个人理财案例分析PPT参考课件
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个人理财--财务分析 ppt课件
消费支出额。这需要平时注意保留消费支出凭证，到时分类加总 发票、收据金额即可得到。
债务偿付支出。根据各种贷款缴款通知单金额分本金和利息分别 记账。
保费支出。根据保费收据或发票记账
ppt课件
第四节 个人 理财 家庭预算表的编制
设定财务目标 ✓ 长期理财目标 ✓ 短期理财目标 收入、支出的初步测算
ppt课件
个人 理财
资产负债比率
总资产负债比率＝总负债/总资产
✓ 反映家庭债务负担状况和还债能力。这一比率的数值范围为0～1 ，如果大于1，理论上讲，该家庭已经破产。一般情况下应将其控 制在0.5以下，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能 。
净资产比率＝净资产/总资产
✓ 净资产比率也称自有权益比率或净资产偿付比率，用来反映家庭 自有资产对总资产的支撑程度。
对于处于成熟、完善市场的奢侈资产，如别墅、珠宝首饰，很容易找到市场价值，则应该按照
市场报价计值。对于收藏品，如果有权威机构的认定，则按权威机构的评估价计值，但特殊且 单一的收藏品，市场评估价格差距较大，则比较适合采用成本价保守计值。
负债应该按照所欠金额的“当前价值”来计价。
ppt课件
个人 理财
其他工作收入。个人经营收入可根据公司或商号的盈余配发记录 记账；劳务报酬、稿酬可根据领款收据记账，若无凭据，可在领 款当日做一便条，注明收入来源及金额。
理财收入。活期存款利息收入根据银行结息单或刷卡查询；定期 存款及债券利息收入根据取息通知单或到期结息单记账；股息、 红利及资本利得（或损失）通过查询证券资金账户余额记账。
（3）2012年用活期存款偿还房屋贷款4万元，偿还汽车贷款2万元，偿还银行贷款利 息5万元。
（4）2012年12月底用活期存款购买了2万元保险，其中纯保费支出0.8万元，储蓄型 保单现金价值1.2万元。
债务偿付支出。根据各种贷款缴款通知单金额分本金和利息分别 记账。
保费支出。根据保费收据或发票记账
ppt课件
第四节 个人 理财 家庭预算表的编制
设定财务目标 ✓ 长期理财目标 ✓ 短期理财目标 收入、支出的初步测算
ppt课件
个人 理财
资产负债比率
总资产负债比率＝总负债/总资产
✓ 反映家庭债务负担状况和还债能力。这一比率的数值范围为0～1 ，如果大于1，理论上讲，该家庭已经破产。一般情况下应将其控 制在0.5以下，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能 。
净资产比率＝净资产/总资产
✓ 净资产比率也称自有权益比率或净资产偿付比率，用来反映家庭 自有资产对总资产的支撑程度。
对于处于成熟、完善市场的奢侈资产，如别墅、珠宝首饰，很容易找到市场价值，则应该按照
市场报价计值。对于收藏品，如果有权威机构的认定，则按权威机构的评估价计值，但特殊且 单一的收藏品，市场评估价格差距较大，则比较适合采用成本价保守计值。
负债应该按照所欠金额的“当前价值”来计价。
ppt课件
个人 理财
其他工作收入。个人经营收入可根据公司或商号的盈余配发记录 记账；劳务报酬、稿酬可根据领款收据记账，若无凭据，可在领 款当日做一便条，注明收入来源及金额。
理财收入。活期存款利息收入根据银行结息单或刷卡查询；定期 存款及债券利息收入根据取息通知单或到期结息单记账；股息、 红利及资本利得（或损失）通过查询证券资金账户余额记账。
（3）2012年用活期存款偿还房屋贷款4万元，偿还汽车贷款2万元，偿还银行贷款利 息5万元。
（4）2012年12月底用活期存款购买了2万元保险，其中纯保费支出0.8万元，储蓄型 保单现金价值1.2万元。
个人理财业务PPT课件
主要内容
1、什么是个人理财业务 2、案例：中银理财架构 3、案例：中银理财产品简介
2020/2/27
1
什么是个人理财业务？
银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 第一章第二条：
个人理财业务：是指商业银行为个人客户提供的 财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行 以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产 品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管 理的业务活动。
2020/2/27
11
我行现阶段主要的中银理财产 品
外币：汇聚宝、外汇宝、黄金宝 （外币金）、期权宝、两得宝等
本币：黄金宝（本币金）、博弈理 财产品、中银增值理财计划、中银 代客境外理财等
2020/2/27
12
中银理财产品简介
近几年，我行在银行理财产品领域更多次 开创先河。
如：去年我行为方便客户购买中银理财产 品，率先推出了银行类理财产品销售“零 覆盖率”的举措。即您在任何一天到中国 银行都能购买到中银理财产品，实现天天 可投资、资金无闲置！
