浅析存款保险制度对我国商业银行的影响及对策
银行存款保险制度对农商行的影响
银行存款保险制度对农商行的影响篇一:存款保险制度对农村商业银行的影响存款保险制度对农村商业银行的影响从1993年开始着手研究，我国存款保险制度酝酿22年后终于落地，存款保险制度于2015年5月1日起正式施行。
这是在利率市场化改革的框架中推出的又一重要制度，这是提高金融体系的稳定性，防范金融风险，维持正常的金融秩序的重要举措。
存款保险制度作为利率市场化的基础性条件，在为商业银行带来规范、高效经营环境，促进金融体系完善的同时，也给商业银行的改革发展提出新的挑战。
作为商业银行的一员，农村商业银行如何顺应市场发展大势，化解存款保险制度的不利影响，提升自身市场竞争力，必须提上议事日程。
一、存款保险制度的多重意义长期以来，我国虽然没有建立显性的存款保险制度，但一直都存在隐性的存款保险制度，无论是剥离商业银行不良贷款还是向银行注资，任何金融机构出现风险，最终都由政府来埋单，中央银行和地方政府承担退出机构的债务清偿。
这种隐性存款保险制度的最大缺陷是，隔断了金融机构资金运用收益和资金筹集成本之间的制衡关系，蕴含着金融风险和财政风险。
在我国深入推进经济体制、金融体制改革过程中，建立存款保险制度是具有重要意义的。
1、加快推进利率市场化改革的进程利率市场化是市场基础建设的重要组成部分，近年来，我国利率市场化改革不断深入，未来还将进一步走向全面放开各类利率管制的利率市场化终极目标。
在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的大背景下，部分商业银行由于经营管理不善、自身竞争力不强而破产并非危言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭出现恶性挤兑事件，造成国内银行业的动荡，建立完善的存款保险制度成为必然的选择。
存款保险制度的建立通过最大程度地强化市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。
国际经验也证明，发达国家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立了存款保险制度，并发挥了较好的作用。
存款保险制度对商业银行的影响
存款保险制度对商业银行的影响引言存款保险制度是一种重要的金融安全保障措施，旨在保护存款人的利益并维护金融稳定。
该制度对商业银行有着重要的影响，本文将探讨存款保险制度对商业银行的影响，并分析其积极和消极的方面。
存款保险制度的背景和作用存款保险制度最早起源于20世纪30年代的美国金融危机时期，旨在避免银行业危机和金融系统崩溃。
该制度通过向商业银行提供存款（或相应资产）的保险，保护存款人免受银行破产或其他风险的损失。
它的主要作用是增强金融体系的稳定性，提高存款人的信心，促进银行业的发展。
存款保险制度对商业银行的积极影响1. 提高存款人信心存款保险制度能够保障存款人的利益，使其对商业银行的安全性和可靠性更加有信心。
这将鼓励更多的人选择将资金存入银行，增加银行的存款规模，为银行业的发展提供稳定的资金来源。
2. 避免银行崩溃和金融危机存款保险制度能够减轻银行破产风险对整个金融系统的冲击。
当银行面临困境时，存款保险机构会通过提供资金支持来保持其正常运营，避免银行崩溃，减少金融危机的发生。
3. 促进金融创新和竞争存款保险制度的存在为银行业提供了更大的安全保障，鼓励银行在产品和服务方面进行创新，增加竞争力。
存款保险制度的赔付能力可以减少企业和个人对银行风险的担忧，从而鼓励他们更积极地利用银行服务。
存款保险制度对商业银行的消极影响1. 增加商业银行的成本压力存款保险制度要求商业银行缴纳保险费用，这会增加银行的运营成本。
特别是对于小型银行而言，这种成本压力可能会对其盈利能力和竞争力产生负面影响。
2. 不公平竞争存款保险制度对所有银行都施加相同的要求和标准，这可能导致一些银行因为过度承担存款保险费用而面临不公平竞争。
大型银行可能能够更轻松地承担这种费用，而小型银行则相对较为困难。
3. 削弱风险管理意识存款保险制度的存在可能会削弱商业银行对风险管理的意识和能力。
银行可能更倾向于过度依赖存款保险机构的支持和赔付，而忽视了自身的风险管理责任。
存款保险制度对中小商业银行的影响和对策研究
存款保险制度对中小商业银行的影响和对策研究作者：高立萍来源：《山东青年》2017年第05期摘要：存款保险制度的建立对于我国金融业发展与改革来说具有重大意义。
正面效应是提高银行之间的竞争力，迫使银行不断增强自身的创新力，否则就面临着被市场淘汰的风险；负面影响是会导致银行在现有的内部和外部监管不完善的局面下，会增加银行的经营成本，最终消费者会逆向选择那些经营风险较大的银行，使得消费者的存款风险意识不断下降。
本文主要首先介绍存款保险制度的发展背景，其次，分析存款保险制度对我国中小商业银行所带来的影响，最后对中小商业银行的应对措施提出若干政策建议。
关键词：存款保险制度；积极影响；消极影响；应对措施存款保险制度又称存款保障制度，在市场经济条件下，存款保险制度不仅是保护存款人权益的重要措施，同时也是保障国家金融安全的重要制度。
实践证明，存款保险制度在保护存款人权益、及时防范和化解金融风险、维护金融稳定中发挥着重要作用，业已成为各国普遍实施的一项金融业的重要制度。
一、存款保险制度出台的背景（一）宏观“量化宽松”下市场对冲机制缺失当前，我国经济面临巨大的下行压力，“定向调控”效力并不明显，以改善货币信贷供给环境、降低融资成本为目的的总量调控成为主要手段。
但是从总量调控的结果来看，货币政策一放松，政府、银行和企业就一哄而上，最终导致信贷失控。
为了避免信贷和经济泡沫膨胀，保持金融体系的安全与稳定，努力实现经济与金融的软着陆是宏观政策的首要目标。
存款保险制度为市场提供了必要的自我对冲机制，使央行货币政策操作空间增加，为进一步降低存款准备金率创造了良好的市场环境。
（二）金融改革进入利率市场化的关健阶段我国金融改革的重要目标就是实现利率市场化，利率市场化以后，银行一旦开始通过提高存款利率来竞争存款，就会削减其利润空间，使之更易于受到运营环境波动的影响，银行业竞争加剧，加速无效率银行的破产。
