一文看懂中国的支付清算体系
支付清算体系名词解释
支付清算体系名词解释
支付清算体系是指由支付机构、银行和相关金融机构组成的一种金融基础设施，用于处理和结算各种支付交易。
它包括支付系统、清算机构和结算机构三个主要组成部分。
支付系统是指通过电子方式完成各种支付交易的技术系统，例如网上支付、移动支付、POS机支付等。
它提供了安全、高效、可靠的支付渠道，使消费者和商家能够方便地进行交易。
清算机构是支付清算体系中的重要组成部分，负责对支付机构之间的交易进行清算。
清算是指将各种支付机构提交的交易汇总，并计算出每个支付机构应付或应收的款项，并确保资金的准确流转。
结算机构是支付清算体系中的另一个重要组成部分，主要负责支付交易的结算和资金的分配。
它根据清算结果，将款项从付款方的账户划转到收款方的账户，确保交易款项的安全、快速到达目的地。
支付清算体系的建立和运行，对于促进经济发展和金融市场稳定具有重要作用。
它能够提高支付效率，降低交易成本，增强金融风险管理能力，促进金融市场的健康发展。
一文看懂中国支付清算体系
⼀⽂看懂中国⽀付清算体系⾸先我们要了解的是，⽀付⾏业究竟有哪些机构参与？⼀：中国⼈民银⾏⼜称央妈，⽀付领域的王者兼创造者，发布各项政策规范的存在。
央⾏并不涉及⽀付⽅⾯的具体业务，作为⽀付⾏业的⼀员只需要牢记央妈是最强⼤的就⾜够了，她说什么就是什么。
⼆：中国银联简单的说是⽬前中国唯⼀的清算组织机构，银⾏间跨⾏的资⾦清算全部都要通过它来实现，本质上是协议组织。
需要注意的是，银联和银联商务是两码事。
三：第三⽅⽀付机构正规的第三⽅⽀付机构必须拥有央⾏的认可资质，也就是必须获得央⾏颁发的⽀付业务许可证才可以开展业务。
⽀付业务许可证的类型⼀般为：银⾏卡收单，互联⽹⽀付，预付费卡发⾏。
其他如电话⽀付、数字电视⽀付等等基本可以忽略。
当然，拿到⽀付牌照的企业也并⾮就可以安枕⽆忧，⼀般情况下央⾏视市场情况和企业的经营情况每5年审核⼀次，对于严重违规的会收回⽀付业务许可证，对于经营不擅的会邀约谈话要求其与有实⼒的公司进⾏股权置换或其他形式的合作，⽬前市⾯上拥有200多家各类型的⽀付企业。
以上是在⽀付⾏业当下⽐较重要的⼏个组成板块，接下来我们了解下中国⽀付清算体系的具体流程。
1、中国⽀付清算体系先看⼀下《中国⽀付清算系统总体架构图》备注，图中“中央银⾏⽀付清算系统”部分是⼀代的，⼆代增加了⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）。
从这张图可以看出来：CNAPS 2代（中国现代化⽀付系统⼆代）主要包括：a、中央银⾏⽀付清算系统：⼤额实时⽀付系统、⼩额批量⽀付系统、同城票据清算系统、境内外币⽀付系统、全国⽀票影像交换系统、⽹上⽀付跨⾏清算系统（超级⽹银）b、第三⽅服务组织⽀付清算系统：银⾏卡跨⾏⽀付系统（中国银联银⾏卡跨⾏交易系统）、集中代收付中⼼业务处理系统、城市商业银⾏汇票业务处理系统、农信银资⾦结算中⼼业务处理系统、其他第三⽅⽀付组织业务处理系统。
c、银⾏业⾦融机构⾏内⽀付系统d、⾦融市场⽀付清算系统⽽中国银联银⾏卡跨⾏⽀付系统本⾝只局限于银⾏卡跨⾏⽀付清算上。
中国支付清算体系的架构及发展
坚定公众对支付体系的信心
中央政府高度重视支付体系建设
“建立和完善统一、高效、安全的支付清算系统”
——2003年10月21日党的十六届三中全会通过的 《关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》
“完善支付结算体系，提高支付清算效率。健全金 融市场的登记、托管、交易、清算系统。”
——2006年3月14日第十届全国人民代表大会第四次会议批准的 我国《国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》
人民银行积极支持支付服务市场的发展
鼓励支付服务市场竞争 遵循规范发展与促进创新的原则 制定《支付清算组织管理办法》
提
纲
中国支付清算系统的架构 中国人民银行正在设计建设的第二代支付系统 中国零售支付服务市场的发展 支付清算系统的标准化建设
支付清算系统的标准化建设
支付无国界 人民银行积极参与支付清算系统标准化建设 第一代支付系统的报文标准(CMT/PKG) 第二代支付系统的报文标准设计
小额批量支付系统：实时或批量处理支付指令、净
额结算资金；为银行业金融机构提供低成本、大业 务量的结算服务，满足社会各种支付的需要。
大额实时支付系统（HVPS）
