保险性质与职能-2章
保险经济学
欲望满足说。倡导者是拉札路斯。戈比创 立了欲望满足说。
戈比指出，保险的目的是当意外事故发生 时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金， 并予以充分可靠的经济保证。
所得说。代表人物是休鲁兹。他认为，保 险产生的根本原因在于经济的不稳定，即保险 是为了解除因经济的不稳定以致储蓄无能为力 的缺点，在经济不安定的情况下，把储蓄的负 担分摊给多数经营单位，以保障所得。
（三）（现代）保险的经济基础：商品货 币经济
1、现代保险的经济基础:以盈利为目的; 货币补偿形式
2、商品经济越发达，保险业也就越发达
（四）保险的法律基础：保险合同
保险合同是保险经济关系的具体体现，没 有保险合同就没有保险经济关系。
（五）（现代）保险的技术基础：概 率论及自然、技术科学
事后均摊需要概率。 保险离不开自然科学和技术科学。
是指当某种与保险有关的要素发生变化 时，对保险经济发展所产生的正值或负 值的影响，而这种影响可以通过数学模 式计算出来。
（四）保险效益关系
即保险的投入与产出的比例关系。 从宏观来说，是指整个社会在保险业上投入的
物化劳动和活劳动的总和与保险为社会所节省 经济利益或通过补偿为社会带来的经济利益的 总和之间的量的比较关系。
埃斯特说：“在人身保险中完全没有损失 赔偿的性质，从国民经济来看，人身保险不过 是储蓄而已。”
威特认为，“人身保险不是保险而是一种 投资。”
择一说。这种学说不同意人身保险不是
保险的说法，但又不能找出财产保险和人身保
险的共同概念，因而主张将财产保险与人身保
险分别以不同概念进行阐明。
爱伦贝堡认为，对保险合同的综合性定义 应该是，“保险合同不是损失赔偿的合同，就 是给付一定金额为目的的合同”，二者只能择 其一。
第二章_保险概述
四、保险的对象 （一）定义：保险的标的物 （二）分类：非人身标的物和人身标的物 （三）区别（P29）
五、保险与其他类似经济行为的比较 （一）保险与赌博的比较 （二）保险与储蓄的比较
（三）保险与担保的比较
（四）保险与救济的比较
（一）保险与赌博的比较 1、相同点：结果都是具有不确定性。 2、不同点：
二、保险的性质（P26）
（一）从经济的角度看
1、保险是一种经济行为
（1）从需求角度看
（2）从供给角度看
Hale Waihona Puke （3）供求双方共赢 2、保险是一种金融行为
3、保险起到国民收入再分配作用
（二）从法律角度看
1、保险是一种合同行为，一方承担支 付保险费的义务，以取得发生损失时要 求另一方补偿的权利，体现了民事法律 主体之间平等的权利和义务关系。
2、受法律保护。
（三）从社会功能的角度看，保险是一 种社会保障制度，通过复杂而精巧的风 险损失转移机制，它将风险从个体转移 到团体，并在一个公平的基础上由团体 中的所有成员来分担损失，从而在整体 上提高了对风险事故的承受能力。因而 被称为 “社会稳定器”。
三、保险的定义
（一）学术上的定义 1、三种学说给出的定义 2、我国有代表性的教材定义 保险是集合具有同类危险的众多经济单位或个人， 聚资建立基金，为少数成员因该危险事故所致经济 损失提供经济保障的一种危险转移机制。 －－中国林业出版社《保险学》 保险是集合具有同类危险的众多单位和个人，以 合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险 事故所致经济损失的补偿行为。 ----高等教育出版社《保险学》
例：设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为10 万元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为 0.1%，且为全损。保险公司提出，如果每栋住房的房主 每年缴纳110元，则由保险公司承担全部风险损失。 所收金额=1000×110=110 000 每年应赔款额=1000×0.1%×100 000= 100 000 赔余额= 110 000－100 000= 10 000 遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担， 保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效组织 风险损失分摊获得相应的报酬。
续保险的性质、职能与作用
第二节 保险的职能
一、保险职能说评介 单一职能论 主张保险只有经济补偿唯一职能 只是强调了保险机制的目的和社会效应 基本职能说 坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能 准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整表现了保险的性质 多元职能说 保险不仅具有分散危险和经济补偿职能，还包括给付保险金、积累和融通资金、储蓄等职能 混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念 二元职能说 保险具有补偿职能和给付职能
损失赔偿说 损失分担说 危险转嫁说
损失说 损失补偿说 保险是一种损失补偿合同 损失分担说 强调在损失赔偿中，多数人合作的事实 危险转嫁说 从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一 种危险转嫁机制
保险的性质、职能与作用
保险的性质、职能与作用
二元说 否定人身保险说 人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同 择一说 主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明
商业保险与政策性保险比较
保险的性质、职能与作用
政策性保险 政府为实现其经济、社会等方面的政策目的而举办的 保险 商业保险与政策性保险的不同 举办的主体不同 经营目标不同 承保机制不同
