新加坡中央公积金VS中国住房公积金
新加坡中央公积金制度对我国的启示
能力上 ， 通过住房金融的大量创新 ， 增强住房保
住宣公迟垒
Ｃ 艇 札 似 眦
障 能力 。 与我 国住房 公积 金 的单 纯住 房信 贷功 能 相 比 ， 加坡 中央 公积 金 的支付 能力更 强 。 由于 新
新加 坡公积 金 实行“ 存贷 分 离 ” 因此 组屋 购 买人 ， 既可 以提取 公积金 支付 购房 首付 ， 可 以 向建 屋 又
为公积 金 的管理 部 门， 有 资金征 缴 、 只 支付 、 管理 和 保值 职能 ， 并不 能 向公 积金缴存 人 发放低 息住
其主 要作用 之一 。 鉴于新 加坡政府 实施 的政府 组 屋 计划 和 公 积金 制 度 的紧 密对 接 有 效 实现 了新
房 贷款 。相应地 ， 向组屋 购买人 发放购 房贷 款 的
职 能 由隶属于 国家 发展部 的建屋 发展 局承 担 ， 建 屋 发 展局 在 公 积 金 存 款 利 率 的基 础 上 上 浮 ０ １ ．
加坡 国民的“ 者有 其屋 ” 居 目标 ， 因此 新加坡 公积 金对 住房 保障 的作用 才尤 显突 出 ， 被世 界各 国 并
所高度 关注 与研 究 。 与我 国的住 房公积 金制度 不 同 ，新 加 坡 的 中央 公积 金 住房 金 融运 作 机 制和
统 一 。作 为 中央 公积 金 的会 员 ， 向建屋 发展 局 申
二 是 要 在法 律 上 明确 住 房 公积 金 的 个 人 所 有属 性并 建立 利益保 障机 制 。 新加 坡的 中央 公积 金实 行 会 员制 ， 过 立法 和 完 善 机 制 ， 积 金 的 通 公 资产 私 有 性 和 资产 安全 及 保 值增 值 得 到 了充 分 保 证 ，并 且随着 中央公 积金 支付 功 能 的强大 ， 会
新加坡退休政策
新加坡退休政策随着人们寿命的延长和老龄人口比例的不断增加，退休问题已经成为全球许多国家关注的焦点。
新加坡作为一个高度发达的经济体，也面临着老年人福利和退休政策的挑战。
本文将探讨新加坡的退休政策，包括退休金计划、医疗保健和老年福利。
一、新加坡的公积金制度新加坡的退休金计划主要依靠中央公积金（CPF）制度。
CPF是一种雇员和雇主共同缴纳的强制性储蓄计划，旨在提供养老金、住房和医疗保健等福利。
雇员的CPF储蓄是通过雇主直接从工资中扣除的，而雇主也需要缴纳一定比例的CPF。
这种制度确保了雇员在退休时拥有一定的资金来源。
二、CPF的运作方式CPF根据雇员的年龄和收入进行不同比例的缴纳，其中一部分资金用于养老金，另一部分用于住房和医疗保健。
CPF的运作方式如下：1. 养老金：CPF将一定比例的资金投资于养老基金，资金在雇员退休时以养老金的形式支出。
根据雇员的年龄和工作年限，CPF会为雇员提供一定数额的养老金。
2. 住房：CPF允许雇员使用部分储蓄来购买住房。
雇员可以使用CPF积蓄来支付首付款，此外CPF也为购房者提供贷款服务。
这种方式有效支持了新加坡人民的住房需求。
3. 医疗保健：CPF还用于支付雇员和其家属的医疗费用。
雇员可以使用CPF积蓄来支付诊疗费用、购买医疗保险以及获取其他医疗服务。
三、退休年龄和福利待遇新加坡的退休年龄通常为65岁，但随着人口老龄化的加剧，政府计划逐步提高退休年龄至67岁。
此外，新加坡还提供一项名为“重新就业计划”的政策，允许雇员在退休后继续工作，从而延迟领取养老金，以获得更高的福利待遇。
退休后，雇员可以选择一次性领取全部养老金或按月领取。
领取养老金的金额取决于雇员在退休前的工作年限和年平均工资。
此外，CPF 还提供其他福利待遇，包括长者津贴、老年人医疗津贴和残疾人津贴等，以确保老年人的基本生活需求得到满足。
四、挑战和改革尽管新加坡的退休政策取得了一定的成功，但仍面临一些挑战。
首先，随着老年人口的增加，退休金支付压力不断增加。
新加坡的住房制度 公积金制度及对我国的借鉴意义
2、多元化投资
我国应积极探索住房公积金投资的多元化渠道，降低对银行存款的依赖，提 高资金的收益水平。同时，应加强风险控制，确保资金的安全和稳定增值。
3、加强监管力度
我国应加强对住房公积金制度的监管力度，建立健全的监管机制，防止违规 操作和腐败问题的发生。同时，应加强信息化建设，提高住房公积金管理的透明 度和效率。
