第6章电子支付法律制度
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第6章 电子支付ห้องสมุดไป่ตู้律制度
6.1 电子支付法律制度概述 6.1.1 电子支付的概念、形式 1. 电子支付的概念及特征 电子支付，是指以电子计算机及网 络为手段，用负载有特定信息的电子数 据取代传统的支付工具用于资金流转， 并具有实时支付效力的一种支付方式。
电子支付的特征： （1）高技术性 （2）开放性 （3）低成本与高效性 （4）法律关系的复杂性 2. 电子支付的形式 1) 电子支票 2) 以信用卡系统为基础的支付 3) 电子现金
(1) 简述电子支付的概念与形式。 电子支付，是指以电子计算机及网络为 手段，用负载有特定信息的电子数据取 代传统的支付工具用于资金流转，并具 有实时支付效力的一种支付方式。电子 支付的形式分为电子支票、 以信用卡系 统为基础的支付及电子现金支付三种。
(2) 简述电子支付的当事人及其权利和义务。 电子支付涉及的当事人主要包括消费者、商家、 银行和认证中心等 。 1. 消费者与商家之间的权利与义务 由于资金划拨的存在，消费者与商家之间明显有 某种债权债务关系，最普遍的是依照货物买卖合 同中消费者指示发端人银行支付这笔货款以履行 自己的合同义务，而商家则要发出指令，要求收 款人银行接受由发端人银行或其他中间银行划拨 过来的资金。
6.2 电子货币法律问题 6.2.1 电子货币的概念、特征、类型与性质 1．电子货币的概念 电子货币是以金融电子化为基础，以商用电子化工 具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为 手段，以电子数据形式储存在银行的计算机系统中， 并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支 付功能的货币。 2．电子货币的特征 (1) 从形态上看，电子货币是虚拟货币。 (2) 从形式上 看，电子货币是一种在线货币。 (3) 从技术上看，电 子货币是一种信息货币。 (4) 从发行主体上看，电子 货币具有多样性。 (5) 从使用区域上看，电子货币的 范围更具广泛性。(6) 从信誉上看，电子货币的担保 风险较大。
6.3.3 大额电子支付系统 1. 大额电子支付系统的当事人 (1) 发端人(originator) 发端人(originator) (2) 发端人银行(originator’s bank) 发端人银行(originator’s (3) 受益人(beneficiary) 受益人(beneficiary) (4) 受益人银行((beneficiary’s bank) 受益人银行((beneficiary’s (5) 中间银行(intermediary bank) 中间银行(intermediary (6) 发送人(sender) 发送人(sender) (7) 接收银行(receiving bank)。 接收银行(receiving bank)。
(2) 发卡行的权利与义务。
① 有对信用卡申请人的资信状况进行审查的权 利。 ② 在持卡人逾期未偿还欠款时催其还款并追加 利息的权利。 ③ 在持卡人违约使用信用卡时收回该卡的权利。 ④ 有按照持卡人的指令向特约商家清偿消费者 款项的义务。 ⑤ 在处理受托事务时应尽善良管理人的注意义 务。 ⑥ 在涉及持卡人权益的有关信息时有告知义务。 ⑦ 有向持卡人提供救济途径及制度的义务。
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
(1) 及时处理交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性。
