人身保险课件
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人身保险
2、年龄误告条款
基本内容是：如果投保时，误报了被保险人的 年龄，并且真实年龄符合合同约定的年龄限制的， 保险合同仍然有效，但应予以更正和调整。
溢缴：（1）按真实年龄和实际已缴保费调整给付金额
实缴保费 • 应付金额=约定保险金额×
应缴保费 （2）退还溢缴保费
少缴：（1）补缴
（2）按实际保费调整给付金额，调整公式如上
第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念、特点与分类
1.人身保险的概念 指以人的寿命和身体为保险标的的保险。
• 投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被 保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事 故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照 合同约定承担给付保险金的责任。
人身保险
第一节 人身保险概述
保险学
第5章 人身保险
人身保险
人身保险
本章主要内容
• 人身保险概述 • 传统型人寿保险 • 创新型人寿保险 • 人身意外伤害保险 • 健康保险
人身保险
学习目的与要求
• 理解和掌握人身保险的概念、特征和分 类；
• 熟悉人身保险业务中常见条款的主要内 容；
• 了解人身保险各险种的基本内容。
人身保险
人身保险
4、复效条款
基本内容：投保人在停效（即保险合同中止） 以后的一段时间（我国保险法规定为2年），有权 申请恢复保单效力。 申请复效的条件：
（1）申请复效的时间：保险合同中止后2年内 （2）申请复效应尽告知义务：告知被保险人的健康状况 （3）复效时应补缴保险合同中止期间的保险费及利息，但 保险人不承担保险合同中止期间发生的保障责任 （4）复效时须还清保单上的一切借款或重新办理借款手续
人身保险
人身保险业务的特点：
➢均衡保费 ➢提取准备金 ➢投资重要性 ➢保单调整难度大 ➢连续性
人身保险
3. 人身保险的分类
➢按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外 伤害险
➢按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险 ➢按投保动因：自愿保险和强制保险 ➢按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险 ➢按给付方式：一次性给付保险和分期给付保险 ➢按是否参与保险人利益分配：分红和不分红保险 ➢按承保技术：普通人身保险和简易人身保险
一、人身保险的概念、特点与分类
2.人身保险的特点
➢人身保险事故的特点 ➢人身保险产品的特点 ➢人身保险业务的特点
人身保险
人身保险事故的特点： ➢ 事故的必然性 ➢ 发生的分散性 ➢ 概率与年龄相关，具有相对稳定性
人身保险
人身保险产品的特点： ➢需求面广，具有较大弹性 ➢保险金额影响因素多 ➢保险金给付属于约定给付 ➢保险利益取决于人身关系 ➢长期性、储蓄性
ห้องสมุดไป่ตู้人身保险
3、宽限期条款
内容是：如果投保人没有按时缴纳续期保险费， 保险人给予一定的宽限时间（我国保险法规定为 60天）。在宽限期内，保险合同仍然有效，若发 生保险事故，保险人应按规定承担给付保险金的 责任，但应从中扣除所欠缴的保费及利息。超过 宽限期仍未缴付保费，保险合同即告中止。
人身保险
案例二
人身保险
二、人身保险合同中的常见条款
➢不可抗辩条款 ➢年龄误告条款 ➢宽限期条款 ➢保费自动垫交条款 ➢复效条款 ➢所有权条款 ➢不丧失价值条款
人身保险
➢保单贷款条款 ➢保单转让条款 ➢受益人条款 ➢红利任选条款 ➢保险金给付任选条款 ➢自杀条款 ➢战争除外条款 ➢共同灾难条款
人身保险
1、不可抗辩条款
不可抗辩条款的基本内容是：在被 保险人生存期间，从保险合同生效之日 起满一定时间后（通常为2年），保险 人将不得以投保人在投保时违反诚信原 则，未如实履行告知义务为理由，而主 张解除合同。
人身保险
案例一
1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办 了提前病退手续。1996年4月，王某投保了简易人 身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写 了“健康”字样。1999年9月10日，王某身故，其 家属要求死亡给付。保险公司进行了调查，发现被保 险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退， 这显然不符合简易人身险的投保条件（应当是：身体 健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳 动条件的人）。王某故意隐瞒重要事实，不履行如实 告知义务，违反了《保险法》第16条的规定。王某 死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这 种情况，保险人是有权解除保险合同的。其家属则提 出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。
