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• 在发行所确认了消费者的身份后，发给消费者一定量的数 字现金，然后从消费者账户上减去相同金额。银行会收取 一小笔处理费。
.
7
3.1.6安全：
• 1.预防电子货币重复消费：双锁技术（即：用复杂的加密 算法创建可追踪到电子货币持有人并且能防篡改的电子货 币的关键技术。图：当同一电子货币发生第二次交易时， 就会揭示出电子现金持有人的身份。而正常情况下要保护 电子货币使用者的匿名要求）
.
4
3.1.3种类:
• 1.信用卡型磁性介质模拟技术电子货币（如：目前各金融 机构的电子支付环境所支持的电子货币）
• 2.存款利用型电子货币（即：将金融机构的存款通过 INTERNET网等安全移动以完成结算的电子货币，可细分 为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过 INTERNET开放网络实现的资金划拨）
免黑客等蓄意破坏者的攻击
.
14
3.2.5 安全问题：
• 1.防止数据被窃 • 2.专用数据的保护 • 3.验证用户 • 4.数据完整性检验 • 5.安全访问能力 • 6.系统可靠性 • 7.系统灵活性 • 8.标准化支持
• 2.匿名电子货币：完全匿名的电子货币要求银行在所发行 的电子现金上嵌入一个序列号，以实现对电子货币的数字 签名，同时也消除了电子货币与特定消费者之间的任何关 联。消费时，商家通过银行系统确认其数字签名，进而确 认电子货币的真实性。
.
8
3.2电子支付
• 3.2.1 分类： • 3.2.2 开户： • 3.2.3 构成：图 • 3.2.4 特点： • 3.2.5 安全问题： • 3.2.6 解决对策：
• 3.现金模拟型电子货币（即：一种模拟实体现金，可供个 人之间进行当面支付的电子货币。如：美国的E现金、网 络现金、等）
• 4.IC卡型芯片式数字技术电子货币（即：镶嵌有微型计算 机芯片的智能卡型电子货币。如：我国大力推广的IC卡）
.
5
3.1.4特点：
• 优点：结算方便有效；可实现在线结算；对有无信用卡、 银行卡的都可行；由于互联网和计算机的普及应用，电子 货币转账成本低，电子交易不受距离限制。
.
9
3.2.1分类：
• 1.封闭系统：系统只有一个授权者，没有其他机构参与交 易，银行和其它金融机构的作用=持卡人和商家之间的经 纪人
• 2.开放系统பைடு நூலகம்参与交易的通常涉及三方。参与交易的银行 系统还需要一家或几家中介银行，负责协调资金。交易由
第三方处理。
• 3.支付工具：
– （1）电子支票系统
– （2）信用卡系统
• 2.可确认性：应使得支付各方最后都能够确认某个支付流 程已经完成
• 3.安全性：能保障支付各方的经济利益不受损害，同时也 能够保障交易各方的身份不被泄露
• 4.灵活性：支持多种付款方式，并能按用户要求把数字货 币兑换成日常货币
• 5.实用性：使电子支付和日常的现金支付一样方便、实用 • 6.抗破坏性：电子支付系统还应有很好的抗破坏性，以避
• （6）CA认证机构：其作用是为参与贸易活动的各方发放数字证书， 并确认各方的身份，以保证网上支付的安全性。
• 各部分的相互联系如图6-1所示。
.
12
3.2.3构成：图
客户 客户开户行
CA 认证机构 因特网
支付网关 金融专用网
商家 商家开户行
.
13
3.2.4 特点：
• 1.可接受性：允许任何人、任一企业都可以合法地使用电 子支付系统
• （3）银行：是电子支付系统的中转站，不可缺少。因为客户和商家不 一定在同一银行开户，所以银行应包括客户的开户行和商家的开户行。
• （4）支付网关：是因特网和金融专用网的接口，支付请求必须通过它 才能进入银行支付系统，从而完成相应的结算支付。
• （5）金融专用网：是银行内部及各银行间进行通信的专用网络。我国 的金融专用网发展较快、较全面，从而对我国电子商务的发展创造了 条件。
• 缺点：付税没有审计的记录；支付轨迹难以追踪（如：可 能用于“洗钱”）；可伪造
.
