汽车保险欺诈的预防与识别
汽车保险欺诈与预防欺诈
汽车保险欺诈与预防欺诈一、汽车保险欺诈的成因汽车保险欺诈的存在，既有保险人的原因，也有被保险人方面的原因。
1.1保险人（1）保险行业竞争激烈，为了维系客户，汽车保险公司对保险欺诈行为重视不够，发现的保险欺诈也不作相应处理，怕对自身业务发展产生负面影响，汽车保险公司的这种宽恕和不作为，刺激了汽车保险欺诈的频繁发生。
（2）保险公司从业人员整体素质不高，同被保险人内外勾结，共同骗取保险金。
保险公司从业人员利用保险公司内部管理的漏洞，诱使被保险人和汽车修理厂进行保险欺诈，获得自身个人的利益。
1.2被保险人被保险人缺乏保险意识，法律意识淡薄，对保险知识的了解不够。
被保险人缺乏保险的诚信意识，试图通过汽车保险转移各种风险，存在侥幸心理，试图以小额保险费谋取大额的赔款，很多被保险人也是被汽车修理厂诱惑而发生保险欺诈，不了解保险欺诈的后果，另外，相关法律法规不健全，制度存在漏洞也是造成被保险人铤而走险，参与保险欺诈的重要原因。
二、汽车保险欺诈骗赔的特征1、先险后保先险后保是指投保人在汽车发生事故之后才买保险,然后想方设法假装在保险合同有效期内发生的事故,以骗取保险金。
通常这种类型的保险骗赔其手段包括两种,一种是对出险时间进行伪造,这种手段需要投保人通过其人际关系去让相关部门出示假证明,然后按照正常的投保合同向保险公司索赔;另一种是对保险合同日期进行伪造,这种手段需要投保人与保险签单人员进行串通,采用倒签单的方式来提前保险合同期限,使所发生的事故的时间与所倒签的保险期限相吻合。
2、谎报出险谎报出险指的是投保人对于事故的发生无中生有,说谎称险情已经发生。
通常这种保险骗赔的情况,投保人需要伪证人作证,并且在所说的事故现场制造事故的证明物证等。
3、冒名顶替冒名顶替是指在汽车发生事故之后,被保险人在没有资格索赔的情况下隐瞒相关的原因,更改为可以索赔的资格,以骗取保险金。
4、一险多赔一险多赔是汽车保险欺诈骗赔情况中最为常见的,一般有三种类型,一种是同一个事故却向多个保险人索赔,这种情况属于重复投保的类型,投保人同时向几个保险公司进行投保,而且对所投保的保险公司隐瞒了这个情况,等待汽车发生事故之后,向保险公司进行全额的索赔,从而重复获取多次的保险金;第二种是以此事故多险索赔,这种情况发生比较少,例如投保人运用其货车运输货物的时候,发生了汽车事故,并且造成了货损,然后根据货损以及汽车的损坏同时进行索赔;第三种是一次事故向事故责任方索赔,诱再向保险人索赔。
汽车保险与理赔-6汽车保险防欺诈与保险法规
授人以鱼不如授人以渔
第二节 汽车保险欺诈的形成原因
朱明工作室
zhubob@
诚信的缺失固然是骗赔行为产生的社会根 源，但保险公司的粗放经营、反欺诈手段的落后 和追罚不力，也使骗赔者拥有了“低成本的巨大 伤害力”。
授人以鱼不如授人以渔
1 社会原因
朱明工作室
（2）保险业信息交流不畅。
（3）承保程序不科学。
（4）理赔程序不科学。
（5）保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过
松。
（6）理赔人员素质偏低，把握不住理赔关。
授人以鱼不如授人以渔
第三节 汽车保险欺诈的主要表现形式 朱明工作室 zhubob@
1 虚假告知、不够诚信
根据保险的最大诚信原则，如实告知是投保人必
授人以鱼不如授人以渔
朱明工作室
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（5）汽车火灾事故询问笔录。 汽车火灾事故是造成损失较大的汽车保险事故。为 了有效甄别案件真伪，需要认真做好现场调查工作。同时 需做好询问笔录。
授人以鱼不如授人以渔
特殊赔案处理——速决赔案
朱明工作室
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1、实施条件 1、实施条件 ⑴单方事故实行快速处理的案件必须同时具备以下条件： ①保险责任范围内只涉及标的车辆损失； ②出险原因清楚，保险责任明确，损失容易确定，本保险年度内快速处理次数在2 次（含）以内； ③经我司查勘事故第一现场，或有公安部门的证明且经过我司核实无疑义的； ④事故损失可以一次核定； ⑤损失金额在3000元以内（具体金额还可由分公司根据当地情况在3000元以内另 行确定）； ⑥客户接受我公司定损项目及定损金额，并同意按快速处理赔案方式处理。 ⑵双方事故实行快速处理必须同时具备以下基本条件： ①事故双方车辆的强制保险和商业保险均在我司投保； ②保险事故损失只涉及车辆损失； ③经我司查勘事故第一现场，或有公安部门的事故证明且经过我司核实无疑义的； ④事故损失可以一次核定； ⑤事故总损失金额在3000元以内（具体金额可由分公司根据当地情况在3000元以 内另行确定）； ⑥客户接受我公司定损项目及定损金额，并同意按快速处理赔案方式处理。
