保险学之保险概述特征共51页
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第一章 保险概述《保险学概论 》PPT课件
1.商业保险 商业保险是通过自愿订立保险合同建立保险关系,由以营利为目的的
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
保险企业经营的保险形式。 2.社会保险 通常所说的社会保险，它包括养老、医疗、失业、工伤、生育等方面
的保险，是国家强制实行社会政策的保险。 3.政策保险 政策保险是政府为了实现一定的政策目的,在特定领域运用商业保险
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 2．风险管理的过程
（1）风险管理目标的确定 （2）风险识别 （3）风险估算 （4）风险处理方式的选择和实施 （5）风险管理的方式
第一节 为什么需要保险
二、风险管理与保险 3．风险管理的方式
（1）控制型
①避免风险：通过放弃活动来回避损失发生的可能性； ②风险预防：采取预防措施和保护措施，以努力减少损失发生
（4）科学性。保险是以概率论和大数法则等数理模型为依据厘定 保险费率的,其科学性还体现在保险是一种科学处理风险的有效措 施。
第二节 什么是保险
二、保险的特性
2 ．保险与类似行为的比较
（1）保险与赌博
相似之处：保险与赌博确有类似之处,即货币的转移都是以不确定
的随机事件为基础的。
不同之处：①目的不同。
二、风险管理与保险 5．可保风险
（1）风险的发生具有偶然性。 （2）风险必须是大量的、同质的风险。 （3）风险的出现必须是意外的。 （4）风险应有发生重大损失的可能性。
第二节 什么是保险
一、保险的定义
1 ．从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种财 务安排
2 ．从法律角度看，保险是一种合同行为，即通过订立合同 的方式，明确投保人和保险人之间的权利与义务关系
②与风险的关系不同。
③结果不同。
④与随机事件的关系不同。
第二章-保险概述
投保人 保险公司
赔偿
爽约
债权人
赊销或信用放款 甲
债务人 爽约 信用保险
投保人 债务人
乙
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信用保险的种类
①国内信用保险——以国内贸易中赊购方的买方信用、接受
预付款的卖方信用、借贷活动中的借方信用为保险标的。
②出口信用保险——以出口贸易保险)——以政治信用为保
三、保险的具体分类 （四）按照保险属性的不同分类
商业保险 社会保险 政策保险 互助合作保险
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第三节 保险的分类
三、保险的具体分类 （五）按照保险价值的不同分类
1.定值保险合同
指保险双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同 中载明，以确定保险金最高限额的保险合同。
2.不定值保险合同
是指保险双方当事人对保险标的不预先确定其价值，而在保 险事故发生后再估算价值、确定损失的保险合同。
（3）认为应由保险方赔付。因为市政工程公司己将公 众责任风险转嫁给保险方，保险方就应当代致害方承担 全部赔偿责任，不能让被保险人的利益受损失。
22
第三节 保险的分类
四、信用保证保险——信用为保险标的
——是一种以经济合同所约定的有形资产或预期应得的 经济利益为保险标的的一种保险。
1.信用保险(Credit Insurance)
29
第三节 保险的分类
三、保险的具体分类 （三）按照承保方式的不同
原保险-是指投保人直接与保险人订立的保险契约。 再保险-是指原保险人与再保险人订立的保险契约 复合保险-是指投保人以保险利益的全部或部分，分
别向其他数个不同保险人投保相同种类的保险，签 订数个保险合同，其中保险金额总和不能够超过保 险价值本身的一种保险方式。
1、火灾保险
保险学课件 第二章 保险概述
（一）保险在宏观经济中的作用 保险职能的发挥对全社会和国民经济总体所 产生的经济效应。 保障社会再生产的正常进行 推动商品的流通和消费 推动科学技术向现实生产力转化 有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现 增加外汇收入，增强国际支付能力 动员国际范围内的保险基金
（二）保险在微观经济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务 手段所产生的经济效应。 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行
二、保险的性质
（一）从经济的角度分析 （1）保险是一种商业行为 （2）保险是一种金融行为 （二）从法律的角度分析，保险是一种合同行为 （三）从社会功能的角度分析，保险是一种风险 损失转移机制
三、商业保险与社会保险、储蓄等的比较
（一）商业保险与社会保险的比较
社会保险是指国家通过立法的形式为丧失劳动能力、 暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收 入或补偿的一种社会经济制度。主要险种有社会养老保 险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的 主要内容。 商业保险与社会保险的区别： 1、经营主体不同 5、保险金额不同 2、实施方式不同 6、险种不同 3、目的不同 7、适用法律不同 4、保费来源不同
