人身保险第二章
第2章人身保险产品开发
批注：保险公司与保单持有人之间的特 殊约定。
人身保险的常用条款
1.不可抗辩条款
指自人身保险合同订立时起，超过法定时限 （通常为二年）后，保险人将不得以投保人 在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、 隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒 绝给付保险金。
“以人为本”、“公平合理” 定位目标消费者
传统型产品：注重保障储蓄功能——保守型的风险 规避者
分红型：即有风险保障又可以分享公司经营成果— —风险中立者
投资连接保险：保障+投资，高风险，高收益，风险 大——风险偏好者
万能保险：投资风险及收益介于分红险和投连险之 间——风险中立与风险偏好之间的客户
三、产品执行过程
IT部
针对业务系统、核保系统、佣金系统及 理赔系统等进行系统的设置、修改、测 试与安装。
三、产品执行过程
财务部
负责建立财务系统和报表系统
三、产品执行过程
培训部
制定培训日程、教程 根据新产品总结培训技巧
三、产品执行过程
客户服务部
组织内部学习、研讨，以准备客户及代 理人的问与答。
现行人身保险行业税收政策
我国现行的保险税制是1983年后逐步建立起 来的。
国家对保险业主要征收营业税和企业所得税 两大税种，同时征收城市维护建设税、印花 税等。
营业税
计税依据为自留保费收入 目前保险业按5%的税率计征
税收优惠： （1）农业保险免税； （2）一年期以上返还性人身保险业务的保费
表2-2 P53
一、产品概念形成
（三）确定新产品的方向
创新程度越大，风险与收益越高。 对创新程度的划分 P55
二、产品开发过程
几个关键环节
制定产品设计纲要 销售渠道的进一步分析 产品属性的确定 核保控制 建立产品模型（定价及利润测试） 编写并修订产品说明书 提高管理层批准
人身保险(第二版)中国人民大学出版社 各章节思考题答案
第一章思考题1、人身保险是以人的生命或身体作为保险标的、以人的生（生育）、老（衰老）、病（疾病）、残（残疾）、亡（死亡）等为保险事故的一种保险。
其基本内容是：投保人与保险人订立保险合同确立各自的权利义务，投保人向保险人缴纳一定数量的保险费；在保险期限内，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故，或被保险人生存到满期时，保险人向被保险人或其受益人给付一定数量的保险金。
其定义的三个要点：（1）、人身保险的保险标的是人的生命或身体。
（2）人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残等各个方面，即人们在日常生活中可能遭受的意外伤害、疾病、衰老、死亡等各种不幸事故。
（3）人身保险合同的履行：除个别情况外，由于标的的无价性，人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付。
2、由于人身保险权利义务关系所指向的是人的生命或身体（即保险标的），而人的生命和身体是无价的，不能以货币加以度量，因此，除个别情况外，人身保险的保险金额不能像财产保险那样有确定的标准，仅是就理论而言，是由保险双方当事人在保险合同订立之初按照投保方的需求度与可能性相一致的原则协商确定的。
人身保险的责任履行一般不能称为补偿或赔付，而只能称为给付，所以人身保险不是补偿性质，而是给付性质的。
3、损失的分担、风险的同质性以及大数定理是保险理论的三大基础。
人身保险作为保险的一种，其理论自然亦奠基于此。
（1）.损失的分担“损失的分担”是保险学理论的一个基本思想。
人身保险通过将众多面临人身危险的人集中起来，收缴保险费建立保险基金，对人身方面发生保险事故引起的经济责任实现分担。
单就人寿保险而言，所谓损失的分担也就是死亡成本的分担。
（2）.人身危险的同质性客观存在的各种危险在同样的境况、条件之下具有相同的发生或者不发生的可能性。
危险对每一个人而言是平等的，在条件相同的情况下，并不会偏爱或鄙视于谁，因此人们在分担损失之时也是平等的。
正是因为这个特性，人身危险可以成为保险危险，得到保险的保障。
第二章 人身保险原则与合同
例2-1：2003年6月，方某为在某中学就读的“女 儿” 投保了“国寿学生、幼儿平安保险”（该险种列 明的除外责任有“被保险人投保前所患未治愈疾病及 已有残疾的治疗和康复” ），保额66000元，保费 40元。2004年2月份方娟身体出现异常，入院诊治被 确诊为“先天两性畸形”，付出医疗费9500元，且需 继续治疗 。方某向公司索赔遭拒，理由是1.方娟系带 病投保；2.没有尽到如实告知义务。 一审法院判决公司败诉，二审法院认为被保险人属 于先天疾患符合免责范围，且属过失未履行如实告知， 故撤销一审判决。 分析：“先天两性畸形” 理论上符合免责条件，但 如实告知与否取决于投保单上的询问事项。