参考内容
新加坡中央公积金制度，独具特色的社会保障制度。新加坡中央公积金制度 是一种独具特色的社会保障制度。作为一种社会福利制度，即所谓“退休基金社 会主义”制度，实际上是一种强制性的长期储蓄。政府通过这一制度有效地调控 消费基金，解决职工购买住房和退休后的养老问题。
新加坡中央公积金制度建立于1955年，当时新加坡还是英国的殖民地，人民 生活困苦，特别是居住条件很差，失去工作能力的人缺乏社会保障，为了逐步改 变这种状况，同时又避免政府承担财政责任，于是立法建立了这种自助性的保障 模式。1965年独立后，新加坡政府继承了这一制度模式，目的是为雇员退休后或 不能继续工作时提供一定的经济保障。经过40多年的发展，新加坡公积金制度现 已发展为向社会成员提供养老、医疗、储蓄等保障项目的社会保险制度，其覆盖 范围也从公共和私人部门内的雇员扩大到自雇者。
最后，新加坡住房制度和公积金制度的成功经验也提醒我们，要重视制度的 稳定性和可持续性。政府在制定和调整相关政策时，应充分考虑长远效应和全局 利益，避免短视和片面性的决策。
总结
新加坡的住房制度和公积金制度为其公民提供了稳定和舒适的生活环境，值 得我们深入学习和借鉴。通过制定合理的住房政策和补贴机制，以及建立综合性 社会保障体系，我们可以更好地满足公民的基本生活需求和提高他们的生活质量。 我们也应该注意制度的稳定性和可持续性，以实现长期的经济发展和社会进步。
养老金融优秀案例
养老金融优秀案例随着人口老龄化问题的日益严重，养老金融逐渐成为全球各国政府和金融机构关注的焦点。
以下是一些养老金融领域的优秀案例，展示了不同国家和地区在养老金融方面的创新和实践。
1. 新加坡的中央公积金制度：新加坡的中央公积金制度是全球公认的养老金融优秀案例之一。
该制度要求雇员和雇主每月向中央公积金基金缴纳一定比例的工资，作为养老金的储蓄。
这种强制性的储蓄制度确保了老年人的经济保障，并为他们提供了充足的退休金。
2. 澳大利亚的超级退休金：澳大利亚的超级退休金是一种强制性的养老金制度，要求雇主为员工提供退休金计划。
员工的工资的一定比例将自动转入个人的超级退休金账户，由专业的基金管理机构进行投资管理。
这种制度确保了员工在退休时有充足的养老金。
3. 瑞典的全民养老金制度：瑞典的全民养老金制度是一种基于国家税收的养老金方案，旨在确保每个瑞典公民在退休时都能获得足够的养老金。
该制度采用了分配制和积累制相结合的方式，公民根据个人的工作收入和纳税情况来确定养老金的数额。
4. 中国的企业年金制度：中国的企业年金制度是一种自愿参加的养老金计划，旨在补充国家养老保险制度的不足。
企业和员工共同缴纳一定比例的工资作为养老金，由企业年金基金进行管理和投资。
这种制度为员工提供了一个额外的养老金来源。
5. 加拿大的养老金计划：加拿大的养老金计划是一种全民参与的公共养老金制度，旨在为加拿大公民提供基本的养老金保障。
雇主和雇员每月向养老金计划缴纳一定比例的工资，作为养老金的积累。
该计划由政府管理和投资，确保了老年人的经济保障。
6. 日本的雇员退休金制度：日本的雇员退休金制度是一种企业自愿设立的养老金计划，旨在为员工提供额外的退休金保障。
企业根据员工的工作年限和工资水平来确定退休金的数额，并由企业进行管理和投资。
这种制度为员工提供了一个可靠的养老金来源。
7. 德国的职业年金制度：德国的职业年金制度是一种由雇主和雇员共同缴纳的养老金计划，旨在为员工提供额外的养老金保障。
新加坡退休政策
2.政府还推动社区养老服务设施建设，如养老院、日间照料中心等，满足退休老人不同层次的居住需求。
十二、退休老人收入保障
1.新加坡政府通过多种方式保障退休老人的收入水平，减轻其经济压力。
a)提供基本退休金保障，确保退休老人基本生活需求；
b)鼓励退休老人投资退休金，获取额外收益；
d)紧急援助：设立紧急援助热线，为退休老人提供24小时紧急求助服务。
（注：本文仅展示全文五分之一内容）
六、退休老人医疗保健政策
1.新加坡政府为退休老人提供全面的医疗保健支持，确保他们能够获得必要的医疗服务。
a)退休老人可享受政府补贴的医疗保险计划，减轻医疗费用负担；
b)在政府公立医疗机构就诊时，退休老人可享受医药费用减免；
a)开展退休老人政策宣传活动，如举办讲座、发放宣传册等；