商业保险与储蓄比较 共同点 同为处理经济不பைடு நூலகம்定的善后措施 差异 经济范畴不同 需求动机不同 主张权力不同 运行机制不同
保险的性质、职能与作用
保险的基本职能 分散危险职能 补偿损失职能 分散危险和补偿损失是手段和目的的统一 ，分散 危险是前提条件，补偿损失是分散危险的目的
保险的性质、职能与作用
保险的性质、职能与作用
保险的派生职能 积蓄基金职能 积蓄基金是为了达到时间上分散危险，由分散 危险职能派生而来 监督危险职能 监督危险是为了减少损失补偿，是补偿损失职 能的派生职能
第二章保险的性质
第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。
2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。
包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。
3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。
4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。
6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。
二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
保险基础知识PPT课件保险的性质功能及作用
二、保险学说的评价
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质 损害的补偿问题．主要有以下三说：
１、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 社会救济 会 保 社会福利 障
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 财产保险 保 险 人身保险
（一）商业保险和社会保险
比较内容 商业保险中的人身保险 社会保障种的社会保险
属性
保障对象
权利与义务对 等关系 待遇水平
各国的保险公司都从经济角度出发，协助被 保险人进行减损和防损。
保险支持着许多损失控制方案。
7. 保险推进资本有效配置
保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和 经理人员承保和发放贷款 。
保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按代价
多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定
救济
的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救
济及好恶，由救济方单方面决定。
第二节 保险的职能和作用
一、基本职能
分散风险职能 补偿损失职能
二、保险的派生职能
（一）积蓄资金职能 （二）防灾防损职能
三、吴定富主席的三大功能说
经济补偿 资金融通 社会管理
5. 保险促进风险的有效管理
金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇 集并降低风险。
(1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人 的潜在损失标价的过程中，引导被保险人①量 化其引起风险和降低风险行为的后果；然后② 更理性地对待风险。
第二章__保险的性质与功能
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第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
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第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
第2章part2保险的性质与职能
第二节 保险的职能（功能）
一、保险的功能说
单一功能论 基本功能论 二元功能论 多元功能论
二、基本职能
分散风险 损失补偿（或经济给付）
从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方 法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还 是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都 将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。 但买了保单，加入了保险计划，被保险人不等于 就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然 灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减 小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险 机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位 和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实 现了风险的有效转移。
第二章 保险的性质与功能
保险就是承保风险，无风险也就没有保
险。风险的客观存在催生了风险管理的 手段——保险——风险转移的特殊形式。 本章从理论上揭示保险的本质、阐述保 险的职能和作用。
第一节 保险的性质
一、保险性质学说简介
学说分歧： 财产保险与人身保险是否具有共同性质。
以损失概念作为保险理论核心的“损失说” 以非损失概念作为保险理论核心的“非损失说” 介于二者之间的“二元说”