2013-7-24
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二、保险利益原则
（一）保险利益：又叫可保利益，是投保人 或被保险人对保险标的所具有的法律认可的 经济利益－合法性，确定性，可衡量性 （二）表现：本人，血缘与姻亲，具有“三 养”关系的亲属，其他关系人 （三）意义：防止赌博，防止道德风险，限 制赔偿金额－合同效力 （四）时效：订立合同时必须具有
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例2-6：2003年12月中旬，曾某为自己投 保了一份意外伤害保险，保额30000元，其妻 夏某不知情。12月26日晚，曾某死于办公室内， 法医经过尸体外表检查排除他杀，故未做尸体 解剖，依据惯例按病故登记死亡。12月28日曾 某遗体火化，12月30日夏某清理遗物时发现上 述保单，遂提出理赔申请。次年4月20日，保 险公司以夏某未提供曾某确切死因的证据材料 为由拒绝理赔。 分析要点：死因的举证责任分配、举证责任 的具体履行方式；通知受益人的义务规定；公 平原则的把握。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
例2-7：张某于某年4月3日投保了一份保额80万
人身保险整本书课件完整版电子教案全套课件最全教学教程ppt最新
我国家庭财务生命周期的一般规律
• （三）家庭成长期 • 指从小孩出生直到上大学，一般为9-15年。在这一
阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在 增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、 智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强， 父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经 验，投资能力大大增强。
第十章 人身保险市场与监管
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第一讲 财务生命周期中的 保险需求
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Contents
财务生命周期 满足顾客财务需求
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Contents
财务生命周期的一般规律及周期中的风险 财务生命周期中财务需求的满足 生命周期中人身保险需求的测算
人身风险管理工具的提供者
人身风险管理工具的提供者
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测算原理
• 以家庭风险为分析基础 • 以家庭主要成员万一不幸为假设 • 测算继续实现家庭原有合理财务目标所需资源缺口
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测算方法
• 倍数法则 • 生命价值法
方法 缺陷
• 遗属需求法
四步
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Contents
• 使危险因素相对稳定
保险利益的变动是危险因素变化的重要原因
人身保险的保险利益
• 指投保人对于被保险人的生命或身体所具有的利害关系。 • 不直接体现为投保人对保险标的的利害关系，而体现为投
保人和被保险人之间的人身依附关系或者依赖关系 • 特征：无法衡量，不存在代位求偿（特殊处详见代位原
则），必须是确定、现有的
我国家庭财务生命周期的一般规律
• （六）退休养老期
人身保险第二章
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CC
自动垫缴保费贷款条款
• 投保人已按期限缴纳一定时期的保费，以后的分 期保费超过宽限期仍未缴纳，而保单现金价值足 以垫缴保费及利息 • 除投保人事先以书面继续有效 • 如垫缴保费后，投保人仍未缴纳保费，垫缴继续 进行
• 投保人申报的被保险人年龄不实，并且其真实年 龄不符合合同约定的年龄限制，保险人可以解除 合同，并按照合同约定退还保险单的现金价值 • 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人 支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更 正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金 时按照实付保险费与应付保险费的比例支付 • 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人 支付的保险费多于应付保险费的，保险人应当将 多收的保险费退还投保人