被保险人李某投保一份终身寿险保单，保单约定 缴费方式为年缴，从2003年起于每年的6月10日为 缴费期，共需缴费10年。2003、2004、2005年 李某均按时缴费，但在2006年6月10日李某没缴保 费，以后也再没缴过保费。 （1）若李某在2006年7月11日因车祸身亡，问保 险公司是否应该支付保险金额？为什么？ （2）若李某在2006年8月25日因车祸身亡，问保 险公司是否应该支付保险金额？为什么？
人身保险
案例三
• 陈先生2000年5月10日投保5万元人寿保险，交费方式为年缴， 根据保险条款约定，缴费的宽限期为60日。陈先生在2001年 和2002年均按期缴纳了保险费。但直到2003年7月10日，超 过交费宽限期，陈先生仍未缴纳保险费，保险合同效力中止。 2003年8月2日，陈先生向保险公司申请保险合同复效，并交 纳了2003年度的保险费。保险公司于申请当日同意了王先生的 复效申请，保险合同效力恢复。2004年9月6日，陈先生因车 祸身故，此时陈先生还未缴2004年度的保险费。陈先生的夫人 杨女士作为指定受益人，在办理完陈先生的丧事后向保险公司 申请领取保险金。保险公司以超过规定的宽限期仍未缴纳保险 费，保险合同的效力已经中止，保险公司不承担合同中止期间 的保险责任为由，向杨女士发出拒赔通知书，并退还了保单的 现金价值。杨女士不服，诉至法院。 问：本案应如何处理？
人身保险
案例分析
根据宽限期条款的内容可知，在宽限期内 发生的保险事故，保险人应该承担责任，而 在宽限期结束后仍未缴纳保费则保险合同的 效力中止，保险人不承担合同中止后的保险 责任。本案中保险合同首期保费缴纳日为6 月10日，宽限期按60天计算，应截止到8月 10日，（1）保险事故发生在2006年7月11 日，在宽限期之内，故保险人应该支付保险 金额。（2）保险事故发生在2006年8月21 日，已超过了规定的宽限期仍未缴纳保费， 故合同效力已经中止，保险公司不承担支付 保险金额的责任。
问：保险公司是否应该承担责任？为什么？
人身保险
案例分析
根据不可抗辩条款的规定可知，在被保险人 生存期间，从保险合同生效之日起满2年后，保险 人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如 实履行告知义务为理由，而主张解除合同。本案 中，被保险人投保的时间为1995年10月，而发生 保险事故的时间为1999年9月10日，已经超过两 年，尽管投保时被保险人故意隐瞒重要事实，不 履行如实告知义务，但不可抗辩条款生效，被保 险人死亡属于保险人应该承担的责任，故保险公 司应该进行赔付。
2、年龄误告条款
基本内容是：如果投保时，误报了被保险人的 年龄，并且真实年龄符合合同约定的年龄限制的， 保险合同仍然有效，但应予以更正和调整。
溢缴：（1）按真实年龄和实际已缴保费调整给付金额
实缴保费 • 应付金额=约定保险金额×
应缴保费 （2）退还溢缴保费
少缴：（1）补缴
（2）按实际保费调整给付金额，调整公式如上
第一节 人身保险概述
一、人身保险的概念、特点与分类
1.人身保险的概念 指以人的寿命和身体为保险标的的保险。
• 投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被 保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事 故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照 合同约定承担给付保险金的责任。
人身保险
第一节 人身保险概述
保险学
第5章 人身保险
人身保险
人身保险
本章主要内容
• 人身保险概述 • 传统型人寿保险 • 创新型人寿保险 • 人身意外伤害保险 • 健康保险
人身保险
学习目的与要求
• 理解和掌握人身保险的概念、特征和分 类；
• 熟悉人身保险业务中常见条款的主要内 容；
• 了解人身保险各险种的基本内容。
人身保险
人身保险
4、复效条款
基本内容：投保人在停效（即保险合同中止） 以后的一段时间（我国保险法规定为2年），有权 申请恢复保单效力。 申请复效的条件：
（1）申请复效的时间：保险合同中止后2年内 （2）申请复效应尽告知义务：告知被保险人的健康状况 （3）复效时应补缴保险合同中止期间的保险费及利息，但 保险人不承担保险合同中止期间发生的保障责任 （4）复效时须还清保单上的一切借款或重新办理借款手续
人身保险
人身保险业务的特点：
➢均衡保费 ➢提取准备金 ➢投资重要性 ➢保单调整难度大 ➢连续性
人身保险
3. 人身保险的分类
➢按保险范围分：人寿保险、健康保险和人身意外 伤害险
