互联网金融对传统商业银行的影响分析——以支付宝为例
支付宝支付平台对国有商业银行的影响分析——以中国银行为例
宝， 支付宝在通过略低于 国有商业银行的价格提供与 银行相类似的结算 、 代收代付等 中间业务。 二是支付宝支付平台正逐渐 向代理保险 、 基金等 金 融 领 域 渗 透 。 金 融 产 品 交 易 的 主要 媒 一 银 行 的
图１ 中国 电子 商务 交易规 模
（ ２ ） 第三方 在线支付 是 电子商务 的重要组成部 分， 电子支付兴起 。信息流 、 商流、 资金流和物流是电 子商 务 的 四个关 键 因 素 。其 中资 金 流 主要 是 指 资金
注 ：本 文 为广 西金 融 学会 ２ ０ １ ４ 年 “ 金 融 改革 创新 与 实体 经济发 展 ”征 文 获奖 文章 。
对性 的策 略。
关键 词 ：第三 方支付 机 构 ； 国有 商 业银行 ； 影响
中 图分 类号 ：Ｆ ８ ３ ０ ． ４ ９ 文献 标 识码 ：Ａ 文章 编 号 ：１ ６ ７ ４ — ５ ４ ７ ７ （ ２ ０ １ ５ ） ０ １ — ０ ０ ８ ７ — ０ ６
企业 商家 、 消 费 者 个 人 网上 活动 的增 加 ， 电子 商
从 持有 货 币 的 “ 交易” 、 “ 预 防” 和“ 投资” 三大 用途 来分析 ， 当前 支付 宝平 台能够 影 响 的还 只是 “ 交易 ” 用 途， 影 响 的是 银 行 的活期 存 款 ， 随着 其 的业 务 范 围 向 代理保 险 、 基金等领域延伸 ， 还将对定期存款 的“ 投 资” 用 途产 生 影 响 。支付 宝 与天 弘基 金联 合 推 出的余
互联网金融模式与传统金融模式的对比分析
某传统银行作为国内大型商业银行之一，具有稳定、可靠、专业等特点。该 银行提供丰富的金融产品和服务，如存款、贷款、理财等，以满足不同客户的金 融需求。同时，该银行在风险控制、资产管理等方面具有较高的专业水平，保障 用户资金安全。
通过对比分析支付宝和某传统银行可知，互联网金融模式和传统金融模式在 服务方式、用户体验、运营成本等方面存在明显差异。互联网金融模式更加注重 用户需求和体验，具有更高的效率和较低的成本，而传统金融模式更加注重稳定 性和可靠性，具有更强的风险控制能力。
互联网金融与传统金融模式的结合是未来金融业发展的趋势。通过互联网技 术，传统金融机构可以优化其运作模式，提高服务效率和质量。例如，通过云计 算和大数据技术，银行可以更加准确地评估信用风险，提高信贷业务效率；保险 公司可以通过智能风控技术，提高理赔效率和准确性。此外，互联网金融还可以 帮助传统金融机构拓展客户群体，提高客户满意度。
一、概念及特点
互联网金融模式是指利用互联网技术和信息通信技术，实现资金融通、支付、 投资和信息中介服务等的新型金融模式。其特点主要体现在以下几个方面：
1、金融服务基于大数据和云计算，能够快速、准确地了解客户需求，提高 服务质量和效率；
2、金融活动通过互联网进行，无需传统物理网点，降低了运营成本，提高 了服务效率；
二、优势及风险
互联网金融模式优势主要表现在以下几个方面：
1、运营成本低：互联网金融模式无需传统物理网点，降低了运营成本，提 高了服务效率；
2、服务门槛低：金融服务门槛低，覆盖面广，能够惠及更多中小企业和个 人客户；
3、信息透明度高：基于互联网的大数据和云计算技术，提高了信息的透明 度和对称性，降低了风险。
随着科技的进步和互联网的普及，互联网金融作为一种新型的金融模式，逐 渐进入了人们的日常生活。相比之下，传统金融历史悠久，发展成熟，但在面对 互联网金融的挑战时，也面临着许多问题。本次演示将探讨互联网金融和传统金 融的区别、挑战以及未来的发展趋势。
第三方支付平台对中国农业银行业务经营的影响分析及对策建议——以支付宝为例
【收稿 日期 】２０１８—０７一Ｏ１ 【基 金项 目 】浙江 省 自然 科学 基金 面上 项 目“基 于银 行 竞争 的 中小企 业 联保 贷 款 问题 研 究 ”（ＬＹ１５Ｇ０３００２４）；温州 市 ／温 州 大学 金 融研 究 院招 标金 改研 究项 目“温 州 民间金融 规模 的估 计 与预 测”（ＲＨ１２０６０５８） 【作者 简 介 】易 晓文（１ ９６７－），男 ，江 西新 余人 ，温州大 学 商学 院副教 授 、博 士研 究 生，温 州市 ／温州大 学金 融研 究 院研 究 员 ，浙江 省 哲学 社 会科 学 重点 研 究基地 温州 人经 济研 究 中心研 究 员 ，研 究 方 向：经 济统 计 、金 融计量 、投 资理 财。
【关 键 词 】 支付 宝 ；银行 业 务经 营 ；影 响分析 ；对策 建议 【中图分类号 】Ｆ８３２．３ 【文献标识码 】Ａ 【文章编号】１００４—２７６８（２０１８）０８—００４６—０５