从社会角度看，保险是一种复杂和精巧的机制， 它将风险从某个个体转移到团体，并在公平基 础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。 这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行， 因此，保险是社会生产和社会生活“精巧的稳 定器”，是社会保障制度的重要组成部分。另 外，保险是以集中起来的保险费建立保险基金， 用于对损失者提供补偿。当某一个被保险人遭 受损失时，它实际获得的是全体被保险人的共 同经济支持，从这一点出发，保险在被保险人 之间起到了收入再分配的作用。
保险学课件：第02章 保险基本理论
（三）保险费率的厘订
以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法
费率厘定的原则：适度、合理与公平 适度－－足以抵补可能发生的损失以及有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致
(四) 保险基金的建立
3.二元说－－分别阐明人身保险和财产保险 代表人物：德国保险法学者爱伦贝堡（W.Ehrenberg）
财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿经济 损失为目的，后者以给付一定金额为目的。 “保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目 的的合同”。二者只能择其一 德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产 保险和人身保险下的定义
保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事 故和人体自然规律所致的经济损失和人身损失的 专项货币基金 保险基金主要来源于开业资金和保险费，其中保 险费是是形成保险基金的主要来源 保险基金是以各种准备金的形式存在的（主要是 未到期责任准备金、未决赔款准备金、理赔费用 准备金 ）
（五）保险合同的订立
保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与 义务的依据
可保风险与不可保风险间的区别 并不是绝对的。例如地震、洪水 这类巨灾风险，原本不可保的风 险已逐渐被一些保险公司列在保 险责任范围之内。
（二）大量同质风险的集合与分散
保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险 的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体
第二章 保险基本理论
第一节 保险的本质
一、保险的定义 二、保险的特性 三、保险的要素 四、保险与其他类似经济行为的比较
第2章 保险的概念
第2章 保险的概念
2. 4
保险的作用
1. 保险在微观经济中的作用
促进企业及时恢复生产 进企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活
2. 保险在宏观经济中的作用
为国家建设积聚资金 推动科学技术向现实生产力转化 保证了国家的财政平衡和信贷平衡 增加外汇收入，增强国际支付能力
第2章 保险的概念
第3年：死亡712人，保险人应付保费支出： 712 ×50000 考虑到货币的时间价值因素，可得下列等式： 980199×U = 732 ×50000×[1/（1+0.05）]+ 713 × 50000×[1/（1+0.05）2] + 712 × 50000×[1/（1+0.05）3]
2013-7-9 第2章 保险的概念
[分析] 期初：保险人可得保费收入： 980199×U 期末：保险人应付保费支出： 978051×50000 考虑到货币的时间价值因素，可得下列等式：
2013-7-9 第2章 保险的概念
2. 2 保险是如何运作的?
------保险费率的确定
980199×U =978051×50000×[1/（1+0.05）3] 则 U = 43097.23
732 713
712 714 726 755 789 834 887
0.999262 0.999272
0.999273 0.999270 0.999257 0.999227 0.999191 0.999145 0.999090
0.000738 0.000728
0.000727 0.000730 0.000743 0.000773 0.000809 0.000855 0.000910
保 险 学(第二章)
21
1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
15
一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
26
不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
27
2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
第二章 保险的性质、职能与作用
第二章保险的性质、职能与作用教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握保险的性质、保险职能、保险商品、保险的基本特征和作用。
重要内容：国外关于保险性质的若干学说、保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、作用、保险的基本分类、商业保险的定义与运作。