2005年6月27日，完成全国推广； 各政策性银行、中外资商业银行和绝大部分农村信用社都已 接入大额支付系统。系统直接连接1500多个参与者，涉及的 分支机构达6万多个； 连接货币市场、债券市场和外汇市场，实现了债券交易和央 行公开市场业务的DVP（券款对付）结算。同时，为外汇交 易中的人民币结算、银行间资金拆借以及债券发行提供资金 清算； 日均处理业务近80万笔，金额达2.36万亿元
支付清算系统架构
中国支付清算系统
票 据 支 付 系 统 银 行 卡 支 付 系 统
2.1 我国支付清算体系的发展
金额 占比% 占比
91.95 4.09 ___ ___ ___ ___ 3.96
亿元
1,659,914 2,700,334 40,900 96,244 74,674 2,486,214 2,797,295
占比% 占比
第二代支付系统的实施计划
阶段 时间 2009年11月底前 2010年6月8日 调研认 证阶段 2010年7月底前 2010年8月底前 系统开 发和环 境准备 阶段 业务测 试阶段 2010年10月11日 2011年5月20日前 2011年7月8日前 2011年6月16日前 2011年8月25日 模拟运 行和上 线试运 行阶段 2011年10月8日 2011.10至2012.3 计划实施内容 业务需求定稿并提交开发 完成技术方案设计和专家论证 完成业务应用系统规格说明书确认 完成信息系统需求规格说明书确认 发布系统接口标准及前置机配置指引 参与机构完成接口开发和行内系统改造 完成参与机构的接口验收 完成二代支付系统应用软件业务测试 完成模拟运行 第二代支付系统上线试运行 二代支付系统切换过度期，在此期间所有参与者须完成接口软 件开发和行内系统改造 建成北京生产中心和北京备份中心，形成北京生产中心、北京 同城备份中心和上海远程备份中心的支付系统物理架构
2007年 全国支票影像交换系统 年
全国支票影像交换系统日均业务1.99万笔，金额8.26亿元
2008年 境内外币支付系统 年
境内外币支付系统日均业务1132笔，清算资金折合美元2.03亿元
2009年 电子商业汇票系统 年
电子商业汇票系统日均业务400多笔，每笔金额300万元左右。
2010年 网上支付跨行清算系统（超级网银） 年 网上支付跨行清算系统（超级网银）
支付清结算体系详解
支付清结算体系详解摘要：支付清结算体系详解I.支付清结算体系简介A.支付清结算体系的定义B.支付清结算体系的重要性II.支付清结算体系的组成部分A.支付系统1.电子支付系统2.移动支付系统3.传统支付系统B.清算系统1.中央银行清算系统2.银行间市场清算系统C.结算系统1.直接结算2.间接结算III.支付清结算体系的运作流程A.支付流程1.支付发起2.支付传输3.支付接收B.清算流程1.清算发起2.清算传输3.清算接收C.结算流程1.结算发起2.结算传输3.结算接收IV.支付清结算体系的优势和挑战A.优势1.提高支付效率2.降低支付成本3.增加支付安全性B.挑战1.技术风险2.法律风险3.管理风险V.未来支付清结算体系的发展趋势A.技术创新B.行业整合C.跨境支付正文：支付清结算体系是现代金融体系的核心部分，对于促进经济交易和资金流通具有至关重要的作用。
支付清结算体系主要包括支付系统、清算系统和结算系统三个部分，这三个部分共同构成了一个完整的支付清结算体系，为各类经济活动提供高效、安全、便捷的支付服务。
支付系统是支付清结算体系中的最前端，主要包括电子支付系统、移动支付系统和传统支付系统。
这些支付系统通过各种渠道，如银行卡、支付宝、微信支付等，为消费者和商家提供方便快捷的支付方式。
清算系统是支付清结算体系中的重要组成部分，主要起到连接各个支付系统的作用。
清算系统包括中央银行清算系统和银行间市场清算系统，负责处理支付系统之间的资金结算，保证资金的安全、高效流动。
结算系统是支付清结算体系的最后一环，主要包括直接结算和间接结算两种方式。
直接结算是指消费者通过支付系统直接向商家支付货款；间接结算是指消费者通过支付系统向银行支付货款，再由银行向商家支付货款。
支付清结算体系的运作流程主要包括支付流程、清算流程和结算流程。
支付流程是指消费者通过支付系统向商家支付货款；清算流程是指支付系统之间通过清算系统进行资金结算；结算流程是指商家通过结算系统接收货款。
(完整版)我国支付体系发展历程图
我国支付体系发展历程图
支付系统是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。
支付系统是一个社会系统，在各个经济发展的历史时期都有相对应的用于资金转移和债务清算及结算的支付系统。
支付的系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也称为清算系统（Clear System）。
根据中央银行与商业银行的职能，可以将社会的支付系统划分为两个层次的系统。
