农村企业信贷市场利率定价分析
利率市场化形势下松原市农村信用社贷款利率定价机制存在的问题及对策
利率市场化形势下松原市农村信用社贷款利率定价机制存在的问题及对策韩志远;谢彦来【摘要】On May 1, 2015, the deposit insurance regulations, marks the marketization of interest rate in our country work has been basically completed. But in such a context, songyuan rural credit cooperatives loan interest rates are still the implementation of "one size ifts all" interest rate policy. This to a certain extent, restrict the development of rural credit cooperatives. Lack of rural credit cooperatives loan interest rate pricing mechanism, the problem of the unreasonable pricing. For songyuan predominantly agricultural economic development, as the main force of rural credit cooperatives for supporting agriculture, in the face of such diverse contradictions of ifnancial market, how to improve pricing and technical level, scientiifc and reasonable way to adjust the loan pricing, credit to support agriculture and loan pricing mechanism effectively integrate, efforts to increase ifnancial support agriculture, realize "win-win" of ifnancial credit to support agriculture has very important signiifcance.%2015年5月1日《存款保险条例》的出台,标志着我国利率市场化工作已基本完成。
企业信贷定价方案
企业信贷定价方案企业信贷定价是银行业务运作中的重要部分,对于保障银行信贷业务的盈利和风险控制至关重要。
本文将介绍企业信贷定价的常用方法和策略。
1. 定价依据企业信贷定价的依据主要有两个方面:1.1 外部条件信贷利率一般以市场利率为基础,即央行公布的基准利率。
基准利率主要考虑的是货币政策的调控和市场利率波动情况,因此是银行定价的必要依据。
同时,还需要考虑市场竞争情况和客户对利率的敏感度。
1.2 内部条件内部条件包括了银行对借款企业的信贷评级和信用记录等,这是银行定价非常重要的参考因素。
企业的信誉度越高,其获得的信贷利率就越低。
在评估信贷等级时,银行通常会从企业的财务状况、历史经营情况、行业前景等方面进行综合评估。
2. 定价策略企业信贷定价策略通常有以下三种:2.1 固定利率固定利率是指银行和企业之间在签订合同时就确定好的利率,这种方式的优点在于稳定,容易管理和预算。
但是由于市场利率和企业信用记录的变化,如果长期采用固定利率的方式,可能会出现银行信贷业务的亏损。
2.2 浮动利率浮动利率是指银行将市场利率和企业信用评估情况结合起来,对借款企业确定不同的利率,这种方式的优点在于灵活性强,使银行在利率波动时可以根据市场实际情况做出及时调整。
但是由于利率波动大,可能会增加企业的财务风险。
2.3 基础利率加点基础利率加点是指银行根据市场利率和借款企业的信用评估情况,确定一个基础利率,然后在此基础利率上进行加点,加点方式的具体情况因银行的不同而异。
这种方式的优点在于比浮动利率稳定,同时可以更精确地进行风险评估。
3. 定价的风险管理在企业信贷定价过程中,银行需要考虑的不仅是盈利,还需要考虑贷款风险的管理。
风险管理涉及到信用评估、担保方式、还款期限、财务数据披露等方面。
银行需要在制定定价策略的同时,从风险管理角度进行考虑,以保证银行信贷业务的健康发展。
4. 总结企业信贷定价是一个复杂的过程,需要综合考虑多种因素。
银行需要根据市场实际情况以及客户的信用评估情况,采用不同的定价策略。
关于贷款利率上限放开后农村信用社贷款定价行为的调查分析
关于贷款利率上限放开后农村信用社贷款定价行为的调查分析贷款利率上限放开后对农村信用社贷款定价行为的变化情况进行了专题调研,共计发放各类调查问卷34份,并与多家信用社进行了座谈,较为全面的了解了全市农村信用社的贷款定价行为,并对上限放开后贷款定价行为的变化情况进行了分析。
一、辖区信用社贷款定价机制的现状1.贷款定价机制建设情况及特点。
2004年10月,银行利率市场化改革实施后,为确保利率政策的贯彻落实到位,潍坊市联社制定了《潍坊市农村信用社联合社贷款利率浮动管理办法》,指导各联社进行贷款定价。
2006年3月,根据人民银行下发的农村信用社贷款定价模板,潍坊市联社又对贷款利率定价管理办法进行了修订,各县级联社也依照市联社的指导意见逐步完善自身贷款定价机制。