8-2 汽车保险欺诈的预防与识别
第8章 汽车保险欺诈的预防与识别
8.4 汽车保险欺诈的防范与调查 汽车焚烧欺诈的防范措施
严格执行验车承保，正确合理设计保险单； 详细查询出险经过，及时掌握案情的来龙去脉； 认真进行现场查勘，及时获取痕迹证物； 全面审查理赔卷宗，及时发现骗赔线索； 灵活运用各种技术，及时鉴别案情真伪。
汽车保险与理赔
车行驶证。
第9章 汽车保险相关法律法规分析
9.2 车辆管理法律法规
道路交通安全法
机动车所有权发生转移 的 机动车登记内容变更的
机动车用作抵押的
机动车需要办 理登记的特 殊情形
机动车报废的
第9章 汽车保险相关法律法规分析
9.2 车辆管理法律法规 道路交通安全法
拼装机动车或者擅自改变机动车已登记 的结构、构造或者特征
9.2 车辆管理法律法规 道路交通事故处理程序规定——2009.1.1 因一方当事人的过错导致道路 交通事故的，承担全部责任 因两方或以上当事人的过错发 生道路交通的，根据其行为对事故 发生的作用以及过错严重程度， 分别承担主要、同等和次要责任 各方均无导致道路交通事故过 错，属于交通意外事故的，各方 均无责任 一方当事人故意造成道路交通事 故的，他方无责
第8章 汽车保险欺诈的预防与识别
8.4 汽车保险欺诈的防范方法
防范欺诈的方法——设置警示语法 • 指那些告知保险欺诈是违法犯罪行为，应当受到 惩罚的具有一定警示作用的语句。警示语可印制 在保单或者理赔单证的某个显著位置，一方面可 以起到提示客户不要采取欺诈手段骗取保险金的 作用；另一方面也对那些蓄意进行保险欺诈的客 户有一定的威慑作用。 • 根据《保险法》的有关规定，您对我们的询问有任 何故意不配合、不真实回答的，都是违法行为，我 们有权解除本合同，且不退还您已缴纳的保费。
汽车保险欺诈行为的防范和应对
汽车保险欺诈行为的防范和应对随着汽车保有量的不断增加，汽车保险行业也迎来了快速发展的机遇。
然而，与此同时，汽车保险欺诈行为也层出不穷，给保险公司和消费者带来了巨大的损失。
作为一名专业销售人员，我们应该如何有效地防范和应对汽车保险欺诈行为呢？首先，我们需要了解汽车保险欺诈的常见形式。
汽车保险欺诈可以包括虚假索赔、故意制造事故、虚假保险理赔、保险诈骗等多种行为。
虚假索赔是指保险投保人或被保险人故意提供虚假信息，以获取不应得的保险赔偿。
故意制造事故是指保险投保人或被保险人故意制造车祸，以获取保险公司的赔偿。
虚假保险理赔是指保险公司在理赔过程中故意提供虚假证据或隐瞒真相，以拒绝或减少赔偿金额。
保险诈骗是指保险公司或保险代理人故意欺骗消费者，以获取高额佣金或其他利益。
针对这些欺诈行为，我们可以采取一系列的防范和应对措施。
首先，我们应该加强对消费者的教育和宣传，提高他们对汽车保险欺诈的认识和警惕性。
通过开展保险知识讲座、发布保险欺诈案例等活动，让消费者了解到保险欺诈的危害性和手段，从而增强他们的防范意识。
其次，我们应该建立健全的风险评估和审核机制。
在销售汽车保险时，我们需要对投保人的信息进行严格的审核和核实，确保其提供的信息真实有效。
同时，我们还应该加强对投保人的风险评估，通过分析投保人的驾驶记录、车辆情况等信息，评估其可能存在的欺诈风险，并采取相应的措施进行防范。
此外，我们还应该加强内部管理和监督，建立完善的内部控制机制。
保险公司应该加强对员工的培训和教育，提高他们的业务素质和职业道德水平。
同时，保险公司还应该加强对销售过程的监督和管理，确保销售人员的行为符合法律法规和公司规定，杜绝保险欺诈行为的发生。
最后，我们应该加强与相关部门的合作，建立信息共享和联动机制。
保险公司可以与公安机关、交通管理部门等建立合作关系，共享涉案人员和车辆信息，加强对涉嫌保险欺诈的人员和车辆的监控和追踪。
同时，保险公司还可以向相关部门提供涉嫌保险欺诈的线索和证据，协助相关部门进行调查和打击。