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存 在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ATM支付系统 1) ATM简介 ATM简介 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 3) ATM系统下的各方的义务 ATM系统下的各方的义务 (1) 银行的义务 ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 (2) 持卡人的义务 ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
6.2.3 电子货币对金融法律体系的影响 1. 电子货币对货币政策的冲击 2. 电子货币对金融调控的影响 3. 电子货币对商业银行的挑战 6.2.4 电子货币对货币法律制度的影响 1. 电子货币交易中法律关系的复杂化 2. 对电子货币发行人财务监管的难度加大
6.3 电子支付系统 6.3.1 电子支付系统概述 1. 电子支付系统的分类 1) 银行专用网环境下的电子支付，分为小 额电子支付系统与大额电子支付系统。 2) 因特网环境下的电子支付，分为电子现 金支付系统、银行卡网上支付及由第三方 认证的网上支付清算。 3) 微支付系统和净额支付系统
3. 网络银行风险的防范与控制 1) 网络银行的风险种类 2) 网络银行风险的防范 (1) 建立信用评价与交易准入机制 (2) 建立客户身份核实制度 (3) 制定较为完备的服务协议 3) 网络银行风险的控制 (1) 对技术风险的控制 (2) 对操作风险的控制 (3) 对管理风险的控制
思考题答题要点
6.4 网络银行的法律问题 6.4.1 网络银行概述 1. 网络银行的概念 网络银行又称网上银行、虚拟银行或 在线银行，是指通过互联网并使用电子工 具向银行客户提供产品和服务的一种金融 机构。
2. 网络银行的特点 1) 虚拟性和开放性 2) 提供的服务不受时间和地点的限制 3) 服务效率高 4) 降低成本，增加盈利 3. 网络银行的分类 1) 独立型网络银行 2) 依存型网络银行
(3) 简述电子支付当事人之间的法律关系。 答题要点： 消费者与商家之间为买卖合同关系，与 发端人银行间为金融服务合同关系。 商家与消费者之间为买卖合同关系，与 收款人银行之间为金融服务合同关系。 消费者与商家都有授受认证机构监督管 理的义务。
(4) 试述大额电子资金划拨的当事人及发送人、受 益人银行的权利与义务。 大额电子资金划拨的当事人由银行、发端人、发端 人银行、受益人、受益人银行、中间银行等组成。 大额电子支付系统中当事人的权利与义务如下： 1) 发送人的权利，包括义务得到适当履行的权利以 及退款担保的权利。义务，包括签发正确的支付指 令的义务以及支付的义务。 2) 受益人银行的权利，即得到支付的权利。 义务， 分为支付的义务以及发出通知的义务 。 3) 受益人银行以外的接收银行的权利，包括得到支 付的权利以及退款担保的权利。 义务，包括 遵守 的义务、适当执行的义务以及支付的义务。 4) 受益人的权利，包括得到支付的权利与得到通知 的权利。 其只承担程序上的接收义务 。
2. 银行之间的权利与义务 参与电子资金划拨的银行一般都是某个支付系统 的成员。按照这些系统的规则，这些银行之间负 有合同义务，它们应对系统的信息作出反应并遵 守其规则。 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 银行与消费者、商家之间的权利与义务通常是由 它们之间签订的协议来确定的。在此合同中，银 行承担的基本义务就是按照消费者或商家的指令 来准确、及时地完成电子支付。指令人有权要求 接收银行按照指令的时间及时地将指定的金额支 付给指定的商家，如果接收银行没有按指令完成 义务，则指令人有权要求其承担违约责任，赔偿 因此造成的损失。
2．POS支付系统 POS支付系统 1) POS简介 POS简介 POS在电子支付领域中翻译为网点销售终端机。 POS在电子支付领域中翻译为网点销售终端机。 具有自动授权、自动转账及信息管理功能。 2) 工作方式：直接转账、脱机授权和联机授权3 工作方式：直接转账、脱机授权和联机授权3 种 3) POS系统中各方的权利与义务 POS系统中各方的权利与义务 (1) 持卡人的权利与义务。 ① 有权要求发卡行按照指令时间及时将指定的 金额支付给商家。 ② 有权要求发卡行提供对账服务，并对有关内 容进行查询或改正。 ③ 有受其自身发出指令约束的义务，并承担付 款的义务。 ④ 有妥善保管和使用信用卡的义务。
