商业银行个人消费贷款管理PPT课件( 31页)
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银行贷款管理ppt课件
第八章 银行贷款管理
• 贷款是银行赢利能力最强的资产 • 贷款是银行作为信用中介的最主要体现 • 贷款是大量无法进入直接融资市场的经济
主体获得融资的主要渠道 • 贷款是政府货币与金融政策的主要传导渠
道
1
第一节 贷款的种类与贷款政策
一. 贷款的种类 • 不动产贷款 • 工商贷款 • 消费者贷款 • 金融机构贷款 • 农业贷款 • 外国贷款 • 其他贷款
11
担保的类型
• 应收账款：通常按应收账款的40%~90%计算抵押价值， 并且可随赊销的继续而相应增加贷款额。自偿性贷款。
• 保理：以一定折扣买断应收账款方式提供融资。通常要求 客户将所获得融资的一定比例留存银行。
• 存货：即以借款企业所拥有的特定商品或原材料作为抵押， 一般按存货市值的40%~80%计算抵押权。也可将借款企 业全部存货的所有权暂时过渡给债权银行，一待实现销售， 销货收入或销售合同直接交付贷款银行。
• 不动产：即对土地及地上附着物设置抵押权。需明确产权 归属及产权价值，并在登记机构进行登记。
• 个人财产：包括汽车、家具和设备、珠宝、证券及其他个 人财产。抵押或质押。抵押登记或备案制度可有效保护抵 押权人的利益。
12
典型贷款协议的结构
• 按语note：明确贷款的本金、利率、期限、偿还安排等；
• 贷款承诺loan commitment agreement：贷款银行承诺 在指定期限内向借款人提供最高不超过一定数额的贷款。 一般收取0.5%左右的承诺费。
– What is the primary source of repayment, and when will the loan be repaid?
– What is the secondary source of
• 贷款是银行赢利能力最强的资产 • 贷款是银行作为信用中介的最主要体现 • 贷款是大量无法进入直接融资市场的经济
主体获得融资的主要渠道 • 贷款是政府货币与金融政策的主要传导渠
道
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第一节 贷款的种类与贷款政策
一. 贷款的种类 • 不动产贷款 • 工商贷款 • 消费者贷款 • 金融机构贷款 • 农业贷款 • 外国贷款 • 其他贷款
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担保的类型
• 应收账款：通常按应收账款的40%~90%计算抵押价值， 并且可随赊销的继续而相应增加贷款额。自偿性贷款。
• 保理：以一定折扣买断应收账款方式提供融资。通常要求 客户将所获得融资的一定比例留存银行。
• 存货：即以借款企业所拥有的特定商品或原材料作为抵押， 一般按存货市值的40%~80%计算抵押权。也可将借款企 业全部存货的所有权暂时过渡给债权银行，一待实现销售， 销货收入或销售合同直接交付贷款银行。
• 不动产：即对土地及地上附着物设置抵押权。需明确产权 归属及产权价值，并在登记机构进行登记。
• 个人财产：包括汽车、家具和设备、珠宝、证券及其他个 人财产。抵押或质押。抵押登记或备案制度可有效保护抵 押权人的利益。
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典型贷款协议的结构
• 按语note：明确贷款的本金、利率、期限、偿还安排等；
• 贷款承诺loan commitment agreement：贷款银行承诺 在指定期限内向借款人提供最高不超过一定数额的贷款。 一般收取0.5%左右的承诺费。
– What is the primary source of repayment, and when will the loan be repaid?
