第三章-商业银行法

问题： (1)．某股份制商业银行设立分支机构时那 些方面违反了《商业银行法》的规定? (2)．无锡分支机构能否独立承担责任？ 为什么？
案例2：
李向华是某钢厂退休工人，丧偶，一人独居。去年的 一天突发疾病死亡。在外地工作的一子二女回来料理 丧事。在整理遗物时，儿子发现了一帐户名为李向华、 开户银行为交通银行某储蓄所的定期存单一张，存款 为3万元。此外，李向华的遗产还包括两间房和一些 家具。李向华因死得突然，没有留下遗嘱，三兄妹协 商将两间房和家具卖掉，三人平分款项。但李子提出 自己工作较早，出的赡养费多，于是主张3万元存款 归自己所有。两个女儿不同意，三人争执不下，遂向 法院起诉。在法院立案期间，李子偷偷到交通银行储 蓄所，向工作人员出示存单、李向华身份证、李子本 人身份证想提前取款，银行却以手续不全拒付。
问题： (1)．某股份制商业银行设立分支机构时那 些方面违反了《商业银行法》的规定? (2)．无锡分支机构能否独立承担责任？ 为什么？
第二节
商业银行的设立、 变更
一、商业银行的设立 通过筹建并使银行取得法人资格的法律行为。
包括设立的条件、程序、分立等。
（一）、商业银行设立的条件 《商业银行法》规定，商业银行必须具备的条件：
• 流动性是指银行能够随时收回资金或者 付出资金的能力。 • 效益性是银行获得利润的能力。
2.商业银行的一般业务
• • • • 1).商业银行的负债业务 2).商业银行的资产业务 3).商业银行的中间业务 4).其他业务
• 1).商业银行的负债业务是指商业银行筹措资金、形 成资金来源的业务，它是商业银行资产业务和其他 业务的基础。 • A、商业银行最主要的负债的业务就是存款业务,也 是商业银行营运资金的主要来源。包括储蓄存款、 企业存款和其他存款等。 B、发行金融债券。 C、同业拆借，银行与银行之间的资金拆入拆出。 D、向中央银行借款，包括再贴现、直接贷款。
• 问题： • ⑴ 银行拒绝付款对不对？ • ⑵ 存款人死亡后，继承人如何支取 其银行存款？
• 案例3：
• A公司因经营房地产业务急需资金，向其开户 银行Y申请贷款。Y银行由于信贷规模有限，无法 满足A公司的要求。A公司经理李某与Y银行行长 王某有近亲属关系。李某提议王某向X银行办理 同业拆借，用同业拆借拆入的钱贷给A公司。Y银 行于是就从X银行拆入了为期3个月的资金。Y银 行又将拆入的资金贷给A公司用于房地产开发， 且未要求A公司提供担保。
二、商业银行法概述
• （一）商业银行法概念
• 商业银行法规定了商业银行的设立 变更 终止 组织机构 业务范围及其基本业务的法律规范。
• １９９５年５月１０日第八届全国人民 代表大会常务委员会第十三次会议通过 《中华人民共和国商业银行法》。第十 二届全国人民代表大会常务委员会第十 六次会议于2015年8月29日通过，自2015 年10月1日起施行。
中国人民银行有权依照《中华人民共和国中 国人民银行法》对商业银行进行检查监督。 商业银行应当依法接受审计机关的审计监督。
• G、安全性、流动性、效益性原则。 • 商业银行以安全性、流动性、效益性为经 营原则，实行自主经营，自担风险，自负 盈亏，自我约束。 • 安全性是指银行的资产、收入、信誉以及 所有经营生存发展条件免遭风险的可靠性 程度。 。
•
• •
健全组织机构、管理制度
决策、执行、监督机构 人事管理制度、风险管理制度、内部控制制度、 结算管理制度、财务管理制度等
营业场所、安全防范措施
固定地点从事业务活动 配备保安人员、防盗、报警、消防等设备
（二）设立的程序 。 设立商业银行，应当经国务院银行业监督
管理机构审查批准。 未经批准，任何单位和个人不得从事吸收
问题： 该商业银行被人民银行决定接管是否合适 。
第三章 商业银行法
• • • • • 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节 商业银行法概述 商业银行的设立 变更 商业银行的业务法律规则 商业银行的接管 解散 破产 终止 法律责任
•
第一节
商业银行法概述
• 一、商业银行概述 • （一）商业银行的概念
1、有符合本法和《公司法》规定的章程；
2、有符合本法规定的注册资本最低限额；
