浅谈中国国有商业银行改革
浅谈商业银行对公业务的改革和发展
浅谈商业银行对公业务的改革和发展摘要：对公业务依然是当前我国商业银行的主要利润来源。
尤其在利率市场化的步伐不断加快、大型企业直接融资不断增加、小企业日益成为银行贷款新增主力的新情况下，如何不断创新对公经营模式，保持组织模式应有的张力，是当前商业银行不得不面临和迫切需要破解的难题。
本文在分析了当前的经济环境下，论证了对公业务对于商业银行发展的重要性，在此基础上提出了改革的要求、目标，最后给出了一些改革和发展建议。
关键词：商业银行对公业务改革发展引言2006年开始，根据世贸协议我国金融市场对国外金融机构全面开放，外资银行可以向境内居民提供人民币服务，这使外资银行与国内商业银行站在了同样的起跑线上，并且外资银行凭借其丰富的经营管理经验、新颖的服务模式、优质的产品创新能力，对国内商业银行对公业务发展产生了直接的冲击。
而且，我国金融体制改革已经取得成效，国内银行的存在形式不再局限于政策性银行和专门银行，各种商业银行纷纷出现，丰富了市场环境，也增加了银行对公市场的竞争强度。
还有，我国改革开放取得良好成效，企业整体实力和发展规模得以提升，并且融资渠道的拓宽，企业对于商业银行的依赖度下降，对银行的多样化和专业化需求增多，对公客户的流失率明显提高。
在这种新的市场情况下，国内商业银行面临着新的问题和挑战，如何应对成为摆在商业银行对公业务发展的新课题。
对公业务在商业银行的重要性商业银行是经营货币的特殊企业，其追求利润最大化为经营目标;在商业银行业务构成中，对公业务是最重要的部分，是银行利润的主要来源。
对公业务在商业银行中的重要地位，主要体现在以下方面:(1)利差收入是商业银行利润主要来源，对公贷款是产生利差主要部分，对公贷款业务对商业银行的利润影响巨大;(2)商业银行中间业务主要来源于对公业务;(3)公司客户的存款，是商业银行负债的最重要基础，这些存款因为多属于企业日常经营周转资金，多是以活期存在，资金成本较低，更有利于利差的产生，增大银行收益。
国有商业银行的改革
国有商业银行的改革随着中国经济不断发展，国有商业银行的重要性越来越凸显。
由于国有银行在经济发展过程中具有的核心作用，因此改革国有商业银行也成为了许多人关注的热点话题之一。
本文将深入分析国有商业银行的改革，并探讨其对于中国金融体制改革的影响。
1. 国有商业银行的改革概述在经济转型和金融改革的进程中，国有商业银行扮演着重要角色。
在20世纪90年代初期，中国金融业开始启动改革，目标是解放国有商业银行的垄断地位，鼓励竞争，加强监管等方面进行深化改革。
在国有商业银行的改革中，最具影响的是国有大型商业银行的改革。
银行业的改革主要包括以下几个方面：1.1 信贷策略的调整国有商业银行的改革主要在信贷方面进行调整。
过去，国有商业银行主要为国有企业提供信贷，再加上存贷挂钩的制度，造成了很多资金流向低效企业，不利于市场资源的优化配置。
因此，在改革过程中，国有商业银行着重加强了对小微企业和私营企业的支持，同时更加注重风险管理，以防止信贷资金的流失和风险的积累。
1.2 增加资本金为了更好地承担风险，国有商业银行不断增加资本金，以提高其资本充足率。
由于中国国有商业银行在当时的市场上本就处于相对垄断地位，为了更好地扩大深化改革的步伐，国家大力鼓励了商业银行吸纳社会资本，以加强银行的资本实力。
1.3 引入外资为了推进金融开放，中国开始鼓励外资银行进入中国市场。
形成了中国国有商业银行和外资银行“一起竞争，合作共赢”的局面。
通过引入外资，促进了中国银行业的国际化进程，并加速了银行业的转型。
2. 国有商业银行的改革进展过去几十年，中国不断推进着其金融体制改革，其中国有商业银行的改革取得了一定成效。
以中国12家商业银行为例，其中4家银行的股份已成功上市，而其他银行也都在积极推进上市的进程中。
在改革进展方面，国有商业银行在信贷政策、获得外资和扩大跨境资本流动等方面取得了明显进展。
同时，也在逐步实施大型银行重组，以形成更加稳健、高效的金融体系。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行起源于20世纪50年代的银行国有化运动。
上世纪五六十年代，中国通过对各大银行进行国有化，确保了国家对金融系统的控制，并在此基础上建立了国有商业银行体系。
在改革开放的大环境下，中国国有银行也面临着许多问题。
为了适应市场经济的发展需求，中国国有商业银行经历了一系列的变革。
在20世纪80年代中国开始推行金融体制改革，国有商业银行开始进行业务分拆和内部改革。
通过将不同的业务分开独立经营，国有商业银行实现了业务集中、风险隔离和高效运作。
国有商业银行进行了内部组织结构的调整，引入现代企业管理制度，提高银行的经营效益和服务质量。
在21世纪初中国国有商业银行进一步加大了改革力度，推行股份制改革。
通过引入外资和引入市场竞争机制，国有商业银行逐步与国际接轨。
股份制改革使国有银行变得更加市场化、透明化和规范化，提高了银行的资本实力和风险管理水平。
中国国有商业银行积极响应互联网金融和科技创新的浪潮，加速数字化转型。
通过建设移动银行、电子银行等智能化平台，国有商业银行实现了线上线下融合，提升了用户体验和服务效率。
国有商业银行加强对大数据、人工智能等技术的应用，提升风控能力和金融服务水平。
发展趋势方面，中国国有商业银行将继续加强全球化布局，推进境内外业务融合发展。
一方面，国有商业银行将加速在境内建立涵盖零售业务和投行业务的全面金融服务网络，提升国内市场份额。
国有商业银行积极出海，通过设立海外分支机构、参与国际合作等方式，获取更多国际资源和市场份额。
中国国有商业银行还将积极参与绿色金融和可持续发展领域，推进绿色金融体系建设和产业转型升级。
国有商业银行将加强对环境风险和环境负责任行业的审查，引导资金流向环保、清洁能源等产业。
国有商业银行还将积极推动普惠金融发展，提供更多的金融服务和产品给小微企业和农村地区，促进经济的可持续发展。
中国国有商业银行在改革开放的大背景下进行了一系列的变革和发展，逐步适应了市场经济的需求。
四大国有商业银行该怎样改
3、不深化国有商业银行改革，很难真正提高银行的经营管理水平。