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受益人条款
• 受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定 受益顺序和收益份额；未确定收益份额的，受益 人按照相等份额享有收益权 • 被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知 保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后， 应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴 批单 • 投保人变更受益人时须经被保险人同意
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CC
保单复效条款
• 若保单因未缴纳保费而失效，投保人有权在保单 失效一段时间后申请复效 • 保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交 保险费后，合同效力恢复 • 自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的， 保险人有权解除合同 • 其他原因引起的保单失效不适合本条款
2014/05/20
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CC
人身保险合同的当事人
• 《保险法》第92条 规定，经营有人寿保险业务 的保险公司被依法撤销或者依法宣告破产的，其 持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给 其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其 他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督 管理机构制定经营有人寿保险业务的保险公司接 受转让
《人身保险》第2章
In＝S(n)-S(n-1)＝S(0)*(1＋i)n-S(0)*(1＋i)n-1＝S(0)*(1 ＋i)n-1*i
2.1 寿险精算概论
六、利息理论基本知识 4.现值 又称为现价，是指按照一定的利率经过一定时
期利息作用需要达到一定金额的本利和所需要本金的 金额。
2.2 人寿保险费率的厘定
五、人寿保险选毛保费的计算确定
1.三元法：新合同费用、合同维持费用、收费费用。
例：假设你是一家寿险公司的精算人员，面对一个保险金
额为10000元，保险期限为3年的寿险业务。保单规定如
果被保险人在保险有效期内死亡，则保险人在死亡年度末 支付10000万元的保险金额。现在请你在没有其他寿险费 率的情况下，根据生命表的相关数据厘定被保险人应该趸 缴的纯保险费金额。
2.2 人寿保险费率的厘定
第一，准确估计危险事件发
生的概率，保险公司必须掌握大量的经验数据； 第二，一旦
估计出了危险事件发生的概率，还必须将此概率估计值运用 到大量的危险单位中才能对未来损失有比较准确的估计。
2.1 寿险精算概论
六、利息理论基本知识
保险人应在其所收入的保险费中设立责任准备金用于其在以
后要承担的给付保险金的责任。责任准备金在履行给付之前， 保险公司可以利用它进行投资，其收益由保险公司在计算保
练习：
1、计算15岁的人在今后3年内仍存活的概率3p15
（已知：l15=9743175,l18=9698230）。
2、计算92岁的人在今后2年内死亡的概率2q92
（已知：l92=272552,l94=142191 ）。 3、计算20岁的人在生存70年后的5年内死亡的概率 （已知：l20=9664994,l90=468174 ，l95=97165 ）。
《人身保险》教案
《人身保险》教案第一篇人身保险原理篇本篇是保险业务的重要组成部分，同时，也是保险学科的重要组成部分。
本篇将围绕人身保险的基本原理展开论述，从人身保险的概念、特征入手，简要介绍人身保险的起源与发展，阐述人身保险的职能、作用、以及人身保险业务的分类，进而重点阐明人身保险合同的构成要素及其法律规定，并简要阐述人身保险费率厘定的基本理论，为以后各篇人身保险业务经营管理的学习奠定理论基础。
本篇共有四章第一章人身保险概述第二章人身保险合同第三章人身保险合同的争议处理第四章实务训练第一章人身保险概述教学目的：通过本章教学，使学生掌握人身保险的概念、特点；明确人身保险业务的主要种类，掌握人身保险合同的基本原则；了解人身保险产生、发展的基本原因，以及中国人身保险发展的经历，进而加深对人身保险功能与作用的理解。