– What is the secondary source of
第五章 商业银行贷款业务管理 《商业银行经营管理实务》PPT课件
银行贷款的价格一般包括贷款利率、贷款补偿性余额(回存余额)和对某些贷款收取的费用(如承担费等)，因此贷款定价也不仅仅是一个确定贷款利率的过程。在贷款定价过程中，银行必须考虑资金成本、贷款风险程度、贷款的期限、贷款管理费用、存款余额、还款方式、银行与借款人之间的关系、资产收益率目标等多种因素。
5.2.2 制定贷款政策应考虑的因素
1) 有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2) 银行的资本金状况 3) 银行负债结构 4) 服务地区的经济条件和经济周期 5) 银行信贷人员的素质
5.2.3 贷款程序
贷款申请
贷款调查
对借款人信用评估
贷款审批
借款合同签订和担保
贷款发放
贷款检查
贷款收回
2) 按贷款的保障条件分类，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现 信用贷款是商业银行仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保发放的贷款。 担保贷款是指以某些特定的财产或信用作为还款保证的贷款。 票据贴现是商业银行贷款的一种特殊方式，它是指银行应持票人(客户)的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据的方式而发放的贷款。
3) 按照贷款规模分类，商业银行贷款可以分为批发贷款与零售贷款两大类 批发贷款也称为企业贷款，一般是指商业银行对个人、合伙人或公司为经营企业的目的而发放的金额较大的贷款。 零售贷款即消费者贷款，是指银行仅仅为个人消费目的而不是为经营目的所发放的贷款，包括住房消费贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款，信用卡透支等。
商业银行经营管理实务
5.1 贷款业务概述
5.1.1 贷款业务的概念 商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供给借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产。
5.2.2 制定贷款政策应考虑的因素
1) 有关法律、法规和国家的财政、货币政策 2) 银行的资本金状况 3) 银行负债结构 4) 服务地区的经济条件和经济周期 5) 银行信贷人员的素质
5.2.3 贷款程序
贷款申请
贷款调查
对借款人信用评估
贷款审批
借款合同签订和担保
贷款发放
贷款检查
贷款收回
2) 按贷款的保障条件分类，商业银行贷款可以分为信用贷款、担保贷款和票据贴现 信用贷款是商业银行仅凭借款人的信誉而无须借款人提供担保发放的贷款。 担保贷款是指以某些特定的财产或信用作为还款保证的贷款。 票据贴现是商业银行贷款的一种特殊方式，它是指银行应持票人(客户)的要求，以现款买进持票人持有但尚未到期的商业票据的方式而发放的贷款。
3) 按照贷款规模分类，商业银行贷款可以分为批发贷款与零售贷款两大类 批发贷款也称为企业贷款，一般是指商业银行对个人、合伙人或公司为经营企业的目的而发放的金额较大的贷款。 零售贷款即消费者贷款，是指银行仅仅为个人消费目的而不是为经营目的所发放的贷款，包括住房消费贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款，信用卡透支等。
商业银行经营管理实务
5.1 贷款业务概述
5.1.1 贷款业务的概念 商业银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的利率提供给借款人使用，并到期收回本金息的一种资金运用形式。贷款是商业银行的传统核心业务，也是商业银行最主要的盈利资产。
《银行个贷培训》PPT课件
（3）商户俱乐部：通过商户俱乐部的注册资料获取企业的行业分类、从业年限等信息。
（4）市场管理方：通过市场管理方自身的系统获取企业经营年限、经营规模、年租金金额。
ppt课件
27
交叉营销
现有零售客户的数据挖掘：通过基本信息及交易记录
信用卡金卡以上且职务为经理级以上的客户
行业部客户：大型企业的中小供应商或分销商群体
ppt课件
32
个贷品牌效应不强
现状： 1、缺乏统一规划，资源投放不足 2、个贷服务标准建立滞后 意见： 1、树立良好的客户体验，以服务创品牌，合川支行在品牌创效已达到了
极致。 2、持续的传播与应用，加大宣传力度
ppt课件
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服务质量有待提高
现象：
1、办贷时间太长，客户心理承受时间为7天，现行需要20天，从客户提交完 资料之日起计算。商户贷关注办贷时间，消贷客户关注利率。
第三阶段:小额信用贷款全面网络化
ppt课件
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非房贷强化
房贷向非房贷转型,大力发展小微贷、个人经营性、消费贷
招行由2010年房贷占个贷的71.8%,降至2013年的54.6%
