汽车金融行业的IT系统解决方案及金融科技应用
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汽车金融行业同时具有企业性和金融性的特点，汽车金 融既是汽车集团的全资公司，具有独立核算的企业法人地位， 也是经营货币资金的特殊金融服务机构，实现了产业资本与 金融资本的完美对接。
汽车金融公司的赢利模式主要来自于融资信贷利润、租 赁利润、汽车维修保养利润、二手车业务等，同时通过融资 租赁的便利服务吸引客户群，为车企母公司带来增值盈利， 扩大销售市场。
Key words: automobile finance; financial technology; IT solution; AI; big data; block chain
１ 汽车金融的行业特点
Βιβλιοθήκη Baidu
２ 汽车金融的业务流程及 ＩＴ 系统解决方案
汽车金融公司由银监会批准设立，是一种为汽车经销商 和消费者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司通 常由大型车企全资设立，国内知名的汽车金融公司有梅赛德 斯 - 奔驰汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融有限公司、大 众汽车金融公司、宝马金融（中国）有限公司等。
作者简介：王跃刚（1966-），男，天津人，本科，工程师。研究方向：计算机软件。
— １２１ —
数据库技术
信息与电脑 China Computer&Communication
2018 年第 16 期
于服务费包括维修费用、车检费等。通常和前两种服务一起提供。 ④与金融机构合作提供大型的金融租赁服务：对于数额
关键词：汽车金融；金融科技；IT 解决方案；人工智能；大数据；区块链 中图分类号：F426.471；TP315 文献标识码：A 文章编号：1003-9767（2018）16-121-02
Automotive Financial IT System Solution and FinTech
汽车金融正逐步融入消费者的日常生活并影响着他们的 消费模式。据汽车行业协会预测，未来 10 年内，中国汽车 金融业将有 5 000 多亿元的市场容量。然而，我国目前的汽 车金融市场融入率只有 30% 左右，低于欧美国家 50%。因此， 我国汽车金融的市场前景非常广阔。
在介绍汽车金融的业务流程之前，首先介绍汽车金融业 务的主要利益相关者（Stakeholder）。
较大或者批量整车的融资租赁业务，汽车金融公司也会选择 与银行等大型金融机构合作，如日本的兴银租赁是日本兴业 银行组建的大型金融租赁公司，与汽车金融公司合作为客户 提供大规模的租赁信贷服务。
汽车金融业务的信息流：第一，汽车厂商的销售顾问或 客服代表通过了解客户的购车需求，就报价预算和客户进行 沟通；第二，汽车金融公司的销售经理同时跟进，提出报价 估算单，确定金融服务类型，如租赁、贷款、分期付款、维 护保养等，并明确还款期限、还款次数、每期还款金额等信 息；第三，风险控制部门对客户的信用等级进行评估，财务 部确定最终报价；第四，运营部门制作生成正式合同文本， 汽车厂商和汽车金融公司的销售经理据此和客户沟通并签订 正式合同；第五，运营部门确定租赁或贷款合同并录入系统， 至此合同正式生效。
（1）客户：即消费者； （2）汽车生产厂商：销售总监、区域经理、客户经理、 销售顾问； （3）经销商：车企直营 4S 店、加盟店等； （4）汽车金融公司：销售经理、运营部门、风险控制部门、 财务部等。 汽车金融公司提供的服务产品主要包含以下内容。 ①融资租赁：汽车所有权属于汽车金融公司，客户通过 租赁的方式使用，定期还款。租借期满后可以续租，也可以 提前解除租赁合同。汽车金融公司的利润主要来自利息收入。 ②分期付款和贷款服务：汽车所有权属于客户，客户通 过汽车金融公司贷款并分期付款。家用轿车、建筑设备如挖 掘机等很多会使用这种方式缓解资金压力，而汽车金融公司 的利润也主要来自信贷利息收入。 ③维护保养：汽车金融公司通过经销商向消费者提供定期 的维修保养服务，并收取相应的费用，此种服务利润主要来自
Wang Yuegang
(Volvo Information Technology (Tianjin) Co., Ltd., Tianjin 300308, China)
Abstract: Automotive Finance own wide market to provide convenient financial services to customers. This article introduced specific features of Automotive Financial industry, also described financial service business process and IT solutions. Introduced FinTech core technologies in areas of AI, Block Chain, Cloud and Big Data, also introduced application areas in Automobile Financial Industry.