6.2.2 电子货币的发行主体 世界各国对电子货币的发行主体并没有统一的规定， 而是根据具体情况来确定的。 应从以下几个方面 对发行主体进行约束： (1) 必须经有关部门审批、核准后，才可以发行电 子货币。 (2) 发行主体必须对通过发行电子货币所得款项与 其他业务所得款项进行分账管理。 (3) 发行主体必须向主管部门缴存一定比例的保证 金。 (4) 发行主体必须在软件、硬件、人员、资金、场 所等方面具备一定的资质。 (5) 发行主体必须在具体制度上明确消费者的权益 及己方的义务。
4. 网络银行的发展阶段 1) 计算机初步运用阶段 2) 计算机承联机管理阶段 3) 电子银行阶段 4) 网络银行阶段
6.4.2 网络银行的法律问题 1. 网络银行的设立问题 1) 设立网络银行的前提条件 2) 设立网络银行时的审查要点 (1) 风险管理能力 (2) 安全性评估 (3) 网络银行业务运行应急和业务连续性计划 (4) 内部监控能力 (5) 是否建立建立网络银行业务审计制度 2. 网络银行交易中的有关法律问题 1) 网络银行参与者之间的关系问题 2) 网络银行计算机系统故障的风险和责任承担问题 3) 网络银行的营业时间问题
3. 承担法律责任的方式 1) 银行承担法律责任的方式 (1) 返还资金，支付利息 (2) 补足差额，偿还余额 (3) 赔偿损失 2) 认证机构承担责任的方式 (1) 继续履行 (2) 采取补救措施 (3) 赔偿损失 3) 其他主体承担责任的方式 (1) 停止不当行为，采取补救措施 (2) 赔偿损失
(3) 商家的权利与义务。 ① 商家有权要求银行按客户已发出的指令 向其进行清偿。 ② 商家有权要求客户按POS系统操作需求 商家有权要求客户按POS系统操作需求 向其提供真实的资信资料。 ③ 无条件接受持卡人凭卡消费的义务。 ④ 对信用卡的有效性及持卡人的合法性负 善良管理人的义务。 ⑤ 向发卡行缴纳手续费的义务。
2. 大额电子支付的基本流程 3. 大额电子支付系统中当事人的权利与义务 1) 发送人的权利与义务 (1) 权利，包括义务得到适当履行的权利以及退 款担保的权利。 (2) 义务，包括签发正确的支付指令的义务以及 支付的义务。 2) 受益人银行的权利与义务 (1) 权利，即得到支付的权利。 (2) 义务，分为支付的义务以及发出通知的义务 。
6.1.2 电子支付有关当事人的法律关系 消费者与商家之间为买卖合同关 系，与发端人银行间为金融服务合同 关系。 商家与消费者之间为买卖合同关 系，与收款人银行之间为金融服务合 同关系。 消费者与商家都有授受认证机构 监督管理的义务。
6.1.3 电子支付中各方的权利与义务 1. 消费者与商家之间的权利与义务 2. 银行之间的权利与义务 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 6.1.4 我国电子支付立法的现状 1. 关于银行卡的法律法规 2. 关于账户、交易信息记录和查询的法规 3. 关于预防利用电子支付犯罪的法律法规 4. 关于网上银行的法律法规
3) 受益人银行以外的接收银行的权利与义务 (1) 权利，包括得到支付的权利以及退款担 保的权利。 (2) 义务，包括 遵守的义务、适当执行的义 务以及支付的义务。 4) 受益人的权利与义务 (1) 权利，包括得到支付的权利与得到通知 的权利。 (2) 义务，只承担程序上的接收义务 。
6.3.4 电子支付中的法律责任 1. 归责原则——应以过错责任原则为主，部 归责原则——应以过错责任原则为主，部 分适用无过错责任归责原则 。 2.法律责任的具体内容 2.法律责任的具体内容 1) 支付指令的认证与欺诈损失分担问题 2) 支付指令存在错误时的责任承担 3) 间接损失赔偿问题
3．电子货币的类型 1) 从电子货币结算的电子化方式来分 ，可分为 支付手段电子化的电子货币和支付方法电子化的 电子货币。 2) 以支付方式分 ，可分为预付型电子货币、即 付型电子货币及后付型电子货币， 3) 按电子货币的形态分 ，可分为 储值卡型、 信 用卡应用型、 存款电子化划拨型及 电子现金型。 4. 电子货币的性质 1) 电子货币是二次性货币 2) 电子货币是非法定货币 3) 电子货币是电子支付方法