第三节
保险的职能与作用
一、保险的职能
保险的职能是指保险作为一种制度安排，在其运行过 程中所固有的内在的功能，它是由保险的本质和内容 决定的。 现代保险的三大职能： 1、保障职能 这是保险的基本职能，是由保险的本质特征决定的。 该职能主要体现在以下几个方面： （１）分散风险。 （２）经济补偿或给付。 （３）促进社会心理安定。
4、 按照承保的风险分类
（1）单一风险保险 保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障 的保险方式，如地震保险等。 （2）综合风险保险 保险人对两种或两种以上的风险提供保障，承担赔 偿责任。 （3）一切险 它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但 并不是真正意义上的一切风险，而是指承保的风险 之多近似于一切。
（二）保险在微观经济中的作用 保险作为经济单位或个人风险管理的财务 手段所产生的经济效应。 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行
二、保险的性质
（一）从经济的角度分析 （1）保险是一种商业行为 （2）保险是一种金融行为 （二）从法律的角度分析，保险是一种合同行为 （三）从社会功能的角度分析，保险是一种风险 损失转移机制
三、商业保险与社会保险、储蓄等的比较
（一）商业保险与社会保险的比较
社会保险是指国家通过立法的形式为丧失劳动能力、 暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收 入或补偿的一种社会经济制度。主要险种有社会养老保 险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的 主要内容。 商业保险与社会保险的区别： 1、经营主体不同 5、保险金额不同 2、实施方式不同 6、险种不同 3、目的不同 7、适用法律不同 4、保费来源不同
第三节
保险的职能与作用
一、保险的职能
保险的职能是指保险作为一种制度安排，在其运行过 程中所固有的内在的功能，它是由保险的本质和内容 决定的。 现代保险的三大职能： 1、保障职能 这是保险的基本职能，是由保险的本质特征决定的。 该职能主要体现在以下几个方面： （１）分散风险。 （２）经济补偿或给付。 （３）促进社会心理安定。
4、 按照承保的风险分类
（1）单一风险保险 保险人只对被保险人所面临的某一种风险提供保障 的保险方式，如地震保险等。 （2）综合风险保险 保险人对两种或两种以上的风险提供保障，承担赔 偿责任。 （3）一切险 它是指保险人承保了被保险人面临的很多风险，但 并不是真正意义上的一切风险，而是指承保的风险 之多近似于一切。
《保险学》人身保险
人身保险的储蓄性
人身保险的保险利益具有特殊性
小讨论
人身保险概述 人寿保险 健康保险 人身意外伤害保险
讨论一下， 保险的储蓄性与银行的储蓄有何不同？
人身保险概述
人寿保险
健康保险
人身意外伤害保险
二、人身保险的种类
按照人身保险保障的范围划分 ：
人寿保险 健康保险 意外伤害保险
按照人身保险投保的方式划分 ：
人身保险概述
人寿保险
健康保险
人身意外伤害保险
➢ 将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取 保险金，防止道德危险的发生。 自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各 种死亡因素，其中也包括自杀。 领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生 活带来很大的困难。 大多自杀是一时冲动产生的，很少有人在投保时就计划好2年之后自杀。 即使当初有这种想法，2年之后思想往往也会发生变化。
人身保险概述
人寿保险
健康保险
人身意外伤害保险
7. 保单贷款条款
➢ 投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其 投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。
➢ 因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因 此投保人需承担合同约定的贷款利息。
➢ 以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将 保险单进行质押。
分红保险、投资连结保险、万能寿险
人身保险概述
人寿保险
健康保险
二、人寿保险合同的常见条款
➢ 不可抗辩条款 ➢ 年龄误告条款 ➢ 宽限期条款 ➢ 中止和复效条款 ➢ 自杀条款 ➢ 不丧失现金价值条款 ➢ 保单贷款条款 ➢ 自动垫缴保费条款 ➢ 红利任选条款 ➢ 战争除外条款
第二章 保险概述 《保险学》PPT课件
§2.4 保险与类似行为的比较
❖ 2.4.2 保险与储蓄 ❖ ❖ 第一，两者体现的经济关系不一样。 ❖ 第二，保险在不退保的情况下，个人一旦支出了相应的资金（缴纳保费