3、有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高管;
4、有健全的组织机构和管理制度；
5、有符合要求营业场所、安全防范措施与业务有关设施。
最低法定注册资本数额
• 全国性商业银行 • 城市商业银行 10亿
1亿
实缴资本
• 农村商业银行
商业银行不管是股份有限公司形式还是有限责任公司的 形式，其完备的组织形式应包括：
1、权力机构
2、执行机关 3、监督机构
股东会或股东大会
董事会 监事会
4、经理（行长）
5、业务部门和职能部门等
b、外部组织机构——分支机构 • 是指不具有法人资格，在总行权权范围 内开展业务，其民事责任由总行承担下组 织。 • • • ①可以在境内外设立； ②必须经国务院银行业监督管理委员会 批准； ③不按行政区划设立；
• 2).商业银行的资产业务是指商业银行运 用自己的资产获取利润的业务。
• • • • A.发放短期、中期、长期贷款 B.办理票据的承兑贴现 C.买卖政府债券,金融债券 D.买卖、代理买卖外汇
• 3)、中间业务是指凡银行并不需要用自己的资 金而代理客户承办支付和其他委托事项，并据 以收取手续费的业务。 • • • • • • • A.办理国内外结算 B.代理发行、代理兑付、承销政府债券 C.从事银行卡业务 D.提供信用证服务及担保 E.代理收付款项及代理保险 F. 提供保管箱业务 G.经中国人民银行批准的结汇售汇业务
• • • • • • • • • •
目录 第一章 总则 第二章 商业银行的设立和组织机构 第三章 对存款人的保护 第四章 贷款和其他业务的基本规则 第五章 财务会计 第六章 监督管理 第七章 接管和终止 第八章 法律责任 第九章 附则
（二）商业银行法的适用范围
• 对哪些金融机构的哪些活动有法律 约束力。
• 请回答：Y银行在给A公司的贷款中有哪些行为违 法了《商业银行法》的规定
• 问题：Y银行在给A公司的贷款中有哪些行为违法 了《商业银行法》的规定？
• 请回答：Y银行在给A公司的贷款中有哪些行为违 法了《商业银行法》的规定.
案例4：
2016年2月某商业银行与某房地产开发公司共同开 发某经济特区的房地产项目，并成立项目公司，因该 行某副行长王某兼任房地产公司副董事长，商业银行 向该项目公司投资1亿元人民币。同年6月房地产开发 公司以该公司的房地产作抵押，向商业银行提出贷款 申请，商业银行经审核后，向其发放了2亿元抵押贷 款，该行当月资本余额为17.9亿元人民币。同时，证 券市场正处于牛市，该银行为获取高额收益，将1亿 元资金投入股市。 2017年7月房地产开发公司因经营 亏损濒临破产，商业银行的贷款已无法收回。2017年 底该商业银行被人民银行决定接管 。
• D、保护存款人的合法权益原则。
• 商业银行应当保障存款人的合法权益不 受任何单位和个人的侵犯。
• E、公平竞争的原则。
• 商业银行开展业务，应当遵守公平竞争 的原则，不得从事不正当竞争。
• F、商业银行依法接受国务院银行业监督 管理机构监督管理的原则。 • 商业银行依法接受国务院银行业监督管 理机构的监督管理，但法律规定其有关 业务接受其他监督管理部门或者机构监 督管理的，依照其规定。
• 《商业银行法》第二条：本法所称的商 业银行是指依照本法和《中华人民共和 国公司法》设立的吸收公众存款、发放 贷款、办理结算等业务的企业法人。
• 1、商业银行具有以下性质：
• A、商业银行是企业。 • B、商业银行是金融企业。 • C、商业银行是特殊的金融企业。
2 、商业银行的职能
信用中介
支付中介
信用创造 金融服务
（二）中国商业银行体系
中国商业银行的组织形式
商业银行
四大商业银行
新兴股份制商业银行
城市合作银行Hale Waihona Puke Baidu
农村合作银行
中国工商银行 中国农业银行 中国银行 中国建设银行
交通银行 中信实业银行 华夏银行 中国光大银行 招商银行 广东发展银行 福建兴业银行 深圳发展银行 上海浦东发展银行 中国民生银行
小结：商业银行的业务主要就是负债业务、资产 业务和中间业务。 1、负债业务
存款负债
再贴现、再贷款 银行同业拆借 发行金融证券 国际货币市场借款
2、资产业务
3、中间业务
支付结算类中间业务
银行卡业务 代理类中间业务 担保类中间业务 承诺类中间业务 交易类中间业务 基金托管业务
贷款
