(完整版)个人贷款审查审批基本要点
银行贷款的审查要点
银行贷款的审查要点在申请银行贷款之前，借款人需要了解银行的审查要点，以便提前做好准备并增加获批的机会。
本文将介绍银行贷款的审查要点，并提供了以下几个方面供读者参考：一、个人信息及信用记录银行在审查贷款申请时，首先会对借款人的个人信息进行核实。
这包括借款人的身份证明、居住地信息、工作单位及职业状况等。
同时，银行还会查询借款人的信用记录，包括个人征信报告和征信评分。
良好的信用记录有助于提高贷款申请的通过率，而信用记录不良的借款人则可能面临较高的利率或拒绝贷款的风险。
因此，借款人需要及时还清债务并保持良好的还款记录。
二、收入稳定与还款能力银行审查贷款申请时，也会对借款人的收入情况进行评估。
稳定的收入来源及足够的还款能力是审查的关键因素之一。
借款人需要提供相关的收入证明，如工资单、纳税证明或经营收入证明等，以证明其有能力按时偿还贷款。
此外，借款人的债务负担率也将被考虑，银行通常要求借款人的债务偿还比例不超过其收入的一定比例，以确保借款人有足够的还款能力。
三、贷款用途及担保方式借款人需要清楚地说明贷款的用途，并提供相应的证明材料。
银行通常要求借款人将贷款用于生产经营、消费、房屋购买等具体领域，并会对不同用途的贷款申请予以不同的审查。
同时，借款人也需要确定贷款的担保方式，如房产抵押、担保人担保等。
担保方式的选择将影响贷款的条件和审批速度。
四、贷款额度及期限借款人在申请贷款时，应该明确贷款的额度和期限。
额度和期限的确定将基于借款人的还款能力、借款用途以及担保方式等因素来决定。
借款人需要合理评估自己的负债能力，并根据实际需求来确定贷款的额度和期限。
银行在审查贷款申请时，也会根据借款人的还款能力和风险承受能力来评估贷款的额度和期限。
五、其他审查要点除了上述要点，银行在审查贷款申请时还可能考虑一些其他因素，如借款人的职业资格、职业稳定性、人脉关系等。
这些因素可能因银行内部政策和审批流程的不同而有所差异，借款人可以向银行了解详细的要求和流程。
个人助业贷款审查要点
个人助业贷款审查要点信贷部贺平一、贷款对象个人助业贷款的对象为具有中华人民共和国国籍，从事合法生产经营活动的个体工商户和小微企业主。
小微企业主包括个人独资企业投资人、合伙企业合伙人、公司主要股东。
其中，合伙人合伙份额须高于５０％（含）；公司主要股东须符合以下条件之一：１、借款人持股比例不低于５０％（含）；２、借款人持股比例不低于３０％（含），且借款人与其一致行动人共同持股比例不低于５０％（含）。
一致行动人是指在利益与决策行为上与借款人始终保持一致的企业股东。
在贷款申请时，应追加一致行动人作为连带责任保证担保人。
对同一企业，只能由１名企业主申请个人助业贷款用于该企业经营。
小企业指注册资金在1000万元（含）以下，经请示总行消费处，个人独资企业注册资金不作要求。
二、借款申请人条件1、借款人具有完全民事行为能力，年龄在１８周岁（含）以上，且借款人年龄与贷款期限之和最长不超过６５岁；在当地有固定住所或经营场所，持有合法有效身份证件；2、借款人（或配偶）拥有合法有效的生产经营证明（营业执照或商户经营证或摊位证等），从事特种行业的还应持有有权批准部门颁发的特种行业经营许可证；3、生产经营符合国家政策，所经营企业符合我行行业信贷政策，产品或服务具有较强的市场竞争力或成长性，销售资金回笼正常，具备一定的盈利能力；借款人原则上具有２年（含）以上本行业或相近行业（相近行业指制造、商贸、物流和服务四类行业）经营管理经验，全额抵质押方式的，经营年限可放宽为１年（含）以上；4、借款人及配偶申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计180天（含）以上的逾期记录，贷款投向企业无不良信用记录，能够说明合理原因的除外。
“能够说明合理原因”是指个贷业务的申请、调查、审查以及审批等各环节均认同申请人逾期记录的产生具有合理原因，可以被农行接受的借款人；没有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务的行为或记录；未曾担任有骗（套）取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，不曾属于对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员；未曾有刑事犯罪记录（过失犯罪除外）；不存在嗜赌、吸毒等不良行为；未从事国家明令禁止的业务。
银行个人贷款审查工作总结2500字（模板5篇）
银行个人贷款审查工作总结2500字（模板5篇）银行个人贷款审查工作总结(篇1)银行如何审查、审批个人贷款银行是如何审查、审批个人贷款的呢，笔者想从4个维度来解答此问题。
(1)从审核的内容上讲，主要包括：①基本要素审查。
银行审核借款人提供的申请资料是否齐备、完整，从借款人所提供资料的形式和逻辑上判断资料是否真实、有效。
②主体资格审查。
银行审核借款人和保证人是否具有完全民事行为能力， 112 个人贷款实用知识是否符合国家相关法律法规以及该行制度对借款人、保征人的基本条件规定，③信贷政策的审查。
银行审核贷款用途、贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式、支付方式等是否符合该行制度要求。
④信贷风险的审查。
银行审核借款人信垌是否良好，收入是否充足，是否具备到期偿债能力，担保是fr .合该辛制度规定。
(2)从审批的组织形式上讲，分为：①集中式审批。
