大小额支付系统简介ppt课件
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商业银行第五章课件PPT课件
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（二）大额支付系统的作用
1、加快资金周转，提高社会资金的使用效益。 2、支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。 3、培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。 4、增强商业银行的资金流动性，提高商业银行的经营管理水平。
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二、大额支付系统的业务范围
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3、实时清算系统的业务应用范围
实时清算系统由汇划业务经办行、清算行、省区分行和总行清算机构 通过计算机网络组成。
实时清算系统的业务处理范围主要包括：汇划业务、结算业务、清算资 金调拨拆借业务以及清算账户明细对账处理。
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（二）实时清算系统的 基本原则和基本做法
1、实时清算系统的基本原则 实存资金、 同步清算、 头寸控制、 集中监督。
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二、小额支付系统的参与者
（一）直接参与者 （二）间接参与者 （三）特许参与者
注意与大额支付系统参与者的区别
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三、小额支付系统的业务范围
（一）普通贷记业务。普通贷记业务是指付款行向收款行主动发起的付款业务。 （二）定期贷记业务。定期贷记业务是指付款行依据当事各方事先签订的协议，
银行的清算系统由中国现 代化支付系统、实时清算系统和 支票影像系统组成。
中国现代化支付系统由两个 业务应用系统和两个辅助支持系 统组成。
本章主要介绍业务应用系统。
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第一节 清算系统的核算
一、大额支付系统概述 （一）大额支付系统
1、含义：大额支付系统是以电子方式实时处 理同城、异地每笔金额在规定起点以上的贷记 支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付 的应用系统。 2、特点：大额支付系统实时传输，逐笔发送 支付指令，全额清算资金。大额支付系统资金 入账速度快，业务计费标准高。
（二）大额支付系统的作用
1、加快资金周转，提高社会资金的使用效益。 2、支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。 3、培育公平竞争环境，促进银行业整体服务水平的提高。 4、增强商业银行的资金流动性，提高商业银行的经营管理水平。
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二、大额支付系统的业务范围
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3、实时清算系统的业务应用范围
实时清算系统由汇划业务经办行、清算行、省区分行和总行清算机构 通过计算机网络组成。
实时清算系统的业务处理范围主要包括：汇划业务、结算业务、清算资 金调拨拆借业务以及清算账户明细对账处理。
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（二）实时清算系统的 基本原则和基本做法
1、实时清算系统的基本原则 实存资金、 同步清算、 头寸控制、 集中监督。
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二、小额支付系统的参与者
（一）直接参与者 （二）间接参与者 （三）特许参与者
注意与大额支付系统参与者的区别
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三、小额支付系统的业务范围
（一）普通贷记业务。普通贷记业务是指付款行向收款行主动发起的付款业务。 （二）定期贷记业务。定期贷记业务是指付款行依据当事各方事先签订的协议，
银行的清算系统由中国现 代化支付系统、实时清算系统和 支票影像系统组成。
中国现代化支付系统由两个 业务应用系统和两个辅助支持系 统组成。
本章主要介绍业务应用系统。
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第一节 清算系统的核算
一、大额支付系统概述 （一）大额支付系统
1、含义：大额支付系统是以电子方式实时处 理同城、异地每笔金额在规定起点以上的贷记 支付和紧急的金额在规定起点以下的贷记支付 的应用系统。 2、特点：大额支付系统实时传输，逐笔发送 支付指令，全额清算资金。大额支付系统资金 入账速度快，业务计费标准高。
大小额支付系统简介
风险管理
01
02
03
风险管理是大小额支付系统的重 要功能之一，它能够帮助金融机 构有效防范和控制风险。
系统通过监测和分析各种交易数 据和信息，能够及时发现潜在的 风险点，为金融机构提供预警和 应对措施。
风险管理有助于保障金融机构的 稳健经营，维护金融市场的稳定 和健康发展。
03
大小额支付系统的技术架构
流动性管理
01
流动性管理是大小额支付系统 的重要功能之一，它能够帮助 金融机构有效管理资金流动性 。
02
