从统计数据看中国居民储蓄行为
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二是鉴于教育费用支出的逐年增加，银行、 相关国家政府部门及大中专院校应该相互配合， 落实国家相关政策，进一步解决助学贷款问题； 应进一步完善城镇居民的失业保险、基本医疗保 险、基本养老保险制度以及农村合作医疗制度， 解决居民的后顾之忧。 3.2 针对高收入阶层积极发展个人理财业务，分 流其高额储蓄存款
我国居民储蓄存款高速增长的贡献毋庸置疑， 但其负面影响也不容忽视。因此，对我国居民储蓄 存款的状况进行实证分析，以便找到居民储蓄快速 增长的根本原因，从而妥善处理这一矛盾，找到适 度的储蓄以促进国民经济的良性循环和均衡发展。
民储蓄存款总额突破 17 万亿元人民币，较 1978 年 存款量 210 亿元年平均递增速度达到 27.02%，再创 历史新高。
8
探索与研究
ÇÁÈÉÅÄÂÃÆÁÂÃÂÄÁÅÆÈÇÂÃÅÁÄÂÉÅÈÇÆÆÁÅÂÂÇÇÉÃÄÁÈÈ 从统计数据看中国居民储蓄行为 柳希 （新疆科技情报研究所，新疆 乌鲁木齐 830011）
摘 要：随着我国经济体制改革的发展和深化，国民收入分配格局发生了根本性的变化。居民储蓄这个原先无足轻 重的组成部分逐渐成为了我国国民储蓄的主要部分。居民储蓄的快速增长,成为我国经济发展的主要资金来源。但过 高的储蓄,必然伴随着投资或消费的不足。本文通过对影响居民储蓄的主要因素进行定量分析，在此基础上，通过进 一步分析，针对我国偏高的居民储蓄提出建议与对策。 关键词：居民储蓄 消费 投资 对策
[3] 胡雅琴.储蓄率、投资率与经济增长之间的动态相关性研 究—— —基于中国 1978~ 2004 年间的数据分析，中南财经 政法大学学报，2006（5）.
[4] 胡进，周静.居民储蓄过度增长的原因、问题与对策[J]． 企业经济，2004（11）.
[5] 许宾，袁刚.我国城乡居民储蓄高速增长原因及其应对策 略[J].沈阳农业大学学报，2004（9）.
收汇后通过外汇交易所自由调汇或乌国某些专门 机构调汇
这种方式比较合适于境内采购零部件，境外组 装加工后销售的小型企业，如小型机电设备、配件、 高科技电子产品等生产组装企业。这种企业的原料 规格型号多、体积重量小、单位价值高，可采用打包 方式由旅游公司报关出口，由于此类企业利润空间 较大，实现销售后可考虑通过乌国外汇交易所或某 些专门的调汇机构进行调汇（汇率比银行汇率高出 近一倍），不足之处是这种调汇方式成本较高，利润 空间小的企业无法采纳。在此方面做得比较好的企 业有河南东窗、郑州城市设备等企业。
统计局公布的“家庭年收入 6 万 ~50 万元” 为中等收入群体的标准，我国现在已经有超过 2000 万人处于中产阶层或以上水平，这一群体每 年正以两位数的速度不断增加。
根据麦肯锡的调查分析，目前我国有 3000 万 城市家庭年收入在中等以上(户均年收入在 4300 美 元以上)，这其中又有 120 万户家庭拥有超过 10万 美元以上的存款。
前几年股市缩水较大，一部分股民蒙受很大 损失，使大多数居民对股票的投资更加谨慎。 2.3.2 债市不发达
对于大多数城镇居民来说，最安全、最方便、利 息收入又高于银行储蓄存款的投资方式就是买国债。 2.3.3 保险服务不尽如人意。
由于我国保障制度不完善以及所谓“投保容
易索赔难”等问题，居民更愿意把钱存到银行里。 2.4 居民消费倾向较低，消费品种单一
据社会调查显示，在中国，一般人储蓄都是 为了防范不时之需。我国由于社会保障体系的建 立起步较晚，因此各方面还存在一些问题。 2.2.1 社会保障面较狭窄，待遇标准不一
