《电子支付技术》PPT课件

5．4电子支付流程统 5.4.1电子支付的基本流程
客户机/浏览器 购物/支付信息 商家服务器 支付信息 支付网关
银行内部 系统
1. 消费者填写订购单，选择支付工具，如信用卡、电子 现金、电子支票；
2. 客户机加密订购信息和支付信息，连同自己的身份信 息一起提交；
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5．2电子支付工具
5.2.1 信用卡 Visa、Master、Dinners、American Express 、
JBC、各商业银行卡。 信用卡的发展历史：金属卡基→塑料卡基 磁介质→集成电路 1. 狭义信用卡要素 （1）提供持卡人的信用证明； （2）含有信用额度； （3）支持后支付模式。
商家
购买确认消息
用户PIN码 订购信息 商家PIN码
授权交易书
银行
信用卡及支付信息
中介机构
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5．4电子支付流程统
5.4.2信用卡支付流程
1. FirstVirtual支付系统
（1）消费者填写订购单，其中包含信用卡的PIN码信息；
（2）商家将自身的PIN码和持卡人的PIN码和商品订购描述
第五章电子支付技术
5．1电子支付概述
5.1.1电子支付的基本问题
电子支付是在传统的支付方式基础上发展起来的
，以网络为主要通信平台，利用计算机技术、安全和
密码技术实现资金的转移。
1.电子货币
电子现金、电子支票、信用卡、微支付。
2.电子支付协议
SSL、SET、Digicash、FirstVirtual、NetBill
（1）消费者端填写订购清单； （2）消费者端取出适量“硬币”加密传输给商家； （3）商家解密收到的电子“硬币”，并加密传输给银行； （4）银行验证自己的隐蔽签名，确认后回送给商家一个授 权交易消息； （5）商家收到授权交易后进行商品配送。
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5．4电子支付流程统 5.4.4电子支票支付流程
5．2电子支付工具 5.2.4 微支付
微支付是一种非常特别的电子货币概念，是实物 货币中所没有的，专门用于解决小额支付的问题。特 征：
（1）低值的交易额； （2）快捷的结算方式； （3）适当的安全性； （4）有限的应用范围。
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5．3电子支付系统
电子支付的体系涉及到消费者、商家、金融机构 和认证管理部门，其基本组成如下：
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5．4电子支付流程统 5.4.2 信用卡支付流程
2. CyberCash支付系统
消费者PC机 电子钱包软件
商家 服务器
银行的信用 卡处理系统
CyberCash 服务器
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5．4电子支付流程统
5.4.2 信用卡支付流程
2. CyberCash支付系统
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5．1电子支付概述
5.1.1电子支付的基本问题
3.支付网络平台 （1）中国国家金融通信网（CNFN）： ■ 双网方案——卫星网、虚拟专用网。 ■ 双套系统——北京主站、无锡备份站。
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5．1电子支付概述
5.1.1电子支付的基本问题
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5．3电子支付系统 5.3.1基于Internet的支付要素
6.支付网关 （1）提供进/出网关的信息流路由通道 ； （2）接收支付请求信息，发出支付授权信息 ； （3）验证持卡人证书、商家证书的有效性； （4）检查数据的完整性； （5）对进出网关的支付指令进行加密、解密； （6）实现Internet上信息格式到银行内部信息格式（ISO 8583）之间格式的转换。
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5．3电子支付系统
5.3.2电子支付的基本功能
（1）认证交易参与方的身份； （2）实现支付信息完整性检测； （3）对支付信息流的加密； （4）实现交易的不可抵赖性； （5）支付信息与订购信息隔离； （6）资金转移。
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5．4电子支付流程统
5.4.4电子支票支付流程
1. FSTC电子支票系统
FSTC的支付流程：
（1）付款人签发支票；
（2）通过E-mail或浏览器将电子支票发送给收款人；
（3）收款人验证该支票，“填写”进帐单，附加自己
的数字证书，连同收到的电子支票一起进行数字签名，发送给
收款人的开户行；
（4）收款人开户行验证收款人的数字签名，并再次验
5．3电子支付系统
5.3.1基于Internet的支付要素
