信贷业务审查要点

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银行法人客户信贷业务审查要点

银行法人客户信贷业务审查要点一、基本政策方面（一）是否符合金融法律、法规和我行信贷政策、制度的有关规定。

主要审查依据为：1、《中华人民共和国商业银行法》；2、《贷款通则》；3、中国银行业监督管理委员会《商业银行授信工作尽职指引》；4、《信贷管理手册》（二）是否符合国家产业政策、行业政策的要求和规定，防止对国家明令淘汰的落后生产能力、工艺、产品和重复建设项目给予贷款支持。

（三）是否符合总行行业信贷政策指导意见的要求。

主要审查借款人是否属于我行信贷政策限制投向的客户，拟建项目是否符合我行准入标准。

主要审查依据为：1、《关于印发2008年度行业信贷政策的通知》2、其他正在执行的行业信贷政策二、综合偿债能力方面（一）掌握客户基本情况，分析发展前景1、分析借款人经济性质、所属行业、主营业务、注册资本、经济规模、隶属关系、组织形式、产权构成、地理位置及历史变革等。

对上市公司还要分析其上市时间、募集资金数额、近期股权结构及主要股东的股权比例。

2、分析借款人主导产品质量、技术含量、产销量、寿命周期、市场份额、出口创汇能力、实际销售、潜在销售及库存变化等情况。

3、分析借款人主导产品资源储备情况或上游原材料供应情况及下游产品市场需求情况，分析对供应商的依赖程度。

4、分析借款人主导产品的主要竞争对手情况及行业特征、行业管制、行业定位情况，分析行业成功的关键因素。

5、分析借款人技术状况、设备状况、对外投资及投资收益情况。

6、分析借款人核心领导层的综合素质、经营管理能力及法人代表的人品、诚信度、道德水准、历史经营记录及其经验、相对于所有者的独立性等情况。

分析影响决策的相关人员情况及决策过程。

7、分析借款人其他需要说明的情况，如拟上市情况、改制情况、债转股情况、目前重要诉讼情况及其他重要情况，对客户公司治理、履约记录、行业特点以及宏观经济条件等方面进行分析。

8、分析与客户信贷业务相关的社会购买力、通货膨胀、汇率、货币供应量、税收、政府财政支出、价格控制、工资调整、贸易平衡、失业率、GDP增长、外汇来源、外汇管制规定、利率、政府其他管制等宏观经济环境变化对客户发展前景的影响。

信贷业务审查要点[1]

法人客户信贷业务审查要点一、基本政策方面（一）是否符合金融法律、法规和我行信贷政策、制度的有关规定。

（三）是否符合总行行业信贷政策指导意见的要求。

主要审查借款人是否属于我行信贷政策限制投向的客户，拟建项目是否符合我行准入标准。

对上市公司还要分析其上市时间、募集资金数额、近期股权结构及主要股东的股权比例。

2、分析借款人主导产品质量、技术含量、产销量、寿命周期、市场份额、出口创汇能力、实际销售、潜在销售及库存变化等情况。

3、分析借款人主导产品资源储备情况或上游原材料供应情况及下游产品市场需求情况，分析对供应商的依赖程度。

4、分析借款人主导产品的主要竞争对手情况及行业特征、行业管制、行业定位情况，分析行业成功的关键因素。

5、分析借款人技术状况、设备状况、对外投资及投资收益情况。

6、分析借款人核心领导层的综合素质、经营管理能力及法人代表的人品、诚信度、道德水准、历史经营记录及其经验、相对于所有者的独立性等情况。

分析影响决策的相关人员情况及决策过程。

8、分析与客户信贷业务相关的社会购买力、通货膨胀、汇率、货币供应量、税收、政府财政支出、价格控制、工资调整、1、审查财务报表的合规性、真实性（1）近三年财务报表是否经会（审）计师事务所审计并出具了无保留意见的审计报告,客户委托审计的会（审）计师事务所有无不良从业记录。

信贷业务审查要点

信贷业务审查要点为规范我公司信贷业务运作，提高信贷业务调查、审查质量，较好地提升信贷管理水平，根据目前现行法律法规、金融制度、产业政策、信贷制度，以求在调查、审查工作中达到合法性、合规性要求。

本审查要点仅属于指导性规范，不具备信贷制度的效力，但由于其为信贷有关制度的细化和具体运用，可作为信贷业务审查工作中应遵循的一般原则和内容。

一、信贷资料完整性审查市场业务部门对提交上报审批部或风险控制部（以下简称“审批部门”）审批的信贷业务，须提供信贷基本资料原件或复印件。

审批部门对市场部门移交的信贷资料与交接清单逐一核对，并对申报资料的完整性进行认定。

信贷资料主要包括：（一）申请人基础资料1、法人客户：1）企业提供资料：企业法人营业执照。

审核是否参加上一年度年度年检，贷款期间能否覆盖经营有效期，所申请贷款用途是否符合经营范围要求，公司类型是否具备独立法人资格，对照章程、验资报告验证股东数量是否符合公司法规定。

验证注册资金与验资报告、财务报表中“实收资本”是否一致，如验资报告、财务报表中反映增资，须相应变更手续，组织机构代码证。

审核是否参加上一年度年度年检，用组织机构代码登陆人民银行征信系统“组织机构代码查询平台”核查法人身份。

登陆号可向信贷管理部申请。

税务登记证。

包括国税及地税登记证明，审核是否照章纳税，通过上一年度年检。

可通过报表及相关税率验证。

组织机构代码证、税务登记证、法定代表人身份证明（含法定代表人合法有效的个人身份证明及公民身份核查证明）、经公证部门公证的法定代表人授权委托书（经授权办理，履行签字手续的）。