但由于各县级联社的贷款利率定价管理办法系在市联社的统一指导下组织实施,具有高度的趋同性,各联社之间的定价机制区别不大。
(1)贷款定价管理体系由联社理事会、联社审贷委员会、分社审贷小组、信贷员四级机构组成。
联社理事会为联社贷款定价的最高权力机构,负责审批本联社审贷委员会制定的定价战略、相关政策、转授权方案和利率执行水平等,负责审定批准审贷委员会提出的贷款定价管理办法。
联社审贷委员会(以下简称审贷委)为贷款定价的日常决策机构,主任委员由分管副主任担任,信贷管理部、资产管理部、财务会计部、稽核部等负责人组成。
负责制定及修改贷款定价管理办法、转授权方案、审批超基层信用社授权贷款定价、组织执行贷款定价管理办法等。
下设办公室,办公室设在信贷管理部,具体负责贷款定价资料的审查审核等工作。
分社审贷小组、信贷员具体贯彻执行定价管理政策,在权限范围内合理确定和执行贷款利率。
(2)定价方式简单易行,可操作性强。
由于目前信用社缺乏利率定价和利率风险管理的专业人才,利率风险管理、金融产品与服务定价等相关系统尚未完善,与利率相关的数据收集、整理、统计和分析工作缺乏有效的支持,目前辖内县级联社贷款定价仍实行法定贷款利率加点浮动的方法,公式为:贷款利率=法定贷款利率×(1+浮动幅度),利率浮动幅度=∑(浮动系数*权重)*100%。
信用社(银行)企业类贷款利率定价管理办法
信用社(银行)企业类贷款利率定价管理办法第一章总则第一条为适应利率市场化改革。
建立科学的贷款利率定价机制,规范贷款利率定价行为,提高贷款综合收益和市场占有率,根据中国人民银行及监管部门有关文件精神,结合我县农村信用社的实际情况,特制定本办法。
第二条本办法中的企业类贷款是指对各类具有法人资格的公司或企业、经济组织及个体工商户发放的用于生产经营活动或项目建设活动的贷款。
第三条确定企业贷款利率浮动幅度的基本原则。
1、成本、效益和风险匹配原则。
贷款利率的确定与所付出的资金成本、费用成本、承担的风险和目标利润相匹配,体现对风险溢价的覆盖,实现利益最大化。
2、市场化定价原则.根据市场利率水平变化、业务发展、同业竞争策略进行灵活调整.通过科学有效的定价方法,切实提高定价能力,并逐步建立规范、科学、有效的定价机制,使贷款利率定价管理适应市场需求、具备市场竞争力。
3、依法合规原则。
必须符合国家法律和中国人民银行有关利率管理规定.4、规范管理原则。
企业贷款必须严格按照本办法规定的程序、授权、方法对贷款进行定价,严禁违规操作。
第二章定价机构及职责第四条企业贷款利率定价管理体系由联社授信业务审批委员会、客户经理部二级机构组成。
联社授信业务审批委员会(以下简称贷审会)为联社贷款利率定价的最高决策机构,负责制定及修改贷款利率定价管理办法、组织执行贷款利率定价管理办法、审批未按利率定价执行的贷款等.客户经理部负责贯彻执行利率定价管理政策,在权限范围内合理确定和执行贷款利率.第三章定价流程第五条贷款基准利率确定。
联社执行的基准利率为中国人民银行公布的各期限贷款利率,并随中国人民银行贷款利率调整而调整。
第六条浮动幅度的确定。
1、联社贷审会原则上每年确定一次浮动幅度的浮动指标和浮动系数值及权重指标,如有需要,也可随时调整;2、客户经理部客户经理通过担保方式、借款人的资产负债率、入股情况、贷存比例、借新还旧贷款占比、企业(包括法定代表人或负责人)信用状况等六个方面来确定贷款利率浮动幅度,其中担保方式是基础,首先由担保方式确定其基本浮动幅度,再由其余几个因素逐个计算出浮动幅度后综合确定贷款利率。
中国农村民间借贷市场利率定价模型的经验分析
摇 摇 借款人的信用状况 渊违约冤 记录 摇 摇 反映借款人的还款意愿
摇 摇 借款人的财富存量
摇 摇 反映借款人承担风险损失的能力
摇 摇 借款人的还款担保
摇 摇 降低贷款风险的方法
摇 摇 借款人的借款用途
摇 摇 借款的潜在收益和潜在风险
摇 摇 借款人的筹资成本
摇 摇 借款人搜寻筹资机会和信息发生的支付为其交易成本
摇 摇 借款人的其他筹资渠道
摇 摇 反映借款人的筹资替代品情况
表圆
贷款人方面的微观因素 渊 曾圆 冤
变量符号
变量定义
变量的经济含义
曾圆员
摇 摇 贷款人的资金成本
摇 摇 反映贷款人获得可贷放资金的财务成本
曾圆圆
摇 摇 贷款人的服务作业成本
ห้องสมุดไป่ตู้
摇 摇 提供贷款的服务手续费及营业设施成本
曾圆猿
摇 摇 贷款人的风险管理成本
摇 摇 一尧 引摇 言 在农村民间借贷市场上袁 交易双方分别为贷
乾安惠民村镇银行关于小微企业贷款利率定价的调研报告
乾安惠民村镇银行关于小微企业贷款利率定价的调研报告一、基本经营情况我行2010年12月28日经中国银行业监督管理委员会松原监管分局批准成立,于2011年1月15日正式对外营业。
组织架构情况:董事会常任董事5人,高级管理人员3人,职工38人。
经营的业务品种有:吸收居民储蓄存款、企事业单位存款;发放农户担保贷款、存单质押贷款、公务员小额工资担保贷款、商铺抵押贷款、小企业简式快贷。
截止2012年3月末,我行资产总额45720.15万元,各项贷款4921 万元,较年初上升48万元,其中不良贷款0万元,涉农贷款 3483 万元,占比70%,小微企业贷款1430万元,支持农村青年创业贷款429万元;负债总额43711.93万元,各项存款 13699万元,较年初增长500万元,其中定期存款6178 万元、活期存款 7521万元,对公账户106 户、2496 万元,低成本资金占比54.9 %,上存资金3500万元,所有者权益为2008.22万元,其中实收资本2000万元,未分配利润-14.38万元(一季末亏损14.38万元),一季末实现收入397.96万元;支出412.34万元。