原因有四个：
1、规模管控，向高利润，支持中小微贷款、个人经营性贷款,同时 满足政治的需要
2、行业集中，风险控制
3、流动性需要，增强流动性
ppt课件
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岗位分离执行不到位
现象： 1、信用贷款、保证贷款合同面签未执行双人 2、抵押登记未与调查人员分离 意见： 1、有条件设立担保办理岗，专职办理抵押登记 2、无法设置的，对于只有主任和信贷人员一人的，原则上由主任办 理抵押登记，有两名信贷人员的，由另一名人员办理
房贷和助业贷、农户小额贷款是不良贷款上升的三
《个人消费贷款》PPT课件
模型中的基本要素 1、特性和属性 ：它们是反映评估对象的特征的
数据，是一切分析的基础。 2、分值 ：每个特性可以有多个属性，每个属性
都具有一个分值。比如，信用卡申请表中有一 个特性－－“个人月收入”，它的属性分为两 类－－“5000元以下”和“5000元以上”。通过 特性和属性以及属性的分值，金融机构可以对 申请人进行分析和评估。 3、信用模型
建立模型的技术
1、数据挖掘 ——最基本的技术。指从数 据中汲取信息，并使用这些信息制订更 好的商业决策的过程。
A. 经验判断法：即根据对借款人的信 用分析和贷前调查，通过信贷人员 的主观判断，来决定贷与不贷，贷 多贷少。
B. 信用评分方法：先由银行建立一个 在统计上可靠的信用评估分析模型， 然后，信贷员通过此模型对借款人 进行等级划分。
4)贷后检查与贷款的收回 通常要求借款人定期反映其收入、财
产的变动情况，以便银行随时掌握借 款人还贷能力的变化。
案例2说明：
个人征信系统能使银行掌握客 户在异地和他行的借款和还款 记录，使失信的“老赖”不管 在哪里都借不到钱。
案例3：
建设银行某分行在审查某客户的个人住 房贷款申请时，通过查询个人征信系统 发现，该客户及其配偶在其他银行有11 笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内， 总贷款余额约696万元，月还款额共计 8.7万多元，与其收入相比，偿还能力明 显不足，具有明显的投机倾向，信用风 险较高，因此建行拒绝了其申请。
D. 借款人消费支出情况； E. 借款人承担赡养义务及其稳定性；
F. 借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的 健康状况；
G. 借款人的财产及其变现能力； H. 借款人 的信用履历。是否与银行发生过借款
往来，有无违约记录； I. 借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。
数据，是一切分析的基础。 2、分值 ：每个特性可以有多个属性，每个属性
都具有一个分值。比如，信用卡申请表中有一 个特性－－“个人月收入”，它的属性分为两 类－－“5000元以下”和“5000元以上”。通过 特性和属性以及属性的分值，金融机构可以对 申请人进行分析和评估。 3、信用模型
建立模型的技术
1、数据挖掘 ——最基本的技术。指从数 据中汲取信息，并使用这些信息制订更 好的商业决策的过程。
A. 经验判断法：即根据对借款人的信 用分析和贷前调查，通过信贷人员 的主观判断，来决定贷与不贷，贷 多贷少。
B. 信用评分方法：先由银行建立一个 在统计上可靠的信用评估分析模型， 然后，信贷员通过此模型对借款人 进行等级划分。
4)贷后检查与贷款的收回 通常要求借款人定期反映其收入、财
产的变动情况，以便银行随时掌握借 款人还贷能力的变化。
案例2说明：
个人征信系统能使银行掌握客 户在异地和他行的借款和还款 记录，使失信的“老赖”不管 在哪里都借不到钱。
案例3：
建设银行某分行在审查某客户的个人住 房贷款申请时，通过查询个人征信系统 发现，该客户及其配偶在其他银行有11 笔个人住房贷款，而且都发生在近1年内， 总贷款余额约696万元，月还款额共计 8.7万多元，与其收入相比，偿还能力明 显不足，具有明显的投机倾向，信用风 险较高，因此建行拒绝了其申请。
D. 借款人消费支出情况； E. 借款人承担赡养义务及其稳定性；
F. 借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的 健康状况；
G. 借款人的财产及其变现能力； H. 借款人 的信用履历。是否与银行发生过借款
往来，有无违约记录； I. 借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。
银行个贷PPT课件
合同、进销货单据、合作协议、发票、预付款凭证 等； （4）交行要求的其他相关文件和材料。
.
20
7 个人信贷的基本条件
7.3为借款申请人提供担保的，保证人、抵质押人或有权处分人应 按以下情况分别提交相关资料：
（1）保证人为自然人的，需向本行提供身份证明、收入证明、 户籍证明等资料；
（2）保证人为法人的，需向本行提供营业执照、公司章程、组 织机构代码证、验资报告、税务登记证明、经营许可证、贷款卡 、法定代表人身份证明、最近一年的财务年报和最近两期月报（ 或能反映其生产经营资金周转情况的证明材料）、同意担保的股 东大会（股东会）或董事会决议等资料；
.