b)在学校教育中融入退休老人权益知识，培养年轻一代的尊老意识；
c)利用媒体、网络等平台，普及退休老人相关政策。
2.政府还与民间组织和专业机构合作，开展退休老人教育和培训项目，提升退休老人的生活质量。
新加坡的退休政策体系旨在为退休老人提供全面、多元化的支持，保障其生活质量。从退休金制度、医疗保健、法律保障，到社会参与、住房、收入保障等方面，政府均制定了相应的政策。同时，通过社区支持网络、政策宣传与教育等措施，提升退休老人的生活品质和社会地位。这一系列政策的实施，既体现了新加坡政府对退休老人的关爱，也展现了国家在应对人口老龄化挑战方面的积极作为。通过这些措施，新加坡退休老人得以安享晚年，继续为社会作出贡献。
b)推动养老保险制度深化改革，确保退休老人养老金的稳定来源；
c)加强对退休老人社会保障制度的监管，保障政策实施效果。
社会保障国际比较复习资料
社会保障国际比较复习资料社会保障国际比较一、名词解释1. 受益基准制（规定受益制、确定给付制）：它是指社会保障组织先规定对受益人的给付水平，再依照精算原理确定缴费水平的社会保障模式。
2.缴款基准制（规定缴费制、确定缴费制）：它是指预先确定缴费水平，再根据基金积累额及其投资收益给付受益人的社会保障模式。
3、现收现付制：是将一定时期（如1年内）所需支付的费用，分配于各参加保险的被保险人，它预先不留出储备金，完全靠当年的收入满足当前的需要。
4、完全积累制：一种以纵向平衡原则为依据，要求在劳动者整个就业或投保期间，或者在一个相当长的计划期间内，采取储蓄方式积累筹集社会保障基金的制度。
5、部分积累制：现收现付制和完全积累制两种模式的结合。
在部分积累制情况下，退休人员的养老金一部分来自于现收现付式的筹资方式，另一部分来自于完全积累式的筹资方式。
6、养老金替代率：是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。
二、简答题1、社会保险型、福利国家型、强制储蓄型、国家保险型模式的特点及代表国家社会保险型模式的特点(1)以劳动者为核心。
即社会保险制度面向劳动者，且主要是工薪劳动者，围绕着劳动者在年老、疾病、工伤、失业等风险设置保险项目。
(2)实行“自助”原则，社会保障费用由国家、雇主和雇员三方负担，且以个人和雇主投保为主，政府在收支不平衡时酌情给予资助。
(3)权利和义务有机结合：多投多保，少投少保，不投不保。
(4)社会保险基金的筹集以现收现付为主。
(5)社会成员之间统筹使用，体现了社会保险的互助互济原则。
代表国家：德国、美国、日本福利国家型模式的主要特征：(1)累进税制与高税收(2)普遍覆盖与全民共享(3)政府负责与保障全面。
(4)强调公平优于效率。
代表国家：英国、瑞典强制储蓄型模式：称公积金模式、东南亚模式，其目标是以自助型为主，促进经济全面发展。
特点：(1) 强调自我负责，缺乏互济性，不具备再分配和互相调剂功能。
新加坡中央公积金制度介绍
新加坡中央公积金制度介绍新加坡的社会保障体系由社会保险和社会福利两部分组成。
社会保险由国家强制实施个人储蓄的中央公积金制度构成，是新加坡社会保障体系的主体部分，也是其最具特色之处。
社会福利是指政府对无法维持最低生活水平的成员给予救助，如对穷人发放津贴和救助金，它是社会保障体系的辅助部分。
一、中央公积金制度的建立和发展1955年7月1日，中央公积金制度正式建立并实施。
最初，公积金制度所包括的劳动者是指受雇于同一雇主、时间在一个月以上的工人，不包括临时工及独立劳动者，也只是一个强制性的储蓄计划，保障的范围也只涉及公积金会员退休或因伤残丧失工作能力后的基本生活。
随着时间的推移，新加坡政府在原有储蓄计划的基础上，又推出了一系列公积金计划，包括的范围除养老保险外，还包括住房、医疗、教育、投资增值等多个方面，如1968年推出的“公共组屋计划”、1984年推出的“医疗储蓄计划”、1995年推出的“填补医疗储蓄计划”等等。
二、中央公积金制度的组织和实施1、缴费率雇主和雇员都向中央公积金缴费。
1955年的缴费率为10%（雇主和雇员各缴纳5%），1968年上升到13%，1984年达到50%，目前基本稳定在40%，其中雇主缴17%，雇员缴23%.但由于公积金制度规定其会员可以将一部分积累额购买住房、股票和支付教育及住院医疗费用，因此，实际用于养老的公积金远低于40%的缴费率。
