宝
为交 易金额的０ ． ２ ％， 最低２ 元／ 笔， 最高２ ５ 元／ 笔。 充值不 限额度 ， 转账可以每天免费转５ 万元 。
现有 的网上银行异地转账一般 需要收费 ， 而通 过 支付宝则可以实现免费， 虽然缺陷是到账 时间为次 日，
有超 ｒ ￣４ ：６ 万 的商家和合作伙伴支持支付宝 的在线 支付
和无 线支付服务， 范围涵盖了Ｂ ２ Ｃ 购物、 航旅机 票、 生
活服务、 理 财、 公益等众多方面。 这些商家在享受支付
宝 服务 的同时， 也一 并拥 有 了 一 个极具潜 力的消费市
但网上银行在与第三方支付的竞争中， 其跨行收费便使 其处于劣势。
场。 同时， 支付宝 已经跟 国内外ｌ ６ ０ 多家银行以￣Ｖ Ｉ Ｓ Ａ ，
研究［ Ｊ 】 ． 金 融 理论 与实践 ， ２ ０ ０ ９ （ １ １ ） ： ３ ９ － ４ ３ ．
元， 最高４ ５ 元。 理财金客户按汇 款金额０ ． ５ ％收取 ， 最低
０ ． ５ 元， 最高５ 元。
［ ２ 】 支付 宝再试金融底 线［ Ｊ ］ ． 商业观察， ２ ０ １ ３ （ ０ ４ ） ：
子银行客户数 当属所有银行中最多。 （ 三） 交易风险 １ ． 个人网上银行。 个人网上银行交 易是实时转账 ，
三． 结 论
第三方 支付 的产生是 主动适应 中国电子商务的结 果， 使用 的客户多为长时 间上网的年轻人 ， 其降低社会
交易成本 的效 果是显而易见 的。 对比工商银 行网上银 行与支付宝 ， 从基本流程 、 服务质量、 交易风 险及交 易
选择取现次 日 到账。 选择转到银行 卡２ ５ 时内到帐收费
由于提 供了更 好 的服 务， 支付 宝赢得 了更 多 的客 户 和合作 商家 ， 并 进一 步扩 充了 自己的服务 内容 注册账户突破８ 亿元， 日 交 易额
峰值超 过２ ０ ０ 亿元人 民币。 目前除淘宝和阿里 巴巴外，
合作伙伴 合作清 除诈 骗 网站等行为 ， 通过联合合 作浏
览器、 杀毒厂商和机构 ， ２ ０ １ ２ 年下半年共屏蔽钓鱼 网站 １ １ １ ２ ７ ３ ＠， 拦截 恶意传播７ １ ３ １ １ ８ １ 次。 在支付宝账户发生盗刷时， 支付宝对于客户资金的 管理是引入保 险机制进行赔付。 ２ ０ １ ３ 年４ 月１ ６ 日， 支付宝 为所有 陕捷支付用户赠送一份资金保障险， 用户今后使 用快捷支付如果 发生被盗 ， 将 获得１ ０ ０ ％赔付。 该保 险 由中国平安财产保险股份有限公司承保 ， 所有投保 费用
业务 管理 ・ 研 究
栏目编辑 罗锦莉 Ｅ － ｍａ ｉ ｌ ： ｌ ｕ ｏ ｌ ０ ２ ５ ０ ０ ＠１ ６ ３ Ｃ ｏ ｎ ｒ
更好。
２ ． 支付 宝。 支付宝实现异地转账的过程 ： 首先充值
到支付宝 ， 在支付宝 中进行转账 ， 再 由另—方支付宝取 现（ 可选 择 自己所在 地银行 ） 。 实现免费转账 的方法 是