学习任务9汽车保险欺诈的识别与预防课件
汽车保险欺诈会占用真实的保险赔偿 资源，导致其他遭受真实损失的被保 险人无法得到及时、充分的赔偿。
汽车保险欺诈的现状与趋势
现状
目前，全球范围内的汽车保险欺诈问题都比较严重，且呈现逐年上升的趋势。 一些地区由于缺乏有效的监管和打击措施，汽车保险欺诈行为尤为猖獗。
趋势
随着科技的发展和大数据的应用，汽车保险欺诈的手法也在不断变化和升级。 同时，各国政府和监管机构也在加强合作，共同打击跨国汽车保险欺诈行为。
02 汽车保险欺诈的识别方法
观察与询问
观察车辆状况
通过仔细观察车辆外观、内部结构和 维修记录，判断是否存在异常情况， 如故意损坏、过度维修等。
询问车主情况
与车主沟通，了解车辆使用情况、驾 驶习惯以及是否有其他可疑行为，如 隐瞒车辆转让记录等。
数识别出频繁出险、高额理赔等异常情况，进一步 调查是否存在欺诈行为。
加强内部管理
保险公司应建立健全内部控制制度，规范业务流程，强化对员工的培训和教育， 提高员工的业务素质和道德水平。
保险公司应建立完善的核保制度，对投保人的资质、车辆信息、保险标的等进行 严格审核，确保信息的真实性和准确性。同时，保险公司应加强对理赔环节的监 管，防止内外勾结、虚假理赔等行为的发生。
类型
汽车保险欺诈有多种类型，包括 但不限于重复报案、虚构损失、 故意损坏、骗取高额赔偿等。
汽车保险欺诈的危害
损害保险公司利益
损害保险行业声誉
汽车保险欺诈会导致保险公司遭受经 济损失，降低公司利润，甚至可能影 响到公司的正常运营。
频繁的汽车保险欺诈行为会影响公众 对保险行业的信任度，损害行业声誉。
损害其他被保险人利益
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课件汽车保险欺诈的预防与识别
事故发生时，你驾车执行什么任务？ 该车是一辆什么具体型号的车辆？车况如何？ 该 车最近是否进行过维修？该车最近是否办理过 年检？ 该车是何时购买的保险？都买了哪些险种？ 该车车主是谁？被保险人是谁？你与车主是何种 关系？ 你认识被保险人吗？你与他是何种关系？该车今 天为何由你驾驶？ 你驾驶该车多长时间了？平时该车由谁驾驶？ 请你说一下发生事故的详细经过(何时、从何地、到 哪里？干何事？车上坐了几个人？车上坐的都是 什么人？他们分别坐在哪个位置？车速及车辆损 失情况等)
司机及前排乘员常见伤亡
你与被保险人是什么关系(如属借车，则要了解清楚
借车的详细经过)
第二节 汽车保险欺诈的识别
五、部分容易造假的出险现场现象及询问方法
不是被保险人允 许的驾驶员驾车 出险的现场
驾驶员对车主及被保险人的 情况不太了解，可能刻意隐瞒 车的来历； 驾驶员可能隐瞒驾车执行的 任务； 驾驶员可能隐瞒发生事故以 及造成损失的现场
(一)加大汽车保险反欺诈工作的投入 (二)加强风险评估，提高承保质量 (三)建立高水平理赔队伍 (四)加强查勘定损工作 (五)完善内部监控机制 (六)对查勘定损人员实施“合理拒赔奖励”制度
第二节 汽车保险欺诈的识别
三、保险公司加强与相关部门的合作
1
加强和政法部门合作
2
加强和司法鉴定部门合作
3
加强和警方合作
第一节 汽车保险欺诈的成因与特征
一、汽车保险欺诈的成因分析
社会原因 投保人原因 保险公司原因
第一节 汽车保险欺诈的成因与特征
二、汽车保险欺诈的常见表现形式及特征
先出事故，后买保险 一次出险，重复索赔 夸大损失，高额索赔 无中生有，谎报出险 编造理由，冒名索赔 故意造案，骗取赔款
车险反欺诈三大典型案例
车险反欺诈三大典型案例在当今社会，汽车保险欺诈成为一个严重的问题。
为了降低欺诈行为的发生，保险公司采取了一系列的反欺诈措施。
在这篇文章中，将介绍三个车险反欺诈的典型案例。
第一个案例是“虚假维修”。
一位车主在某次事故后向保险公司申报理赔。
经过调查，保险公司发现其车辆的维修费用明显夸大。
调查人员发现，车主和修理厂合谋，为了获取更多的保险赔偿，他们故意夸大维修费用并伪造相关收据。
当事人最终被发现欺诈行为，保险公司坚决拒绝了其理赔请求。
第二个案例是“虚假丢失”。
一辆汽车的所有者声称车辆在停放在一个停车场时被盗，并向保险公司提出了赔偿申请。
调查人员迅速反应并展开调查。
他们发现车主与停车场所有者有利益关系，并怀疑其涉嫌欺诈。
在进一步的调查中，调查人员发现车主并没有真实丢失车辆，而是为了获得车辆价值的赔偿而进行的虚假报案。