即银行在一定区域将个人贷款审查、审批甚至放款等工r 进行集中作业处理，提高个人贷款审批效率。
如许多银行建立了个人贷款中心，集中营销、审查、审批个人贷款业务。
针对中小企业，许多银行建立了小企业金融中心，小微企业的个人经营贷款集中在“信贷工厂”进行审查、审批。
所培“信贷工厂”是指对中小企业贷款的市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放、贷后管理等环节采取标准化和流水线作业形式，集中进行批犀处理的一种操作模式。
②分散式审批。
即银行根据分级审批的原则将主要的个人贷款业务授权至各分支机构进行审查．审批，这里的分支机构主要为银行的分行和一级支行。
(3)从审批的人员构成上讲，分为：负责人审批。
负责人审批制是一种传统的贷款审批模式，即银行根据分级审批的原则，将个人贷款业务的审批权限授予至各级行的行妊、零售业务部门总经理.^人贷款中心总经理或小企业金融中心总经理。
专家审批。
由于个人贷款业务量大，一些银行实行了个人贷款的专家审批制，即将个人贷款业务的审批权限授予至经验丰富、资质较深、水平较高的信贷专家，这些专家可按照授权独立审批个人贷款，这些专家在有的银行叫做“独立审批_人”。
银行对贷款申请的审核流程与要求
银行对贷款申请的审核流程与要求在现代经济社会中，银行作为金融机构的代表，扮演着重要的角色。
银行除了提供储蓄、支付等基本服务外，还能够提供贷款等金融服务。
对于个人和企业来说，银行贷款无疑是一项重要的融资方式。
但是，银行的贷款申请审核流程和要求非常严格。
对于贷款申请人而言，了解银行的审核流程和要求，能够为贷款申请成功提供一定的帮助。
1. 申请资格在申请贷款之前，银行首先会对申请人的身份资格进行审核。
首先，贷款申请人必须是年满18周岁的自然人或者是符合法律规定的法人或其他组织。
其次，贷款申请人必须有稳定的收入来源和还款能力，以及足够的借款用途和还款意愿。
最后，一些法律、行政法规和银行规定所规定的其他条件也需要被满足。
2. 申请材料银行审核的一大重要环节就是对申请人提供的材料进行审核。
银行一般会要求申请人提交个人及家庭资产负债情况、还款来源和还款能力证明等相关材料。
此外，银行还可能对借款人的信用状况进行查询和调查，了解其信用记录。
目前，许多银行都会参考“个人信用信息基础数据库”来了解客户的信用状况。
3. 信用评估银行在审核贷款申请时，除了评估申请人的资格和提供的材料真实性外，还需要进行信用评估。
银行通过客户的信用评估来确定他们是否有还款能力和偿还债务的意愿。
信用评估是银行审核的重要环节，通过各种方式进行，例如对申请人的收入、财务状况、家庭背景等进行评估，并作出信用评级。
4. 贷款利率贷款利率是银行贷款审核的重要内容。
根据客户的信用评级和贷款类型，银行会给出相应的贷款利率。
一般来说，信用评级越高，贷款利率越低，而且还款方式也会更为灵活多样。
贷款利率对于客户的还款能力和方式会有很大的影响。
因此，在选择贷款时，客户需要了解贷款利率，以便根据自己的实际情况选择最适合自己的方案。
5. 审核周期审核周期是银行审核贷款申请的重要指标之一。
审核周期不仅直接影响申请人的资金使用时间，而且也对贷款成本有很大的影响。
审核周期长，不仅会造成申请人的等待时间变长，还会增加部分额外贷款成本。
贷款合同法律审查要点
贷款合同法律审查要点贷款法律审查是指银行对拟签订的借款合同和担保合同的合法性、合规性进行的书面审查以及在借款合同和担保合同履行过程中对有关法律问题进行检查。
实践中，根据现行法律法规，在风险可控的基础上，贷款法律审查要突出“四大要点”，达到以下要求：借款合同及担保合同主体合格、内容合法、担保有效以及法律文书规范严谨。
一、主体合格主体真实性审查。
如果是企业类借款人，要审查该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡(证)等法律文件;审查上述法律文件是否在有效期限内办理的年检手续;是否发生内容、名称变更;是否已吊销、注销、声明作废等。
要注意审查部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不清，管理混乱的情形。
如果是个人借款，要审查个人身份证原件以及借款申请书上是否是本人的签字或盖章。
主体合法性审查。
要审查法人及法定代表人印章使用是否合法;经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章;法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚;审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符;审查有关合同和文件是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章等。
主体资信程度审查。
审查企业(或个人)、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在金融机构贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等;审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖账不还等劣迹，有无道德风险等。
审查报告中要对以上情况作专门介绍，并在征信系统中查询记录附后佐证。
二、内容合法贷款项目合法性审查。