8、中银平衡收益产品为国内首个银行信 托类人民币理财产品，客户可简单又安 全的享有到较高收益。
现有全国统一的中高 端理财客户标识： 中银理财贵宾金卡
2020/2/27
9
二、金融资产在50万元以上的高端客 户
1、金融资产在50万元-200万元的客户
专属服务场所：理财中心 服务标识：中银理财贵宾 金卡
2、金融资产在200万元-800万元的客户
专属服务场所：财富管理中心 服务标识：中银理财 贵宾白金卡(刚开始建设)
6、 “黄金宝”业务是国内银行业中 首个纸黄金交易产品，该产品以其方 便、无手续费、24小时交易、价格波 动频繁获利机会多等特点，成为近年 来客户抵御通货膨胀，获取平衡收益 的理财法宝。
1、什么是个人理财业务 2、案例：中银理财架构 3、案例：中银理财产品简介
2020/2/27
1
什么是个人理财业务？
银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 第一章第二条：
个人理财业务：是指商业银行为个人客户提供的 财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行 以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产 品、理财计划，并代理客户进行投资操作或资产管 理的业务活动。
2020/2/27
11
我行现阶段主要的中银理财产 品
外币：汇聚宝、外汇宝、黄金宝 （外币金）、期权宝、两得宝等
本币：黄金宝（本币金）、博弈理 财产品、中银增值理财计划、中银 代客境外理财等
2020/2/27
12
中银理财产品简介
近几年，我行在银行理财产品领域更多次 开创先河。
如：去年我行为方便客户购买中银理财产 品，率先推出了银行类理财产品销售“零 覆盖率”的举措。即您在任何一天到中国 银行都能购买到中银理财产品，实现天天 可投资、资金无闲置！
8、中银平衡收益产品为国内首个银行信 托类人民币理财产品，客户可简单又安 全的享有到较高收益。
现有全国统一的中高 端理财客户标识： 中银理财贵宾金卡
2020/2/27
9
二、金融资产在50万元以上的高端客 户
1、金融资产在50万元-200万元的客户
专属服务场所：理财中心 服务标识：中银理财贵宾 金卡
2、金融资产在200万元-800万元的客户
专属服务场所：财富管理中心 服务标识：中银理财 贵宾白金卡(刚开始建设)
6、 “黄金宝”业务是国内银行业中 首个纸黄金交易产品，该产品以其方 便、无手续费、24小时交易、价格波 动频繁获利机会多等特点，成为近年 来客户抵御通货膨胀，获取平衡收益 的理财法宝。
个人理财案例分析课件
金额 $659,360 $100,000
$0 $759,360 $200,000
$0 $0 $0 $0 $0 $1,400,000 $300,000 $30,000 $11,000 $16,000 $12,000
比重 13.21% 2.00% 0.00% 15.21% 4.01% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 28.04% 6.01% 0.60% 0.22% 0.32% 0.24%
$60,200 月支出*紧急预备金月数
$2,699,160 不包括既得权益资产
紧急预备金月数
3
个人理财案例分析
家庭财务分析
家庭财务比率 流动比率 资产负债率 紧急预备金倍数
定义 流动资产/流动负债 总负债/总资产 流动资产/月支出
财务自由度
年理财收入/年支出
贷款年供负担率 年本息支出/年收入
比率
合理范围
▪ 社保养老金，企业年金与退休后自行投资的投资 报酬率均假设为6%。
个人理财案例分析
背景资料：假设条件
▪ 养老保险费提缴率8%，失业保险费提缴率 1%，医疗保险费提缴率2%，企业医保入 帐提缴率1.8%，住房公积金提缴率个人及 单位均为12%，企业年金提缴率4%，企业 相对提缴率4%，刘向东名下买入房产面积 90（平米），刘太太名下房产面积120 （平米）。
净值成长率 净储蓄率 自由储蓄率
净储蓄/(净值-净储蓄) 净储蓄/总收入 自由储蓄/总收入
1.13% 5%-15% 16.84% 4%-10%
25.13% 5%-20% 78.44% 20-60% 73.70% 10-40%
占比偏低，建议适当增加保费
含当年房产出售收入 较高 偏高，达成理财目标的机会大 偏高，达成理财目标的机会大
个人理财案例分析(课堂PPT)
单位：万元
负债项目 20 20 流动性负债 400 50 450 投资性负债 200 自用房贷 30 30 65 325 自用性负债 795 总负债
5
客户：李四民夫妇
金额
净值项目
0
0 流动净值
20
0 投资净值
450
150
150 自用净值
175
150 总净值
645
资产负债比重
资产项目 现金 股票 企业账面净资产 养老金帐户余额 自用性房产 家庭总资产 负债项目 投资用房贷 家庭总负债 净值 1
1
12
客户原始总需求
生活费用支出（现值）
应急基金
教育基金
养老基金
临终与丧葬费用支出
偿还贷款
退休前生活费
李四民的保险保障金额需求
1
13
单位：万元
6.6 8 30 5