6
3.1.5原理：
• 要获得电子货币，消费者必须亲自到电子货币发行所去开 账户，并提供表明身份的证件。当消费者想用电子现金消 费时，他都可以通过互联网访问发行所并提供身份证明， 如：认证中心颁发的数字证书、信用卡号码和银行账号。
• 2.商家账户：商家必须在可接受结算卡的商业银行设置一 个商业账户，进而商家可将结算卡的销售收入存入此账户。
.
11
3.2.3 电子支付系统基本结构
• （1）客户：一般是指从某企业购买了商品的单位或个人。它要支付购 买商品所需的货币（非现金），其支付方式一般是通过信用卡或转账 来完成。
• （2）商家：是指卖出商品一方。它可以根据客户的支付方式，相应地 向银行求得应得的货币。
本章学习目标
• 1．电子货币发展存在的问题和应对的策略。 • 2．电子货币的特征以及种类。 • 3．电子支付系统的基本组成及特点。 • 4．电子支付的支付形式。 • 5．电子货币存在哪些安全性问题，及其常
用的解决方法。
.
1
3章：电子金融
• 3.1电子货币 • 3.2电子支付
.
2
3.1电子货币
• 3.1.1概念：电子货币指由公司（非政府）建立的各种非纸 币或硬币的资金存储与交换系统，它可以替代政府发行的 通货。
– （3）数字化现金
• 4.支付方式：
– （1）后支付系统
– （2）即时支付系统
– （3）预支付系统
.
10
3.2.2开户：
• 1.结算卡：信用卡（按用户的信用限制可赊账并收取一定 利息）、借记卡（按交易额从持卡人的银行账户中减去转 入商家银行，不能赊账）、签账卡（如：美国的运通卡， 没有消费限制，在结算期末交清所有开销。没有信用限制， 也不收取累积利息。美国的百货店、石油公司发行有自己 的签账卡）
• 3.1.2特征: • 3.1.3种类: • 3.1.4特点： • 3.1.5原理： • 3.1.6安全：
.
3
3.1.2特征:
• 1.结算：电子货币可以随时兑换成现金 • 2.标准：电子货币由公司发行，因此，电子货币需要所有
电子货币发行公司都遵从共同的标准，以实现发行电子货 币公司间的货币交换（目前还未完全做到） • 3.形态：电子货币是以现代高科技手段的电子数据形式存 储，又称数字现金、虚拟货币 • 4.技术：电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技 的电子化手段，并采用信息加密、数字签名、数字时间戳、 防火墙等安全防范措施
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3.1.6安全：
• 1.预防电子货币重复消费：双锁技术（即：用复杂的加密 算法创建可追踪到电子货币持有人并且能防篡改的电子货 币的关键技术。图：当同一电子货币发生第二次交易时， 就会揭示出电子现金持有人的身份。而正常情况下要保护 电子货币使用者的匿名要求）
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3.1.3种类:
• 1.信用卡型磁性介质模拟技术电子货币（如：目前各金融 机构的电子支付环境所支持的电子货币）
• 2.存款利用型电子货币（即：将金融机构的存款通过 INTERNET网等安全移动以完成结算的电子货币，可细分 为通过金融机构的专用封闭式网络的资金划拨和通过 INTERNET开放网络实现的资金划拨）
免黑客等蓄意破坏者的攻击
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3.2.5 安全问题：
• 1.防止数据被窃 • 2.专用数据的保护 • 3.验证用户 • 4.数据完整性检验 • 5.安全访问能力 • 6.系统可靠性 • 7.系统灵活性 • 8.标准化支持
• 2.匿名电子货币：完全匿名的电子货币要求银行在所发行 的电子现金上嵌入一个序列号，以实现对电子货币的数字 签名，同时也消除了电子货币与特定消费者之间的任何关 联。消费时，商家通过银行系统确认其数字签名，进而确 认电子货币的真实性。
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3.2电子支付
• 3.2.1 分类： • 3.2.2 开户： • 3.2.3 构成：图 • 3.2.4 特点： • 3.2.5 安全问题： • 3.2.6 解决对策：
• 3.现金模拟型电子货币（即：一种模拟实体现金，可供个 人之间进行当面支付的电子货币。如：美国的E现金、网 络现金、等）
• 4.IC卡型芯片式数字技术电子货币（即：镶嵌有微型计算 机芯片的智能卡型电子货币。如：我国大力推广的IC卡）
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3.1.4特点：
• 优点：结算方便有效；可实现在线结算；对有无信用卡、 银行卡的都可行；由于互联网和计算机的普及应用，电子 货币转账成本低，电子交易不受距离限制。
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3.2.1分类：