目录第一节保险的性质第二节保险的职能与作用第三节保险的要素第四节保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质本节目录一、保险的概念及其含义；二、保险性质的各种学说：损失说、非损失说、二元说本节主要问题讲解一、保险的概念（保险的自然属性）保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险的内涵集合多数单位和个人约定的风险事故和约定的事件科学的计算方法建立专用基金经济赔偿或给付保险是一种经济行为三、关于保险性质的各种学说关于保险的学说：对保险内涵的认识，各国学者见仁见智，表述方法也不尽相同。
归纳起来，大致可以分为三类：以损失概念作为保险理论的核心，称为损失说；以非损失概念作为保险理论的核心，称为非损失说；介于两者之间的“二元说”。
（一）损失说又可以分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。
1．损失赔偿说。
损失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（塞缪尔马歇尔）和德国学者马修斯（E.A.M a s i u s）。
他们认为保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系：保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。
2．损失分担说。
该学说的代表人物为德国学者瓦格纳。
他强调保险即由众多人互相合作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。
保险学整理
保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。
〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。
(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。
2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。
3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。
4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。
(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。
2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。
3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。
2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。
3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。
4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。
5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。
保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。
Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。
（2）风险的进展是保险进展的客观依据。
（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。
（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。
第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
保险原理习题集
保险原理习题集第一章风险与保险一、填空：1. 风险的不确定性表现在三个方面：（）的不确定性、（）的不确定性、（）的不确定性。
2. 风险的偶然性形成了经济单位与个人对（）的需求，而风险的不确定性使之成为（）危险。
3.保险不是保证危险的不发生，而是保证消除危险发生的后果，即对损失进行（）它也是保险的基本职能。
4. 我们说危险客观存在的确定性和发生的不确定性，构成了保险的危险，两者缺一不可，而且（）性奠定了保险费率厘定的基础。
5.风险因素(Hazard)，也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使（）增加的条件。
6. 风险按其所产生的环境分类，可分为（）风险和（）风险。
7.静态风险一般均为（）风险；而动态风险包含纯粹风险和（）风险。
8.风险必须是（）标的均有遭受损失的可能性二、单选题：1.下列那些风险因素与人无关，故也称为物质风险因素。
（）a.道德风险因素b. 心理风险因素c.实质风险因素d.政治风险因素2. 由社会经济的或政治的变动所导致的风险是（）a. 静态风险b. 动态风险c. 纯粹风险d. 投机风险3.驾驶机动车不慎撞人，造成对方伤残或死亡的风险是什么险（）a. 财产风险b.责任风险c.信用风险d.人身风险4.自然风险事故引起后果的共沾性越大，人类所蒙受的经济损失a.越惨重b.越轻c.没影响d.不变化三、多选题：1.风险的特征( )a.客观性b.损害性c.不确定性d.可测定性e.可预知性2.对于人体，风险因素是指：( )a. 健康状况b.年龄c.家庭状况d.生活理念e.工作状况．。
3.下列那些属于实质风险因素( )a. 刹车系统b. 发动机功能c. 发动机功能d. 建筑材料e. 消防系统4.下列那些属于道德风险因素( )a. 诈骗b. 纵火c. 恶意行为d. 不良企图e. 疏忽5.纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险下列那些属于此种风险。