经过调查，保险公司撤销了该车辆的保险，并追究了车主的法律责任。
第三个案例是“虚假信息”。
一位车主在购买保险时提供了虚假信息，以获得更低的保费。
保险公司通过其内部调查机制发现了这种不诚实行为，并立即停止了该车主的保险合同，并要求其返还差价。
该车主因提供虚假信息被列入保险公司的黑名单，其今后的保险购买将受到限制。
这些案例都展示了车险欺诈的危害以及保险公司反欺诈措施的重要性。
保险公司采取一系列措施来检测和防止欺诈行为。
首先，保险公司建立了完善的内部调查机构，负责对可疑案件进行深入调查。
其次，保险公司与相关部门和机构合作，共享涉及保险欺诈的信息。
通过建立一个信息共享平台，保险公司可以更准确地检测到欺诈行为。
此外，保险公司还使用技术手段来识别虚假信息。
例如，他们可以通过数据分析和模式识别来检测异常行为，并提前识别潜在的欺诈行为。
为了预防和打击车险欺诈行为，车主也有一些责任。
首先，车主应该诚实地提供相关信息，并确保信息的准确性。
虚假信息不仅可能导致保险金的减少，还可能引发法律责任。
其次，车主应该尽量避免与不诚实的修理厂、停车场等合谋欺诈。
汽车保险欺诈的预防与识别ppt课件
2 微观防范 （１）严格贯彻执行法律的有关规定。 （2）加强风险评估,提高承保质量。 （3）完善保险条款，剔除欺诈责任。 （4）建立科学的理赔程序，提高理赔人员素质。 （5）建立风险客户“黑名单”。 （6）提高员工素质。 （7）完善保险公司内部监控机制。 （8）规避来自汽车修理厂的保险欺诈。 （9）对查勘定损人员实施“拒赔奖励”制度。
（2）保险业信息交流不畅。
（3）承保程序不科学。
（4）理赔程序不科学。
（5）保险公司对某些已经识破了的欺诈行为处理过
松。
（6）理赔人员素质偏低，把握不住理赔关。
第三节 汽车保险欺诈的主要表现形式
1 虚假告知、不够诚信
根据保险的最大诚信原则，如实告知是投保人必
须履行的义务之一。包括与保险标的有关的所有
10 一险多报、重复索赔
（1）一次事故向多个保险人索赔。属于重复投保。
（2）一次事故多险索赔。
（3）在一次事故中，先由事故责任者给予赔偿， 然后再向保险公司索赔。
11 顶替他人、冒充索赔 是指汽车出险后，造成了财产损失或人身伤 亡。但由于某些原因，被保险人根本没有资格 向保险公司索赔。但他在索赔时，却隐瞒了这
事故或保险事故发生原因、夸大损失程度等手段，
致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行
为。
二、 保险欺诈现状
车险赔付率只有控制在60%以内，保险公 司的经营才能保本或盈利。然而，实际上目前我 国的车险业务却是出现大面积的亏损，部分省份 的车险综合赔付率高达73%。与其他保险诈骗相 比，车险骗赔具有金额小、数量多、随机性大的 特征，更难被发现。
被保险人的考虑，选择了有利于被保险人的证据
驳回了保险公司的拒偿主张，从而助长了他们的
嚣张气焰。
第九章 汽车保险欺诈与预防
第9章 汽车保险欺诈与预防
9.1.3汽车保险欺诈的危害
1.违背民法原则 欺诈行为违背了民法意思自治的精神，对民法的诚实信用原则构
成了威胁，不利于社会正义及善良风俗的形成。 2.影响保险业的发展
保险欺诈影响保险业的发展，如果对保险欺诈骗赔打击不力，将 会导致社会的不安定。
第9章 汽车保险欺诈与预防
第9章 汽车保险欺诈与预防
2.加强与有关部门合作。 首先，加强与政法部门合作。对汽车保险的欺诈骗赔案件一旦发现，
保险公司应严格依法处理，绝不姑息迁就；充分发挥法律法规的 作用，对应负行政责任的，应配合有关行政部门予以查办，对构 成犯罪的，要积极配合政法部门将犯罪分子绳之以法； 其次，加强与司法鉴定部门合作。保险公司应该加强与司法鉴定部门 的联系，发挥各自的特长，以期从科学证据上充分揭露汽车保险 欺诈犯罪。 再次，加强与警方合作。一些可疑的索赔案件可借助警方的刑事侦查 优势，达到有效识别汽车保险欺诈案的目的。 第四，加强行业合作。各保险公司应在不泄漏商业秘密的前提下，进 行反欺诈合作。通过建立全行业的数据库，实现信息共享，利用 技术手段防止重复保险和多次索赔现象的发生。
第9章 汽车保险欺诈与预防
3.保险代理人欺诈 保险代理人对保险公司的欺诈概括起来，有4类骗保形式。
（1）编造事故和原因、 （2）制造事故、 （3）扩大损失、 （4）重复索赔，