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零售信贷审查岗VS放款中心法律审查岗
前者主要负责零售信贷业务的合法性、合规性、合 理性和准确性，对贷款用途、适用品种、期限、额 度、成数、利率、还款方式、担保方式、借款人的 还款来源、还款能力等具体授信条件适用内容进行 审查，重在控制信用风险；
后者主要负责个人贷款放款前所提交文件材料的合 法性、合规性、完整性、有效性审查和授信条件落 实情况的审查，即零售信贷部门递交的资料是否完 整、有效，相关合同、凭证上的贷款额度、利率、 期限等各项要素是否和零售信贷岗审查的结果一致 ，相关授信条件是否落实等，重在控制操作风险， 而对具体的授信条件是否合理准确不负审查责任。
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7 个人信贷的基本条件
7.1 个人贷款对象应提供的基本资料 （1）借款人及配偶（如有）的有效身份证明原件； （2）婚姻状况证明原件，如无配偶，应提供单身声明； （3）户籍证明或本地固定住所证明； （4）借款人收入证明或足以证明其收入水平的辅助证明；若借
款人本人收入水平不满足我行债务支出与收入比例要求的，还应 提供配偶或共同借款人的收入证明； （5）借款申请表，应填写完整，必须借款人签字； （6）贷款用途证明材料，例如购销合同、商品发票等； （7）首付款证明（如需）； （8）个人征信查询授权 （9）其他证明文件和材料。
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7 个人信贷的基本条件
7.3为借款申请人提供担保的，保证人、抵质押人或有权处分人应 按以下情况分别提交相关资料：
（1）保证人为自然人的，需向本行提供身份证明、收入证明、 户籍证明等资料；
（2）保证人为法人的，需向本行提供营业执照、公司章程、组 织机构代码证、验资报告、税务登记证明、经营许可证、贷款卡 、法定代表人身份证明、最近一年的财务年报和最近两期月报（ 或能反映其生产经营资金周转情况的证明材料）、同意担保的股 东大会（股东会）或董事会决议等资料；
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零售信贷审查岗VS放款中心法律审查岗
前者主要负责零售信贷业务的合法性、合规性、合 理性和准确性，对贷款用途、适用品种、期限、额 度、成数、利率、还款方式、担保方式、借款人的 还款来源、还款能力等具体授信条件适用内容进行 审查，重在控制信用风险；
后者主要负责个人贷款放款前所提交文件材料的合 法性、合规性、完整性、有效性审查和授信条件落 实情况的审查，即零售信贷部门递交的资料是否完 整、有效，相关合同、凭证上的贷款额度、利率、 期限等各项要素是否和零售信贷岗审查的结果一致 ，相关授信条件是否落实等，重在控制操作风险， 而对具体的授信条件是否合理准确不负审查责任。
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7 个人信贷的基本条件
7.1 个人贷款对象应提供的基本资料 （1）借款人及配偶（如有）的有效身份证明原件； （2）婚姻状况证明原件，如无配偶，应提供单身声明； （3）户籍证明或本地固定住所证明； （4）借款人收入证明或足以证明其收入水平的辅助证明；若借
款人本人收入水平不满足我行债务支出与收入比例要求的，还应 提供配偶或共同借款人的收入证明； （5）借款申请表，应填写完整，必须借款人签字； （6）贷款用途证明材料，例如购销合同、商品发票等； （7）首付款证明（如需）； （8）个人征信查询授权 （9）其他证明文件和材料。
商业银行经营管理教学课件-贷款业务管理(ppt 48页)
3.业务费用 4.管理当局的有关政策 5.借款人的信用等级 6.贷款期限及方式 7.通货膨胀 8.中央银行的基准利率
10.3.3. 贷款定价法
1.差额定价法 差额定价法是指以借入资金成本加上目
标收益来决定贷款利率的一种方法。即： 每单位贷款利率=每单位资金成本率
＋每单位目标收益率； 或每单位目标收益=每单位贷款利率
抵押与质押的标的物不同:抵押的标的物是不动产,而 质押的标的物是动产与权利;
抵押与质押对标的物是否转移占有有不同规定:抵押 的标的物不转移占有,仍由抵押人占有、使用、收益, 质押的标的转移占有。
⑶ 保证贷款是指按《担保法》规定的 保证方式以第三人承诺在借款人不能 偿还贷款时,按约定承担一般保证责任 或者连带责任而发放的贷款。