社会保障制度的对象应当是全体社会成员，这 样社会保障才能在全社会范围内真正起到社会稳 定机制的作用。但受到我国国情和国家财力的制 约，社会保障的覆盖面基本上局限于城镇。 2.2.2 各地、各类型的社会保障项目基金差距大
1 中国居民储蓄现状
随着我国国民经济的快速增长和国民收入流
程结构的转换，在金融体制和金融结构演变的过程 中，我国居民储蓄存款产生了一系列新的现象。其 中，最为引人注目的就是我国居民储蓄的高增长性 （如图 1 所示）。
据人民银行统计，截至 2005 年初，我国国内居 民储蓄存款总额达 12 万亿元，比 2000 年增加近 2 倍。自 2005 年 7 月 21 日人民币升值后，居民储蓄 意愿更加保持强势，2005 年底居民储蓄存款增加 2 万亿元，同比多增 5567 亿元，其中定期储蓄存款多 增 4486 亿元，活期储蓄存款只多增 1081 亿元。定 期储蓄存款多增额是活期储蓄存款多增额的 4 倍。
因为只有完善的社会保障体系才能增强城镇居民对 社会保障的心理预期，弱化不确定性因素对居民储 蓄动机的影响程度，从源头上调节银行储蓄总额。
一是增加对低收入者的转移支付，熨平居民初 次收入分配差距，这有利于提高中低收入居民的收 入水平。而中低收入居民边际消费倾向一般比高收 入居民高，加大政府转移支付力度将使居民收入中 消费比重提高，从而有利于储蓄率的调整。
首先，在现有的消费信贷品种基础上，扩大业 务范围；其次，要加强社会信用观念和信用法制建 设；此外，要坚持个人消费信贷审批条件，完善贷款 手续和合同，简化贷款程序，而最重要的还在于尽 快建立个人信用评估机构，建立全国的个人信用信 息数据库，进一步完善和促进消费信贷的发展。 3.4 拓宽投资渠道，规范资本市场，促使存款向投 资分流
据最新资料显示，截至 2007 年底，我国国内居
图 1 2000~2007 年城乡居民储蓄存款余额及年增长率
2 中国居民储蓄行为变化的原因分析
根据我国经济状况及发展趋势来看，居民储蓄 每年都处于递增状态，究其原因，居民储蓄主要受 以下因素的影响。 2.1 居民收入增加，为储蓄增长奠定基础
凯恩斯在《通论》中描述了消费理论与模型，他 认为消费支出取决于收入的绝对水平，相应的储蓄 作为消费的对立面，单位收入的增量也会引起储蓄 的增量。改革开放以来，我国居民储蓄增长的速度
决策研究与探讨
从统计数据看中国居民储蓄行为
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一直高于经济增长和居民收入增长的速度， 1979~2002 年的 23 年间，我国居民储蓄存款平均 增长幅度为 30.12%，同期，经济增长率平均为 9.8%，农村居民家庭人均纯收入年均增长 7.61%， 城镇居民家庭人均可支配收入平均增长 7.55%，虽 然城乡居民收入增长率慢于经济增长率，但城镇 居民可支配收入由 1979 年的 343.4 元上升到 2002 年的 7702.8 元，上升了 21.4 倍，农村居民家庭村 收 入 也 由 1979 年 的 133.6 元 上 升 到 2002 年 的 2475.6 元，上升了 17.5 倍。城乡居民收入的稳步 增长无疑成为储蓄存款快速增长的根本原因。 2.2 社会保障体系不完善
首先，从根本上改善股市的运作环境，促进资 本市场自身发展；其次，针对我国债券市场发展落 后的现状，可大力发展储蓄国债；再次，积极发展投 资基金，使之成为大众化的投资工具。
参考文献：
[1] 何庆生.我国居民储蓄增长因素的实证分析[J].当代经济 管理，2004（12）.
[2] 刘克书.关于我国适当居民储蓄率的实证分析[J]. 税务与 经济，2005（1）.