其中扩大损失和重复索赔常见，主要有以下三种情况： 一、是在收到客户的受损车辆后，以较低档的材料为客户修理，却以 高档材料的价格向保险公司索赔，这样不同档次材料的价格差就被修 理厂占有了。
第9章 汽车保险欺诈与预防
3.利用汽车保险责任欺诈 将免除责任，变通为赔偿责任，拟骗取保险赔偿金，对于保险合同
车险诈骗如何防范骗子在交通事故中的欺诈行为
车险诈骗如何防范骗子在交通事故中的欺诈行为随着汽车保有量的不断增加，交通事故也日益频发。
在这样的背景下，一些不法分子利用交通事故来进行车险诈骗，给无辜车主和保险公司带来了很大的损失。
为了遏制这一现象，我们需要加强车险诈骗的防范，以保护自己的权益和利益。
本文将从几个方面介绍如何防范骗子在交通事故中的欺诈行为。
一、提高交通事故的防范意识交通事故的防范意识是防范车险诈骗的基础。
车主们应该养成遵守交通规则，谨慎驾驶的好习惯，避免发生交通事故。
同时，车主在驾驶过程中要时刻保持警惕，注意观察周围的车辆和行人，严防骗子利用交通事故来进行欺诈行为。
二、及时报警并保留证据一旦发生交通事故，车主应当第一时间拨打报警电话，将事故情况报告给交警部门。
同时，在报警的过程中，要注意向警方提供详细的事故信息，并保留好事故现场的证据，如照片、视频等。
三、保持冷静，不轻易签署协议当骗子试图与你诱导签署协议时，保持冷静且谨慎对待。
在签署任何文件之前，仔细阅读内容，并理解每一条款。
如有疑问，可以咨询专业的律师或保险公司，避免被欺骗签署不利于自己的协议。
四、保险公司提供技术支持和帮助车险公司在防范车险诈骗方面需发挥积极作用。
它们可以通过提供技术支持，如安装GPS定位设备、行车记录仪等，来提高车险理赔的准确性和客观性，降低骗子的作案成功率。
此外，保险公司还可以加强对车主的培训，提高其防范诈骗的意识和能力。
五、政府法律保障和打击力度的加强政府要加强对车险诈骗的打击力度，完善相关法律和制度，提高对骗子的追诉和处罚力度。
同时，加大宣传力度，提高广大车主和民众的防范意识，形成全社会共同对抗车险诈骗的合力。
六、建立交流平台，加强信息共享建立起车主、保险公司、交警部门之间的信息共享平台，可以有效地防范车险诈骗。
通过及时共享事故信息和骗子线索，能够让各方更加迅速地发现和识别潜在的欺诈行为，并及时采取相应的措施。
总之，车险诈骗行为给社会和个人带来了严重的损失，防范车险诈骗需要广大车主、保险公司、政府和交警部门的共同努力。
汽车保险风险控制及事故预防
• 路漫漫其修远兮,
吾将上下而求索
•
• ★及时提醒——在山道上行驶要特别小心，车速
不要太快，尤其是在急拐弯处。如果车上的乘客 发现起步时驾驶员误将油门当成了刹车，汽车正 在向危险的地方驶去时，坐在副驾驶位子的乘客 可利用短暂时间采取措施。如：大喊“停车”，“抬 脚”、“错了”等；直接将方向盘打向安全的其他方 向；拉上手刹等等。
其他障碍物；而水面较平静的地方一般水较深； 水面开阔且有较均匀的碎浪花处，一般水较浅且 水底多为碎石，是驾车通过的较理想处。
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
•
• 驾驶小轿车涉水时，对于未知深浅的积水路段，
最好下车巡查路况或静待货车、大客车等车经过 ，观察情况而定，不可盲目驶入水中，以免发动 机入水熄火，欲速不达。
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
•
二、汽车水灾事故的预防
1. 水灾事故损失严重
• 2004年7月10日，北京突降暴雨，造成大批汽车
受损，车主和各保险公司均损失惨重。中国人民 财产保险股份有限公司北京分公司共接到报案 1110起，理赔金额超过550万元（平均每辆汽车 赔付金额为4950元）；中国平安保险公司北京分 公司接到报案172起，赔偿金额约为100万元（ 平均每辆汽车赔付金额为5810元）；中国太平洋 保险公司北京分公司接到报案140多起，赔偿金 额超过170万元（平均每辆汽车赔付金额为 12140元）。
•
——商业保险的按责论处
——强制保险只是保障行人或非机动
车（即弱者）的利益
路漫漫其修远兮, 吾将上下而求索
第9章汽车保险欺诈与预防制
第九章汽车保险欺诈与预防【学习目标】1.掌握汽车保险欺诈的识别与预防。
2.了解汽车保险欺诈的概念及原因。