2）经登记机关核准备案的企（事）业章程、验资证明。

公司章程对法定代表人办理信贷业务有限制的，需提供董事会或股东会同意的决议或授权书。

3）贷款卡、开户许可证。

4）国家规定的特殊行业，须提供有权部门颁发的特殊行业生产经营许可证、资质等级证书、收费许可证等；按规定需取得环保许可证明的，必须提供有权部门出具的环保许可证明。

信贷业务审查要点

信贷业务审查要点一、引言在金融服务领域中，信贷业务一直占据着重要的地位。

然而，信贷业务的风险也相对较高，因此审查信贷业务成为了金融机构不可或缺的工作环节。

本文将重点探讨信贷业务审查的要点，以帮助金融从业人员更好地理解和执行审查工作。

二、信贷申请材料核实1. 身份核实审查人员首先需要核实申请人的身份信息。

这包括验证申请人的身份证明文件、户籍信息以及其他相关证件。

确保申请人的身份合法有效是审查的基础。

2. 资金用途核实核实申请人提供的贷款用途说明，审查用途是否符合金融机构的政策规定和相关法律法规。

同时，还需评估贷款用途的合理性和可行性，以确保资金流向合法合规。

3. 个人信用核查通过信用信息系统查询，确认申请人在其他金融机构的负债情况、还款记录和不良信用记录等。

这有助于评估申请人的还款能力和信用状况，从而为贷款决策提供参考。

三、财务状况分析1. 个人收入核实审查人员需要核实申请人的收入证明材料，如工资单、纳税证明等。

同时，还需要了解申请人的家庭财务状况，包括其他家庭成员的收入和负债情况，以全面了解申请人的还款能力。

2. 资产负债分析审查人员应综合考虑申请人的资产状况，包括房产、车辆等不动产和动产等，以及负债情况，如贷款、信用卡等。

通过比对资产和负债，评估申请人的还款能力和偿债能力。

3. 家庭开支评估审查人员需要对申请人的家庭开支进行评估，包括日常生活开支、子女教育费用等。

通过了解家庭开支情况，可以判断申请人的生活水平和负债能力，为贷款决策提供参考。

四、风险偏好和担保情况评估1. 信贷风险评估分析申请人的个人偏好和风险承受能力，判断其对不同风险的接受程度。

这有助于金融机构确定合适的贷款产品和额度，以及制定相应的还款计划。

2. 担保条件审查审查人员需要核实担保材料的真实性和合法性，判断担保物的价值和可变现性。

担保条件的审查能够减轻信贷风险，保障贷款资金的安全性。

五、其他审查事项审查人员还应关注一些其他事项，以全面评估贷款申请的风险和合规性。

资深审查官教你信贷审查步骤及要点

资深审查官教你信贷审查步骤及要点信贷审查是银行和金融机构在授信前对借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素进行全面评估的过程。

一个有效的信贷审查过程可以帮助银行评估风险，减少坏账风险，并确保贷款的正常还款。

以下是资深审查官教你信贷审查的步骤及要点。

1.收集借款人和担保人的基本信息：在审查过程中，首先需要从借款人和担保人那里收集必要的基本信息，这包括个人身份信息、家庭背景、职业状况、收入和负债情况等。

这些信息将用于判断借款人的还款能力和信用状况。

2.进行信用调查：在信贷审查过程中，信用调查是一个重要的环节。

银行可以通过查询借款人的信用报告、银行账户、征信机构的数据等来获得借款人的信用状况。

这些信息可以反映借款人的还款能力、历史欠款记录、信用评级等内容。

3.分析借款人的还款能力和信用状况：4.评估借款人提供的担保物：借款人提供的担保物是贷款的重要保障。

审查人员需要对担保物的价值、担保物可能存在的风险等进行评估。

个别情况下，还可以委托专业评估机构对担保物进行评估，以确保其价值符合借款金额。

5.制定审批建议：基于对借款人的综合分析和担保物的评估，审查人员需要制定审批建议。

这个审批建议一般包括是否批准贷款、批准的贷款金额、贷款利率、还款期限等。

审查人员需要综合考虑风险控制和营销策略，为银行做出最合适的决策。

6.生成审贷决议：审贷决议是信贷审查过程的最终成果。

审查人员需要将审批建议整理成正式的审贷决议文档，说明审批的理由、条件和要求等。

这个决议将提交给决策层进行最终的审批和批准。

信贷审查的要点如下：1.客户的还款能力是最重要的考虑因素：2.注意客户的信用状况：审查人员应该仔细审核借款人的信用报告、银行账户和征信机构的数据。

这些信息可以反映借款人的信用状况和历史欠款记录等。

信用评级是判断借款人是否有能力按时偿还贷款的重要指标之一3.担保物评估要全面准确：对于需要担保的贷款，审查人员需要对担保物的价值进行评估。

信贷审查要点

信贷审查要点信贷审查是银行或金融机构在发放贷款时的一项重要程序，旨在评估贷款申请人的信用状况和偿还能力。

本文将介绍信贷审查的要点，包括个人信贷审查和企业信贷审查。

一、个人个人信贷审查是指针对个人客户的贷款申请进行评估，以下是个人信贷审查的要点：1. 信用记录：银行将查看申请人的信用记录，包括个人征信报告、还款记录和逾期情况等。