同时，随着利率市场化过程中贷款利率“天花板”的解除，银行可能为了获得高额回报而选择高风险的贷款组合，如果缺乏有效的审慎监管，银行可能会过度承担风险。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策【摘要】我国存款保险制度存在着覆盖范围不广、资金池不足和监管不到位等问题。
针对这些问题，可以通过扩大保险覆盖范围、增加存款保险基金规模和加强监管力度等对策来解决。
未来发展应该注重完善存款保险制度，提高覆盖范围和保障水平，以保障国内金融体系的稳定和健康发展。
【关键词】存款保险制度、问题、对策、覆盖范围、资金池、监管、规模、保险基金、力度、发展、未来展望。
1. 引言1.1 背景介绍中国存款保险制度是我国金融体系的重要组成部分，是保护存款人合法权益、维护金融稳定的重要制度安排。
随着我国经济的快速发展，金融体系的风险也在不断增加，存款保险制度的作用变得愈发重要。
我国存款保险制度在实践中存在着一些问题，需要引起高度重视。
存款保险制度的覆盖范围并不广泛，很多金融机构的存款并未得到充分保障，容易造成存款人的损失。
存款保险基金的规模相对较小，资金池不足，难以应对金融风险的挑战。
监管机构的监管力度也不够到位，监管措施有待进一步完善，以确保存款保险制度的有效运行。
对我国存款保险制度存在的问题，需要及时采取有效的对策。
扩大保险覆盖范围，增加存款保险基金规模，加强监管力度，是当前亟需解决的问题。
只有进一步完善我国存款保险制度，才能更好地保护存款人的权益，维护金融市场的稳定。
1.2 研究意义研究意义：我国存款保险制度是保障金融系统稳定的重要环节，其存在的问题直接影响到银行业的安全运行和国民经济的稳定发展。
通过对我国存款保险制度存在的问题进行深入分析和探讨，有助于找出问题的根源，提出解决对策，加强监管力度，确保金融体系的健康发展。
研究我国存款保险制度的问题及对策，也为未来我国金融监管政策的调整和完善提供参考，促进金融监管制度的不断完善和提高。
对我国存款保险制度存在的问题进行研究具有重要的理论和实践意义，有助于促进我国金融业的稳定和可持续发展。
2. 正文2.1 我国存款保险制度存在的问题我国存款保险制度存在的问题主要包括覆盖范围不广、资金池不足、监管不到位等方面。
浅析存款保险制度对我国商业银行的影响
一
种隐性的存欹保险。当 显性的存款保险制度取代隐性的 存款保险而登上 中国 金融市场的舞台时 ， 对国有商业银行来说既剧 ＆ 战， 也是机遇。 １ 、政府干预的减少 。国有商 业银行 的信 用一直 以来都代表 着 国家 信用 ，受到政府的隐性担保 ，当出现危机时 ，它们都 能够获得救助 。基 于此 ，政府对国有商业银行 的业务具有一定的干预权 ，国有 商业银行 的 很多贷款业务都受到 了政府 意图 的影响 。因此 ，当建 立存 款保 险制度 时 ，国有商业银行 由于有 了显性 的担保体系 ，不再依赖 于政府的隐性担 保体系 ，会实现更好的商业化运作 。因此 ，建立存 款保险制度 ，银行能 通过正式的制度安排代替 非正式 的政银关 系，既 能维持存款 者 的信心 ， 又能保证 国有商业银行稳 定健康 的运行 。 ＿ ｌ ２ 、提高经营效率。在存 款保险制度 建立 以前 ，国有商业银 行在业 务运行 中并没有什么激 励机制促使其提高效率 。当显性的存款保 险制 度 建立时 ，国有商业银行的低效率 问题会导致其经营绩效下降 ，从而 成为 其与 中小银行进行竞争的一个劣势 。 ３ 、增加监管资源。对 国有银行 的监 管一直是 我国金融监 管 的重 中 之重 。通常对于银行的监管有三个层次 ：银行 内部监管 、社会监 管、政 府 机构监管 。我 国目前 已有专门的银监会对银行进行监管 ，但是 由于国 有 商业银行属于 国家 ，其股东的非人格化导致其 内部监管存 在问题。存 款保险制度的 出台，可 以很好地提供一种新 的市场监管方 式。因此 ，建 立存款保 险制度可 以在一定程度上为我国监管资源 的不足作 补充 ，以保 证 我国国有银行 的稳定健康经营。 － ２
浅谈存款保险制度对商业银行的影响_规章制度_
浅谈存款保险制度对商业银行的影响存款保险，是指存款银行交纳保费形成存款保险基金，当个别存款银行经营出现问题时，使用存款保险基金依照规定对存款人进行及时偿付。
目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
根据央行XX年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。
50万的限额也不是固定不变的，央行称会根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素作出调整。
超限额存款不必“搬家”征求意见稿显示，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。
也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付;超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
如果存款超过50万，银行出现风险会怎么办?央行说：“实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。
超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
”假设银行出现经营倒闭风险，在存款保险制度下，政策一般是采取收购与承接等处置方式，将问题银行的所有存款转移到一家健康银行，无需进入直接赔付环节，储户的存款可能也不会出现损失。
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示，理论上说把500万存在10个银行是最安全的，但是我国银行破产风险很小，没有太大的必要将500万存款分成10笔存入不同银行。
只是在选择存款银行的时候，要在眼前的利率和可能的风险之间进行综合考量，不能只看高利率了。
保费由金融机构承担存款保险由金融机构缴纳保费，根据征求意见稿的规定，凡是吸收存款的银行业金融机构都要投保存款保险。