从强调重视管理的基础工作，到强调加强银行的发展战略、金融品种开发战略和市场营销战略的研究，我们已经认识到管理的重要性，并做了很多工作，但实际效果一直不理想，科学管理仍然是国有商业银行的一个薄弱环节。从一些国家的历史和现状看，商业银行管理是由一系列主客观条件决定的，其中企业制度则是一个基本条件。因此，国有商业银行只有深化改革，构建科学的法人治理结构，才能为经营管理提供一个理想的平台，才能把加强管理转化为商业银行的自觉行为，从根本上解决商业银行经营管理的动力机制和约束机制，从而真正提高商业银行的经营管理水平。
事实上，在国有商业银行改革与国有企业改革的协同中，国有商业银行改革应该保持适当超前。这是因为，与国企改革相比，国有商业银行改革涉及面更小一些，银行系统自身的基础也更好一些，因此，减员增效更容易取得成果。同时，银行系统自上而下的纵向制度结构，有利于改革措施的推行，也更便于监督改革措施的落实情况。更重要的是，如果国有商业银行改革能够保持适当超前，能够在金融领域建立比较健全的市场机制，对企业改革也会起到很好的促进作用。因为金融领域中市场机制建立起来后，银行会按照市场经济的要求确定贷款的方向，经营不善的企业将很难获得银行的资金支持。这将在企业外部形成比较严格的资金约束，从而构成企业的外部压力。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行在过去的几十年中经历了巨大的变革和发展，成为了国家金融体系中的重要组成部分。
在改革开放以来的40年间，国有商业银行经历了从传统银行向现代金融机构的转变，逐步实现了规模扩大、业务多元化和国际化发展。
本文将探讨中国国有商业银行的变革历程及发展趋势。
一、变革历程1. 改革开放初期：中国国有商业银行的改革始于上世纪80年代的改革开放初期。
当时中国的银行业处于全国一元化管理的状态，银行的业务范围受到严格限制，主要进行存贷款业务，缺乏市场竞争力和创新力。
为了适应市场经济的需要，中国国有商业银行进行了改革，开始向现代银行制度转型，引入了一系列金融改革措施，例如利率市场化、分行制度改革等。
这些改革措施为国有商业银行的发展奠定了基础。
2. 市场化改革：上世纪90年代是中国国有商业银行市场化改革的关键时期。
在这一时期，国有商业银行不断完善了企业治理结构，提高了风险管理能力，推进了资本市场化进程。
国有商业银行也开始开展国际化业务，与国际知名银行开展合作，取得了一系列商业成就。
3. 加入WTO后的改革：2001年，中国加入WTO，这标志着中国国有商业银行进入了全球金融市场。
在加入WTO后，中国国有商业银行面临更加激烈的市场竞争，也要求银行不断提高自身的经营管理水平。
为此，国有商业银行推出了一系列改革举措，例如推进信息技术的应用、提高服务水平、开展财富管理业务等。
这些改革举措有力地推动了国有商业银行的发展。
4. 跨境并购与国际化发展：近年来，中国国有商业银行加快了跨境并购与国际化发展的步伐。
通过与国际知名银行的合作，中国国有商业银行获得了更多的经营经验和先进技术，也提高了国际竞争力。
目前，中国国有商业银行在全球范围内开设了众多分支机构，服务范围不断扩大，已经成为了全球性金融机构。
二、发展趋势1. 服务实体经济的定位：随着中国经济的快速发展和转型升级，中国国有商业银行面临着新的发展机遇。
论我国国有商业银行的股份制改造
论我国国有商业银行的股份制改造一、我国国有银行改革进程的历史回顾作为经济整体改革的重要内容，国有商业银行经历了长期、渐进的改革过程。
早在1979年10月，邓小平同志就指出：“银行要成为发展经济革新技术的杠杆，要把银行真正办成银行。
”在这一思想的指导下，国有商业银行拉开了改革的序幕。
可具体分为以下几个阶段：(1)国家专业银行分设(1979～1993)；(2)国有独资商业银行改革(1994～2002)；(3)股份制商业银行改革，2003年底，党中央、国务院决定，选择中国银行、中国建设银行(简称两家试点银行)进行股份制改革试点。
此次股份制改革，将从根本上改善国有商业银行的经营状况，实现国有商业银行从传统体制向现代企业制度的历史性转变。
二、国有商业银行股份制改造的必要性1.股份制改造是国有商业银行发展的必然自世界上第一家股份制银行——英格兰银行成立以来，股份制银行在世界各国商业银行组织体系中占据着统治地位。
同时，商业银行作为企业组织，股份公司制度符合逻辑的成为商业银行最佳企业制度形式。
2.股份商业银行制度有利于改善国有商业银行的产权结构金融是现代经济的核心，要使国有银行真正实现政企分开，实现真正的企业化、商业化、市场化经营，就要改革国有银行的产权制度，引进多元化的产权结构，使行长对全体股东负责，而不是只对政府负责，股份商业银行制度形成了有效的多元化产权约束机制，解决了因产权结构单一造成经营风险高度集中的问题。
3.股份制改造是国有商业银行补充资本金的市场化路径国有独资商业银行的银行资本金来源只有依靠政府财政，更多的资产来自于存款、金融债、中央银行贷款等负债。
由于我国财政资金的紧张，国家银行的资金运用已经在一定程度上承担了财政性的功能。
同时，随着银行不良资产的增大，其经营风险因素也日益增大。
在国有独资条件不变的情况下，这种风险达到一定程度后要由存款户或国家来承担，最终是由国家通过多发行货币的方式解决。
因此，通过改变商业银行的国有独资形式，可以开辟新的资本来源渠道，分散银行的经营风险，有利于恰当调整银行、企业和居民之间的旧的债权债务关系。
专题—国有商业银行改革介绍
国有商业银行规模及市场份额
口径 详细 内容 资产 工行 农行 建行 中行 合计 占比 52530 35570 39089 35192 162381 57％ 境内外（亿元） 资产负债 负债 50801 34739 36984 33331 155854 56％ 存款 45656 29982 31541 29620 136799 61％ 境内外（亿元） 存贷款 贷款 33836 22766 21556 21202 68908 56％ 03年 1730 831 1864 1861 6389 60％ 境内外（亿元） 所有者权益 同比 -153 26 -333 792 332 3．33％
