担保业务培训

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一、担保的概念

担保是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。

♦担保与保证的区别

根据《贷款通则》贷款分为信用贷款、担保贷款和票据贴现3 类，其中担保贷款分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款。

而根据《担保法》，担保的方式分为抵押、质押、保证、留置、定金。担保公司就是为企业或个人向银行提供贷款保证，对银行来说，担保公司做的就是保证贷款。

二、担保公司的发展史

国外已有160 多年历史，我国第一家担保公司是中国经济技术投资担保公司，成立于1993年11月。目前国内最大的民营担保公司是中科智集团。

三、担保融资的地位

企业成长发展过程中所需的融资：天使融资（傻瓜融资）T风险融资-担保融资 -银行融资-上市融资-资本运营四、担保融资与银行融资的区别

银行首要关注客户的第二还款来源，即客户提供的抵押物是否充足，其次再考虑第一还款来源，即经营收入，考察企业基本面，注重其经营历史。

担保公司则首要关注第一还款来源，注重企业的未来发展前景。

五、担保条件和要求：

1、在各级工商行政管理机关登记注册

2、符合国家产业政策额环保政策

3、正常连续生产经营一年以上并有盈利，产品有市场、有效益、资金回笼有保证

4、企业信用状况良好，没有诉讼案件，没有不良信用记录

5、具备本公司认可的反担保条件

♦可以作为反担保的措施：

1、抵押人所有的房屋和其他地上定着物

2、抵押人所有的机器、交通运输工具和其他可以低价的财产

3、抵押人依法有权处置的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物

4、抵押人依法有权处置的机器、交通运输工具额其他可以抵押的财产

5、股东连带责任担保、本公司认可的第三方担保

6、公司认可的依法可以抵押的其他财产和反担保措施（股权、知识产权、应收款、仓

单、存货、票据、账户监管、名义持股、封闭贷款、宅基地、集体用

地、按揭房等）

不可以的反担保： 法律、法规禁止买卖的自然资源或财产 学校、幼儿园、医院等以

公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医 疗设施和其他社会公益设施 所有权、使用权不明或有争议的财产 依法被查封、扣押、监管或采取其他保全措施无法实行强制执行的财产 未经财产所有权一方同意的租赁、承包企业的财产 依法不得抵押的其他财产 有效反担保：一般指可办抵押登记的房产、土地、可移仓的存货等可得到我 方有效控制的，具备较强变现能力的反担保措施。 有效反担保与风险敞口的对比是衡量担保风险的重要依据。原则上要求在 50%以上。

六、项目筛选

行业选择 1

）以制造业、生产型企业为主 2

）房地产行业由于资产负债率高、融资规模大等因素慎重考虑 3

）高科技行业以具有高科技产品的生产、制造型企业为主 4 ）服务性行业中，文化产业、广告业等慎重考虑，除非企业在同行业中位居 前列 ♦ 5 ）中介公司一般不予考虑

♦ 6 ）不符合国家产业政策、正在整顿的行业、高污染的行业一般不予考虑（如 小造纸

厂、小水泥厂等行业）

♦ 7 ）律师事务所、会计师事务所、资产评估公司、代理公司等不予考虑，但可 考虑建

立业务合作关系

公司成立时间在 1 年以上 注册资金（实收资本） 50 万元以上 资产负债率低于 50%（加上本次贷款金额） 上年年营业收入 1000 万以上 上年净利润 100 万以上，利润率 5%以上 融资额度（敞口部分） 100 万以上 企业贷款总额一般不超过上年营业收入的 20% 利润率高的企业不超过上年营业收入的 50%

七、如何考察、评审企业 1、企业经营的合法性分析

♦ 1 ）营业执照

♦ 2 ）生产经营许可证

♦ 1、

2、

3、

4、 5、 6、 1、

♦ ♦ ♦ ♦ 2、 ♦ ♦ ♦ ♦ ♦ ♦ ♦ 企业的一般基本面的选择 1） 2） 3） 4） 5） 6） 7）

3)经营范围

4)年检情况

5)经营期限等

2、♦♦行业分析

1)行业发展现状

2)国家产业政策等

3、♦♦市场前景分析

1)目前市场发展状况

2)企业市场地位等

4、♦♦♦♦♦♦♦♦经营状况分析

1) 2)

3)

4)

5)

6)

7)

8)

企业上下游的稳定性企

业上下游的结算方式企

业生产周期存货周转率

收入的确认原侧成本的

结转方式折旧的计提方

式费用的摊销方式等

5、♦♦♦♦♦♦♦♦♦财务分析盈利能

力承债能力

偿债能力资产

流动性流动比

率速动比率

现金比率现金

流量分析成长

性分析

1)

2)

3)

4)

5)

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9)

6、♦♦♦♦♦♦♦♦♦企业提供资料的真实性调查

1)

2)

3)

4)

5)

6)

7)

8)

9)

购销合同的审查销售收

入的真实性调查税务发

票银行对账单审查存

折的审查出货单审查

仓库调查应收应付款项

的调查利润

调查上、下游客户调查银行

对账单、企业存折

调查上、下游客户的签章或签收

参照行业平均利润率，核实其成本、费用