150 ？ ？
基本假设
李四民家庭基本假定
通货膨胀
4%
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• Cli未ck来to收ad入d T增ex长t 率
案例背景（一）
李四民35岁，妻子杨贵芬30岁，有子女各一人（5岁， 2
岁）。 尚未对未来的子女教育（希望子女能在国外接受高等教 育）与养老支出仔细规划，只是拟建立8万元的子女教 育基金和30万元的退休养老基金，分别解决子女教育和 60岁以后的养老问题。 ０6年家庭税后收入50万元，基本来自李四民与朋友曹 昭的合伙经营的企业(小型应用系统开发）；该企业帐面净
市价
市价 6
百分比 20 50 400 0 200 670
百分比 0 150 520
2.99% 7.46% 59.70% 0.00% 29.85%
理财规划(综合案例分析)ppt课件
• 答题要点： • （1）计算小王要在30岁拥有100万元的投资收益率
（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 • （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资， 目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前 10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52 ％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年 房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先 生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基 金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租 金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此， 杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你 提供的理财建议
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
➢ 杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家 庭带来生活冲击。
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素：
• 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，
参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火 灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔 偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。 小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是 自己承担部分风险。
（27%）。 • （2）根据投资收益率做出合理的资产配置。 • （3）分析小王目标是否合理并作出调整。
• 杜先生是一家陶瓷公司的老板，他十分钟情于房产投资， 目前有可投资房产一套，成本价120万元，是三年以前 10年期按揭付款，首期已付三成（银行贷款利率6.52 ％），现在用于出租，租价每月6000元，，随着近几年 房价的上涨，杜先生的房子已升值为市价260万元，杜先 生现在很矛盾，不知道是应该卖掉房子去买基金（假设基 金年平均收益率6％），还是继续出租（租期共20年，租 金收益率3%，假定20年后此房产价格80万），为此， 杜先生特来向你寻求理财咨询服务，请你向杜先生说明你 提供的理财建议
付，那么杨先生的奖金的必要投资收益率是多少？ ➢ 14.5％ ➢ 17.3％ ➢ 18.0％ ➢ 15.1％
• 对于杨先生的家庭财务问题，你觉得分析正确的有 （）
➢ 关键是选好一个投资计划，获得足够高的收益率，买房不 是问题。
➢ 杨先生的购房计划过于奢侈，应该深思熟虑。
➢ 杨先生应该为太太买一份保险，以避免太太意外事故为家 庭带来生活冲击。
• 5.你为刘氏家庭制定理财计划时，你不会重点考虑以下哪 个因素：
• 年龄 • 未来收入水平 • 个人净资产 • 教育水平 • 6.希望你能为他提供投资建议，你为他们选择金融产品时，
参考的依据是(B) • 距孩子上大学的时间长度 • 终生的风险承受度 • 家庭为子女教育储蓄的能力 • 孩子的消费需求
• 答案：小赵的保险目标不能实现。当小赵购买20万的火 灾保险时，公寓遭受的损失只有2/3能获得赔偿，并且赔 偿限额在20万以内，即使公寓遭受的损失在20万以下。 小赵的选择，要么是购买30万保额的火灾保险，要么是 自己承担部分风险。