6.1 电子支付法律制度概述 6.1.1 电子支付的概念、形式 1. 电子支付的概念及特征 电子支付，是指以电子计算机及网 络为手段，用负载有特定信息的电子数 据取代传统的支付工具用于资金流转， 并具有实时支付效力的一种支付方式。
电子支付的特征： （1）高技术性 （2）开放性 （3）低成本与高效性 （4）法律关系的复杂性 2. 电子支付的形式 1) 电子支票 2) 以信用卡系统为基础的支付 3) 电子现金
(1) 简述电子支付的概念与形式。 电子支付，是指以电子计算机及网络为 手段，用负载有特定信息的电子数据取 代传统的支付工具用于资金流转，并具 有实时支付效力的一种支付方式。电子 支付的形式分为电子支票、 以信用卡系 统为基础的支付及电子现金支付三种。
(2) 简述电子支付的当事人及其权利和义务。 电子支付涉及的当事人主要包括消费者、商家、 银行和认证中心等 。 1. 消费者与商家之间的权利与义务 由于资金划拨的存在，消费者与商家之间明显有 某种债权债务关系，最普遍的是依照货物买卖合 同中消费者指示发端人银行支付这笔货款以履行 自己的合同义务，而商家则要发出指令，要求收 款人银行接受由发端人银行或其他中间银行划拨 过来的资金。
6.2 电子货币法律问题 6.2.1 电子货币的概念、特征、类型与性质 1．电子货币的概念 电子货币是以金融电子化为基础，以商用电子化工 具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为 手段，以电子数据形式储存在银行的计算机系统中， 并通过计算机网络以电子信息传递形式实现流通和支 付功能的货币。 2．电子货币的特征 (1) 从形态上看，电子货币是虚拟货币。 (2) 从形式上 看，电子货币是一种在线货币。 (3) 从技术上看，电 子货币是一种信息货币。 (4) 从发行主体上看，电子 货币具有多样性。 (5) 从使用区域上看，电子货币的 范围更具广泛性。(6) 从信誉上看，电子货币的担保 风险较大。
6.3.3 大额电子支付系统 1. 大额电子支付系统的当事人 (1) 发端人(originator) 发端人(originator) (2) 发端人银行(originator’s bank) 发端人银行(originator’s (3) 受益人(beneficiary) 受益人(beneficiary) (4) 受益人银行((beneficiary’s bank) 受益人银行((beneficiary’s (5) 中间银行(intermediary bank) 中间银行(intermediary (6) 发送人(sender) 发送人(sender) (7) 接收银行(receiving bank)。 接收银行(receiving bank)。
(2) 发卡行的权利与义务。
① 有对信用卡申请人的资信状况进行审查的权 利。 ② 在持卡人逾期未偿还欠款时催其还款并追加 利息的权利。 ③ 在持卡人违约使用信用卡时收回该卡的权利。 ④ 有按照持卡人的指令向特约商家清偿消费者 款项的义务。 ⑤ 在处理受托事务时应尽善良管理人的注意义 务。 ⑥ 在涉及持卡人权益的有关信息时有告知义务。 ⑦ 有向持卡人提供救济途径及制度的义务。
2. 电子支付系统的功能及构成 1) 功能
(1) 及时处理交易当中的多边支付问题 (2) 提高当事方交易的安全性 (3) 确认交易信息的完整性。
2) 构成
(1) 银行，可分为客户开户行与商家开户行 。 (2) 客户，是指与某个商家形成了交易关系并存 在未清偿的债务关系的一方，又称为付款人。
6.3.2 小额电子支付系统 1．ATM支付系统 ATM支付系统 1) ATM简介 ATM简介 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 ATM中文译为自动柜员机，是一种为银行持卡人随时 提供存款、取款、转账、账户查询和修改密码等服务 的银行自动服务系统。 2) 工作方式：主要有脱机处理和联机处理两种。 3) ATM系统下的各方的义务 ATM系统下的各方的义务 (1) 银行的义务 ① 保密义务② 保证义务③ 通知义务④ 注意义务 (2) 持卡人的义务 ① 妥善保管和使用银行卡的义务② 通知义务。