• 1.封闭系统：系统只有一个授权者，没有其他机构参与交 易，银行和其它金融机构的作用=持卡人和商家之间的经 纪人
• 2.开放系统பைடு நூலகம்参与交易的通常涉及三方。参与交易的银行 系统还需要一家或几家中介银行，负责协调资金。交易由
第三方处理。
• 3.支付工具：
– （1）电子支票系统
– （2）信用卡系统
• 2.可确认性：应使得支付各方最后都能够确认某个支付流 程已经完成
• 3.安全性：能保障支付各方的经济利益不受损害，同时也 能够保障交易各方的身份不被泄露
• 4.灵活性：支持多种付款方式，并能按用户要求把数字货 币兑换成日常货币
• 5.实用性：使电子支付和日常的现金支付一样方便、实用 • 6.抗破坏性：电子支付系统还应有很好的抗破坏性，以避
• （6）CA认证机构：其作用是为参与贸易活动的各方发放数字证书， 并确认各方的身份，以保证网上支付的安全性。
• 各部分的相互联系如图6-1所示。
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3.2.3构成：图
客户 客户开户行
CA 认证机构 因特网
支付网关 金融专用网
商家 商家开户行
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3.2.4 特点：
• 1.可接受性：允许任何人、任一企业都可以合法地使用电 子支付系统
• （3）银行：是电子支付系统的中转站，不可缺少。因为客户和商家不 一定在同一银行开户，所以银行应包括客户的开户行和商家的开户行。
• （4）支付网关：是因特网和金融专用网的接口，支付请求必须通过它 才能进入银行支付系统，从而完成相应的结算支付。
• （5）金融专用网：是银行内部及各银行间进行通信的专用网络。我国 的金融专用网发展较快、较全面，从而对我国电子商务的发展创造了 条件。
• 缺点：付税没有审计的记录；支付轨迹难以追踪（如：可 能用于“洗钱”）；可伪造
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3.1.5原理：
• 要获得电子货币，消费者必须亲自到电子货币发行所去开 账户，并提供表明身份的证件。当消费者想用电子现金消 费时，他都可以通过互联网访问发行所并提供身份证明， 如：认证中心颁发的数字证书、信用卡号码和银行账号。
• 2.商家账户：商家必须在可接受结算卡的商业银行设置一 个商业账户，进而商家可将结算卡的销售收入存入此账户。
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3.2.3 电子支付系统基本结构
• （1）客户：一般是指从某企业购买了商品的单位或个人。它要支付购 买商品所需的货币（非现金），其支付方式一般是通过信用卡或转账 来完成。
• （2）商家：是指卖出商品一方。它可以根据客户的支付方式，相应地 向银行求得应得的货币。
本章学习目标
• 1．电子货币发展存在的问题和应对的策略。 • 2．电子货币的特征以及种类。 • 3．电子支付系统的基本组成及特点。 • 4．电子支付的支付形式。 • 5．电子货币存在哪些安全性问题，及其常
用的解决方法。
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3章：电子金融
• 3.1电子货币 • 3.2电子支付
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3.1电子货币
• 3.1.1概念：电子货币指由公司（非政府）建立的各种非纸 币或硬币的资金存储与交换系统，它可以替代政府发行的 通货。
– （3）数字化现金
• 4.支付方式：
– （1）后支付系统
– （2）即时支付系统
– （3）预支付系统
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3.2.2开户：
• 1.结算卡：信用卡（按用户的信用限制可赊账并收取一定 利息）、借记卡（按交易额从持卡人的银行账户中减去转 入商家银行，不能赊账）、签账卡（如：美国的运通卡， 没有消费限制，在结算期末交清所有开销。没有信用限制， 也不收取累积利息。美国的百货店、石油公司发行有自己 的签账卡）
• 3.1.2特征: • 3.1.3种类: • 3.1.4特点： • 3.1.5原理： • 3.1.6安全：
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3.1.2特征:
• 1.结算：电子货币可以随时兑换成现金 • 2.标准：电子货币由公司发行，因此，电子货币需要所有
电子货币发行公司都遵从共同的标准，以实现发行电子货 币公司间的货币交换（目前还未完全做到） • 3.形态：电子货币是以现代高科技手段的电子数据形式存 储，又称数字现金、虚拟货币 • 4.技术：电子货币的发行、流通、回收等均采用现代科技 的电子化手段，并采用信息加密、数字签名、数字时间戳、 防火墙等安全防范措施