通过实时监测和分析资金流入 流出情况，系统能够为金融机 构提供及时的流动性预警和调 度，确保其资金充足和稳定。
03
良好的流动性管理有助于降低 金融机构的融资成本和风险， 提高其经营效率和竞争力。
跨境支付
大小额支付系统支持跨境电子商务交易，方便用 户进行跨国购物。
移动支付
用户可使用手机银行或第三方支付工具通过大小 额支付系统完成线上支付。
其他金融业务
保险业务处理
01
保险公司可通过大小额支付系统处理保费收取、赔付等业务。
信托业务处理
02
信托公司可通过大小额支付系统进行信托资金的划拨和清算。
金融市场交易结算
大小额支付系统简介
• 大小额支付系统概述 • 大小额支付系统的核心功能 • 大小额支付系统的技术架构
• 大小额支付系统的应用场景 • 大小额支付系统的未来发展
01
大小额支付系统概述
定义与特点
定义
大小额支付系统是指处理和清算大额 和小额电子支付指令的系统，主要用 于银行间转账、资金清算和结算。
提高资金使用效率
通过实时清算，大小额支付系统 能够减少资金在途时间，提高资 金使用效率。
大小额支付系统培训PPT(PDF版)
● 逐笔实时发送 ● 全额清算资金 ● 实现实时到账
大额支付系统运行流程（本CCPC)
SAPS
6、核全国押 7、清算资金，资金不 足清算，进入队列处理 8、发往收报中心 3、核地方押 4、编全国押 5、发往NPC 9、提交清算 10、清算成功
NPC
11、核全国押 12、编地方押 13、发往收款清算行
14、向各清算行转 发清算通知。
发起CPC
接收CCPC
14、向各清算行转发 清算通知。 9、接收并核地方押 10、分拆贷记业务包
图例：
贷记业务包： 轧差净额清算报文： 轧差净额清算回执报文： 清算通知：
1、组贷记业务包 2、编地方押发送
付款清算行
收款清算行
大小额行内系统
大额系统资金汇出流程 大额系统资金接收流程
SAPS
5、合法性检查并核全国押 6、进行付款方净借记限额检查，检查通过， 则进行双边轧差，增加付款清算行的借方 发生额和收款清算行的贷方发生额，并转 发至接收CCPC；若限额检查未通过，则 进入排队处理。 13、向CCPC分发清算通知。 7、核全国押。 8、编地方押后，将业务 包转发收款清算行。
NPC-BEPS
8、核全国押 9、根据轧差清算报文 进行资金清算，并返回 轧差净额清算回执报文。 7、在规定时间，生成本场轧 差清算报文，编全国押后送交 SAPS进行资金清算。
SAPS NPC-BEPS
10、根据轧差净额清算 回执报文，向各清算行 下发清算通知。
3、合法性检查并核地方押 4、进行付款方净借记限额检查，检查 通过，则进行双边轧差，增加付款清 算行的借方发生额和收款清算行的贷 方发生额，并转发至收款清算行；限 额检查未通过，则进入排队处理。
小额支付系统组包原则
大额支付系统运行流程（本CCPC)
SAPS
6、核全国押 7、清算资金，资金不 足清算，进入队列处理 8、发往收报中心 3、核地方押 4、编全国押 5、发往NPC 9、提交清算 10、清算成功
NPC
11、核全国押 12、编地方押 13、发往收款清算行
14、向各清算行转 发清算通知。
发起CPC
接收CCPC
14、向各清算行转发 清算通知。 9、接收并核地方押 10、分拆贷记业务包
图例：
贷记业务包： 轧差净额清算报文： 轧差净额清算回执报文： 清算通知：
1、组贷记业务包 2、编地方押发送
付款清算行
收款清算行
大小额行内系统
大额系统资金汇出流程 大额系统资金接收流程
SAPS
5、合法性检查并核全国押 6、进行付款方净借记限额检查，检查通过， 则进行双边轧差，增加付款清算行的借方 发生额和收款清算行的贷方发生额，并转 发至接收CCPC；若限额检查未通过，则 进入排队处理。 13、向CCPC分发清算通知。 7、核全国押。 8、编地方押后，将业务 包转发收款清算行。
NPC-BEPS
8、核全国押 9、根据轧差清算报文 进行资金清算，并返回 轧差净额清算回执报文。 7、在规定时间，生成本场轧 差清算报文，编全国押后送交 SAPS进行资金清算。
SAPS NPC-BEPS
10、根据轧差净额清算 回执报文，向各清算行 下发清算通知。
3、合法性检查并核地方押 4、进行付款方净借记限额检查，检查 通过，则进行双边轧差，增加付款清 算行的借方发生额和收款清算行的贷 方发生额，并转发至收款清算行；限 额检查未通过，则进入排队处理。
小额支付系统组包原则
大、小额支付系统介绍
大、小额支付系统介绍在做第三方支付系统的时候，我们总是会听说到两个词：大额支付系统、小额支付系统，那么这两个支付系统的却别是什么呢？如下，是人民银行官方给出的解答。
大额支付系统：一、什么是大额实时支付系统？大额实时支付系统(简称大额支付系统)是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设，处理同城和异地跨行之间和行内的大额贷记及紧急小额贷记支付业务，人民银行系统的贷记支付业务以及即时转账业务等的应用系统。
大额系统在我国支付体系中占有重要地位，2007年上半年，全国大额支付系统日均处理跨行支付业务65万笔、金额1.6万亿元。
2005年4月，大额支付系统在我市上线运行。
二、大额支付系统的目的是什么？建立大额支付系统的目的，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，防范支付风险。
三、额支付系统业务范围是什么？大额支付系统业务范围包括一般大额支付业务、即时转账业务和城市商业银行银行汇票业务。
(1)一般大额支付业务：是由发起行发起，逐笔实时发往国家处理中心，国家处理中心清算资金后，实时转发接收行的业务。
包括：汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划等。
