工商银行信用风险管理对策与评价讲解
工商银行风险管理概述
工商银行风险管理概述首先，信用风险是工商银行最重要的风险之一。
这种风险涉及到借款人或债务人无法按时偿还贷款或债务的可能性。
在贷款过程中，工商银行通过对借款人的信用评估和审核，来降低信用风险。
此外，工商银行还通过建立严格的贷款审批程序和风险管理系统，来监控和管理信用风险。
其次，市场风险是指由于市场价格的波动而导致的资产价值损失的风险。
工商银行在日常运营中接触到许多不同的金融市场，如股票市场、债券市场和外汇市场等。
为了管理市场风险，工商银行需要进行市场风险测算和监测，并采取适当的风险对冲措施，如使用金融衍生品进行对冲交易。
第三，流动性风险是指工商银行无法及时满足资金需求或偿付债务的风险。
为了管理流动性风险，工商银行通常会建立充足的流动性储备，以应对可能发生的资金紧张和市场冲击。
此外，工商银行还通过进行应急资金筹集措施、提前制定应急计划和与其他金融机构建立流动性支持安排等方式，来管理流动性风险。
第四，操作风险是指由于内部失误、不当行为、系统故障或外部事件而导致的损失的风险。
为了管理操作风险，工商银行需要建立健全的内部控制机制，确保所有业务活动和交易符合内部规定和法律法规。
此外，工商银行还需要进行员工培训和教育，增强员工的风险意识和操作风险管理能力。
最后，法律风险是指工商银行由于违反法律规定而可能面临的法律责任和经济损失的风险。
为了管理法律风险，工商银行需要加强合规性管理，确保业务活动与法律规定、监管要求和道德规范相符合。
此外，工商银行还需要建立与律师事务所和法律专家的合作关系，以便在需要时寻求法律意见和帮助。
总之，工商银行作为一家大型银行，面临着多种不同类型的风险。
为了管理这些风险，工商银行需要建立全面的风险管理体系，包括制定风险管理策略、建立风险监测和控制机制，并加强员工培训和合规管理。
只有有效管理风险，工商银行才能保持健康的经营和稳定的发展。
除了上述提到的信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和法律风险，工商银行还面临其他一些重要的风险。
工商银行风险管理措施
工商银行风险管理措施工商银行是中国四大国有银行之一，拥有庞大的客户群体和复杂的业务，因此风险管理措施显得尤为重要。
以下是工商银行风险管理措施的详细介绍：1.业务风险管理工商银行通过完善的内部控制制度，对各类业务风险进行管控。
例如，在贷款发放过程中对借款人的资金用途、还款能力、信用状况等进行彻底调查，确保借款人资金的安全性和贷款的合法性。
此外，工商银行还通过审核和评估程序，积极审查和监督贷款风险、市场风险、信用风险等。
2.信息技术风险管理随着金融科技的快速发展，银行的信息技术风险越来越受到关注。
为了确保客户信息和交易数据的安全，工商银行加强了信息安全意识培训、定期进行风险评估和漏洞测试等，建立了完善的信息安全管理机制。
此外，工商银行还将信息技术风险管理纳入年度审计计划，以进一步加强风险管控。
3.市场风险管理工商银行积极开展市场分析和研究，掌握市场动态和趋势，及时调整经营策略，以降低市场风险。
工商银行通过建立资产负债表管理机制，严格控制各项指标的符合程度。
此外，为降低市场风险，工商银行还建立了统一的交易风险管理系统，对各项风险指标和预警信号进行实时监控和管理。
4.信用风险管理作为国有银行，信贷业务一直是工商银行的主要业务。
在信用风险管理方面，工商银行采取了多种措施：对客户的信用评估进行精准化，严格控制不良信贷的比例；建立贷前、贷中、贷后全流程的信用风险管理机制，及时发现和处理信用风险；统一建立大额信用风险集中度监管机制，保证信用风险控制的及时有效性。
总之，工商银行在风险管理措施方面做得非常出色。
无论是业务风险、信息技术风险、市场风险还是信用风险，工商银行都建立了完善的风险管理机制，以保护客户和企业资产的安全和稳定。
3工商银行房屋信贷风险及防范对策
3工商银行房屋信贷风险及防范对策随着经济的发展和人民生活水平的提高，房地产市场也逐渐成为了一个热门投资领域。
作为国内最大的银行之一，工商银行在房屋信贷方面扮演着重要角色。
然而，随之而来的风险也是不可忽视的。
本文将就工商银行在房屋信贷过程中可能面临的风险进行分析，并提出相关的防范对策。
一、风险分析1.市场风险工商银行在房屋信贷过程中所面临的一个主要风险就是市场风险。
房地产市场一直是一个波动较大的市场，受到多种因素的影响。
当市场出现波动时，银行的信贷资产就会面临价值下跌的风险，进而导致银行资产质量下降。
2.信用风险在房屋信贷领域，信用风险是一个比较常见的问题。
借款人的信用状况直接关系到其还款能力，如果借款人信用不好，容易出现逾期还款或者违约的情况，从而导致银行损失。
3.政策风险政策风险也是工商银行在房屋信贷中面临的一个重要问题。
政策的变化可能对房地产市场和信贷政策产生影响，银行需要随时调整自身的策略以适应新的政策环境。
4.操作风险操作风险包括银行内部人员的操作失误、系统故障、诈骗等问题。
一旦出现操作风险，可能会对银行的信贷业务产生严重影响，导致损失发生。
二、防范对策1.加强风险管理工商银行在房屋信贷中应加强风险管理能力，建立完善的内部风险控制机制。
通过规范信贷业务的流程和操作，加强对借款人的审查和评估，提高风险识别和应对能力，降低信贷风险。
2.多元化资产配置工商银行可以通过多元化的资产配置方式来降低房屋信贷风险。
不要过度依赖于房地产市场，可以在其他行业和领域进行投资，降低单一市场风险。
3.提高信贷审查标准为了降低信用风险，工商银行可以提高信贷审查的标准，加强风险评估。
通过严格审核借款人的信用记录、还款能力和抵押物价值等情况，减少违约的可能性。
