一文看懂中国的支付清算体系

法定存款准备金制度
1. 1984年中国人民银行专门行使中央银行职能之后，我们国家确立了法定
存款准备金制度。央行的备付金系统正式确立。
1）在所有有往来的银行开立清算 账户清算
2）所有金融机构都在央行开立清 算账户，由央行为商业银行统一清 算
“全国手工联行”时期
1. 央行当时提出商业银行要“自成联行系统，跨行直接 通汇，相互发报移卡，及时清算资金”。也就是说同 一家银行的总行及分支机构称为“联行系统”。同一 联行内的资金结算，由联行总行自己做。跨行业务可 以由央行清算，也可以由商业银行自己清算。
老罗
梅耶罗斯柴尔德
1. A 银行怕 B 银行的客户在 A 这儿取了钱之后，B 不认账。所以为 了保险起见，银行之间会要求对方银行先来开个户并且存一部分 钱进来作为备付金，或者叫存款准备金。这个备付金账户是专门 用于清算的同业头寸户；
2. A 银行需要在所有银行都开户，才能实现通存通兑；
3. 我们国内的银行显然也参照了这一套来实现跨行交易，银行之间 互相都开了备付金账户。此时，每家银行都是一个清算机构，为 银行间的资金往来做清算。
• 大小额的开放时间不同
• 大额系统是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在节假日经常会收到银行通知说某些业务暂 停了经常就是因为央行在节假日对大额系统做维护。小额系统全年无休，7*24小时工 作。
• 业务处理上不同
• 大额是每笔交易都实时发送，实时清算的，所以基本上能实时到账，跨行 资金零在途。
• 小额系统是在收集若干笔交易后打一个包统一处理，定时清算。所以，用 小额系统转账经常要几分钟甚至半个小时才能到账，银行间头寸交割也是 非实时的。
• 金额不同
• 大额系统没有金额限制，小额系统支持的单笔金额上限是5万元。
超级网银 2013年10月6日
2013年10月6日，央行的第二代支付系统正式投产运行，其中 包括2010年就推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银 ”）。
2. 随后在1990年，中国人民银行清算中心建成，专门为金融机 构提供支付清算服务。这个清算中心包括NPC和CCPC：
• NPC（National Process Center，国家金融清算总中心） • CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）
全国电子联行系统EIS投产
那么，问题来了
信息流如何传递？ 资金流如何清算？
支付清算系统Payment and Clearing System
中国现代化支付清算系统 CNAPS 解决信息流的传递和资金流的划拨
晋商的票号和镖局
早在清道光（1823年）年间，山西平遥商人就创立了“日升昌” 等专门办理汇款业务的票号 当时的票号支持异地汇款业务
1991年4月1日，基于金融卫星通讯网的应用系统——全国电子联 行系统（EIS）开始试运行。EIS是人民银行专门用于处理异地（包括跨 行和行内）资金清算和资金划拨的系统。它连接了商业银行、央行、 NPC和CCPC。
金融卫星通讯网和EIS系统解决了信息流问题； NPC和CCPC解决了资金流问题。
CNAPS，since 1991
客户来日升昌汇款，交了银子之后，票号就开出汇票给客户。跟银行一样，票号也有总号和分号， 客户可以携带汇票或者把票寄给亲人，只要凭票就可以到日升昌全国各地的分号兑出银子，分号给 客户兑换之后先记内部账，日后再和总号清算债务。
从此之后，商人在城市之间贸易可以不用携带大量的银子
广州分号，存银子
前往目的地，北京
• 接入机构不再限于银行。支付宝、财付通等第三方支付也可以接入 ，所以有的第三方支付给商户提供的提现代发功能就是基于超级网 银做的。
• 7*24小时实时到账，单笔上限5万元。这就相当于在非工作日非营 业时间增加了一种大额支付系统特性的渠道了。只不过金额限制是 跟小额系统一致的。
银行的各种渠道
银行柜台：直接 用大小额系统
2. 每家银行都可以接受跨行的汇款，银行每天自行轧差， 各种交易汇总计算后，需要告知其他行的交易信息写成 一张张特定的公文，加盖印鉴后在银行间送来送去。这 种公文叫做联行信件，而收发联行信件就是当时邮电局 的重要业务。
中国支付清算系统的前身——EIS（1989-2005）
1. 央行在1989年12月6日，发布了“关于改革联行清算制度的 通知”。
取出银子
北京分号，取银子
拿 到 汇 票
镖局押送银子
汇票+账本（手工 记账）是票号在 支付环节的信息 载体，解决了信 息流问题； 镖局替票号运送 资金，解决了资 金流的问题。
联行信件和邮电局——同业头寸
1. 头寸
头寸对应的英文是position，就是指仓位，也可以说是资产存量。人 行是给商业银行记账的，一家银行在央行那里的资金就叫头寸，银行司库对 头寸进行管理就是管理资金的流动性，避免资金闲置。
21世纪，大小额支付系统
• 2002年，央行大额实时支付系统（HVPS）投产，用于处理同 城和异地的商业银行跨行之间（也包括行内一定金额以上的） 大额贷记业务。
• 2005年，央行小额批量支付系统（BEPS）投产，用来处理同 城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在5万以下的 小额贷记支付业务。
中源自文库支付清算体系
ATM取现
拿一张工行的卡在建行的ATM机上取现100元
支付和清算
塞卡到ATM机吐出钞票，这个过程称为支付Payment 工行还给建行你取出的100元，这个过程称为清算Clearing
支付Payment反映的是交易的信息流，一般都是实时的。 清算Clearing反映的交易的资金流，一般都是非实时的。
1. 各大银行核心系统投产
• 各家商业银行的内部联网系统纷纷建成投产，银行内部资金划转都可以通 过自己的核心系统解决了。这意味着各大行都可以做电子化的行内清算了 ，行内异地转账就不用再依赖EIS。
2. 中国现代化支付系统（CNAPS）开始设计
• 1991年10月，中国开始着手建设中国国家金融通信网（CNFN）和中国现 代化支付系统（CNAPS，China National Automatic Payment System）。