为了避免公积金过多用于其他支付而影响养老保险，1987年政府规定，达到55岁后必须在其公积金账户中保留一笔最低存款，以充分保证60岁退休后可以购买相当于社会平均收入25%的最低终身年金。
2、中央公积金的构成中央公积金是一个完全积累的强制储蓄计划。
55岁以下会员的个人账户一分为三，普通账户、医疗账户和特别账户。
普通账户的储蓄可用于住房、保险、获准的投资和教育支出；医疗账户用于住院费支出和获准情况下的医疗项目支出；特殊账户中的储蓄用于养老和紧急支出。
我国住房公积金制度改革思路辨析
我国住房公积金制度改革思路辨析作者：卢卫张智来源：《中国房地产·综合版》2014年第09期与全国继续经济体制改革的大势相一致，当前我国住房公积金制度建设，必将进入一个创新转型的发展新阶段。
党的十八届三中全会《关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出“建立公开规范的住房公积金制度，改进住房公积金提取、使用、监管机制”，为下一步全面深化住房公积金制度改革指明了方向。
以问题为导向，本文试针对我国住房公积金制度改革的基本思路、方向和目标，展开初步的分析探讨。
一、我国住房公积金运行面临的主要问题1.济富不济贫，公平保障失准第一，覆盖面不够均衡。
我国建立住房公积金的目的，是要调动国家、单位和个人三方面积极性，帮助职工购置自有住房。
但住房公积金建制20年来，还不能实现对社会、职工的全覆盖。
目前的情况是党政机关、国有企事业单位基本全覆盖，但民企私营个体覆盖率偏低；拥有城市户籍职工的覆盖率较高，进城务工的农村转移群体基本无覆盖；东部发达地区和大中城市的住房公积金覆盖率较高，中西部地区和中小城镇的覆盖率偏低。
第二，提取和使用不均衡。
必须承认，在住房公积金建立之初，多数职工还能通过提取住房公积金实现有效置业。
但随着房价快速上涨，住房公积金并未相应提升，占个人购房贷款的比重不断下滑。
以致一些低收入群体无力购房，其缴存的住房公积金只能以极低利率沉淀。
与此同时，那些买得起房的中高收入群体，则可以充分利用住房公积金贷款买房，导致一些城市出现了“10%的人用了80%额度住房公积金”的严重使用不公问题。
第三，缴交失控。
按照现行规定，个人住房公积金除个人按工资一定比例强制缴存外，单位还要等比例同时缴存。
由此，为那些效益好的单位多缴存，效益差的单位少缴存，甚至不缴存提供了借口。
更有一些高收入企事业单位把住房公积金当成一种附加性工资福利，任意提留发放。
2.投资意识淡薄，运行效率低下第一，低存低贷，手续繁杂。
住房公积金贷款相对商业贷款而言，手续繁杂、审批放款拖沓缓慢，许多开发商公开“抵制”公积金贷款，致使购房者蒙受无法享受低利率公积金贷款的损失。
养老金投资创新实践案例分享
养老金投资创新实践案例分享近年来，随着人口老龄化趋势的加剧，养老金投资成为了一个备受关注的话题。
为了确保养老金的稳健增值和长期可持续发展，许多国家和地区开始探索创新的投资方式和策略。
本文将分享一些养老金投资领域的创新实践案例，希望能给读者带来启发和思考。
一、加拿大养老金计划（CPP）加拿大养老金计划（CPP）是一个由加拿大政府设立的养老金投资基金，旨在为加拿大公民提供稳定的退休收入。
该计划通过多元化的投资组合，包括股票、债券、房地产等资产类别，实现养老金的增值。
其中，最为引人注目的是CPP的海外投资策略。
CPP积极将资金投资于全球范围内的优质资产，通过充分利用全球市场的机会，降低风险并提高回报。
二、新加坡中央公积金（CPF）新加坡中央公积金（CPF）是新加坡政府设立的一项养老金计划，旨在帮助新加坡公民储蓄和投资以应对退休。
CPF的创新实践之一是引入了住房公积金（HDB）计划。
该计划允许新加坡公民将一部分CPF资金用于购买住房，以满足居民的基本住房需求。
这种方式既能保障居民的居住权益，又能为养老金投资提供一定的稳定回报。
三、挪威政府养老金基金（GPFG）挪威政府养老金基金（GPFG）是世界上最大的主权财富基金之一，由挪威政府管理。
该基金的创新实践主要体现在可持续投资方面。
GPFG将环境、社会和治理（ESG）因素纳入投资决策的考量范围，积极投资于符合可持续发展标准的公司和项目。