良好的信用记录通常会增加获得贷款的机会。

2. 收入情况：银行将关注申请人的收入来源和稳定性，包括工资、奖金、投资收益等。

稳定的收入可以增强申请人的偿还能力。

3. 负债情况：银行会评估申请人的负债情况，包括贷款、信用卡债务和其他债务。

若负债过高，可能会对贷款申请产生不利影响。

4. 资产状况：申请人所拥有的资产，如房产、车辆等，也会被考虑在内。

拥有足够的资产可以作为贷款的担保。

5. 就业情况：银行会了解申请人的工作经历和稳定性，以评估其还款能力。

稳定的就业有助于提升贷款申请的成功率。

6. 信贷历史：申请人过去的贷款经历和还款表现也是审查的重点。

若存在信贷纠纷或多次逾期等情况，可能会对贷款申请产生不良影响。

二、企业企业信贷审查是针对企业客户的贷款申请进行评估，以下是企业信贷审查的要点：1. 公司背景：审查人员会对企业的注册资料、经营范围和历史业绩进行了解。

业绩良好的企业更容易获得贷款。

2. 经营状况：审核人员将关注企业的经营状况，包括销售额、利润、现金流等。

稳定的经营状况意味着企业有能力偿还贷款。

3. 资产负债表：银行会审查企业的资产负债表，了解企业的资产状况和负债情况。

财务状况稳定的企业更有可能获得贷款。

4. 行业评估：银行会对企业所在的行业进行评估，了解其行业前景和竞争状况。

行业前景良好的企业更容易取得贷款。

5. 担保和抵押物：银行在考虑发放贷款时，通常会要求企业提供担保或抵押物，以降低风险。

拥有可接受的担保和抵押物可以提高获得贷款的机会。

6. 信誉度：企业的信誉度对贷款申请非常重要。

信审会贷款审查要点

信审会贷款审查要点一、引言信审会信贷审批是以客户基本资料为基础，依据国家相关法律法规、行业政策、环保政策以及贷款行业务经营规划、信贷制度、风险战略等；同时根据业务、风险部门对贷款申请人的财务分析和非财务分析等，信贷业务的合规性、安全性和效益性进行审查，揭示信贷业务风险，提出风险控制措施审查报告，提出审批决策。

二、审查报告要求信贷审查报告作为信贷决策的重要参考资料，其撰写要求应做到内容完整、事实清楚、立场公正、语言精炼、逻辑严谨、结论明确。

三、信审会信贷审批要点（一）、基本情况1、客户部门调查意见简要说明调查部门对贷款申报的最终意见：即贷款主要优势、存在的风险点、信贷方案（金额、用途、期限、利率、担保、信用发放条件、管理要求等）2、前期授用信情况包括上年度授信情况、用信情况，本年度的授信计划，本笔贷款是否在已核定授信额度内，客户部门的授信意见。

3、产业政策和信贷政策借款人从事的经营活动是否符合国家产业政策、技术政策、区域政策、环保政策和外部监管要求。

是否符合本行信贷政策和准入条件，是否属于行业重点客户、竞争类客户。

是否完成了客户分类。

（二）、申请人情况1、证明申请人借款主体资格的相关文件是否齐全，行业经营许可证或资质证书证明文件是否齐备有效。

2、书面借款申请、董事会或股东大会决议、公司章程、法定代表人身份证证明或授权委托书等，确认申请信用的手续是否齐全有效。

3、公司章程、组织机构和管理模式，股东背景、股权结构以及关联公司之间关系。

判断申请人产权是否明晰、法人治理结构是否完善，管理是否科学。

4、法定代表人（或主要负责人）和主要经营管理人员（总经理、财务和市场部门负责人）基本情况，主要包括简历、经营历史、个人信用记录以及是否兼任其他职务等，判断其是否具有行业从业经验和相应的经营管理能力，是否有不良信用记录等。