资本充足率26.43%,核心资本充足率25.79%,流动性比率102.38%,存贷比率35.91%,单一客户集中度9.72%,前十大户占比46.70%,成本收入比49.02%,资本利润率-0.72%(标准为大于等于11%)。
二、乾安惠民村镇银行小微企业信贷支持的总体战略、模式和种类、市场定位。
(一)支持小微企业的总体战略1.充分利用村镇银行的地域优势突出、运行机制灵活、决策效率高等优势,以服务三农、小微企业为基础,努力发掘自身核心竞争资源。
2.发挥地方金融的作用和优势,在政府的支持与帮助下逐步扩大经营规模、地域覆盖范围,选择性地填补县域内国有商业银行机构收缩形成的金融缺位,形成区域内比较完善的网络构架,以适应地方经济计划与扩散。
3.支持县域经济发展的迫切要求;把握地方中小企业的金融需求,形成有效地授信特色体制。
安徽农村信用社贷款利率定价研究的开题报告
安徽农村信用社贷款利率定价研究的开题报告
一、选题背景
安徽省是我国人口大省之一,农村人口占全省总人口的七成以上,
农村信用社是农村金融服务的重要组织形式。
然而,安徽省农村信用社
贷款利率定价问题一直备受关注。
当前安徽农村信用社贷款利率的定价
方式相对简单,往往采用固定利率的方式,并未采用灵活的浮动定价方式,不具备适应市场化动态调整的能力,对农村经济的发展,尤其是中
小微企业的发展带来了不小的影响。
为此,本研究旨在探讨安徽农村信用社贷款利率的定价方式,以期
为安徽省农村信用社提供科学合理的贷款利率定价方案,促进农村经济
的发展。
二、研究内容
本研究主要从以下几个方面展开:
1.分析当前安徽省农村信用社贷款利率定价的现状以及存在的问题,包括对市场、行业、政策等因素的反应不够灵活等问题。
2.探讨国内外农村信用社贷款利率定价的现状和发展趋势,分析比
较各种定价方式的优劣。
3.分析安徽省农村经济的现状,例如安徽省农村中小微企业的数量
和发展状况等,探讨农村信用社如何为农村经济发展提供更加适合的金
融服务。
4.结合当地实际情况,提出安徽省农村信用社贷款利率的定价方式,探讨其可行性与有效性,并提出完善的调整机制。
三、研究意义
本研究旨在探讨安徽省农村信用社的贷款利率定价问题,对于完善
安徽农村金融市场,促进农村经济发展具有积极意义。
研究结果可为农
村信用社提供科学合理的贷款利率定价方案,给中小微企业提供更好的金融服务,有利于安徽省农村经济的发展和社会的和谐稳定。
同时,本研究结果还可以为其他省份和领域提供借鉴和参考。
企业信贷定价方案
企业信贷定价方案背景随着企业不断发展,资金需求也越来越大。
在采取融资方式时,信贷往往是企业的首选,因为它可以提供有利的资金负担方式和风险把控机制。
然而,企业信贷的申请和审批过程中,除了抵押品和担保,定价方案也是一大关键步骤。
因此,本文将介绍企业信贷定价方案的具体策略和应用场景。
定价策略基础利率基础利率是银行制定的一种有关贷款的利率标准,具有公开、稳定、公正的特点。
定价基准通常是人民银行的基准利率,银行根据企业信用情况、担保条件等因素浮动定价。
基础利率是企业信贷定价的重要依据,但在实际业务操作中,只有基础利率无法满足信贷需求,才会引入其他定价机制。
费率定价在企业信贷中,银行还会按照企业的信用情况、资产规模、担保条件、还款记录、行业风险等因素进行差别化定价。
银行会根据自身的风险度量模型来测算企业的质量调整标准(如信用评级),根据质量调整标准来计算企业贷款利率。
因此,合理使用信用评级建立贷款定价机制,是银行合理确定贷款定价的手段。
按期收息按期收息是指银行向企业发放贷款时,按照固定的求还期数进行利息收取。
不同的还款期限和还款方式,决定了银行收益的大小和风险控制的难易程度。
银行利用收益和风险的平衡关系来制定联动费率,让贷款利息与企业风险程度相匹配。
另外,采用按期收息方式的信贷,可让银行实现较高的损失抵补和进一步风险控制。
定价应用场景短期信贷短期信贷通常为期不超过1年,适用于企业短期资金需求较大的情况,如应收账款结算、股份期权激励计划、短期拆借等。
对于短期信贷而言,银行通常会采用浮动利率、费率定价的方式。
中长期信贷中长期信贷一般为1-5年或5年以上,适用于企业扩大生产、技术创新、资产投资等,大型项目需要大量资金投入的情况。
对于中长期信贷而言,银行往往会制定复杂的信贷定价方案,包括固定利率、浮动利率、联动利率(根据市场融资成本、汇率、商品价格等动态调整利率)等,并按不同的风险等级对企业采取不同的贷款利率,以确保风险可控。
对利率市场化背景下农村信用社贷款利率定价机制的思考
在贷 款利率定价上 , “ 人情利 率” 、利率 浮动 “ 刀 一
切”及 “ 一浮到顶”等现象较为普遍 。 2 缺乏健全 的贷款利率定价机制 . 人民银行 总行 确定的农 村信用社贷款定价模板对
收稿 日期 :20 — 7 2 080—0
作者简介 :泓
博 ,山东大学威海分校 副教授 ,经济学博 士,主要从事金融研究。
l西 经 学 报 江 财 大 学
对利率市场化背景下农村信用社 贷款利率定价机制的思考
对科学 的贷款利率定价机制认识不清 ,把贷款利率定
价机制狭义地理解为在人民银行规定的基准利率 的基
( ) 贷款 利 率 定 价诸 多 问题 的原 因及后 果分 析 二
1 贷款利率定价存在诸 多问题 的原因 .