我国社会保障体系现有五大类型，即养老、失 业、医疗、工伤和生育保险。到目前为止，只有养 老保险基金国家给予转移支付和补贴。对于失业保 险基金，虽然 1993 年国务院就颁布了 《国有企业 职工待业保险决定》，但面对我国数量巨大的失业 人员，有限的失业保险基金发挥作用的余地很小。 不同的地区，享受失业保险金的标准又不同。 2.2.3 社会保障基金监管体制和法律措施尚待完善
近年来，随着我国经济的快速发展，我国居民 储蓄存款不断高速增长，这主要表现在两个方面:一 方面，中国的最终储蓄率持续偏高；另一方面，我国 居民的存款持续增长，而且存款储蓄的增长速度也 远远超过了国民生产总值的增长速度。
迅速增长的居民储蓄对经济发展有互相矛盾 的两种作用：一方面，它能在满足居民各种预防性 需求的同时，为我国经济持续稳定增长提供源源不 断的资金支持；另一方面，它可以抑制居民的消费 需求，从而通过降低总的有效需求，阻碍经济发展。
此外，现行的个人信用消费是在尚未建立个人 征信制度的情况下推行的，银行不得不设置很高的 贷款门槛，而且消费信贷的办事流程复杂，耗时 长、效率低，这都阻碍了个人消费信贷的增长。
3 针对我国居民储蓄行为变化提出的 对策建议
3.1 完善社会保障体系，调整居民储蓄动机 完善社会保障体系是调整储蓄率的重要条件。
从宏观角度看，改革开放以来，我国居民银行 储蓄存款的增长速度一直高于经济增长和居民收 入增长的速度，而且储蓄率始终在高位上运行。 2005 年城乡居民储蓄存款增长率 (17.98%) 超过 GDP 增长率(9.9%)，也超过城镇居民人均可支配收 入增长率 (9.6%) 和农村居民人均纯收入增长率 (6.2%)。这使居民的消费和储蓄行为对于经济发展 有越来越重要的意义。
[6] 卢亚娟，蔡则祥.我国居民储蓄— ——投资转化问题分析[J]. 商业研究，2004(11).
[7] 熊鹏.居民储蓄分流问题新视角:储蓄替代型证券[J].北华 大学学报，2005( 1).
[8] 曲扬.对居民储蓄高增长的深层思考[J].中央财经大学学 报，2003( 8).
[9] 刘进，曲洋，丁伟.浅议我国储蓄过高增长的原因与对策 [J].经济研究参考，2004(22).
以 20 世纪 80 年代末家用电器普及为代表的 耐用消费品热潮过后，近 20 年正是向发展型和享 受型消费阶段消费升级而积蓄资金的储备期，这 就使得大部分家庭减少即期消费，增加储蓄。
近年来，我国银行业的消费信贷业务经历了 从无到有，从小到大的发展过程，但其普及程度 仍然很低，且品种单一，主要局限于住房和汽车 消费信贷等几方面。
[10] 孙凤，王玉华.我国居民消费行为研究[J].统计研究，2001 （4）：24~28.
（上接第 3 页）投资款以机械、设备等实物形式投入 乌国，同时从国家开发银行获得资金补偿，顺利实 现出口、收汇。在此方面做得较好的有中石油、中石 化、中国天然气总公司、中国石油管道公司等。这种 方式最安全，而且几乎不额外增加企业成本，中国 企业凡是符合开发银行投资范围的都可考虑这种 方式。不足之处是对所投资项目有一定范围限制且 三方协议的签订程序相对复杂。 3.2 与乌国当地企业或有关部门合作经营，由当地 企业或部门协调解决调汇问题
没有对现行社会保障基金的使用予以权威性的 法规约束，被拖欠、挤占、挪用、截留的情况时有 发生，这些都是监管机制不健全所带来的问题。 2.3 城乡居民个人投资渠道匮乏
目前市场上安全性、流动性和盈利性匹配较 好的金融产品仍显不足。不少投资渠道不仅收益 低，而且风险高。具体体现在以下几个方面： 2.3.1 股市还需规范
随着富裕阶层的形成和迅速扩大，其对打理财
Baidu Nhomakorabea
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探索与研究
富的需求日趋多样化，且由于富裕阶层边际储蓄倾 向较高，对其储蓄分流也日益重要。