这个保险并不需要储户掏钱交保费。
一般来说，存款保险对不同经营质量的金融机构实行差别费率。
在美国，是根据参保银行的资本和风险评级，适用不同等级的费率来缴保费，经营稳健和资本充足率低的银行只用缴纳较少的保费。
之前有中小银行担心费率过高增加财务负担。
但各金融机构按多少比例缴纳保费，此次征求意见稿并未明确。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。
我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。
本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。
一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。
存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。
在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。
而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。
存款保险制度可以提升金融市场的公信力。
存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。
存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。
存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。
银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。
存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。
存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。
传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。
在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。
由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。
存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。
三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。
存款保险制度的解析猜想以及对中小商业银行的影响
存款保险制度的解析、猜想以及对中小商业银行的影响一、存款保险制度时机到来1. 理论时机成熟随着利率市场化的推进，存款保险制度的推出已变得非常紧迫，因为一旦利率市场化完成势必导致众多经营不善的金融机构倒闭破产，这要求国家对于银行业机构的隐性担保转变为显性的市场化的保险机制。
而从国外的经验看，实现利率市场化的最后阶段应包括如下步骤：取消贷款利率下限→NCD（大额可转让同业定期存单）推出→存款保险制度建立→CD（大额可转让定期存单）推出→长期限存款利率放开→短存款利率放开→利率市场化完成。
从2013年起我国的利率市场化进入攻坚阶段，这一年当中分别实现了贷款利率下限的取消以及大额可转让同业定期存单（NCD）的推出，因此2014年推出存款保险制度已是势在必行。
2. 决策时机成熟2013年5月人民银行发布《2013年中国金融稳定报告》，其中对长期存在争议的存款保险制度作出了最为详尽的评估，存款保险制度被认为是金融系统中的一个重要组成部分，要扎实推进存款保险制度建设。
2013年10月，人民银行与美国联邦存款保险公司在北京签署了《关于合作、技援和跨境处臵的谅解备忘录》，释放出存款保险制度即将落地的信号。
2014年初的人民银行工作会议上，人民银行则表示存款保险制度的各项准备已基本就绪。
2014年3月5日两会的政府工作报告中，李克强总理明确提出今年金融体制改革的主要任务是：建立存款保险制度，稳步推进政策性金融机构改革、民间资本发起设立中小型银行等金融机构、健全金融机构风险处臵机制、推动股票发行制度改革和推进利率市场化。
建立存款保险制度位列任务的首位，可见存款保险制度在决策层面也已经呼之欲出。
3．预计推出和执行时间根据目前的各大媒体报道以及监管层对于存款保险制度的表态来看，预计该项制度最快上半年最迟年内会推出，但正式执行时间可能将从2015年开始。
二、存款保险制度的解析和猜想以下就存款保险制度的定义、类型（授权模式）、覆盖范围、赔付限额、保险费率等几方面对即将推出的存款保险制度进行全面的解析，并对我国采用的模式提出猜想。
存款保险制度对商业银行的影响
对商业银行的运营效率的影响
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提高运营效率
存款保险制度可以促进商 业银行内部管理流程的优 化，提高运营效率。
增强抗风险能力
存款保险制度有助于提高 商业银行的抗风险能力， 使其在面临风险时能够迅 速应对。
提升客户满意度
存款保险制度能够提高商 业银行的客户满意度，因 为客户不再担心因为银行 破产而损失资金。
美国是最早建立存款保险制度的国家之一，其存 款保险制度覆盖了所有存款机构，保障了存款人 的权益。
日本的存款保险制度
日本建立了显性存款保险制度，为所有存款机构 提供保险，并设立了专门的存款保险基金。
3
英国的存款保险制度
英国的存款保险制度以市场化的方式运作，为存 款人提供保障，并鼓励金融机构之 Nhomakorabea的竞争。
清楚。
监管不力
存款保险制度下，如果监管机构 对银行的监管不力，银行就可能 利用存款保险制度进行高风险投
资。
激励不足
如果存款保险制度没有给予银行 足够的激励，银行就可能缺乏自
我约束和风险控制的积极性。
道德风险的控制与防范措施
完善信息披露制度
加强银行的信息披露，提高信息的透明度，使存款人能够更好地 了解银行的经营情况和风险状况。