础上执行浮动利率定价 ,普遍没有形成一个完整 的机 制概念 。这种滞后的观念意识 ,使得信用社对人 民银 行推行 的贷款利 率定价机制建 设并未 引起 足够重视 , 工作 中只是被动地去接受 、配合 ,没有从如何制定一 个完善 的利率定价机制才有利于农村信用社效益发挥
理而 已,要准确 预测 和确定利 率有很 大的难 度。 目前 市场 经济 发展 到一定 阶段 利率 市场 化改革 的必 然要
农村信用社人员主要从 事利率政策的执行 ,尚未进 入 求 ,没有认 识到在增强其金融市场竞争力 、真正确立 实质 性 的利率 风险管 理 ,利率 风险 管理 人才严 重 匮 农村 信用社 自主经营地位等方 面的宏观作用 及意义 。
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对利率 市场化背景下农村信 用社贷款 利 率定价机制 的思考
泓 博
240) 6 2 9 ( 山东大学威 海分校 商学院,山东 威海
华坪县农村信用社贷款利率定价调查分析
华坪县农村信用社贷款利率定价调查分析作者:聂浩来源:《时代金融》2013年第02期年初以来,我国利率市场化改革工作开始提速,6月8日起下调金融机构人民币存贷款基准利率,并将存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍,贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。
这是人总行时隔三年半后首次降息,也是利率市场改革的一次试水。
新形势下,作为农村金融主力军的农村信用社贷款利率定价空间调整变化对我县疲弱煤炭经济金融影响较大,为此我们对农村信用社贷款利率定价制定建设相关情况进行了调查分析。
一、华坪县农村信用社贷款利率定价制定建设情况截至2012年10月末华坪县农村信用社各项贷款余额为133058万元,占全县金融机构贷款总额的44.75%,在农村金融信贷市场上处于垄断经营地位,其贷款利率定价建设方面:(一)制定了贷款利率定价管理办法联社按照人总行拟定的利率定价一般性模板要求,在县人行的指导下,结合自身实际制定了相应的贷款利率定价管理办法。
由联社统一计算核定利率,下发基层社执行,对利率定价的统一规范管理起到了很好的促进作用,避免了基层社以往在执行贷款利率时,随意性较大的情况发生。
(二)贷款利率定价管理体系初步形成目前,华坪县农村信用社建立了由联社理事会、联社贷款审批委员会、基层社审贷小组、信贷员等四级组成的贷款定价管理体系,内部管理及分工明确权责明晰,联社理事会负责审批由联社贷款审批委员会制定的定价策略、相关政策、转授权方案、利率执行水平以及审贷委员会提出的贷款利率定价管理办法;联社贷款审批委员负责制定及修改贷款定价管理办法、转授权方案、审批超基层信用社授权贷款定价、组织执行贷款利率定价管理办法;基层社审贷小组及信贷员则负责具体贯彻执行贷款定价利率。
由此可以看出其贷款定价管理基础架构已经初步形成。
(三)客户信贷评级有关指标得到量化,评级结果比较客观一是根据省联社的统一部署制定了专门的信用等级评定审批表,将客户学历、掌握农业技术程度、农村商品经营活动、家庭总资产及人均收入、与信用社往来情况、不良贷款记录等相关方面的信息设定量化评分标准,对客户进行信用评级。
浅谈完善农村信用社贷款利率定价机制的意义
浅谈完善农村信用社贷款利率定价机制的意义关于完善农村信用社贷款利率定价机制的意义一、引言随着我国农村经济和农村金融事业的快速发展,农村信用社的作用和地位日益凸显。
在农村信用社的发展过程中,贷款是其最重要的业务之一,而贷款利率定价机制又是农村信用社贷款业务运营的核心。
因此,完善农村信用社贷款利率定价机制意义重大,对于促进乡村振兴、提高农村发展水平和实现城乡一体化发展具有重要现实意义。
二、完善农村信用社贷款利率定价机制的必要性1.促进乡村振兴完善农村信用社贷款利率定价机制有助于促进乡村振兴。
农村信用社是乡村经济的重要金融机构,通过合理定价,鼓励农民主动申请贷款,为其提供必要的资金支持,促进农民的生产和经营活动,推动乡村经济的发展,进而实现乡村振兴。
2.提高农村发展水平完善农村信用社贷款利率定价机制还可以提高农村发展水平。
对于发展水平较低的农村地区,通过定价机制不断优化产业结构,鼓励科学种植和生产方式,有效推动农业现代化进程和产业提升,从而带动周边农村发展,提升农村整体发展水平。
3.实现城乡一体化发展完善农村信用社贷款利率定价机制也有助于实现城乡一体化发展。
通过不同地区的不同贷款利率,逐步补齐城乡之间的发展差距,促进城乡一体化发展。
特别是在当前新型城镇化背景下,加强农村信用社贷款利率定价机制的完善,将有助于切实提高乡村地区的财务状况和经济增长,推动全面协调发展。
4.保障金融服务资源合理利用完善农村信用社贷款利率定价机制还可以保障金融服务资源合理利用。
通过合理定价,从而实现农村信用社金融服务资源的理性配置,确保有限的贷款资源最大限度地满足农村地区的贷款需求,推动农村经济的快速发展。
5.促进经济稳定发展完善农村信用社贷款利率定价机制还可以促进经济稳定发展。
通过不断调整利率,从而达到稳定经济变动的利率的目的,以保障稳健的金融安全,实现经济稳定发展。
三、完善农村信用社贷款利率定价机制的具体方法1.科学测算贷款利率科学测算贷款利率,可以根据银行资金成本、风险成本、服务成本和市场竞争力等指标,来合理确定贷款利率,并适时对不同行业、地域进行差别定价,确保贷款利率的合理性和公平性。
企业信贷定价方案
企业信贷定价方案前言企业信贷定价方案是指银行或其他金融机构为企业提供贷款时所采用的利率计算方式。
银行在为企业提供贷款时需要考虑到企业的信用等级、所贷款金额以及贷款期限等一系列因素。