下层系统是商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。
它是银行与客户联系的窗口，是金融服务和管理信息的原点，是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统。
上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，它是完成专业银行之间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统，并对联系各个金融和货币市场、实现货币政策的有效传导机制的畅通有重要作用。
中国支付体系架构图
中国支付清算系统总体架构图
第一代支付系统应用系统架构图
第二代支付系统应用系统架构图。
中央银行支付清算体系
组员：陈玺如、刘天舒、王虹雁、吕康、欧阳英博
目录
1 美国中央银行支付清算体系 2 欧盟中央银行支付清算体系 3 英国中央银行支付清算体系 4 日本中央银行支付清算体系 5 中国中央银行支付清算体系
Logo
回顾：什么是支付清算体系
Logo
• 支付清算体系是中央银行向金融机构及社会经济活动提 供资金清算服务的综合安排。具体来说，支付清算体系的 内容主要包括： 清算机构； 支付结算制度； 支付系统； 银行间清算制度与操作。
清算所同业支付系统(CHIPS) Logo
CHIPS系统提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。所 谓双边信用限额（BILATERAL－CREDIT－LIMITS）是指清算成 员双方根据信用评估分别给对方确定一个愿意为其提供的信用透 支额度；所谓多边信用限额（NET DEBIT CAPS）则是指根据各 个清算成员对某清算成员提供的双边信用限额，按比例（如5％） 确定出该清算成员的总信用透支额度。清算时，只要双边及多边 信用限额不突破则CHIPS根据支付命令对其清算成员行进行相应 的借记贷记记录，否则超出限额的话，其支付命令拒绝执行。自 1990年起，CHIPS规定在一天清算结束时，若有一家或多家银 行出现清偿问题，且这些银行找不到为其代理的清算银行的话， 则被视为倒闭，这时，由其造成的损失由其余各成员行共同承担， 以确保一天清算的完成。这些风险控制措施的实施，不仅控制了 成员行的风险，而且也控制了整个系统的信用风险。因此，我们 可以说CHIPS为国际美元交易支付提供了安全、可靠、高效的系 统支持。
清算所同业支付系统(CHIPS) Logo
CHIPS是由2l家美国银行持股的清算所支付公司 运营，带有电子数据交换功能的净额支付系统。清算 所同业支付系统是跨国美元交易的主要结算渠道之一， 在大额的美元交易中发挥重要作用，其流动性和安全 性被人称道，而随着时代的发展，其在美元交易中的 影响也越来越大。
支付清结算体系详解
支付清结算体系详解
摘要：
一、支付清算体系简介
二、支付清算体系的构成
三、支付清算体系的功能及运作
四、支付清算体系的监管
五、支付清算体系的发展趋势
正文：
一、支付清算体系简介
支付清算体系是一个国家的金融基础设施，或称之为公共服务。
它主要负责处理和结算各类金融交易，包括个人和商户之间的支付、银行之间的清算等。
支付清算体系在我国由央行主管，目前大体维持结算- 清算”二级制的支付体系。
二、支付清算体系的构成
支付清算体系主要由两个层次构成：结算层和清算层。
结算层是指银行与商户、消费者之间的结算关系，涉及到支付指令的发送和接收。
清算层则是指银行之间的清算关系，主要处理跨行交易的债务债权，并进行定期净轧。
三、支付清算体系的功能及运作
支付清算体系的主要功能是保证支付指令的传输和处理，以及资金款的划拨。
在结算层，银行会根据消费者的支付指令，将资金从消费者的账户划拨到商户的账户。
在清算层，银行间会进行债务债权的清算，以结清因跨行交易产
生的债务债权。
四、支付清算体系的监管
支付清算体系的监管主要由央行负责，央行会制定相关的法规和标准，以确保支付清算体系的正常运作。
同时，央行还会对支付清算体系的风险进行监测和管理，以保障金融交易的安全。
五、支付清算体系的发展趋势
随着金融科技的发展和消费者支付习惯的改变，支付清算体系也在不断地发展和创新。
干货一文读懂中国7大支付体系（附27页流程图）
⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。
前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。
在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。