5、股东情况，借款人主要股东（或实际控制人）的基本情况，背景、持股比例、经营经历、财务状况以及信用情况。

银行信贷业务审核规范

银行信贷业务审核规范在当今的经济社会中，银行信贷业务扮演着至关重要的角色，它为企业和个人提供了资金支持，促进了经济的发展。

然而，信贷业务也伴随着一定的风险，为了确保银行资金的安全和合理运用，严格的审核规范必不可少。

一、信贷业务审核的基本原则1、安全性原则银行首要考虑的是贷款能否安全收回。

这就要求对借款人的信用状况、还款能力、担保措施等进行全面深入的评估，以最大程度降低违约风险。

2、流动性原则审核时要考虑贷款的期限结构是否合理，资金能否在预期的时间内回收并保持一定的流动性，以满足银行自身的资金运营需求。

3、效益性原则银行发放贷款不仅要保证安全和流动，还要追求一定的经济效益。

这包括合理的贷款利率、手续费等收入，以及与贷款相关的其他潜在收益。

二、借款人资格审核1、身份核实确认借款人的身份真实有效，包括身份证、户口簿等证件的查验。

同时，还要核实借款人是否具有完全民事行为能力。

2、信用记录审查通过人民银行征信系统等渠道，查询借款人的信用报告，了解其过往的借贷还款情况、信用卡使用记录等，评估其信用状况。

3、经营状况或工作收入对于企业借款人，要审查其营业执照、财务报表、税务记录等，了解企业的经营状况、盈利能力和偿债能力。

对于个人借款人，要核实其工作单位、职业稳定性、收入水平等。

三、贷款用途审核1、明确用途借款人必须明确阐述贷款的用途，且用途必须合法合规。

例如，用于生产经营、购房、购车、教育等合理用途。

2、合理性判断审核人员要判断贷款用途是否与借款人的实际需求相符，是否具有合理性和必要性。

3、资金流向监控银行要对贷款资金的流向进行监控，确保资金按照约定用途使用，防止挪用。

四、担保措施审核1、抵押物评估对于抵押物，如房产、车辆等，要进行专业的评估，确定其价值和可变现能力。

评估机构的资质和评估方法的合理性也需要审查。

2、担保人资格审查担保人应具有良好的信用和足够的代偿能力。

要对担保人的财务状况、信用记录等进行审核。

信贷合规审查要点汇总

信贷合规审查要点汇总（主要针对外部）一、借款主体（一）主体资格1、是否为法人主体，且取得国家有权机构的登记、备案及年检手续；如果不是，是否有上级授权。

2、借款主体是否取得经人民银行核准的贷款卡，如果没有，不得办理信贷业务。

3、借款主体是否已在我行其他分支机构办理过信贷业务；如果有，必须要求借款人到原办理机构办理业务。

4、机关法人及其分支机构不得申请贷款。

以上四条均参考《贷款通则》有关规定（二）与我行的关系1、是否为我行关系人，对关系人不得发放信用贷款；发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

参考《商业银行法》有关规定2、是否为关联交易；如果是，严格按照管理交易管理办法操作。

参考《商业银行与内部人及股东关联交易管理办法》（银监发2004年第3号)有关规定（三）集团客户管理1、按照有关规定，是否为我行集团客户；如果是，须纳入集团客户管理，且授信总额不得超过我行资本余额的15%。

参考《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》（银监发2003年第5号）有关规定（四）平台贷款管理1、按照有关规定，是否为平台客户；如果是，是否有新增的空间；如果有，须严格按照监管要求，满足六个前提条件和五个贷款投向，审查发放贷款。

参考《银监会关于加强2013年地方融资平台贷款风险监管的指导意见》（银监发【2013】10号)有关规定二、产业政策（一）按照最新产业政策指导目录，借款主体从事的行业是否为淘汰类；如果是，我行不得发放贷款。