4.加强监管和合规工商银行应加强对信贷业务的监管和合规检查。
建立完善的内部控制体系，加强对信贷业务的监督和检查，确保信贷业务的合规性和稳健性。
5.加强员工培训银行的员工是信贷业务中的重要组成部分，他们的专业素养和操作技能直接关系到信贷业务的质量和风险控制。
工行总行风险管理制度
工行总行风险管理制度一、引言随着经济的不断发展，金融行业的发展也日益成熟，金融机构在运作过程中面临的风险也日益增加。
为了提高风险管理水平，防范风险的发生，保护客户利益和机构自身利益，工商银行总行制定了全面的风险管理制度。
本制度将对工行总行的风险管理政策、目标和原则做出详细的规定，以及对各类风险的管理措施进行系统的规范和要求，从而确保工行总行在风险管理方面具有较高的水平和能力。
二、风险管理政策、目标和原则1. 风险管理政策工行总行始终坚持将风险管理与业务经营深度融合，确保风险管理与业务经营同向发展，风险管理不脱离业务经营的实际，并将风险管理作为一项战略性的工作来抓。
以市场化的手段及有效的风险管理体系，实现风险管理与经营管理的协同发展。
2. 风险管理目标工行总行旨在建立健全风险管理体系，有效预防和控制各类风险，并且保障金融机构持续、稳定和健康的发展。
努力达到风险管理的专业化、规范化和系统化，提高风险防范和处理的水平。
3. 风险管理原则（1）全面化原则：风险管理是全面的、系统的和定性和定量的，包括市场风险、信用风险、操作风险和流动性风险等；（2）谨慎性原则：注重风险预防、控制和保障资金的安全性；（3）透明度原则：对风险进行及时、全面、客观的披露，确保信息的透明度；（4）科学性原则：风险评估、风险定价和风险控制均需科学性的依据和方法。
三、风险管理的组织和架构1. 风险管理组织结构（1）风险管理委员会：是最高层的风险管理决策机构，负责统筹、协调和推动金融机构的风险管理工作的进行；（2）风险管理部门：负责风险管理的日常工作，包括风险的评估、监控和防范等；（3）内部审计部门：负责对金融机构的各项业务进行审计和检查，监督和检查金融机构风险管理的合规性。
2. 风险管理的职责和权利风险管理委员会负责全面地监督和检查金融机构的风险管理工作，确保金融机构的各项业务的风险得到有效的控制。
风险管理部门也需负责制定和实施风险管理的具体细则和政策，并确保各项风险管理工作的顺利进行。
我国工商银行信用风险管理的对策
哈尔滨商业大学毕业论文我国工商银行信用风险管理的对策学生姓名指导教师专业学院20**年6月15日Harbin University of CommerceGraduation ThesisThe Management ofCredit Risk in Industrial and Commercialbank of ChinaStudentSupervisorSpecialty FinanceSchool School of Finance2008-06-15毕业论文任务书姓名：学院：金融学院班级：2004级4班专业：金融学毕业论文题目：我国工商银行信用风险管理的对策立题目的和意义：立题目的：工商银行是经营信用风险的金融机构，随着我国加入WTO，我国工商银行如何防范和化解信用风险主要依靠建立完善的信用风险管理体系，因此信用风险的管理成为我国工商银行经营管理的核心内容。
本文通过对目前我国工商银行信用风险现状的分析，探索我国工商银行信用风险的管理策略。
立题意义：建立完善的信用风险管理体系是我国工商银行提高竞争力的关键。
在结合风险管理理论，比较中外信用风险管理现状的基础上，提出建立完善的信用风险管理体系具有一定的理论意义。
结合实例，分析我国工商银行信用风险管理存在的问题，提出有效的解决策略，在我国工商银行信用风险管理发展方面具有一定的现实意义。
技术要求与工作计划：技术要求：在论文形式上，应符合以下技术要求：表格使用三线表；在文中引用参考文献时，要在最后一句右上角用方括号标注；各项指标符合规范。
在内容上应符合以下技术要求：摘要部分200字左右，概要表述论文主要内容；结论部分800-1000字，对全文作总结，写清论文主要观点：建立完善的信用风险管理体系是我国工商银行提高竞争力的关键。
在结合风险管理理论，比较中外信用风险管理现状的基础上，提出建立完善的信用风险管理体系具有一定的理论意义。
结合实例，分析我国工商银行信用风险管理存在的问题，提出有效的解决策略，在我国工商银行信用风险管理发展方面具有一定的现实意义。
商业银行信用风险管理与评估
商业银行信用风险管理与评估一、引言商业银行是现代金融体系中的核心组成部分，其主要业务是接受存款、发放贷款、提供信用卡业务等，这使得银行成为了国民经济发展的重要支撑。
然而，由于信用风险的存在，商业银行的资产质量和盈利能力受到了极大的影响。
因此，商业银行信用风险管理和评估成为不可忽视的重要问题。
二、商业银行信用风险的概念和特点信用风险是商业银行面临的最主要风险之一，其定义为因借款人违约或无法按时还款而产生的损失。
商业银行在面对信用风险时，必须根据各个借款人的信用状况和还款能力，作出预测和决策。
商业银行信用风险的特点如下：1. 不确定性：借款人的信用风险具有不确定性，商业银行需要通过定量和定性分析来评估风险。
2. 多元性：商业银行客户的信用状况和还款能力各不相同，需要针对不同的客户制定不同的信用风险管理策略。
3. 序列性：商业银行的贷款是一种序列性业务，每一次贷款都会对银行的风险敞口产生影响。
三、商业银行信用风险管理的原则商业银行信用风险的管理应该遵循以下原则：1. 分散风险：商业银行应该通过分散资产投资来降低信用风险，以达到风险的均衡。
2. 合理定价：商业银行在授信过程中应该对客户进行合理的风险评估，并根据评估结果进行合理的定价。
3. 强化内部控制：商业银行应该严格遵循内部控制制度，规范员工行为。