这种投资策略不仅有助于推动环保和社会责任意识的发展，还为养老金的长期增值提供了可持续的基础。
四、中国养老金投资实践中国作为一个人口众多的国家，面临着严峻的养老挑战。
为了确保养老金的稳定运营和增值，中国政府积极推动养老金投资的创新实践。
近年来，中国养老金投资在多个方面取得了积极进展，如引入社保基金会运作模式、加大对创业投资的支持等。
此外，中国还积极探索与国际养老金机构的合作，分享经验和资源，提高养老金投资的专业水平。
总结：养老金投资创新实践案例的分享不仅展示了各国在养老金领域的积极探索和努力，也为其他国家和地区提供了借鉴和启示。
新加坡的中央公积金制度
中央公积金构成
• 中央公积金是一个完全积累的强制储蓄计划。 • 55岁以下会员的个人账户一分为三： • 普通账户：用于从事中央公积金局指定的投资、 购置产业、教育和转拨款项以供父母退休使用。 • 医疗储蓄账户：用于成员及其直系亲属支付住院 和医药方面的费用，还可以用来支付前三个孩子 的分娩费用。 • 专门账户：用于晚年养老和应急之用，一般只占 个人账户的10%。
• 1、协助政府获得低息款项用来建设国家。 国内资本形成靠国内储蓄或资本流入, 或者 两者兼而有之。中央公积金委员会一直是 在册的政府公债的拥有者。政府用公积金 余额来发展经济, 并使通货膨胀率保持在低 水平。
• 2、新加坡的中央公积金制度是一个集中管 理和强制性管理程度都很高的社会保障制 度。新加坡政府利用其高度社会控制能力， 强制性地使人民必须为自己的种种保障之 需进行预防性储蓄和投资。从而降低了政 府的社会福利开支，又为公共设施建设和 资本市场发展提供了大量资金。
二、公积金用途的发展
• 公积金随着缴交率的上升，其用途也由原 来单为退休养老发展成多种用途。 • 例如， 根据现在的公积金法案规定的一些 条件， 普通帐户在被基金会认可后，可用 于购买房产、股票，为子女交学费，付保 险费等。
• 1 9 6 5 年新加坡独立时， 大部分人都住在市区的 旧屋或非法建造的木屋中。虽然当时的政府领导 人已明确指出逐步改善居屋， 并使其后的“ 组屋” 建设( 就是政府投资为一般职工建造优惠房， 其 价格仅为房地产公司出售房价的1/5 一1/10 ) 得以 实施。 • 可是在政府允许动用公积金来支付购屋的款项前， 购买者并不多，而在允许用公积余买房后, 人们的 购屋兴趣就逐年升高，近几年来已达到争先恐后 的程度。日前，已有84%的人拥有自己的住屋
世界主要的住房公积金制度
世界主要的住房公积金制度（一）新加坡的中央公积金制度这其实就是我国住房公积金制度的原型。
新加坡的中央公积金制度，建立于1955年7月，规定每个雇员都是中央公积金的会员，每个会员必须按其月薪的一定比例缴纳公积金。
公积金由雇员和雇主双方分担，按月存人雇员的账户。
参加公积金制度的会员，若永久离开新加坡，终身残废或达到55岁退休年龄方能领取公积金。
为了保证会员失去工作能力后能够支付基本生活费用，中央公积金局规定，普通户头的最低存款颇为3.38万元，只有在扣除这一最低存款额后，会员才有权动用余额进行各种投资。
目前中央公积金用途除了最初设想的为年老的雇员提供养老金以外，已扩大到住房、交通、保健、投资和教育等多个方面。
中央公积金制度解决住房问题的核心政策是鼓励居民自己购建房，把住房供给从国家低价出租改为国家建房，由住户分期付款购买。
推行住房自有权计划，一方面把原属国家所有的住房逐步转让给个人，另一方面对经济收人不同的家庭，实行不同的政策：对收入高的居民，国家不包其住房，使其住宅完全商品化；而对中低收人家庭，实行准商品模式，政府投资建造社会住宅．然后再按优惠条件出卖。
在新加坡，不论是国家兴建住宅还是个人购买住宅，资金主要来源于中央公积金。
雇员可以动用公积金储蓄作为购买住宅的首期付款；购房者从银行所借的住房贷款，可用每月缴纳的公积金分期还款。
这样，雇员购买住房的款项（首付款和从银行得到的贷款）都可用公积金储蓄偿付。
（二）日本的互助合作模式日本的互助合作模式，是指在日本金融市场中，民间金融机构在住宅信贷方面非常活跃，民间与官方相互结合的住房金融模式。
其模式的主要内容是：首先，重视建立官方的和官民结合的机构或组织，以保证政府住房政策、法令和计划的贯彻执行。