参考《产业结构调整指导目录（2011年修正本）》有关规定（二）经营条件和新建项目是否满足产业标准要求，尤其是钢铁、水泥、煤焦化以及煤炭开采等产业。

具体行业标准如下：1、钢铁：主要从规模、耗能、三废排放、工艺和装备、产品质量等方面提出定量的标准要求。

是否属于工信部定期公告的淘汰名单目录内企业或生产线。

如果是，不得发放贷款。

参考《钢铁行业生产经营规范条件(2012年修订)》有关规定2、水泥：主要从生产线规模、工艺与装备、能源消耗和资源综合利用、环境保护和产品质量等方面做定量的约束。

信贷审查的要点

信贷审查的要点信贷审查是指金融机构在向个人或企业提供贷款时对其信用状况、偿还能力等进行全面评估和审核的过程。

它是保护金融机构自身利益的重要手段，也是防范信贷风险的重要措施。

信贷审查的要点主要包括以下几个方面：一、个人或企业基本信息核实在进行信贷审查时，金融机构首先需要核实个人或企业的基本信息。

对于个人来说，包括姓名、年龄、性别、婚姻状况、户籍等；对于企业来说，包括企业名称、注册资本、法定代表人、经营范围等。

这些信息的准确性对于信贷审查的结果具有重要的影响，金融机构需要通过各种渠道对这些信息进行核实，确保其真实可靠。

二、个人或企业的信用状况评估个人或企业的信用状况评估是信贷审查的核心内容之一。

对于个人来说，主要包括个人征信记录、还款记录、信用卡使用情况等。

而对于企业来说，主要包括企业的信用报告、商业信用评级等。

通过对个人或企业的信用状况进行评估，金融机构可以了解其过去的信用表现，从而判断其未来的偿还能力和信用风险。

三、个人或企业的经济状况分析个人或企业的经济状况分析是信贷审查的另一个重要方面。

对于个人来说，主要包括个人的收入来源、工作稳定性、家庭负债状况等。

而对于企业来说，主要包括企业的经营状况、财务报表、现金流状况等。

通过对个人或企业的经济状况进行分析，金融机构可以了解其目前的财务状况，从而判断其还款能力和经营风险。

四、个人或企业的担保能力评估个人或企业的担保能力评估是信贷审查的另一个重要环节。

对于个人来说，主要包括个人的资产状况、担保品价值等；对于企业来说，主要包括企业的资产负债表、担保物的评估等。

通过对个人或企业的担保能力进行评估，金融机构可以了解其提供的担保是否足够保护贷款本金和利息的安全，从而减少信贷风险。

五、个人或企业的借款用途审查个人或企业的借款用途审查是信贷审查的一个重要环节。

金融机构需要了解个人或企业所借款项的具体用途，并评估其合理性和可行性。

通过对借款用途进行审查，金融机构可以判断个人或企业是否具备还款能力，并预测借款资金的流向，从而降低信贷风险。

信贷审查的要点

信贷审查的要点信贷审查是银行和其他金融机构在向借款人提供贷款之前对其进行的一项重要的风险评估工作。

通过审查借款人的信用状况、还款能力和担保能力等因素，银行可以评估借款人是否有能力按时偿还贷款。

下面将介绍信贷审查的要点。

一、信用状况审查信用状况审查是信贷审查的一个重要环节，通过了解借款人的个人信用记录和信用评分情况，银行可以评估借款人的还款意愿和信用风险。

借款人的信用记录包括征信报告、贷款记录、信用卡使用情况等，这些记录可以反映借款人过去的还款行为和信用状况。

而信用评分是根据借款人的信用记录和其他相关信息综合评估得出的一个分数，用于衡量借款人的信用风险。

二、还款能力审查还款能力审查是信贷审查的另一个重要环节，通过评估借款人的还款能力，银行可以确定借款人是否有能力按时偿还贷款。

还款能力主要包括借款人的收入状况、负债情况和家庭开支等因素。

银行会要求借款人提供工资单、银行对账单等财务证明文件，以了解借款人的收入来源和收入水平。

同时，借款人的负债情况也是重要的考虑因素，银行会计算借款人的债务负担比例，以确定其还款能力。

三、担保能力审查担保能力审查是信贷审查的第三个重要环节，通过评估借款人的担保能力，银行可以确定借款人是否有足够的担保物资来保障贷款的安全。

担保物资可以是房产、车辆等有价值的资产，通过担保物资，银行可以在借款人无法还款的情况下收回部分或全部贷款。

在担保能力审查中，银行会评估担保物资的价值、产权状况和可变现性等因素，以确定其能否作为有效的担保。

四、其他审查要点除了以上三个主要的审查要点外，信贷审查还会考虑一些其他因素。

例如，借款人的行业背景和职业稳定性会影响其还款能力和信用风险；借款人的居住状况和稳定性也会影响其还款意愿和信用状况。

此外，银行还会考虑借款人的借款用途，以确定贷款是否符合银行的风险偏好和政策要求。

信贷审查是银行进行贷款风险评估的重要环节，其要点包括信用状况审查、还款能力审查、担保能力审查和其他审查要点。

信贷行业审查要点

信贷行业审查要点1. 背景介绍信贷行业作为金融行业的一个重要组成部分，对于经济发展和社会稳定起到了至关重要的作用。

然而，由于信贷业务的特殊性和风险性，必须对信贷行业进行严格的审查和监管，以确保其正常运作和风险可控。

本文将重点介绍信贷行业审查的要点，以帮助相关机构和从业人员更好地理解和应对监管要求。

2. 审查对象信贷行业审查的对象主要包括信贷机构、信贷产品和信贷交易。

信贷机构是指从事信贷业务的金融机构，包括商业银行、非银行金融机构等；信贷产品是指银行或金融机构提供的各类贷款和信用工具；信贷交易是指贷款申请与审批、贷款发放、贷款使用和还款等整个信贷过程。

3. 审查要点3.1. 信贷机构审查要点（1）机构资质：审查信贷机构是否具备合法经营资格，包括注册登记、资本金要求等方面的条件；（2）组织架构：审查信贷机构的组织、管理和决策结构，是否健全、合理、有效；（3）内部控制：审查信贷机构的内部控制制度和风险管理体系，涉及风险评估、风险防控、内部审计等方面的内容；（4）信贷政策：审查信贷机构的产品定价、授信标准和审批程序等信贷政策，是否合规、合理；（5）信贷业绩：审查信贷机构的贷款发放和回收情况，包括贷款规模、收入状况、不良贷款情况等；（6）合规管理：审查信贷机构的合规管理情况，包括合规意识、合规培训、合规监测等。

3.2. 信贷产品审查要点（1）产品设计：审查信贷产品的设计合理性和适应性，包括产品定位、利率政策、还款方式等；（2）风险评估：审查贷款申请人的信用状况和还款能力，以评估风险水平；（3）贷款利率：审查贷款利率是否合规，是否存在虚高或不合理定价现象；（4）贷款期限：审查贷款期限是否合理，是否与贷款用途相匹配；（5）还款方式：审查还款方式的合理性和可行性，包括等额本息、等额本金等常见还款方式；（6）抵押担保：审查抵押物的可行性和价值，以确保担保物能够覆盖贷款本息。

3.3. 信贷交易审查要点（1）贷款申请与审批：审查贷款申请表的真实性和完整性，以及审批程序的合规性；（2）贷款发放：审查贷款发放程序的合规性和审核把关的严谨性；（3）贷款使用：审查贷款用途的合规性和监管情况，以确保贷款资金不被非法使用；（4）贷款还款：审查还款情况的监控和风险预警，及时采取措施减少坏账风险；（5）贷款核销：审查贷款核销程序和效果，以确保贷款关系的终止和记录的完整性。