），便失去了对这部分财产的所有权，保费所形成的共同财产准备要由 保险人根据保险条件来决定其使用途径与方法，投保人一般无权干涉； 但是，对储户而言，储户所存入银行的资产仍然是个人财产的一部分， 归储户个人所有，并可按照储户意愿自由支取，银行不能对储户存款的 使用进行干涉； ❖ 第三，从整体角度看，传统意义上所有投保人的支付与保险公司的反支 付具有对等的关系；但是，对于个人而言，不具备这种关系。
2
2.自愿保险 自愿保险是投保人根据自 己的需求自由决定是否参 加保险，保险人也可根据 情况决定是否承保，双方 都有选择的权利。
§2.5 保险的分类
❖ 2.5.4按照风险转移方式区分
❖ 1.按照纵向风险转移的层次，保险可分为原保险和再保险。 ❖ （1）原保险。原保险是指投保人与保险人之间直接签订保险合同而订
❖ 第三，保险金的给付有一定的计算方法，且与投保人支付的对价有一定 的联系；而救济金的给付与否及金额多少，则完全出于救济人的心愿， 无一定的对价作基础。
§2.4 保险与类似行为的比较
❖ 2.4.4 保险与自保
❖ 保险与自保对于风险事故所造成的损失都是以科学方法为基础形成资金 准备而应付之。
❖ 两者的不同点在于：
4.按承保风险的数量分类
保险
（1）单一风险保险
即保险人仅对被保 险人所面临的某一 种风险提供保险保 障。 ，
❖2.3.1 保险的要素
▪ 保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。一般地说 ，现代商业保险的要素包括：可保风险的存在、面临相同风险的众 多经济单位、保险机构的存在、保险费率的合理计算、保险基金的 建立、保险合同的订立等。
保险的概念、特征与分类PPT演示课件
第三章 保险概述
今日预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真豁达； 父母预备儿女，这是真慈爱。
胡适
1
第一节 保险的概念与特征
保险的概念 保险的要素 保险的基本特征 保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为
的比较 保险的分类
2
一、保险的含义
什么是保险？
日常生活中的“保险”---“稳妥可靠”、“保证安全” assurance与insurance 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in
三、保险的基本特征
（一）基本特征 1、经济性； 2、互助性：一人为众，众人为一；（最基本特征） 3、契约性：法律合同行为； 4、科学性：以数理计算为依据来收取保险费。
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9
（二）比较特征
保险与赌博 保险与储蓄 保险与担保 保险与救济 保险与自保
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10
1、保险与赌博
相似点：
都是以随机事件为基础； 都可能以较小的支出获得较大的回报
返回
13
（三）保险与担保
相似点：保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿 区别： 1．保险的运作在于双方相互的行为，投保人缴纳保险费， 保险人在危险事故发生后要对被保险人给付保险金，保险双 方都有义务；而在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务， 在出现违约的情况下，负赔偿责任。 2．保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保 险基金积累；担保则没有这种基础，它仅仅出于当事人在主 观上（心理上）的确信及担保方的财产准备； 3.从合同角度看，保险合同是独立契约，而担保合同则为从 属契约。
从经济角度看，消费者（称作“投保人”）通过缴纳一定金额的资金（称作 “保险费”），将其作为个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额 支出。生产者（称作“保险人”）通过向所有投保人收取保险费建立一种专 项货币基金（称作“保险基金”），来补偿少数不幸的消费者（称作“被保 险人”）遭受的意外事故损失。因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受 损者在内的所有被保险人分摊，这不仅体现了保险人与投保人、保险人与被 保险人、被保险人与被保险人之间、甚至保险人与保险人之间（如果保险人 进行再保险）的经济关系，更是一种非常有效的财务安排。
今日预备明天，这是真稳健； 生时预备死时，这是真豁达； 父母预备儿女，这是真慈爱。
胡适
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第一节 保险的概念与特征
保险的概念 保险的要素 保险的基本特征 保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为
的比较 保险的分类
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一、保险的含义
什么是保险？
日常生活中的“保险”---“稳妥可靠”、“保证安全” assurance与insurance 在英文中最初的意思：“Safeguard against loss in
三、保险的基本特征