3.掌握汽车保险欺诈的表现形式。
4.掌握汽车保险欺诈的预防方法。
随着我国汽车工业的快速发展，我国汽车保险业也得到了迅猛的发展。
但是，日益增多的汽车保险欺诈骗赔现象已严重干扰了我国汽车保险业的健康发展。
汽车保险欺诈骗赔不仅提高了汽车保险成本，影响了保险公司的经营效益，而且，日趋增多的汽车保险欺诈骗赔犯罪活动，严重危害保险事业的顺利发展，影响了社会的安定。
第一节汽车保险欺诈及其成因一、汽车保险欺诈的概念汽车保险欺诈，是指汽车保险的投保人、被保险人不遵守诚信原则，故意隐瞒有关保险车辆的真实情况，或歪曲、掩盖真实情况，夸大损失程度，或故意制造、捏造保险事故造成保险标的损害，以谋取保险赔偿金的行为。
近年来，汽车保险的发展突飞猛进，具体体现在：开办汽车保险业务的保险公司、中介公司数量迅速增多；汽车保险的保险费收入快速增长（2005年达到854.7亿元，占财产保险业务保险费收人的66.9%）；汽车保险条款日新月异，保障面逐渐拓宽，开始出现精神损害赔偿和车辆减值损失赔偿等新的条款；汽车保险费率的厘定已从只简单考虑车的因素过度到考虑车辆、人员、地域三方面因素；机动车交通事故强制责任保险于2006年7月1日开始实施。
但在快速发展过程中，也存在一些问题，如赔付率过高、保险欺诈较多等。
据统计，汽车保险欺诈金额占理赔总额的20％～30％。
过高欺诈金额会直接导致赔付率过高，间接导致汽车保险费的提高。
因此，汽车保险欺诈对保险公司的经营效益和广大投保人购买保险成本支出都会造成较大影响。
另外，目前汽车保险欺诈已不是某一个公司、地区或国家的问题，而是一个全球性问题，保险欺诈损失已经成为一个巨大的“黑洞”。
二、汽车保险欺诈的原因汽车保险欺诈的产生与蔓延以及骗保案件的屡禁不止、居高不下，追究其原因，除作案人追求金钱的欲望极度膨胀以及存在侥幸心理等个人因素外，还有不少客观因素，主要有以下几种。
汽车保险欺诈与预防(三)
汽车保险欺诈的表现形式及特征
八、 顶替他人，冒充索赔
汽车出险后造成了财产损失或人身伤亡，但由 于某些原因，被保险人没有资格向保险公司索赔。 但被保险人在索赔时却隐瞒了这些真实原因，而 是改换成为了有资格索取赔款的理由，以骗取保 险公司的赔付。
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汽车保险欺诈的表现形式及特征
九、 内外勾结，狼狈为奸
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汽车保险欺诈的表现形式及特征
七、 移花接木，混淆视听
无证驾驶或酒后驾驶发生事故后，找具有正常驾 驶资格的人顶替真实驾驶员承担责任。
正常维修的车辆，被换上损坏了的旧件，然后假 冒原车损坏件向保险公司索赔。
一辆已经定损、索赔的车，被换上另外一辆业学院
定损人员要求出示出厂价格标，但是三者 说没带，下午带来一份刚刚作的价目表。最后协商 按市场普通价格赔偿。
湖北国土资源职业学院
汽车保险欺诈的表现形式及特征
发生事故之前身上就有旧伤，说是本次事故 造成。报案经过 2014年4月03日17点30分标 的车主驾驶福特翼虎，行驶不慎撞击了小区 路边乘凉的木桌子，桌子倒下时又碰到了桌 旁乘凉的大妈。查勘人员未赶到现场时，已 经把伤者送到医院，伤者以前就因不慎导致 右腿骨折，本次事故只造成轻微擦伤，并无 大碍。但又无直接依据，只能含冤赔偿。
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汽车保险欺诈的表现形式及特征
保险公司所保的标的车发生事故造成第三者 财产或人身损失，三者便会借此机会夸大损 失或者夸大受伤面积等。更甚者与肇事者共 同勾结欺骗保险公司，以获取赔偿。
湖北国土资源职业学院
汽车保险欺诈的表现形式及特征
其实诈骗的形式无处不有，无时不有。 大体可以分为以虚假证件为主的欺诈、以重 复报案来欺诈、酒后驾驶替换驾驶员的欺诈、 车上财产欺诈、人伤欺诈等。研究汽车保险 欺诈的形式有重要意义，当勘查员勘察现场 时就可以戈恩局不同的分类去重点勘查什么， 明确哪些证据是现场必须确定的，从而起到 节省勘查时间，提高勘查效率。
汽车保险欺诈与预防
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2.利用汽车保险标的物的保险利益欺诈 未发生事故，故意编造未曾发生的汽车保险事故，拟骗取保险赔