为适应高收入阶层加强财富管理的需要，同时 为了降低其较高的边际储蓄倾向，我国各商业银行 应进一步发展以中高端个人客户市场为重心、个人 理财中心为主要平台的个人银行业务。 3.3 进一步完善和发展消费信贷业务，引导居民积 极消费
很多中国企业在乌投资时因担心被当地企业 控制，抱着“输赢全是自己的”的思想，选择了独资 经营方式，孰不知此方式由于不能利益共享、风险 共担，往往使企业在异国他乡孤身奋斗时得不到当 地企业的协助和政府的支持，最终身陷囹圄。相反， 如能勇于承担风险，积极与当地企业或有关部门合 作经营，在政策上、管理上得到更多的便利和支持， 经营局面会很快打开，也能在一定程度上解决调汇 问题。在此方面做得较好的有深圳华为、湖南益阳、 天津润通等企业。此方式虽可解决调汇问题，但会 增加企业的运营成本和风险，中国企业在选择合作 伙伴时一定要谨慎，为降低风险，还可与中国出口 信用保险公司合作，对境外投资进行担保。 3.3 以旅游购物的方式采购并出口境外所需原料，
我国居民储蓄存款高速增长的贡献毋庸置疑， 但其负面影响也不容忽视。因此，对我国居民储蓄 存款的状况进行实证分析，以便找到居民储蓄快速 增长的根本原因，从而妥善处理这一矛盾，找到适 度的储蓄以促进国民经济的良性循环和均衡发展。
民储蓄存款总额突破 17 万亿元人民币，较 1978 年 存款量 210 亿元年平均递增速度达到 27.02%，再创 历史新高。
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探索与研究
ÇÁÈÉÅÄÂÃÆÁÂÃÂÄÁÅÆÈÇÂÃÅÁÄÂÉÅÈÇÆÆÁÅÂÂÇÇÉÃÄÁÈÈ 从统计数据看中国居民储蓄行为 柳希 （新疆科技情报研究所，新疆 乌鲁木齐 830011）
摘 要：随着我国经济体制改革的发展和深化，国民收入分配格局发生了根本性的变化。居民储蓄这个原先无足轻 重的组成部分逐渐成为了我国国民储蓄的主要部分。居民储蓄的快速增长,成为我国经济发展的主要资金来源。但过 高的储蓄,必然伴随着投资或消费的不足。本文通过对影响居民储蓄的主要因素进行定量分析，在此基础上，通过进 一步分析，针对我国偏高的居民储蓄提出建议与对策。 关键词：居民储蓄 消费 投资 对策
[3] 胡雅琴.储蓄率、投资率与经济增长之间的动态相关性研 究—— —基于中国 1978~ 2004 年间的数据分析，中南财经 政法大学学报，2006（5）.
[4] 胡进，周静.居民储蓄过度增长的原因、问题与对策[J]． 企业经济，2004（11）.
[5] 许宾，袁刚.我国城乡居民储蓄高速增长原因及其应对策 略[J].沈阳农业大学学报，2004（9）.
收汇后通过外汇交易所自由调汇或乌国某些专门 机构调汇
这种方式比较合适于境内采购零部件，境外组 装加工后销售的小型企业，如小型机电设备、配件、 高科技电子产品等生产组装企业。这种企业的原料 规格型号多、体积重量小、单位价值高，可采用打包 方式由旅游公司报关出口，由于此类企业利润空间 较大，实现销售后可考虑通过乌国外汇交易所或某 些专门的调汇机构进行调汇（汇率比银行汇率高出 近一倍），不足之处是这种调汇方式成本较高，利润 空间小的企业无法采纳。在此方面做得比较好的企 业有河南东窗、郑州城市设备等企业。
统计局公布的“家庭年收入 6 万 ~50 万元” 为中等收入群体的标准，我国现在已经有超过 2000 万人处于中产阶层或以上水平，这一群体每 年正以两位数的速度不断增加。
根据麦肯锡的调查分析，目前我国有 3000 万 城市家庭年收入在中等以上(户均年收入在 4300 美 元以上)，这其中又有 120 万户家庭拥有超过 10万 美元以上的存款。
前几年股市缩水较大，一部分股民蒙受很大 损失，使大多数居民对股票的投资更加谨慎。 2.3.2 债市不发达
对于大多数城镇居民来说，最安全、最方便、利 息收入又高于银行储蓄存款的投资方式就是买国债。 2.3.3 保险服务不尽如人意。