( )a. 自然灾害b. 意外事故c. 人的生老病死d.证券风险e.政治风险6.自然风险的具体特征a.形成的不可控性b.形成的周期性c.引起后果的共沾性d发生时间的可预知性.e.空间上的不可测性四、名词解释1风险2 危险3 静态风险4动态风险 5 纯粹风险6 投机风险7风险事故8 实质风险因素9 道德风险因素10 心理风险因素11风险管理12可保风险五、问答题1.风险是如何的分类的？2.静态风险与动态风险的区别有那些3.关于“风险”的定义有哪些?你支持哪一种说法?为什么?4.可承保的风险必须具备哪些条件。
《保险学》第二章 保险与保险基金
保险的职能与作用
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保险对家庭和个人的作用
一、解除后顾之忧 二、鼓励储蓄 三、转移资产
二、保险的作用
保险的作用，可细分为在微观经济中的作用和 在宏观经济中的作用，其宏观作（见图2-4）。
第二节 保险的职能和作用
一、保险的职能
二、保险的作用
一、保险的职能
保险的职能是指保险固有的特性，即结合多数人 共同分摊风险，补偿少数人的经济损失（见图2-3）。
图2-3 保险的职能
补偿职能
保险是在特定风险损害发生时，在保险的有 效期和保险合同约定的责任范围以及保险 金额内，按其实际损失数额给予赔付。这 种赔付原则使得已经存在的社会财富因灾 害事故所致的实际损失在价值下得到补偿 ，在使用价值上得以恢复，从而使社会再 生产过程得以连续进行。
案例
小姐"因齐先生是私下给梅小姐购买的，并打算给 她一个惊喜，因此并没有让她当场签字确认"然而 就在此后几天，灾难降临到这对小夫妻头上，梅 小姐在下班回家途中不幸遭遇车祸意外身亡"事 后，痛不欲生的齐先生以受益人身份向保险公司提 出理赔申请。
评析
在社会生活中，除了我们一般认为的家庭成 员、近亲属之外，人与人之间还存在着很亲密的朋 友关系或经济上的联系，比如债权人与债务人、合 同当事人之间等存在一定经济利益，就存在保险利 益，对此法律允许他们为保障自己的合法利益或保 障对方的利益而为对方投保，当然，这种投保行为 必须在征得被保险人同意的前提下才有效"由此 也可见，在投保人身保险时，一定要明确投保人和 被保险人之间的保险利益，这一点非常重要，否则， 即使投了保，但实际上是一纸无效合同，最终还是 会遭到保险公司拒赔，得不到真正的保障"
第一章复习题
保险基础(2、保险的性质与功能)
四、保险的要素
1．特定危险事故的存在
保险之所以产生并不断发展和完善，就在于具有补偿危 险事故所造成损失的功能，没有危险，保险也就失去了存在 的意义。危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可 以保险，只有对特定的危险事故，保险人才肯承保，具体而 言，它包括以下几层含义。 一，危险事故的发生与否不确定 二，危险事故发生的时间不确定 三，危险事故发生的原因和结果不确定。
如船货安抵， 归还借款本利
如船货遇难， 借款不还
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意大利是近代海上保险的发源地
1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治· 勒克维伦开立的保单
1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单
英国劳合社（Lloyd’s)
劳合社不是一个保险公司, 而是一个社团， 更确切地说，它是一个保险市场。
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二、商业保险与类似制度比较 （四）与赌博比较 商业保险
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果
转嫁风险 具有保险利益
赌博
发财 额外利益
平均分担互助共济 双方个人行为 受法律保护 打击对象
八、保险的历史发展 1.古代保险思想及原始形态
我国：货物分船装运，人身救济后备制度 ——原始的社会保险思想 ——无商业性的保险
2．多数经济单位的结合
保险是通过集合危险实现其赔偿职能的，由多数人参加 保险，分担少数人的损失，故保险以多数经济单位的结合为 必要条件。
3．费率的合理计算 保险不仅是一种经济 保障活动，而且也是一 种商品交换行为。保险 的价格（费率）必须进 行合理计算。
4．保险基金的建立
保险基金是通过商业保险形式建立起来 的，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外 事故和人生自然规律所致的经济损失以及人 身损害的专项货币基金。保险基金主要来源 于开业资金和保险费。
保险学习题及答案
第一章风险与保险一、单项选择题1、风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失（）的条件。
A、增加B、减少C、不变D、变化2、实质风险因素是指（）并能直接影响事件的物理功能的风险因素。
A、无形的B、有形的C、一切形态D、实物的3、直接损失是指风险事故直接造成的（）。
A、无形损失8、收入损失C、有形损失D、责任损失4、间接损失是由直接损失进一步引发或带来的（）。
人、收入损失B、费用损失C、有形损失D、无形损失5、导致一切有形财产毁损，灭失或贬值的风险，称为（）。
A、人身风险B、责任风险C、财产风险D、信用风险6、可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险，称为（）。
A、责任风险B、人身风险C、信用风险口、自然风险7、按风险损害的性质分类，风险可分为（）。
A、人身风险与财产风险B、纯粹风险与投机风险C、经济风险与技术风险口、自然风险与社会风险8、适用于保险的风险处理方法有（）。
A、损失频率高，损失程度大B、损失频率低，损失程度大C、损失频率高，损失程度小D、损失频率低，损失程度小9、股市的波动属于（）性质的风险。