教学内容：本章主要概述人身保险的概念、特点、业务分类、功能和作用，阐述人身保险合同的基本原则、人身保险的起源以及中国人身保险业的发展。
教学重点难点：人身保险的特点；人身保险的功能与作用；人身保险业务的主要种类；人身保险合同基本原则及其运用。
第一节人身保险的概念和特点一、人身保险的概念人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、残疾或年老等保险事故或保险事件，由保险人按合同双方的约定承担赔偿或保险金给付责任的保险。
1、人身保险合同是以人的生命或身体为保险标的。
2、人身保险合同的可保人身危险是指符合风险分散、损失分摊原理，且保险人有能力接受承保的危险3、人身保险是一种特殊商品，保险人与投保人按照平等自愿，等价交换原则，通过签订合同的方式建立起来的的人身保险保障关系，既是一种经济关系又是一种法律关系。
4、人身保险合同的保险金给付责任是以合同所约定的死亡、伤残或者医疗费用等保险事件或事故的发生为前提。
一般采取定额给付方式，不适用损失补偿原则。
二、人身保险的特点（一）人身保险与财产保险的区别（二）人身保险与社会保险的区别1、社会保险是指通过国家立法、采取强制手段对国民收入进行再分配，将其所形成的专门保险基金，以劳动者因年老、疾病、生育、伤残、死亡等原因丧失劳动能力或因失业而中止劳动而使本人或家庭失去收入来源为保险责任，由国家提供必要物质帮助的一种保障制度。
renshen2人身保险第二章课件
五、按保险期间分类
长期保险
保险期间超过1年的人身保险 保险期间为1年的人身保险
一年期保险
短期保险
保险期间不足1年的人身保险
六、按保险金给付次数分类
一次给付保险 分期给付保险
七、按投保时是否需要体检分类
验体保险 免验体保险
第五节
人身保险发展简史
一、人身保险的形成与发展 （一）人身保险的萌芽 （二）人身保险的形成
三、生命价值的估算
1．估计某人工作预期寿命期间的年平均 收入； 2．从年平均收入中扣除税收、保险费和 本人的生活费用，其余金额可供受抚养 人使用； 3．确定该人距离退休年龄的年数； 4．使用一个合理的贴现率求家庭在上述 时期内所分享收入的现值。
四、确定人身保险保额的方法
（一）生命价值法 （二）收入置换法 （三）需要法
保险费率 厘定 保险金额 确定 保险期间
风险性质 经营技术
人身保险 财产保险 比较
保险金 给付
储蓄性
保险利益
一、人身保险与财产保险的比较
二、人身保险与社会保险的比较
人身保险与社会保险比较 基本属性不同
立法范畴不同
保险标的和作用不同 权利和义务的对等关系不同
经营目的不同
三、人身保险与储蓄的比较
扩展资料
2008年保险业发展概况6
监管力度大幅加强 2008年保险业在平稳较快发展的同时，也 暴露出一些值得注意的问题，如部分保险 公司投资型产品占比较高，传统保障型业 务发展较慢；受严重自然灾害、资本市场 深幅调整以及国际金融危机等因素影响， 保险业利润降幅较大；少数公司出现偿付 能力不足等。
人身保险 第二章 人身保险概论
北方民族大学商学院 周爱兰
第二章 人身保险概述
[分析2] 分析2]
1. 人的生命和身体是无价的,无论被保险人或受益 人的生命和身体是无价的, 人从责任方获得多少赔偿金,都无法弥补其损失, 人从责任方获得多少赔偿金,都无法弥补其损失, 不能认为有额外获利.保险公司应在保额的限度内, 不能认为有额外获利.保险公司应在保额的限度内, 依据残废程度给付残疾保险金 残疾保险金. 依据残废程度给付残疾保险金. 3000元 40%=1200元 ⑴ 3000元×40%=1200元 40%=4000元 (2)10000 ×40%=4000元 2.附加医疗保险承保的对象是支付发生意外事故的 2.附加医疗保险承保的对象是支付发生意外事故的 人所花费的医疗费用 它是一种费用损失保险, 医疗费用, 人所花费的医疗费用,它是一种费用损失保险,实 际上是财产保险范畴,不允许被保险人额外得益. 际上是财产保险范畴,不允许被保险人额外得益. 因此, 因此,田某所花的医疗费用既然已从汽车方获得了 足够的补偿,就不能以"人生无价" 足够的补偿,就不能以"人生无价"的理由再向保 险公司索要医疗费给付. 险公司索要医疗费给付.
北方民族大学商学院 周爱兰
健全程度
第二章 人身保险概述 2.人身风险与人身保险的关系 2.人身风险与人身保险的关系 人身风险是人身保险产生和发展的前提. 人身风险是人身保险产生和发展的前提. 人身风险无处不在, 人身风险无处不在,时时威胁着人类的 生命安全, 生命安全,从而构成了人身保险关系的 前提和基础; 前提和基础; 其次,人身风险的发展是人身保险发展 其次, 的客观依据.人身风险随社会经济发展 的客观依据. 和科学技术进步而不断变化, 和科学技术进步而不断变化,人身保险 业也不断根据形势变迁,设计出新险种, 业也不断根据形势变迁,设计出新险种, 开发新业务, 开发新业务,最终使人身保险获得持续 发展. 发展.