(2)即时转账支付业务：是由与支付系统国家处理中心直接连接的特许参与者(第三方)发起，通过国家处理中心实时清算资金后，通知被借记行和被贷记行的业务。
目前主要由中央债券综合业务系统发起。
(3)城市商业银行银行汇票业务：是支付系统为支持中小金融机构结算和通汇而专门设计的支持城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付的资金清算的业务。
四、“大额支付系统”的“大额”的标准是什么？“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是0元，也就是说所有的贷记支付业务都可以通过大额支付系统处理。
五、目前大额支付系统的业务处理周期有多长？在系统正常运行情况下，一笔支付业务从支付系统发起到支付系统接收行的时间为实时到达。
大小额支付系统简介
法律和合规问题
大小额支付系统涉及到资金转移和交易记录等问题，需要遵守相关法律和法规，否则可能面临法律责任。
信息安全问题
大小额支付系统需要保护客户的信息安全，防止信息泄露和不当使用。
技术更新和维护问题
随着技术的不断更新和发展，大小额支付系统需要不断进行技术更新和维护，以保持竞争力和安全性。
05
大小额支付系统的发展趋势与展望
跨境支付市场潜力巨 大
全球经济合作深入发展，跨境支 付市场将迎来更多机遇与挑战。
创新业务模式涌现
新的支付技术将推动创新业务模 式的涌现，大小额支付系统将呈 现更加多元化的服务形态。
THANKS
小额支付系统主要服务于银行柜台外的小额支付业务，如电子汇兑、支票汇款等 ，通过小额支付系统完成跨地区的支付。
证券业务
股票交易
大额支付系统支持证券交易的清算和交收，保障证券交易资 金的安全与效率。
基金赎回
小额支付系统支持基金赎回业务，为投资者提供便捷的基金 赎回渠道。
期货业务
期货结算
大额支付系统支持期货交易的结算和保证金管理，确保期货交易的公平性和安全性。
大小额支付系统简介
xx年xx月xx日
contents
目录
• 大小额支付系统概述 • 大小额支付系统的技术支持 • 大小额支付系统的业务应用 • 大小额支付系统的优缺点分析 • 大小额支付系统的发展趋势与展望
01
大小额支付系统概述
定义与特点
定义
大小额支付系统是进行实时清算、轧差净 额清算以及定时清算的综合性支付系统， 通过中国人民银行的大小额支付系统进行 跨行转账和资金清算。
信息技术的成熟度
大小额支付系统是基于信息技术构建的，信息技术的成熟度直接影响了系统 的稳定性和可靠性。
大小额支付系统涉及到资金转移和交易记录等问题，需要遵守相关法律和法规，否则可能面临法律责任。
信息安全问题
大小额支付系统需要保护客户的信息安全，防止信息泄露和不当使用。
技术更新和维护问题
随着技术的不断更新和发展，大小额支付系统需要不断进行技术更新和维护，以保持竞争力和安全性。
05
大小额支付系统的发展趋势与展望
跨境支付市场潜力巨 大
全球经济合作深入发展，跨境支 付市场将迎来更多机遇与挑战。
创新业务模式涌现
新的支付技术将推动创新业务模 式的涌现，大小额支付系统将呈 现更加多元化的服务形态。
THANKS
小额支付系统主要服务于银行柜台外的小额支付业务，如电子汇兑、支票汇款等 ，通过小额支付系统完成跨地区的支付。
证券业务
股票交易
大额支付系统支持证券交易的清算和交收，保障证券交易资 金的安全与效率。
基金赎回
小额支付系统支持基金赎回业务，为投资者提供便捷的基金 赎回渠道。
期货业务
期货结算
大额支付系统支持期货交易的结算和保证金管理，确保期货交易的公平性和安全性。
大小额支付系统简介
xx年xx月xx日
contents
目录
• 大小额支付系统概述 • 大小额支付系统的技术支持 • 大小额支付系统的业务应用 • 大小额支付系统的优缺点分析 • 大小额支付系统的发展趋势与展望
01
大小额支付系统概述
定义与特点
定义
大小额支付系统是进行实时清算、轧差净 额清算以及定时清算的综合性支付系统， 通过中国人民银行的大小额支付系统进行 跨行转账和资金清算。
信息技术的成熟度
大小额支付系统是基于信息技术构建的，信息技术的成熟度直接影响了系统 的稳定性和可靠性。
大小额支付系统讲义
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
四、注意事项
（一）基本规定
1、负责发送往账的柜员应定时查询往账报 单状态，对状态为“发送不成功、人行拒绝” 的往账报单，必须立即取消。在“录入” 状态不需要发送的，要及时撤消。负责接收 来账的柜员在日终柜员签退以前必须查询当 日未处理报单明细，并及时处理。
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
二、关键概念
（九）接收清算行
大额支付系统中拥有人民银行批准的行号， 在国家处理中心开设账户，接收城市处理中 心发来的支付业务并进行账务处理的银行的 分支机构，其账户用于汇入行、接收行和自 身接收支付业务的资金清算和账务处理。接 收清算行也是接收行。
大额支付子系统功能上的特点是：往账实 时发送、来账实时入账、资金逐笔清算。
二、关键概念
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
（一）人民银行国家处理中心（NPC）
大额支付系统中负责支付系统的运行和管理， 接收、转发各城市处理中心的支付指令，并 对集中开设的清算账户进行资金清算和处理 的机构。
（十）实时全额清算
每笔支付业务金额在人行进行逐笔清算。
三、相关交易
（一）录入 1、往账报文录入〔5760〕 2、修改往账报单〔5761〕 3、删除往账报单〔5762〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（二） 确认 1、确认贷方报单〔5765〕
中国农业银行
三、相关交易