4. 及时更新风险信息：商业银行应该及时更新客户的风险信息，及时调整信用额度和定价。
四、商业银行信用风险评估的方法商业银行对信用风险的评估主要使用以下四种方法：1. 定性方法：商业银行通过分析客户的行业、银行账户等信息，判断客户的经营情况和风险状况。
2. 定量方法：商业银行通过财务信息、征信信息等数据，使用定量分析的方法来评估客户的信用风险。
3. 统计方法：商业银行可以通过统计方法对客户的历史数据进行分析，预测客户的未来财务状况和信用风险。
4. 专家判断法：商业银行可以请相关领域专家对客户的信用状况进行评估和判断。
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策
浅析工商银行中小企业信贷风险形成的原因及对策【摘要】中小企业在发展过程中，面临着各种信贷风险，这些风险的形成主要源于信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高以及企业信用度不高等因素。
为了解决这些问题，本文提出了加强监管和建立风险评估体系的对策建议。
加强监管可以有效遏制信贷风险的产生，建立风险评估体系可以提高对中小企业信贷风险的准确度和科学性。
通过对中小企业信贷风险的影响进行分析，可以帮助银行更好地应对风险，促进中小企业的可持续发展。
对中小企业信贷风险的管理至关重要，只有通过有效的措施和政策，才能保障中小企业的融资需求，促进经济的稳定增长。
【关键词】中小企业、信贷风险、工商银行、原因、对策、监管、风险评估体系1. 引言1.1 研究背景近年来，随着我国经济结构调整的不断深化，中小企业在经济发展中的地位日益重要。
中小企业是我国经济的重要组成部分，承担着大量的就业和创新任务，对促进经济增长和增加就业具有重要作用。
中小企业的发展受到了各种风险的影响，其中信贷风险是中小企业经营中最为严重的问题之一。
工商银行是我国最大的商业银行之一，在中小企业信贷中扮演着重要的角色。
中小企业信贷风险一直是工商银行面临的重要挑战。
信贷政策不够明确、中小企业自身经营风险较高、企业信用度不高等问题，都会导致中小企业信贷风险的形成。
为了更好地了解和解决工商银行中小企业信贷风险问题，有必要对中小企业信贷风险是如何形成的进行深入分析。
本文将从信贷政策、中小企业自身经营风险和企业信用度等方面入手，探讨中小企业信贷风险形成的原因，并提出相应的对策建议，以期为工商银行和中小企业提供参考和帮助。
1.2 研究目的研究目的主要是探究工商银行中小企业信贷风险形成的原因以及可能的对策，为加强对中小企业信贷风险管理提供理论指导和政策建议。
通过深入分析中小企业信贷风险形成背后的因素，可以为银行和政府部门更好地了解和应对风险，促进中小企业的可持续发展和经济稳定。
中国工商银行全面风险管理
中国工商银行全面风险管理4 工行全面风险管理体系分析4.1 工行简介工行成立于1984 年。
作为中国资产规模最大的商业银行，2008 年末总市值1739.18 亿美元，居全球上市银行之首。
2009 年，全年实现税后利润1111.51 亿元，较上年增长35.6%，成为全球最盈利的银行。
这已经是该自2003 年以来连续第六年实现高增长，六年中税后利润年复合增长率达37.5%，是全球成长性最好的国际性大银行之一。
工行始终将公司治理作为增强核心竞争力的基础工程，围绕公司价值可持续增长和卓越股东回报的经营目标，积极借鉴公司治理国际领先实践和原则，构建完善由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成的现代公司治理架构，修订完善《中国工商银行股份有限公司章程》等公司治理规章制度，不断提高董事会的独立性和运作效率，形成了权力机构、决策机构、监督机构和执行机构之间权责分明、各司其职、相互协调、有效制衡的组织架构和运作机制（具体如图4-1 所示）。
办法都在这一阶段形成，各级资产风险管理专业部门也在这一阶段建立。
但是风险管理过程中，主要是侧重信贷风险的管理。
不良资产的下降主要依靠国家政策支持，非信贷风险资产处置尚未全面启动，操作风险、利率风险管理还未纳入议事日程。
（具体的时间进程见表4-2）作风险报告，了解财务重组后资产质量状况和公司客户信用风险、利率和汇率风险情况，形成了“与该行战略相一致的整体、全程、量化的全面风险管理”理念，以及“依法合规、审慎稳健、诚信尽责、创造价值”的风险管理文化。
同时，该行总行各部门加快了资本管理、内部资金转移价格、贷款十二级分类、表外业务五级分类、贷款大户风险监测、重点行业信贷风险控制、小企业贷款政策、不良贷款管理、利率风险管理、流动性风险管理等多方面制度建设的步伐。
4.2.5 工行商业银行全面风险管理发展小结该行成立以来的风险管理发展实践是一个单一品种到综合业务、由低层次到高层次发展的过程。
工商银行不良贷款风险管理与对策
工商银行不良贷款风险管理与对策一、前言在金融行业中，银行是最主要的金融机构之一，而贷款则是银行的主要业务之一。
不良贷款是指银行在借贷过程中出现的违约、拖欠、无力偿还等问题导致的贷款风险。
作为全球最大的银行之一，工商银行在不良贷款风险管理方面有着其自身的经验和对策。
二、工商银行不良贷款风险管理现状1. 风险识别和评估工商银行会在进行贷款业务之前对客户进行一系列的评估，包括查看其财务状况、资产负债表、历史信用记录等。
并且，工商银行还会不断地进行客户风险评估，以确保客户信用状况始终符合其贷款标准。
2. 风险分散和预防工商银行在进行贷款业务时，会将贷款分散到不同的客户、不同的地区和不同的行业中，以最大限度地降低贷款风险。
同时，工商银行还会建立风险预警机制，对可能出现贷款问题的客户进行持续监控，及时进行风险预防和应对。
