商法讲义人身保险合同与财产保险合同

第三编商行为法

第二十章人身保险合同与财产保险合同（1课时）（赵商法665-699页，以教材为主，简单讲解，补充讲义内容）

第一节人身保险合同

一、人身保险合同的概念与特征

二、人身保险合同的种类

补充：掌握第一种、第五种分类即可

三、人身保险的特殊规定

（一）保险利益（已有前述，不再重复）

（二）以死亡为保险事故的人身保险合同的特殊规定（同上）《保险法》34条

（三）为无民事、限制民事行为能力人投保）以死亡为保险事故的人身保险时的特殊规定（同上）

《保险法》33条

（四）宽限期、中止、复效的规定（09版保险法改动较大，）

1、人身保险合同的宽限期、中止（投保人自保险人催告之日起三十日内/超过约定的期限六十日内）

第三十六条合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。

被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合

同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。

2、人身保险合同的复效

第三十七条合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。

保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

人寿保险单的现金价值：在解释保险单的现金价值之前，必须先介绍一下自然保险费与均衡保险费的区别。在人寿保险中，如果被保险人按其年龄和在未来一年内的死亡概率逐年支付保险费，则该保险费收取模式被称为自然保险费。在自然保险费模式下，因为一般来说年龄越大，死亡概率越大，因此在保险金额相当的条件下，被保险人为参加保险而支付的保险费将随着年龄的增长而逐年增多。而被保险人的劳动能力与收入能力却呈现逐年减少的趋势，因此其对人寿保险的需求也越来越强烈，但是由于保险费的高昂却往往不得不退出保险。

上述现象对于保险人和被保险人而言都是不利的，因此为避免自然保险费的弊端，现代人寿保险通常通常把保险期间延长，一般长达数年或终身，在保险期间，每年支付一次或数次保险费，每次支付的金额相等。在保险期间前一阶段，支付的保险费多于按照被保险人的死亡概率确定的自然保险费，多出的部分由保险人进行投资增值，形

成保险责任准备金；而在保险期间的后一阶段，每年支付份额保险费少于自然保险费，不足部分由以前形成的保险责任准备金加以弥补。这种保险费收取模式被称为均衡保险费

综上，在均衡保险费模式下，在保险期间的任何时刻，均存在一定金额的保险责任准备金。而保险责任准备金相当于投保人预付的保险费，其所有权归属投保人。当保险期间内，保险合同因某种原因被解除或终止，则保险人应当将保险责任准备金在扣除手续费后退还给投保人。保险责任准备金扣除手续费的差额就是人寿保险的保险单现金价值。可见均衡保险费收取模式是人寿保险单现金价值的产生原因。

四、几种主要的人身保险合同

（一）人寿保险

掌握其概念、特征、合同种类、简单人寿保险合同、团体人身保险合同、意外伤害保险、健康保险的概念、特征即可

五、财产保险合同（赵商法665-681页）

掌握财产保险合同的概念、特征即可

保险业法律规范部分时间所限，也不是历年司法考试的重点，自行掌握。注意其体系与证券法极为相似。