6.2.3 电子货币对金融法律体系的影响 1. 电子货币对货币政策的冲击 2. 电子货币对金融调控的影响 3. 电子货币对商业银行的挑战 6.2.4 电子货币对货币法律制度的影响 1. 电子货币交易中法律关系的复杂化 2. 对电子货币发行人财务监管的难度加大
6.3 电子支付系统 6.3.1 电子支付系统概述 1. 电子支付系统的分类 1) 银行专用网环境下的电子支付，分为小 额电子支付系统与大额电子支付系统。 2) 因特网环境下的电子支付，分为电子现 金支付系统、银行卡网上支付及由第三方 认证的网上支付清算。 3) 微支付系统和净额支付系统
3. 网络银行风险的防范与控制 1) 网络银行的风险种类 2) 网络银行风险的防范 (1) 建立信用评价与交易准入机制 (2) 建立客户身份核实制度 (3) 制定较为完备的服务协议 3) 网络银行风险的控制 (1) 对技术风险的控制 (2) 对操作风险的控制 (3) 对管理风险的控制
思考题答题要点
6.4 网络银行的法律问题 6.4.1 网络银行概述 1. 网络银行的概念 网络银行又称网上银行、虚拟银行或 在线银行，是指通过互联网并使用电子工 具向银行客户提供产品和服务的一种金融 机构。
2. 网络银行的特点 1) 虚拟性和开放性 2) 提供的服务不受时间和地点的限制 3) 服务效率高 4) 降低成本，增加盈利 3. 网络银行的分类 1) 独立型网络银行 2) 依存型网络银行
(3) 简述电子支付当事人之间的法律关系。 答题要点： 消费者与商家之间为买卖合同关系，与 发端人银行间为金融服务合同关系。 商家与消费者之间为买卖合同关系，与 收款人银行之间为金融服务合同关系。 消费者与商家都有授受认证机构监督管 理的义务。
(4) 试述大额电子资金划拨的当事人及发送人、受 益人银行的权利与义务。 大额电子资金划拨的当事人由银行、发端人、发端 人银行、受益人、受益人银行、中间银行等组成。 大额电子支付系统中当事人的权利与义务如下： 1) 发送人的权利，包括义务得到适当履行的权利以 及退款担保的权利。义务，包括签发正确的支付指 令的义务以及支付的义务。 2) 受益人银行的权利，即得到支付的权利。 义务， 分为支付的义务以及发出通知的义务 。 3) 受益人银行以外的接收银行的权利，包括得到支 付的权利以及退款担保的权利。 义务，包括 遵守 的义务、适当执行的义务以及支付的义务。 4) 受益人的权利，包括得到支付的权利与得到通知 的权利。 其只承担程序上的接收义务 。
2. 银行之间的权利与义务 参与电子资金划拨的银行一般都是某个支付系统 的成员。按照这些系统的规则，这些银行之间负 有合同义务，它们应对系统的信息作出反应并遵 守其规则。 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 银行与消费者、商家之间的权利与义务通常是由 它们之间签订的协议来确定的。在此合同中，银 行承担的基本义务就是按照消费者或商家的指令 来准确、及时地完成电子支付。指令人有权要求 接收银行按照指令的时间及时地将指定的金额支 付给指定的商家，如果接收银行没有按指令完成 义务，则指令人有权要求其承担违约责任，赔偿 因此造成的损失。
2．POS支付系统 POS支付系统 1) POS简介 POS简介 POS在电子支付领域中翻译为网点销售终端机。 POS在电子支付领域中翻译为网点销售终端机。 具有自动授权、自动转账及信息管理功能。 2) 工作方式：直接转账、脱机授权和联机授权3 工作方式：直接转账、脱机授权和联机授权3 种 3) POS系统中各方的权利与义务 POS系统中各方的权利与义务 (1) 持卡人的权利与义务。 ① 有权要求发卡行按照指令时间及时将指定的 金额支付给商家。 ② 有权要求发卡行提供对账服务，并对有关内 容进行查询或改正。 ③ 有受其自身发出指令约束的义务，并承担付 款的义务。 ④ 有妥善保管和使用信用卡的义务。