第十章 教育规划 《个人理财》PPT课件
第一步：教育资金需求分析
❖ 按现在的费用水平，小孩到加拿大读书：高中三 年，每年约12万元；本科四年，每年约12万元； 硕士两年，每年约15万元。但该数据为现在的数 据，以后的费用可能增长，按年均3%增长率计划 将来的教育费用，则将来儿子在加拿大留学的费
用如下：
留学阶段
高中
本科
硕士
年份
子女年龄
费用 （万元）
❖ 调查显示，82.3％的贫困高考生家庭贫困的主 要原因是教育支出大。其中，平均每年每个 贫困高考生家庭的子女教育支出在6780元左 右，高于平均家庭总收入（4756元），超过2 ／3的家庭入不敷出,有81.0％的家庭总收入尚 不足以支付子女的教育费用。
教育致贫：中国的“超发达现象”
安徽省濉溪县一名普通农民王传永 2004年的“收支清单”
2*05 2*06 2*07 2*08 2*09 2*10 2*11 2*12 2*13 16 17 18 19 20 21 22 23 24
12.7 13.1 13.5 13.9 14.3 14.8 15.2 19.6 20.2
第二步：已有教育资金安排
❖ 已经为儿子准备了50万元的出国留学费用，建议将该笔 资金安排为子女国外前四年的教育费用的需要——前四 年的教育费用合计53.3万元。
教育费用日益成为农村家庭的沉重负担
第二节 子女教育金规划的步骤
❖确立子女培养目标 ❖教育投资规划步骤 ❖子女教育投资规划的原则 ❖教育投资规划的方式
一、确立子女培养目标
❖ 子女教育是一项长期而且复杂的事情，在很多 家庭，子女还没出生就已经制定了很多计划。 但是往往实际情况是看到别人学什么，然后就 安排子女学什么，宁缺勿滥，最终使得子女没 有学到实质的内容，甚至造成逆反心理，最关 键的是摇摆不定、朝令夕改的计划并没有为子 女带来可能会影响其一生的良好学习习惯和学 习体系。
投资理财案例分析PPT
3
采用“定期定投”的方式： N=20； I/Y=6； FV=2198216； CPT PMT=59757.5
退休养老规划
退休前
一半定期定额投资，投资于中长期 债券基金；一半投资偏股型的平衡 型基金
退休后
收益稳定的货币市场基金或债券型 基金…
综合理财规划
赵先生，38岁，会计师事务所的合伙人，赵太太，38岁，是一家名牌大学的副教授，两人有一个6岁的儿子浩浩。 赵先生的年税后收入60万元左右，赵太太年税后收入5万元左右，应邀出席一些讲座、论坛的税后收入为8万元左右。 一家三口现在住在价款120万元的新房里，新房于2005年6月购买，一次性付5成，其余5成通过银行进行10年期住 房商业贷款，采用等额本息的还款方式还款，贷款利率为5.508%，购买同月开始还款。赵太太在学校购买的有产权 的福利房现在市场价格为55万，目前用于出租，每月租金2500元。拥有市值21万元的小轿车一辆。现有三年期定期 存款30万元人民币，2006年9月到期。活期存款15万元，股票账面价值现为40万元，在过去的一年间收益为6000元。
客户财务比率分析
a、赵先生家庭目前的结余为58%，即每年的税后收入有58％能节省下来。一方面说明 赵先生家庭控制支出的能力较强，另一方面说明赵先生家庭累积净资产的能力较强，这 部分结余资金也是理财的重点规划对象。
b、赵先生家庭的投资与净资产的比率为42％，从以往的经验来看，投资与净资产的比 率达到50%左右是比较合适的。
投资理财要点
1
客户的4项理财目标都 可以得到满足
2
不突破客户现有的财 务资源和以后年份中 持续增加的财务资源
限制
3
家庭资产的综合收益 率比较理想，可以抵
御通货膨胀
第八章 保险规划 《个人理财》PPT课件
❖财产损失保险是指狭义的财产保险，是以 有形财产为保险标的的保险。如：企业财 产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、 船舶保险、货物运输保险、工程保险、特 殊风险保险、农业保险等。
❖对于个人理财而言，主要的财产保险产品 包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆 保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时 要特别注意。
保险原理示意图
10,000 个房屋所有 人
1
每人保险 费 22 元
2
22 元
3
22 元
……
22 元
10,000
保险公 司
保险基 金
22 万元
损失赔偿
22000 元 22000 元 22000 元 22000 元
10 个房屋所有人
1 2 3
……
10
保险与储蓄的比较
保险基本概念
▪ 保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保 险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损 失时，承担赔付保险金的责任。
❖ 最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩 展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。