在对主体合格审查的过程中，要审查借款人的借款的用途;属于特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证;属于房地产开发企业的是否持有齐全的资质证件;贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业，以及其他商业银行已退出的领域;审查个人经营项目是否合法合规等。
贷款三查基本要点
银行业贷款三查优秀报告评选参考标准总体要求贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷管理人员在不同的信贷阶段制作完成的文件。
通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情况等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险控制措施，为审批决策和后续管理提供参考依据。
优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，不出现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。
特别对借款人经营情况的判断，须提供相关的财务数据支持，切勿出现与事实情况不符的主观判断。
2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。
3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
4.逻辑合理。
优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。
第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的根本目的是评价授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。
贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部控制要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公正原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。
根据以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。
信审会贷款审查要点
信审会贷款审查要点一、引言信审会信贷审批是以客户基本资料为基础，依据国家相关法律法规、行业政策、环保政策以及贷款行业务经营规划、信贷制度、风险战略等；同时根据业务、风险部门对贷款申请人的财务分析和非财务分析等，信贷业务的合规性、安全性和效益性进行审查，揭示信贷业务风险，提出风险控制措施审查报告，提出审批决策。
二、审查报告要求信贷审查报告作为信贷决策的重要参考资料，其撰写要求应做到内容完整、事实清楚、立场公正、语言精炼、逻辑严谨、结论明确。
三、信审会信贷审批要点（一）、基本情况1、客户部门调查意见简要说明调查部门对贷款申报的最终意见：即贷款主要优势、存在的风险点、信贷方案（金额、用途、期限、利率、担保、信用发放条件、管理要求等）2、前期授用信情况包括上年度授信情况、用信情况，本年度的授信计划，本笔贷款是否在已核定授信额度内，客户部门的授信意见。
3、产业政策和信贷政策借款人从事的经营活动是否符合国家产业政策、技术政策、区域政策、环保政策和外部监管要求。
是否符合本行信贷政策和准入条件，是否属于行业重点客户、竞争类客户。
是否完成了客户分类。
（二）、申请人情况1、证明申请人借款主体资格的相关文件是否齐全，行业经营许可证或资质证书证明文件是否齐备有效。
2、书面借款申请、董事会或股东大会决议、公司章程、法定代表人身份证证明或授权委托书等，确认申请信用的手续是否齐全有效。
3、公司章程、组织机构和管理模式，股东背景、股权结构以及关联公司之间关系。
判断申请人产权是否明晰、法人治理结构是否完善，管理是否科学。
4、法定代表人（或主要负责人）和主要经营管理人员（总经理、财务和市场部门负责人）基本情况，主要包括简历、经营历史、个人信用记录以及是否兼任其他职务等，判断其是否具有行业从业经验和相应的经营管理能力，是否有不良信用记录等。
5、股东情况，借款人主要股东（或实际控制人）的基本情况，背景、持股比例、经营经历、财务状况以及信用情况。
个人贷款额度审查审批标准
个人贷款额度审查审批标准1. 引言1.1 介绍个人贷款额度审查审批标准的重要性个人贷款额度审查审批标准对于银行和借款人双方都至关重要。
对于银行来说，贷款额度审查可以帮助他们评估借款人的信用风险，确保贷款资金的安全性和可回收性。
通过建立严格的审查标准，银行可以有效地防范风险，减少坏账率，维护自身的资金流动性和盈利能力。
对于借款人来说，贷款额度审查可以帮助他们合理规划贷款金额，避免过度借款导致的经济困境。
通过审查借款人的还款能力和信用记录，银行可以为借款人量身定制适合自己的贷款额度，减轻还款压力，确保贷款顺利发放和按时还款。
个人贷款额度审查审批标准的建立和执行对于银行和借款人双方都具有重要的意义。
它不仅可以帮助银行降低风险，保障资金安全，也可以帮助借款人获得合适的贷款额度，避免不必要的经济风险和财务困境。
只有在严格执行审查标准的基础上，双方才能建立起良好的合作关系，实现互利共赢的局面。
2. 正文2.1 个人贷款额度审查的基本原则个人贷款额度审查的基本原则是银行或金融机构根据贷款申请人的信用记录、收入状况、财务状况等情况，评估其还款能力和信用风险，从而确定合适的贷款额度。