汽车金融公司会根据合同进行日常的管理工作，如运营 部门和财务部通常以月为单位通过银行转账、汇款、支票等 形式向客户收款并入账，财务部定期给经销商付款，并将收 付款分类记入相应的会计科目。运营部门在合同期满日做期 满结算处理，根据客户要求做提前还款、解约等处理。风险 控制部门进行催收、对延迟付款和未付款的客户进行跟踪、 滞纳金收缴及坏账处理等业务。运营部门和财务部还会进行 月度结算、会计核算、期末结转等业务处理。
2018 年第 16 期
信息与电脑 China Computer&Communication
数据库技术
汽车金融行业的 IT 系统解决方案及金融科技应用
王跃刚
（沃尔沃信息技术（天津）有限公司，天津 300308）
摘 要：汽车金融为消费者提供了便利的金融服务，在我国有着广阔的市场前景。通过对汽车金融行业的特点、汽车 金融的业务流程以及 IT 系统解决方案进行深入探讨，对汽车金融 IT 系统的功能模块做了详细的描述，并介绍了金融科 技（FinTech）相关的主要技术：人工智能、区块链、云计算、大数据等，以及这些技术在汽车金融行业的应用。
汽车金融公司的赢利模式主要来自于融资信贷利润、租 赁利润、汽车维修保养利润、二手车业务等，同时通过融资 租赁的便利服务吸引客户群，为车企母公司带来增值盈利， 扩大销售市场。
Key words: automobile finance; financial technology; IT solution; AI; big data; block chain
１ 汽车金融的行业特点
Βιβλιοθήκη Baidu
２ 汽车金融的业务流程及 ＩＴ 系统解决方案
汽车金融公司由银监会批准设立，是一种为汽车经销商 和消费者提供金融服务的非银行金融机构。汽车金融公司通 常由大型车企全资设立，国内知名的汽车金融公司有梅赛德 斯 - 奔驰汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融有限公司、大 众汽车金融公司、宝马金融（中国）有限公司等。
作者简介：王跃刚（1966-），男，天津人，本科，工程师。研究方向：计算机软件。
— １２１ —
数据库技术
信息与电脑 China Computer&Communication
2018 年第 16 期
于服务费包括维修费用、车检费等。通常和前两种服务一起提供。 ④与金融机构合作提供大型的金融租赁服务：对于数额
关键词：汽车金融；金融科技；IT 解决方案；人工智能；大数据；区块链 中图分类号：F426.471；TP315 文献标识码：A 文章编号：1003-9767（2018）16-121-02
Automotive Financial IT System Solution and FinTech
汽车金融正逐步融入消费者的日常生活并影响着他们的 消费模式。据汽车行业协会预测，未来 10 年内，中国汽车 金融业将有 5 000 多亿元的市场容量。然而，我国目前的汽 车金融市场融入率只有 30% 左右，低于欧美国家 50%。因此， 我国汽车金融的市场前景非常广阔。
在介绍汽车金融的业务流程之前，首先介绍汽车金融业 务的主要利益相关者（Stakeholder）。
较大或者批量整车的融资租赁业务，汽车金融公司也会选择 与银行等大型金融机构合作，如日本的兴银租赁是日本兴业 银行组建的大型金融租赁公司，与汽车金融公司合作为客户 提供大规模的租赁信贷服务。
汽车金融业务的信息流：第一，汽车厂商的销售顾问或 客服代表通过了解客户的购车需求，就报价预算和客户进行 沟通；第二，汽车金融公司的销售经理同时跟进，提出报价 估算单，确定金融服务类型，如租赁、贷款、分期付款、维 护保养等，并明确还款期限、还款次数、每期还款金额等信 息；第三，风险控制部门对客户的信用等级进行评估，财务 部确定最终报价；第四，运营部门制作生成正式合同文本， 汽车厂商和汽车金融公司的销售经理据此和客户沟通并签订 正式合同；第五，运营部门确定租赁或贷款合同并录入系统， 至此合同正式生效。
（1）客户：即消费者； （2）汽车生产厂商：销售总监、区域经理、客户经理、 销售顾问； （3）经销商：车企直营 4S 店、加盟店等； （4）汽车金融公司：销售经理、运营部门、风险控制部门、 财务部等。 汽车金融公司提供的服务产品主要包含以下内容。 ①融资租赁：汽车所有权属于汽车金融公司，客户通过 租赁的方式使用，定期还款。租借期满后可以续租，也可以 提前解除租赁合同。汽车金融公司的利润主要来自利息收入。 ②分期付款和贷款服务：汽车所有权属于客户，客户通 过汽车金融公司贷款并分期付款。家用轿车、建筑设备如挖 掘机等很多会使用这种方式缓解资金压力，而汽车金融公司 的利润也主要来自信贷利息收入。 ③维护保养：汽车金融公司通过经销商向消费者提供定期 的维修保养服务，并收取相应的费用，此种服务利润主要来自
Wang Yuegang
(Volvo Information Technology (Tianjin) Co., Ltd., Tianjin 300308, China)
Abstract: Automotive Finance own wide market to provide convenient financial services to customers. This article introduced specific features of Automotive Financial industry, also described financial service business process and IT solutions. Introduced FinTech core technologies in areas of AI, Block Chain, Cloud and Big Data, also introduced application areas in Automobile Financial Industry.
汽车金融公司会根据合同进行日常的管理工作，如运营 部门和财务部通常以月为单位通过银行转账、汇款、支票等 形式向客户收款并入账，财务部定期给经销商付款，并将收 付款分类记入相应的会计科目。运营部门在合同期满日做期 满结算处理，根据客户要求做提前还款、解约等处理。风险 控制部门进行催收、对延迟付款和未付款的客户进行跟踪、 滞纳金收缴及坏账处理等业务。运营部门和财务部还会进行 月度结算、会计核算、期末结转等业务处理。
2018 年第 16 期
信息与电脑 China Computer&Communication
数据库技术
汽车金融行业的 IT 系统解决方案及金融科技应用
王跃刚
（沃尔沃信息技术（天津）有限公司，天津 300308）
摘 要：汽车金融为消费者提供了便利的金融服务，在我国有着广阔的市场前景。通过对汽车金融行业的特点、汽车 金融的业务流程以及 IT 系统解决方案进行深入探讨，对汽车金融 IT 系统的功能模块做了详细的描述，并介绍了金融科 技（FinTech）相关的主要技术：人工智能、区块链、云计算、大数据等，以及这些技术在汽车金融行业的应用。