人身保险
人身保险的种类
定期寿险 死亡保险 终身寿险
传统寿险
生存保险 两全保险
生存保险 年金保险
人寿保险
分红寿险
投资连结寿险
创新寿险 变额寿险
万能寿险
意外伤害保险
健康保险
第一层次 第二层次
第三层次
第四层次
人身保险 人寿保险
▪ 一是独立解决 ▪ 二是依靠救济 ▪ 三是集合多数人的力量互助解决(保险)
❖ 总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提， 风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范 风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规 划和管理家庭财务。
❖对于个人理财而言，主要的财产保险产品 包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆 保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时 要特别注意。
保险原理示意图
10,000 个房屋所有 人
1
每人保险 费 22 元
2
22 元
3
22 元
……
22 元
10,000
保险公 司
保险基 金
22 万元
损失赔偿
22000 元 22000 元 22000 元 22000 元
10 个房屋所有人
1 2 3
……
10
保险与储蓄的比较
保险基本概念
▪ 保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保 险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损 失时，承担赔付保险金的责任。
❖ 最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩 展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。
人身保险
人身保险的种类
定期寿险 死亡保险 终身寿险
传统寿险
生存保险 两全保险
生存保险 年金保险
人寿保险
分红寿险
投资连结寿险
创新寿险 变额寿险
万能寿险
意外伤害保险
健康保险
第一层次 第二层次
第三层次
第四层次
人身保险 人寿保险
▪ 一是独立解决 ▪ 二是依靠救济 ▪ 三是集合多数人的力量互助解决(保险)
❖ 总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提， 风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范 风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规 划和管理家庭财务。
个人理财案例(共19张PPT)
案例练习
夏先生夫妇收人中等，王先生月收入11000元，王太太5000元，存款 10万元，日常生活开支每月4000元。夫妻两人除了给12岁的儿子买了一
份月保额为2000元的保险外，没有购买其他保险。关于孩子的教育问题， 王先生夫妇有以下设想：18岁时在国内上大学；本科毕业后到澳大利亚继续 攻读硕士研究生。为此，他们想了解如何进行孩子的教育规划。
案例练习——新婚夫妇现金规划
• 张先生现年26岁，银行职员，月薪4000元，每季度奖金红利4000元。新婚妻 子杜小姐24岁，高校教师，月薪3000元，每年年底奖金红利7000元。
• 张先生与杜小姐已购买新房，付清首付后，月供由张先生和杜小姐的住房 公积金支付。
• 张先生与杜小姐原有的现金积蓄在支付结婚花销后所剩无几，而结婚收到 了亲朋好友的红包约12万元，张先生目前还有开放式基金10万元。
★年支出：
（1）日常支出（月支出）：3000×12=36000元 （2）赡养父母支出（月支出）：1000×12=12000元 （3）娱乐、旅游等支出（年）：5000元 （4）保险支出（年）：4000元
2、张先生家庭现资产状况如下： ★资产：
（1）开放式基金10万元，均为股票型开放式基金。 （2）现金12万元，其中4万元计划于今年上半年出国旅游。 ★负债：住房贷款部分负债可用家庭住房公积金部分每月偿还。 3、张先生和杜女士风险承受情况测试结果：平均得分69分。
• 股票基金收益率70% 案例练习——新婚夫妇现金规划
小王和女友准备2011年6月买房，总房款大概在50万(含相关税费)，装修估计10万。
• 成都光华村周边房均价8000元/平米 预计冯先生和太太全年税后收入80000元，请计算冯先生家庭的教育负担比。
个人理财业务培训(案例分析讲义PPT幻灯片
但是，当张先生身患较严重的疾病而需要动手
术以及住院治疗时，所产生的巨额费用社保往 往不能够全部报销。
03.10.2020
13
© Ji Zhibin
简单理财需求案例（三）
因此，在基本医疗保险之外，张先生需 要为自己购买商业健康保险。选择重 大疾病保险，再加上住院补贴保险， 就可以使张先生不必再担心住院所带 来的经济负担了。重大疾病保险侧重 于对重大疾病（如癌症等）提供保障， 而住院补贴保险针对医疗过程中发生 的一些住院床位费用等提供补偿（社 保会承担部分住院费用）。