基本原则包括以下几点：1. 信用记录：个人的信用记录是评估其还款能力和信用风险的重要依据。
一般来说，信用记录良好的申请人更容易获得较高额度的贷款，而信用记录较差的申请人可能只能获得较低额度的贷款，或者被拒绝贷款申请。
2. 收入水平：申请人的收入水平直接影响其还款能力。
银行或金融机构会根据申请人的收入情况来确定合适的贷款额度，一般来说，收入稳定且较高的申请人可以获得更高额度的贷款。
2.2 个人贷款额度审查的具体指标个人贷款额度审查的具体指标包括借款人的信用历史、还款能力、负债情况、收入水平、借款用途等多个方面。
信用历史是评估借款人信用状况的主要因素之一。
银行通常通过查看借款人的信用报告和信用评分来了解其过去的信用记录，如是否存在逾期还款、欠款情况等。
个人贷款业务贷前调查的十个重点及调查报告模板
个人贷款业务贷前调查的十个重点及调查报告模板1、借款人的基本情况（姓名、年龄、受教育程度、职务等）、社会背景、家庭背景、婚姻状况如何？借款人的素质、品德和性格如何？是否有家庭责任感？家庭是否和睦？有无不良嗜好？有无违法犯罪记录？健康状况？家庭成员素质如何？2、借款人借款用途是什么？用途是否合理、合法？贷款理由是否充分？配偶对借款及借款用途知情吗？是否支持？3、借款人的收入状况如何？是否有较强的赚钱能力？收入的来源和数额可靠吗？收入稳定性如何？第一还款来源是否能够支撑还贷？分析还款来源的可靠性。
4、客户户籍在哪里？在当地是否有房产？有几部车？何时购买？在本地居住了多久？居住稳定性如何？从事现职几年？稳定性如何？了解借款人的负债、家庭开支情况。
5、了解借款人在当地的社会声誉，了解借款人个人征信记录如何？以往重视个人信用记录吗？以往还款记录如何？向供应商了解其履约情况？向税务部门了解纳税情况。
6、了解借款人发展历程及从业经历、前期投入，综合评估借款人的管理能力和从业经验，7、借款人对融资成本在意吗？主动询问过月供多少吗？有还款计划和安排吗？客户配合度如何？8、了解借款人能提供的担保，并对相应担保对债权的保障力度进行评估。
9、综合分析如果客户不还款，违约成本多大？10、是否对客户充分履行了告知义务吗？客户的借款资料完整性、一致性和合规性如何？个人类贷款调查报告个人类贷款调查报告内容必须包括以下七个方面：1、客户基本情况及主体资格。
2、客户资产情况及负债情况。
3、客户收支财务状况、经营情况及经济效益情况。
4、申贷金额、用途、还款方式。
5、保证或抵押情况分析。
6、贷款风险评价。
7、调查结果和结论。
每方面的具体内容和注意点如下：一、借款人基本情况XX，男，汉族，今年XX 岁，身份证号码是，文化程度XX，家庭X 口人，联系电话为X，户籍所在地是XX，现居住地在XX。
妻子×××，今年XX 岁，身份证号码是，文化程度，目前从事×××（职业）。
贷款三查基本要点
贷款三查基本要点总体要求贷前调查报告、贷时审查报告和贷后检查报告共同构成了贷款“三查”报告体系，是由信贷治理人员在不同的信贷时期制作完成的文件。
通过对借款人的信用状况、贷款用途、偿还能力及担保情形等综合分析揭示贷款存在的风险点，提出风险操纵措施，为审批决策和后续治理提供参考依据。
优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.实事求是优秀的贷款三查报告应以事实为依据，实事求是地陈述调查情形，不显现与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款人提供材料上的语句。
专门对借款人经营情形的判定，须提供相关的财务数据支持，切勿显现与事实情形不符的主观判定。
2.条理清晰优秀的贷款三查报告应能依照贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明。
3.分析透彻优秀的贷款三查报告必须是对问题分析透彻，观点鲜亮，论证充分。
不能只是简单排列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情形，而未进行深入的分析。
4.逻辑合理。
优秀的贷款三查报告应是推理符合逻辑，谋篇符合规范。
5.文从字顺优秀的贷款三查报告应是在实事求是的前提下注意内容前后照管，结构上下连贯，语句通顺无语病。
第一部分贷前调查报告评优标准及涵盖内容贷前调查的全然目的是评判授信业务风险和收益，为信贷决策提供充分依据。
贷前调查报告应符合以下几项要求：一、调查组织和调查过程符合内部操纵要求；二、调查内容和要点完整、重点突出；三、调查方式合理有效；四、信息得到有效核实，符合客观公平原则；五、信息反映内容完整、数据准确、层次清晰；六、各项证据和辅助材料制作合格、列示清晰、索引完备、勾稽完整；七、调查责任可清晰划分和认定；八、风险评估全面、化解措施适当。
依照以上八项要求，优秀贷前调查报告应涵盖以下内容：一、背景介绍（一）客户背景分析包括客户所处行业、成立时刻、注册资本、经营范畴、股东情形、客户实际操纵者、要紧治理者的经营治理能力、诚信情形分析等。
个体户贷款审查要点
个体户贷款审查要点随着经济的发展，个体户已成为市场经济中不可或缺的一部分。
然而，个体户在经营过程中常常会面临资金短缺的问题，这时贷款成为了一个重要的解决方案。
然而，个体户贷款并不像银行贷款那样简单，需要进行严格的审查。
本文将介绍个体户贷款审查的要点，帮助个体户更好地了解贷款流程，提高申请成功率。
一、审查背景和目的个体户贷款是为了解决个体户在经营过程中资金短缺的问题，帮助他们扩大业务规模，提高市场竞争力。