人身保险重点
人身保险重点第一章人身保险概述人身危险是指人的生命或身材方面遭受损害的危险，人身危险的载体是人的身材、生命和健康、掉业、老年赡养等方面的危险或损掉产生时承载的主体，它既可因此天然人，也可因此天然所属的组织。
1.生命危险(1)早逝危险经济重要来源者收入永久中断额外费用产生不足之收入，将降低其生活水准非经济成本产生，如悲伤、单亲家庭产生等（2）老年退休危险退休时无蓄积，包袱不起小我及家庭的生活或虽有蓄积但不敷保持余生2.健康危险（1）疾病危险—损害严峻、涉及面广（2）残疾危险—因为疾病、损害变乱等导致人体机体毁伤、组织器官或功能障碍等的不合年纪逝世亡和残疾的概率3可保人身危险1.人身危险的产生是有时的、不测的2.人身危险损掉必须是明白的3.人身危险必须是大年夜量标的均有遭受损掉的可能性4.人身危险应有产生重大年夜损掉的可能性4人身保险的基来源差不多则1.保险好处原则《保险法》第十二条规定“投保人对保险标的应当具有保险好处。
投保人对保险标的不具有保险好处的，保险合同无效。
保险好处是指投保人对保险标的具有司法上承认的好处。
”保险好处是保险合同的客体，使其生效的前提早提，要求投保人或被保险人对保险标的不管属于何种短长关系都必须具有明白的经济好处。
2.最大年夜诚信原则保险实务中（1）告诉是指投保人在投保时必须将有关危险标的的重要事实如实告诉保险人。
个中的重要事实是指会阻碍到保险人决定是否接收承保或对保险费率的厘定起决定性感化的事实。
1无穷告诉2询问答复（2）包管是指投保人或被保险人对保险人做出的特定担保事项，这是严格操纵危险的原则之一，及担保事项的作为与不作为，某种事项的存在于不存在。
1承诺包管2确认包管或者1明示包管2默示包管3.近因原则是剖断保险变乱与保险标的的损掉之间的因果关系，从而确信保险补偿义务的一项基来源差不多则。
理赔遵守的原则。
5弱体保险承保是采取的方法弱体保险又称为次健体保险或非标准体保险，是不克不及用标准或正常费率来承担的保险。
第二章 人寿保险分类(人身保险-南开大学,李秀芳)
2004年 人身保险 14
二、特种人寿保险
按照给付额是否变动划分：
----定额年金 ----变额年金 按照给付开始日期划分： ----即期年金 ----延期年金
2004年
人身保险
15
二、特种人寿保险
按给付方式(或给付期间)划分：
----终身年金 ----最低保证年金
(5)现金价值
----现金价值来源 ----保单通常都规定一个最低的现金价值 累积利率 ----提供一种滚动式的利率，保险单的最低 利率将不低于外界某一移动平均利率 ----保单贷款
2004年
人身保险
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第二节 新型寿险产品
三、变额万能寿险
变额万能寿险是融合了保费缴纳灵活的万能 寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新的 险种。
2004年
人身保险
22
第二节 新型寿险产品
一、变额寿险 是一种保额随其保费分离帐户的投资收益变化而变化的终身寿险 ----最早于1976年在美国寿险市场上出现 ----能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响 ----保费减去费用及死亡给付分摊额后，存入一个单独的投资帐户： 货币 市场基金； 普通股票基金； 债券基金； 其他形式的基金 ----通常保险金额与投资收益直接相连 ----最低限额，不管投资收益如何，保额不能低于某限额 第一部分是保单约定的最低死亡给付额，是固定的 第二部分是可变的死亡给付部分 ----保单现金价值也与投资收益相关，但并无最低值承诺 ----规则的均衡保费，若没有缴纳保费，保单就会失效 ----复效条款进行复效 ----贷款权利 ----风险较大
第二章-人身保险分类
– 万能于1979年在美国市场出现 – 分红保险于1776年在英国出现
第二章-人身保险分类
5
产生的原因与背景(2)
中国
– 投资连结保险：1999年10月—平安 – 万能保险：2000年—太平洋 – 分红保险：2000年—中国人寿、友邦
第二章-人身保险分类
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产生的原因与背景(3)
以美国为例的背景分析
• 老龄化初期（2010年以前） • 老龄化迅速发展时期（2010年—2035年） • 老龄化高峰期（2035年—2060年） • 老龄化后期（2060年以后）
– 信息技术的发展 – 消费者消费态度发生转变
第二章-人身保险分类
10
产生的原因与背景(7)
寿险公司的行为
– 寿险产品的变革 – 寿险公司寻求更高的投资渠道并要求更宽松
人身保险的分类
第二章-人身保险分类
1
人寿保险的总体特点
保障是寿险服务的出发点——死亡和生存 投资是寿险产品的内在要求 均衡保费使其经营更加复杂 普通型寿险：固定保额、固定利率、固定
缴费 新型寿险：保额、保费、利率、现金价值
等相对可变
第二章-人身保险分类
2
普通型寿险-保障内容
定期寿险：纯保障类产品
保险成本较低、不具备储蓄性、没有现金价值(退保金)、对死亡 率比较敏感（核保）、适合家庭中的主要经济来源者。
终身寿险：永久性保障+储蓄
具有现金价值、有贷款选择权、保险成本较定期寿险高
两全保险：既保期内死亡又保期满生存+储蓄
具有现金价值、有贷款选择权、两全保险的成本较高