14
© Ji Zhibin
简单理财需求案例（三）
推荐新华人寿的健宁还本终身重大疾病保险和人身 保险附加住院补贴保险。
保障范围：急性心肌梗塞、恶性肿瘤、慢性肾衰竭 （尿毒症期）、重要器官移植、四肢瘫痪、脑血 管意外后遗症、脊髓疾病、严重烧伤、暴发性肝 炎、冠状动脉绕道手术、主动脉手术。
购买新华健宁还本终身重大疾病险10万元，二十年 缴，年缴费4110元，月缴费340元左右，到70岁 时收到公司祝寿金（所缴保费）共4110＊20＝ 82200元，73岁发生脑血栓产生后遗症，获得新 华公司保险金10万元，得以安度晚年。
采用每年定期投入的方式，则每年应当投 入5900元。
03.10.2020
10
© Ji Zhibin
简单理财需求案例（二）
4、选择适当的投资工具并进行投资
这一步骤即是要构建一个合适的投资组 合，实现8%的收益率。可以以股票基 金为主（占60%以上），辅以债券基 金或者平衡基金，在未来10多年里应 该是可以看得到的。
理财实务案例分 析
1
简单理财需求案例（一）
王女士： 我的家庭月收入是3500。想存点钱。可
个人理财10理财规划综合案例.ppt
方案。（包括消费支出规划、教育规划、风险管理 和保险规划、投资规划，共25分）
vv
客户家庭资产负债表
时间：2007年12月30日
资产
金额（万元） 负债与净资产
金融资产
负债
现金与现金等价物 40.3
现金
0.3
活期存款
40
其他金融资产
50
债券
30
信托产品
20
金融资产小计
90.3
实物资产（住房） 200
比较理想的各项银行理财产品的投资分额。当然,对于马
先生这样缺乏投资经验的家庭来说，股票投资要控制在总
投资额的15%以内，而且主要是做长期投资，而不要去做
短期炒作。从中国这些年证券市场的走势来看，只要坚持
长期价值投资理念，获得10%以上的年平均收益是完全可
行的，这样，小孩未来的教育费用就主要可以通过长期投
vv
• 马先生家庭的支出情况如下：每月按揭还款额为6， 000元，全家每个月的日常支出约为5，000元左 右，每月保留的应付各类临时支出的备用现金大 约为3，000元。此外，马先生夫妇有每年举家外 出旅行的习惯，一家每年还要发生10，000元左 右的旅游支出。为了小孩的前途，夫妇俩决定在 未来6年孩子高中毕业后（2014年）送其出国念 书，共6年（本科加硕士），综合考虑各种因素后 预计每年约需要10万元左右各种费用支出。为接 送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩打算明年孩 子上初中后购买一台约20万元的汽车。由于夫妇 俩对保险和股票市场都不了解，所以目前并没有 购买任何股票和保险产品，但希望得到专家帮助。
未来压力颇重，预期最大的开支是医疗保健费、
小孩教育费、赡养老人费用等。目前蔡先生家庭
固定资产占总资产比例偏高，家庭资产结构失衡，
vv
客户家庭资产负债表
时间：2007年12月30日
资产
金额（万元） 负债与净资产
金融资产
负债
现金与现金等价物 40.3
现金
0.3
活期存款
40
其他金融资产
50
债券
30
信托产品
20
金融资产小计
90.3
实物资产（住房） 200
比较理想的各项银行理财产品的投资分额。当然,对于马
先生这样缺乏投资经验的家庭来说，股票投资要控制在总
投资额的15%以内，而且主要是做长期投资，而不要去做
短期炒作。从中国这些年证券市场的走势来看，只要坚持
长期价值投资理念，获得10%以上的年平均收益是完全可
行的，这样，小孩未来的教育费用就主要可以通过长期投
vv
• 马先生家庭的支出情况如下：每月按揭还款额为6， 000元，全家每个月的日常支出约为5，000元左 右，每月保留的应付各类临时支出的备用现金大 约为3，000元。此外，马先生夫妇有每年举家外 出旅行的习惯，一家每年还要发生10，000元左 右的旅游支出。为了小孩的前途，夫妇俩决定在 未来6年孩子高中毕业后（2014年）送其出国念 书，共6年（本科加硕士），综合考虑各种因素后 预计每年约需要10万元左右各种费用支出。为接 送孩子读书与自己出行方便，夫妇俩打算明年孩 子上初中后购买一台约20万元的汽车。由于夫妇 俩对保险和股票市场都不了解，所以目前并没有 购买任何股票和保险产品，但希望得到专家帮助。
未来压力颇重，预期最大的开支是医疗保健费、
小孩教育费、赡养老人费用等。目前蔡先生家庭
固定资产占总资产比例偏高，家庭资产结构失衡，
个人投资理财产品解析PPT(37张)
为啥买房（五）
通过鲁山县城市总体发展规划可以看出。 现在鲁山县总人口83万，城镇人口14.5万， 到2050年鲁山县总人口要达到100万，随着 城市化进程的加快，城市化水平为60%到 65%，到时城镇人口要达到35万---40万，规 划建设用地面积36—40平方公里的土地。目 前鲁山县房地产才刚超步，随着人口增加 的刚性需求，房地产有很大的发展空间， 房子有很大的升值空间！
最高点 2245 1748 1649 1783 1328 2675 6124 5522 3306
四、基金