因此，审查的主要目的是确保申请人的还款能力和经营状况，确保贷款资金能够得到有效利用。
二、审查要点1.还款能力：个体户贷款审查的首要要点是申请人的还款能力。
贷款机构通常会考虑申请人的收入、支出和资产状况，以确保申请人有能力按时还款。
同时，贷款机构还会考虑申请人的信用记录，是否有逾期还款或不良信用记录等。
2.经营状况：个体户贷款审查还需要考虑申请人的经营状况。
贷款机构会了解申请人的业务规模、盈利能力、市场前景等方面，以确保贷款资金能够用于扩大业务或提高竞争力。
3.抵押物：个体户贷款通常需要提供抵押物，以降低贷款风险。
抵押物可以是房产、车辆或其他有价值的资产。
贷款机构会评估抵押物的价值和变现能力，以确保贷款的安全性。
4.担保人：个体户贷款有时需要提供担保人，以确保申请人能够按时还款。
担保人通常是与申请人有密切关系的人，如家人、朋友或合作伙伴等。
三、审查流程个体户贷款审查通常包括以下流程：1.初步筛选：贷款机构会对申请人的基本信息进行初步筛选，如审核申请材料、信用记录等。
2.现场调查：如果申请人符合初步筛选标准，贷款机构会安排现场调查，了解申请人的经营状况、财务状况和抵押物等情况。
3.审批决策：根据现场调查的结果和相关材料，贷款机构会做出是否批准贷款的决定。
4.签订合同：如果贷款获得批准，申请人需要与贷款机构签订贷款合同，明确还款期限、利率、还款方式等条款。
5.放款：贷款机构将根据合同约定的时间和方式将贷款发放给申请人。
个人贷款审查审批基本要点
个人信贷业务授信审查基本要点一、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查一借款人、担保人物及具体贷款业务有关资料是否齐备,申报资料及其内容应合法、真实、有效;二贷款行内流转资料是否齐全,是否按规定程序操作,调查程序和方法是否合规,调查内容是否全面、有效,调查结论及意见是否合理;二、借款人主体资格及基本情况审查一借款人主体资格及经营资格的合法性,贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内;二借款人经营企业股东的实力及注册资金的到位情况,产权关系是否明晰;三借款人、所经营企业主要股东、法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录;三、贷款政策符合性审查一贷款用途是否合法合规,是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等；二借款人准入及贷款用途是否符合我行区域、客户、行业、产品等信贷政策;三贷款授信额度核定、利率定价、期限、支付方式等是否符合我行信贷政策制度;四、财务因素审查主要审查借款人财务情况的完整性、真实性和合理性;特别要重视通过财务数据间的比较分析、趋势分析及同业对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况,并尽量通过收集必要的信息,查证客户提供的财务信息的真实性、合理性;五、非财务因素审查主要包括借款人经营企业的性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、财务管理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品和生产技术分析、客户核心竞争能力分析等;六、担保审查审查保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性,并确认保证人担保额度;七、充分揭示信贷风险一分析、揭示借款人的收入风险、经营管理风险、市场风险及担保风险等;二提出相应的风险防范措施;八、提出贷款授信方案及结论在全面论证、平衡风险收益的基础上,提出审查结论;个人信贷业务授信审批基本要点一、贷款授信对象审批中应明确给予授信的主体对象应为符合规定条件的自然人;二、贷款用途贷款应有明确、合理的用途;贷款审批人员应分析贷款授信申请方案所提出的贷款用途是否明确、具体;贷款项下所经营业务应在法规允许的经营范围内,并落实相关交易协议或合同;如交易对手为借款人的关系人,应认真甄别交易的真实性,防止借款人虚构交易骗取银行贷款;应结合分析借款人所经营企业财务结构,以及实际经营资金需求,防止贷款资金被挪用;三、贷款金额贷款金额应依据借款人合理资金需求量和承贷能力来确定;贷款金额除考虑借款人的合理需求,还应控制在借款人的承贷能力范围内,确保需求合理,风险可控;四、贷款期限贷款期限首先应符合相应贷款品种有关期限的规定；其次,贷款期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内；再次,贷款期限应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到帐时间相匹配；最后,贷款期限还应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配;五、贷款利率首先,贷款利率应符合中国人民银行关于贷款利率的有关规定以及我行内部信贷业务利率的相关规定；其次,贷款利率水平应与借款人及信贷业务的风险状况相匹配,并体现收益覆盖风险的原则；最后,贷款利率的确定还应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平;六、担保方式首先,所采用的担保方式应满足合法合规性要求,担保人必须符合法律、规章规定的主体资格要求,担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