由于我国保障制度不完善以及所谓“投保容
易索赔难”等问题，居民更愿意把钱存到银行里。 2.4 居民消费倾向较低，消费品种单一
据社会调查显示，在中国，一般人储蓄都是 为了防范不时之需。我国由于社会保障体系的建 立起步较晚，因此各方面还存在一些问题。 2.2.1 社会保障面较狭窄，待遇标准不一
社会保障制度的对象应当是全体社会成员，这 样社会保障才能在全社会范围内真正起到社会稳 定机制的作用。但受到我国国情和国家财力的制 约，社会保障的覆盖面基本上局限于城镇。 2.2.2 各地、各类型的社会保障项目基金差距大
1 中国居民储蓄现状
随着我国国民经济的快速增长和国民收入流
程结构的转换，在金融体制和金融结构演变的过程 中，我国居民储蓄存款产生了一系列新的现象。其 中，最为引人注目的就是我国居民储蓄的高增长性 （如图 1 所示）。
据人民银行统计，截至 2005 年初，我国国内居 民储蓄存款总额达 12 万亿元，比 2000 年增加近 2 倍。自 2005 年 7 月 21 日人民币升值后，居民储蓄 意愿更加保持强势，2005 年底居民储蓄存款增加 2 万亿元，同比多增 5567 亿元，其中定期储蓄存款多 增 4486 亿元，活期储蓄存款只多增 1081 亿元。定 期储蓄存款多增额是活期储蓄存款多增额的 4 倍。
因为只有完善的社会保障体系才能增强城镇居民对 社会保障的心理预期，弱化不确定性因素对居民储 蓄动机的影响程度，从源头上调节银行储蓄总额。
一是增加对低收入者的转移支付，熨平居民初 次收入分配差距，这有利于提高中低收入居民的收 入水平。而中低收入居民边际消费倾向一般比高收 入居民高，加大政府转移支付力度将使居民收入中 消费比重提高，从而有利于储蓄率的调整。
首先，在现有的消费信贷品种基础上，扩大业 务范围；其次，要加强社会信用观念和信用法制建 设；此外，要坚持个人消费信贷审批条件，完善贷款 手续和合同，简化贷款程序，而最重要的还在于尽 快建立个人信用评估机构，建立全国的个人信用信 息数据库，进一步完善和促进消费信贷的发展。 3.4 拓宽投资渠道，规范资本市场，促使存款向投 资分流
据最新资料显示，截至 2007 年底，我国国内居
图 1 2000~2007 年城乡居民储蓄存款余额及年增长率
2 中国居民储蓄行为变化的原因分析
根据我国经济状况及发展趋势来看，居民储蓄 每年都处于递增状态，究其原因，居民储蓄主要受 以下因素的影响。 2.1 居民收入增加，为储蓄增长奠定基础
凯恩斯在《通论》中描述了消费理论与模型，他 认为消费支出取决于收入的绝对水平，相应的储蓄 作为消费的对立面，单位收入的增量也会引起储蓄 的增量。改革开放以来，我国居民储蓄增长的速度
决策研究与探讨
从统计数据看中国居民储蓄行为
9
一直高于经济增长和居民收入增长的速度， 1979~2002 年的 23 年间，我国居民储蓄存款平均 增长幅度为 30.12%，同期，经济增长率平均为 9.8%，农村居民家庭人均纯收入年均增长 7.61%， 城镇居民家庭人均可支配收入平均增长 7.55%，虽 然城乡居民收入增长率慢于经济增长率，但城镇 居民可支配收入由 1979 年的 343.4 元上升到 2002 年的 7702.8 元，上升了 21.4 倍，农村居民家庭村 收 入 也 由 1979 年 的 133.6 元 上 升 到 2002 年 的 2475.6 元，上升了 17.5 倍。城乡居民收入的稳步 增长无疑成为储蓄存款快速增长的根本原因。 2.2 社会保障体系不完善
首先，从根本上改善股市的运作环境，促进资 本市场自身发展；其次，针对我国债券市场发展落 后的现状，可大力发展储蓄国债；再次，积极发展投 资基金，使之成为大众化的投资工具。
参考文献：
[1] 何庆生.我国居民储蓄增长因素的实证分析[J].当代经济 管理，2004（12）.
[2] 刘克书.关于我国适当居民储蓄率的实证分析[J]. 税务与 经济，2005（1）.