其次，建立具体贯彻执行政府政策的机构，如“住房金融公库”作为政府对住房进行资助的一种组织，行使政策性住房金融的职能。
第三，建立为政府制定政策出谋划策的咨询机构。
政府既对住宅建设投资给予资助，同时又大力扶植住房金融业务的发展，使得日本官民合作的特征更加明显，以及住房信贷市场更加活跃。
新加坡中央公积金管理模式及借鉴
新加坡中央公积金管理模式及借鉴新加坡是一个小而富裕的国家，其成功的经济和公共政策密切相关。
其中，中央公积金管理模式是新加坡公共政策的重要组成部分，为新加坡公民提供了稳定和可持续的退休保障。
本文旨在探讨新加坡中央公积金管理模式的特色和实践，以期为我国住房公积金制度改革提供借鉴。
新加坡中央公积金管理模式始于1955年，旨在为新加坡公民提供全面的退休保障。
该模式采用强制性储蓄计划，要求雇主和员工共同缴纳公积金，为员工的养老生活提供稳定的资金来源。
中央公积金管理局（CPF）负责管理公积金，为会员提供多样化的投资选择，如股票、债券、房地产等。
新加坡政府还通过设立最低存款利率、最高提取额度等措施，确保公积金的安全和稳定增值。
新加坡中央公积金管理模式在新加坡的成功经验主要体现在以下几个方面：高储蓄率：由于中央公积金制度的强制性，雇主和员工必须按比例缴纳公积金，使得新加坡的储蓄率一直处于高水平。
这种高储蓄率为经济发展提供了稳定的资金来源，也提高了国民的养老保障水平。
投资多元化：中央公积金管理局为会员提供多样化的投资选择，使得公积金在保值增值方面具有较高的效率。
政府还通过设立最低存款利率、最高提取额度等措施，确保公积金的安全和稳定增值。
政策导向明确：新加坡政府对中央公积金制度进行了明确的政策导向，主要体现在鼓励长期储蓄、优先保障家庭生活、支持住房购买等方面。
这些政策导向使得中央公积金制度更加符合国家战略和发展需要。
然而，新加坡中央公积金管理模式也存在一些不足之处，如制度复杂性、缺乏公平性等。
以我国住房公积金制度为例，虽然两者都是强制性储蓄计划，但住房公积金的保障范围和储蓄效果远不如中央公积金。
因此，我国在借鉴新加坡经验时，需要充分考虑自身国情和发展需要，制定符合实际的住房公积金制度。
新加坡中央公积金管理模式为其公民提供了稳定和可持续的退休保障，成功经验主要体现在高储蓄率、投资多元化以及政策导向明确等方面。
然而，该模式也存在一些不足之处，如制度复杂性和缺乏公平性等。
新加坡中央公积金对我国住房公积金改革的启示
职 职 丁 ， 积 金 筹 集 渠 道 过 于狭 窄 。 公 ２住 房公 积 金 存 款 利 率 低 ， 贷 不 挂 钩 影 响 居 民缴 存 公 积 金 ． 存
的 积 极 性
图 一 ：０ ６ ２ ０ ２ ０ — ０ ８资金 运 用 情 况 表 ４ 房 公 积 金 管 理 机 构 的 地位 不 明确 ， 督 机 制 不 健 全 ． 住 监 我 国 各 地 的 大 多 数 住 房 公 乖 金 管 理 机 构 都 没 按 照 《 房 』 ｛ 住 公 积 金 管 理 条 例 》 的 要 求 独 出 来 ，而 是 挂 靠 在 相 关 部 门 的 名
下 ， 得 它 的各 项 重 大 决 策 都 要 听命 于 挂 靠 部 门 ， 脱 不 了 浓 Ｊ 使 摆 与 ｉ ＿
的 行 政 色 彩 。 实 际 中公 积 金 的 管 理很 不 规 范 ， 没 有 受 到 地 既 财政的监督 ， 内部 也 没 有 很 好 的 自我 监 督 机 制 ， 理 人 员 素 质 不 管
２０ ０ ８年 以来 ，建 没部 多 次发 布 下 调 住 房 公 积 金存 贷 款 利 率
的通 知 （ 卜表一 所 示 ）从 建 设 部 发 布 的 个 人 住 房 公 积 金 仔 贷 见 ， 款 利 率 表 可 以看 出 ，住 房 公 积 金 存 款 和贷 款 的利 率 都 低 于 当前
银 行 的存 贷 款 利 率 ， 且 ， 贷 款 利 率 一直 呈 现 下 降 趋 势 ， 时 ， 而 存 同
公 积 金 使 用 率 （ 人 提 取 总 额 、 人 贷 款余 额 与 购 买 债 余 额 之 个 个 和 占缴存 总额 的 比例） ７ ．１ ， 比降 低 １ ８个 百分 点 。住 房 为 ２８ ％ 同 ． ７
浅析新加坡医疗保障制度与中国的差异