（61家基金公司2011年一季度亏损359亿，二季度亏损894亿）
假设您有一笔钱想投资债券、股票等这类证券进行增值，但自己又
一无精力二无专业知识，而且你钱也不算多，就想到与其他10个人合伙
出资，雇一个投资高手，操作大家合出的资产进行投资增值。但这里面，
费。上面这些事就叫作合伙投资。如果这种合伙投资的活动经过国家证
券行业管理部门（中国证券监督管理委员会）的审批，允许这项活动的
牵头操作人向社会公开募集吸收投资者加入合伙出资，这就是发行公募 基金，也就是大家现在常见的基金。 基金公司：华夏、大成一、按照实施方式分类 按照实施方式分
为啥买房（二）
2008年中央4万亿投资及地方近10万亿配套资金的实施， 增加了投资，拉动了内需，迎来了世界的一片喝彩声。但 是4万亿人民币的发行，带来了中国37个月的通货膨胀。 2011年7月通货率为6.5。而在2009年和2010年期间，银行又 天量放贷，再加上外汇储备用人民币对冲，结果3间年， 向社会投放了70多万亿，老百姓不仅要为4万亿超发的人 民币买单，还不能享受这种投资收益。造成钢铁、水泥等 原材料价格上涨，食品价格不断攀升，特别是猪肉价格达 到了每公斤30元。老百姓手里有钱不能投资股票（亏损） 、存在银行收到了利息还不抵通货膨胀，投资基金赔本。 天量贷款也参与炒房，所以才造成了房价的过快增长。能 赚钱的项目国家垄断完了，投资渠道单一，就炒房！
个人及家庭理财专题讲解PPT课件( 47页)
•
9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。
•
10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。
•
11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。
•
12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。
购买力贬值的风险： 现在赚到的钱在未来不知道会以什么方式
变得不再值钱了
收入能力丧失的风险： 现在赚钱的人不知道会在什么时候突然不
能赚钱了
购买力贬值的原因和处方
原因：通货膨胀 处方：购买理财产品
以保值增值为目标进行资产配置
收入能力丧失的原因和处方
原因：赚钱的人 失业、死亡、残疾、疾病、衰老
处方：积累财富 或 购买高保障寿险 积累财富是一种风险自留的方法 购买高保障寿险是一种风险转移的方法
个人及家庭理财讲解
招商银行北京分行零售银行部 二00五年十月
目录
第一部分 理财理念
第二部分 理财产品
基 金 信 托 人民币受托理财 外汇理财 保 险
理财的目标
构建合理的资金配置 打造属于自己的理财金字塔 进攻型资产：高盈利、高风险 防御型资产：低盈利、低风险理财金字塔源自风险投机:收藏品、期货
如何进行投资理财
正确技巧 选对产品 找到伙伴
投资理财误区
只关注收益，收益越高越好 所有银行理财产品是一样的
目录
第一部分 理财理念
第二部分 理财产品
基 金 信 托 人民币受托理财 外汇理财 保 险
2004年各种理财产品收益比较
4.00% 3.00% 2.00% 1.00% 0.00% -1.00% -2.00%
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2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
16
消费支出规划
1、买车今年（20万） 2、两年内买房（250万）
买房
可攒钱2年，首付款为250*0.3=75万 贷款额为250-75万=175万
可攒为首付款的为30万股票：=FV(12%,2,,320000)=376320元 每年的结余的一部分： 最高能拿出13.6万（40%的年收入），此处能否拿出？
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
11
大人意外保险
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
12
大人重疾保险
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
13
小孩保险
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
14
**保险规划总结
根据前面保险金额，则该家庭年保险支出额为 999+230+8610+6630+100+199=16768元 <3.4万
中国.广州.花都 主讲人：吴锦桂
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
1
案例分析
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
2
案例分析
➢案例解读 ➢报表制作及分析 ➢保险规划 ➢消费支出规划 ➢教育规划 ➢退休养老规划
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
3
[案例]养儿买房"亚历山大" "夹心层"家庭如何稳中求进