在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。
在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。
在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。
考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。
下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。
若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。
银行培训：中国支付清算体系概述课件
银行培训：中国支付清算体系概述
15
联行类科目
大额支付往来 核算支付系统发起行和接收行通过大额支付系统办理支付结算的往来 款项。年终，将本科目余额全额转入“支付清算资金往来”科目，余 额为零。
现代化支付系统 一期 92年开始建设 二期 2000年启动
银行培训：中国支付清算体系概述
6
现代化支付系统
现代化支付系统是由中国人民银行总行牵头建设的， 以电子技术和现代网络技术为基础，处理跨行资金 清算业务的系统。系统从2000年10月正式启动建 设。现代化支付系统包括大额支付系统和小额支付 系统两个系统。 其中，大额支付系统于2002年10月8日在北京、武 汉试点成功。到去年12月1日，已成功推广到31个 省会城市以及深圳市共32个城市，平均每天处理支 付业务25万笔，金额1000多亿元。今年底前，重 庆、湖北各地市城市将作上挂省会城市试点，到明 年6月前，将完成大额支付在全国的推广。 小额支付系统目前已完成需求调研，将马上进行开 发。
银行培训：中国支付清算体系概述
5
中央银行跨行清算系统
票据交换 1、在2500个县级以上城市建立同城票据交换所，每天1-2场。 2、区域性票据交换 3、清算方式上有手工、清分机等，图像技术的应用
手工联行系统 1、中央银行自身之间的清算 2、商业银行间的跨行清算
电子联行系统 89年起央行建立电子联行，目前通汇网点1924个，入网金融 机构20000多个
统一性和全球化是未来的发展方向，支付清算 发展问题是一个永恒的课题。区域性、统一
银行培训：中国支付清算体系概述
2
我国支付清算体系的发展
中央银行第六章支付清算系统
PPT文档演模板
•实时（连续）结算：支付指令 随时发送随时处理指令处理和 资金结算同步、持续进行
中央银行第六章支付清算系统
•差额清算系统示意图
•
应付
应收 额
A B CD E
A
0 10 20 30 40
B
10 0 20 30 40
C
10 20 0 30 40
D
10 20 30 0 40
金融机构还需央行的支付清算服务 [ 银行同业间的资金转移一般通过中央银行
的最终清算实现
PPT文档演模板
中央银行第六章支付清算系统
二、中央银行的支付清算体系
[ 清算机构 组织形式有票据交换所（最传统的清算
机构，现在票据交换的电子化和自动化）、 清算中心、清算协会
PPT文档演模板
中央银行第六章支付清算系统
[ 行间支付（清算）系统
行间支付系统为银行自身和客户委办的结算事 项提供资金清算服务
两个基本程序:
一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息 （指令）； 二是付款行和收款行之间实现资金划转
PPT文档演模板
中央银行第六章支付清算系统
•净额结算：划转净结算头寸（双边或多边）
•定时（延时）结算
• 全额结算：
PPT文档演模板
中央银行第六章支付清算系统
第二节 中央银行的支付清算运作
PPT文档演模板
中央银行第六章支付清算系统
一、中央银行支付清算运作的基本原理
[ 中央银行在银行间清算中的地位
金融机构在央行开立清算账户（零风险）→→ 账户需有一定余额 →→ 通过账户的借、贷记载划 转结算债权债务和应收应付款项
•现金结算 ：现金
我国支付清算系统的现状
一、我国支付清算系统的现状我国目前有中央银行和国有商业银行两大类系统、三条支付清算渠道。
第一条渠道：中央银行支付清算系统，包括2000多家同城清算所、全国手工联行系统和全国电子联行系统。
第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内（内部）往来系统，大学三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的。
