商业银行发展普惠金融的现状及对策

适当、 有 效 的 金 融 服 务 。我 国 当前 普 惠金 融 的重 点 服 务 对 象
也并 不 完 善 首 先 ． 商业 银行 本 身 的 业 务 法 律 制 度 与 国外 相 比 自主 性 较 差 ． 商 业 银 行 在 资 金 方 面 的 主 要 盈 利 手 段 为 销 售
个 人金融产品和发放贷款 ． 其 本 身 不 能 进 行 信 托 投 资 和 证 券
型 商 业 银 行 发 展 普 惠 金 融 更 多 的 是 出 于 对 其 社 会 地 位 的 考 虑． 再 加上政府 推行的一 系列措施 ． 参 与 普 惠 金 融 不 仅 有 利
于增 强 其 社 会 责 任 感 ， 还 能起 到 维 护 社 会 经 济 的 作 用 中 型 商业 银 行 则是 一 些 区域 银 行 ． 由于 其 客 户 群 较 少 ． 因 此 在 发
中 旧建设 银 行 、 中 围农业 银 行 和 交通 银 行都 属 于 这一 系列 大
“ 坏账 ” ． 更 严 重 的 是 这 种 情 形 会 像 感 冒一 样 开 始 “ 传染 ” ， 当
多 个 企 业 都 面 临 这 种 情 况 时 大 多 数 的 投 资 者 就 会 开 始 向银 行 寻求兑现 ． 造 成“ 挤 兑” 局面 ． 从 而 破 坏 银 行 本 身 固 有 资金 体 系 的 稳定 性 ． 引 发 风 险 隐 患
月３ １日． 国务 院发 布 的《 推 进普 惠金 融发 展 规 划 （ ２ ０ １ ６ －２ ０ ２ ０年 ） 》 ， 详 细 介 绍 了普 惠金 融在 我 国 发展 的 总 体 Ｎ ． ｇ、 机 构体 系、 产
品创新 、 基础设施构建、 法律 体 系 完善 、 政 策 引 导激 励 、 消 费权 益保 护 、 组 织 保 障 和推 进 实施 八 个 方 面 。
是借 贷困难 的小微企业 和低收入人 群 ， 如农 民 、 城 镇 低 收 入
人 群 和 贫 困人 群 ： 另外 。 残 疾 人 和 老 年 人 作 为 特 殊 群 体 也 是
普 惠 金融 的重 点 服 务对 象
一
经营业务 ． 更 不 得 投 资 非 自用 不 动 产 ， 这 就 导致 国 内 的商 业
关键词 ： 商 业银 行 ： 普 惠金 融 ； 对 策 作者单位 ： 河北 经 贸 大学 法 学 院 中 图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ２ ． ３ ３ 文献 标 识 码 ： Ａ
普 惠 金 融 是 指 立 足 机会 平 等 要求 和 商 业 可 持 续 原 则 ． 以 可负 担 的 成 本 为 有 金 融 服 务 需 求 的 社 会 各 阶 层 和 群 体 提 供
三、 商 业银 行发展 普 惠金 融的 对策
１ ． 推 进 产 品创 新 ． 降低 风 险率 商 业 银 行 在 发 展 普 惠 金 融
中． 最 重 要 的问 题 就 是 风 险 不 可控 带来 的损 失 因此 ． 金 融产 品 要 从 安 全 性 的 角度 出发 ． 防 止 风 险传 染 。首 先 ． 可 以多 建 立 服务 网点 ． 在 区 域 间采 用 “ 面对面 ” 的手 段 进 行 交 易 ． 在 人 情
经 济 纵 横
一
Ｉ 馕
商业银行发展普惠金融的现》 Ｉ 犬 及对策
郭 倩 文
摘要 ： 普 惠 金 融 全 称 为普 众 惠金 融体 系 ， 最早 由联 合 国在 ２ ０ ０ ５年 的 卜 额信贷年会” 宣传 时所 提 出 。 其 宗 旨为建 立 一 个 完 整 的金 融体 系 。 使 得 全 社 会 各 个 阶 层 的人 都 能有 效获 取 金 融 服 务 。 每 个人 都 能 平等 享 受金 融 服 务 更 是 普 惠金 融 的核 心 。 ２ ０ １ ５年 １ ２
百度文库
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商业 银行 发展 普 惠金 融的原 因
我 国 商业 银 行 以 公 司 形 式 组 织 、 设 立 时 需 要 报 银 行 业 监
督管理机构审批 ． 其 中设 立 全 国性 商 业 银 行 的注 册 资 本 最 低 限 额 为 十 亿 元 人 民币 ． 城 市 合 作 商 业 银 行 设 立条 件 最 低 限额 为 一 亿 元 人 民币 ． 设 立 农 村 商 业 银 行 的 注 册 资 本 最 低 限额 为
银 行 在 资 金 链 上 灵 活 性 较 差 随着 互 联 网金 融 时代 的 到 来 ， 商 业 银 行 参 与互 联 网 金 融 却 并 没 有 相 应 的准 入 规 则 和行 业 标准 ． 商 业 银 行 与 客 户 之 间 的 电子 合 同法 律 审查 也 没 有 构 建
健全 ． 使 得 一 些 不 法 分 子 利 用 监 管 空 白进 行 骗 取 贷 款 和 非 法
３ ． 市 场 体 系 不 完 善 当 前社 会经 济进 步 的步 调 放 缓 ， 一 些 微 小 企 业 在 行业 萎 缩 的 压 迫 下 面 临 巨大 的生 存 压 力 ． 当 公 司 实 力 不 足 时 ．整 体 资 金 链 呆 滞 则 会 引 发 还 款 逾 期 或 者 成 为
激励下 ． 商 业 银 行 也 将 普 惠 金 融 作 为 重 点 探 索 方 向 与 此 同 时 ．在 金 融 产 品 与 服 务 渠 道 方 面也 进 行 了相 应 的 创 新 和 改 进 这 里 的商 业 银 行 不 仅包 括 小 型 银 行 ． 还 包 括 大 中 型 商 业 银行 。 大 型 商 业 银 行 是 全 国性 的 股 份制 银 行 ． 中 国 工商 银 行 、
“ ｆ万 人 民 币 ． 注 册 资 本 应 当是 实 缴 制 。在 国 家政 策 的 引 导
融 资 等 不 法 活 动 ：再 加 上 法 律 对 金 融 保 护 时 往 往 是 事 后 保 护． 且 在 保 护 中存 在 界 限 不 明 的 情 况 ， 这 就 导 致 商 业 银 行 在
发 展 普 惠 金 融 的 过 程 中 存在 法 律 风险 。