本文将从不同的角度探讨企业信贷定价方案的计算方式和影响因素。
定价方式基准利率基准利率是指银行设定的基本利率,通常以央行的基准利率作为参考。
企业信贷的基准利率是从基准利率中加上一个相应的贴息比例得来的。
这里的贴息比例是根据借款人的信用状况进行的相应浮动的。
风险溢价风险溢价是指银行为了应对风险而采取的一种主动措施,就是在贷款利率上加上一定的附加费用。
这种附加费用通常表现为利率调整或设定的折扣率。
风险溢价的大小,通常根据企业的信用状况、担保情况、行业风向等因素而变化。
优惠利率优惠利率是指银行为了吸引企业客户,而在定价方案上给予的利率优惠。
在银行业务竞争日趋激烈的情况下,优惠利率也是银行营销策略的一种重要方式。
影响因素信用等级企业信用等级是影响信贷定价的重要因素之一。
银行通常通过评估企业的信用情况以及相关财务信息来确定信用等级。
企业信用等级越高,意味着借款人违约的可能性越小,自然而然的,银行在定价时给予的利率优惠也就越大。
贷款金额贷款金额也是影响信贷定价的重要因素之一。
目前银行常用的贷款方式有分阶段放款和一次性放款两种。
企业贷款金额大,银行风险也会随之增加,因此银行在定价时倾向于给予较高的贷款利率。
贷款期限贷款期限是影响企业信贷定价的另一个重要因素。
通常情况下,借贷周期较长,银行风险越大,市场利率也相对较高,自然而然的,借款人在贷款利率上支付的成本也就越高。
因此,对于较长期限的企业信贷,银行通常会采用较高的贷款利率进行定价。
结论企业信贷定价方案是银行和企业之间的一项重要合作方式,对于企业融资和银行营销策略都有着重要的意义。
本文从不同角度探讨了企业信贷定价方案的计算方式和影响因素,希望对读者了解企业信贷定价方案提供参考。
银行系统论文农村信用社利率定价机制与利率市场化适应性分析
银行系统论文:农村信用社利率定价机制与利率市场化适应性分析人民银行放宽金融机构人民币贷款利率浮动区间、取消了贷款利率上限约束,金融机构贷款利率定价面临新的要求。
特别是农村信用社,随着近两年业务竞争的不断加剧,农村信用社适应利率市场化改革,建立有效的贷款利率定价机制已经成为非常迫切的需要。
近两年包头郊区农村信用社积极应对利率市场化的要求,在贷款定价上进行了许多有益的尝试,但是受信贷管理机制不健全、人员素质低、技术力量弱等条件的限制,贷款定价机制始终不成熟。
目前,郊区农村信用社虽根据市场、客户特性等进行区别对待、灵活定价,但高浮动幅度的贷款利率还是加剧了农村信贷市场的逆向选择,使农村信用社面临着黄金客户流失、市场份额缩小的挑战,客观上也“助长”了民间借贷的发展。
因此,如何科学合理地进行贷款利率定价,使农信社更好地服务三农、提高竞争能力和经营效益,是农村信用社必须面对的问题。
一、包头郊区农村信用社贷款利率定价现状(一)贷款利率按不同行业区别对待。
按照《贷款利率定价浮动管理办法》,郊区农村信用社从三个方面对不同行业的企业贷款进行定价。
一是适当增加期限档次,鼓励企业加速资产流动。
根据企业资金需求时间短、周转快的特点,首次增加了三个月档次利率,同时通过五个档次贷款利率的优惠,突出对资产流动性好、周转快的企业的优惠支持。
贷款期限越短,贷款利率上浮越低,反之则贷款利率上浮越高。
每个期限以10个百分点的水平进行调整。
二是对不同客户区别对待。
按行业分为四类,体现了对不同类型、不同贡献率企业各有侧重、择优扶持的利率定价原则。
三是对农业贷款给予优惠利率。
在确定上浮利率时,绛档执行,对入股社员、信用户利率少上浮5%,既是信用户又是入股社员,只上浮50%。
(二)贷款利率定价尚不具备单独定价能力。
从理论上讲,贷款利率等于无风险收益率加上该笔贷款的风险溢价和目标收益率。
而郊区农村信用社在利率定价技术方面的建设仍是空白,不具备对每笔贷款进行单独定价的能力,同时在确定风险系数、期限调整系数方面的技术力量不够。
当前农信社贷款利率定价机制存在的问题与对策
贷 款利 率上 浮偏 高 ,在很 大程 度 上抵 消 了 国家政 策带 农村 信用 社根 据不 同行 业 、 同客 户 的信用 等 级 、 营 不 经 给 农 民 的实惠 , 而且 会挫 伤其 贷款 致富 的积 极性 。
村 金 融市场 唯 一 的资金供 应者 , 道单 一 。 村信 用社 基层 人 民银行 要加 大 利率 指 导工作 力 度 ,严 密监 测农 渠 农
在 中央银行 支农 再贷 款 、 款 准备 金率 、 存 票据 置换 等 国 村信 用社 贷款 利率 定 价机 制 的形成 ,并做 好对 农 村信
Jl n n e rsac in f a c eer h i i
当前农 信社 贷 款利 率定 价机 制 存在 的问题与对策
李 旭 光
( 中国人 民银 行 梨树 县 支行 吉林 梨树 160 ) 3 5 0
当前农 村信 用社 贷款 利率 定 价机 制存 在 的问 题不 的利 润率 、 收息 率 等 的考核 , 使基 层 社农 户贷 款趋 向 迫 一律 发放 农户 其他 贷款 。 容 忽视 , 农村 信用 社 贷款利 率 定价 偏高 , 国家 出台 的 于利 率偏 高 的种类 , 与 二、 建立 合理 贷款 利率 定价 机制 的对 策 系列 支持 “ 三农 ” 政策 相 悖 , 大 了农 村 经 济 产业 的 加
同乡镇 经济 发展 水平 、 信用 水 平不 平衡 , 客观上 要 求在 有 利 于贷 款 客 户 的经 营 管理 , 高信 用 度 。 提 同时 , 村 农