－每单位资金成本。
例题见教材第152页。
提高银行目标收益的方法：
⑴降低资金成本。
⑵提高贷款利率。
⑶采取补偿余额。银行承诺发放的贷款额 度与借款人实际能够使用的贷款额度的 差额就是补偿余额。
在本例中，银行要想获得3％的目标收 益，借款人需存入的补偿余额是多少？ 设银行承诺发放的贷款额度是x万元， 补偿余额为y万元，借款人实际使用的 贷款是z万元。
西安市商业银 行
监管标准
2006年
单一最 大客户 贷款比
例
最大十家 客户贷款
比例
3.1
21.7
2.2
15.7
2
23.40
9.29
88.13
8.74
72.4
78.27 ≤10
287.52 ≤50
2007年
单一最 大客户 贷款比
例
最大十家 客户贷款
比例
3.1
商业银行个人贷款
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明年的消费
11500A
0
710
C
00
400
B 今年的消费 10454
00
5
图5.3 黄海的个人消费选
择
商业银行个人贷款
个人消费贷款的发展
发展
➢二战以后发达国家举债消费观念为消费贷款的快 速发展提供了基础。预期收入理论最早由美国的 普鲁克诺于1949年在《定期放款与银行流动性理 论》一书中提出，预期收入理论是一种关于银行 资产投向选择的理论，其基本思想是：银行流动 性应着眼于贷款的按期偿还或资产的顺利变现。 而无论是短期商业性贷款还是有转让的资产，其 偿还或变现能力，都以未来的收入为基础。
从古典经济学到现代西方经济学对消费的不同观点：
➢威廉.配第:主张节制消费 ➢西斯蒙第:认为政府应关心消费者利益，过问消费方面事
务 ➢马歇尔:消费需求理论：
欲望饱和规律； 需求规律； 需求的价格弹性； 消费习惯的作用； 消费者剩余。
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商业银行个人论:
➢消费主要取决于当期的收入水平，消费倾向递减规律。影 响消费支出的八种动机：谨慎、远虑、改善、独立、计算 企业、自豪、贪婪。
杜生贝相对收入理论：
➢消费的“示范效应”：消费者的消费支出不仅受其自身收 入的影响，而且也受到周围人的消费行为及其收入和消费 相互关系的影响（空间）。
➢消费的“刺轮效应”：支出不仅受到自已目前收入影响， 而且也受自已过去收入和消费水平的影响（时间）。
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商业银行个人贷款
个人消费贷款的发展（续）
我国的消费贷款
➢起步于20世纪80年代，快速发展于20世纪末。
➢1999年3月，中国人民银行发布《关于开展个人消 费信贷指导意见》，明确把消费信贷作为当年金融 业的发展方向，并允许所有中资商业银行开办消费 信贷业务。提供的消费信贷主要是个人住房信贷和 汽车消费信贷。
商业银行经营管理第八章个人住房、综合消费及经营贷款.pptx
已知年值M求 现值L
M
M
M
0
1
2
3
L
M
各期贴现值：
1 R
M
M
n-1
n
L
M 1 R
M
1 R2
M
1 R3
M
1 Rn1
M
1 Rn
M
1
1 R
1
1 R2
1
1 R3
1
1 Rn1
1
1 Rn
M
1 1 R
1
1
1
1 Rn
1
M
1 Rn 1 R1 Rn
1 R
例: 某城市居民购买一套住房，申请商业性个人住房贷款20万， 年利率5.04％，贷款期限15年，若在整个贷款期内，利率未变，那 么，该居民每月偿还额为多少?
补充阅读材料
公积金贷款业务的含义与特点
住房公积金贷款时指政府部门所属的住 房资金管理中心运用公积金，委托银 行向购买自住住房（包括建造、大修 ）的住房公积金缴存人和离退休职工 发放的优惠贷款。
（1）贷款额度
（2）贷款期限（不超过30年，且借款人 在最后还款期限不能超过65周岁）
（3）公积金贷款利率较一般商业贷款利 率低
必须为自己的借款提供各种形式的担保，包括抵 押、质押和保证等。
• 第二节 住宅抵押贷款
住宅抵押贷款的种类 1、按贷款利率：固定利率和浮动利率贷款
2、按贷款期限：短期、中期和长期贷款 3、按资金金额：普通贷款、大额贷款 4、按贷款用途：
购房贷款、维修贷款和建房贷款、商用房贷款
5、按资金来源： 自营性贷款（也称商业性贷款）、委托性贷
思考：设贷款本金为L，月利率为R，贷款期数为n，当 借款人偿还m期后，利率调整为R′，求利率调整后的 月还款额M′为多少?