国有商业银行与国际大银行 相比存在的差距
（一）公司治理方面的差距 （二）资产质量方面的差距 （三）资本充足方面差距 （四）人均利润方面差距 （五）工作方式的差别
（一）公司治理方面的差距
• 国有商业银行产权结构单一，导致银行效率低 下 • 国有独资、垄断、准财政行为、政府干预、官 本位激励，按行政区设分支机构。工行和农行 没有法人治理结构，尽管中建两行已经通过股 份制改革，根据《公司法》和《商业银行内部 控制指引》的要求，初步建立了自己的公司治 理的组织框架，但在股东所有权的行使、董事 会效率评价和责任追究等方面还需进一步完善。 两行的董事会没有权利任免行长（董事长和行 长都由中组部任命）
（三）标本兼治的考虑
• 此次改革一开始就确立了标本兼治的 改革思路，在财务重组的同时，专门 下发了《关于中国银行、中国建设银 行公司治理改革与监管指引》，确立 了公司治理结构改革十个方面的内容， 并确立了三大类七项考核指标，按季 对两家试点银行实行严格考核，确保 公司治理改革取得实效。
（四）符合中国国情的考虑
• 降低不良贷款比率、充实银行资 本金，是财务重组的重要任务。 财务重组包括银行内部的自身重 组和国家给予其的财务支持，国 家注资是对国有商业银行财务重 组的重要方式，即运用国家资金 支持国有商业银行进行重组改制。
我国商业银行的发展现状及变革分析我国商业银行现状
我国商业银行的发展现状及变革分析|我国商业银行现状我国商业银行的发展现状及变革分析提要：当前我国商业银行面临新的机遇和挑战，在揭示存在问题的基础上，本文提出重塑银行产权结构，变革组织架构能力等措施，对商业银行制定发展战略，具有一定作。
关键词：商业银行改革现状变革路径当前，我国商业银行正处在经济、金融体制进行全面调整的过渡时期，面临经济体制的变革和发展战略的调整，承受着来自市场风险的冲击、制度监管的压力以及社会改革的洗礼。
与此同时，世界经济也正处于深刻的结构性变动之中，考虑到我国商业银行体系内在的脆弱性和当前深化金融改革的攻坚性质，本文通过对当前我国商业银行现状的研究，充分考虑外部环境变化带给商业银行的种种影响，尝试提出适合我国商业银行发展变革的合理途径。
一、银行的起源世界上最古老的银行可以追溯到公元前２０００年，当时西欧古代社会的一些寺庙已从事保管金银、发放贷款、收付利息的活动。
公元前４００年在雅典，公元前２００年在罗马帝国，先后出现了银钱商和类似银行的商业机构。
近代银行的出现是在中世纪的欧洲，在当时的世界中心意大利首先产生。
意大利于１１７１年设立的威尼斯银行，１４０７年设立的热亚那银行以及此后相继成立的一些银行，主要从事存、放款业务，大多具有高利贷性质。
１６９４年英国成立的英格兰银行是世界上第一个资本主义股份银行。
１８世纪末至１９世纪初，随着资本主义生产关系的广泛确立和资本主义商品经济的不断发展，资本主义银行得以普遍建立。
资本主义银行是特殊的资本主义企业，它的主要职能是经营货币资本，发行信用流通工具，充当资本家之间的信用中介和支付中介。
进入帝国主义时期，银行的垄断组织随着资本的不断集中而形成。
银行垄断资本和工业垄断资本溶合为金融资本，银行由原来的简单的中介人演变为万能的垄断者，它既是控制国民经济的神经中枢，又可通过资本输出和跨国银行的形式加强对外扩张。
我国银行业的产生可追溯到１０００多年前的唐代，当时出现了一些兼营银钱的机构，如邸店、质库等；随后，宋代有钱馆、钱铺，明代有钱庄、钱肆，清代有票号、汇票庄等。
我国商业银行的改革与发展
我国商业银行的改革与发展【摘要】：当今世界，又快又好地发展经济是每一个国家的首要任务。
而金融体系作为我国目前发展经济的重要途径，它的发展与改革直接影响着我国的经济状况，其中占主体地位的商业银行的改革与发展更是我国金融体制改革的重头戏。
【关键词】：商业银行改革发展问题措施前景一．我国商业银行的定义及分类商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能将部分负债作为货币流通，同时可进行信用创造，并向客户提供多种功能，综合性服务的金融企业。
它以吸收存款、发放贷款、办理汇兑结算为主要业务,并以效益性、安全性和流动性为主要经营原则。
商业银行的业务经营活动,范围极广,最能全面反映银行的基本特征。
商业银行主要分为四类：（1）中国人民银行是通货发行的银行，银行的银行和政府的银行，具有世界各国中央银行的一般特征。
（2）政策性银行是由政府投资建立的，根据政府的决策和意向从事政策性金融业务的银行，有中国农业发展银行等。
（3）国有商业银行中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行处于主体地位的金融体系（4）其他商业银行二．我国商业银行的发展与改革历程19世纪中叶以前，我国商业银行的主体为钱庄和票号。
1897年中国通商银行作为中国人自办的第一家银行开始营业.20世纪30年代，统治旧中国的国民党政权建立了以“四行二局一库”为主体的金融体系。
新中国成立后，我国在计划经济体制下形成了由中国人民银行“大一统”的银行体系，即中国人民银行既办理存款、贷款和汇兑业务的商业银行，又担负着国家宏观调控职能的中央银行。
1969年9月将中国人民银行并入财政部，成为财政部所属的二级机构。
从1977年至今，我国商业银行的发展大体上可以分为以下几个阶段。
体系重构阶段（1977—1986年）1978年3月中国人民银行总行恢复了其独立的部级单位的地位。
从1979年初开始，在中国人民银行中分设出了主管外贸信贷和外汇业务的中国银行，从财政部中分设出了主管长期投资和贷款业务的中国人民建设银行，1981 年底又成立了负责接受国际金融机构贷款及其他资金转贷给国内企业的中国投资银行。
国有商业银行股份制改革的原因
国有商业银行股份制改革的原因一、前言国有商业银行股份制改革是中国改革开放以来的一项重要任务。
本文将从多个角度探讨国有商业银行股份制改革的原因。
二、经济背景1. 金融市场化进程加快中国经济改革开放以来，金融市场化进程逐渐加快。
为了适应市场化的需要，国有商业银行需要进行股份制改革，引入民营资本，增强竞争力。