第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转，视汇出或汇入行所在地区机构设置的特点，采用“先横后直吗”、“直横再直”的方式，对开账户，相互转汇。
同地划转则采用对开账户，直接往来或单向开户往来方式。
这种方式主要是用于建立同城票据交换的小城镇或矿区。
二、我国银行支付清算体系的结构中国的支付清算体系由四部分组成：一是银行账户体系‘二是支付结算工具体系’三十支付清算系统；四是支付结算管理体系。
银行账户是班里支付结算业务的基础和门户；各种支付结算工具是转移资金的载体；支付清算系统是最终实现资金清算的渠道；统一的支付结算管理，是我国支付结算体系正常运行的重要保障。
支付结算体系的这四个组成部分是密不可分的有机整体。
下图为我国银行支付清算体系结构图：各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但他们的业务运行原理基本一致。
为利用中央银行的支付清算服务，金融机构需要在中央银行开立往来账户，中央银行通常要求金融机构在账户中保持一定的备付金，以保证清偿的顺利进行。
金融机构之间的债权债务和应收应付款项，通过中央银行往账帐户的借贷记载进行划转清算。
银行间清算需要通过行间支付系统进行，行间支付系统即为银行自身和客户委托办理的结算事项提供资金清偿服务。
资金清算过程包括两个基本程序，一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息；二是付款行和收款行之间实现资金划转。
按照对转账资金的不同处理方式，银行同业间清算可分为差额清算系统与金额清算系统两种。
差额清算系统将在一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转帐金额总数得出净余额，即净结算头寸；而全额清算系统对各金融机构的每笔转账业务进行——对应结算，而不是在指定时点进行总的借贷方差额结算。
一篇文章学懂中国的支付清算体系是怎么玩的
一篇文章学懂中国的支付清算体系是怎么玩的作者：Allen Chen地址：https:///p/21249493中国的支付清算有两套体系∙当你去ATM取钱时，用的是央行的CNAPS（中国现代化支付清算系统）∙当你用支付宝买买买时，用的是第三方支付的清算系统这里先介绍第一部分：CNAPS。
1、当你在ATM取钱时，银行都做了什么我们先拿一个ATM取钱的例子来说明跨行业务的过程。
假如你拿着一张工行卡去建行的ATM取了100元，这时候就发生了跨行业务。
这个过程非常简单：1.建行系统告诉工行系统，有个工行用户要在我这儿取100元，能不能让他取？2.工行说，他的工行账户够扣100元，你先帮我给了吧！3.建行ATM就吐出100元给你；于是，你拿到了现金，同时你的工行账户也减少了100元。
对你而言，整个交易就已经结束了。
但是，建行先替工行给了你100元，这里形成了一个银行间的债务关系：工行欠建行100元。
这100元何时还，怎么还，虽说是银行之间的事，但是只有等这100元还清了，银行才会把这笔交易当做是真的完结了。
可见，银行的一次跨行取款可以分为支付和清算两个步骤。
2、支付和清算就是信息流和资金流∙从你塞卡到ATM吐出钞票，这个过程称为支付（Payment）∙工行还给建行100元，这个过程称为清算（Clearing）支付反映的是交易的信息流，一般都是实时的。
当你在建行ATM取款时，工商银行层了解更多＞＞＞银联│ 资金存管│ 支付接口│ 小程序面只是在它内部账户做了一次记账而已，工商银行的资金并未减少。
但是建行和工行之间一定会发生实际的资金划转以清偿债权债务关系，所以清算反映的是交易的资金流。
银行之间可以每天清算一次，也可以隔一段时间再清算，不过大多数情况下的清算都是非实时的。
现代社会的几乎所有商业行为，最终都会产生交易。
而所有的交易，除了物物交换，最终都体现在银行账户间的资金划拨上，因此一个国家的支付清算系统（Payment and Clearing System）是最基础的工程。
支付清算体系
中央银行作用
通过联邦储备账户提供同业银行清算服务
如果收款方和付款方在不同的商业银行拥有账户，由于所有的商业银行都在一个中央银行设有账户，资金转 移者可以直接通过中央账户进行，这将大大提高支付系统效率。发生全国性的金融危机时，整个金融体系将面临 流动性严重不足的压力，这时，中央银行便充当稳定整个金融体系的最后贷款人角色。
(3)电子资金汇兑系统。电子资金汇兑系统是商业银行系统内的电子支付系统。
(4)银行卡支付系统。
感谢观看