（四）查询、查复 1、发送自由格式报文〔5779〕 2、发出查询〔5785〕 3、发出查复〔5786〕 4、退回申请〔5767〕 5、撤消申请〔5768〕
大小额支付系统简介ppt
由于其重要性和处理方式，使得其无法满足大量 小额交易的处理需求，同时由于其集中式处理方 式，容易成为系统风险的隐患。
小额支付系统的劣势
由于其处理金额较小，难以支持跨行大额转账， 安全性和可靠性相对较低。
大小额支付系统的发展趋势
大额支付系统将继续完善其系统架构和功能，提高处理效率 ，加强风险管理，拓展应用领域。
大额支付系统、小额支付 系统、即时支付系统等。
按交易方式分类
线上支付系统、线下支付 系统、移动支付系统等。
按交易范围分类
国际支付系统、区域性支 付系统、全国性支付系统 等。
02
大额支付系统
大额支付系统的定义与特点
定义：大额支付系统 （HVPS）是一种实 时全额结算系统，主 要用于处理金额较大 、参与者较为集中的 交易。
小额支付系统将向多元化发展，结合新兴技术，提高其处理 效率、安全性和可靠性，并拓展应用领域，满足更多的社会 需求。
05
支付系统的风险与监管
支付系统的潜在风险
01
02
03
洗钱风险
不法分子通过支付系统进 行洗钱操作，将非法所得 转换为合法资产。
诈骗风险
利用虚假信息进行支付欺 诈，骗取他人财产。
信用风险
功能特点
03
04
05
联邦储备系统的重要组 成部分：FedWire是联 邦储备系统的核心通信 渠道，连接着各联邦储 备银行、成员银行以及 非银行金融机构。
支持多种金融交易： FedWire不仅支持银行 间转账，还支持债券交 易、外汇交易等金融交 易。
信息传输安全可靠： FedWire采用加密和安 全认证机制，确保信息 传输的安全性和可靠性 。
数据安和篡改。
风险预警
小额支付系统的劣势
由于其处理金额较小，难以支持跨行大额转账， 安全性和可靠性相对较低。
大小额支付系统的发展趋势
大额支付系统将继续完善其系统架构和功能，提高处理效率 ，加强风险管理，拓展应用领域。
大额支付系统、小额支付 系统、即时支付系统等。
按交易方式分类
线上支付系统、线下支付 系统、移动支付系统等。
按交易范围分类
国际支付系统、区域性支 付系统、全国性支付系统 等。
02
大额支付系统
大额支付系统的定义与特点
定义：大额支付系统 （HVPS）是一种实 时全额结算系统，主 要用于处理金额较大 、参与者较为集中的 交易。
小额支付系统将向多元化发展，结合新兴技术，提高其处理 效率、安全性和可靠性，并拓展应用领域，满足更多的社会 需求。
05
支付系统的风险与监管
支付系统的潜在风险
01
02
03
洗钱风险
不法分子通过支付系统进 行洗钱操作，将非法所得 转换为合法资产。
诈骗风险
利用虚假信息进行支付欺 诈，骗取他人财产。
信用风险
功能特点
03
04
05
联邦储备系统的重要组 成部分：FedWire是联 邦储备系统的核心通信 渠道，连接着各联邦储 备银行、成员银行以及 非银行金融机构。
支持多种金融交易： FedWire不仅支持银行 间转账，还支持债券交 易、外汇交易等金融交 易。
信息传输安全可靠： FedWire采用加密和安 全认证机制，确保信息 传输的安全性和可靠性 。
数据安和篡改。
风险预警
大小额支付系统讲义
00500 30501
30503
30502
客户账户信息应答
客户信息查询
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
四、注意事项
（一）基本规定 1、全部往账业务的确认应于当日营业结束 前完成。 2、需手工核销的来账业务应及时处理。 3、收到查询、查复应当日处理，至迟不得 超过第二个工作日上午。
三、相关交易
（四）查询、查复 1、发送自由格式报文〔5779〕 2、发出查询〔5785〕 3、发出查复〔5786〕 4、退回申请〔5767〕 5、撤消申请〔5768〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（五）业务查询
1、查询单笔往来账报单〔5790〕 2、查询查复登记簿单笔查询〔5780〕 3、查询往账报单〔5781〕 4、查询往账历史报单〔5782〕 5、查询来账报单〔5783〕 6、查询来账历史报单〔5784〕 7、查询查复登记簿查询〔5787〕 8、查询撤消申请登记簿〔5788〕 9、查询退回申请登记簿〔5789〕 10、查询自由格式报文登记簿〔5791〕 11、未处理业务汇总检查〔5794〕
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
四、注意事项
（1）同意撤销 撤销贷方报单（5778） 过渡资金重新发送。 （2）拒绝撤销 打印“拒绝撤销通知书”。
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
小额支付系统
中国农业银行
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
AGRICULTURAL BANK OF CHINA
三、相关交易
（三）核销 1、核销贷方报单（贷记过渡）〔5776〕 2、核销贷方报单（贷记支票、活期、借记 卡）〔5777〕 3、取销贷方报单〔5770〕 4、撤消贷方报单〔5778〕
大小额支付系统及支票影像交换系统相关知识介绍ppt资料
队列类别
1. 错账冲正 2. 特急大额支付（救灾战备款）
3. 日间透支利息和支付业务收费
4. 同城票据交换轧差净额清算 5. 紧急大额支付
6. 普通大额支付和及时转账支付
排队处理机制
●直接参与者根据需要可以对特急、 紧急和普通大额支付在相应队列中 的先后顺序进行调整。
●各队列中的支付业务按顺序清 算，前一笔业务未清算的，后 一笔业务不得清算。
-8-
第八页，编辑于星期五：十四点 五分。