年金保险：以生存为保障条件
分红
2.20% 36.64% 49.31% 55.84% 54.39% 54.65% 52.57% 44.88%
安全生产人身保险规定(3篇)
第1篇第一章总则第一条为加强安全生产人身保险的管理，保障投保人、被保险人和受益人的合法权益，促进安全生产，根据《中华人民共和国保险法》、《中华人民共和国安全生产法》等法律法规，制定本规定。
第二条本规定所称安全生产人身保险，是指保险公司根据投保人、被保险人的需要，在安全生产过程中，对因意外伤害、疾病等原因导致的人身伤亡或者残疾，按照保险合同的约定，向被保险人或者受益人支付保险金的人身保险。
第三条本规定适用于在我国境内从事生产经营活动的企业、事业单位、社会团体、个体工商户等投保人，以及与其具有劳动关系或者雇佣关系的被保险人。
第四条安全生产人身保险的投保、承保、理赔等活动，应当遵循公平、公正、公开的原则，保障投保人、被保险人和受益人的合法权益。
第五条保险公司开展安全生产人身保险业务，应当具备以下条件：（一）取得保险监督管理机构颁发的经营保险业务许可证；（二）有健全的组织机构和管理制度；（三）有符合本规定要求的保险条款和费率；（四）有专业的保险从业人员；（五）有足够的偿付能力。
第六条保险监督管理机构依法对安全生产人身保险业务实施监督管理。
第二章投保与承保第七条投保人应当如实告知被保险人的职业、健康状况、保险期间、保险金额等信息。
第八条投保人可以一次性缴纳保险费，也可以按月、按季、按年分期缴纳。
第九条保险公司应当及时审核投保人的申请，并在审核通过后与投保人签订保险合同。
第十条保险合同应当载明以下内容：（一）投保人、被保险人和受益人的姓名或者名称、住所；（二）保险金额、保险期间；（三）保险责任和除外责任；（四）保险费的缴纳方式、期限和金额；（五）保险事故发生后，保险公司赔偿保险金的方式和期限；（六）合同的变更、解除和终止；（七）争议处理方式；（八）其他依法应当载明的事项。
第十一条保险公司应当对被保险人进行风险评估，根据风险评估结果确定保险费率。
第十二条保险公司应当建立健全承保管理制度，对承保业务进行合规性审查。
人身保险第二章练习题
一、单项选择题在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其代码填写在题后的括号内。
错选、多选或未选均无分1．不可抗辩条款的规定是为了降低或避免( )A．投保人的道德风险B．保险人的道德风险C．被保险人的道德风险D．受益人的道德风险2．对于分期缴费的长期寿险，投保人在应缴续期保费日之后的60天内缴纳保费，保单在此期间仍然有效，这段期间称为( )A．犹豫期B．宽限期C．展期D．抗辩期3人身保险的保险标的是()A.财产B.信用C.民事赔偿责任D.人的身体或生命4.负有支付保费义务的人是()A.被保险人B.受益人C.保险人D.投保人5.不适用．．．代位求偿原则的是()A.工程保险B.机器损坏保险C.企业财产保险D.人寿保险6.人寿保险合同的被保险人在宽限期内发生保险事故，保险人（）A.承担保险责任B.不承担保险责任，解除合同C.不承担保险责任，宣布合同无效D.不承担保险责任，中止合同7.人身保险合同中，须征得被保险人的同意并通知保险人，经保险人核准批注后方可变更的是（）A.受益人B.保险人C.投保人D.被保险人8.保费在投保时一次缴清的终身寿险是( )A.普通终身寿险B.限期缴费终身寿险C.可调整终身寿险D.趸缴保费终身寿险9.投保人未按时缴付续期保费，且超过了合同规定的宽限期，则（）A.保险合同终止B.保险合同失效C.保险合同中止D.保险合同继续有效10.分期缴费的人寿保险合同效力中止后，投保人提出复效申请的时间应该在（）A.保单失效后1年内B.保单失效后2年内C.保单失效后3年内D.保单失效后5年内11.根据我国2003年《保险法》，以死亡为给付保险金条件的人寿保险合同，自成立之日起满2年后被保险人因自杀死亡，保险人（）A.给付保险金B.不给付保险金，退还保单现金价值C.不给付保险金，扣除手续费后退还保险费D.不给付保险金，且不退还保险费12.关于受益人的指定，正确的是（）A.受益人可以由被保险人指定，但须经投保人同意B.受益人可以由投保人指定，但须经被保险人同意C.只能指定一个受益人D.必须指定多个受益人13.在人身保险中，投保人或被保险人、受益人违反合同规定的某些义务使保险合同解除，保险单的现金价值（）A.不丧失B.部分丧失C.完全丧失D.依具体情况而定14．某终身寿险的被保险人死亡时，保险人发现其投保年龄大于实际年龄。
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人身保险的经济基础
人类生命价值概念HLV 人类生命价值与伦理学：道德与非道德---人 类生命价值是通过人的服务价值来衡量的，因 此，对人的生命（服务）定价不是非道德的。 社会认为非道德的行为是对另一个人拥有所有 权。 人类生命价值概念于1880年前后引入人身保险 ，直到1920年左右，这一概念才被真正作为人 身保险的经济基础。
市场支配力
保险市场中，市场支配力几乎完全由卖家独享 ，并以以下四种形式表现： 进入或退出的壁垒 规模或范围经济 价格歧视 产品差异性
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进入或退出的壁垒
If a market has barriers to entry or to exit, suppliers have market power.