第五章-商业银行贷款管理PPT课件
2020/3/23
可编辑
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1.贷款的期限可分为短期贷款和中长期贷款 （1）短期贷款。 ①定义：银行发放的短期贷款通常是企业临时性，季
节性贷款，也可称为流动资金贷款。 ②特点：短期流动资金贷款具有自动清偿性质。
2020/3/23
可编辑
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银行季节性贷款
发放
收回
购货 增值
收回应收帐款 应收帐款
存货
出售
第五章 商业银行贷款管理
2020/3/23
可编辑
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商业银行贷款管理
贷款是商业银行的传统核心业务， 也是商业银行最主要的盈利资产， 即使在银行业务范围扩大、利润来 源多元化的今天，贷款业务在银行 经营管理中依然占有很重要的地位。
2020/3/23
可编辑
2
第一节 贷款的种类、组合
第二节 贷款的政策与程序
2020/3/23
可编辑
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• 2.按贷款的偿还期限分为活期贷款和定期贷 款。
• （1）活期贷款。也称通知贷款。银行在发 放这类贷款时不确定偿还期限。银行可以根 据自己资金调配的情况随时通知收回贷款。
• (2)定期贷款。是指具有固定偿还期限的贷 款。按偿还期限的长短，可以分为短期贷款、 中期贷款和长期贷款。
2020/3/23
可编辑
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• 3·固定资产购买引起的借款。固定资产 购买引起的借款有两种形式：一是更新 固定资产需要产生的借款需求；二是固 定资产扩大引起的借款需求。任何一个 企业都有扩大固定资产的需求，因此银 行要先证明是否存在合理的固定资产扩 需求。
2020/3/23
可编辑
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• 更新固定资产的借款需求，银行鉴定 的方法可以用固定资产利用率(已提折 旧累计额／折旧固定资产)和固定资产 存续期(固定资产净额／折旧费)来测 量。银行提供的借款通常是长期的， 具体要根据借款的生利能力和资产的 使用期限而定。
个人消费贷款PPT课件
五、个人消费贷款的操作要点
1)贷款的申请 a. 借款的动机和用途； b. 借款的数额和种类； c. 申请人本人的有关资料； d. 银行要求提供的其它有助于了解申 请人信用状况的合法资料。
2)信用分析和贷前调查
A. 借款人姓名、年龄、住址； B. 借款人职业及职业稳定性；
C. 借款人收入及其稳定性，借款人家庭收入及其 稳定性；
D. 借款人消费支出情况； E. 借款人承担赡养义务及其稳定性；
F. 借款人本人及由其承担赡养义务的家庭成员的 健康状况；
G. 借款人的财产及其变现能力； H. 借款人 的信用履历。是否与银行发生过借款
往来，有无违约记录； I. 借款人可以提供的贷款抵押物及其质量等。
3) 贷款审批与发放
银行在审批消费者贷款时的方法
个人消费贷款
本章目录
学习指引 §4.1个人消费贷款概述 §4.2 消费信贷风险防范措施 §4.3几种主要消费贷款 §4.4消费贷款定价 复习思考题
学习指引
主学要习内重容点：：个住人房消 抵费 押贷 贷款 款 的 的种申类请、条特件点及和市作场用运； 作住 ；房 住抵 房 押 场 抵消运押费作贷贷、款款偿担的还保种方证类式券、及与对 利 证象 率 券、 ； 化市 汽 ； 车 住消房费抵贷押款贷的款相的关偿规还定 方及 式偿 ；还 汽 ； 车其消它费消贷费款贷的款偿管还理。。
前言
消费信贷是我们的“阿拉丁神灯”还 是“节俭美德的崩溃”？
是什么缘由使得消费信贷风靡全球？ 它对宏观经济带来的是繁荣还是衰退？ ……
§4.1 个人消费贷款概述
个人消费信贷是银行以消费者个人为对 象，以个人消费为用途发放的贷款。