大额实时支付系统
CNAPS
●中国人民银行总行及其分支行根据防范风险和管理 的需要可以对直接参与者和特许参与者清算账户实 行余额控制和借记控制。 实行清算账户余额控制时，清算账户不足控制金 额的，该清算账户不得被借记；超过该控制金额的 部分可以被借记。 实行清算账户借记控制时，除人民银行发起的错 账冲正和同城票据交换等轧差净额外，其他借记该 清算账户的支付业务均不能被清算。
第十二页，编辑于星期五：十四点 五分。
CNAPS
小额支付系统处理的同城贷记支付业务，其信息从付款行发起，经付 款清算行、城市处理中心、收款清算行，至收款行止。
小额支付系统处理的异地贷记支付业务，其信息从付款行发起，经付 款清算行、付款行城市处理中心、国家处理中心、收款行城市处理中心、 收款清算行，至收款行止。
小额支付系统处理的同城借记支付业务，其信息从收款行发起，经收 款清算行、城市处理中心、付款清算行、付款行后，付款行按规定时限 发出回执信息原路径返回至收款行止。
小额支付系统处理的异地借记支付业务，其信息从收款行发起， 经收款清算行、收款行城市处理中心、国家处理中心、付款行 城市处理中心、付款清算行、付款行后，付款行按规定时限发 出回执信息原路径返回至收款行止。
大小额支付系统ppt课件
普通借记
国库资金借记划拨 其他借记业务 财政直接支付 财政授权支付 国库资金国债兑付借记划 拨 支票截留业务
实时贷记
通存业务
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14
人行小额支付系统简介
小额支付系统业务种类
实时借记
实时扣税 个人储蓄通兑业务 对公通兑业务
通用信息
一般通用信息业务 代收业务 代付业务定期贷记
营业准备—日间处理—业务截止—清算窗口—日终处理—日切处 理
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7
人行小额支付系统简介
小额支付处理的业务类型
1、普通贷记业务：主要指规定金额以下的汇兑、委托收款（划 回）、托收承付（划回）、行间转账以及国库汇划款项等主动汇 款业务。
2、定期贷记业务：当事各方按照事先签订的协议，定期发生的批 量付款业务，如代付工资、保险金等。其业务特点是单个付款人 同时付款给多个收款人。
9、国库相关业务：主要包括一般的税款缴纳、实时扣税、批量扣 税、预算收入上划、预算收入退库等预算收入类业务，财政拨款、 财政直接支付、财政授权支付等预算支出类业务以及国债兑付、 国债发行的资金清算等其他业务。国库相关业务统一通过TBS与 支付系统的接口，采用发送和接收各类贷记业务、借记业务完成 处理。
10、通存通兑业务：跨行储蓄通存通兑业务是指依托小额支付系 统，实现不同银行营业网点的资源共享，储户可以通过任何一家 银行的柜台办理跨行存取款业务。
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10
人行小额支付系统简介
小额支付处理的业务类型
11、 支票圈存业务：支票圈存业务是指借助于支付密码技术，由 收款人在收受支票时，通过POS、网络、电话等受理终端，经由 小额系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上圈 存支票金额，以保证支票的及时足额支付。
支付系统类别PPT课件
我国的票据交换所
• 在信息化条件下,应积极探索电子票据的应用,考虑 电子票据的托管、查询、交易、清算等相关问题， 在票据交易过程中运用先进科技手段,提高交易效 率，防范交易风险。从国外票据的实践来看，采用 票据影像技术能获取更为完整的票据信息，代表了 票据处理的一个发展方向。美国、欧洲和香港地区 的经验表明，支票截留有利于降低票据传递的成本， 缩短票据的抵用时间，提高结算效率；也有利于扩 大支票的使用范围，加强区域间的经济联系。人民 银行目前正在对票据影像截留技术在票据清算系统 中的应用问题进行积极研究和试点，以期推动票据 区域化发展，提高票据清算的效率，推动票据业务 快速健康发展。
06.01.2021
2
第二章 第一节 支付系统的类别
• 支付系统的类别与一国支付清算安排的总体结 构密切相关，其对资本要素的流动效率具有至 关重要的影响。
• 一般而言，支付系统的模式设计取决于经济与 社会生活对支付清算服务的需要程度、金融体 系构成及金融基础设施的建设水平。
• 各国通常根据金融市场及金融组织体系构成， 构建具有既定功能、服务于不同领域的支付系 统。
17
票据交换原理
• 当银行收到客户提交的票据之后，需通过票据交 换的方式，将代收的票据交送付款行，并取回其 他银行代收的以己方为付款行的票据，并通过抵 销彼此间的债权债务，完成结算。票据交换主要 用于同城(地)的跨行清算。
• 假设有A、B、C、D四个银行，受客户委托，向 其他各银行支付款项，也向其他银行收取款项， 各银行把收付款票据都集中到票据交换所，相互 之间进行资金的清算。
06.01.2021
A银行 (净付130) 清算所
(净收100)
B银行
C银行 (净收30)
《小额支付系统》课件
便捷性
小额支付系统为用户提供了一种快速、简便 的支付方式，用户只需通过手机或其他智能
设备即可完成支付。
高效性
小额支付系统为广大用户提供了更广泛的金 融服务，特别是对于那些没有传统银行账户
的人群，使得金融更加普惠。
普惠性
小额支付系统通常具有高效的清算和结算流 程，能够快速处理大量的小额交易，提高了 支付的效率。
04
技术更新
随着技术的不断更新换代，小 额支付系统需要不断升级和完 善，以满足用户的需求和应对 市场的变化。
解决方案与建议
持续技术创新
加强安全防护
通过采用先进的安全技术和措 施，提高小额支付系统的安全 性能，保障用户的资金安全。
完善监管体系
监管机构应制定更加完善的监 管政策，加强对小额支付系统 的监管力度，防范金融风险。