我国社会保障体系现有五大类型，即养老、失 业、医疗、工伤和生育保险。到目前为止，只有养 老保险基金国家给予转移支付和补贴。对于失业保 险基金，虽然 1993 年国务院就颁布了 《国有企业 职工待业保险决定》，但面对我国数量巨大的失业 人员，有限的失业保险基金发挥作用的余地很小。 不同的地区，享受失业保险金的标准又不同。 2.2.3 社会保障基金监管体制和法律措施尚待完善
近年来，随着我国经济的快速发展，我国居民 储蓄存款不断高速增长，这主要表现在两个方面:一 方面，中国的最终储蓄率持续偏高；另一方面，我国 居民的存款持续增长，而且存款储蓄的增长速度也 远远超过了国民生产总值的增长速度。
迅速增长的居民储蓄对经济发展有互相矛盾 的两种作用：一方面，它能在满足居民各种预防性 需求的同时，为我国经济持续稳定增长提供源源不 断的资金支持；另一方面，它可以抑制居民的消费 需求，从而通过降低总的有效需求，阻碍经济发展。
此外，现行的个人信用消费是在尚未建立个人 征信制度的情况下推行的，银行不得不设置很高的 贷款门槛，而且消费信贷的办事流程复杂，耗时 长、效率低，这都阻碍了个人消费信贷的增长。
3 针对我国居民储蓄行为变化提出的 对策建议
3.1 完善社会保障体系，调整居民储蓄动机 完善社会保障体系是调整储蓄率的重要条件。
从宏观角度看，改革开放以来，我国居民银行 储蓄存款的增长速度一直高于经济增长和居民收 入增长的速度，而且储蓄率始终在高位上运行。 2005 年城乡居民储蓄存款增长率 (17.98%) 超过 GDP 增长率(9.9%)，也超过城镇居民人均可支配收 入增长率 (9.6%) 和农村居民人均纯收入增长率 (6.2%)。这使居民的消费和储蓄行为对于经济发展 有越来越重要的意义。
[6] 卢亚娟，蔡则祥.我国居民储蓄— ——投资转化问题分析[J]. 商业研究，2004(11).
[7] 熊鹏.居民储蓄分流问题新视角:储蓄替代型证券[J].北华 大学学报，2005( 1).
[8] 曲扬.对居民储蓄高增长的深层思考[J].中央财经大学学 报，2003( 8).
[9] 刘进，曲洋，丁伟.浅议我国储蓄过高增长的原因与对策 [J].经济研究参考，2004(22).
以 20 世纪 80 年代末家用电器普及为代表的 耐用消费品热潮过后，近 20 年正是向发展型和享 受型消费阶段消费升级而积蓄资金的储备期，这 就使得大部分家庭减少即期消费，增加储蓄。
近年来，我国银行业的消费信贷业务经历了 从无到有，从小到大的发展过程，但其普及程度 仍然很低，且品种单一，主要局限于住房和汽车 消费信贷等几方面。
[10] 孙凤，王玉华.我国居民消费行为研究[J].统计研究，2001 （4）：24~28.
（上接第 3 页）投资款以机械、设备等实物形式投入 乌国，同时从国家开发银行获得资金补偿，顺利实 现出口、收汇。在此方面做得较好的有中石油、中石 化、中国天然气总公司、中国石油管道公司等。这种 方式最安全，而且几乎不额外增加企业成本，中国 企业凡是符合开发银行投资范围的都可考虑这种 方式。不足之处是对所投资项目有一定范围限制且 三方协议的签订程序相对复杂。 3.2 与乌国当地企业或有关部门合作经营，由当地 企业或部门协调解决调汇问题
没有对现行社会保障基金的使用予以权威性的 法规约束，被拖欠、挤占、挪用、截留的情况时有 发生，这些都是监管机制不健全所带来的问题。 2.3 城乡居民个人投资渠道匮乏
目前市场上安全性、流动性和盈利性匹配较 好的金融产品仍显不足。不少投资渠道不仅收益 低，而且风险高。具体体现在以下几个方面： 2.3.1 股市还需规范
随着富裕阶层的形成和迅速扩大，其对打理财
Baidu Nhomakorabea
10
探索与研究
富的需求日趋多样化，且由于富裕阶层边际储蓄倾 向较高，对其储蓄分流也日益重要。
为适应高收入阶层加强财富管理的需要，同时 为了降低其较高的边际储蓄倾向，我国各商业银行 应进一步发展以中高端个人客户市场为重心、个人 理财中心为主要平台的个人银行业务。 3.3 进一步完善和发展消费信贷业务，引导居民积 极消费
很多中国企业在乌投资时因担心被当地企业 控制，抱着“输赢全是自己的”的思想，选择了独资 经营方式，孰不知此方式由于不能利益共享、风险 共担，往往使企业在异国他乡孤身奋斗时得不到当 地企业的协助和政府的支持，最终身陷囹圄。相反， 如能勇于承担风险，积极与当地企业或有关部门合 作经营，在政策上、管理上得到更多的便利和支持， 经营局面会很快打开，也能在一定程度上解决调汇 问题。在此方面做得较好的有深圳华为、湖南益阳、 天津润通等企业。此方式虽可解决调汇问题，但会 增加企业的运营成本和风险，中国企业在选择合作 伙伴时一定要谨慎，为降低风险，还可与中国出口 信用保险公司合作，对境外投资进行担保。 3.3 以旅游购物的方式采购并出口境外所需原料，