利,担保人对其拥有相应的所有权和处臵权,且担保行为获得了担保人有权机构的合法审批同意,已按法规要求在有权机构办理必要的抵质押登记,并确认保证人担保额度；其次,担保应具备足值性,保证人应具备充足的代偿能力,抵质押品足值且易变现；再次,所采用的担保还应具备可控性,并应在担保项下拥有对借款人、担保人相应的约束力,对保证人或抵质押品具有持续监控能力；最后,担保须具备可执行性及易变现性,并考虑可能的执行与变现成本;七、发放条件应明确授信发放的前提条件,以作为放款岗位放款审查的依据;八、支付要求应根据国家法律法规要求和我行政策要求,视不同情况采取受托支付或自主支付;九、贷后管理要求可针对借款人及相关授信业务的风险特征,提出相应的贷后管理要求;如就贷后走访客户的频率,需重点监控的情况及指标、获取信息的报告反馈等事项提出具体要求;。
{业务管理}试谈个人贷款业务审查要点精编
{业务管理}试谈个人贷款业务审查要点（三）特别规定1、对我行开发贷款支持的按揭楼盘，直接由经营行与开发商签订按揭合作协议，并受理单笔个人住房贷款业务。
2、对非我行开发贷款支持的个人住房按揭楼盘，且符合以下情况之一的，可免去楼盘准入和审查程序，只要符合销（预）售条件，可直接由经办机构受理单笔个人住房贷款：（1）对于工、中、建、交行和其他商业银行发放开发贷款，且按揭合作银行已经开始受理单笔个人住房贷款业务的；（2）借款人信用等级在AA级及以上的；（3）按揭项目已取得销（预）售许可证，且开发商及其法定代表人无不良信用记录，开发商同意提供阶段性保证担保的。
对符合免准入按揭楼盘，是否需要签订按揭合作协议由经营行根据当地同业竞争情况合理确定。
第三节个人一手住房贷款审查流程及要点一、C3操作流程及要点（一）依次点击[个人审批]—[部门工作]，在待处理事项中勾选需要分配的工作，点击[发送]，在[发送]栏内选择受理人员，点击[提交]即可将此笔业务分配给受理人员。
（二）依次点击[个人审批]—[我的工作]，点击[申请书编号]进入[审查新增]界面。
（三）查看相关业务及风险信息。
分别点击页面上方的[客户信息]、[审批总体查询]、[上一环节审批信息]、[用信信息]、[风险信息查询]等模块查看相关业务及风险信息。
要点：1、[审批总体查询]重点关注：（1）贷款金额30万元（含）以上的是否双人调查提交；（2）贷款金额40万元（含）以上的是否由支行行长（或分管信贷前台行长）核准。
2、[上一环节审批信息]重点关注：调查意见是否为同意。
3、[用信信息]重点关注：借款人是否在我行存在信贷业务。
4、[风险信息查询]重点关注：借款人是否存在违约记录。
（四）点击[本笔业务档案查询]，下载或直接打开调查报告和档案包。
（五）打印并浏览调查报告后，计算首付款比例、月还款额、月房产支出与月收入比例、月所有债务支出与月收入比例是否正确。
（六）查看贷款资料要点：1、身份证件重点关注：（1）是否在证件有效期内；（2）如年龄超过60岁（含），应追加担保人；（3）年龄加贷款期限不得超过70年。
贷款风险审查原则项目及要点详解
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我行风险专管员职责
1、负责信贷业务的风险审查，作为信贷业务主审查人，对信贷业 务进行风险审查，重点对提报的信贷业务的真实性、完整性、合规 合法性、合理性、可行性等进行复审，提出风险审查意见和风险防 范措施，对信贷业务的审查实行“限时办结服务制度”
★比对材料目录，是否按照我行要求提供所需材料，未提供材料是否存 在合理理由。
★对散装文本按照要求整理好（亲自整理贷款程序更容易发现问题）。
★调查报告、二次调查报告齐备。 ★注意特殊贷款产品的相关附件。 如： 扶贫贷款 贴息贷款 薪金宝 法人贷
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完整性
贷款资料目录
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风险辨识与分析
信贷人员所面临的 主要风险类型
信用风险
操作风险
大多数不良贷款是表现在信用风险上，但根源 多出在操作风险上。
因信用风险无法收回的贷款，往往是操作风险又 出现在了清收过程中。
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风险辨识与分析——操作风险
信贷人员通常面临的操作风险：
内部欺诈
内部人员骗取、盗用财产或违反监 管规章、法律和银行制度的行为
收入是否合法
净利润率是否合理
收入是否自主支配 净利润额是否足够
净利润是否能支撑授信？
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合理、合规性
6、授信额度 ： 银监会： ★ 合理测算 ★ 审慎确定 ★ 不超合理需求
参考资料：银监会《流动资金贷款管理办法》
第34页，共75页。
合理、合规性
6、授信额度 ：
PS:个人消费贷款的额度规定：
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合理、合规性
1、借款主体 ：
个人房屋贷款合作准入审查要点
个人房屋贷款合作项目准入审查要点一、发起部门审核要点个人房屋贷款合作项目准入由个人金融部门发起，个人金融部门客户经理应就申请个人房屋贷款合作项目准入的楼盘进行实地调查,负责审查相关资料的合法性、真实性、有效性、完整性,分析房地产开发企业的资信状况和开发项目的合规性风险、完工风险、挪用贷款风险、质量风险以及开发商“虚假按揭”套现风险，就合作限额、合作期限、贷款品种、单笔贷款最长期限、贷款利率、资金监控办法、保证金比例等问题提出建议,起草包括项目风险分析在内的“个人房屋贷款合作项目建议书”,经有权签字人签署明确意见后报送一级分行消费信贷中心。
