投资理财的理念和风险控制

买理财产品应辨真伪

近日上海泛鑫保险代理有限公司涉嫌严重经济犯罪一案，引发社会广泛关注，多家银行已被证实存在私自推介保代公司理财产品的行为，有关部门正在查处中。时下，银行、证券等是投资者购买理财产品的重要途径，但理财产品变保险、购买网络产品被骗等案例时有出现

当心保险产品巧妙伪装

家住南昌市系马桩的刘女士前往附近银行网点办理业务，遭遇了从来没有过的“热情服务”，大堂经理一直热情地向她推荐一款“理财产品”，收益率能达到7%—8%，而且兼具分红功能。随后，刘女士咨询了在银行的朋友，朋友随即表示，这个经理是保险公司的人员，他推荐的这款产品其实是一款保险。调查得知，有刘女士同样经历的市民不在少数。

业内人士提醒，如何辨明是否是银行理财产品，认真翻阅产品认购书是关键。如果是银行发售的理财产品，一般认购产品的名称为×××银行第×期人民币（外币）理财产品，后面会注明理财产品的编号等信息。如果是银保产品，则会在认购书中会涉及保险公司及保险产品的名称。

保险类理财产品的本质属于保险，更偏重于保障功能，而非收益功能，因此与银行推行的储蓄及理财产品存在本质区别。如果购买理财产品，提前退出，顶多损失少部分本金，一般按照投资者违约赎回时市场价格计算出违约赎回价格，然后用违约赎回价格乘以购买份数，即为违约赎回金额，对于保本类产品，风险等级很低，违约赎回金额至少在90%以上。而保险产品，是用保单现金价值来计算退保金额的，现金价值逐年累积，越往后越高，首年内退保，现金损失则非常多。因此如果市民误买了银保产品，在退保时本金受损较大。银保产品有10天的犹豫期，在犹豫期内可带签署的产品认购书、本人身份证件去银行办理退保。

另外，市民在购买产品时，金石股份理财师提醒一定要注意保留好交易的证据，包括通话记录、往来通信等，如果在买银行理财产品遭遇“李鬼”，日后也可用法律武器维护自身的合法权益。

注意预期收益是真的吗

买理财产品，收益是投资者最关心的问题。购买产品时理财经理口中信誓旦旦的高收益，投资者到最后真的能拿到手吗？

随着利率的不断攀升，理财产品的收益率也水涨船高。记者走访几家银行发现，很多银行都竞相推出收益率“诱人”的理财产品，某商业银行一年期的人民币理财产品的预期收益率达到15%左右，某城商行的一年期人民币理财产品的预期收益率近22%。

业内人士提醒，预期收益并不等于到期收益。例如，去年某国有银行的一款人民币信托

理财产品，预期收益率为15%，而到期收益率仅为1.53%，两者相差13.47%；另一家商业银行的一款证券投资产品，预期收益率为35%，而到期收益率为-5.81%，两者竟然相差40.81%。

中航证券有限公司南昌广场南路营业部孙江波经理表示，购买理财产品的客户需要先做风险评估，对于产品的风险性和自己的风险承受能力做全面了解是购买理财产品的第一步。因此，建议客户根据自己的风险承受能力，选择与自己的风险承受能力相匹配的产品。

根据客户的风险承受能力，银行将客户分成保守型、谨慎型、稳健型、积极型、进取型。同时，根据产品风险，银行理财产品分为保证收益型、保本浮动收益型及非保本浮动收益型产品三种类型。保证收益型产品风险相对较小，而且一般都能实现其承诺的收益率。建议保守型、谨慎型、稳健型投资者可以多加考虑。而保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高，它除了不保证投资者一定能获得预期收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者的本金甚至有可能发生损失。因此，在选择此类型产品时要慎之又慎。

家庭正确的理财观念非常重要

家庭理财并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流，管理好您的钱，想想看，您是如何管理您的钱财的呢？您一定有些存款，还有可能买卖股票，债券，您还可能自己和家人购买了保险，其实，您在日常生活中不自觉地运用着各种理财方法。但科学理财的前提是建立正确的理财观，正确理财科学理财的含义。

科学理财其实包括两方面的内容，赚钱，如何积累财富，实现财产的保值增值；花钱，如何用最少的钱获得最好的服务和最大的满足。科学理财不仅仅是安排好柴米油盐，而且是把钱财及相关事务纳入有计划，有系统的管理。

家庭理财服务需求十分巨大。与其他许多市场一样，家庭理财服务市场正在全球化，规模迅速扩大。只要从家庭理财服务提供机构的税前盈利情况就可以看出家庭理财的需求是如此巨大的。家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分家庭资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股市和共同基金。在发达国家，例如美国个人资产中存款仅占17%，而我国个人资产中存款占到80%左右。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等，尤其当经济稳定，通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

解读投资理财方面的四个重要定律

第一个定律：适当降低收益期望定，调查中发现，绝大部分投资者的收益都集中在市场平均值附近，真正能够获得远远高出平均收益的人只是很少的一部分。因此，如果把自己的心态放得更平和，把追求市场平均收益率作为自己的目标，往往更易于实现，也更容易产生幸福感。对于曾经在高风险市场博取过高收益的投资者来说，往往会把这种增速当成了常态，作为了对预期收益的追求目标，认为一旦没有实现过往的高收益就是失败，就没有成就感，也就谈不上幸福感。所以要做到幸福理财，适时地调整对预期收益目标的追求是不可缺少的一项方程式。任何一个投资市场都无法避免波动的产生，只涨不跌的市场是不存在的。而要想在起伏的市场上做到幸福理财，最简单的办法是把预期收益目标调整到市场平均收益的水平，降低理财收益预期值。

第二个定律：合理配置稳健投资，专家表示，选择相对稳健的、适合自己的投资工具，注重分散各类市场的风险，让自己的资产配置更恰当，保持合理的流动性和收益性，更容易安心、稳定地找到幸福的致富轨道。因此，理财专家认为，对于大多数人而言，更加便捷的通往幸福理财之路，不妨选择稳健的投资理财方式。理财专家介绍说，现今可供市民使用的理财产品多不胜数，如果我们将股票、期货、外汇投资等定义为高风险投资，定存、房屋租金等固定收益型投资定义为低风险投资。那么，可以根据自己的年龄、家庭结构和财富程度，采取高低风险投资标的合理搭配，获取稳健收益的可能性更大，更容易实现家庭财富的保值增值，有助于提升投资理财的幸福指数。

第三个定律：具备驾驭财富能力，金钱是我们改善生活状态的工具，掌握驾御现有财富的能力，才能让金钱成为我们忠实的仆人。有句意大利谚语：让金钱成为我们忠心耿耿的仆人，否则，它就会成为一个专横跋扈的主人。金钱是我们改善生活状态的工具，在自己可以支配的财富基础上，掌握驾御财富的能力，按照自己的实际能力选择所相应的生活，才能让金钱成为我们忠实的仆人。

兰亭序

永和九年，岁在癸丑，暮春之初，会于会稽山阴之兰亭，修禊事也。群贤毕至，少长咸集。此地有崇山峻岭，茂林修竹；又有清流激湍，映带左右，引以为流觞曲水，列坐其次。虽无丝竹管弦之盛，一觞一咏，亦足以畅叙幽情。是日也，天朗气清，惠风和畅，仰观宇宙之大，俯察品类之盛，所以游目骋怀，足以极视听之娱，信可乐也。