银行业信贷审查要点

银行业信贷审查要点银行业信贷审查是指银行对借款人的信用状况、还款能力和贷款用途等进行综合评估的过程。

在进行信贷审查时，银行通常会参考一系列要点，以确保贷款的风险可控并最大程度地保护银行的利益。

以下是银行业信贷审查的主要要点。

1. 借款人的信用记录银行会查阅借款人的信用报告和信用分数，以了解其过去的信用行为和还款纪录。

借款人的信用记录对于银行决定是否批准贷款，以及贷款利率的确定至关重要。

信用记录良好的借款人通常更容易获得低利率的贷款。

2. 借款人的收入稳定性银行会要求借款人提供相关的收入证明，以确定其还款能力。

借款人的收入稳定性是银行考虑贷款申请的重要因素之一。

通常，借款人的月收入与还款额之间应具备一定的比例，以确保其还款负担可承受。

3. 借款人的负债情况银行会评估借款人的负债情况，包括已有的贷款、信用卡债务和其他债务。

借款人的负债情况将影响其可用收入以及还款能力。

若借款人的负债过高，银行可能会认为其承担新贷款的风险过大，从而拒绝申请。

4. 贷款用途和风险评估银行需要了解借款人申请贷款的用途，并对其进行风险评估。

借款用途通常分为个人贷款和商业贷款两种类型。

不同用途的贷款将对银行的风险产生不同程度的影响。

5. 抵押物评估如果申请的贷款需要抵押物作为担保，银行会对抵押物进行评估，以确定其价值和可变现性。

抵押物的价值通常会成为贷款额度的重要依据，同时也可以降低银行的风险。

6. 法律和合规要求银行在进行信贷审查时需要遵守相关的法律和合规要求。

这包括确保借款人的身份信息真实有效，贷款合同的合法有效等。

银行需要对借款人的身份、资产和其他相关信息进行审核，以确保交易的合法性和合规性。

7. 其他辅助材料根据贷款类型和具体情况，银行可能还需要借款人提供其他辅助材料，如经营计划、财务报表、经营许可证等。

这些材料有助于银行全面评估借款人的还款能力和贷款项目的可行性。

总结：银行业信贷审查是银行确保贷款风险可控的重要环节。

信贷审查的5大步骤及要点（资深审查官分享）！

信贷审查的5大步骤及要点（资深审查官分享）！01审查第一步“基础材料齐全性”1一般而言，企业申请授信所需的基础材料如下所示：企业法人营业执照副本（三证合一）（复印件）法定代表人证明、法定代表人身份证等有效身份证明（复印件）企业章程（复印件）④验资报告（复印件）⑤近3年财务报表以及最近三个月财务报表（原件）⑥从事特殊行业的应提供有关成立的批准文件、许可文件及资质证明；外商投资企业应出具外商投资企业批准证书（复印件）⑦有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关，视具体情况而定）出具的同意申请授信的决议（依据法律法规、企业章程及其他法律文件等规定判断）（原件）⑧企业登记基本情况表（原件）2担保企业所需材料：企业法人营业执照副本（三证合一）（复印件）法定代表人证明、法定代表人身份证等有效身份证明（复印件）企业章程（复印件）④验资报告（复印件）⑤近3年财务报表以及最近三个月财务报表（原件）⑥从事特殊行业的应提供有关成立的批准文件、许可文件及资质证明；外商投资企业应出具外商投资企业批准证书（复印件）⑦有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关，视具体情况而定）出具的同意申请授信的决议（依据法律法规、企业章程及其他法律文件等规定判断）（原件）⑧企业登记基本情况表（原件）3抵押物所需材料：国有土地使用证（复印件）房屋所有权证（复印件）抵押物评估报告（原件）④建设用地规划许可证、建设工程规划许可证（复印件）⑤建设工程施工许可证（复印件）⑥机器设备购置发票及其他产权证明（复印件）⑦交通工具权属证明、行驶证件（复印件）⑧ 抵押人身份证明（法人：经工商行政管理部门年检合格的营业执照、法人授权委托书；自然人：身份证）（复印件）⑨财产共有人出具的同意抵押的文件(原件）⑩有权机构（董事会或股东大会或上级主管机关，视具体情况而定）出具的同意提供抵押的决议（依据法律法规、企业章程及其他法律文件等规定判断）（原件）4特殊类型贷款（如固定资产贷款、房地产开发贷款）所需材料：经年检合格的资质证书（复印件）申请贷款项目的有关材料，包括项目建议书、可行性研究报告及批准文件、项目年度投资计划等（复印件）建设用地规划许可证（复印件）④建设工程规划许可证（复印件）⑤建设工程施工许可证（复印件）⑥建设工程施工许可证（复印件）⑦国有土地使用证（复印件）⑧须要提供的其他材料（复印件）在受理审查阶段的第一步，如果发现授信项目材料有缺陷，受理审查人员将进行书面反馈，明确需要补充的材料，一般而言，项目负责团队应在规定时间内补齐材料，逾期一般不受理。

小企业信贷业务审查要点

小企业信贷业务审查要点
随着经济的发展，小企业信贷业务已经成为银行业务的重要组成部分。

然而，小企业信贷业务的风险也相对较高，因此银行在审查小企业信贷业务时需要注意以下要点。

一、企业基本情况审查
在审查小企业信贷业务时，银行首先需要审查企业的基本情况。

这包括企业的注册资本、经营范围、经营年限、企业规模等。

此外，银行还需要审查企业的信用记录、纳税记录、财务报表等信息，以了解企业的经营状况和信用状况。

二、贷款用途审查
银行在审查小企业信贷业务时，还需要审查贷款用途。

银行需要了解贷款用途是否符合企业的经营需要，是否合法合规。

此外，银行还需要审查企业的还款能力，以确保贷款能够按时还款。

三、担保措施审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要审查担保措施。

银行需要了解企业提供的担保措施是否足够，是否能够有效保障银行的利益。

此外，银行还需要审查担保人的信用状况和还款能力，以确保担保人能够履行担保责任。

四、风险评估审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要进行风险评估。

银行需要了解贷款的风险程度，以确定贷款利率和还款期限。

此外，银行还需要审查企业的经营风险和市场风险，以确保贷款的安全性。

五、合规审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要进行合规审查。

银行需要了解贷款是否符合相关法律法规和银行内部规定，以确保贷款的合法性和合规性。

综上所述，小企业信贷业务审查需要注意企业基本情况审查、贷款用途审查、担保措施审查、风险评估审查和合规审查等要点。

银行需要全面审查企业的经营状况和信用状况，以确保贷款的安全性和合法性。

信贷审查要点

信贷资产是我们农合行主要生息资产和收入来源，只有贷款“放得出，收得回，有效益，无风险”,实现资金良性循环，信用合作事业才会不断向前发展。

近年来，一些不良贷款户利用合法的途径、合规的手续，采取“一户多贷”，“多社串贷”等不正当方式,大肆套取农合行的贷款，让各级信贷管理部门束手无策。

出现这种违规违纪贷款问题的根本症结，就在于我们放松了贷款审查。

特别是当前农村农合行大额贷款日益增多,如果贷款投放把关不严，信贷资产质量低劣，不良贷款积累到一定限度，便会拖垮一个农合行，甚至总行，使多年经营成果付之东流，严重危及到农合行的生存,阻碍农合行的发展。