CATALOGUE
存款保险制度的风险防范作用
风险防范机制的设计
存款保险制度旨在为存款人提供 保障，降低银行体系的风险传染
性，维护金融稳定。
存款保险制度要求银行按照规定 缴纳保险费用，为存款人的存款
提供保障。
在银行破产时，存款保险制度能 够提供一定的资金支持，保障存
款人的利益。
风险防范机制的有效性分析
06
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
随着我国市场经济的不断发展，金融业的重要性不断增强。
作为金融体系的核心，商业银行在金融市场中占有重要地位，而保障居民和企业的存款安全对于保持金融市场的稳定和健康发展至关重要。
因此，存款保险制度的实施对我国商业银行的影响十分深远。
一、提升金融市场稳定性和公信力
存款保险制度是保障居民和企业存款安全的一项重要政策，其实施可以有效避免因银行破产或其他原因导致居民和企业损失重大。
因此，存款保险制度的实施可以提高居民和企业对银行的信任度，加强市场对银行的监督和约束，提升金融市场稳定性和公信力。
二、对商业银行的资本结构和风险管理提出更高要求
存款保险制度的实施对商业银行的资本结构和风险管理提出更高要求。
在存款保险制度下，商业银行必须加强风险管理，保证自身的资金安全，提高风控意识和能力。
同时，存款保险制度也为商业银行提供了更多的管理和投资方向，可以促使商业银行改进其经营模式，提高盈利水平，同时也鼓励其加强对小微企业的信贷支持。
三、影响商业银行的竞争格局
存款保险制度的实施对商业银行的竞争格局产生了直接的影响。
其中一部分因素是商业银行在存款保险方面的政策和对客户的承诺，如是否参与存款保险、保险额度、理赔时限等，这些会直接影响银行的品牌形象和客户的选择。
同时，存款保险制度的实施也增加了商业银行的成本，因此一定程度上会影响银行的盈利和竞争力。
总之，存款保险制度的实施对我国商业银行产生的影响十分重要。
存款保险制度的实施可以提高金融市场的稳定性和公信力，同时增强了金融机构的风险管理和创新能力，对于银行业的长远发展具有重要的意义。
存款保险制度对商业银行的影响
存款保险制度对商业银行的影响随着金融体系的不断完善和改进，存款保险制度成为了保障居民财产安全的重要措施之一。
存款保险制度作为一种国家为维护金融安全和金融稳定而采取的金融安全网，对于商业银行的影响也是显而易见的。
在这篇文章中，我们将讨论存款保险制度对商业银行的影响。
首先，存款保险制度对商业银行的负担有所增加。
商业银行需要通过保险公司购买存款保险，以保证客户存款的安全性。
这增加了商业银行的经营成本和负担，因此，在许多国家，商业银行会根据其所拥有的存款来支付存款保险的费用，这也增加了商业银行的负担。
然而，存款保险制度也带来了许多好处。
首先，存款保险制度使得商业银行更加稳健和可靠，因为它提供了一种保护顾客和商业银行存款的机制，商业银行顾客即使面临银行破产或倒闭，依旧会得到保护。
这对于保障金融稳定至关重要。
其次，存款保险制度还可以降低客户的心理压力。
顾客存款的安全性是人们选择银行的重要因素之一，若顾客担忧存款安全会影响他们的存款选择和对银行的信任度，从而影响银行业务量。
此外，采取存款保险制度还可以避免储户纷纷去提款。
如果没有存款保险制度，顾客会担心存款安全，他们可能会开始退换自己在银行中的钱，这对于商业银行来说是一种灾难。
储户纷纷去提款会引发银行流动性危机，对于银行业的稳定有悖。
再者，存款保险制度还可以促进商业银行的竞争。
银行业务衰退是金融业的常态之一。
在市场竞争激烈的情况下，银行业务增长并非容易的事情，所以银行必须竭力争取新的市场份额。
存款保险制度不仅提高了业务表现，促进了城市和农村地区商业银行竞争，而且还加强了市场的经济说服力，使银行客户的开销得到保护。
总之，存款保险制度可以充分发挥其防控金融风险、维护金融稳定的功能，加强商业银行的风险控制、管理和监督，为居民和企业提供金融保障，同时也为银行保证安全性提供保障。
虽然存款保险制度增加了商业银行运营成本和负担，但其所带来的保险好处远大于其成本援用。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是一项重要的金融保障制度，旨在保护存款人的合法权益，维护金融稳定。
随着我国金融市场的不断发展和变化，存款保险制度也出现了一些问题，亟需解决。
本文将就我国存款保险制度存在的问题进行浅析，并提出相应的解决对策。
我国存款保险制度存在的问题之一是覆盖范围较窄。
目前，我国存款保险制度的覆盖范围主要包括商业银行、城市合作银行、农村商业银行等金融机构，但对于非银行金融机构以及部分民营金融机构，并没有明确的存款保险覆盖。
这就意味着，一旦这些机构出现经营风险，存款人的存款将面临损失，无法享受存款保险的保障。
存款保险基金规模不足也是当前我国存款保险制度存在的问题之一。
目前我国存款保险基金的规模相对较小，无法满足金融市场发展的需要。
特别是在金融危机等极端情况下，存款保险基金可能会面临巨大的压力，无法有效承担风险。
这就意味着，一旦发生金融危机，存款保险制度可能无法有效发挥作用，无法有效保护存款人的权益。
存款保险制度的风险管理手段相对单一也是一个问题。
目前我国存款保险制度主要通过提高金融机构准备金率，加强监管力度等手段进行风险管理，但这些手段相对单一，缺乏多样化的风险管理工具。
特别是在面对金融创新、金融产品多样化等挑战时，现有的风险管理手段可能会显得力不从心，无法满足风险管理的需求。
存款保险制度的信息披露和透明度不足也是一个问题。
存款保险制度是一项重要的金融保障制度，其信息披露和透明度对于维护金融稳定至关重要。
目前我国存款保险制度在信息披露和透明度方面存在一些问题，投资者往往难以获取到存款保险基金的相关信息，无法有效地评估其风险状况，这就可能导致投资者对存款保险制度失去信心，从而影响金融市场的稳定。
针对上述问题，我国存款保险制度需要采取相应的对策进行改进和完善。
应该扩大存款保险制度的覆盖范围，将非银行金融机构以及部分民营金融机构纳入存款保险的范围之内，保障更多存款人的合法权益。
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析