人寿保险的出险率是死亡概率和存活概率。 人寿保险以生命表方法来研究和表述被保险人的死亡规律。 保险资金的时间价值及利率对保费的影响。
保险精算的分类和理论基础
保险精算
寿险精算
非寿险精算
出险率
资金的时间价值
生命表理论
利息理论
寿险精算编年史
保险精算学起源于寿险中的保费计算；寿险精算 则是从寿险经营的困境中产生的一门学科。 1693年：Edward Hallay，世界上第一个完整的死亡 表，为寿险精算奠定了科学的基础。 18世纪，Thomas Simpson根据哈雷的死亡表构造了 依据死亡率变化而变化的保险费率表。 1724年，莫伊维死亡法则确立：一定年龄对应的 生存人数看做这一年龄的函数，简化了年金问题。 1756年：James Dodson根据年龄的差异确定了更为 精确的保险费率表，进一步为精算奠定基础。 1762年：英国公平保险成立，第一家真正的寿险 公司，标志着现代寿险制度的建立
客观背景：随机事件发生的频率具有的稳定性。 概念：指随机事件在一次独立试验中发生的这种偶然性在大 量的重复试验中将呈现为事件发生发展的某种必然的规律性。 说明了大量的随机现象由于偶然性相互抵消所呈现的必然数 量规律。 大数法则在保险实务中体现为：当保险标的的数量足够大时， 通过以往统计数据计算出的估计损失概率与实际概率的误差 将很小。 将不确定的数量关系转化为确定的数量关系，把对单个保险 标的来说不确定的数量关系转化为对保险标的的集合来说确 定的数量关系。
原因
保险费率确定原则
寿险公司厘定费率的原则：预测死亡率略 高，预定利息率从低，以防止意外事件对 经营的冲击。
因此，毛保费>实际需要。
人身保险的经济学
思考： 请用不同的角度来定义保险，经济的角 度，法律的角度？
人身保险的经济学
经济的角度：保险是一种财务调解制度，是基于储备 库资产上的一种或有要求权合同-----个人购买保险， 是购买一种在保险事故发生之时，当事人可以从储备 库中获取补偿的权利。 法律的角度：保险一种协议。在这一协议中，保单所 有人向保险人支付规定的报酬，即保险费。作为交换 ，保险人同意如果在保险期间发生了保险事故，他将 向被保险人支付事先已规定好数量的货币或提供事先 约定好的服务。
概率论
概率：表示随机事件发生的可能性的大小。是不确 定性事件的确定性程度，即衡量随机事件出现的可 能性大小的尺度。 保险实务中，我们用频率来解释计算危险事件的损 失概率---一定时间内发生某种时间的频率 只有比较精确地确定保险事故发生与所造成的损失 大小的概率，才能确定经营成本及确定保险费率。
大数定律
大数定律在保险中的运用
被保险集合中发生危险事故的频率将随着被保险人数 的增多而趋于稳定值，即危险事故发生的概率。单个 被保险人的危险不确定性将在被保险集合中消失。 对于社会总体来说，危险事故的发生为确定的概率值。 保险人为承担危险的开支总额是可以预先计算的。 大数定律的应用具有双重性：
1. 2. 经验数据的应用 大量的危险单位
充足性 公平性 适量性
保费的计算原则
在保险精算中，上述原则体现为：期望收支平 衡原则，即在保险合同的有效期内，在任一时 点上，保险公司所有的收入与其所有的支出的 价值相等。
纯保费的精算现值=保额的精算现值 费用负荷毛保费的精算现值=保额的精算现值+费用的 精算现值 毛保费的精算现值=纯保费的精算现值+附加保费的精 算现值
进入或退出的壁垒
Government create barriers: Requirements that insurers secure a license to sell insurance within a jurisdiction. Have a certain minimum financial capital base. Substantial entry barriers to foreign insurers. When governments flatly prohibit the entry of new insurers, what will happen?---high price and excess profits
进入或退出的壁垒
Firms create legitimate barriers and society could benefit: If an insurer devotes great human, technical and financial resources to developing highly skilled risk selection expertise, it may have created a barrier to entry for competitors—acquiring expertise is difficult and expensive. Products and services undergo continuous improvement. Firms become more attuned to that which satisfies customers. Competitive edge, also providing greater consumer choice or value.