人、自然风险 C 、社会风险 10、某建筑工程队在施工时偷工减料导致建筑物塌陷，则造成损失事故发生的风险因素是（ ）。
8、自留风险C 、避免风险D 、减少风险12、对于损失概率低、损失程度小的风险应该采用（ ）的风险管理方法。
A 、保险8、自留风险 C 、避免风险 D.减少风险13、对于损失概率高、损失程度大的风险应该采用（）的风险管理方法。
A 、保险8、自留风险 C 、避免风险 D 、减少风险14、对于损失概率高、损失程度小的风险应该采用（）的风险管理方法。
A 、保险8、自留风险 C 、避免风险D 、减少风险 15、不属于可保风险特性的有（ ）。
A 、风险不是投机性的B 、风险必须具有不确定性C 、风险必须是意外的D 、风险必须是相同性质的二、多项选择题 1、按风险损害的对象分类，风险可分为（ ）。
第2章 认识保险 《保险原理与实务》PPT课件
任务一 掌握保险的要素、特和重复保险
共同保险 各保险人承保金额总和等于保险标的价值，实务中常 用于标的价值巨大的情况
复合保险 各保险人承保金额总和不超过保险标的价值
重复保险 各保险人承保金额总和超过保险标的价值
项目二 认识保险
任务二 认识保险的职能与作用
二、保险的要素
保险准 备金的 建立
可保风 险的 存在
风险的 集合与 分散
保险合 同的订
立
保险费 率的厘
定
项目二 认识保险
任务一 掌握保险的要素、特征和种类
（一）可保风险的存在
1
风险应当是纯粹风险
2 风险应当使大量标的均有遭受损失的可能性
3
风险应当有导致重大损失的可能性
教学互动： 明星保险
4 风险不能使大多数保险标的同时遭受损失
稳定弹 保险在短期内应保持稳定； 性原则 但从长期看，保险费率应根据情况适当调整
项目二 认识保险
任务一 掌握保险的要素、特征和种类
（四）保险合同的订立
只有订立了保险合同，投保人与保险人之间的保险关系才得以确立
（五）保险准备金的建立
1.未到期责任准备金 2.寿险责任准备金 3.未决赔款准备金 4.总准备金
项目二 认识保险 三、保险的特征
任务一 掌握保险的要素、特征和种类
互助性
我为人 人，人 人为我
法律性
保险是 合同行 为，受 法律保 护和约 束
经济性
保险是 在经济 上给人 们提供 保障
商品性
要获得 保险保 障，必 须支付 保险费
科学性
保险经 营以数 理统计 理论为 基础
项目二 认识保险
任务一 掌握保险的要素、特征和种类
第二章 保险的性质、职能与作用
一、知识点 1. 保险的概念； 2. 保险的职能； 3. 保险的作用； 4. 商业保险 二、学习要求 1、识记:保险的概念、本质、职能、商业保险及构成 要素。 2、领会：保险的作用、商业保险与类似制度的比较。 3、了解保险的产生过程及其有关学说。
第一节 保险的性质
一、 保险性质学说的评价 <一>损失说 保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿 问题。主要有以下三种代表学说： 1. 损失补偿说：认为保险是一种损失补偿合同。 2. 损失分担说：该学说强调在损失补偿中，多数 人相互合作的事实。 3. 危险转嫁说：该学说从危险处理的角度来阐述 保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。
认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本职 能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储 蓄、防灾防损、社会管理等职能，或者其中的若干个。
二、保险的基本职能 <一> 集散风险职能（内在功能）
为了确保经济生活的安定，保险人把集中在某一
单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致 经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊
<二> 商业保险的构成要素 1.专营机构 2.保险合同 3.可保利益 4.大数法则 5.保险基金 6.可保风险及其损失的存在
三、商业保险与类似制度比较 <一> 商业保险与社会保险比较 社会保险是国家通过立法形式，为工薪劳动者及 其家属保持基本生活条件，促进社会安定，而给 予物质帮助的一种社会保障制度。两者的区别有： 1. 实施方式不同； 2. 举办的主体不同 ； 3. 保费来源不同； 4. 保险金额不同；
<二>二元说 认为财产保险和人身保险两者具有完全不 同的性质，应分别定义。主要有以下观点： 1. 否定人身保险说： 该学说认为，人身 保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的 另一种合同。 2. 择一说： 该学说主张把人身保险与财 产保险分别以不同的概念进行阐明。
第2章 保险的性质
第2章保险的性质、功能与作用第一节保险的性质一、保险性质说的简介与评价1. 损失说(1) 损失赔偿说。
该学说认为保险是一种赔偿合同代表人物有英国的马歇尔(S. Marshall)和德国的马修斯(E. A. Masius)。
(2) 损失分担说。
该学说是从经济学角度阐述，将损失分担这一概念视为保险的性质。
代表人物是德国的华格纳(A. Wagner)(3) 危险转嫁说。
该学说是从危险管理的角度来阐述保险本质，认为保险是一种危险转嫁机制。
代表人物是美国的维兰特(A. H. Willet)(4) 人格保险说。
该学说主要针对人寿保险而言，其代表人物是美国的休伯纳(S. S. Huebner)。
2. 非损失说(1) 技术说--代表人物是意大利的费芳德(C. Vivante)认为保险费、保险基金都需要特殊技术才能保证保险费和保险价值平衡，即利率概率论。
缺陷：概率论仅是解决保险对价的工具，而不能解释保险学性质(2) 欲望满足说--代表人物是意大利的戈比(U. Gobi)和德国的马纳斯(A.Manes)从经济学角度探索保险性质，认为保险是一种满足人们经济需要和金钱欲望的手段(3) 相互金融机构说--该学说的倡导者是米谷隆三认为保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是以发生偶然事实为条件的相互金融机构。