农村社会保障浅析新加坡医疗保障制度与中国的差异曾 平（中南民族大学 公共管理学院，湖北 武汉 430074）[摘要] 新加坡领先世界的医疗服务体系，其中央公积金制度提供了较大的资金支持，独具特色的医疗卫生服务管理体制、高效的医疗卫生服务机构也发挥了重要作用。
通过比较新加坡保健储蓄账户与中国基本医疗保险制度、新加坡卫生保健服务体系与中国的医疗保障体系，借鉴新加坡医疗保障制度的成功经验，对中国的基本医疗保险制度加以完善，提高社会保险基金的使用效率，通过政府政策引导和价格杠杆，解决医疗资源地区分布不均、“看病难、看病贵”的问题，促进社会公平。
[关键词]保健储蓄账户；基本医疗保险；医疗管理；医疗服务[中图分类号]R-02 [文献标识码]A1 新加坡中央公积金1955年新加坡还处于英国殖民时期，英国为了维护统治，化解社会矛盾，建立了新加坡中央公积金制度（CPF），这个制度起初是为了解决人们的养老问题，同时英国也可以取得这笔基金的使用权，谋得私利。
1965年新加坡脱离英国殖民统治，独立建国。
新加坡中央公积金制度逐渐将住房、医疗、教育、投资等关乎民生的内容纳入里面，由单一功能（养老个人账户）——双功能（养老、住房）——多功能转变。
这个制度将国民一生遭遇的个人、家庭、社会风险基本涵盖，可以帮助国民抵制各种小型和重大风险，给予一定的经济补偿。
而受到殖民时期的影响，新加坡中央公积金具有社会福利性质，比如政府的组屋计划、政府对于公私医院的补贴、保健基金计划等，都一定程度强调了政府的责任。
新加坡将全国划分为五个社区（行政区），这一划分方法有利于中央政府对不同行政区的地方政府进行集中管理，减少中央公积金收缴的行政费用和制度运行成本，减少地区碎片化，实行积金的全国统筹，又可以调动地方治理积极性，给予地方较大的行政权力，使整个国家运行效率较高。
新加坡中央公积金制度强调个人储蓄，国民缴纳的社会保障费由中央公积金局（CPFB）进行集中管理，并建立基金统一运营。
新加坡中央公积金制度与我国住房公积金制度的比较与启示
评价 与我 国住房公积金制度专注于增加 个人购房资金
三是公 积金推行封 闭 式管理 ，实现 灵活 运作 。自
１ ５ 年 以来 ， ９５ 新加坡 中央 公积金制度的不断 完善和加 积 累 ， 发挥住 房金融功能 ， 实现住房 保障互助作用不
后 写 了本考察报告 。 本文介 绍 了新 加坡 中央公积金制 该法授权中央公积金局执法检查人 员对雇主业 经审计 度 的主要 内容和 特点 ， 通过 与我 国的住房 公积金 制度 的账务和其他记录 进行检查 。 反中央公积金法规定 违
的比较 ，分析 了中央公积金制度 的住房保障作 用，并 不缴公积金 的行为要接 受严厉的法律处罚 。 为防范公 指 出新加坡 中央公积金制度 对改革和 完善我 国的住房 积金管理运作风险 ， 确保资金 安全并 增值 ， 新加 坡政
法规 定的强制性 国民储蓄计划 ， 即雇主 与雇员分别按 资管理 公司 ，简称 Ｇ Ｃ）投资 。Ｇ Ｃ负责把积 累的公 Ｉ Ｉ 薪资一定 比例抽出薪 基础设施建设 ， 以及投资于
按期结 息。１６ 年新加坡独 立后 ， ５ ９ 新加坡政府 把健全 国外资产以获取相 对较 高的收益 ， 并负责对公积金管
一
会 领导下的总经理 负责制 。董事会为最高管理机构 ，
是 国 家立 法保 障制度 推 行 ，实行 管 营 分 离。 董 事会主席和总经理 由劳 工部任 命 ，任期 ３ ，日常 年
１ ５ 年 ７月新加坡颁布 了 （ ９５ （ 中央公积金法 ，对 中央 工作 由总经理负责 。 董事会成 员由政府 代表 、 主代 雇
和完善 中央公积金制度作为本国经济社会发展的战略 理局偿还本 息 （ 目前 付息 ４ ％左右 ） 。新加 坡立法规定
公平视角下的住房公积金制度改革
作者： 杨抒婷[1]
作者机构： [1]山西大学政治与公共管理学院,太原030006
出版物刊名： 经济研究导刊
页码： 32-33页
年卷期： 2020年 第27期
主题词： 住房公积金;适用范围;扩大;公平
摘要：顺利完成我国住房政策由福利分房至市场化住房的转换,是我国住房公积金制度的主要目标。
在其诞生的二十多年里,我国住房公积金制度通过对新加坡中央公积金制度的借鉴,在保障我国城镇职工的住房需求和改善其住房条件中,发挥着不容小觑的作用。