2. 面临外部竞争压力随着国际金融市场的不断发展和开放，外资银行进入中国市场的数量和规模不断增加。
这对国有商业银行构成了巨大的竞争压力，在这种情况下，国有商业银行需要进行股份制改革，提高自身竞争力。
3. 加强风险管理能力随着金融市场化进程的加快和金融创新的出现，金融风险也在不断增加。
为了应对日益复杂多变的风险环境，国有商业银行需要进行股份制改革，提高自身风险管理能力。
三、政策背景1. 国家金融监管体制改革国家金融监管体制改革是中国金融改革的重要内容。
为了适应新的监管要求，国有商业银行需要进行股份制改革，增强自身监管能力。
2. 推进国有企业改革国有企业改革是中国经济改革的重要内容。
为了加快国有企业改革步伐，国有商业银行需要进行股份制改革，引入民营资本，增强竞争力。
3. 加快金融市场化进程加快金融市场化进程是中国经济发展的必然趋势。
为了适应市场化的需要，国有商业银行需要进行股份制改革，引入民营资本，增强竞争力。
四、内部原因1. 内部治理结构不合理由于历史原因和体制问题，国有商业银行内部治理结构不合理。
在这种情况下，国有商业银行需要进行股份制改革，优化内部治理结构。
2. 经营效率低下由于历史原因和体制问题，国有商业银行经营效率低下。
在这种情况下，国有商业银行需要进行股份制改革，引入民营资本，提高经营效率。
3. 财务状况不佳由于历史原因和体制问题，国有商业银行财务状况不佳。
在这种情况下，国有商业银行需要进行股份制改革，引入民营资本，改善财务状况。
五、总结综上所述，国有商业银行股份制改革的原因是多方面的。
从经济背景、政策背景和内部原因等多个角度来看，都需要进行股份制改革。
论中国国有商业银行的股份制改造
论中国国有商业银行的股份制改造一、国有商业银行股份制改造的必要性（一）建立现代银行制度的需要。
从目前的国有商业银行来看，建立以明晰产权关系为基本特征的现代企业制度，是改革发展的根本出路。
一方面，目前我国国有商业银行所有权是属于国家的，不能拥有真正意义上的产权，而形成了实际上的产权主体缺位。
产权主体缺位，在实际工作中造成了三个方面的问题：一是由于不拥有实际意义上的产权、缺少独立的利益，使得银行对资产效益最大化及自身发展缺乏内在动力；二是由于没有产权主体的地位，使得银行员工对银行经营的效益缺少直接的利益冲动，难以真正调动员工对经营管理及经营结果的积极性和责任心；三是由于产权主体的缺位，来自所有者的监督和制约十分弱化，特别是缺乏对管理人员的行之有效的责任制约机制，使得责权的配置失之手均衡。
这三个方面的问题，反过来又成为国有商业银行发展的重要制约因素。
另一方面，国有商业银行与其它企业是公平竞争的权利主体，而企业都实行或正在实行以明晰产权关系为特征的现代企业制度改革，这种情况下，如果国有商业银行不进行类似的改革，就必然形成在与企业的业务往来中利益分配趋向的不平等。
因此，银行进行现代企业制度的改革已势在必行。
通过实行股份制改造，将国有商业银行改组为国家控股的股份制商业银行，通过资产在不同主体间实施分割，使资产主体清晰化、人格化，从而使其在经营活动中真正具有内在动力外在活力。
在此基础上，按股份制管理和经营方式，成立股东大会、董事会、监事会等相应的监督机制，实行董事会授权下的经理负责制，由经理全权负责经营管理，并对经营结果负责，由此形成互相制约的组织结构体系，实现所有权对经营权的约束与制衡，促进责权利的有机结合。
通过实行股份制改造，使国有商业银行具有了明晰的产权关系，逐步形成了权力与责任、风险与收益之间的对应，并建立起真正的现代商业银行运作机制。
在我国加入WTO后，为应对外来商业银行的冲击做好准备。
（二）弥补资本金的需要。
国有商业银行股份制改革的原因
国有商业银行股份制改革的原因1. 引言国有商业银行是中国金融体系中的重要组成部分，承担着服务实体经济、稳定金融市场和推动经济发展的重要角色。
然而，长期以来，国有商业银行在治理结构、经营机制、内部管理等方面存在着一些问题和挑战。
为了适应市场经济发展的需要，中国政府决定进行国有商业银行股份制改革。
2. 股份制改革的背景中国的金融体制改革始于上世纪80年代末，改革开放政策的实施使得中国经济取得了巨大的发展成就。
然而，在市场化进程中，国有商业银行由于其特殊性质和历史遗留问题，面临着一系列挑战。
这些挑战包括：低效率、高风险、资本不足、监管不完善等。
3. 改革目标国有商业银行股份制改革的目标是通过引入多元化所有权结构，优化公司治理结构，提高内部管理效率和风险控制能力，增强竞争力和创新能力，推动银行业的健康发展。
4. 改革的主要内容4.1 股权结构调整股份制改革的核心是通过引入战略投资者、员工持股、社会资本等多元化所有权结构，增加公司股东数量和结构，提高公司治理效率。
4.2 公司治理结构优化改革要求国有商业银行建立健全的公司治理结构，包括董事会、监事会和高级管理层的组织架构。
同时，要完善内部控制和风险管理制度，强化对高管层的约束和监督机制。
4.3 内部管理机制改进国有商业银行需要加强内部管理机制建设，提高运营效率和风险控制水平。
改革要求银行加强风险评估和内部审计工作，并建立科学有效的绩效考核体系。
5. 改革的意义与影响5.1 提升金融体系稳定性股份制改革可以增加国有商业银行的资本实力和抗风险能力，提高金融体系的稳定性和抵御外部冲击的能力。
5.2 加强市场竞争力引入战略投资者和社会资本可以促进国有商业银行的市场化运作，提高其竞争力和创新能力，推动整个金融市场的健康发展。
5.3 促进经济转型升级国有商业银行股份制改革有助于优化资源配置，支持实体经济发展。
改革后的银行将更加注重服务实体经济、支持创新创业，并积极参与国家战略项目和重大产业发展。
国有商业银行股份制改革
国有商业银行股份制改革目前,中国国有商业银行改革正处于一个特殊时期。
中国银行、中国建设银行股份制改革试点已取得阶段性成果,公司治理改革正进入关键阶段,其他银行的改革也将提上日程。
国有商业银行究竟改革成一个什么样的银行,改革的路径和方向是什么？改革的关键和核心在哪里？改革的速度和节奏如何把握？围绕这些问题,理论和实务界都曾展开过热烈讨论和积极探索。
一、早在1979年,邓小平同志就指出:要把银行办成真正的银行。