加强贷款审查就是要消除事实风险，同时尽可能把可以预见的贷款风险控制在最低限度,缩短与其他商业银行在信贷管理上的差距，提高我们的核心竞争力。

因此，根据新时期农合行信贷管理工作的新情况和新要求，切实加强贷款审查显得尤为重要。

一、基本资料审查要点（一）准入条件审查。

受理贷款时审查其主体是否符合农合行贷款准入条件，是决定贷款的关键性问题，如果客户主体不符合规定要求，则可直接退审，不必进入下一审查环节。

按照有关法律和农合行管理规定，准入条件审查主要有以下三个方面：一是确认客户真实性。

审查公司类客户其经营证照是否真实，有无涂改等造假现象，是否在有效期限内，是否办理年检等；个人客户要审查其身份证是否真实。

二是审查贷款项目的政策性、合法性。

属于特种行业的审查是否持有有效的特种行业从业许可证；属于房地产开业企业的审查是否持有齐全的资质证件；审查贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业的劣质企业，以及商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规；审查公司或个人经营是否正常，有无亏损；审查产品销售合同是否真实等。

三是审查公司（或个人）资信程度。

审查公司（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在农合行贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖帐不还等劣迹，有无道德风险等。

小企业信贷业务审查要点

对于单户授信额度５００万元（含）以下的小微企业信贷业务，可由小微企业主作为承贷主体，按个人经营类信贷业务流程办理。
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(五)、坚持办贷审贷的“规”
2、流程是否合规调查人员是否拥有办贷资质，信贷流程是否符合规定等，严格执行授权规定，不得超授权、变相超授权办贷。
◆【提示】根据银监会相关规定，小微企业授信工作人员应在授信业务活动中声明是否为授信申请人的关系人。
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概述
6.企业在授信月份前12个月或上年度的银行对账单，外贸类企业授信月份前 12个月或上年度的报关单，制造类、住宿餐饮类企业授信月份前12个月或上年度的水电费单据。如企业成立未满一年，相关资料的时间跨度为成立以来至授信月份。但仅办理低信用风险业务的客户可不提供银行对账单、报关单、水电费单据等。
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(一)、严把借款人资格的“准”
2、企业资信状况。贷款卡查询，包括关联企业贷款卡查询。信用报告和历史
纪录的查询。法定代表人或实际控制人个人资信状况的查询。全国企业信用信息公示系统查询企业信息。全国法院执行系统查询企业及法人代表执行信息网上搜索企业及个人的相关信息。我行C3“集团与关联客户分析系统”获取关联企业信息。
文件：国内保理、国内信用证、国际贸易融资等业务品种的准入条件。
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（二)、强调贷款用途的“真”
根据企业经营范围判断与贷款用途是否相匹配
根据相关制度要求测算企业资金缺口。根据企业资金缺口确定融资金额是否合理。对经测算无资金缺口但仍申请融资的，要进一步分析企业融资的真实目的。
通过贸易合同、通过上下游交易惯例、结算周期分析企业是否真的存在资金缺口。对经分析无资金缺口但仍申请融资的，要进一步分析融资的真实目的。
3、授信是否合规授信模式选择是否正确：根据小微企业经营特点，可采取担保法、资本法、