3. 不良贷款处置一旦客户出现不良贷款问题，工商银行会采取各种方式进行处置，包括贷款追偿、劝告客户协商等，以最大限度地维护自身权益和客户利益。
三、对策和建议1. 加强风险识别工商银行应该加强对客户信用记录和财务状况的评估，尤其是在贷款业务中考虑较高风险性客户时，要采取更加严格的措施进行风险评估和控制。
2. 提升风险管理水平工商银行应该进一步完善自身的风险管理体系，包括建立更加完善的风险预警机制、加强内部风险管控规范、加强风险监测和分析等。
3. 加强风险分散和预防工商银行应该在进行贷款业务时，采取更加科学的贷款策略和分配方法，实现客户分散、区域分散、行业分散，从而更加有效地降低贷款风险。
同时，加强与客户之间的沟通，引导客户合理利用贷款，避免不良行为的出现。
4. 做好不良贷款处置工商银行应该积极采取措施，以妥善处理不良贷款问题，并建立完善的不良贷款处置机制。
此外，银行还应该加强内部风险管理人员的培训，提升他们的承担危机管理能力。
四、结论工商银行在不良贷款风险管理方面积极采取了一系列的措施和对策，从而使得其在贷款业务中风险管控能力得到了显著提升。
银行信用风险管理存在的问题及其完善对策
银行信用风险管理存在的问题及其完善对策第一篇：银行信用风险管理存在的问题及其完善对策摘要：经过多年改革，国有银行公司治理结构取得了很大进展。
但是，中国现代银行制度还未真正确立，现代公司治理结构这一根本性问题仍待进一步解决。
公司治理结构根本性缺陷是银行改革难以深化的焦点,也是信用风险产生的根源。
关键词：银行信用风险管理对策一、银行信用风险管理存在的问题（一）银行体制存在缺陷改革开放以前，中国是计划经济体制，大财政、小银行是金融的基本格局，银行制度则以高度集中计划管理和行政约束为主要特征。
经过多年改革，国有银行公司治理结构取得了很大进展。
但是，中国现代银行制度还未真正确立，现代公司治理结构这一根本性问题仍待进一步解决。
公司治理结构根本性缺陷是银行改革难以深化的焦点,也是信用风险产生的根源。
公司治理方面的缺陷不但使得中国银行信用风险管理基础薄弱，而且也严重制约了国有银行的发展。
（二）组织管理体系不完善尽管目前中国银行普遍实施了审贷分离制度，客户经理部负责发放贷款，信用风险管理部负责审查贷款，通过信用风险管理部不直接接触贷款客户来回避贷款风险。
但与国外相比，国内银行的信贷部门和贷款复核部门之间不独立，受外界干扰较多，独立性原则在工作中体现不够，而且部门之间、岗位之间普遍存在界面不清、职责不明现象。
中国很多银行目前这种具有极强行政色彩的内部组织架构,无法完全适应经营目标以及运行环境的转变。
（三）风险管理工具及技术落后近几年，中国银行在加强信用风险管理方面，已经逐步建立起信用风险管理体系。
但是与国际性银行相比，中国银行信用风险管理不论是在度量方法、数据的采集、数据的加工，还是在对信用风险管理结果的检验等方面都存在着相当的差距，从而极大地限制了信用风险管理系统在揭示和控制信用风险方面的作用。
二、银行信用风险管理的完善对策（一）改革银行体制要把中国银行建设成为优秀的现代股份制银行，只要这样才能提高银行特别是国有银行的发展能力、竞争能力和抗御信用风险能力。
中国工商银行贷后风险管理存在的问题与对策
中国工商银行贷后风险管理存在的问题与对策摘要：随着经济以加速度的形式运转，越来越多的发展趋势对企业资本提出了要求，也对银行信贷提出了要求和挑战。
银行信贷的高风险是有目共睹的，其风险之巨、破坏力之大、连锁反应之惊人，令人叹为观止不容小视。
贷后风险管理是信贷风险管理的重要组成部分，是防范和化解信贷风险的重要手段。
目前，国有商业银行在贷后风险管理中存在着一些不容忽视的问题，造成了信贷风险不能及时发现，错失了风险化解的最佳时机，影响了信贷资金的安全。
关键词：国有商业银行贷后风险管理问题与对策一、贷后风险管理理论贷后风险管理(以下简称贷后管理)是从贷款发放后到收回贷款乃至核销的一系列信贷业务过程的管理。
本节从博弈论的角度，我国国有商业银行不良贷款状况和形成原因来认识贷后管理的必要性。
（一）贷后管理的博弈论视角由于在信贷交易当中，借款人在相关信息中，拥有的企业经营、财务和管理等风险信息处绝对优势，比银行更了解贷款的真实用途和自己能否还款。
相比而言，银行处于劣势，银行较难获得相关真实信息，使得它们之间的信息不对称。
而在理性经济的假设下，作为信息优势的借款人，在取得贷款以后，为了获得其它高利润的机会，如果缺乏必要的制度约束(如信用机制)，易于出现机会主义的可能，要么，故意隐瞒某些不利于银行的信息，要么擅自改变借款用途，甚至逃废银行债务。
借款人贷后出现的这种行为即为博弈论中的道德风险。
而银行为了信贷资金的安全，就须防范借款人出现道德风险，即加强贷后管理。
（二）国有商业银行不良贷款状况根据银监会的统计，2009年，主要商业银行不良贷款余额17176亿元，比年初减少3946亿元;不良贷款率为13.%2，比年初下降4.6个百分点。
截至去年底四大国有商业银行的不良贷款余额为15，750.42亿元，不良贷款比例为15.62%，较上年初下降4.74个百分点。
基于此，可以得出结论：目前国有商业银行不良贷款仍然相当严重。
二、工商银行贷后风险管理现状与存在的问题（一）工商银行贷后风险管理现状1.贷后检查(以流动资金贷款为例) 。
工商银行风险管理措施
工商银行风险管理措施
工商银行一直致力于通过科学有效的风险管理措施来保障客户的资产安全。
以下是工商银行常见的风险管理措施：
1.身份认证
工商银行将客户身份认证作为风险管理的第一步，确保客户信息真实合法。
在开户、办理业务及重要操作时，要求客户出示本人有效身份证件并进行比对认证。