小额支付系统的应用场景
日常生活
如公共交通、停车费、超市购物等。
电子商务
网上购物、数字娱乐、应用内购买等。
跨境支付
国际汇款、旅游支付等。
小额支付系统的重要性
提升金融包容性
为小微企业和个人提供便捷的金 融服务，降低金融门槛，提高金 融服务的普及率。
创新商业模式
推动电子商务、共享经济等新兴 商业模式的发展，改变传统交易 模式。
01
促进经济发展
小额支付系统有助于提高交易效 率，降低交易成本，促进商业活 动和经济增长。
02
03
04
改善社会福利
支持公共事业缴费、慈善捐款等 社会公益活动，方便人们的生活 。
02
小额支付系统的技术架构
系统架构
架构概述
小额支付系统的整体架 构，包括各组件的相互
关系和作用。
小额支付系统为用户提供了一种快速、简便 的支付方式，用户只需通过手机或其他智能
设备即可完成支付。
高效性
小额支付系统为广大用户提供了更广泛的金 融服务，特别是对于那些没有传统银行账户
的人群，使得金融更加普惠。
普惠性
小额支付系统通常具有高效的清算和结算流 程，能够快速处理大量的小额交易，提高了 支付的效率。
04
技术更新
随着技术的不断更新换代，小 额支付系统需要不断升级和完 善，以满足用户的需求和应对 市场的变化。
解决方案与建议
持续技术创新
加强安全防护
通过采用先进的安全技术和措 施，提高小额支付系统的安全 性能，保障用户的资金安全。
完善监管体系
监管机构应制定更加完善的监 管政策，加强对小额支付系统 的监管力度，防范金融风险。
小额支付系统的应用场景
日常生活
如公共交通、停车费、超市购物等。
电子商务
网上购物、数字娱乐、应用内购买等。
跨境支付
国际汇款、旅游支付等。
小额支付系统的重要性
提升金融包容性
为小微企业和个人提供便捷的金 融服务，降低金融门槛，提高金 融服务的普及率。
创新商业模式
推动电子商务、共享经济等新兴 商业模式的发展，改变传统交易 模式。
01
促进经济发展
小额支付系统有助于提高交易效 率，降低交易成本，促进商业活 动和经济增长。
02
03
04
改善社会福利
支持公共事业缴费、慈善捐款等 社会公益活动，方便人们的生活 。
02
小额支付系统的技术架构
系统架构
架构概述
小额支付系统的整体架 构，包括各组件的相互
关系和作用。
大小额支付系统简介
小额支付系统的运作流程
用户发起交易
用户通过互联网或移动设备发起小额 交易。
支付系统验证
小额支付系统对交易进行验证，包括 交易金额、合法性等。
清算与结算
小额支付系统对交易进行清算和结算 ，确保交易的安全性和准确性。
通知与到账
小额支付系统向用户和收款方发送通 知，确认交易成功，并提供到账信息 。
04
提升处理效率
通过技术升级和流程优化，提升 大额支付系统的处理速度和效率 ，以满足市场对快速、高效的支
付需求。
加强风险防控
针对大额支付可能面临的风险，进 一步完善风险评估和防控体系，确 保资金交易的安全性。
智能化应用
运用人工智能、大数据等先进技术 ，实现支付系统的智能化、自动化 处理，提高支付效率及准确性。
大额支付系统的营业时间较长，通常为24小时营业，而小额支付系统的营业时间较短，可能只在特定时间段内进 行交易。
交易频率
大额支付系统的交易频率较高，因为涉及到较大的金额和较为重要的交易，而小额支付系统的交易频率较低，因 为涉及的金额较小且交易重要性较低。
05
大小额支付系统的未来发展
大额支付系统的改进方向
小额支付系统的创新方向
01
02
03
移动支付整合
推动小额支付与移动支付 的深度整合，为消费者提 供更便捷、快速的支付方 式。
创新支付模式
探索新的支付模式，如社 交支付、扫码支付等，满 足消费者多样化的支付需 求。
跨界合作
加强与其他行业的合作， 实现小额支付在多领域的 广泛应用，提升用户体验 。
大小额支付系统的融合趋势
目的
大额支付系统的目的是加速清算和处 理，降低交易成本，提高资金使用效 率，并确保交易的可靠性和安全性。
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系统内汇出汇款 交易录入 交易复核 系统外汇出汇款 交易录入或失败重发 交易修改
交易复核 清算拒绝/失败/撤销 打印差错清单
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10
汇款的常用交易
系统内汇款 系统内往帐信息查询 系统内来帐信息查询 未处理系统内来帐信息查询 系统内来帐凭证打印 系统外汇款 往帐撤销（仅适用于排队状态才可撤销） 往帐申请退回（对于对方未入账的可以申请退回） 来帐退回申请应答（对对方发来的申请先做退汇再应答） 往帐信息状态查询（日终对账有疑问时需要查询往帐状态） 系统外来帐信息查询 系统外来帐确认（适用于退： 1、发起行发起的支付业务，应根据发起人的要求确定支付业务的优先级别。优先级别按下列标准确定： （1）发起人要求的救灾，战备款项为特急支付； （2）发起人要求的紧急款项为紧急支付； （3）其他支付款项为普通支付。 2、发起行（发起清算行）应及时向大额支付系统发送支付业务信息。不得拖延支付，截留、挪用客户和 他行资金；不得因清算账户头寸不足影响客户和他行资金使用；不得疏于系统管理，影响系统安全、稳定 运行；不得泄露密押和密钥，影响资金安全；不得有疑不查，查而不复；不得伪造、篡改大额支付业务， 盗用资金。 3、经批准与国家处理中心直接连接的特许参与者，根据与直接参与者的约定，可以第三方的身份直接向 国家处理中心发起借记、贷记有关清算账户的即时转账业务。即时转账业务包括： （1）中国人民银行公开市场操作室发起公开市场操作业务的资金清算和自动质押融资业务； （2）中央国债登记结算公司发起债券发行缴款、债券兑付和收益款划拨、银行间债券市场资金清算业务； （3）中国人民银行规定的其他即时转账业务。
.