偿金，投保人在没有保险事故发生的情况下，虚构事实，谎称发 生了保险事故骗取保险赔偿金。 案例:刘某在某保险公司投保一台东风140客车，在投保期将到的 前三天，刘某报案称保险车辆被盗，由于公安局暂时未破案，保 险公司便向刘某付了5.6万元赔偿金。此后，保险公司并未放弃此 案，经过和公安局的共同努力，终于侦破了此案，不过不是盗车 案，而是保险欺诈案，原来刘某眼看一年保险到期，又没有出事 故，白白交纳了保险费，感到很亏，故发恶意，偷偷将车卖掉， 再去骗保。
8.2.1汽车保险欺诈的表现形式 汽车保险欺诈从欺诈主体来看，可划分为保险人欺诈、投保人欺
诈和保险代理人欺诈。 1.保险人方面 保险人欺诈的表现，包括保险公司的经营管理问题和保险公司从
业人员的欺诈两个方面。 （1）保险公司 随着市场竞争主体的增多，保险市场的竞争日益
激烈，保险公司普遍存在着擅自提高手续费，搞恶性竞争，使经 营成本增加的现象。 （2）保险公司的从业人员 个别从业人员人经不住金钱的诱惑， 同其他欺诈者内外勾结，共同骗取保险金
第8章 汽车保险欺诈与预防
◎掌握技能
1.汽车保险欺诈的识别与预防
◎基本概念
车险欺诈风险浅析及对策建议
贵州省机动车辆保险敲诈风险浅析及计策建议保险敲诈行动不仅直接侵害了保险消费者利益、腐蚀了保险机构效益，而且间接推高了保险产品和保险服务的价格，侵害了行业形象，破坏了市场秩序，坚定了行业健康、连续发展的基础。
当前我省车险业务已占财产险公司业务的70%，但车险领域的违法犯法活动也日益频繁，且出现团伙化、专业化和职业化等特点，已成为保险犯法的高发区。
同时随着车险费率改革的深入推动，当前我省车均保费不断着落，车均费用不断上升，如何提升公司内部管理，特别是提升车险敲诈风险管理能力，将是我省保险行业迫切需要解决的问题，各公司车险反敲诈能力的强弱，也将成为影响公司在车险市场竞争力的重要因素。
一、我省车险敲诈风险现状车险敲诈是一种假借保险名义或利用保险合同实行敲诈的违法犯法行动，主要指以欺骗保险金为目的，采取虚构保险标的、成心制造保险事故、编造事故产生的原因或夸大保险事故缺失程度等手段，导致保险公司多支付保险赔偿金，或支付不应支付的保险赔偿金的行动。
要想做好车险敲诈风险管控，第一要做好车险敲诈风险辨认和车险敲诈风险评估工作,条件是要对车险敲诈风险做出准确的界定和分类，从而提出对车险敲诈风险分类管控的计策，到达对不同种类的敲诈行动采取针对性的管控措施,对不同动机、心理的行动人产生有效防范和束缚的目的。
（一）车险敲诈风险类型所谓车险敲诈风险,一样指行动人违背保险法规,以非法占有为目的,采取虚构保险标的或保险事故等方法向保险公司欺骗保险金而产生的道德风险。
我省车险敲诈风险类型主要表现为倒签单、酒驾脱险、摆放现场、成心制造事故、重复索赔、编造保险事故等方式。
1.倒签单。
车险理赔中，存在一些未投保机动车辆缺失险，产生较大事故后，车辆缺失较严重。
于是车主通过一些手段，隐瞒车况向保险公司投保车损险，保险公司因工作的疏漏，未验车承保；查勘定损员查勘现场不及时，未复勘现场，未能及时发觉案件非常，导致先脱险、后投保的“倒签单”案件的产生。
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关键词：汽车保险；保险欺诈；识别与防范
１ 汽车保险欺诈的成因
1.1 汽车保险欺诈的概念 汽车保险欺诈广义上就是一种欺诈行为，发生
在汽车保险交易中，存在的形式各式各样。狭义的 汽车保险欺诈是指被保险人、投保人对一些存在的 真实情况进行故意隐瞒、掩盖、扭曲或者故意制造、 编造虚假事实，从而夸大损失程度，逃避事故责任 等，即二者不遵守诚信原则，以谋取保险赔偿金的 行为。 1.2 汽车保险欺诈的成因
由于一些原因，被保险人没成了财产损失 或人身伤亡，为取得索赔资格隐瞒了这些真实原 因，捏造有资格索取赔款的理由，以骗取保险公司 的赔付。
３ 汽车保险欺诈的防范
3.1 加大法治宣传力度，增强保险意识和法制观念 （1）诈骗人员对于违法行为了解太少，甚至有
２ 汽车保险欺诈的表现形式及特征
2.1 出险在先，投保在后 这是指机动车在发生事故时没有进行投保，在
发生事故后进行投保，通过捏造事实，伪造机动车
６８ ２０１９ 年第 １ 期
第 ４６ 卷第 １ 期 Ｖｏｌ．４６ Ｎｏ．１
时代农机
