银行授信管理工作指导意见

**银行**年授信管理工作指导意见
一、**年授信工作指导原则
**年授信工作，应紧跟稳健货币政策要求，坚持“有扶有控、区别对待”原则，统筹做好信贷规模调控工作，提高授信的针对性、灵活性、前瞻性。

坚持服务实体经济、服务小微企业的原则，紧紧围绕鄱阳湖生态经济区建设和赣南苏区振兴发展，重点服务辖区内小微企业、地方支柱产业、市政基础设施、绿色经济、涉农和社区居民。

支持分支行在信贷规模总量调控下，适当发展个人贷款，尤其紧跟国家消费金融政策，逐步注重个人消费贷款的投放。

坚持严守风险底线的原则，严核票据业务贸易背景的真实性，严防信用违约风险和外部风险传染。

坚持转型发展的原则，逐步转向支持“专、优、特、精”的中小微型企业，初步形成资本消耗低、风险收益高、资产质量优、业务特色强的可持续性信贷发展格局。

二、信贷准入标准
（一）区域准入标准
重点做辖区内客户，严禁新增“两头在外”授信业务，特殊情况需要做辖区外客户的，一律由总行审批。

（二）行业准入标准
大力拓展积极进入类行业领域授信。

**重点支持稀土、钨等有色精深加工及应用、氟盐化工、稀土永磁材料和发光材料、储氢材料、电子电器、生物制药、机械制造、铜加工、微电子新型材料、现代农业、脐橙、家具等产业，积极支持土坯房改造等民生工程、苏区振兴重点建设项目等。

南昌重点支持汽车、家电、化工、电子信息、食品加工、生物和新医药、现代服务业、新能源、新材料、机电制造业等产业。

新余、宜春、萍乡重点支持锂电、医药、陶瓷、机械电子、竹木加工、食品加工等产业。

吉安重点支持稀有金属加工、电子信息、通讯终端、生物制药、食品加工、新能源、化工建材和机械制造等产业。

厦门重点支持电子、机械、软件与信息服务业、新材料产业、生物与新医药产业、信息技术产业、节能环保产业、文化创意产业、现代都市农业。

符合积极进入类领域的授信，优先审批和用信。

合理把握适度进入类行业领域授信。

适度进入房地产、融资平台领域。

对房地产贷款，实行名单制管理、总额控制，坚持优选客户、项目，合理控制融资占比。

加大支持符合条件的中小户型、低价位商品房建设项目力度。

融资平台贷款继续实行总量控制、总行审批，严禁支持违规集资、回购（BT）融资平台项目。

严格规范土地储备贷款，除符合我行土地储备贷款规定外，还须满足借款人列入土地储备机构名录、提供融资规模控制卡、授信总额与借款人本年度已发生的融资额度（包括本年度贷款已在本年度归还部分）累计不得超过年度可融资规模、用途为符合规定的土地储备资金使用范围
等条件。

控制谨慎类行业授信增长。

谨慎进入纺织、焦炭、金属船舶制造、煤化工、水泥、钢贸、电解铝、光伏行业。

对谨慎进入类行业的企业和项目，要认真选择具有良好发展前景、技术装备先进、研发能力强的行业龙头企业开展业务，并加快对存量业务中劣势企业授信的退出与转化。

严格限制“两高一剩”行业授信。

严格限制高耗能、产能过剩、污染严重、环保不达标企业授信，及时、坚决、彻底地退出技术装备落后和高环保风险、高政策风险的企业。

三、工作要求
（一）加强授信规模总量调控，合理配置信贷资源
加强授信计划的统一集中管理与信贷资源合理配置，根据人民银行下达的新增贷款总规模，以存款任务为主线调配辖属各机构的新增贷款规模，优先保障信用良好、现金流正常、担保优良的实体型中小客户资金需求（500万元以下）。

单户金额500万元（含）以下新增自营贷款在满足以下条件的前提下不受额度限制，须事前报备总行风险管理部：一是担保方式为抵质押；二是投放对象为中小微企业；三是用信条件落实，信贷风险可控。