6.2.2 电子货币的发行主体 世界各国对电子货币的发行主体并没有统一的规定， 而是根据具体情况来确定的。 应从以下几个方面 对发行主体进行约束： (1) 必须经有关部门审批、核准后，才可以发行电 子货币。 (2) 发行主体必须对通过发行电子货币所得款项与 其他业务所得款项进行分账管理。 (3) 发行主体必须向主管部门缴存一定比例的保证 金。 (4) 发行主体必须在软件、硬件、人员、资金、场 所等方面具备一定的资质。 (5) 发行主体必须在具体制度上明确消费者的权益 及己方的义务。
4. 网络银行的发展阶段 1) 计算机初步运用阶段 2) 计算机承联机管理阶段 3) 电子银行阶段 4) 网络银行阶段
6.4.2 网络银行的法律问题 1. 网络银行的设立问题 1) 设立网络银行的前提条件 2) 设立网络银行时的审查要点 (1) 风险管理能力 (2) 安全性评估 (3) 网络银行业务运行应急和业务连续性计划 (4) 内部监控能力 (5) 是否建立建立网络银行业务审计制度 2. 网络银行交易中的有关法律问题 1) 网络银行参与者之间的关系问题 2) 网络银行计算机系统故障的风险和责任承担问题 3) 网络银行的营业时间问题
3. 承担法律责任的方式 1) 银行承担法律责任的方式 (1) 返还资金，支付利息 (2) 补足差额，偿还余额 (3) 赔偿损失 2) 认证机构承担责任的方式 (1) 继续履行 (2) 采取补救措施 (3) 赔偿损失 3) 其他主体承担责任的方式 (1) 停止不当行为，采取补救措施 (2) 赔偿损失
(3) 商家的权利与义务。 ① 商家有权要求银行按客户已发出的指令 向其进行清偿。 ② 商家有权要求客户按POS系统操作需求 商家有权要求客户按POS系统操作需求 向其提供真实的资信资料。 ③ 无条件接受持卡人凭卡消费的义务。 ④ 对信用卡的有效性及持卡人的合法性负 善良管理人的义务。 ⑤ 向发卡行缴纳手续费的义务。
2. 大额电子支付的基本流程 3. 大额电子支付系统中当事人的权利与义务 1) 发送人的权利与义务 (1) 权利，包括义务得到适当履行的权利以及退 款担保的权利。 (2) 义务，包括签发正确的支付指令的义务以及 支付的义务。 2) 受益人银行的权利与义务 (1) 权利，即得到支付的权利。 (2) 义务，分为支付的义务以及发出通知的义务 。
6.1.2 电子支付有关当事人的法律关系 消费者与商家之间为买卖合同关 系，与发端人银行间为金融服务合同 关系。 商家与消费者之间为买卖合同关 系，与收款人银行之间为金融服务合 同关系。 消费者与商家都有授受认证机构 监督管理的义务。
6.1.3 电子支付中各方的权利与义务 1. 消费者与商家之间的权利与义务 2. 银行之间的权利与义务 3. 银行与消费者、商家之间的权利与义务 6.1.4 我国电子支付立法的现状 1. 关于银行卡的法律法规 2. 关于账户、交易信息记录和查询的法规 3. 关于预防利用电子支付犯罪的法律法规 4. 关于网上银行的法律法规
3) 受益人银行以外的接收银行的权利与义务 (1) 权利，包括得到支付的权利以及退款担 保的权利。 (2) 义务，包括 遵守的义务、适当执行的义 务以及支付的义务。 4) 受益人的权利与义务 (1) 权利，包括得到支付的权利与得到通知 的权利。 (2) 义务，只承担程序上的接收义务 。
6.3.4 电子支付中的法律责任 1. 归责原则——应以过错责任原则为主，部 归责原则——应以过错责任原则为主，部 分适用无过错责任归责原则 。 2.法律责任的具体内容 2.法律责任的具体内容 1) 支付指令的认证与欺诈损失分担问题 2) 支付指令存在错误时的责任承担 3) 间接损失赔偿问题
3．电子货币的类型 1) 从电子货币结算的电子化方式来分 ，可分为 支付手段电子化的电子货币和支付方法电子化的 电子货币。 2) 以支付方式分 ，可分为预付型电子货币、即 付型电子货币及后付型电子货币， 3) 按电子货币的形态分 ，可分为 储值卡型、 信 用卡应用型、 存款电子化划拨型及 电子现金型。 4. 电子货币的性质 1) 电子货币是二次性货币 2) 电子货币是非法定货币 3) 电子货币是电子支付方法