但随着近年来商品房价格的增长,住房公积金制度在保障城镇职工的住房需求和改善其居住环境方面受到了挑战和质疑。
从公平的视角,论述住房公积金改革的合理性以及改革所能带来的积极影响。
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中央公积金
建立目的不同
住房公积金
中央公积金
新加坡于1 9 5 5 年建立公积金制度,并成立中央公积金局 新加坡无养老金制度
【经济发展水平低，人均GDP1100 新元（约$680）, 失业率13.5 %，缺乏 必要社会保障体系, 养老问题无法解决】
→目的：通过公积金这种强制储蓄制度, 预先筹集个人
养老资金, 解决职工的养老问题。
1955年~1968年，只用于养老金；1968年开始介入住房领域；1986年开始与 市场储蓄利率挂钩, 允许中央公积金局动用部分公积金进行风险小的投资 活动，实现公积金增值保值。
中央公积金
建立目的不同
住房公积金
住房公积金
中国1991 年开始建立住房公积金制度 →目的：在国家、企业、个人三者共同负担的情况下 筹集住房资金, 通过长时期储蓄积累, 逐步增强职工个 人住房支付能力。
中央公积金
住房公积金
地位不同
经济
公积金缴存率 是新加坡政府调控宏观经济的工具之一… …
基 本 社 会 制 度
1
中央公积金
3
2
社会
是新加坡社会保障体制的主要组成部分, 在住 房、医疗、养老、教育、保险等各个方面公 积金都发挥了决定性的作用… …
政治
公积金的最终信用保证由新加坡政府提供，把新 加坡政府和公积金会员紧密联系在一起… …
金融机构平均存贷款利差为3.5 % , 0.1 个百分点不足以支付公积金的利息 成本和管理费用, 利差由新加坡政府给予补贴, 以维护居民个人购房抵押贷 款的低利率。政府、央行介入资金流程；全面掌控。
中央公积金
资金流程不同
住房公积金
中央公积金实行“存贷分离、高存低贷”。
“存贷分离”，即中央公积金局作为公积金管理部门，只有资金征缴、 支付、管理和保值职能，发放购房贷款的职能由建屋发展局承担；“高 存低贷”，即中央公积金局付给公积金缴存人相对市场化的存款利率，
新加坡中央公积金
中国住房公积金
新加坡的中央公积金
什么是中央公积金？
中央公积金是政府立法强制个人储蓄，雇主与雇 员分别按一定比例抽出薪资一部分存入个人公积金 账户并按期结息。
50多年 逐渐发展为
我国职工依法缴存的长期住房储金， 用以支付日后职工家庭的住房费用 。(专户存储，归职工个人所有)
普遍性（所有在职职工）、强制性、专用性（专人 性质 专用）、福利性（企业、职工共缴）、返还性（职工离
休、退休）
依照《住房公积金管理条例》第三条规定，职工和单位住房 公积金的缴存比例均不得低于职工上一年度月平均工资的5％
中央公积金
住房公积金
♪
建立目的不同
细节比较 ♪ 资金流程不同
♪ ♪ ♪ 地位不同 效果不同 思考及启示
加强国家对社保基金的统一领导和 宏观调控，实行相对集中的基金管理模式
中央公积金
住房公积金
THANK YOU
而公积金缴存人又可以向建屋发展局申请相对市场化贷款利率低很多的组 屋贷款，提高住房保障率。
中央公积金
资金流程不同
住房公积金
存贷结合
个人→ 住房公积金管理中心→ 住房公积金缴存 单位/住房开发中心
Ⅰ、整个过程住房公积金利率水平不变。 Ⅱ、住房公积金管理中心贷款利率=住房公积金存款利率+管理成本 Ⅲ、无利率补贴、利差收入。国家财政和中央银行不介入住房公积金资金 流程，控制不足。
城镇住房制度→住房公积金制度（住房公积金必须并且只能为
城镇住房服务）
低住房公积金存款利率间接地增加职工个人住房消费支出
中央公积金
资金流程不同
住房公积金
预留必要的会员支取提款
其他专用基金
雇员→ 中央公积金局→ 购买国家债券→ 政府发展基
公积金利率水平相同
金→ 建屋发展局→ 个人购房抵押贷款
资金的利率比公积金存款利率高0.1 个百分点
中央公积金
住房公积金
地位不同
目前仅限于住房方面 只是职工住房方面的最低保障 资金。 在公积金缴存率较低的情况下 , 公积金甚至不可能成为职工 的全部住房资金。 对中国的社会、政治和经济等 各个方面的影响都是有限的。
中央公积金
住房公积金
效果不同
中央公积金
住房公积金
中央公积金
住房公积金
思考及启示