TIMES AGRICULTURAL MACHINERY
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①定损索赔过的车辆，换上其他车辆的车牌号 后，进行保险索赔。②为出现事故的车辆换上损坏 了的旧件，以假乱真向保险公司索赔。③无证驾驶 或酒后驾驶的驾驶员发生事故后，找具有正常驾驶 资格的人顶替真实驾驶员承担责任。 2.8 内外勾结，狼狈为奸
保险公司内部人员为获得更大利润，与汽车 4S 店或汽车修理厂相互勾结，制造汽车交通事故假 象，骗取保险公司的高额赔偿。 2.9 顶替他人，冒充索赔
肇事逃逸是一种违法行为，即驾驶机动车发生 事故后，为了逃避事故责任，明确自己发生了交通 事故，不向公安机关报案的行为。肇事逃逸一般有 以下两种情况：第一，驾驶者和机动车都逃离事故 现场的；第二，弃车逃逸，即涉事者离开事故现场， 将机动车留在原地。但是，涉事者一旦被查获，将会 面临严厉的法律制裁以及向受害方赔偿高额损失。 2.7 移花接木，混淆视听
在机动车发生碰撞事故后，为了获取更高赔偿 金额或者更换汽车配件，进行故意扩大损失范围或 者放任损失的扩大。 2.5 编造原因，隐瞒真相
机动车发生事故会有责任划分，根据保险合同， 造成的经济损失部分属于免责范围，部分可能需要 车主本人承担一定的比例。为了逃避较高的比率， 投保人就会编造事故原因、隐瞒事故真相（用欺骗 手段骗取警方的事故责任认定书，或者篡改警方出 具的事故责任认定书，或者伪造警方的事故责任认 定书等），以此来欺骗交警和保险公司的查勘人员。 2.6 肇事逃逸，事后索赔
（2）保险公司内部的原因。首先，个别保险公司 的业务人员不具备基本的职业道德，收受投保人或 汽修厂的好处从事诈骗行为，给公司本身造成一定
作者简介：于丽丽（1989-），女，大学本科，讲师，主要研究方 向：车辆工程。
的损失。再者，有些保险公司业务人员没有经过专 业的培训，业务能力较差，对于捏造的虚假证据以 及掩盖的现场无法进行甄别，无法阻止诈骗行为的 产生。其次，保险公司在受理诈骗案件过程来看，存 在不可避免的时间差。保险公司接到报案和派遣业 务人员进行现场取证存在有一定的时间差，即使派 遣很及时，也会给诈骗人员有一定的时间进行现场 的改变，最终业务人员取证困难，按照诈骗人的意 愿进行赔付。
在保险期内发生事故骗取赔偿金。 2.2 虚假告知，不够诚信
在机动车发生事故时为了获得更高的赔偿，虚 假告知事故发生的现场（包括与保险标的有关的所 有有利与不利的事实，以便保险人确定是否承保该 标的以及保费和保险金额的高低），混淆视听，这违 背了保险的最大诚信原则。 2.3 无中生有，谎报出险
这是指投保人或者被保险人，对没有发生实质 性事故的机动车，进行谎报事实，并提出索赔行为。 2.4 二次撞击，扩大损失
第 ４６ 卷第 １ 期 Ｖｏｌ．４６ Ｎｏ．１
时代农机
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２０１９ 年 １ 月 Ｊａｎ． ２０１９
汽车保险欺诈的预防与识别
于丽丽
（建东职业技术学院，江苏 常州 213022）
摘 要：我国机动车保有量随中国经济社会的快速发展，呈快速增长的态势。据相关资料显 示，截至 2017 年底，我国机动车保有量达到 3.10 亿辆。汽车带给人们便利的同时也带来了另一 个问题：交通事故的增加。在许多的交通事故中，一些车主为了降低赔偿成本或者逃避事故责任 进行汽车保险的诈骗，另外部分车主为了降低汽车的保养维修成本进行保险诈骗等，这些行为不 仅影响了汽车保险行业的正常运作，还给保险公司带来额外的损失。文章通过对保险欺诈成因、 表现特征分析，给出针对防范汽车保险欺诈的方法。
汽车保险欺诈的产生原因是多方面的，不仅来 自于个人的己私之利，还有保险公司的内部原因， 还会因为整个社会环境的问题助长诈骗行为的产 生。下面将从三个方面进行阐述。
（1）汽车保险诈骗的首要原因：利益驱动。首 先，从投保人的角度出发，目的比较明确：减少开支 逃避责任。为了达到目的，进行各种证据的编造捏 造，无中生有或者掩盖过失，以上各种形式的诈骗 其实都是利益的驱动。其次，是诈骗行为的参与者， 为了减少个人的经济损失，降低事故责任，配合投 保人提供相应的虚假证据参与诈骗，甚至有些行为 是在收受了投保人的贿赂之后进行的诈骗行为。