农商银行发展信用贷款可行性报告

农商银行信用贷款业务可行性分析

农村信用社成立至实行改革开放后初期，受计划经济的束缚，人民生活并不富裕，无产阶级为大多数，受毛泽东思想的影响，人们比较注重信誉，信用社员工讲党性，当时信用社信贷的主要经营模式是发放信用贷款，传统但整体风险不高。随着改革开放引导的市场经济不断发展，特别是90年代初至2008年统一法人前这段时期，社会环境的改变、农信社内控制度不完善、道德问题及监管缺失，信用贷款出现了较大的违约风险，信用环境随即恶化。统一法人后，对信用贷款的管控日趋严厉，随着“一杆子”政策的实施，除政府、监管机构引导的一些项目外，农信社对信用贷款普遍惜贷、慎贷，以规避管理责任。如今已进入大数据时代，数据信息共享、征信系统的日趋完善、个人素质普遍提高，是时候重启这道尘封的大门，重塑区域信用环境，精简流程，让做实业、讲信誉的人赢得尊贵，真正解决小微企业融资难、融资贵的问题，助推实体经济发展。但是，信用贷款是高风险业务，如何防范信用贷款存在的潜在风险呢？以下谈谈个人的一些看法。

一、注重客户管理，建立数据库，科学分类评级。

农商银行深耕县域几十年，各镇都有分支机构，而且很多干部职工是当地人，对当地客户有一定的了解，建立客户

数据库，全面收集客户信息，分级管理，对于发展信用贷款业务事半功倍。客户信息收集包括但不限于：

1、个人品德和社会声誉；

2、生活习惯、健康状况和家庭氛围；

3、家庭主要成员的基本情况；

4、家庭资产及负债状况；

5、主要从事行业、时长、规模、业务状况、资金流水；

6、与银行的业务往来，历史记录及信誉；

7、水电费及纳税情况；

8、法律纠纷与诉讼情况等。

建立数据模型，科学为各项指标设置分值，采取定量和定性分析法，系统自动评分辅助人工决策，根据客户综合得分进行分级，根据客户信息变化不定期动态调整。为优质的客户设置白名单，享受优质、优惠的金融支持。同时客户数据库也有利于增强本机构的客户管理能力，对未来创新业务能高效实行精准营销。

二、构建风险防控体系，尽可能降低潜在风险。

1、防范信息不对称隐藏的信用风险。根据《国家发展改革委银保监会关于深入开展“信易贷”支持中小微企业融资的通知》（发改财金〔2019〕1491号）文件精神，鼓励金融机构依托全国信用信息共享平台，整合税务、市场监管、海关、司法、水、电、气费以及社保、住房公积金缴纳等领

域的信用信息，“自上而下”打通部门间的信息孤岛，降低银行信息收集成本。总行应牵头协调，借助支持中小微企业发展的契机，依托县政府争取相关部门的支持，实现重要信息的共享，将收集的信息进行整理、分析，记录在客户数据库作为决策依据，有效降低银企信息不对称潜在的信用风险，同时建立数据保密机制，保障数据安全。

2、防范行业系统性风险。总行管理部门应不定期对行业风险进行评估，依托政府官方数据结合市场宏观环境对行业整体情况进行分析，并根据风险评估结果调整信贷策略，防范行业系统性风险。

3、防范企业经营过程中存在的信用风险。经办机构应详细了解借款主体的生产经营状况，一是收集企业上下游的主要交易对手及其交易记录，了解其产销结构的稳定性；二是每半年收集水电费记录，每年收集财务报表和纳税记录，了解其生产能力及盈利水平；三是必须使用本行账户进行日常结算，监控资金流，对于涉及外汇结算的要求客户与代理行协调，结汇后汇入路径为本行账户；四是收集主要股东和管理人员的变动情况，了解其股份和管理层的稳定性。

4、争取地方政府支持，建立违约快速处理机制。支持中小微企业发展，是全国性系统工程，地方政府是主导，若能与公检法、不动产管理中心等相关部门构建针对债务违约联合处置机制，有利于业务的稳健发展，对改善区域信用环

境也具有重要意义。

5、合理设置违约率，提取专项风险准备。信用贷款具有较高风险，除了利率风险补偿机制，设置风险容忍度和提留风险准备也是必须的，总行可以根据该项贷款的总量设置合理的不良率，根据收息总额按比例提留专项风险准备，以保证贷款出现实质性不良后可以快速处置。

三、主要目标客户和业务模式。

1、本行存量保证类优质客户。本行存量客户基本比较了解，在抵押贷款的基础上适度叠加信用贷款，追加连带责任担保，风险相对可控。

2、本行已结清信用好的客户。根据已结清客户的历史记录择优作为重点营销目标。

3、在他行贷款信誉较好的本地人。此类客户往往对价格敏感，可结合其在他行的还款记录的资金流水状况灵活定价，给予可竞争的优惠价格。

4、产业链清晰、经营稳定的企业。

5、产品有竞争力、创新型企业。

6、政府重点支持的企业、省市级龙头企业。

对于小微企业，实体经营、业务稳定是首要条件，强烈建议采用战略合作、互惠共赢的业务模式，将金融服务贯穿企业生产经营的全流程，即提供流动性支持、资金结算、账务处理、代收代付、富余资金理财增值等，将企业对银行的

依存度作为重要目标，建立战略合作关系，实现共赢。