制定 利率 浮 动 区间时 要充分 体 现合 理 、分 类指 导 的原 信用 社可 以根 据不 同客户群 体 的信 用 度 ,采取 区别 对 对 信 、信 要 则。 而农 村 信用 社利 率管 理机 制 比较僵 硬 , 款利 率 管 待 的利率 政 策 。 “ 用 乡镇 ” “ 用农 户 ” 实行 优 惠 贷 理 过死 , 层社 缺少 一定 的利 率 浮动空 间 和定 价权 力 , 的利 率政 策 , 基 这样 可 以培育 优 良的农村 客 户群 , 进农 促 无 法或 无权 根据 客户 的资 信 、 发展 前景 、 款 能力 等情 村信 用社 贷款 步入 良性循 环 的轨 道 。 还 况 确定 合理 的利 率 , 使利 率政 策得 不 到充 分发 挥 。 加上 农 村信 用社 自身 内部 效益 考核 制度 制 约 ,如对 基 层社 ( 责任 编 辑 : 田 丽)
对贷款利率市场化下农信社市场定价的思考
对贷款利率市场化下农信社市场定价的思考2022年7月20日,央行全面放开对银行贷款利率的限制,取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业银行原则自主确定贷款利率水平,对农村信用社贷款利率不再设立上限,至此,我国在利率市场化进程中迈出重要一步。
农村信用社作为金融机构的重要组成部分、作为农村金融的主力军,央行全面放开贷款利率限制后,如何科学合理地进行贷款定价,已成为我们亟待解决的重要问题。
农信社面临两个分割的性质完全不同的市场,一个是县城及优质客户市场,该市场处于多个金融机构的寡头垄断;另一个是农村市场,该市场几乎由农信社垄断。
根据微观经济学市场结构和价格决策相关原理,贷款利率不再设立上限的情况下农信社针对不同市场应采取不同的定价策略。
第一,县城及优质客户市场农信社在县城市场及争取优质客户时,面临的是寡头垄断的金融市场。
在该类市场中,农信社与其他大型商业银行一起构成了该市场的有差别的金融寡头。
每个金融寡头都在整个市场中占有一定的份额,其贷款利率的变动会对整个市场产生重大影响。
每个金融寡头在决定贷款利率定价时,必须考虑其他金融机构的反应。
根据寡头市场中价格竞争的斯威齐模型,价格存在着刚性,既是:一个金融寡头提高贷款产品的价格,如果其他寡头金融机构都不跟着改变,那么提高贷款价格的寡头将损失掉大量市场份额。
那么现在即使已经不再对农信社贷款利率设立上限,我们也不能贸然提高该市场的贷款利率,该市场利率也要保持稳定。
以上分析得出结论,我们不能贸然提高该市场的贷款利率,是不是意味着我们就不能提高该市场的贷款利率以获取较大的利差收益呢?这跟我们提供的贷款产品种类,贷款流程繁琐程度等因素也是有关系的,那么针对不同客户提供差异化的产品服务,打造精简完善的贷款流程,以此优点为基础小幅度的贷款利率提升也应该是可行的。
第二、农村市场此次央行放开贷款利率限制,有专业人士认为充分体现了中央决策层引导金融服务实体经济的目的,中小企业及“三农”将会受惠,从以上分析得知,在农村金融市场,虽然农信社有较强议价定价能力、有提高贷款利率的空间和基础,但是作为立足农村服务三农的农信社,身上肩负着一定的社会责任,这一因素也将影响农信社在农村金融市场的贷款定价机制的形成。
农村信用社贷款利率定价机制
引入经济增加值(EVA)指标
EVA是一种衡量企业为股东创造价值的能力的指标,农村信用社在定价过程中应考虑EVA,以更准确 地反映贷款对银行价值创造的影响。
农村信用社贷款利率定价机制
汇报人:文小库
2023-11-13
CONTENTS
• 引言 • 农村信用社贷款利率定价机制概
述 • 农村信用社贷款利率定价模型构
建 • 农村信用社贷款利率定价实证分
析 • 农村信用社贷款利率定价机制改
进建议
01
引言
研究背景与意义
农村信用社在农村金融中的重要地位
贷款利率定价机制对农村信用社及农村经 济发展的影响
模型估计与检验
对所选择的模型进行估计和检 验,以确定其适用性和准确性 。
数据收集
收集相关数据,包括历史贷款 数据、信用评级、贷款期限、 违约情况等。
变量筛选
筛选与利率水平相关的变量, 如信用评级、贷款期限等。
利率制定
根据模型估计结果,制定相应 的利率水平。
利率定价模型参数估计
使用历史数据
利用历史贷款数据,对所选择的利率定价 模型进行参数估计。
模型诊断
对模型进行诊断,以确定是否存在异常值 、自相关等问题。
参数检验
对模型的参数进行显著性检验,以确定其 是否具有统计意义。
模型优化
根据诊断和检验结果,对模型进行优化, 以提高其准确性和适用性。
04
农村信用社贷款利率定价实证分析
数据来源与处理
数据来源
收集农村信用社历史贷款数据,包括贷款金额、期限、风险等级等。
浅析我国村镇银行利率定价问题
浅析我国村镇银行利率定价问题一、我国村镇银行发展历程及现状概述20XX年12月20日,银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》,这是为了解决部分农村地区“金融真空”和农村金融服务不足等问题,调整和放宽了农村地区银行业金融机构的准入门槛。
20XX年1月22日银监会制定并发布《村镇银行管理暂行规定》,为村镇银行进入农村金融市场及其合法地位提供了法律依据,通过建立村镇银行改革农村金融市场的思路,被称为“增量改革”,村镇银行给农村金融市场带来了竞争,有效增加了农村的金融供给,对农村金融发展具有里程碑的意义。
`我国村镇银行从20XX年3月1日开始试点,全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立,截至20XX年5月,共组建536家村镇银行,其中,开业440家,筹建96家。
9H%与计划相差成立在建43% 5这看似喜人的发展,实际上距离银监会在《新型农村金融机构20XX-20XX年工作安排》中设立1027家村镇银行的目标还相距甚远。
从总体来看,我国村镇银行发展状况良好,但增速太慢。