此外，工商银行还会根据需要采用其他认证措施，如人脸识别和语音识别等。
2.密码安全
工商银行强制要求客户设置密码，不得简单易猜，并采用加密算法进行存储。
此外，工商银行还建议客户定期更换密码，避免使用相同密码或与其他账户相同的密码。
3.绑定银行卡
客户在办理银行业务时，需要将主要账户与银行卡进行绑定。
工商银行会对银行卡绑定信息进行审核，确保客户账户和银行卡的合法性和安全性。
4.短信验证码
在进行重要操作时，如转账、修改信息等，工商银行会通过短信验证码方式，向客户注册的手机号发送验证码，确保用户本人操作。
5.监测预警系统
工商银行建立了完善的监测预警和处理系统，及时发现和拦截各种非法操作和风险活动，减少客户资产损失。
6.资金进出限制
工商银行会对客户的资金进出情况进行监控，设置相应的限额和预警机制，及时发现和阻止非法的资金进出，保障客户资产安全。
7.投诉处理
在客户投诉、举报等风险事件发生时，工商银行会及时采取措施，处理风险事件并做好记录，为客户追回被非法侵占的资产。
总之，工商银行始终将客户资产安全放在首位，通过完善的风险管理措施，保障客户的资产安全和合法权益。
工商银行风险管理分析
2.4操作风险
操作风险通常被定义为由于不充分或失败的内部过程，人和系统或外部事件 所造成的直接或间接的经济损失，目前工行还未有较为成熟的模型来量化操作风 险，但其正在加快推进操作风险高级计量法（AMA）项目建设工作，大力开发 AMA应用管理系统。 控制操作风险采用的措施： 1. 大力推进多项业务的流程优化，提升操作风险的流程制约与事中控制能力。 2．深化业务运营体制改革，增强业务运营风险管理的主动性和动态化。 3．扎实做好信息系统管理，持续提高生产系统的自动化运行和监控水平。 4. 以第四代应用系统（NOVA+）建设为契机，持续开发和优化相关业务系统功能
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2.2市场风险
评估方法： 1.利率敏感性分析(见word4) 2. 外汇敞口分析(见word5) 3. 历史模拟计量VaR（主要分析方法）(见word6) 控制市场风险采用的措施： 1．制定市场风险并表管理办法，明确和细化并表管理报表报送频率、路径和要求。 2. 进一步完善总行与境内外分支机构市场风险信息沟通机制与垂直报告渠道。 3.加快推进金融市场业务与风险管理自主研发项目建设，搭建基于内部模型法的市场风险管
长期债务的账面价值=总负债-流动负债=8978682-4136906=4841776 X4=1072201/4841776=0.2214
X5=305347/9581795=0.0319
Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3+0.6X4+1.0X5=0.2935<1.81
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3.2 09年违约风险的测量
2.1信用风险
评估方法： 1.不考虑任何担保物及其他信用增级措施的最大信用风险敞口(见word1) 2.贷款五级分类分布情况考察贷款质量(见word2) 3.利用贷款减值准备变动表考察抵御风险(见word3) 控制信用风险采用的措施： 1.在全行实施标准化信贷管理流程 2.风险管理规则和流程注重信贷业务全流程的风险管理，覆盖从客户调查、评级授信、贷款
工商银行风险管理措施
工商银行风险管理措施
工商银行是中国最大的商业银行之一，为了保障客户的财产安全和银行的稳健运营，采取了多种风险管理措施。
以下是工商银行风险管理措施的主要内容：
1. 合理的信贷政策：工商银行制定了严格的信贷政策，对客户进行细致的风险评估，确保贷款风险可控。
2. 严格的风险管理制度：工商银行建立了完善的风险管理体系，包括风险管理委员会、风险管理部门、风险管理流程等。
3. 多层次的风险防范措施：工商银行采取了多种风险防范措施，包括风险分散、风险提示、风险排查等。
4. 稳健的投资策略：工商银行在投资方面采取了稳健的策略，注重风险控制和资产质量，避免过度风险。
5. 优质的服务质量：工商银行注重客户服务质量，加强客户沟通和信任，建立健全的客户投诉反馈机制，及时解决客户问题，保障客户权益。
总之，工商银行的风险管理措施涵盖了多个方面，从政策、制度、流程到服务等多个维度保障银行的稳健运营和客户的财产安全。
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银行业务中的信用风险管理
银行业务中的信用风险管理信用风险是银行业务中的一种常见风险，它指的是借款人或交易对手无法履行其金融义务而导致的潜在损失。
为了应对这种风险，银行需要进行信用风险管理，以确保其业务的安全性和可持续性。
本文将探讨银行业务中的信用风险管理措施及其作用。
一、信用风险管理的重要性信用风险是银行面临的主要风险之一，如果不加以有效管理，可能会导致严重的财务损失甚至破产。
因此，银行业务中的信用风险管理尤为重要。
信用风险管理的目标是识别、评估和控制信用风险，以保护银行的利益，并确保资金的安全和稳定。
二、信用风险管理的主要措施1. 信用评级：银行需要对借款人进行信用评级，以评估其偿债能力和风险水平。
这可以通过收集和分析借款人的财务信息、行业状况和经营能力来进行。
根据评级结果，银行可以制定不同的授信政策和利率，并为高风险借款人提供额外的保证金要求。
2. 保证金要求：银行可以要求借款人提供一定比例的保证金，以降低信贷风险。
这样，即使借款人无法偿还借款，银行仍然可以通过抵押品或保证金来收回部分资金。
3. 多元化投资组合：银行可以通过分散风险的方法来降低信用风险。