在这一思想指导下,中国银行业改革经过一段时间的酝酿和准备,在上个世纪八十年代初开始正式起步,并大体经历了三个阶段:（一）国家专业银行阶段（1984－1994）在改革开放前,中国实行的是“大一统”的银行体制,中国人民银行是惟一的金融机构。
1984年,为适应中国改革开放的需要,从人民银行分设出中国工商银行(601398,股吧),加上原来专营外汇业务的中国银行、原来行使财政职能的中国人民建设银行以及1979年恢复的中国农业银行,这四家银行成为国家专业银行,人民银行则专门行使中央银行职能,从此形成了各司其职的中国二元银行体制。
（二）国有独资商业银行阶段（1994－2003）1994年,国家成立了三家政策性银行,实现了政策性金融与商业金融的分离;1995年,颁布了《中华人民共和国商业银行法》,从法律上确立了国家专业银行的国有独资商业银行地位,明确国有独资商业银行要以效益性、安全性、流动性为经营原则,实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。
1997年,亚洲金融危机爆发。
为维护国家经济安全、确保经济金融稳定,1997年11月中共中央、国务院召开了第一次全国金融工作会议,并陆续出台了一系列国有独资商业银行改革措施:一是进行财务重组。
1998年,定向发行2700亿元特别国债,专门用于补充资本金,使四家银行资本充足率按1996年标准达到4％;1999年,将1．4万亿元资产（其中9800亿元为四家银行不良资产）剥离给新成立的四家资产管理公司。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势自1978年中国实行改革开放政策以来，中国国有商业银行经历了一系列的变革与发展，从最初的国家垄断性质到逐渐市场化的运作模式。
本文将重点讨论中国国有商业银行的变革历程，并展望未来的发展趋势。
一、变革历程1978年-1993年：股份制银行试点与设立在改革开放初期，中国国有商业银行受到改革的影响逐渐改变了经营模式。
1979年，第一家国有股份制商业银行中国建设银行成立，标志着中国国有商业银行实行了股份制改革的试点。
此后，其他国有商业银行也相继进行股份制改革，逐步成立了中国工商银行、中国农业银行等国有股份制商业银行。
1994年-2003年：经营管理体制改革随着中国加入世界贸易组织（WTO），国有商业银行的经营管理体制进行了重要的改革。
1994年，国家对中央银行（中国人民银行）和国有商业银行进行了分立，使商业银行的管理权和决策权获得了更大的独立性。
与此国有商业银行也面临了市场化竞争的压力，需要提高经营效率和服务水平。
2004年，中国四大国有商业银行（中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行）相继在香港和上海上市。
上市使得国有商业银行吸引了外资，提升了企业的治理结构和市场化水平。
商业银行也加大了内部改革力度，加强了风险管理、内部控制和企业文化建设等方面的工作。
2014年至今：改革深化与金融创新当前，中国国有商业银行的改革和发展依然在不断推进中。
国有商业银行通过推动利率市场化和金融市场的开放，提高了自身的风险防范和综合竞争力。
国有商业银行还积极推动金融科技的创新应用，打造智能化的金融服务平台，提升了金融服务的便利性和效率。
二、发展趋势1. 加强风险管理能力在金融市场不断发展壮大的背景下，国有商业银行要加强风险管理能力，做好风险预警和风险控制工作。
加大对不良贷款的清收力度，建立健全风险管理体系，提高业务风险识别和风险监测的能力。
2. 推进资本市场化改革国有商业银行要适应资本市场化改革的要求，加强股权管理，健全公司治理结构，提高股东权益和股权回报率。
国有商业银行股份制改革探讨
国有商业银行股份制改革探讨作为中国银行业的主体，国有商业银行在经济市场化中扮演着重要角色，其改革和发展关系到中国经济发展的大局。
通过对国有商业银行股份制改革进行系统地介绍与分析，指出需要意识到商业银行改革的道路还没有走完，仍需进一步深化改革。
标签：股份制改革；国有商业银行；产权结构在经济全球化和金融自由化的背景下，从计划经济向市场经济转轨的各个国家开始了各个领域的市场化改革，国有商业银行改革是其重要部分。
改革开放后，国有商业银行为促进经济健康稳定发展、支持国企改革做出了突出贡献，同时随着经济发展方式的转变，大量风险的转移、经营效率的低下等问题的出现，国有商业银行的改革势在必行。
国有商业银行股份制改革启动于1997年亚洲金融危机冲击之后，自2003年开始实行。
本文从国有商业银行股份制改革的动因、进程和产生的影响进行了介绍和分析。
1 改革动因自1949年建国以来，我国国有商业银行改革大体有四个阶段：中国人民银行一元化领导的大一统阶段，建立四家专业银行形成二元银行体系的专业化阶段，通过成立政策性银行实现银行的商业化改革阶段以及实现国有银行股份化的股份制改革阶段。
1.1 国有银行不良贷款率过高改革开放初期，国家财政能力下降，而经济中存在大量的金融剩余。
国家优先发展农业、国有企业以及对外经济改革，金融业承担经济转型过程中所产生的改革成本。
在这种制度安排下，国家、国有银行与国有企业结成了准内部交易，节约了交易成本。
随着改革的升入，这种内化了的成本体现为巨额不良资产。
随着改革的深入，金融行业的改革也势在必行。
1998年，中央财政利用特别国债对四大国有银行注资，补充四大国有银行的资本金，剥离不良资产后的五年中，国有商业银行的资本充足率逐渐下降，到2003年底该比率已不足5%。
事实证明，通过注资只能短期改善了国有商业银行的财务状况，而问题的本质没有解决，国有商业银行依然处在经营的低效率和大量不良资产的状态。
1.2 国有商业银行产权结构不明确四大国有商业银行均由国家直接控制，财政部的拨款是资本金的唯一来源，产权结构单一，资本金的补充速度跟不上其资产规模扩张速度，不能使其充分发展。
中国大陆国有独资商业银行的最新改革