银监部门提出，承兑汇票业务按（敞口＋跟单敞口）÷各项存款≤18%的原则控制。

我行存量承兑汇票业务以20**年**月31日敞口时点数为控制数，在风险可控的前提下维持原担保条件可续做。

新增承兑汇票业务在满足以下条件下不受额度限制，报总行备案后可签发：一是签发申请人为辖区内客户；二是担保方式为抵质押；
三是具有真实贸易背景；四是实体型企业。

全额保证金承兑汇票业务签发不需要报总行备案。

各分支行出现的垫款占用新增贷款规模。

（二）加强重点领域风险防范，严防信用风险
存货质押授信要从严管理，原则上不新增辖区外存货质押授信。

存货须严核权属和实行价值管理，并严格按存货质押管理办法办理质押手续和实现对存货的有效占有，须明确存货保管责任人，严防重复质押或存货灭失。

各分支行应对存量辖区外及生产流程中的存货质押业务进行专项检查（专项检查报告报总行风险管理部），并作出维持、逐步退出的判断，防范好风险。

办理最高额抵质押授信业务，经办人在最高额抵质押期限内发放每笔借款时点都应该核实抵质押物是否存在被资产保全、查封或抵押人、借款人破产等情形，以防止发放的借款不在最高额抵质押担保的范围之内。

联保授信要从严控制，存量联保授信在风险可控的前提下可续做，逐步优化担保结构；权限内新增联保授信，经分支行审批完成后，一律上报总行授信审批部备案审核同意后方可用信。

抵质押授信业务实行贷前核实制度，参照《**银行抵质押物贷前尽职核实制度实施办法》执行。

（三）加强信贷资金用途管理，严防资金挪用风险
严格落实“三个办法、一个指引”的监管要求，做好信贷资金需求测算和用途审查，防止过度授信和资金挪用。

加强贷时审查，查实确认贷款投向，包括资产抵质押类的各类贷款，均应严格审查贷款用途，明确还款来源，充分分析抵
押品的市场风险和处置风险，严禁“以押代管”，要从源头控制资金挪用的风险隐患。

监控好信贷资金流向，将账户分析、凭证查验、现场调查等核查手段制度化并存档，有效掌握走款去向和用途，严防将信贷资金用于民间借贷或流入房市、股市。

（四）加强贷后管理，提高风险预防能力
突出贷后管理的重要地位，分支行要逐户落实好贷后管理责任人并签署责任书，严禁贷后管理流于形式；每季不少于一次全面、有效的贷后检查。

重点加强保证担保授信、银信合作项目、存货质押授信、房地产贷款、重组贷款的贷后检查。

抵质押品实行持续价值管理，杜绝“以押代管”，对授信金额1000万元（含）以上业务，每半年一次由分支行自行参照市场行情对抵质押品进行预估并出具预估报告存档；对大额保证担保授信（1500万元以上），逐户重估借款人持续经营能力和保证单位担保能力。

要特别注意防范授信客户参与赌博、民间融资、非法集资所隐藏的重大风险隐患，分支行负责人要定期约见企业法定代表人或实际控制人，保证双方信息的对称。

（五）积极作为，加大风险资产处置工作
对出现承兑垫款和逾期贷款的分支行，应成立一把手为组长的风险资产处置领导小组。

务必要转变思想，摒弃消极懈怠不作为、乱作为的习气。

对已经暴露或即将暴露的风险资产，无论是否是在自己任内发放的，都应以强烈的责任感和紧迫感，按照《**银行风险资产处置工作实施意见》及总
行其他要求，尽职尽责拿出可操作、有实效的风险化解与清收处置措施并积极主动贯彻落实好。

特别是对预计会或已经逾期90天以上的贷款，应逐户制定有具体时间进度的贷款重组或诉讼等风险化解与清收处置方案，最迟应在**月底前处置完毕。

对风险资产处置工作不积极作为的，总行将调整其授信权限。

同时，总行将于年底对各机构风险资产处置工作进行单独考核并根据考核结果进行相应的奖惩。

分支行应坚持清防并举，坚持两手抓，在抓好风险资产处置工作的同时，加强信贷资产风险前瞻性研判与防范，切实做到对风险资产的早发现、早介入、早处置。

（六）遵守职业操守，做到勤勉尽职
信贷从业人员务必要自觉学习、严格遵守各项规章制度，牢记职业操守，恪守诚信、合规、尽职的原则。

贷前调查坚持双人调查、实地查看和真实反映的原则；信贷评审坚持独立、专业、审慎的原则。

加强信贷合规文化建设，强化信贷人员业务培训，建立周学习、月培训制度。

逐步推行信贷从业人员持证上岗，逐步构建阶梯式、不同等级的信贷从业人员队伍。

（七）严禁越权、变相越权授信
坚守合规底线，深入学习、严格执行“五项禁令”，严禁越权、变相越权办理授信业务。