存款保险制度对我国商业银行的影响浅析随着我国经济的发展，商业银行已经成为我国经济中不可或缺的一部分。
为了保障银行的稳健运营，维护客户权益，我国于2015年启动了存款保险制度，并于2019年对存款保险制度进行了修订和完善。
存款保险制度对商业银行的影响主要体现在以下几个方面。
一、提高客户对银行的信任度随着社会经济的发展，人们的财富管理需求不断增加。
在选择投资方式时，客户会对风险进行考量，如果银行无法提供安全可靠的服务，客户将会减少储蓄，并将资金转移到不同的投资渠道，从而降低了商业银行的存款规模。
而存款保险制度的出现为客户提供了一个可靠的保障，一旦发生银行破产或经济衰退等情况，能够以保险金的形式得到补偿，从而增加客户对银行的信任度，有利于扩大银行的存款规模。
二、加强银行的风险管理和内部控制作为商业银行，风险管理是其中一项重要的职责。
存款保险制度的实施要求银行加强内部控制和风险管理，以减少银行破产的可能性。
为了提高风险管理水平，银行需要深化风险控制策略，加强风险管理团队建设，制定科学的风险评估和监测机制，保证银行的良性运营。
三、引导银行改变经营模式随着改革开放的深入推进，我国的银行业已经进入到竞争激烈的环境中。
为了在市场竞争中取得优势，商业银行需要加强资产负债管理，改变传统的经营模式，增加非息收入，提高资产质量，降低不良贷款率，保障客户权益，提高客户满意度，从而提高银行的市场占有率。
综上所述，存款保险制度的实施对商业银行产生了深远的影响。
通过提高客户信任度，加强风险管理和引导银行改变经营模式等方面，能够促使银行更好地适应市场环境，同时为客户提供更加安全和可靠的金融服务。
存款保险制度对商业银行的影响与建议
实施存款保险制度对商业银行影响与建议王有龙近日，国务院公布《存款保险条例》(以下简称《条例》），《条例》从2015年5月1日起施行。
同时，国务院明确批复，由人民银行履行存款保险职能，负责存款保险制度的实施和存款保险基金有关管理工作。
作为金融业的一项重要的基础制度安排，存款保险制度和中央银行最后贷款人、宏观审慎监管一起，共同构成金融安全网的组成部分。
该制度的建立，是对我国现有金融安全网的进一步加强和完善，进一步理顺政府和市场的关系，建立维护金融稳定的长效机制，有利于更好地保护存款人的权益，进一步提升我国金融安全网的整体效能，改善我国银行业结构布局，促进银行业健康稳定运行，进一步提高银行业发展水平和竞争力，提升银行业服务实体经济服务水平，深化利率市场化等金融改革都具有十分重要的意义。
存款保险制度的主要内容和特征（一）存款保险制度的主要内容我国存款保险制度经过多年研究论证，广泛征求了各方面意见建议，既体现了国际最佳实践与基本准则，又立足于我国现实国情。
《条例》主要就存款保险制度覆盖的范围、保险偿付最高限额、保险费率、保险基金来源和运用、基金管理以及存款保险基金管理机构职责等方面内容作了制度安排。
其核心内容包括三个方面：一是存款保险保障范围。
为全面充分保障存款人的利益，保证存款保险制度的公平性和合理性，促进银行业公平竞争，条例规定的存款保险具有强制性。
《条例》规定在中华人民共和国境内设立的商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。
从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。
但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，防范道德风险。
存款保险制度对中小型商业银行的影响
存款保险制度对中小型商业银行的影响1. 引言中小型商业银行是经济中紧要的一部分，它们供给融资、贷款和金融服务，对推动经济增长具有紧要作用。
然而，这些银行可能面临存款流失、共同债务风险等风险问题。
为保护存款人利益、维护金融稳定，一些国家引入了存款保险制度。
本文将探讨存款保险制度对中小型商业银行的影响，并分析存款保险制度的优缺点。
2. 存款保险制度的概念和内容存款保险制度是由政府或央行建立的一种金融保险机构，旨在保护存款人的存款免受银行破产或倒闭的风险影响。
存款保险制度通常包括以下内容：•存款保险责任：该责任包括对存款人的储蓄、支票、定期存款等进行保险，以保障存款人合法权益。
•存款保险金额：存款保险机构通常设定了肯定的保险限额，例如每个存款人在同一银行的存款保险限额为X元。
•存款保险费用：存款保险机构会依据银行的风险情形和存款额度，向银行收取肯定的存款保险费用，用于支出存款保险赔偿。
•存款保险赔偿：当银行破产或倒闭时，存款保险机构将向受影响的存款人支出相应的赔偿金。
3. 存款保险制度对中小型商业银行的影响3.1 保护存款人合法权益中小型商业银行在面临金融风险时，可能无法偿付存款人的存款。
存款保险制度的引入，可以保护存款人的合法权益，确保他们能够获得部分或全部的存款赔偿。
这一保护措施加添了存款人对中小型商业银行的信念，促进了存款的稳定增长。
3.2 防备存款流失存款保险制度的存在，可以有效防备存款流失。
存款人知道即使银行发生问题，他们的存款也能得到相应的赔偿，因此更乐意将资金存入中小型商业银行。
这有助于银行稳定运营，避开资金链断裂和流动性风险。
3.3 促进金融稳定中小型商业银行在金融体系中占据紧要地位，但它们也面临着破产和倒闭的风险。
存款保险制度的引入，可以减轻这些风险带来的冲击，维护金融稳定。
当银行面临破产时，存款保险机构的赔偿可以帮忙平衡金融体系，降低金融危机的扩散风险。
4. 存款保险制度的优缺点4.1 优点•保护存款人权益：存款保险制度能够确保存款人的合法权益，加添存款人对银行的信念，促进存款稳定增长。
存款保险制度对大型商业银行的影响
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进一步研究存款保险制度对不同类型银行的影 响差异，以及这种差异的原因和影响机制。
2
深入研究存款保险制度与金融创新的关系，探 讨金融创新对银行经营风险的影响。
3
结合全球化的背景，研究存款保险制度在国际 范围内的实施情况和经验教训，为我国银行体 系的发展和完善提供参考。
THANK YOU.