➢按保险期限：长期保险、1年期保险和短期保险 ➢按投保动因：自愿保险和强制保险 ➢按投保人数：个人保险、联合保险和团体保险 ➢按给付方式：一次性给付保险和分期给付保险 ➢按是否参与保险人利益分配：分红和不分红保险 ➢按承保技术：普通人身保险和简易人身保险
一、人身保险的概念、特点与分类
2.人身保险的特点
➢人身保险事故的特点 ➢人身保险产品的特点 ➢人身保险业务的特点
人身保险
人身保险事故的特点： ➢ 事故的必然性 ➢ 发生的分散性 ➢ 概率与年龄相关，具有相对稳定性
人身保险
人身保险产品的特点： ➢需求面广，具有较大弹性 ➢保险金额影响因素多 ➢保险金给付属于约定给付 ➢保险利益取决于人身关系 ➢长期性、储蓄性
ห้องสมุดไป่ตู้人身保险
3、宽限期条款
内容是：如果投保人没有按时缴纳续期保险费， 保险人给予一定的宽限时间（我国保险法规定为 60天）。在宽限期内，保险合同仍然有效，若发 生保险事故，保险人应按规定承担给付保险金的 责任，但应从中扣除所欠缴的保费及利息。超过 宽限期仍未缴付保费，保险合同即告中止。
人身保险
案例二
人身保险
二、人身保险合同中的常见条款
➢不可抗辩条款 ➢年龄误告条款 ➢宽限期条款 ➢保费自动垫交条款 ➢复效条款 ➢所有权条款 ➢不丧失价值条款
人身保险
➢保单贷款条款 ➢保单转让条款 ➢受益人条款 ➢红利任选条款 ➢保险金给付任选条款 ➢自杀条款 ➢战争除外条款 ➢共同灾难条款
人身保险
1、不可抗辩条款
不可抗辩条款的基本内容是：在被 保险人生存期间，从保险合同生效之日 起满一定时间后（通常为2年），保险 人将不得以投保人在投保时违反诚信原 则，未如实履行告知义务为理由，而主 张解除合同。
人身保险
案例一
1995年10月，王某因患肺炎无法正常上班，便办 了提前病退手续。1996年4月，王某投保了简易人 身险，保险期限20年，王某还在健康询问栏中填写 了“健康”字样。1999年9月10日，王某身故，其 家属要求死亡给付。保险公司进行了调查，发现被保 险人投保前患有严重肺炎，并且是因患病而提前病退， 这显然不符合简易人身险的投保条件（应当是：身体 健康，能正常劳动和正常工作，即符合全勤工作和劳 动条件的人）。王某故意隐瞒重要事实，不履行如实 告知义务，违反了《保险法》第16条的规定。王某 死于肺心病，这与其曾患的肺炎有一定联系。对于这 种情况，保险人是有权解除保险合同的。其家属则提 出保险合同订立已超过两年，适用不可抗争条款。
被保险人李某投保一份终身寿险保单，保单约定 缴费方式为年缴，从2003年起于每年的6月10日为 缴费期，共需缴费10年。2003、2004、2005年 李某均按时缴费，但在2006年6月10日李某没缴保 费，以后也再没缴过保费。 （1）若李某在2006年7月11日因车祸身亡，问保 险公司是否应该支付保险金额？为什么？ （2）若李某在2006年8月25日因车祸身亡，问保 险公司是否应该支付保险金额？为什么？
人身保险
案例三
• 陈先生2000年5月10日投保5万元人寿保险，交费方式为年缴， 根据保险条款约定，缴费的宽限期为60日。陈先生在2001年 和2002年均按期缴纳了保险费。但直到2003年7月10日，超 过交费宽限期，陈先生仍未缴纳保险费，保险合同效力中止。 2003年8月2日，陈先生向保险公司申请保险合同复效，并交 纳了2003年度的保险费。保险公司于申请当日同意了王先生的 复效申请，保险合同效力恢复。2004年9月6日，陈先生因车 祸身故，此时陈先生还未缴2004年度的保险费。陈先生的夫人 杨女士作为指定受益人，在办理完陈先生的丧事后向保险公司 申请领取保险金。保险公司以超过规定的宽限期仍未缴纳保险 费，保险合同的效力已经中止，保险公司不承担合同中止期间 的保险责任为由，向杨女士发出拒赔通知书，并退还了保单的 现金价值。杨女士不服，诉至法院。 问：本案应如何处理？
人身保险
案例分析
根据宽限期条款的内容可知，在宽限期内 发生的保险事故，保险人应该承担责任，而 在宽限期结束后仍未缴纳保费则保险合同的 效力中止，保险人不承担合同中止后的保险 责任。本案中保险合同首期保费缴纳日为6 月10日，宽限期按60天计算，应截止到8月 10日，（1）保险事故发生在2006年7月11 日，在宽限期之内，故保险人应该支付保险 金额。（2）保险事故发生在2006年8月21 日，已超过了规定的宽限期仍未缴纳保费， 故合同效力已经中止，保险公司不承担支付 保险金额的责任。
问：保险公司是否应该承担责任？为什么？
人身保险
案例分析
根据不可抗辩条款的规定可知，在被保险人 生存期间，从保险合同生效之日起满2年后，保险 人将不得以投保人在投保时违反诚信原则，未如 实履行告知义务为理由，而主张解除合同。本案 中，被保险人投保的时间为1995年10月，而发生 保险事故的时间为1999年9月10日，已经超过两 年，尽管投保时被保险人故意隐瞒重要事实，不 履行如实告知义务，但不可抗辩条款生效，被保 险人死亡属于保险人应该承担的责任，故保险公 司应该进行赔付。