(2)全国电子联行系统。全国电子联行清算系统是中国人民银行处理异地清算业务的行间处理系统。全国电 子联行系统通过中国人民银行联合各商业银行设立的国家金融清算总中心和在各地设立的资金清算分中心运行。 各商业银行受理异地汇划业务后，汇出、汇入资金由中国人民银行当即清算。其运行流程为：受理异地业务的商 业银行中，发出汇划业务的为汇出行，收到汇划业务的为汇入行。汇出行向人民银行当地分行(发报行)提交支付 指令(电子报文)；发报行借记汇出行账户后，将支付信息经卫星小站传送至全国清算中心，如汇出行账户余额不 足，则支付指令必须排队等待。清算总中心按人民银行收报行将支付指令清分后，经卫星链路发送到相应的人民 银行收报行，由其贷记汇入行账户，并以生成的电子报文通知汇入行。
第一，应高度重视支付体系监督工作。在中国，长期以来，支付体系监督一直与金融机构监管纠缠在一起， 应该将支付体系监督作为一项独立的金融规制活动予以明确，并将其作为中国人民银行的一项重要职能。
第二，制定明确的监督目标。安全与高效也应该成为中国支付体系监督的核心目标。
第三，注重对国际标准和原则的借鉴和利用。中国正根据《核心原则》和《证券结算系统建议》等国际标准 和原则对金融体系稳定进行自我评估，中国将来应该进一步注重对国际标准和原则的借鉴和利用。
中国支付清算体系的现状及改革
一、中国支付清算体系的现状
1、传统支付清算体系的存在形 式和运作方式
中国传统的支付清算体系主要由中国人民银行和中国银联构成。中国人民银 行作为中央银行，负责制定和执行货币政策，维护金融市场的稳定，并负责对金 融机构进行监管。中国银联则作为银行卡跨行交易的清算机构，负责协调各大银 行之间的交易和清算。
与国际先进的支付清算体系相比，中国传统支付清算体系还存在一定差距。 例如，美国的支付清算体系通过多重备份系统、高效的结算机制和严格的监管制 度，保证了其高效率和安全性。而欧洲的支付清算体系则以欧元为统一货币，通 过设立欧洲中央银行和欧洲支付联盟等方式，实现了高效、便捷的跨区域支付。
二、中国支付清算体系的改革 Nhomakorabea3、改革的影响和挑战
中国支付清算体系的改革对经济社会产生了深远影响。一方面，数字化转型 使得支付变得更加便捷、高效，有利于提高金融服务的普惠水平；另一方面，新 兴支付方式的发展也给传统金融机构带来了挑战，迫使其改变经营策略以适应市 场需求。此外，随着数据要素的进一步流通和数字化程度的提高，数据安全和隐 私保护问题也日益突出。
3、加强国际合作与交流
数字货币支付的发展不仅需要国内市场的支持，还需要加强国际合作与交流。 央行应积极参与国际数字货币支付规则的制定和协调，加强与其他国家和地区的 金融监管机构和国际组织的合作，共同推动数字货币支付的健康发展。
结论
央行支付清算在数字货币支付发展中发挥着至关重要的作用。通过发行数字 货币、建立兑换机制和清算体系，推动了数字货币支付的快速发展，满足了公众 对便捷、安全、低成本支付的需求。然而，仍需进一步完善相关法规和制度建设、 提高支付安全性和便捷性等。展望未来，央行应继续加强对数字货币支付的监管 和引导，积极拓展国际合作与交流，共同推动全球数字货币支付市场的健康发展。
银行培训课件：中国支付清算体系概述
直接结算方式是交易直接从付款方账户转移到收款方账户，而间接结算方式是利用支付机 构、清算机构等进行结算。
支付体系运作机制
跨行支付流程
1. 申请人向收款人支付 2. 申请人所在的银行审
核并向收款人银行发 送付款请求 3. 收款人银行审核并向 收款人发送收款通知 4. 收款人确认后付款完成
交易处理与结算流 程
1. 银行接受客户的交易 请求并处理
2. 银行向清算机构发送 清算请求
3. 清算机构与其他银行 协商及处理后才可以
4. 完银成行清将算资金划转到收 款人账户并完成结算
风险控制措施
1. 数据和通信风险 2. 技术风险 3. 信用风险 4. 市场风险
支付体系发展现状与展望
发展现状
目前，支付体系已经不断地完 善和发展，普及率也越来越高， 移动支付已成为了重要的支付 方式。
3 支付体系发展趋势
未来的支付体系将越来越便捷、智能化，也将越来越注重风险控制和安全保障。
支付体系历史演变
1
传统支付方式
传统的支付方式主要是现金支付和支票支付，后来出现了电汇支付和信用证支付， 但效率都比较低下。
2
电子支付的兴起和发展
随着电脑和手机的普及，电子支付开始兴起并迅速发展，包括互联网支付、移动 支付和快捷支付等。
中国支付清算体系概述
本课程将带您深入了解中国的支付清算体系：从历史演变到今天的现状和未 来发展趋势。让我们开始这次精彩的旅程！
支付体系概念与意义
1 支付体系定义
支付体系是由一系列支付机构、支付设施、支付服务、支付规则和支付资金流动所构成 的组合体。
2 支付体系意义
支付体系的建立和完善有助于促进经济的发展和贸易的繁荣，并且有助于提高金融市场 的竞争力和创新力。