目前,我国村镇银行的发展才在起步阶段,还面临许多问题亟待我们解决:股本配置欠合理导致村镇银行股份制改革优势难以发挥、贷款利率定价问题、吸存能力弱致使流动性风险偏高等等。
而在这些问题中尤以利率定价问题最是影响村镇银行发展的关键。
二、目前我国村镇银行贷款利率定价问题及原因分析目前我国村镇银行贷款利率定价问题的具体情形1、贷款利率定价方式缺乏科学性、合理性当前,我国村镇银行一般都是采取“基准利率+浮动利率”的贷款定价方式,贷款定价依据缺乏,方式不严谨,一般都没有根据所在地区的经济运行情况及自身成本、效益等要素,制定以产业、行业、信用状况、期限、金融、担保方式等为主要内容的贷款利率定价体系。
虽然制定了相应的贷款定价管理方法,但是没有科学具体的定价浮动标准;在定价前虽然进行简单的测算,但缺乏事前细致的点差分析,事中科学的研究,事后运行效果的跟踪反馈,为较随意定价与主管定价留下了空间,极易造成利率定价执行方面的无序局面,同时也潜伏着定价风险与利率风险。
农村企业信贷市场利率定价分析
农村企业信贷市场利率定价分析作者:李海萍来源:《金融经济·学术版》2011年第12期摘要:“三农”问题的解决离不开农村金融的有力支持,而利率是农村金融的一个核心问题,但目前的理论研究中对农村利率定价,尤其是经济发达地区农村信贷市场利率定价的研究并不多。
本文从经济发达地区农村企业贷款市场组织形式出发,利用相关经济学理论来研究农村信贷市场正规金融的利率定价,以期为农村金融利率市场化改革提供参考。
关键词:农村信贷市场正规金融利率定价推进利率市场化是建立农村金融市场机制的重要条件。
从当前已有的研究来看,涉及到农村信贷市场微观层面的研究,尤其是对处于农村金融市场供求关系核心的利率定价及其形成机制的研究比较缺乏。
研究农村金融市场利率定价,对于改善农村金融资源配置,解决农村金融供给问题具有“牵一发而动全身”的意义。
一、经济发达地区农村信贷市场格局(一)经济发达地区农村信贷市场日益完善随着国家对农村金融工作重视程度的不断提高,越来越多的金融机构进入到农村金融市场,尤其是经济发达地区的农村金融市场。
2004年青岛市五县市(不包括市区、城阳区、黄岛区)仅有政策性银行1家、国有银行4家、合作金融机构5家;到2010年9月末又增加了邮政储蓄银行5家、城市商业银行1家、股份制银行7家、农村商业银行1家、村镇银行3家、小额贷款公司4家。
逐步由农村信用社一枝独大,演变为商业性、合作性、政策性金融相结合的农村金融体系。
(二)经济发达地区农村企业信贷市场的组织形式对农村信贷市场的市场类型,在已有的研究中多数认为农村信贷市场是一个垄断的市场。
陈雨露、马勇(2008)认为农村中的正规金融是农信社垄断的市场。
陈鹏、刘锡良(2009)以2007年贵州农村数据的作为实证研究的对象,认为农村信用社在农村金融市场上属于典型的垄断企业。
上述的观点都是立足于经济欠发达地区农村数据,以经济发达地区农村信贷市场为研究对象发现,经济发达地区农村信贷市场竞争相对充分,并非农信社垄断的市场,农村企业贷款市场竞争较为充分。
农村小额信贷机构贷款定价
•贷款定价概述•农村小额信贷机构概述•贷款定价的影响因素•贷款定价方法•农村小额信贷机构贷款定价策略目•案例分析录贷款定价是指农村小额信贷机构根据借款人的信用状况、贷款期限、风险水平等因素来确定贷款利率和收费标准的过程。
贷款定价是农村小额信贷机构风险管理的重要手段之一,也是其收益与风险相匹配的关键环节。
贷款定价的定义贷款定价是农村小额信贷机构盈利的基础贷款定价的重要性贷款定价是风险管理的重要手段贷款定价是服务乡村振兴战略的关键环节基于信用风险的定价策略贷款定价的策略基于市场环境的定价策略基于贷款期限的定价策略基于借款人特定因素的定价策略农村小额信贷的定义010*******农村小额信贷的运作模式风险因素借款人的信用风险贷款用途风险地区风险1成本因素23贷款机构的资金成本是制定贷款利率的重要因素之一,资金成本越高,贷款利率也会相应提高。
资金成本贷款机构的运营成本包括人员工资、房租、设备折旧等,这些成本也会影响贷款利率的制定。
运营成本贷款机构需要承担一定的风险成本,包括违约风险、市场风险等,这些风险成本也会影响贷款利率的制定。
风险成本同业竞争借款人议价能力市场竞争因素货币政策监管政策政策法规因素01020303成本控制基于成本的贷款定价法01成本核算02成本加成优化贷款结构短期贷款为主农村小额信贷机构的贷款应以短期为主,以降低长期利率波动带来的风险。
多样化贷款产品开发多样化的贷款产品,满足不同农户和农村小微企业的融资需求。
合理设置贷款额度根据借款人的实际需求和还款能力,合理设置贷款额度,避免过度授信。
010302考虑成本和风险优惠利率政策利率市场化合理设置利率建立动态定价模型定期评估调整定期评估贷款定价的合理性和有效性,根据市场变化和机构运营情况及时调整。
引入竞争机制通过引入竞争机制,使农村小额信贷机构能够更加关注贷款定价的合理性,提高市场竞争力。
基于风险定价制定基于风险定价的动态定价模型。
案例一:某农村小额信贷机构的贷款定价策略背景介绍01贷款定价策略02具体操作方法03背景分析:该机构在贷款定价方面存在一些问题,如利率水平偏高、信用评级体系不完善等。
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经 济 发 达 地 区 农 村 信 贷 市 场 格 局 ( ) 济发达地 区农村信 贷市场 日益完善 一 经
、