对大型商业银行的建议
大型商业银行应充分利用存款保险制度带来的优势，加强风险 管理和资本充足管理，确保银行的稳健经营。
大型商业银行应积极推动金融创新，提高服务水平和产品质量 ，增强市场竞争力。
大型商业银行应加强对宏观经济形势的研判，及时调整业务策 略和风险控制策略，确保银行的可持续发展。
对未来研究的展望
竞争压力
存款保险制度可能导致银行之间的竞争加剧，从而增加了银行的负债成本。
存款保险制度对大型商业银行的稳定性的影响
不稳定性增加
存款保险制度可能导致银行在面临危机时更加不稳定，因为 储户可能会大量提取存款，导致银行出现流动性危机。
监管难度
存款保险制度可能增加银行的监管难度，因为银行需要遵守 更多的规则和标准，从而增加了监管的难度和成本。
采用回归模型，控制其他影响因素，分析存 款保险制度对大型商业银行的影响。
数据收集与分析方法
数据来源
01
数据来源于各大银行的年报和中国统计局发布的金融业统计数
据。
数据分析
02
运用SPSS软件进行数据清洗和分析，包括描述性统计、相关
性分析和回归分析。
假设检验
03
根据回归结果，检验存款保险制度对大型商业银行的影响是否
2023
存款保险制度对大型商业 银行的影响
目录
存款保险制度对农村商业银行的影响
存款保险制度对农村商业银行的影响
1、提升农村商业银行的客户信心
存款保险制度可以弥补农村商业银行在风险管控方面的短板，提高农村居民对农村商业银行的信任度，增加流动性资金的到账。
这对于提高农村商业银行的业务经营、扩大业务规模、提升存款吸储能力以及降低存款的流失率都有积极的促进作用。
2、促进农村金融市场的繁荣
存款保险制度的实施可以促进农村金融市场的发展。
农村商业银行在获得保障的前提下，能够更加自由地开展各类金融业务，降低运营成本，提升市场竞争力。
这有
利于推动农村金融市场的繁荣，培育出更多成熟的金融企业，同时也为农民提供了更
为便捷的金融服务。
3、推动农村金融结构的调整
农村商业银行在存款保险制度的支持下，将更加注重风险管控，严把贷款审核程序，强化监管管理，进一步巩固和平衡银行的资产负债表，降低存款安全性带来的风
险因素。
这对于调整农村金融结构，推动金融发展、消除金融风险等都有非常积极的
作用。
4、提高农村商业银行的品牌价值
存款保险制度的实施能够为农村商业银行提高品牌价值。
鉴于存款保险制度本身的优势，它能够为农村商业银行的品牌提高知名度和公信力。
同时，存款保险制度是
一种为客户提供保障的金融保险，给客户带来更多的福利，这也有助于提高客户口碑。
总之，存款保险制度对于农村商业银行具有非常积极的影响。
它能够提高农村商业银行的客户信心，促进农村金融市场的发展，推动金融结构的优化，提高银行品牌
的价值，让农村商业银行更好地适应市场环境的变化，减少各类风险，提升运营效率。
存款保险制度对商业银行的影响
存款保险制度的发展趋势
逐步普及化
存款保险制度将逐渐成为各国金融体系的标配，以提高金融系统 的稳定性和公信力。
风险差别费率
根据不同银行的风险状况，实行差别化的保险费率，以更准确地 反映银行风险。
强化早期纠正机制
当银行出现风险时，存款保险机构将及时介入，采取必要措施进 行纠正，防止风险扩散。
商业银行在存款保险制度下的机遇与挑战
02 存款保险制度对商业银行 的积极影响
提升公众信心，稳定金融市场
01
存款保险制度通过保障存款人利益，增强了公众对 银行的信任度。
02
在金融市场出现波动时，存款保险制度有助于稳定 市场预期，减少恐慌情绪。
03
通过提高银行体系的稳健性，存款保险制度为金融 市场提供了更加坚实的基础。
促进银行业公平竞争
01 存款保险制度为不同规模的银行提供了平等的竞 争环境。
02 有利于打破大银行的垄断地位，促进中小银行的 发展。
03 通过市场化的风险定价机制，鼓励银行加强风险 管理，提高经营效率。
降低银行挤兑风险
存款保险制度有效避免了因个别银行出现问题而引发的全局性挤兑风险。
在银行出现流动性危机时，存款保险机构可以提供必要的资金支持，帮助 银行渡过难关。
欧洲存款保险制度
欧洲国家在存款保险制度方面也 积累了丰富的经验，例如，建立 统一的存款保险机构、实行差别 化费率等。
可借鉴之处
国外存款保险制度在风险识别、 费率厘定、赔付机制等方面具有 较为完善的制度设计，可为我国 商业银行提供有益的借鉴。
案例分析对商业银行的启示
加强风险管理
商业银行应充分认识到存款保险制度在风险管理方面的重要性，加强 内部风险控制，提高风险防范能力。
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策
浅析我国存款保险制度存在的问题及解决对策我国存款保险制度是保障金融机构稳定运行和保护存款人权益的重要制度安排。
这一制度在实践中也存在着许多问题，影响着其有效性和可持续性。
本文将从我国存款保险制度存在的问题出发，分析其原因，并提出解决对策。
我国存款保险制度存在的问题主要包括以下几个方面：第一，存款保险制度的基金缺口问题。
在我国，存款保险基金主要由金融机构缴纳，并由存款保险机构进行管理。
由于金融机构数量众多，且存款规模巨大，导致存款保险基金面临严重缺口的问题。
一旦发生金融危机或者某些金融机构出现倒闭风险，存款保险基金将很难承担如此庞大的赔付压力，从而影响存款保险制度的有效性。
第二，制度覆盖范围不足的问题。
目前我国存款保险制度的覆盖范围主要是商业银行和农村信用合作社，而其他金融机构如信托公司、基金公司等并不纳入存款保险的保障范围。
这就意味着部分金融机构的存款可能面临着风险，而存款保险制度并不能对其提供保障，从而可能影响金融市场的稳定性。
存款保险基金管理不规范的问题。
由于存款保险基金主要由金融机构缴纳，因此如何有效管理存款保险基金成为了一个重要问题。
一些金融机构并不严格履行存款保险基金的管理义务，甚至存在挪用基金、违规运用基金等问题，导致存款保险基金流失严重，无法发挥其应有的保障作用。
我国存款保险制度存在的问题主要包括基金缺口、覆盖范围不足和基金管理不规范等方面。
针对这些问题，我们可以采取以下对策：需要加强存款保险基金的管理。
可以建立更为严格的监管机制，对存款保险基金的缴纳和使用进行更为严格的审计和监督，确保基金的安全和稳定。
可以加强对金融机构的管理和监管，减少基金流失的可能性。
应该扩大存款保险制度的覆盖范围。
可以通过立法的方式，将更多的金融机构纳入存款保险的保障范围之内，提高金融市场的稳定性和安全性。
也可以鼓励一些小型金融机构主动加入存款保险制度，以提升其自身的信誉和稳定性。