中国支付清算方案
中国支付清算方案引言支付清算是指支付机构对来自不同参与方（如银行、商家等）的支付交易进行财务结算和资金清算的过程。
作为全球最大的支付市场之一，中国的支付清算方案具有重要的意义。
本文将介绍中国的支付清算方案，包括主要的支付方式、支付清算机构和支付清算流程。
同时，还将分析中国支付清算方案的优势和挑战，并对未来的发展趋势进行展望。
支付方式在中国，支付方式多样且发展迅速。
下面是中国主要的支付方式：1.现金支付：传统的支付方式，仍然被广泛使用，尤其是在较小规模的交易中。
2.银行卡支付：包括借记卡和信用卡支付，是中国最常用的支付方式之一。
3.移动支付：随着智能手机的普及，移动支付在中国得到了广泛应用。
目前，中国最主要的移动支付方式是支付宝和微信支付。
4.在线支付：通过电子商务平台进行支付，如淘宝和京东。
以上支付方式在中国的支付清算方案中起到重要的作用，不同的支付方式需要支付清算机构进行相应的清算处理。
支付清算机构支付清算机构是指负责处理支付交易的机构，包括银行、支付机构和第三方支付清算机构。
以下是中国主要的支付清算机构：1.中国人民银行：作为中国的中央银行，负责监管和管理支付清算系统，确保支付系统的安全和稳定。
2.中国银联：是中国境内唯一的银行卡清算组织，管理银行卡交易和清算。
3.第三方支付清算机构：如支付宝和微信支付等，扮演着支付中介的角色。
它们通过与多家银行合作，将来自不同参与方的支付交易进行清算和结算。
这些支付清算机构在中国的支付清算方案中相互合作，确保支付交易的顺利进行。
支付清算流程中国的支付清算流程可以分为以下几个步骤：1.支付请求提交：用户通过不同的支付方式进行支付，并提交支付请求到支付清算机构。
2.账务处理：支付清算机构接收到支付请求后，会对账务进行处理，包括验证支付信息、扣款和生成结算凭证。
3.资金清算：对于涉及银行间清算的支付方式，如银行卡支付，支付清算机构会将相应的资金结算到相应的银行账户中。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
• 大小额的开放时间不同
• 大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂 停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工 作。
• 业务处理上不同
• 大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行 资金零在途。
• 接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入 ，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网 银做的。
• 7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营 业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是 跟小额系统一致的。
银行的各种渠道
银行柜台：直接 用大小额系统
2. 随后在1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机 构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：
• NPC（National Process Center，国家金融清算总中心） • CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）
全国电子联行系统EIS投产
那么，问题来了
信息流如何传递？ 资金流如何清算？
支付清算系统Payment and Clearing System
中国现代化支付清算系统 CNAPS 解决信息流的传递和资金流的划拨
晋商的票号和镖局
早在清道光（1823年）年间，山西平遥商人就创立了“日升昌” 等专门办理汇款业务的票号 当时的票号支持异地汇款业务
老罗
梅耶罗斯柴尔德
1. A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后，B 不认账。所以为 了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分 钱进来作为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门 用于清算的同业头寸户；
2. A 银行需要在所有银行都开户，才能实现通存通兑；