证券投资
咨询顾问类业务
主要有：
• A.商业银行的一切经营和管理活动。 • B.外资商业银行、中外合资商业银行、外国商 业银行分行适用本法规定，法律、行政法规另 有规定的，依照其规定。 • C.城市信用合作社、农村信用合作社办理存款、 贷款和结算等业务。 • D.邮政企业办理邮政储蓄 ，汇款业务。
案例：
某股份制商业银行，资本金总额为20亿元，总资产已 经达到100多亿元。因开展业务需要，现欲在江苏无 锡、苏州、广东惠州等五个城市同时设立分支机构。 拨付资本金13亿元，向中国人民银行申请批准时，拨 付资本金违反法律规定，被中国人民银行纠正后，取 得经营许可证，并领取了营业执照。2016年，该行设 在无锡的分支机构在办理结算业务中，甲公司委托无 锡分支机构将一笔款项划转到乙公司，但该分支机构 错误地划到丙公司账户。由于乙公司没有及时收到预 付款，甲乙之间的买卖合同解除，为此，甲公司的损 失达20万元。甲公司将无锡分支机构告上法院，要求 赔偿损失。
其他类中间业务
3.商业银行不得从事的业务
A.商业银行不得从事信托投资业务 B.商业银行不得从事股票业务 C.不得投资于非自用不动产 D.商业银行不得向非银行金融机构投资 E.商业银行不得向企业投资
（四） 商业银行的组织机构
• 商业银行的组织形式、组织机构适用《中华 人民共和国公司法》的规定。 • 在中国境内设立的有限责任公司和股份有限 公司。
第三章
商业银行法
案例1：
某股份制商业银行，资本金总额为20亿元，总资产已 经达到100多亿元。因开展业务需要，现欲在江苏无 锡、苏州、广东惠州等五个城市同时设立分支机构。 拨付资本金13亿元，向中国人民银行申请批准时，拨 付资本金违反法律规定，被中国人民银行纠正后，取 得经营许可证，并领取了营业执照。2016年，该行设 在无锡的分支机构在办理结算业务中，甲公司委托无 锡分支机构将一笔款项划转到乙公司，但该分支机构 错误地划到丙公司账户。由于乙公司没有及时收到预 付款，甲乙之间的买卖合同解除，为此，甲公司的损 失达20万元。甲公司将无锡分支机构告上法院，要求 赔偿损失。
(三).商业银行的业务范围
1.商业银行的经营原则
• A、依法经营原则。
• 商业银行开展业务，应当遵守法律、行 政法规的有关规定，不得损害国家利益、 社会公共利益。
• B、实行自主经营，自担风险，自负盈亏， 自我约束原则。
• C、平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
• 商业银行与客户的业务往来，应当遵循 平等、自愿、公平和诚实信用的原则。
5000万
大股东资格
• 第二十八条 :任何单位和个人购买商业 银行股份总额百分之五以上的，应当事 先经国务院银行业监督管理机构批准。
董事、高管人员任职资格
• • 第二十七条 有下列情形之一的，不得担任商业银行 的董事、高级管理人员： （一）因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者 破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺 政治权利的； （二）担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或 者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任 的； （三）担任因违法被吊销营业执照的公司、企业的法定 代表人，并负有个人责任的； （四）个人所负数额较大的债务到期未清偿的。
公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名
称中使用“银行”字样
《商业银行法》设立程序包括筹建和开业两 个阶段，具体包括申请、审批、开业申请、登
记和公告五个环节。
。
设立的程序
申请 审批
申请书、可行性报告、其他文件、资料 银监会自申请起4个月内作出书面决定， 商业银行筹建期批准起6个月，未能按 期筹建，可申请延期最多3个月 申请表、章程草案、任职资格证明、验资 证明、股东名册、大股东资信证明、经 营方针和计划、营业场所等设施、其他 30日凭许可证到工商部门登记，具备资格 银监会公告，领取执照起6个月未开业吊销