（一）基本特征 1、经济性； 2、互助性：一人为众，众人为一；（最基本特征） 3、契约性：法律合同行为； 4、科学性：以数理计算为依据来收取保险费。
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（二）比较特征
保险与赌博 保险与储蓄 保险与担保 保险与救济 保险与自保
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1、保险与赌博
相似点：
都是以随机事件为基础； 都可能以较小的支出获得较大的回报
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（三）保险与担保
相似点：保证与保险都是为对将来偶然事件所致损失的补偿 区别： 1．保险的运作在于双方相互的行为，投保人缴纳保险费， 保险人在危险事故发生后要对被保险人给付保险金，保险双 方都有义务；而在担保行为中，仅仅担保人有单方面义务， 在出现违约的情况下，负赔偿责任。 2．保险的基础在于对危险事故发生概率的精确计算，有保 险基金积累；担保则没有这种基础，它仅仅出于当事人在主 观上（心理上）的确信及担保方的财产准备； 3.从合同角度看，保险合同是独立契约，而担保合同则为从 属契约。
从经济角度看，消费者（称作“投保人”）通过缴纳一定金额的资金（称作 “保险费”），将其作为个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额 支出。生产者（称作“保险人”）通过向所有投保人收取保险费建立一种专 项货币基金（称作“保险基金”），来补偿少数不幸的消费者（称作“被保 险人”）遭受的意外事故损失。因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受 损者在内的所有被保险人分摊，这不仅体现了保险人与投保人、保险人与被 保险人、被保险人与被保险人之间、甚至保险人与保险人之间（如果保险人 进行再保险）的经济关系，更是一种非常有效的财务安排。
保险学之保险概述特征
额占保险价值的比例进行赔偿。 超额保险，超过的部分无效，保险人按照实际损失赔偿，
相应多缴纳的保费予以退还。
2.3保险职能和作用
• 保险的基本职能：分散危险、组织经济补 偿体现了保险经济活动的本质特征。
• 分散危险职能是指保险把集中在某一单位 或个人身上因偶发的灾害事故或人身事件 所致的经济损失，通过收取保险费的办法 平均分摊给所有成员。
经济因素
• 企业保险与个人保险 • 团体保险与个人保险 • 收入保险、财产保险、费用保险
保险形态的分类：
财产损失保险的分类：
意外伤害保险、死亡保险及两全保险 的保险责任：
保险业务的主要分类
商业保险、社会保险和政策保险
商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金的责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保 险金责任的行为。 社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障 制度。 政策保险是政府为了一定政策目的，运用一般 保险技术而开办的一种保险
• 现代保险形态的分类方法主要有三种：法 定分类法、理论分类法、实用分类法
保险经营
(一)、保险经营主体
（二）、保险经营性质
保险技术
• 保险技术在保险形态分类上的应用，主要体现在 计算技术、风险转嫁方式、业务承保方式和给付 形式等四个方面。
• 1.计算技术：人寿保险与非人寿保险 • 2.风险转嫁方：足额保险、不足额保险和超额
保险业务的主要分类
原保险与再保险
再保险以原保险的存在为前提，在保险责任范 围和保险责任期间上与原保险一致。
再保险合同与原保险合同是各自独立的保险合 同
相应多缴纳的保费予以退还。
2.3保险职能和作用
• 保险的基本职能：分散危险、组织经济补 偿体现了保险经济活动的本质特征。
• 分散危险职能是指保险把集中在某一单位 或个人身上因偶发的灾害事故或人身事件 所致的经济损失，通过收取保险费的办法 平均分摊给所有成员。
经济因素
• 企业保险与个人保险 • 团体保险与个人保险 • 收入保险、财产保险、费用保险
保险形态的分类：
财产损失保险的分类：
意外伤害保险、死亡保险及两全保险 的保险责任：
保险业务的主要分类
商业保险、社会保险和政策保险
商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保 险金的责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病 或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保 险金责任的行为。 社会保险是国家通过立法建立的一种社会保障 制度。 政策保险是政府为了一定政策目的，运用一般 保险技术而开办的一种保险
• 现代保险形态的分类方法主要有三种：法 定分类法、理论分类法、实用分类法
保险经营
(一)、保险经营主体
（二）、保险经营性质
保险技术
• 保险技术在保险形态分类上的应用，主要体现在 计算技术、风险转嫁方式、业务承保方式和给付 形式等四个方面。
• 1.计算技术：人寿保险与非人寿保险 • 2.风险转嫁方：足额保险、不足额保险和超额
保险业务的主要分类
原保险与再保险
再保险以原保险的存在为前提，在保险责任范 围和保险责任期间上与原保险一致。