这可以通过将资金投资于不同行业和地区的借款人来实现。
当某个行业或地区出现问题时，其他部分仍然可以带来收益，从而平衡潜在损失。
4. 授信额度限制：为了控制信用风险，银行可以对每个借款人设定授信额度的上限。
这样可以确保银行暴露于单一借款人的风险最小化，并保持较好的风险分散。
5. 追踪和监测：银行需要定期追踪和监测借款人的还款情况和经营状况。
这可以通过建立有效的风险监控系统来实现，及时发现潜在的风险，采取相应的措施进行风险控制。
三、信用风险管理的效益有效的信用风险管理可以带来以下几个方面的利益：1. 降低损失：通过评估和控制信用风险，银行可以减少不良贷款和坏账的风险，从而降低损失。
2. 提高稳定性：信用风险管理可以帮助银行提高贷款组合的稳定性，降低金融市场波动对银行业务的影响。
工商银行信用风险管理对策与评价
工商银行信用风险管理对策与评价【摘要】本文主要探讨了工商银行信用风险管理对策与评价。
在分别介绍了研究背景、研究目的和研究意义。
正文部分分析了工商银行信用风险管理现状，探讨了相应的对策，并评价了相关指标。
通过案例分析和改进建议，深入探讨了工商银行信用风险管理的实际运用。
结论部分指出了工商银行信用风险管理面临的挑战和机遇，并提出了未来发展方向。
通过本文的研究，可为工商银行及其他金融机构提供参考，以更好地应对信用风险并实现可持续发展。
【关键词】工商银行，信用风险管理，对策，评价，指标分析，案例分析，改进建议，挑战，机遇，发展方向1. 引言1.1 研究背景由于工商银行作为我国最大的商业银行之一，其信用风险管理对金融稳定和经济发展至关重要。
随着金融市场的不断发展和变化，信用风险管理也面临着新的挑战和机遇。
研究工商银行信用风险管理对策与评价，有助于加强我国金融领域的风险管理能力，提升工商银行在市场竞争中的优势地位。
当前，国内外金融市场的快速发展和金融产品的日益复杂化，使得银行业面临着更加多样化和复杂化的信用风险。
与此工商银行信用风险管理也面临着新的挑战，包括如何有效识别和评估风险、如何建立科学有效的风险管理体系等。
对工商银行信用风险管理进行深入研究具有重要意义。
本文将从工商银行信用风险管理现状分析、对策探讨、评价指标分析、案例分析和改进建议等方面展开研究，为提升工商银行信用风险管理水平提供参考。
1.2 研究目的工商银行信用风险管理的研究目的是为了深入分析工商银行当前信用风险管理的现状，探讨有效的对策措施，制定科学合理的评价指标，以及通过案例分析和改进建议来提升工商银行的信用风险管理水平。
通过本研究，可以更好地了解工商银行在信用风险管理方面存在的问题与挑战，为工商银行未来的发展提供指导，促进其在面对信用风险时能够更加稳健和有效地运作，提升其市场竞争力。
研究工商银行信用风险管理的对策与评价，还有助于促进整个银行业的风险管理水平的提高，维护金融市场的稳定和健康发展。
我国商业银行信用风险管理的存在问题、原因及应对措施
【摘要】我国商业银行信用风险的度量和管理虽然已经取得了一定的进展，但和经济发达国家相比，仍有比较大的差距。
本文从信用风的险的概念及信用风险管理原则入手，剖析了我国商业银行信用风险管理存在的主要问题，并对提高我国商业银行信用风险管理的措施作了粗浅的探讨。
【关键词】信用风险风险管理五级分类法风险控制制度信用风险是金融市场中最古老，也是最重要的风险形式之一，它是现代经济体，特别是金融机构所面临的主要风险。
自20世纪90年代以来，在全球范围内，所有金融机构都面临着不断增加的信用风险，对信用风险的准确度量和合理管理，从微观上讲有利于经济体经营的安全，从宏观上讲有利于整个金融体系的稳定和经济的健康持续发展。
因此，对信用风险度量和管理的研究具有重大的理论意义。
一、信用风险的概念及发展信用风险指借款人不能按期还本付息而给贷款人造成损失的风险。
在传统意义上，损失被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信用风险又被称为违约风险。
然而，随着现代风险环境的变化和风险管理技术的发展，这一定义已经不能充分反映现代信用风险及其管理的性质和特点。
从当今组合投资的角度出发，投资者的投资组合不仅会因为交易对手的直接违约而发生损失，而且，交易对手履约可能性的变化也会给组合带来损失。
一方面，一些影响交易对手信用水平的事件的发生，如信用等级被降低、投资失败、盈利下降、融资渠道枯竭等，其所发行的债券或股票就会跌价，从而给投资者带来损失。
另一方面，现代风险衡量技术的发展也使得贷款等流动性差的金融产品的价值能得到更恰当和及时的衡量，上述信用事件的发生对资产价值的影响可以及时地在资产估价中得到反映。
如借款人的还款能力和信用状况也会随时影响贷款人资产的价值，而不仅仅是在违约实际发生的时刻。
因此，现代意义上信用风险应包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性变化而给投资组合造成损失的风险。
二、我国商业银行信用风险管理存在的问题（一）信用风险管理体制存在缺陷1、风险管理部门的独立性不够我国商业银行信用风险与发达国家相比具有显著的体制性根源。
浅析我国商业银行信用风险管理存在的问题及防范
浅析我国商业银行信用风险管理存在的问题及防范
我国商业银行信用风险管理存在的问题主要有以下几个方面：
1. 对于客户的信用评估不够精准，缺乏客户全面的信用信息，
容易导致风险估计不准确。
2. 信用风险管理流程不够完善，操作流程简单、重复性工作多
且资料处理效率较低，容易出现漏洞。
3. 在信贷风险管理方面，商业银行仍然存在抵押品、担保人等
问题，容易出现风险。
为了防范商业银行的信用风险，应采取以下措施：
1. 建立科学有效的信用评价体系，以数据为驱动，综合考虑客