3. 我们国内的银行显然也参照了这一套来实现跨行交易，银行之间 互相都开了备付金账户。此时，每家银行都是一个清算机构，为 银行间的资金往来做清算。
1. 各大银行核心系统投产
• 各家商业银行的内部联网系统纷纷建成投产，银行内部资金划转都可以通 过自己的核心系统解决了。这意味着各大行都可以做电子化的行内清算了 ，行内异地转账就不用再依赖EIS。
2. 中国现代化支付系统（CNAPS）开始设计
• 1991年10月，中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现 代化支付系统（CNAPS，China National Automatic Payment System）。
2. 每家银行都可以接受跨行的汇款，银行每天自行轧差， 各种交易汇总计算后，需要告知其他行的交易信息写成 一张张特定的公文，加盖印鉴后在银行间送来送去。这 种公文叫做联行信件，而收发联行信件就是当时邮电局 的重要业务。
中国支付清算系统的前身——EIS（1989-2005）
1. 央行在1989年12月6日，发布了“关于改革联行清算制度的 通知”。
客户来日升昌汇款，交了银子之后，票号就开出汇票给客户。跟银行一样，票号也有总号和分号， 客户可以携带汇票或者把票寄给亲人，只要凭票就可以到日升昌全国各地的分号兑出银子，分号给 客户兑换之后先记内部账，日后再和总号清算债务。
从此之后，商人在城市之间贸易可以不用携带大量的银子
广州分号，存银子
前往目的地，北京
中国支付清算体系
ATM取现
拿一张工行的卡在建行的ATM机上取现100元
支付和清算
塞卡到ATM机吐出钞票，这个过程称为支付Payment 工行还给建行你取出的100元，这个过程称为清算Clearing
支付Payment反映的是交易的信息流，一般都是实时的。 清算Clearing反映的交易的资金流，一般都是非实时的。
法定存款准备金制度
1. 1984年中国人民银行专门行使中央银行职能之后，我们国家确立了法定
存款准备金制度。央行的备付金系统正式确立。
1）在所有有往来的银行开立清算 账户清算
2）所有金融机构都在央行开立清 算账户，由央行为商业银行统一清 算
“全国手工联行”时期
1. 央行当时提出商业银行要“自成联行系统，跨行直接 通汇，相互发报移卡，及时清算资金”。也就是说同 一家银行的总行及分支机构称为“联行系统”。同一 联行内的资金结算，由联行总行自己做。跨行业务可 以由央行清算，也可以由商业银行自己清算。
21世纪，大小额支付系统
• 2002年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于处理同 城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的） 大额贷记业务。
• 2005年，央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同 城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的 小额贷记支付业务。
1991年4月1日，基于金融卫星通讯网的应用系统——全国电子联 行系统（EIS）开始试运行。EIS是人民银行专门用于处理异地（包括跨 行和行内）资金清算和资金划拨的系统。它连接了商业银行、央行、 NPC和CCPC。
金融卫星通讯网和EIS系统解决了信息流问题； NPC和CCPC解决了资金流问题。
CNAPS，since 1991
• 小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。所以，用 小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是 非实时的。
• 金额不同• 大额系源自没有金额限制，小额系统支持的单笔金额上限是5万元。
超级网银 2013年10月6日
2013年10月6日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中 包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银 ”）。
取出银子
北京分号，取银子
拿 到 汇 票
镖局押送银子
汇票+账本（手工 记账）是票号在 支付环节的信息 载体，解决了信 息流问题； 镖局替票号运送 资金，解决了资 金流的问题。
联行信件和邮电局——同业头寸
1. 头寸
头寸对应的英文是position，就是指仓位，也可以说是资产存量。人 行是给商业银行记账的，一家银行在央行那里的资金就叫头寸，银行司库对 头寸进行管理就是管理资金的流动性，避免资金闲置。