发起部门应对相关资料的合法性、真实性、完整性和有效性负责。
（一）开发商需提供的申请材料1、企业情况⑴法人营业执照、法人代码证、法定代表人证明⑵合同、章程及政府部门批复文件⑶股东或董事会成员名单⑷会计或审计事务所出具的注册验资证明⑸近三年的财务报表（经审计）及最近一个月的财务报表⑹贷款卡⑺房地产资质等级证书⑻公司概况简介2、项目状况⑴关于申请项目个人房屋贷款贷款总额度的报告（写明项目概况、按揭总额度、币别、期限等）⑵董事会（股东会）决议和签约授权书⑶项目开发方案、可行性研究报告⑷项目开发立项文件、工程设计和有权批准部门的批复文件⑸土地使用权转让合同、用地批文和土地、规划红线图⑹建筑用地许可证、国有土地使用权证⑺建设用地规划许可证、建筑工程规划许可证⑻施工许可证、施工合同⑼开发项目的现金流量预测表（参考）⑽工程总平面图和工程进度表⑾商品房预售许可证⑿贷款人要求提供的其他证明文件和材料3、对于符合简易审批程序的按揭合作项目，开发商仅需提交1（1）、2（1）、2（4）、2（5）、2（6）、2（7）、2（8）、2（11）即可；对于出现过挪用贷款和“虚假按揭”套现嫌疑情况的房地产开发企业，则要求必须提供上述全部资料。
（二）对开发商资料的审核要点1、开发商注册资本、管理层素质、资质等级、行业经历、财务管理制度、估测其营运能力及盈利状况，是否存在挪用贷款或“虚假按揭”套现的动机；2、核对项目是否纳入建设开发计划，立项文件是否真实有效；项目开工与竣工日期，国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设项目开工(施工)许可证、商品房预(销)售许可证是否齐全，是否一致；3、实地考察项目地理位置、地区环境、交通条件、环保指数、配套工程、市政设施、市政规划、建筑承包商的资质情况等；了解和掌握项目占地面积、绿地、建筑面积、楼宇结构与栋数、户型设计及工程进展情况，是否存在严重的质量问题或与建设规划不一致的情况；4、参照同地段项目对市场进行分析与预测，判断项目的销售前景，并依照开发商所提供之预售对象、销售价格和计划，判断其价格定位及抗风险能力；5、在人行信贷登记咨询系统上查询开发商贷款卡有效性、开发商在金融机构历史往来资信、历史负债、现有负债及或有负债的情况。
个人贷款审查要点
个人贷款业务审察重点第一章个人住宅贷款审察重点第一节个人住宅贷款对象的准入条件个人住宅贷款的对象为在中国境内拥有完好民事行为能力的自然人，包含中国公民和在中国拥有合法居留权的外国人。
借钱人须同时具备以下条件：（一）拥有完好民事行为能力和合法有效的身份证件；（二）拥有归还贷款本息的能力；（三）信誉状况优秀，无到期未还的贷款本息；（四）已签订合法有效的房子买卖合同，且所购房子用途为住所；（五）有不低于最低规定比率的首付款证明；（六）原则上以所购住宅设定抵押担保；（七）农业银行规定的其余条件。
第二节个人住宅按揭楼盘准入一、住宅按揭楼盘准入基本条件：（一）开发商拥有房地产开发资质，申请合作时开发商在我行和其余金融机构无逾期未还贷款本息，法定代表人信誉状况优秀；（二）项目合法，建设用地规划及建设工程规划主要为住所；（三）工程进展顺利，不过正常歇工现象；（四）切合农业银行要求的其余条件。
二、楼盘准入形式：（一）经营行准入经营行楼盘准入操作流程为：开发商提出按揭合作申请；个贷经营中心受理和检查，出具检查报告；个贷经营中心负责人审察，并出具审察建议;经营行行长（或经受权的副行长）签订准入审批建议；个贷经营中心在 CMS 中录入有关信息；经营行（或个贷经营中心）与开发商签订按揭合作协议。
经营行准入后应将按揭楼盘向市分行个人业务部门存案。
（二）市分行整体准入。
对优良楼盘可由市分行采纳批量营销、集中认定的形式。
整体准入详细由市分行个人业务部门以部发文件，向辖内个贷经营中心进行批量整认定，其单个楼盘和单笔按揭贷款不需另行再执行楼盘准入资格认定程序。
（三）特别规定1、对我行开发贷款支持的按揭楼盘，直接由经营行与开发商签订按揭合作协议，并受理单笔个人住宅贷款业务。
2、对非我行开发贷款支持的个人住宅按揭楼盘，且切合以下状况之一的，可免除楼盘准入和审察程序，只需切合销（预）售条件，可直接由经办机构受理单笔个人住宅贷款：（1）关于工、中、建、交行和其余商业银行发松开发贷款，且按揭合作银行已经开始受理单笔个人住宅贷款业务的；（2）借钱人信誉等级在AA 级及以上的；（3）按揭项目已获得销（预）售允许证，且开发商及其法定代表人无不良信誉记录，开发商赞同供给阶段性保证担保的。
003.个人贷款流程(二)
个人贷款流程考点2：贷款的审查与审批一、贷款审查贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，可要求贷前调查人进一步落实。
贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
贷款人应建立与完善借款人信用记录和评价体系。
二、贷款审批贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
【个人贷款的审批流程】（一）组织报批材料个人贷款业务部门负责报批材料的组织。
报批材料具体包括：• 个人信贷业务审批申请表• 报批材料清单• 申请的某类贷款相关办法操作规程规定需提供的材料等。