商业银行授信业务审查审批要点

商业银行授信业务审查审批要点商业银行授信业务审查审批要点【引言】在当今快速发展的商业环境中，商业银行扮演着重要的角色。

作为金融行业的核心机构之一，商业银行在为企业提供贷款、授信等业务过程中，扮演着风险管理和资金配置的关键角色。

为了确保授信业务的安全性和流程的透明性，银行需要进行审查和审批。

本文将深入探讨商业银行授信业务审查审批的要点，并以此为基础进行分析和论证。

【正文】一、审查阶段1.信息收集：商业银行在进行授信业务审查审批时，首先需要收集与企业申请资料相关的各项信息。

这些信息包括企业的经营状况、财务报表、担保物等信息。

通过收集和分析这些信息，银行可以初步判断企业的还款能力和风险状况。

2.信用评估：在了解企业的基本情况后，商业银行会进行信用评估。

信用评估是评估企业信用状况的一种方法，通过评估，银行可以确定企业的信用等级，从而为后续的审批提供参考依据。

信用评估通常包括对企业财务状况、还款能力、市场前景等方面的评估。

3.风险分析：商业银行进行授信业务审查审批时，必须考虑风险因素。

在风险分析阶段，银行会对企业的风险特征、行业风险、担保物的价值等进行评估。

通过综合分析这些风险因素，银行可以确定授信的可行性和金额范围，从而为后续的审批决策提供依据。

二、审批阶段1.内部审批流程：商业银行在审批授信业务时，往往需要经过内部的多个层级的审批流程。

这些审批流程包括风险管理部门的审批、信贷委员会的审批等。

这些流程主要是为了确保授信业务的决策过程透明、合规和有效。

2.授信额度确定：在审批阶段，商业银行还需要对授信额度进行确定。

授信额度是指商业银行愿意向企业提供的贷款或授信的最大金额。

商业银行会结合风险分析的结果、借款人的还款能力和出借机构的资金情况等因素来确定授信额度。

3.审批决策：商业银行需要根据审查和审批的结果进行决策。

审批决策是银行对授信业务申请进行最终判断和决策的过程。

银行可以选择批准、拒绝或者要求进一步的信息核实。

商业银行授信业务审查审批要点

商业银行授信业务审查审批要点一、审查贷款申请人的信用状况：1.贷款申请人的信用记录：审查贷款申请人的个人信用报告和企业信用报告，了解其以往还款记录、违约行为、债务情况等。

2.贷款申请人的职业和经济状况：审查贷款申请人的职业背景、工作稳定性、收入水平等，判断其偿还贷款的能力。

3.贷款申请人的资产状况：审查贷款申请人的资产状况，包括房产、车辆、存款、股票等，评估其还款能力和还款保障措施。

1.贷款用途的合理性：审查贷款申请人的贷款用途，是否符合银行的贷款政策和风险承受能力，是否有清晰的资金用途安排。

三、审查贷款申请人的担保情况：1.担保方式的选择：审查贷款申请人提供的担保方式，包括个人担保、企业担保、抵押担保等，评估担保方式的可行性和风险。

2.担保品的评估：审查贷款申请人提供的担保物品，如房产、车辆等，进行评估确定其价值，以确定担保的资产是否足以覆盖贷款本金和利息。

四、审查贷款申请人的经营和财务状况：1.贷款申请人的经营状况：审查贷款申请人的企业规模、经营历史、行业地位等，评估其经营能力和盈利能力。

2.贷款申请人的财务状况：审查贷款申请人的财务报表，包括资产负债表、利润表、现金流量表等，评估其偿还能力和偿债能力。

五、审查贷款申请人的行为诚信：1.贷款申请人的履约能力：审查贷款申请人过往的贷款记录，包括还款是否按时、是否有逾期等，评估其履约能力。

2.贷款申请人的法律纠纷：审查贷款申请人是否有涉及法律纠纷的记录，如诉讼、仲裁等，评估其信用状况和诚信度。

六、审查贷款申请人的合规性：1.贷款申请人的合规性：审查贷款申请人是否符合法律法规和银行政策的要求，是否存在违规行为，评估其合规性。

2.贷款申请人的申报信息：审查贷款申请人提供的贷款申报信息是否真实准确，是否存在虚假信息或遗漏信息。

以上是商业银行授信业务审查审批的主要要点，通过对贷款申请人的信用状况、还款能力、担保情况、经营和财务状况、行为诚信以及合规性的全面评估，能够确保商业银行制定合理的授信政策，减少信贷风险，保护银行和贷款申请人的利益。

信贷审查审批处理问题及要点

过分相信营销人员或者信贷员的职业道德，审查审批形同虚设。

1、对借款主体、经营项目、贷款用途的真实性未做审核，对于调查报告明显简单、雷同的信息未进行联网核查，或电话、现场核实；2、对征信报告、经营性材料、影像资料的完整性未作审核，认同无任何依据集交叉检验的财务数据，对必要的影像材料不加审核；3、对再就业贷款的主体资格及担保方式的合规性未作审核；过分考虑分支行业务发展压力，未坚持独立审查。

1、名义借款人多为客户组织的亲戚或者朋友，联保成员之间并不熟悉，且部分客户的联系方式等信息不真实；2、经营项目基本雷同，均未按照规定拍摄、提交和保存经营场地影像资料；联网核查不存在；3、存在征信查询逆流程以及调查、审查、审批贷款流程一天内完成的情况；4、征信报告显示的借款单位与借款人申请资料不符，征信记录有工作单位和公积金缴存的公务员申请农户贷款；迫于逾期压力，审查审批通过违规贷款续贷申请。

1、信贷档案中续贷调查报告与首次调查报告雷同，超过3个月未重新开展现场调查；2、续贷无任何影像资料；3、对客户续贷时已经多次进入不良的原因未提出疑问；贷款要素不合规一季度省分行对部分支行开展新产品检查，发现两个支行再就业担保贷款存在以下主要违规事实：1、超担保金5倍发放贷款2、借款人不在担保名单内3、逆流程操作4、再就业小额贷款由小企业集中使用5、担保方式不合规6 、未执行现场调查,部分无经营实体不熟悉贷款制度，审查审批不合规。

1、未按照制度要求审核客户担保方式的合规性；2、未核对再就业中心提供的担保名单；3、未审核客户的真实经营项目和贷款用途；审查审批违规责任认定（档案审核）基本证件及准入类：——婚姻证明——征信报告——保证人资料生产经营类：——产权证明，租赁合同——银行账户及账本等业务单式：——受理信息登记表影像资料：——生产经营场所、家庭住所——面签客户身份真实性：——身份证照片与影像资料中的客户照片明显不符经营材料真实性：——营业执照、租赁合同、流水、账本、进销单据!是否有明显造假痕迹贷款用途合规性——一般违规财务信息合规性——资产负债表非财务信息合规性——客户联系方式——征信报告业务流程合规性（一）调查报告审核（1）对于明显具有淡旺季行业的客户，未分淡旺季，且无合理说明。