中国大陆国有独资商业银行的最新改革 中国建设银行副行长 罗 哲 夫 自１９９４年以来，在海峡两岸各金融机构的积极支持和大力协助下，在中国金融学会和台湾中华经济研究院、台北金融研究发展基金会的大力协作下，两岸金融学术研讨会已成功举办了九届，这九届两岸金融学术研讨会的举办，对促进两岸金融界的相互交流，扩大与加强两岸金融合作，产生了十分积极的作用。
下面，我就祖国大陆国有独资商业银行的最新改革谈几点看法，与大家讨论交流： 一、中国大陆国有独资商业银行的改革历程 从中国大陆国有独资商业银行的改革进程看，大致可以分为三个阶段：第一阶段，改革开放１９９４年，专业银行逐步从人民银行分离出来，具体经营存贷款业务，专业银行向商业银行体制转换开始启动；第二阶段，１９９５年１９９９年，《商业银行法》公布实施，国有商业银行开始逐步确立“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的经营机制；第三阶段，１９９９年以后至今，大陆开始加大国有商业银行改革进程，提出了“选择有条件1的国有商业银行实行股份制改造，加快处置不良资产，充实资本金，创造条件上市”的目标。
１．国家专业银行时代 改革开放以后，从中国人民银行中先后分设出中国农业银行、中国银行和中国工商银行，中国人民建设银行也从财政部分离出来，人民银行成为中央银行更是标志着向国有商业银行转轨的开始。
初期四大银行专业分工明确，工商银行主要负责工商商业银行流动资金贷款，建设银行主要负责基本建设和技术改造贷款，中国银行主要负责外汇业务和外贸商业银行贷款，农业银行主要负责农业和乡镇商业银行贷款，业务不相交叉。
随着改革的逐步深入，国家专业银行开始了商业银行化改革的进程。
２．国有商业银行时代 １９９２年小平同志南巡讲话以后，大陆经济体制改革步伐明显加快。
１９９５年《中华人民共和国商业银行法》的颁布，明确了四大银行的性质为国有独资商业银行，是以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的国有金融商业银行，标志着专业银行向商业银行转轨的开始。
浅谈国有商业银行股份制改造
（一）拓展资本金来源渠道，提高资本充足率。 增强国有商业银行的经营安全性是股份制改造的关键，要从 根本上改变国有商业银行的独资形式，实现股份制改造。国际上 的大商业银行大多都通过股份制迅速实现资本的积累和扩充，我 国国有大中型企业通过股份制改造充实资本并进而实现资本经 营，也为国有商业银行积累资本提供了可供借鉴的成功经验。 （二）建立和完善公司法人治理结构。 据 2006 年 5 月银监会公布的《国有商业银行公司治理及相 关监管指引》第四条规定：完善公司治理是改革的核心和关键。 国有商业银行应通过建立健全公司治理机制，提升核心竞争力， 促进可持续健康发展。根据商业银行治理准则的要求，应实行产 权多元化，优化内部治理结构。按巴塞尔银行业监管委员会发布 的《加强银行组织的公司治理》，结合当前我国商业银行的治理实 践，首先，建立规范的组织结构，即股东大会、董事会、监事会、经营 管理层之间相互制约，改变经营管理层权力过分集中的现状，建立 董事会下属的专家委员会，充分发挥董事会在商业银行治理中的 关键作用。其次，公司治理制度的本质目标是降低代理成本，减少 国有商业银行多层委托代理链条以降低监督成本，可以提高效率。 国有商业银行的组织形式应由多层级组织向扁平式组织转变，进 行组织机构的扁平化管理与业务流程再造是国际上较为有效的通 行做法。再次，完善内部激励约束机制，使剩余索取权与控制权应 尽可能对应。只有这样才可能有效地激励与约束国有商业银行高 层经营管理人员，按照市场化运作原则，谋取银行利益的最大化。 （三）化解不良资产，提高抗风险能力。 不良贷款存量是目前影响股份制银行发展的关键障碍，必须 通过多种方式予以化解，例如加大剥离核销力度；通过贷款重组、 现金追索、以物抵债等常规手段和贷款出售、封闭贷款、债务重 组、企业托管等创新手段多渠道处理不良资产；建立资产保全激 励机制，进一步强化资产保全部门职能等。在化解不良资产存量 的同时，还要有效控制不良贷款增量，一方面需要改造信贷资产 业务流程和风险控制体系；另一方面需要建立有效制约、高度集 中、专业决策的信贷管理体制和高度权威的稽核评审机制。只有 不良贷款得到有效解决，才能使国有商业银行顺利实现股份制改 造。□ （作者单位：武汉大学政治与公共管理学院）
国有商业银行混合所有制改革
2023-11-07
目录
• 国有商业银行概述 • 混合所有制改革的意义 • 国有商业银行混合所有制改革的实施路径 • 国有商业银行混合所有制改革的成效与挑战 • 案例分析 • 总结与展望
01
国有商业银行概述
国有商业银行的定义与特点
国有商业银行定义
国有商业银行是由国家或政府拥有或控制的商业银行，其运营和管理受到政 府的干预和监管。
1 2
完善公司治理
建立现代企业制度是国有商业银行混合所有制 改革的重要方向，有助于完善公司治理结构， 提高治理水平。
提高决策效率
现代企业制度的建立可以提高国有商业银行的 决策效率和执行力，增强市场竞争力。
3
适应市场化需求
建立现代企业制度有助于使国有商业银行更加 适应市场化需求，提高服务质量和效率。
加强内部管理体制的改革
创新业务模式
加强国际合作
未来国有商业银行需要不断创新业务模式， 拓展新的业务领域，提高服务水平和盈利能 力。
通过加强国际合作，学习借鉴国际先进经验 ，提高国有商业银行的国际竞争力。
感谢您的观看
THANKS
优化股权结构
实现股权多元化
通过优化股权结构，可以 实现国有商业银行股权的 多元化，引入更多投资者 ，提高市场化程度。
加强监督
优化股权结构可以加强股 东对银行的监督，提高治 理水平，降低风险。
增强市场稳定性
通过优化股权结构，可以 增强市场的稳定性，减少 因单一股东退出或破产带 来的风险。
建立现代企业制度
03
国有商业银行混合所有制 改革的实施路径
引入战略投资者
01
02
03
增加资本实力
论中国国有商业银行的股份制改造
论中国国有商业银行的股份制改造近年来，中国国有商业银行不断进行股份制改造，目的是通过引进外部资本，增强银行的竞争力和市场适应能力，同时提高银行的资本充足率和经营效率。
本文将探讨中国国有商业银行股份制改造的背景、意义、进展和未来发展方向。