户的商业、财务和个人素质等方面，全面评估客户信用可靠性和还
款能力。
2. 建立全流程的信用风险管理体系，包括客户申请、风险评估、授信、管理和监测，保证风险可控。
3. 强化对客户的监测和管理，及时掌握客户的经营状况和财务
状况变化，及时更新客户信用状况，防范潜在风险。
4. 改变传统担保模式，逐步引入先进的风险管理工具，如保险、反担保等，控制信用风险。
综上，商业银行应加强对信用风险的认识，建立全流程的信用
风险管理体系，提升风险管理水平，从而有效地防范信用风险的出现。
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工商银行信用风险管理对策金融二班马珂然41216223关键词：工商银行信用风险风险管理一、绪论信用风险（credit risk）又称违约风险，是指债权人由于债务人或交易对手违约造成损失的风险，它是金融风险的主要类型。
对于商业银行而言，这种风险主要源自借款人或者交易对手违约或资信状况恶化而使债权人遭受损失的可能性。
商业银行信用风险管理是指商业银行在对面临的信用风险进行识别、计量的基础上，采取相应的措施去控制风险。
工商银行面临的主要风险就是信用风险，其信用风险主要来源于贷款，债券投资、资金业务、表外业务等也可能带来信用风险。
信用风险是导致银行资产质量下降、出现流动性危机的主要根源，也是导致区域性乃至全球性金融危机的根本原因之一。
因此，加强信用风险管理是关系到商业银行乃至全球经济长期、稳健发展的关键，提高信用风险管理水平、防范和化解信用风险也成为商业银行增强核心竞争力的重要手段。
二、《巴塞尔新资本协议》与商业银行信用风险管理2004年6月26日，巴塞尔委员会公布了《巴塞尔新资本协议》，该协议的推出，标志着现代商业银行风险管理由以前单纯的信贷风险管理模式转向信用风险、操作风险、市场风险并举，信贷资产与非信贷资产并举，加强银行监管透明度，组织流程再造与技术手段创新并举的全面风险管理模式。
三、商业银行信用风险管理的必要性(一)信用风险在银行风险体系中的重要地位信用风险是商业银行所面临的最重要的风险。
根据麦肯锡公司的研究结果显示，信用风险占据了银行总体风险的60％。
在我国，由于存在着较高的不良贷款率，更使得我国商业银行面临着更高的银行信用风险。
从数据上来看，如果按照“一逾两呆”额口径计算，我国4大国有商业银行的不良贷款率高达25％；若按照“五级分类”的口径，与银监会不良贷款率不能超过5％的要求相比，我国商业银行不良贷款率仍然偏高。
过高的不良贷款率带来的银行信用风险势必会严重影响我国商业银行的生存和发展。
(二)适应《新巴赛尔协议》的需要《新巴赛尔协议》在信用风险方面增强了资本要求的风险敏感度，并提出了运用标准法和内部评级法两种方法对信用风险进行衡量。
这体现了《新巴赛尔协议》能进一步调动银行的积极性，增强银行的稳健经营，促使银行之间开展公平竞争。
但是，由于我国银行业发展远远落后于西方发达国家，《新巴赛尔协议》的实施对我国银行来说不算是一个巨大的挑战。
因此，我国商业银行迫切需要加强信用风险管理。
三、我国商业银行信用风险管理的现状及存在的问题工行行长杨凯生在总结2010年度报表的时候，指出“工行信用风险管理等取得十足进步，特别是新巴塞尔资本协议在全行的实施，目前已达到内部评级初级法要求。
房地产贷款很平稳，2006年至今，房地产开发贷款占所有贷款的比重只上升了1.6个百分点，成长稳定、质量可靠。
而按揭贷款的平均成数只有0.52，平均贷款额是21万元。
另外，本行不良贷款连续五年实现双降，余额和比率分别比年初下降259.71亿元和1.05个百分点，降至1,117.74亿元和2.74%。
信用风险管理水平不断提高，”但是，由于该行信用风险管理体制改革还未达到全面发展阶段，信用风险管理机制尚不完善，不良贷款数额仍然较多，因此工行在实际管理中仍然存在着一些问题。
如下：（一）资产质量较低，不良贷款比率高主要表现在逾期、呆滞和呆账的不良贷款较多，银行信用风险大，尤其是1998——1999年是国家实施国有企业整体改造，进行破产重组的关键事件，同时也是国家不良贷款上升的主要阶段。
随着近年来的经济发展，工商银行在03年全面启动了内部评级系统的建设，以及一些信贷政策的指导，从06年到2010年资产质量情况呈现好转，2010年工行不良贷款率为1.08%，较2009年年末下降0.46个百分点，但是仍然比率过高。
（二）信用风险管理观念和意识较为淡薄由于我国工行脱胎于计划经济体制，业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立，在业务运作过程中，信用风险管理的观念和意识长期以来一贯较弱，对业务运作具体的信用风险研究认识不够，因而造成信用风险管理长期滞后于业务发展的被动局面，且有高比率的不良资产，这极大影响了我国银行体系的稳健发展。
（三）信息不对称导致银行贷款质量的下降对于工行从事的信贷业务，由于市场信息的不对称，资金供求方无法达到完全共享，但企业更占优势，为了获取银行资金，隐瞒不利信息。
而其信贷活动的收益取决于企业的获利与偿债能力，事实上，银行每笔贷款都会面临到期不能收回的风险，为此，银行通过提高利率来调节资金市场的供求平衡。
结果往往是，更多愿意冒风险的人向银行贷款，由于贷款风险水平提高，如此循环，最终导致银行贷款的质量下降。
（四）信用风险管理缺乏完善的社会信用体系的支持由于社会信用文化的缺乏，和基层信贷人员对信用风险管理重要性的认识不足，没有积极核准企业财务数据，从而不能真实反映企业的信用管理情况。
（五）信用风险管理的法律制度存在缺陷中国的银行业是在高度集中的计划经济体制下形成的，长期以来银行承担了过多的财政性职能，商业性信贷业务和政策性贷款业务并未加以区分，银行普遍缺乏风险意识，国家对它也无风险责任要求，因而中国长期以来没有银行风险方面的法规。