存款保险制度对商业银行影响
存款保险制度对商业银行影响1我国存款保险制度基本概况1.1实施方式存款保险制度是指各类存款金融机构设立保险机构，形成存款保险基金，各类存款机构需要按照一定比例缴纳保险费。
当存款机构经营出现危机、资金难以偿还时，存款保险机构将部分或全部存款支付给存款人，减少存款人损失，是一种保障存款人利益的制度。
我国于2015年3月31正式发布《存款保险条例》并实施，下文分为以下几个方面简单阐述我国存款保险制度的实施方式：（1）我国存款保险采取强制性的投保方式，投保机构范围的确定采用属地原则，即覆盖我国境内设立的吸收存款的所有银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。
被保险存款包括了上述投保机构吸收的人民币存款和外币存款。
（2）存款保险采用限额赔偿方式，我国最高偿付金额为人民币50×104元。
这一赔偿限额约为2013年我国人均GDP的12倍，高于其他国家的一般水平，如美国为5.3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍，主要原因是我国居民的储蓄倾向向来较高，储蓄的安全性对保障有着重大影响。
（3）我国存款保险制度的保险费率是实行基准利率和风险差别费率相结合的制度，对高风险存款金融机构采用较高费率，低风险存款金融机构采用较低费率。
这样有利于促进公平竞争，形成积极的激励机制，加强对保险机构的市场约束。
另外，我国的存款保险费率普遍低于大多数国家该制度起步和现行水平。
1.2发展现状从2015年推行至今，我国存款保险制度运行平稳，风险差别费率、存款保险制度防范化解金融风险等功能不断完善。
据中国人民银行金融稳定局数据显示，截至2018年年末，全国4017家吸收存款的银行业金融机构按规定办理了投保手续。
2018年，存款保险基金专户共归集保费329.9×108元，利息收入11×108元，较上年分别增长39.8%、80.0%。
另截至2018年12月31日，存款保险基金专户余额821.2×108元，从制度推行至今暂未发生支出和使用。
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Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业86浅析存款保险制度对我国商业银行的影响及对策严冬黎 重庆师范大学涉外商贸学院 401520摘要:本文从存款保险制度在我国的建立和运用入手，分析了该制度的实施对我国商业银行的正面和负面影响，最后针对商业银行如何快速适应这一新制度提出了自己的一点建议和对策。
关键词:存款保险制度；商业银行；对策20世纪30年代的世界经济大萧条时期，由于公众对银行失去信心而挤兑造成银行的倒闭，而银行倒闭又对整个经济造成巨大的负面影响，所以美国在1993年率先成立了联邦存款保险公司，对个人存款账户提供10万美元的保险赔偿。
存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按照一定的存款比例向该机构缴纳保费，建立存款保险准备金，当机构成员发生危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，存款人不需要以任何形式交纳保费。
目前，全球已经有111多个国家建立和实施了此项制度。
一、存款保险制度在我国的建立及运用我国经过长达22年时间的酝酿，存款保险制度于2015年5月1日正式实施，各银行向保险机构统一缴纳保险费，一旦银行出现经营危机，保险机构将对存款人提供最高50万元人民币的赔付金额。
(一)最高赔付限额50万人民币我国存款保险制度的最高赔付限额为人民币50万元。
同一存款人在同一家银行的所有存款账户的本金和利息总计在50万元人民币以内的，全额偿付；超出50万元人民币的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
对于现行“最高赔付限额50万”的标准也不是一成不变的，人民银行会同国务院有关部门会根据经济发展水平、存款结构变化情况、金融风险状况等因素进行适时调整，报国务院批准后公布执行。
(二)99.7%账户直接“全额赔付”目前在我国的存款账户中，50万以下的账户大约占全部存款账户的99.70%，也就意味着，一旦银行发生经营危机，大约 99.7%的存款人可以享受 “全额赔付”，从这个数据上来看，我国绝大部分存款人的资金安全得到了保障。
从国际对比来看，我国99.70%的全额保障账户比例也是处于较高水平的。
(三)存款机构的费率区间为0.01%-0.02%根据《条例》，我国存款保险制度的保险费率采取“基础费率+风险差别费率”的方式，这也是国际上较为普遍的做法。
基础保费每个银行的缴费比率都一样，风险差别费率就根据银行的风险水平不一样进行差别费率的收取。
央行行长周小川表示：目前我国的考虑是以低费率起步。
综合国际经验、金融机构承受能力和风险处置需要等因素，我国存款保险制度实施之初的费率水平大约在万分之一到万分之二，远低于世界上绝大多数国家的费率水平。
二、 存款保险制度的实施对我国商业银行的影响(一)正面影响1、很大程度上避免了银行挤兑现象的出现。
虽然银行倒闭的概率低，但由于存款关系到广大老百姓的切身利益，一旦倒闭，会引起极大的社会负面效应。
所以如果没有存款保险制度，储户一旦受一些负面消息的影响就很有可能发生挤兑，并且这样的挤兑现象具有很强的传染性，会蔓延到其他银行甚至引起整个国家金融系统的崩溃，危害国家的金融安全。
有了存款保险制度以后，99.7%的存款人都可以获得这一制度下的全额保障，就大大的降低出现银行挤兑现象的可能，很好的维护了国家的金融安全与稳定。
2、营造了银行间更加公平的竞争环境。
没有实施存款保险制度之前，老百姓普遍都会认为工、农、中、建、交这五大行的存款最安全，道理很简单，国家信用是这五大行的隐性保险。
所以，就算中小型商业银行能够比五大行利率上浮更多，客户都会基于存款安全性的考虑而宁愿将钱存在利率相对较低的五大行，造成了银行间在揽储过程中的不公平竞争，这在无形中就增加了中小银行的揽储困难，而存款作为银行的立行之本，缺少了存款资源必然会使中小银行在激烈的经营竞争中失去优势。
存款保险制度实施以后，除部分外资银行在境内开立的分支机构外，境内的各大商业银行都是强制参保，这就意味着只要客户低于50万的存款都会获得全额保障，我国99.7%的存款人可以享受存款保险制度下的“全额赔付”,存款人不会担心除五大行以外的其他银行的存款安全性问题，而更多的会依据银行能够给客户支付的利率来选择存款银行，营造了银行间公平的竞争环境，也更加有利于我国利率市场化的推进。