再保险合同与原保险合同是各自独立的保险合 同
第二章保险概述
经查：客运公司与保险公司之间订有代办保险业务的协议。
由保险公司委托客运公司代办公路旅客意外伤害保险业务的
承保手续，以持票乘车的旅客为被保险人，保险费按基本票
价的2%计收，包括于票价之内，由客运公司在售票时收取，
车票为保险凭证，客运公司应于每月5日之前按上月售票收
入的2%向保险公司结转保险费，保险公司按所收取的保险
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（二）（人寿）保险与储蓄
• 都是以现在的剩余用作将来的准备，有些 寿险含有储蓄功能（传统寿险产品）
• 区别： （1）互助与自助 （2）定价机制不同 （3）权利主张不同
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（三）保险与救济
• 都是补偿因灾害事故导致经济损失的方式 • 区别： （1）性质不同（互助与他助） （2）给付的对象、金额等不同 （3）资金来源
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二、保险的经济定义
——保险是集合具有同类危险的众多单位和个 人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成 员因危险事故所致经济损失的补偿行为。
这里强调的是一种分摊意外损失、提供经 济保障的财务安排。投保人交纳保费购买保险， 实际上是将其面临的不确定的大额损失转变为 确定性的小额支出，将未来大额的或持续的支 出转变为目前固定性的支出。
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2、人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保 险。包括：
• 人寿保险：以被保险人的寿命作为保险标的，以 被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种 人身保险。如定期寿险、两全寿险、年金保险、 投资连结保险、分红寿险、万能寿险等。
• 健康保险：以被保险人的身体为保险标的，使被 保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用 或损失获得补偿的一种人身保险业务。包括医疗 保险、疾病保险。
12
第三节 相关制度、行为的比较
《保险概述》课件
04 保险市场与监管
保险市场的概述
01
02
03
保险市场的定义
保险市场是提供各类保险 产品和服务，满足人们风 险保障需求的场所。
保险市场的功能
保险市场具有风险分散、 损失补偿、资金融通等功 能，为社会经济发展提供 重要保障。
保险市场的分类
按照不同的标准，如保险 标的、经营模式等，可以 将保险市场划分为多种类 型。
05 保险的风险管理
风险概述
风险定义
风险是指在特定情况下， 未来可能发生的不确定事 件及其可能带来的损失。
风险的特性
风险具有客观性、普遍性 、不确定性和可变性等特 点。
风险的分类
风险可分为自然风险、社 会风险、经济风险和政治 风险等。
保险的风险识别与评估
风险识别的过程
风险识别是通过对各种可能产生 风险的因素进行调查和分析，找
02
保险合同是保险的核心，由保险 公司和被保险人之间签订，约定 了保险范围、保险费、赔偿责任 等内容。
保险的种类
01
02
03
04
人身保险
为被保险人的生命和身体提供 保障，包括寿险、健康险、意
外险等。
财产保险
为被保险人的财产和利益提供 保障，包括车险、家财险、企
业财产险等。
责任保险
为被保险人因过失或疏忽造成 的他人损失提供保障，包括公 众责任险、产品责任险等。
保险机构概述
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02
03
04
保险公司
是专门经营保险业务的机 构，通过收取保费和赔偿 损失来盈利。
保代理人
是代表保险公司销售保险 产品的人员，他们需要获 得相关的销售资格和执照 。
保险经纪人
第二章 保险概述
第二章保险概述第一节保险的要素与特征一、保险的定义：保险——指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
1、从经济角度看:一种财务安排，即分摊损失；2、从法律角度看:一种合同安排，体现民事法律关系主体之间的权利与义务关系；3、从风险管理角度看:分散风险，消化损失, “精巧的稳定器”；二、保险的要素：【可、质、费、金、合】1、1352、大量同质风险的集合与分散3、保险费率的厘定：（1、公平性原则；2、合理性原则；3、适度性原则；4、稳定性原则；5、弹性原则）（1）公平性原则：收取的保险费与承担保险责任要对等、相适应；（2）合理性原则：收取的保险费能补偿保险金支出不应获得过高利润；（3）适度性原则：保险费的收支足以抵补、整体业务；（4）稳定性原则：保险费率短期内一定要相当稳定；（5）弹性原则：保险费率长期内可以变动、调整；4、保险准备金的建立：1、保险准备金——指保险公司为了保证如约履行赔偿或者给付保险金责任，从保险费或盈余中提取的与其承担保险责任相对应的基金。
2、未到期责任准备金——指保险公司为保险期间在1年内未到期的保险责任提取的责任准备金。