降低流动性比率，结合
目标，买车买房则月支 出会增高，故留活期5 万，定期10万拿出备用
结余比率 偏高
根据家庭保险保障暂 时还未进行规划，规 划后自己支出多，则 可以降低结余比率
✓ 投资与净资产 偏高
✓ 清偿比率偏高 ✓ 负债比率偏低 ✓ 即付比率 ✓ 负债收入比率
2020/2/15
此家庭没有负债，则可 适当负债，结合买房选 择贷款买房，可改善这
偏
%
高
投资与净资产比率 （40+70）/127=86.6%
>50%
偏
高
清偿比率
127/127=100%
>50%（0.6-0.7） 偏 高
负债比率
0
偏
低
即付比率
15w/0 正无穷
0.7左右
偏
高
负债收入比率
0/（2.25）=0
2020/2/15 广州学院管<4理0学%院 吴锦桂
合9
流动性比 率偏高
财务比率分析
在两年内买套学区房吧，同时也家庭资产状况，手上现金和活存约5万
元，定期存款10万元，股票市值约40万元，合肥的房产约70万元，黄
金饰品约2万元。
顾先生60岁退休，顾太太55岁退休，退休后两人都大概能活25年，
退休后每年的支出大概为目前水平的6000元，到时能领导的养老金约
务比率
广州学院管理学院 吴锦桂
10
保险规划
此家庭为三口之家，暂时没有任何商业保险，则建议 购买必备保险：意外险和重疾险。由于此家庭近2年开支 支出需求大，并且结余不算多故不添加其他的财产等险。 保险配比金额为家庭年收入的6%-10%。 年收入为22500*12+70000=34万 则保险年支出总额不超过 3.4万元。
根据前面规划后年度结余为原有40000+8500*12-1000*12-16768=113232
故最多拿全部结余攒首付两年=FV(5%,2,113232)=232125元
则合计首付款=376320+232125=608445元
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
6
资产负债表
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
7
两表编制
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
8
计算各项财务指标
财务比率
实际值
参考值
判
断
流动性比率
15w/14000=10.7
3-6
偏
高
结余比率
(4w+0.85*12)/(2.25*12+7)=41.76 25%-30%
顾先生目前月收入约15000元，太太（35岁）去年休完产假以后 已经重新开始上班，月收入约5000元。前几年，顾先生在老家安徽合 肥曾购置了一套房产，目前市值约70万元，每月可获租金收入2500元。
顾先生和太太都在南京工作，孩子出生后，顾先生就把老丈人、 丈母娘接到了南京一起生活，而且还带来一个远方表姐照顾全家人的 生活起居。由于没有在南京买房，居住人口一下子增多，顾先生和太 太不得不重新租了一套三室两厅的房子，月租金需付出4000元。
此外，目前全家6口人日常生活开销大约5000元。而太太是个爱 消费的80后，每月购物等消费支出约要2000元。由于老丈人的身体不 是很好，而且又离开了安徽当地的职工医院，家里的医疗保健费用每 个月要达1200元左右。付给表姐的费用每月1800元。
年度性收支方面，顾先生年终奖不少，夫妇俩年终奖合计可以达 到7万元，探亲费用1万和年底购物费用2万。
3000元。退休后不打算理财。
客户理财需求：
1、今年购买一辆20万的车。
2、2年内在南京购买房屋约250万。
3、小孩教育资金。
4、自己养老问题。
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
5
案例分析
思路？
编制财务报表
结合家庭类型进行财务分析
结合具体目标进行现金规划
具体规划每一阶段规划
重新计算财务报表
较合理
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
15
消费支出规划
1、买车今年（20万） 2、两年内买房（250万）
买车
目前能拿出来支出的钱有：流动性资产待用的10万，股票40万。 由于买车是今年需要实现的目标，故资金没办法收益积累，故直接拿10万和 股票的10万出来买车。买车后的改变有哪些？
月支出会增加，假设增加1000 元。股票剩下价值30万元。
今年39岁的顾先生结婚比较晚，虽然已经工作不少年头了，但是 家庭还刚刚步入成长阶段。2010年结婚，2011年生了孩子以后，我的 生活完全变了样。太太怀孕后，我跟她说，给我3年缓冲期，让我来 为你和孩子创造更好的生活条件。现在眼看着孩子都一周岁了，可是 我好多事情还没完成。”预计小孩读个重本就出来工作。
2020/2/15 广州学院管理学院 吴锦桂
4
中短期理财目标买车购房
“太太上个月刚领了驾驶证，我自己也打算这个月开始去学开车。今
年我们打算先买一辆车，生活上方便点。初步打算买大众途观这类20
多万元的SUV。”顾先生谈起自己的家庭计划。
“至于房子，我们肯定也是要买的。但如果要在南京买房，势必
要买一套三室两厅的房子，南京的购房总价大约需要250万元，打算