3、对银行的风险管理提出了更高的要求。
风险差别费率就决定了风险高的银行多交保费，风险低的银行少交保费，这个很好理解，就像我们给机动车买车险，出险次数多的车辆次年的保费肯定会上涨，一次都未出险的车辆次年的保费就会有折扣，这样就更能实现正向激励，银行为了降低自身的经营成本，就必须严格控制风险，力争交纳更低的风险差别费率，无形中就推动了银行主动加强自身的风险管理。
(二)负面影响1、经营成本上升。
凡在中国境内设立的银行都必须强制参保并缴纳保费，如果按照万分之一的费率，截至2016年末，我国商业银行业存款余额为大约为226.3万亿，以此计算，商业银行将缴纳保费226.3亿。
保费的缴纳，在短期内肯定会增加商业银行的经营成本降低银行的利润水平。
我国实行的是“基础费率+风险差别费率”的保费交纳结构，所以对于那些经营规模小、经营业绩较差、资产质量较低的中小银行来说，风险差别费率必然会高于大型的商业银行，经营成本的上升就更为显著。
2、存款在各银行间“搬家”。
如果存款搬家是客户基于风险和收益的考虑，那就应该是一个正面的事情，就是市场经济自由竞争的必然结果。
客户选择银行，给银行带来竞争的压力和改进的动机，促进银行之间的良性竞争。
但是，存款保险制度实施以后的存款搬家却不是出于客户的自由选择，而仅仅是因为赔付的最高限额是50万，那些在同一家银行有超过50万大额存款的客户就会将自己的存款按照不高于50万的限额分布在各大银行进行存款，目的是为了自己的存款安全，而不是基于市场经济的竞争规则。
必然会导致银行的部分存款大户因为这项制度的原因而分散流失到其它银行，不利于银行间的公平竞争。
3、容易滋生银行的道德风险。
由于存款保险制度是要求银行强制投保，这样不管客户将钱存在哪家银行都有了保障，就会导致客户Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业87普惠金融与经济增长——基于VAR与脉冲响应函数的实证分析王俊文 吉林大学商学院 吉林长春 130012摘要:由于普惠金融的服务主体与发展途径同传统金融存在一定的区别，关于其同经济增长之间的内在关联尚无定论。
为探究这两者之间的关系，我们在利用2004~2015年数据构造普惠金融指数的基础上，借助VAR模型与脉冲响应函数进行了实证分析，结果表明：普惠金融发展在短期内并不能对经济增长造成显著影响，经济增长则可以对普惠金融施加一稳定持续的正向作用；普惠金融不同维度的发展状况与经济增长之间的因果关系存在差异。
本文最后结合实证分析结果与相关文献，提出政府在普惠金融发展过程中应注重其发展结构的观点。
关键词:普惠金融；经济增长；VAR选择存款银行的时候会优先考虑利率因素，而不再像以前一样会从规模大小、盈利情况、风险高低这些综合因素进行考虑，这就大大的减弱了存款人对银行的监督，使得银行倾向于风险更大回报更高的项目和投资，由于银行的损失能够得到偿付，很多银行特别是中小型银行会为了自身盈利而冒更大的风险。
三、存款保险制度实施后对商业银行的对策和建议(一)加强自身风险管理意识首先从风险差别费率的角度来看，加强风险管理，降低银行自身风险，能够获得较低的风险差别费率，降低保费的交纳就能节约银行的经营成本，使银行在竞争中处于优势。
其次，银行的风险管控本身就是银行开展各种业务的基础，强制实施存款保险制度之后，由于大部分客户的存款安全都得到了保障，就使得大众在选择银行时优先考虑利率水平而非银行的风险水平，降低了民众对银行风险水平的监督，很容易导致银行为了追逐利润而弱化风险，所以在这样的情况下，银行更应该立足长远，加强自身风险意识。
(二)加大创新力度、多元化银行产品存款保险制度实施以后，最容易出现存款搬家的是50万以上存款的大客户，因为存款在50万以下的客户无论存款在哪个银行都有全额赔付，那么存款大于50万的客户必然从安全角度考虑会将存款分散的存在几家银行，在这样的情况下，银行如何能够稳定住自己的大客户呢？就应该加大创新力度，为客户提供多元化的银行产品，而不能仅仅靠普通的存款来吸引客户了，比如随着利率市场化的推进，银行有了一定范围内自主上浮存款利率的自由，可以通过具有竞争力的利率来吸引大客户，还可以提供更多的银行理财产品、货币型基金等等来留住大客户。
(三)加强政策宣传力度存款保险制度从2015年5月1日宣布正式实施到现在，经历的时间并不算长，有相当一部分老百姓并不知道这项制度，还有部分老百姓由于受到自身知识的局限性对这一制度的理解也不全面。
这一制度的实施对存款人的存款安全、对商业银行的经营环境以及整个国家金融体系的稳定都有非常积极的作用，所以商业银行应该贡献自己的一份力量，在网点和社区加大对老百姓的宣传力度，使这项制度真正实现保护储户利益和维护银行信用的共赢。
总之，存款保险条例的实施，打破了一直以来大家认为“银行一定不会倒”、“钱放银行一定最安全”的观念，有助于公众调整对银行“刚性兑付”的固定思维，有助于社会建立合理的风险意识和更加安全的金融环境。
一项新制度的实施之初肯定会面临一些新的挑战，但是从长远来看存款保险制度的实施有着非常重要的战略意义，商业银行应该积极面对新制度带来的机遇和挑战，加强自身风险控制能力，提高竞争水平，为我国营造更加稳定的金融环境贡献力量。
参考文献：[1]刘仁伍.存款保险制度道德风险[M]. 中国社会科学出版社 , 2007[2] 苏宁.存款保险制度设计[M]. 社会科学文献出版社 , 2007[3]何光辉.存款保险制度研究[M]. 中国金融出版社 , 2003[4]贺瑛.存款保险[M]. 上海财经大学出版社 , 2003作者简介：严冬黎，女，出生年月：1983.11.27，民族：汉，籍贯：重庆，现供职单位全称及职称：重庆师范大学涉外商贸学院，助教，学位：硕士研究生，研究方向：宏观经济。
一、引言关于金融发展与经济增长之间的关系，国外学者自上世纪便已开展了大量研究。
大部分学者认为金融发展与长期经济增长之间存在正向联系，金融发展能有效地促进经济增长。
究其原因，从理论上看，金融发展能够降低市场摩擦与交易成本，改善信息不对称状况，从而通过影响储蓄率、投资决策、资源分配、技术进步对经济发展施加正向作用(Asli demirgiic-Kunt、Ross Levine,2008)。
但值得我们关注的是，此处的金融体系涵盖了直接金融与间接金融，金融体系功能的发挥有赖于各种形式的金融市场、金融中介与金融工具。