（二）审批贷款审批人依据银行个人贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策或行业投向政策，从银行利益出发审查每笔个人贷款业务的合规性、可行性及经济性，根据借款人的偿付能力以及担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
（三）提出审批意见采用单人审批时，贷款审批人直接在个人信贷业务审批表上签署审批意见。
采用双人或多人审批时，审批人各自签署审批意见。
贷款审批人对个贷业务的审批意见分为两种：1）“同意”：完全同意按申报的方案（包括借款人、金额、期限、还款方式、担保方式等要素）办理该笔业务。
2）“否决”：不同意按申报的方案办理该笔业务。
发表否决意见应说明具体理由。
采用双人审批时，只有当两名款审批人同时签署“同意”意见时，审批结论意见方为“同意”。
采用多人审批时，一般采用2/3多数票原则，即审批意见为“同意”的票数达到评审人数的2/3及以上，最终审批意见方为“同意”。
对于最终决策意见为“否决”的业务，，贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。
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个人信贷业务（授信）审查基本要点
一、信贷资料完整性及调查工作与申报流程的合规性审查
（一）借款人、担保人（物）及具体贷款业务有关资料是否齐备，申报资料及其内容应合法、真实、有效。
（二）贷款行内流转资料是否齐全，是否按规定程序操作，调查程序和方法是否合规，调查内容是否全面、有效，调查结论及意见是否合理。
二、借款人主体资格及基本情况审查
（一）借款人主体资格及经营资格的合法性，贷款用途是否在其营业执照规定的经营范围内。
（二）借款人经营企业股东的实力及注册资金的到位情况，产权关系是否明晰。
（三）借款人、所经营企业主要股东、法定代表人和核心管理人员的背景、主要履历、品行和个人信用记录。
三、贷款政策符合性审查
（一）贷款用途是否合法合规，是否符合国家宏观经济政策、产业行业政策、土地、环保和节能政策以及国家货币信贷政策等；
（二）借款人准入及贷款用途是否符合我行区域、客户、行业、产品等信贷政策。
（三）贷款（授信）额度核定、利率定价、期限、支付方式等是否符合我行信贷政策制度。
四、财务因素审查
主要审查借款人财务情况的完整性、真实性和合理性。
特别要重视通过财务数据间的比较分析、趋势分析及同业对比分析等手段判断客户的真实生产经营状况，并尽量通过收集必要的信息，查证客户提供的财务信息的真实性、合理性。
五、非财务因素审查
主要包括借款人经营企业的性质、发展沿革、品质、组织架构及公司治理、财务管理、经营环境、所处的行业市场分析、行业地位分析、产品和生产技术分析、客户核心竞争能力分析等。
六、担保审查
审查保证、抵押、质押等担保方式的合法、足值、有效性，并确认保证人担保额度。
七、充分揭示信贷风险
（一）分析、揭示借款人的收入风险、经营管理风险、市场风险及担保风险等。
（二）提出相应的风险防范措施。
八、提出贷款（授信）方案及结论
在全面论证、平衡风险收益的基础上，提出审查结论。
个人信贷业务（授信）审批基本要点
一、贷款（授信）对象
审批中应明确给予授信的主体对象应为符合规定条件的自然人。
二、贷款用途
贷款应有明确、合理的用途。
贷款审批人员应分析贷款（授信）申请方案所提出的贷款用途是否明确、具体。
贷款项下所经营业务应在法规允许的经营范围内，并落实相关交易协议或合同。
如交易对手为借款人的关系人，应认真甄别交易的真实性，防止借款人虚构交易骗取银行贷款。
应结合分析借款人所经营企业财务结构，以及实际经营资金需求，防止贷款资金被挪用。
三、贷款金额
贷款金额应依据借款人合理资金需求量和承贷能力来确定。
贷款金额除考虑借款人的合理需求，还应控制在借款人的承贷能力范围内，确保需求合理，风险可控。
四、贷款期限
贷款期限首先应符合相应贷款品种有关期限的规定；其次，贷款期限一般应控制在借款人相应经营的有效期限内；再次，贷款期限应与借款人资产转换周期及其他特定还款来源的到帐时间相匹配；最后，贷款期限还应与借款人的风险状况及风险控制要求相匹配。
五、贷款利率
首先，贷款利率应符合中国人民银行关于贷款利率的有关规定以及我行内部信贷业务利率的相关规定；其次，贷款利率水平应与借款
人及信贷业务的风险状况相匹配，并体现收益覆盖风险的原则；最后，贷款利率的确定还应考虑所在地同类信贷业务的市场价格水平。
六、担保方式
首先，所采用的担保方式应满足合法合规性要求，担保人必须符合法律、规章规定的主体资格要求，担保品必须是符合法律规定、真实存在的财产或权利，担保人对其拥有相应的所有权和处臵权，且担保行为获得了担保人有权机构的合法审批同意，已按法规要求在有权机构办理必要的抵（质）押登记，并确认保证人担保额度；其次，担保应具备足值性，保证人应具备充足的代偿能力，抵（质）押品足值且易变现；再次，所采用的担保还应具备可控性，并应在担保项下拥有对借款人、担保人相应的约束力，对保证人或抵（质）押品具有持续监控能力；最后，担保须具备可执行性及易变现性，并考虑可能的执行与变现成本。
七、发放条件
应明确授信发放的前提条件，以作为放款岗位放款审查的依据。
八、支付要求
应根据国家法律法规要求和我行政策要求，视不同情况采取受托支付或自主支付。
九、贷后管理要求
可针对借款人及相关授信业务的风险特征，提出相应的贷后管理要求。
如就贷后走访客户的频率，需重点监控的情况及指标、获取信息的报告反馈等事项提出具体要求。