(4) 财产共同准备说--该学说的代表人物日本学者小岛昌太郎从保险基金技能上解释保险性质。
只有积蓄财富作为财产准备，才能应付危险事故造成的损失，而保险人则是受托管理共同财产准备的组织。
3.二元说认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。
（1）否定人身保险说认为人身保险并不体现保险的性质，适合保险不相同的另外一种合同，从国民经济来看，是储蓄、投资。
（2）择一说认可人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明该学说强调保险的法律内涵，具有较强的实践指导意义和可操作性，对各国的保险法有着广泛影响。
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第二章保险的性质、职能、作用与分类一、单项选择题1、中国保险监督管理委员会于______年成立，标志着我国保险宏观管理体制日渐成熟。
A．1996 B．1997 C．1998 D．19992. ______是保险经营的经济基础。
A. 计划经济B. 商品生产的产生和发展C. 市场经济D. 产品经济3、现代保险是从______发展而来的。
A. 海上保险B. 火灾保险C. 人寿保险D. 责任保险4、关于现代保险业形成与发展，下列说法中正确的是______。
A．人身保险先于财产保险 B．陆地保险先于海上保险C．共同海损分摊原则是海上保险的萌芽 D．责任保险先于人身保险5、海上保险的发源地是______。
A．英国 B．意大利 C．法国 D．瑞士6、下面表述正确的是______。
A．现代意义上的商业保险首先是从火灾保险开始的。
B．大部分的商业保险都是强制性保险C．意大利银行家佟蒂在1693年以西里西来的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了世界上第一张完整的生命表。
D．确定保险产品价值的数理基础是大数定律。
7、中国最早著书立说话保险的人是______。
A．魏源 B．林则徐 C．李鸿章 D．谢寿天8、关于劳合社的表述中正确的是______。
A．劳合社是一个保险公司 B．劳合社是一个承保人组织C．劳合社的成员只能是法人 D．劳合社只经营水险业务9、我国《保险法》规定，财产保险公司的业务范围为______。
A. 财产保险和人身保险B. 财产保险C. 非寿险D. 非水险10、以下不属于损失说的是______。
A. 风险转嫁说B. 欲望满足说C. 损失分担说D. 损失补偿说11、______学说的核心在于说明保险的目的是补偿人们在日常生活中由于偶然事件的发生所造成的经济损失。
A. 损失赔偿说B. 损失分担说C. 风险转嫁说D. 人格保险说12、保险深度用公式表示为______。
13、法定保险具有______的特征。
A．全面性和强制性 B．全面性和政策性 C．强制性和统一性D．统一性和全面性14、商业保险是指保险经营者以营利为目的的保险，故又称______。
A．盈利保险B．互助保险C．保障保险D．社会保险15、在现代商业保险中，符合保险人承保条件的特定风险一般被称为______。
A．特别风险B．可保风险C．理想风险D．损失风险16、现代保险业务的框架是______四大部分构成的。
A．财产保险、人身保障、责任保险、海上保险B．财产保险、责任保险、汽车保险、航空保险C．人身保险、医疗保险、社会保险、政策保险D．人身保险、财产保险、信用保证保险、责任保险17、根据我国《保险法》的规定，保险公司经营的业务种类是______。
A．寿险与非寿险B．财产保险与人身保险C．水险与非水险D．责任保险与信用保险18、下列哪项不是政策性保险的特点_______。
A．不以盈利为目的 B．以盈利为目的 C．经营风险较高 D．政府参与度高19、为了保障农业生产的稳定，促进农村经济发展，许多国家都把农业保险作为______。
A.政策性保险B.非政策性保险C.农村保险D.强制保险20、几个保险人就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险是______。
A．原保险B．再保险C．重复保险D．共同保险21、______是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一危险事故分别向数个保险人订立保险合同，且保险金额总和大于保险价值的保险。
A.原保险B.再保险C.重复保险D.共同保险22、权利人要求保险人担保对方信用的保险是______。
A.信用保险B.保证保险C.责任保险D.财产损失保险23、被保证人根据权利人的要求，请求保险人担保自己信用的保险是______。
A.信用保险B.保证保险C.责任保险D.财产损失保险24、在各种类型的组织形式中，各国普遍采取的一种保险组织形式是______。
A．有限责任公司B．股份有限公司C．相互保险公司D．行业自保组织25、保险时通过保险补偿或给付来实现，体现了保险的______特征。
A.科学性B.经济性C.互助性D.商品性26、若某一保险标的由法律限定，但投保人可以自由选择保险人，则该保险方式属于______。
A．普通保险B．强制保险C．自愿保险D．商业保险1-26单选答案：CBACB,DBBCB,AADAB， DBBAD,CABBB,B27．保险分配关系的基础是（C）A被保险人与保险人之间的分配关系；B保险人与再保险人之间的分配关系；C被保险人之间的分配关系；D保险人之间的分配关系；28．保险的本质是（C）A交换关系 B生产关系 C分配关系 D转移关系29.保险的基本功能有（A）和补偿损失功能A分散危险 B积蓄基金 C监督危险 D吸收储蓄；30.按保险承保的保险标的分，保险可分为（ D ）A．单一保险与综合保险 B．社会保险与普通保险C．法定保险与自愿保险 D．财产保险与人身保险31. 按保障的主体分类，保险可分为（ B）A．企业保险和个人保险 B．团体保险和个人保险C．原保险和再保险 D．单一保险和综合保险32.虽然社会保险与商业保险有许多共同之处。