3、未决赔款责任准备金——指为未结案的赔案提取的责任准备金，包括已发生已报案未决赔款责任准备金、已发生未报案未决赔款责任准备金和理赔费用准备金，直接理赔费用准备金——专家费、律师费、损失检验费4、寿险责任准备金——指保险公司把投保人交纳保险费、利息收入累积起来为将来发生的赔付、退保金提取的责任准备金。
5、总准备金——指保险公司用于补充风险损失超过损失期望值以上部分从税后利润提取的责任准备金。
5、保险合同的订立：二、保险的特征：【学、法、助、经、商】1、经济性：体现保障与经济补偿的关系2、商品性：特殊的劳务商品，等价交换的经济关系3、互助性：“一人为众，众人为一”4、法律性：以合同形式体现双方当事人的权利与义务5、科学性：以概率论和大数法则为数理基础，保险费率的厘定和保险准备金的提存都以科学的数理计算为依据第二节保险的分类一、保险的分类：（2）自愿保险——指投保人与保险人在平等自愿的基础上通过订立保险合同的一种保险。
保险的要素与特征
2016/11/11 9
2您的看法不正确。 安全性不属于保险的特 征，它是银行经营的原则之 一。 您的看法正确。 安全性不属于保险的特 征，它是银行经营的原则之 一。
2016/11/11 10
商品性 您的看法正确。 保险体现了一种等价交换关系的 经济关系，也就是商品经济关系。这 种商品经济关系直接表现为个别保险 人与个别投保人之间的交换关系，间 接表现为在一定时期内全部保险人与 全部投保人之间的交换关系。具体表 现为保险人通过提供保险保障，保障 社会生产的正常进行和人们生活的安 定。
2016/11/11 17
您的看法不正确。 从法律角度看，保险是一种合同 行为。保险是依法按照合同的形式体 现其存在的。保险双方当事人要建立 保险关系，其形式是保险合同；保险 双方当事人要履行其权利和义务，其 依据也是保险合同。没有保险合同， 保险关系就无法成立。
2016/11/11 18
科学性 您的看法是正确的。 保险是一种科学处理风险的有 效措施。现代保险经营以概率论和 大数法则等科学的数理理论为基础。 保险费率的厘订、保险准备金的提 存等都是以精密的数理计算为依据 的。
2016/11/11
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(三)保险与保证
保证与保险都是为对将来偶然事件 所致损失的补偿。但仍有下列区别： ①保险是多数经济单位的集合组织； 保证仅为个人间法律关系的约束。 ②保险以其行为本身的预想为目的， 并不附属于他人的行为而生效；保 证则附属于他人的行为而发生效力。
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③保险合同成立后，投保人必须交付保险 费，保险人于保险事故发生时赔付保险金； 保证合同成立后，在特定风险事故发生时， 就买卖保证而言，仅卖方负一定的义务， 并无对价关系；就债务保证而言，仅保证 人负责代偿债务的给付，债权人不作任何 对等的给付。 ④保险基于合理的计算，有共同准备财产 的形成；保证并无任何精确的计算，仅出 于当事人当时心理上或主观上的确信，或 有特别的准备财产，但仅为当事人的个人 行为。
2您的看法不正确。 安全性不属于保险的特 征，它是银行经营的原则之 一。 您的看法正确。 安全性不属于保险的特 征，它是银行经营的原则之 一。
2016/11/11 10
商品性 您的看法正确。 保险体现了一种等价交换关系的 经济关系，也就是商品经济关系。这 种商品经济关系直接表现为个别保险 人与个别投保人之间的交换关系，间 接表现为在一定时期内全部保险人与 全部投保人之间的交换关系。具体表 现为保险人通过提供保险保障，保障 社会生产的正常进行和人们生活的安 定。
2016/11/11 17
您的看法不正确。 从法律角度看，保险是一种合同 行为。保险是依法按照合同的形式体 现其存在的。保险双方当事人要建立 保险关系，其形式是保险合同；保险 双方当事人要履行其权利和义务，其 依据也是保险合同。没有保险合同， 保险关系就无法成立。
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科学性 您的看法是正确的。 保险是一种科学处理风险的有 效措施。现代保险经营以概率论和 大数法则等科学的数理理论为基础。 保险费率的厘订、保险准备金的提 存等都是以精密的数理计算为依据 的。
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(三)保险与保证
保证与保险都是为对将来偶然事件 所致损失的补偿。但仍有下列区别： ①保险是多数经济单位的集合组织； 保证仅为个人间法律关系的约束。 ②保险以其行为本身的预想为目的， 并不附属于他人的行为而生效；保 证则附属于他人的行为而发生效力。
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③保险合同成立后，投保人必须交付保险 费，保险人于保险事故发生时赔付保险金； 保证合同成立后，在特定风险事故发生时， 就买卖保证而言，仅卖方负一定的义务， 并无对价关系；就债务保证而言，仅保证 人负责代偿债务的给付，债权人不作任何 对等的给付。 ④保险基于合理的计算，有共同准备财产 的形成；保证并无任何精确的计算，仅出 于当事人当时心理上或主观上的确信，或 有特别的准备财产，但仅为当事人的个人 行为。
保险的概念与特征
保险的定义