1. 客户端支付工具 消费者一端的IC卡、电子钱包软件、电子支票等系统。 2. 商家服务器 处理订单、请求结算、协助身份认证等软件系统。 3. 消费者开户行 中国国家现代化支付系统。 4. 商家开户行 中国国家现代化支付系统。 5. CA认证中心
（2）采用会员机制； （3）采用匿名结构保护消费者身份。
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5．4电子支付流程统 5.4.5微支付流程
IBM公司解决方案：
IAP 消费者
银行 资金流
ISP
商 家
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5．4电子支付流程统
5.4.5微支付流程
微支付流程——IBM公司解决方案： （1）消费者从IAP处得到每日信用凭证，即经IAP签名 的每日证书； （2）消费者向商家网站发出一个经过签名的购买序列 消息，其中也包含了每日证书。 （3）商家验证每日证书中的IAP签名，确认消费者身 份的有效性，并获得其公钥。 （4）商家从每日证书中得到推荐的每天最大花费额度， 根据消费者支付情况分别处理：
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5．2电子支付工具
5.2.2电子现金
电子现金应具备的特征： （1）买卖双方直接交换； （2）可以拆分，并支付给其他人； （3）隐蔽支付人身份，不可追踪。 电子现金的使用需要得到电子钱包软件的支持， 著名的系统包括Visa Cash、Mondex、MasterCard Cash。电子现金可以存储在IC卡上，也可以存储在计 算机的硬盘中。
银行E-cash处理系统
隐蔽“硬币”
经隐蔽签名“硬币” ④隐蔽“硬币”
③“硬币”
消费者 电子钱包 软件
① 商家的货物清单 ② 电子“硬币” ⑤ 商品配送
商家 电子钱包 软件
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5．4电子支付流程统 5.4.3电子现金支付流程
E-Cash是匿名的、不可追踪的、在线支付系统。系统 使用非对称加密体制，利用了隐蔽签名的专利技术。
3.支付网络平台 （2）中国现代化支付系统（CNAPS）： ■ 大额支付系统（HVPS）； ■ 小额批量支付系统（BEPS）； ■ 银行卡授信系统； ■ 支票影像交换系统 ■ 政府证券簿记系统。
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5．1电子支付概述
5.1.2 电子支付模式 （1）预支付——借记卡、电子现金； （2）即时支付——电子支票； （3）后支付——贷记卡、微支付。
消费者开户银行
消费者
公钥基础设施
商家开户银行 商家
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5．3电子支付系统 5.3.1基于Internet的支付要素
CA认证中心
客户端支付 工具
消费者开户 行
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Intern et
银行支付网 关
金融专 网
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商家服务器 商家开户行
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5．2电子支付工具
5.2.1 信用卡
2. 广义信用卡种类 （1）贷记卡、准贷记卡； （2）借记卡——先存款后消费； （3）储蓄卡——带存款功能，可异地提取现金； （4）支票卡——电子支票； （5）转账卡——实时扣帐，有转账结算、存取现 金和消费功能； （6）专用卡——有专门用途、在特定区域使用。
1. FSTC电子支票系统 FSTC的关键技术：金融服务标记语言（FSML）和“电子支 票簿”。 FSML具有数据元素的语法、语义和值，用于描述电子支票 的内容。 FSTC的工作流程完全模仿传统支票，付款人需要数字签名， 收款人需要利用数字化手段背书。
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证电子支票；
（5）付款人开户行验证收款人开户行和付款人的数字
签字，通过传统的银行间资金清算网将钱划入收款人的开户行。
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5．4电子支付流程统
5.4.4电子支票支付流程
下: 款；
2. NetBill系统 提供了一个从价格协商到送货的完整解决方案,特点如
（1）能自动提交证书，确保消费者在收到商品后再付
（7）银行将结算结果传送给CyberCash服务器；
（8）CyberCash服务器通知商家服务器交易完成或被拒
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5．4电子支付流程统 5.4.3电子现金支付流程
E-Cash是匿名的、不可追踪的、在线支付系统。系统 使用非对称加密体制，利用了隐蔽签名的专利技术。
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5．2电子支付工具 5.2.3电子支票