理解：
≠ 个人消费信贷
《消费贷款操作》PPT课件
等额本金还款法(利随本清法)就是在贷款期内，每月等额偿还贷款
本金，贷款利息随本金逐月递减。
在签定借款合同时由双方商定选择其中一种还款方式，合同签定
后，不得更改。
借款人未能按还款计划归还贷款本息时，贷款人对欠交的还款额，
按中国人民银行规定的逾期贷款罚息利息计息。
h
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一、住房贷款
（二）公积金委托贷款
是指住房资金管理中心委托银行，向购买自住住房 的住房公积金缴存人员发放的贷款。
1.申请条件（248页）
2.提供资料（248页）
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三、助学贷款
3.一般规定
（1）贷款对象 被中国境内普通高等学校招收，入学前户口所在地的家庭经济困难的全日制
本、专科学生及研究生（包括第二学士学位）的父母或金融机构认可的个人。 （2）贷款额度
年度贷款金额最高不超过1年的学费和生活费用 。学费贷款金额不超过学生 就读高校专业学费的收费标准，生活费贷款金额不超过高校所在地的基本生活费 用标准。贷款时应提供相关的费用证明（如高校缴费通知书）。 （3）贷款期限：一般不超过6年。 （4）贷款方式：可采用信用方式，也可采用担保方式。 （5）还款方式：按季结息，分期偿还。 （6）贴息管理规定：
借款人以所购房屋作抵押，房地产开发h 商同意为借款人提供阶段性保证担保。8
一、住房贷款
4.操作流程（241-242） 5.注意事项
公积金贷款每户家庭只享受一次； 已经按成本价购买公有住房的职工仍可享受公积金贷款； 享受公积金贷款后不影响职工住房公积金的提取，不影响职工该享受的住房 货币补贴； 凡贷款（包括公积金贷款、公积金组合贷款和商业银行贷款）购买个人住房 的借款人，经住房资金管理中心同意，可申请使用本人及配偶的一次性住房补贴 和住房公积金，提前清偿或部分提前偿还贷款。其中，提前清偿可提取的金额以 贷款余额为限，部分提前偿还的，可提取的金额应达到贷款总额的25%（按整千 元计）。
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五、住房抵押贷款的偿还及其方式
等额本息还款法
R
=
P×i (1 + i )n (1 + i )n -1
等额本金还款法
R=
Pn +
In =
P
N
+
[ P-
(n--
1) Pn´] i
等比还款法
M1
=
(
P
/ 12 )[(1 + (1 + D )n
i)n×( D - (1 + i)n
i
)]
M t = M1( 1+ D)t -1
住房抵押贷款担保证券 住房抵押贷款证券化
住房抵押贷款证券化概念 将银行、存款机构和其他中介机构通常不流动的资产 以证券的形式包装出售的过程。 住房抵押贷款证券化参与者 政府机构、商业银行、存款机构、投资银行等。 住房抵押贷款证券化作用 提高资产流动性；有效配置住房信贷资金；扩大投 资渠道，分散风险
比例还本法
R = Pn + In = A12nP+{P-[12( n -1)+(M-1)]×Pn }´i
12
六、住房抵押贷款的利率
公积金贷款利率
表5-1 个人住房公积金贷款利率
期限（年） 1～3 3～5 5～10 10～15 15～20 年利率（%） 3.78 4.14 4.32 4.86 5.40 月利率（‰） 3.15 3.45 3.60 4.05 4.50
分类
三、个人消费贷款的特点
广泛性 目的性和层次性 利率“粘性” 周期敏感性 贷款方式多样性
四、个人消费贷款的作用
提高消费者生活水平，提前满足享受高质量 生活的愿望。
调整商业银行资产结构，降低经营风险，提 高资产质量，培育新的利润增长点。
促进国民经济持续、快速、健康发展。
贷款期一年以上，采用月均还款方式。
每月等额还本付息额
还款期限
= 贷款本金 ×
月利率 ×（1＋月利率） （1＋月利率 ）还款期限-1
三、汽车消费贷款的偿还（续）
案例