生命价值理论与人身保险
人身保险使得人们在不确定的一生中， 保护其人力资本成为可能。 人类生命价值理论是人身保险的经济与 哲学基础之一。
人身保险市场分析
在一个由市场驱动的经济中，保险业的目标与其他产 业一致：在使消费者的选择和价值最大化的同时，有 效地分配社会资源。 完全竞争市场的条件 市场缺陷或市场失灵
Governments often create barriers for various reasons mostly justified on consumer protection grounds. All firms want to create barriers to entry in their markets. Society sometimes benefits from such efforts that firms attempting to create legitimate barriers.
寿险精算的内容
一元生命人身保险VS.复合生命人身保险。
复合生命人身保险VS.团体保险 一元生命人身保险精算VS.复合生命人身保 险精算。
寿险精算的意义
在实际的保险经营中，不可避免地存在着 一定的风险，同时这些风险有是可以通过 科学的方法来预测和减少的------------用科学 的方法来预测和减少风险，用定量的方法 来进行精确的危险分析。 寿险的经营特性----保险合同收入和支出时 间的不配比性：
休伯纳的5个人类生命价值观
人类生命价值应当被仔细地评估并加以资本化。 人类生命价值应当被看作财产价值的创造物。 家庭是构成其成员的生命价值的经济单位。 人类生命价值和其保护应当被视作代际转移的主要经 济联系。 鉴于人类生命价值相对于财产价值的重要性，于财产 价值有关的商业管理的科学原理应当运用到生命价值 理论之中。
从家属的角度来看，家计负担者的个人生命价值相当于其家人期 望从他哪里所获得的收益的价值。
休伯纳的人类生命价值研究
1942年，休伯纳以人类生命价值作为其哲学基础分析 了个人所面临的基本经济风险。他认为，首先有人类 生命价值，才有它的经济价值。 一个人所拥有的两种财产： 一个人的经济能量的可保价值是由下列内在品质所决 定的货币价值：道德行为、良好的健康、工作的意愿 、投资的意愿、创造能力和判断力。
生命表的种类
国民生命表 经验生命表
按性别不同：男性生命表、女性生命表 对被保险人生死状况的确费差异：寿险生命表、年金生命表 按所考察人群死亡率测定的观察期间取法的不同：选择表、综 合表、截断表
选择生命表应假定生命表人群的死亡状况与 计算对象的死亡状况接近。
生命表函数
死亡率
余命：未来存活的整年数。 平均余命：余命的均值。针对某个人群或年龄的人 的集团而言。 死力：死亡密度或瞬间死亡率，指在N岁的人群中， 在一瞬间里死亡的人所占的比例。
外部性
信息问题
搭便车问题
正的外部性
非对称信息
非存在信息
负的外部性
柠檬问题
逆向选择
产品差异性
道德风险
委托代理
市场支配力
完全竞争市场假定：大量的买家和卖家相互竞争，因 此，任何一个人或组织都无法大到足以影响价格的地 步。 现实的市场：许多卖者和一些买者至少在一定程度上 可以影响价格。 一个或一些买家或卖家可以影响价格的能力被称作市 场支配力。 如果有些市场买家或者卖家可以实施市场支配力，那 么，资源的分配就没有达到最佳状态。 保险市场中的市场支配力？
保险领域常用的死亡法则
死亡法则：关于死亡率的理论上或经验上的统 计规律。
亚伯拉罕·德·莫伊夫拉死亡法则：终极年龄的提出。 假定所有的人都在某个年龄前死亡。简化了年金计算。 戈姆珀兹死亡法则：一个人死亡的规律受两种作用的 影响。但在计算中实际上忽略了突发事件的影响。 梅克汉姆死亡法则。