11
前台柜员 后台集中
柜员审核 检查客户余额
查行名行号
– 小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为 8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业 务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的 第一个法定工作日进行清算。
.
总体介绍
汇款基本流程（行外、行内、同城） 大小额、同城资金清算原理 前置机管理 日终对帐
.
9
汇款的常用交易
.
3
总体介绍
业务范围 1、规定金额起点以上的跨行贷记支付业； 2、规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 3、需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务； 4、接收特许参与者发起的即时转账业务； 5、城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务； 6、接收中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务及 7、内部转账业务通知； 8、中国人民银行规定的其他支付清算业务。 大额支付业务的金额起点执行中国人民银行统一规定的标准。
大小额支付系统
.
1
总体介绍
中国现代化支付系统（China National Advanced Payment System 简称CNAPS）是中国人民银行在全国电子联行系统（简称EIS）基 础上建立一套更为先进、适应社会经济发展需要的跨行支付清算系 统，主要用于处理同城及异地范围内的贷记业务和借记业务。它包 括大额支付系统和小额批量支付系统两个业务应用系统。 大额实时支付系统（HVPS，以下简称“大额支付系统”）。主要 处理同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急 的小额贷记支付业务。大额支付指令实行逐笔实时发送，全额清算 资金。
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6
小额运行时间
➢ 运行时间
小额系统按照7×24小时连续运行，每日16：00进行当日日 切处理，即系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本 自然日16:00。
➢ 轧差场次和提交清算时间
小额支付系统在NPC进行异地业务轧差，在CCPC进行同城 业务轧差。NPC的日间轧差场次和提交清算时间由NPC根据 人总行业务管理部门的规定在NPC设置；CCPC的日间轧差 场次和提交清算时间由CCPC根据人民银行当地分支行业务 管理部门的规定在CCPC设置。每日日切时，NPC、CCPC进 行当日最后一场轧差处理，日切后的业务则纳入次日第一场 轧差清算处理。
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2
总体介绍
直接参与者：指直接与支付系统CCPC连接并在人民银行开设清算账 户的银行机构以及人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。作为 本行直接参与者的机构是各分行、总行清算部。 间接参与者：指未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资 金清算的银行机构和非银行金融机构以及人民银行县级（市）支行 （库）。作为本行间接参与者的机构是各具有支付系统行号的支行网 点。 特许参与者：指经中国人民银行批准通过大额支付系统办理特定业务 的机构。本行无此类机构。
– 小额系统实行7×24小时连续运行，系统每一工作日运行时间 为前一自然日16:00至本自然日16:00；
– 发起行逐笔发起小额业务，组包后经CCPC、NPC实时传输至 接收行；
– 同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付 款清算行双边轧差，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、 NPC每日16：00小额系统日切后进行当日最后一场轧差清 算，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。
小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为 8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务， 但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的第一 个法定工作日进行. 清算。
小额运行时间
➢ 小额系统的基本业务处理流程是“24小时连续运行，逐笔发 起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。
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5
总体介绍
系统运行时间 大额支付系统运行机构每个工作日分为：营业准备、日间处理、业务 截止、清算窗口、日终处理、日切六个阶段。 支付系统按照国家法定工作日运行，每日运行时间及运行时间的调整 按照中国人民银行的规定执行。具体时间为： ☻ 受理业务时间：8：30至17：00； ☻ 业务截止时间：17：00； ☻ 清算窗口时间：17：00至17：30。 日终业务处理完成后，系统日切，日切完成后到次日业务开始为由于 准备时间。各分行应按规定的时间于前置机登录和签退系统。
交易复核 清算拒绝/失败/撤销 打印差错清单
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汇款的常用交易