一、股份制改造的背景中国国有商业银行的股份制改造始于1994年，并在2005年后迎来了快速发展。
股份制改造的背景是中国经济改革的深入推进和国际金融市场的竞争压力增加。
国有商业银行的传统经营模式已经无法适应市场需求的变化，需要借助外部资本和市场力量来提高经营效率和创新能力。
同时，股份制改造也是银行上市的必要条件，可以提高银行的公开透明度，加强社会监督，为社会吸纳资本和促进经济发展提供更多选择。
二、股份制改造的意义1. 提高银行的竞争力和市场适应能力。
股份制改造可以引入境内外优质投资者，扩大银行的股东结构，提高银行的企业治理水平和风险管理能力，提高市场竞争力和适应能力。
股份制改造还可以推动商业银行转型升级，从传统单一业务向多元化业务转型，服务实体经济和全球化需求。
2. 提高银行的资本充足率和经营效率。
股份制改造可以通过发行股票、吸引社会资本增加银行资本和中长期负债，增强银行的资本实力和风险抵御能力，同时提高银行的市场化经营意识和经营效率。
3. 增强银行的社会责任和透明度。
股份制改造可以促进银行透明度的提高和社会责任的强化，创造有利于社会发展的良好环境，提高社会认识和信赖度，实现银行与社会的共赢。
三、股份制改造的进展目前，中国国有商业银行中，中国工商银行、中国建设银行、中国银行、交通银行已经完成了股份制改造。
其中，中国工商银行于2006年H股上市，中国建设银行于2005年H股上市，中国银行于2006年H股上市，交通银行于2005年H股上市。
股份制改造后，国有商业银行的规模越来越大，业务领域不断拓展，经营效益不断提高，行业地位逐步巩固。
银行上市后，逐渐实行董事会和监事会制度，注重公司治理和信息披露，并充分发挥股东的监督作用。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
浅谈中国国有商业银行改革摘要20世纪80年代以来，全球商业银行迅速变革，金融自由化、电子化和信息化全面发展，中国商业银行业的演变，渐进的经济金融体制改革。
一、国有商业银行的发展和改革历程我国国有商业银行改革是阶段式向前推进的。
我曾在不同场合对国有商业银行改革的历史阶段进行过分析。
二十多年来，国有商业银行改革大致经历了三个阶段。
(一)1984-1994年的专业化改革阶段1984年以前，我国实行的是“大一统”的银行体制。
1984年，在中国改革开放的大背景下，从中国人民银行中分设出中国工商银行，加上专营外汇业务的中国银行和原行使财政职能的中国人民建设银行，以及1979年恢复的中国农业银行，这四家银行成为国家专业银行，人民银行则专门行使中央银行职能。
自此，中国形成了各司其职的二元银行体制。
(二)1994-2003年的国有独资商业银行改革阶段1994年，国家成立了三家政策性银行，实现了政策性金融与商业性金融的分离；1995年，颁布实施了《中华人民共和国商业银行法》，明确国有商业银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的市场主体。
至此，四家专业银行从法律上定位为国有独资商业银行。
1997年，亚洲金融危机爆发，同年11月中央召开了第一次全国金融工作会议，随后陆续出台了一系列国有商业银行改革措施，主要包括：中央财政定向发行2700亿元特别国债，专门用于补充四家银行资本金；将13939亿元资产剥离给新成立的四家资产管理公司；取消贷款规模，实行资产负债比例管理；强化法人管理、绩效考核等。
这一阶段，许多先进理念和方法开始引入，经营绩效和风险内控机制逐步建立，外部行政干预明显弱化。
但就总体而言，这一阶段的改革主要在梳理内外部关系、引进先进管理技术、处置不良资产等层面上进行，尚未触及到体制等深层次问题。
(三)2004年开始的国家控股的股份制商业银行改革阶段2003年底，党中央、国务院决定，选择中国银行、中国建设银行进行股份制改革试点，并动用450亿美元外汇储备注资，希望籍此从根本上改革国有商业银行体制。
此次改革总体上分为三个步骤，一是财务重组，即在国家政策的扶持下消化历史包袱，改善财务状况。
财务重组是国有商业银行股份制改革的前提和基础。
二是公司治理改革，即根据现代银行制度的要求并借鉴国际先进经验对银行的经营管理体制和内部运行机制进行改造。
公司治理改革是国有商业银行股份制改革的核心和关键。
三是资本市场上市，即通过在境内外资本市场上市进一步改善股权结构，真正接受市场的监督和检验。
资本市场上市是国有商业银行股份制改革的深化和升华。
回顾二十多年来国有商业银行改革的三个阶段，前两个阶段以治标为主，兼顾治本，并为下一阶段的改革奠定基础；第三个阶段在前两个阶段的基础上，改革以治本为主，标本兼治。
所谓治本，就是借鉴国际股份制银行的通行做法，对国有商业银行进行彻底的股份制改造。
股份制商业银行制度是当今世界各国普遍采用的一种制度模式，到目前为止还没有哪种制度模式能超越过它。
因此，股份制改革是中国银行业发展过程中的必然选择。
二、关于国有商业银行改革决策的几个基本考虑国有商业银行是我国银行业的主体，在国家经济资源配置和支付系统运转中处于十分重要的地位。
国有商业银行改革涉及方方面面，需要统筹兼顾，精心准备，周密部署。
因此，在国有商业银行第三阶段改革决策时，经过了反复论证、充分比较、多方权衡、慎重取舍，总结起来，主要有以下几点基本考虑：（1）先易后难的考虑。
国有商业银行股份制改革与整个经济体制改革特别是国有企业改革相互交错、相互联系、相互转化，加剧了改革的紧迫性、复杂性和艰巨性。
在股份制改革论证阶段，开始曾设想横向推进，同时起步，但决策难度非常大。
后由横向推进改为纵向推进，一行一策，选择条件相对较好的行率先试点。
这种先易后难的策略极大地加快了改革进程。
（2）组合操作的考虑。
按最初改革方案，消化四家银行不良资产主要依靠财政资源，要么由财政拿钱直接冲销，要么由财政提供担保。
由于“财源问题”，改革一直难以启动。
后来，考虑动用国家外汇储备启动改革，既可以减轻财政压力，又可综合发挥外汇储备作用，提高外汇储备利用效率。
实践证明，这种组合操作的策略能起到一石两鸟的效果。
（3）标本兼治的考虑。