随着 国家对农 村金融 工作重 视程度 的不 断提高 , 越来越 多 的 金 融 机 构 进 入 到 农 村 金 融 市 场 , 其 是 经 济 发 达 地 区 的 农 村 金 融 尤 市场 。2 0 04年 青岛市 五县市 ( 不包 括 市区 、 阳 区 、 岛区 ) 城 黄 仅有 政策性银 行 1家 、 国有银行 4家 、 合作 金融机构 5家 ; 2 1 到 0 0年 9 月末 又增 加 了邮政储 蓄银 行 5家 、 市商业 银 行 1家 、 份 制银 城 股 行 7家 、 村商 业银 行 l家 、 农 村镇 银行 3家 、 额贷 款公 司 4家 。 小 逐步 由农村信 用社一枝 独大 , 变为 商业性 、 演 合作性 、 政策性 金融 相结 合的农 村金融体 系。 ( ) 二 经济发达 地区农村 企业信贷 市场 的组 织形式 对农 村信贷市 场的市场类型 ,在 已有的研究 中多数认为农村 信贷市场是 一个 垄断的市场。陈雨露 、 马勇 (o 8 认为农村 中的正 2o ) 规金 融是农信社垄 断的市场 。陈鹏 、 刘锡 良(0 9 以 2 0 2 0 ) 0 7年贵 州 农村数据 的作为实证研 究的对象 ,认 为农 村信用社 在农 村金融 市 场 上属于典型 的垄断企业 。上述 的观点都是立足 于经济欠发达地 区农 村数据 , 以经济 发达地 区农村 信贷市场为研 究对象发现 , 济 经 发 达地区农村信 贷市场竞争 相对充分 , 并非农 信社垄断的市 场, 农 村 企业贷款市场 竞争较为充分 。农 村企业及其他 组织贷款 主要 集 中 在 县 域 城 镇 地 区 , 一 市 场 处 于 多 个 金 融 机 构 的 竞 争 , 步 演 变 这 逐 为商业性 、 合作性 、 策性金 融相结 合的农 村金融 体系 , 政 政策性 银 行、 国有银行 、 农村合 作金融 机构在 这一 市场的 占有率 比较均衡 。 青 岛市 3 3家 中资银 行( 包括合作机 构 )除邮政储蓄银 行受经 营范 ,
1 古诺模 型 : 村金融 市场上 的贷款 利率 会随着农村 金融 机 、 农
构 数 量 的 增 加 而 逐 步 接 近 单 个 金 融 机 构 的 边 际 成 本
古诺 模型是 法 国经 济学家 古诺 于 1 3 8 8年提 出 的。由于农 村 金融服 务单一 , 实际上金融 机构 向中小 企业提供 的基本 上属 于同 质产 品 , 应用古诺模 型就能 说明农 村企 业信贷市 场 上金 融机构 数 量 与贷款 利率 的关系 。设 有 J 同质农 村金融 机构 , 有相 同 的 个 具
随着农村 金融市场 参与 者的增 多 , 经济 发达地 区农村 金融市 场竞争 日益充分 , 率定价 变得更 加市场 化 。农村 信贷市 场 中竞 利
相关 经济学理论 来研究农村 信贷 市场正规 金融 的利 率定价 , 以期 为农村金 融利率 市场化 改革提 供参 考。 关 键 词 : 村 信 贷 市 场 正 规 金 融 利 率 定 价 农 推进利率 市场 化是建立农 村金融市场机制的重要条件 。从当前 已有的研究来看 , 涉及到农村 信贷市场微观层 面的研究 , 尤其 是对 处 于农村金融市 场供求关 系核 心的利率定价及 其形成机制 的研 究 比较 缺乏。研究农 村金融市场利率定价 , 于改善农 村金 融资源配 对 置, 解决 农村金融供给问题具有“ 牵一发而动全 身” 的意 义。
FN N IA CE & E CON OMY 金 融 经 济
农村企业信贷市场利率定价分析
口 李 海萍
摘要 :三 农” “ 问题的 解决 离不 开农村 金 融的 有力 支持 , 利 而
率是 农 村 金 融 的 一 个核 心 问题 , 目前 的 理 论 研 究 中对 农 村 利 率 但 定 价 , 尤 其 是 经 济 发 达 地 区 农 村 信 贷 市 场 利 率 定 价 的 研 究 并 不 多 。 本 文 从 经 济 发 达 地 区农 村 企 业 贷 款 市 场 组 织 形 式 出 发 , 用 利 二 、 济 发 达 地 区农 村 正 规 金 融 的 利 率定 价 经
一
争 越充分 , 贷款利率定 价越有效 率。 ( ) 济发达地 区农村企业 信贷市场 中 的利率 定价 一 经
经济 发 达 地 区 的农 村 企 业 信贷 市 场 是 一个 竞 争 相 对 充 分 的 市场 ,本文 以古 诺 模 型 和斯 威 齐 模型 来 分 析农 村 企 业 的 利
率定 价 。
1 q , )(-∑q q一 -( q =ab , I …. )
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通 过ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ最 优 化 , 出市 场 均 衡 价 格 为 得
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+1 ( 4) 从上 式 中可 以看 出 ,在竞争 充 分的农 村 中小 企业 贷款 市场 中, 贷款利 率会随着 农村金融 机构数 量的增 加而逐 步接近 金融 机
构的边 际成本 , 率 定价更加 市场化 。 利
2 斯威 齐模型 : 争充分的 市场 中, 、 竞 利率 定价存在 刚性 根据 斯威 齐模 型 , 限 的竞争 者在价 格 的竞 争上 , 会采 取 有 均 “ 降不跟 升 ” 跟 策略 , 如果一 家银 行提 高利率 , 其他 银行 都 不会 跟 着改 变 自己的价 格 ,那 么提 高利 率的银 行将 损失 掉 大量 市场 份 额 , 果一 个银行 降低 价格 , 如 行业 中 的其他银 行会 将利 率 下降 到 相同 的水 平 , 以避免 市场份 额的减少 。 在农 村企业信 贷市场 中 , 正 规金融机 构面临弯 折的需求 曲线 , 如下 图 2 。