系统内汇款 系统内往帐信息查询 系统内来帐信息查询 未处理系统内来帐信息查询 系统内来帐凭证打印 系统外汇款 往帐撤销（仅适用于排队状态才可撤销） 往帐申请退回（对于对方未入账的可以申请退回） 来帐退回申请应答（对对方发来的申请先做退汇再应答） 往帐信息状态查询（日终对账有疑问时需要查询往帐状态） 系统外来帐信息查询 系统外来帐确认（适用于退： 1、发起行发起的支付业务，应根据发起人的要求确定支付业务的优先级别。优先级别按下列标准确定： （1）发起人要求的救灾，战备款项为特急支付； （2）发起人要求的紧急款项为紧急支付； （3）其他支付款项为普通支付。 2、发起行（发起清算行）应及时向大额支付系统发送支付业务信息。不得拖延支付，截留、挪用客户和 他行资金；不得因清算账户头寸不足影响客户和他行资金使用；不得疏于系统管理，影响系统安全、稳定 运行；不得泄露密押和密钥，影响资金安全；不得有疑不查，查而不复；不得伪造、篡改大额支付业务， 盗用资金。 3、经批准与国家处理中心直接连接的特许参与者，根据与直接参与者的约定，可以第三方的身份直接向 国家处理中心发起借记、贷记有关清算账户的即时转账业务。即时转账业务包括： （1）中国人民银行公开市场操作室发起公开市场操作业务的资金清算和自动质押融资业务； （2）中央国债登记结算公司发起债券发行缴款、债券兑付和收益款划拨、银行间债券市场资金清算业务； （3）中国人民银行规定的其他即时转账业务。
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前台柜员 后台集中
柜员审核 检查客户余额
查行名行号
– 小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为 8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业 务，但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的 第一个法定工作日进行清算。
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总体介绍
汇款基本流程（行外、行内、同城） 大小额、同城资金清算原理 前置机管理 日终对帐
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汇款的常用交易
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3
总体介绍
业务范围 1、规定金额起点以上的跨行贷记支付业； 2、规定金额起点以下的紧急跨行贷记支付业务； 3、需要通过大额支付系统处理的贷记支付业务； 4、接收特许参与者发起的即时转账业务； 5、城市商业银行银行汇票资金的移存和兑付资金的汇划业务； 6、接收中国人民银行会计营业部门、国库部门发起的贷记支付业务及 7、内部转账业务通知； 8、中国人民银行规定的其他支付清算业务。 大额支付业务的金额起点执行中国人民银行统一规定的标准。
大小额支付系统
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1
总体介绍
中国现代化支付系统（China National Advanced Payment System 简称CNAPS）是中国人民银行在全国电子联行系统（简称EIS）基 础上建立一套更为先进、适应社会经济发展需要的跨行支付清算系 统，主要用于处理同城及异地范围内的贷记业务和借记业务。它包 括大额支付系统和小额批量支付系统两个业务应用系统。 大额实时支付系统（HVPS，以下简称“大额支付系统”）。主要 处理同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急 的小额贷记支付业务。大额支付指令实行逐笔实时发送，全额清算 资金。
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6
小额运行时间
➢ 运行时间
小额系统按照7×24小时连续运行，每日16：00进行当日日 切处理，即系统每一工作日运行时间为前一自然日16:00至本 自然日16:00。
➢ 轧差场次和提交清算时间
小额支付系统在NPC进行异地业务轧差，在CCPC进行同城 业务轧差。NPC的日间轧差场次和提交清算时间由NPC根据 人总行业务管理部门的规定在NPC设置；CCPC的日间轧差 场次和提交清算时间由CCPC根据人民银行当地分支行业务 管理部门的规定在CCPC设置。每日日切时，NPC、CCPC进 行当日最后一场轧差处理，日切后的业务则纳入次日第一场 轧差清算处理。
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2
总体介绍
直接参与者：指直接与支付系统CCPC连接并在人民银行开设清算账 户的银行机构以及人民银行地市级（含）以上中心支行（库）。作为 本行直接参与者的机构是各分行、总行清算部。 间接参与者：指未在人民银行开设清算账户而委托直接参与者办理资 金清算的银行机构和非银行金融机构以及人民银行县级（市）支行 （库）。作为本行间接参与者的机构是各具有支付系统行号的支行网 点。 特许参与者：指经中国人民银行批准通过大额支付系统办理特定业务 的机构。本行无此类机构。
– 小额系统实行7×24小时连续运行，系统每一工作日运行时间 为前一自然日16:00至本自然日16:00；
– 发起行逐笔发起小额业务，组包后经CCPC、NPC实时传输至 接收行；
– 同城业务在CCPC、异地业务在NPC逐包按收款清算行和付 款清算行双边轧差，并在规定时点提交SAPS清算。CCPC、 NPC每日16：00小额系统日切后进行当日最后一场轧差清 算，日切后的业务则纳入次日第一场轧差清算处理。
小额系统轧差净额的清算日为国家法定工作日，清算时间为 8:30-17:00，如遇节假日，小额系统仍可继续轧差和转发业务， 但所有轧差净额暂不进行资金清算，统一在节假日后的第一 个法定工作日进行. 清算。
小额运行时间
➢ 小额系统的基本业务处理流程是“24小时连续运行，逐笔发 起，组包发送，实时传输，双边轧差，定时清算”。
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总体介绍
系统运行时间 大额支付系统运行机构每个工作日分为：营业准备、日间处理、业务 截止、清算窗口、日终处理、日切六个阶段。 支付系统按照国家法定工作日运行，每日运行时间及运行时间的调整 按照中国人民银行的规定执行。具体时间为： ☻ 受理业务时间：8：30至17：00； ☻ 业务截止时间：17：00； ☻ 清算窗口时间：17：00至17：30。 日终业务处理完成后，系统日切，日切完成后到次日业务开始为由于 准备时间。各分行应按规定的时间于前置机登录和签退系统。