• 保险是投保人依据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对与合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时 承担给付保险金责任的商业保险行为。
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• 二，从风险管理角度，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移机制。起分散风险，补偿损失的作 用。
承担的。
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• 4.风险不能使大多数的保险表的同时遭受损失。它要求损失的发生必须有 分散性。如果风险同时发生，比如大的风险：地震、水灾、泥石流同时发 生的话，风险产生的概率就会变大。因此保险公司承保时会力求将风险单 位分散。
• 5.风险必须具有现实的可侧性。风险发生的概率及其导致的保险表的损失 的概率应该具有可侧性，在此基础上，保险公司才可以制定出准确的保险 费率。一旦缺可侧性，一般不能成为可保风险。
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• （二）大量同质风险的集合与分散 • 保险的过程是风险的集合与分散的过程，通过把众多投保人面临的风险集合起来，当发生保险责任范围内
的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人。 • 两个前提条件： • 1.风险的大量性 • 2.风险的同质性
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• （三）保险费率的厘定 • 保险是一种特殊商品的交换行为，保险费率就是保险商品的价
补偿或给付而得以体现。所谓“一人为众，众为一人”。 • （二）法律性 • 保险是合同行为，是法律的形式。
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• （三）经济性 • 保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。其保
障对象（人身、财产）、保障手段（货币支付）及保障目的都 是与社会经济发展相关的。 • （四）商品性 • 保险体现的是一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系。 • （五）科学性 • 保险是处理风险的科学有效措施。保险经营、保费制定、保险 准备金提存均以科学数理计算为依据。
• 保险是投保人依据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对与合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时 承担给付保险金责任的商业保险行为。
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• 二，从风险管理角度，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移机制。起分散风险，补偿损失的作 用。
承担的。
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• 4.风险不能使大多数的保险表的同时遭受损失。它要求损失的发生必须有 分散性。如果风险同时发生，比如大的风险：地震、水灾、泥石流同时发 生的话，风险产生的概率就会变大。因此保险公司承保时会力求将风险单 位分散。
• 5.风险必须具有现实的可侧性。风险发生的概率及其导致的保险表的损失 的概率应该具有可侧性，在此基础上，保险公司才可以制定出准确的保险 费率。一旦缺可侧性，一般不能成为可保风险。
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• （二）大量同质风险的集合与分散 • 保险的过程是风险的集合与分散的过程，通过把众多投保人面临的风险集合起来，当发生保险责任范围内
的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人。 • 两个前提条件： • 1.风险的大量性 • 2.风险的同质性
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• （三）保险费率的厘定 • 保险是一种特殊商品的交换行为，保险费率就是保险商品的价
补偿或给付而得以体现。所谓“一人为众，众为一人”。 • （二）法律性 • 保险是合同行为，是法律的形式。
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• （三）经济性 • 保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。其保
障对象（人身、财产）、保障手段（货币支付）及保障目的都 是与社会经济发展相关的。 • （四）商品性 • 保险体现的是一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系。 • （五）科学性 • 保险是处理风险的科学有效措施。保险经营、保费制定、保险 准备金提存均以科学数理计算为依据。