但是就实施方式而言，各国法律一般规定，社会保险遵循（C ）A.自愿原则B.互助原则C.强制原则D.市场原则33.与商业保险相比，互助保险的主要特点是（D ）A.参与人既是保险人又是投保人B.最古老的保险形式C.按照商品经济原则活动D.体现共济目的二、多项选择题1、保险商品交换的特点包括______。
契约性期限性条件性诺承性2、构成可保风险的条件是______。
A．风险不是投机性的 B．风险必须具有不确定性C．风险必须是少量标的均有遭受损失的可能性 D．风险可能导致较大损失3、我国《保险法》规定，保险公司的资金运用限于______和国务院规定的其他资金运用形式。
A．股票 B．银行存款 C．证券投资基金份额 D．投资不动产4、保险的基本职能是______。
A. 融资B. 分散风险C. 经济补偿D. 防灾防损5、衡量一国保险市场的发达程度的指标有______。
A. 保费收入占保险金额的比例B. 保费收入C. 保险密度D. 保险深度6、______和______的乘积就是保险费。
A. 保险基金B. 保险金额C. 保险费率D. 保险价值1-6多选答案：ABCD，ABD， ABCD，BC，BCD，BC7.社会保险与商业保险的区别是（ABC ）A保障水平不同B实施方式不同C经营目的和性质不同D建立保险关系的依据不同 E权利与义务的对等关系不同8.依据保险的实施形式，可分为（AB ）A自愿保险B强制保险 C原保险 D再保险9.保险的派生职能是（CE ）A经济补偿B经济给付C资金运用 D社会保障E防灾防损10．与商业保险不同，社会保险是国家立法强制实行的一种经济保障制度，其主要项目包括（ABC ）等A.养老保险B.医疗保险C.失业保险D.工伤保险E意外伤害保险三、判断题1、根据我国《保险法》的规定，保险公司的业务范围分为财产保险业务和人寿保险业务。
（）2、根据我国《保险法》的规定，保险人将其承担的保险业务，以分保形式，部分转移给其他保险人的，为共同保险。
（）3、根据我国《保险法》的规定，保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资产加公积金总和的百分之十；超过的部分，应当办理再保险。
（）4、根据我国《保险法》的规定，人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等业务。
（）5、根据我国《保险法》的规定，保险公司可以完全自主办理再保险，无须按国务院保险监督管理机构的规定办理。
（）6、根据我国《保险法》的规定，财产保险业务包括财产保险损失险、健康险保险等业务（）。
7、甲保险公司与乙保险公司以某企业的固定资产1000万的财产为保险对象，并以甲保险公司的名义签发1000万元的财产损失保险，其中乙保险公司承保了500万元的财产损失保险，这一保险方式属于重复保险。
（）8、在各类保险中，起源最早、历史最长的保险是海上保险。
（）9、再保险是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。
这种风险转嫁方式是风险的第二次转嫁。
（）10、义务人应权利人的要求向保险人投保自己信用的保险称为保证保险。
（）11、保险风险的集合与分散应具备两个前提条件是风险的大量性和风险的同质性。
（）12、从法律的角度看，保险行为是一种合同行为。
（）13、强制保险是由国家(政府)通过法律或行政手段强制实施的一种保险，如交强险。
（）14、“凡因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须有全体分摊归还”。
这一做法与规定，在保险理论上被称为共同海损分摊原则。
（）15、可保风险条件之一是风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。
（）16、可保风险也可能是投机风险。
（）17、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。
（）18、保险的三项功能是一个有机联系、相互作用的整体。
其中经济补偿功能是保险最基本的功能，是保险区别于其他行业的最根本的特征。
（）19、社会保险与人身保险的保费负担不同，社会保险的保费由政府负担。
（）1-19判断答案：错错错对错，错错对对对，对对对对对，错对对错四、简答题1、保险在宏观经济中的作用有哪些？要点：——保障社会再生产的顺利进行——保证商品流通和消费的顺畅进行——推动科学技术向现实生产力转化——有利于财政和信贷收支计划的顺利实现——增加外汇收入，增强国际支付能力——动员国际范围内的保险基金2、商业保险和储蓄有什么异同点？要点：共同点：同为处理经济不稳定的善后措施差异：1、经济范畴不同；2、需求动机不同；3、主张权力不同；4、运行机制不同3、商业保险和赌博有什么异同点？要点：共同点：单个给付与反给付不均等；给付的确定性与反给付的不确定性。
差异：目的不同；条件不同；机制不同；社会后果不同。
4、商业保险的构成要要素？要点：专营机构、保险合同、大数法则、保险基金5、商业保险与社会保险的差异何在？要点：实施方式不同，举办主体不同，保费来源不同，保险金额不同6、重复保险与共同保险的异同？要点：解释概念后，突出不同点：保险金额总和是否超过保险价值。
五、论述题1、保险的社会管理功能对保险业的发展有何意义？我国保险业在今后的发展中应如何发挥其社会管理功能？要点：意义：（1）保险业与社会互动，促进保险业的发展（2）有利于扩大保险的发展空间（3）有利于提升保险在社会体系中的作用（4）有利于获得社会的认可及政府的支持保险业发挥其社会管理功能的措施：（1）更新经营理念（2）扩大保险资金运用（3）注重产品创新（4）利用自身优势，协助防灾防损2、结合案例谈谈保险的三大功能？要点：经济补偿、资金融通与社会管理三大功能。