此次改革一开始就确立了标本兼治的改革思路，在财务重组的同时，专门下发了《关于中国银行、中国建设银行公司治理改革与监管指引》，确立了公司治理结构改革十个方面的内容，并确立了三大类七项考核指标，按季对两家试点银行实行严格考核，确保公司治理改革取得实效。
（4）符合中国国情的考虑。
任何改革都不能离开本国具体实际。
只有根据中国国情并学习借鉴先进国家的成功经验，改革才能取得成功。
这个基本考虑在改革开始，就成为整个改革的一个基本指导思想。
三、关于在改革中防范风险问题防范风险是银行业永恒的主题，也是一切银行改革的出发点和归宿。
国有商业银行公司治理改革的目的就是要从根本上改善经营管理，建立防范和化解风险的长效机制。
公司治理改革和防范风险相互依存，相互影响。
只有有效防范风险，才能证明改革的成功，才好下进一步深化改革的决心；只有深化改革，才能从根本上防范风险。
目前需要重点关注的银行风险主要有信用风险、市场风险和操作风险。
信用风险是指借款人或交易对手不能按照合约履行义务带来的风险；市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险；操作风险是指由于内部程序、人员、系统的不完善或失误，或外部事件导致直接或间接损失的风险。
目前，信用风险仍然是银行风险的主要表现形式，市场风险是银行新的风险点，操作风险是银行风险的重要根源。
在整个改革中，要下大力量注重防范上述风险。
在改革中注重防范风险，还要特别注重遏制案件的发生。
目前一些案件的暴露和查处，一方面说明了改革和监管的成果，另一方面也为深化改革和加强监管提出了新的课题。
银行案件高发，情况十分复杂，总体说来，首先还是银行自身体制、制度建设、内部管理和监管方面的问题，这是我们今后工作的着力点；其次，不可否认，也有行业特点的因素，这也是即使发达国家银行业案件也高于其他行业的原因；再次，还有历史发展阶段的因素，在人均GDP1000-3000美元阶段，既是经济的高速增长期，又是矛盾的凸显期，这也是为什么计划经济年代案件相对较低的一个原因；另外，还有东方文化的因素，东方文化有西方文化所不具备的“所长”，也有自己的“所短”，这就是情面大于制度，这也是为什么一些法制比较完备的亚洲国家仍然存在银行案件的一个原因。
我们要全面认识银行案件产生的自身因素和社会、历史因素，整体防范，标本兼治，综合治理，重在内因上下功夫，坚决遏制案件的发生，为改革创造条件。
四、关于改革的监管问题正如有油门就要有刹车，有运动员就要有裁判员一样，银行改革也不可能完全通过自我完善来实现，加强监管是改革成功的重要保障。
国有商业银行股份制改革的监管可分为三个不同的层次。
一是由银行大股东(即财政部门、汇金公司)及银行内部审计委员会、监事会、独立董事等实施的自我监管，主要代表出资人进行监管，通过“三会”制度达到相互制衡，有效运行。
二是银监会负责实施的行政监管，代表广大存款人利益进行监管，维护和促进银行业的稳定和发展。
三是由中介机构、行业自律组织、新闻媒体等实施的社会监管，代表一种社会公信力，促进公平竞争，构建和谐的经济秩序。
自我监管属于内部监管，行政监管和社会监管属于外部监管。
自我监管、行政监管和社会监管共同构成一个相对完整的监管体系，可从不同侧面确保改革的顺利进行。
五、需要进一步解决的困难和问题第一，商业银行之间发展不均衡，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，市场竞争还不太充分。
第二，银行业的国际竞争力不足，商业银行的综合实力和竞争能力相对较弱。
第三，我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。
发达国家的商业银行已经实现了从传统金融业务向集存款、贷款、投资、证券、保险业务一体化发展的现代金融业务的转移第四，网上银行发展仍存在诸多问题。
网上银行的客户占总客户的比例较小，客户满意度不高，实际使用率偏低。
大众对网上银行安全性的不信任态度。
盈利模式尚未真正出现。
发展外部动力不足。
功能相对单一。
总体而言，与发达国家的银行业比较，我国银行业整体上呈现国有控股商业银行“大而不强”，其它股份制商业银行“不强不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。
六、国有企业改革与银行体制改革的趋势解决银行不良贷款问题的根本出路是加快国有银行的改革，按市场化的要求重塑银行与国有企业的关系。
第一，各家商业银行按行政层级设立分支机构的体制将会改变，县级的支行机构将会得到合并。
目前工、农、中、建四大商业银行在各县均设有支行，而实际上县与县以下的金融业务量不大。
一个县域内设四个支行实属多余，再加上因管理链条过长，对县级支行监管困难，它们的信贷业务很大程度受行政机关的左右，但县政府对因此而形成的不良贷款又不承担责任。
所以适当调整各商业银行分支机构的设置格局，应是下一步银行体制改革的应有之意。
第二，改革中国人民银行按省、市、自治区设置分行体制，改由按经济区域设置分行。
中国人民银行作为管理机构，按行政区划设置分行的现行体制下，不利于其履行金融管理职能，管理工作难免受到省级政府的干扰，使银行的条条关系事实上变成块块关系。
在今后需要加强监管力度、避免发生金融风险的形势下，就得摆脱地方利益对中央银行各分行工作的干扰，按经济区域设置分行，撤并一部分省级分行。
据推算，按此思路，中国人民银行的省级机构数将减少一半左右。
第三，重塑中央银行与各商业银行之间的关系。
在现行的金融体制下，商业银行与中央银行之间除了缴存准备金、申请再贷款等符合市场经济要求的关系以外，商业银行的贷款额度还受到来自中央银行的信贷指标限制，这是计划经济遗留下来的东西。
在今后的改革中，这方面的关系会逐步有所改变。
各商业银行在中央银行制定的政策框架中独立运营，自担风险，以达到分散和化解金融风险的目的。
第四，非国有商业银行会得到进一步的发展，目前非国有商业银行的比重还比较小，但近几年发展较快，国有银行的市场份额呈现相对下降趋势(见表 2)。
随着中国社会主义市场经济体系的发展，非国有商业银行将得到较快的发展，国有商业银行将面临着更加激烈的竞争，银行体制将随着非国有商业银行更多地介入金融业务而发生相应的变化。