某品牌轿车销售价18.75万元，首付款10万元，余款 8.75万元向银行借款，并规定分两年（24个月）付 清，月利率为0.495‰，试问按等额还本付息法计算 每月还款应为多少？
§5.2 住房抵押贷款管理
本节主要知识点：
住房抵押贷款的种类 住房抵押贷款的对象及申请条件 住房抵押贷款的市场运作 住房抵押贷款担保证券与证券化 住房抵押贷款的偿还及其方式 住房抵押贷款的利率
一、住房抵押贷款的种类
标准的固定利率住房抵押贷款 可调整利率住房抵押贷款 分级支付住房抵押贷款 买下住房抵押贷款 较短期限的住房抵押贷款 可转换住房抵押贷款 两步式住房抵押贷款 反向年金抵押贷款
商业银行管理学
第五章 商业银行个人消费贷款管理
本章目录
学习指引 §5.1个人消费贷款的种类及特点 §5.2住房抵押贷款管理 §5.3汽车消费贷款管理 §5.4其他消费贷款管理 §5.5案例分析 复习思考题
学习指引
主学要习内重容点：：个住人房消 抵费 押贷 贷款 款 的 的种申类请、条特件点及和市作场用运； 作住 ；房 住抵 房 押 场 抵消运押费作贷贷、款款偿担的还保种方证类式券、及与对 利 证象 率 券、 ； 化市 汽 ； 车 住消房费抵贷押款贷的款相的关偿规还定 方及 式偿 ；还 汽 ； 车其消它费消贷费款贷的款偿管还理。。
三、住房抵押贷款的市场运作
一级市场运作
接受申请（贷款启动）：借款人与售房者签订合同后 向贷款人申请
向申请人提供贷款信息：利率及相关费用、约束条款 等
贷款的调查与评估：资信调查 完成贷款手续：签合同、收费、办理抵押登记、放贷
二级市场运作
出售 资产证券化
四、住房抵押贷款担保证券与证券化
二、住房抵押贷款的对象及申请条件
对象
具有完全民事行为能力的自然人。
条件
具备城镇常住户口或有效居留身份 有固定的职业和收入，信用良好 有合法有效的购买、建造、大修普通住房的合同协议 有不低于所购住房全部价款的30％作为首期付款 有贷款人认可的资产进行抵押或质押，或有足够还款
能力的法人、其他经济组
§5.1 个人消费贷款种类及特点
本节主要知识点：
个人消费贷款的产生与发展 个人消费贷款的种类 个人消费贷款的特点 个人消费贷款的作用
一、个人消费贷款的产生与发展
产生
20世纪初，美国摩利斯计划银行通常被认为是最 早提供消费贷款的银行。
发展
二次大战以后的经济发展模式为消费贷款的快速 发展提供了基础
二、汽车消费贷款的相关规定
汽车消费贷款的对象与条件 贷款期限、利率和金额的规定 申请汽车消费贷款的程序 汽车消费贷款的担保
三、汽车消费贷款的偿还
贷款期不到一年的，采用一次还本付息方式。
到期一次还本付息额=贷款本金×（1+年利率（%） ） （贷款期为一年）
到期一次还本付息额=贷款本金×（1+月利率（‰ ）×贷款期（月）） （贷款期不到一年）
我国的消费贷款
起步与20世纪80年代，快速发展于20世纪末
二、个人消费贷款的种类
按提供贷款期限的长短
短期消费贷款 中期消费贷款 长期消费贷款
按贷款用途
个人住房贷款 汽车消费贷款 个人耐用消费品贷款 个人助学贷款 旅游消费贷款
按信用方式和信用工具
分期付款贷款 按揭贷款 信用卡贷款 支票信贷 反抵押贷款
每月还款额= 85 70 0 .4 09 0 0 0 5 (1 + 0 .49 0 0)0 2 54 =36.6 4(8 元 3) (1 + 0 .49 0 0)0 2 5- 41
按揭贷款利率
用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率 （不含浮动）减档执行。
即贷款期限为1年期以下（含1年）的，执行半年以下 （含半年）法定贷款利率；期限为1～3年（含3年） 的，执行6个月～1年期（含1年）法定贷款利率；其 余的依次类推 。
§5.3 汽车消费贷款管理
本节主要知识点：
我国发展汽车消费贷款的一般分析 汽车消费贷款的相关规定 汽车消费贷款的偿还 汽车消费贷款的发展前景
一、我国发展汽车消费贷款的一般分析
汽车消费贷款是消费贷款的最主要品种之一，也是 我国目前最具发展潜力的消费贷款品种。
我国已具备了开展汽车消费贷款的现实条件。
已具备相当规模汽车市场需求和资金环境 法律保障得到健全 已积累了汽车消费贷款经验