直到上世纪90年代，国家加快了金融改革的步伐，一方面引导国有专业银行逐步向商业银行过渡，另一方面开始重视外部的金融立法及银行内部的配套制度的建立。
但在这些制度中信用风险方面的规定非常粗线条，并有大量的空白，其科学性、完整性还有欠缺。
此外，对信用风险缺乏全过程的监控，许多工商银行一旦放出贷款，就是坐等借款者上门还款，没有进行贷后的审查和监督，监控不到位，这也使得信用风险加大。
四、实证分析1.模型介绍信用度量模型作为新巴塞尔协议框架，其意义在于确定银打所承担的风险水平；对贷款等各种金融产品进行合理定价；合理配置银行资本，抵御各种风险。
2001年，巴塞尔委员会发布了旨在替代旧版巴塞尔协议的《新巴塞尔资本协议》。
在此框架下，商业银行面临的风险被分为三类：信用风险、市场风险和操作风险。
VaR被运用于商业银行风险管理始于对于市场风险的监管。
传统的市场风险管理技术可以分为灵敏性分析和波动性分析两类，但这两种方法在精确度、依赖性和全面性等方面存在明显的缺陷，而正如Jorion指出的那样，VaR方法他用规范的统计技术，全面地衡量市场风险，很好地弥补了灵敏性分析和波动性分析的缺陷，将市场风险管理技术提升到了一个新的高度巴塞尔委员会也明确了用VaR 方法结合内部模型法来度量银行面临的市场风险的规定。
信用风险是商业银行面临的风险中最重要的一类风险，由于信用风险本身的一些特点，运用VaR对其进行度量存在技术上的困难。
但是随着数量技术的发展，新一代金融工程学家运用新的建模技术和分析方法建立了一些暴于VaR技术的信用风险度量模型。
其中比较著名的有CIBC提出的CreditVaR 系列方法和J．P.Mrgan 提出的CreditMetrics。
在商业银行皿临的风险中,操作风险一直以来缺乏明确定义和足够关注，在新巴塞尔协议中一项重要的修改，就是将操作风险纳入风险资本的计算和监管框架。
新巴塞尔协议中提供了多种可供选择的计算操作风险资本盒的方法，其中比较复杂的损失分布法就需要运用VaR方法来确定操作风险资本。
2.样本数据分析数据选取来源于某热电厂。
2008年贷款总额为100百万美元，贷款年利率为6%，五年期固定利率贷款，借款企业信用等级为BBB 级（1）确定借款企业信用等级的转移概率由表可知，BBB级借款人在下一个年度的信用级别有8中可能状态，其中保持BBB级的概率为86.93%，违约概率为0.18%，另外3种状态为升级，三种状态为降级。
（2）贷款估值假定信用等级由BBB级上升至A级，代入公式则这笔贷款第一年结束时的现值为：折现率=1+无风险利率+信用风险差价各信用等级对应的折现率第一年末不同信用等级下的贷款市值与相应的转移概率（3）计算VaR贷款未来价值均值EV=107.09贷款未来价值方差DV=8.94可得标准差α=2.991.假定贷款市值服从正态分布99%置信度下，VAR=2.33*α=6.97万元95%置信度下，VAR=1.65*α=4.93万元换言之，该笔贷款在置信度分别为95%和99%的水平下，一年内的最大可能损失分别为6.97万元和4.93万元2.在实际分布的情况下99%置信度下，VAR=107.09-98.10=8.9995%置信度下，VAR=107.09-102.02=5.07这表明在实际分布下，置信度取99%的值为8.99万元，置信度取95%的值为5.07万元（4）结果分析不同置信水平下正态分布和实际分布的比较中可以看出，我国银行信用风险的值在正态分布和实际分布的情况差异较大，即信用风险度量模型不太适合我国国情。
五、金融全球化下我国商业银行实施信用风险管理的重要性商业银行在经营活动过程中，主要面临着信用风险、国家及转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险和操作风险等风险。
其中，信用风险无疑是最重要的风险。
信用风险可定义为银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性。
信用风险管理的目标是通过将信用风险限制在可以接受的范围内而获得最高的风险调整收益。
随着我国资金融体制改革步伐的加快和金融业开放程度的提高,国内银行业面临着参与国际竞争的严峻挑战。
在金融全球化的新形式下，我国商业银行必须借鉴国际上先进的信用风险管理经验，强化信用风险管理，开发适用的信用风险管理模型，适应《巴塞尔协议》新框架的需要。
2001年1月16日，巴塞尔银行监管委员会公布了新协议的征求意见稿，在保留银行资产外部评级方式的同时，鼓励大银行建立内部评级体系和开发风险度量模型。
新协议通过将最低资本要求、监管当局的监督检查和信息披露有机结合在一起，代表了银行监管的先进理念和“国际活跃银行”日益完善的风险管理最佳实践经验。
显然，在金融业日益全球化的新形势下，加强我国商业银行的内部评级体系和风险度量模型的研究，缩小与国外同行的差距，已成为刻不容缓的工作。
深入研究我国商业银行的信用风险管理问题，不仅是商业银行作为微观金融主体进行内部管理的自主行为，从全局上看也是为使现代信用风险度量模式与我国商业银行信用风险管理更好的结合。
六、改进工商银行信用风险管理几点建议（一）信用风险需要灵活管理越来越多的银行界人士认识到，信用风险与我国工商银行贷款及各种投资业务、表外业务共存的金融风险，银行无法回避，再加上最近几年的金融危机以及央行连续几次的法定存款准备金率的加息，风险无法回避，放弃风险同时也放弃了可能获得的高收益，随着我国工行业务经营范围的逐渐拓展，其面临的信用风险广度和深度均发生了深刻变化。
从长期看，重视信用风险的灵活管理，工商银行将在长期内获得越来越多的收益。