一 、 引 言 自 ２１世纪 以来 ，第 三方 支付 平 台 的快速 发展 很 大 程 度 上 改 变 了人 们 的 生 活 消 费 方 式 。近 年 来 ， 越 来 越 多 的 人 习惯 于 使 用 微 信 支 付 、 支 付 宝 支 付 等 一 系 列 第 三 方 支 付 平 台 。 腾 讯 、 阿 里 官 方 在 ２０１８年 ２月 ２１日公 布 的 春 节 期 间 数 据 报 告 显 示 ， 在 除 夕 到 初 五 期 间 ，全 球 ２．５１亿 支 付 宝 用 户 集 齐 五福 ；微 信消 息发 送 总量 达 ２ ２９７亿 ，７．６８亿 人用 微信 红包传 递新 年祝福 。由此 可见 ，以支付 宝为首 的第 三 方 支 付 平 台 正 渗 人 人 们 的 日常 生 活 ，改 变 着 人们 的支付方 式 。 支付 宝之 所 以可 以成 为第 三方 支付 平 台 中的 佼 佼 者 ，是 因 为 其 拥 有 自身 的 技 术 优 势 ，完 善 的市 场 服 务 以 及 独 特 的经 营 方 式 。自淘 宝 网 在 ２００３年
金融科技创新案例分析
金融科技创新案例分析随着科技的不断发展，金融业也在迅速演变。
金融科技的出现为传统金融行业带来了许多新的机遇和挑战。
在这篇文章中，我们将对几个金融科技创新的案例进行分析，以便更好地了解金融科技对金融行业的影响。
案例一：支付宝支付宝是阿里巴巴集团旗下的一款移动支付工具，它通过利用互联网技术和金融创新，给用户带来了方便快捷的支付服务。
支付宝依托于移动互联网，通过扫码支付、手机转账、线上线下交易等功能，为用户提供了一个便捷的支付平台。
支付宝的创新之处在于，它通过整合金融服务和电商平台，提供了更加全面的服务。
用户可以通过支付宝进行转账、缴纳水电费、购买电影票等各种支付需求。
此外，支付宝还推出了“芝麻信用”功能，借助大数据和人工智能技术，通过分析用户的消费行为、信用记录等信息，为用户提供信用评估服务，实现了普惠金融的目标。
案例二：区块链技术区块链技术是一种去中心化的数据库技术，它通过分布式账本和密码学等技术手段，实现了金融交易的去中心化和安全性。
区块链技术的核心是区块，每个区块包含了多个交易记录，并通过密码学的方式与前后区块连接在一起，形成了一条不可篡改的链条。
区块链技术的创新之处在于，它解决了传统金融系统中的信任问题。
传统金融交易需要依赖中介机构进行验证和记录，而区块链技术通过去中心化和共识机制，实现了交易的自动验证和记录。
这种去中心化和分布式的特点使得区块链技术在金融行业的应用非常广泛，例如在跨境支付、供应链金融、数字货币等领域都有应用。
案例三：智能投顾智能投顾是基于人工智能和大数据技术的一种投资理财服务。
它通过分析用户的风险偏好、投资目标等信息，结合大数据和机器学习算法，为用户提供个性化的投资建议和资产配置方案。
智能投顾的创新之处在于，它通过运用大数据和人工智能的能力，实现了对个性化投资需求的满足。
传统的投资顾问往往需要人工参与，并且服务对象有限。
而智能投顾通过自动化和智能化的方式，实现了大规模用户的个性化投资服务。
第三方支付手段(以支付宝为例)的发展对传统金融的影响
071i n a n c e金融F 第三方支付手段（以支付宝为例）的发展对传统金融的影响■ 文 / 覃书傲 摘要：在讨论第三方支付方式对传统金融的影响之前，我们首先要了解什么是第三方支付，第三方支付是指具有一定实力和声誉保护的独立组织，通过与互联网对接以方便双方交易的网络支付模式。
一般来说，在第三方支付方式下，买方选择并购买货物后，买方使用第三方平台提供的账户进行贷款支付(向第三方付款)，第三方将付款通知卖方并要求交付；买方收到货物，检查货物，然后通知第三方付款；第三方将款项转移到卖方账户。
关键词：第三方支付；支付宝；金融 在2005年的瑞士达沃斯世界经济论坛中，马云第一次谈到了关于电子商务的安全保障问题，要保障交易的安全，就要从交易环节入手，将支付过程中可能会出现的安全隐患和风险问题解决，以此打造一个健康的购物环境。
随着时间流逝，科技发展，如今的支付宝可以说是几乎完全占据了整个第三方支付市场，目前，除了淘宝网外，还有很多网站将支付宝作为第三种支付结算方式。
根据官网显示，与其合作的平台已经超过了46万之多。
同时，支付宝也并不仅仅局限于网络购物，它还覆盖了平时出行，生活缴费，网上充值等众多领域。
对于商家网站而言，支付宝为他们提供了便利，也创造了不少的额外收入，而对于支付宝来说，这些商家网站代表了不同领域的市场，为其开拓了一条广阔的前景道路。
一、第三方支付如此快速发展的原因及特点（一）低成本性传统商业银行的业务种类大致可被分为两种，即为内部业务与外部业务。
其中，各大商业银行针对本银行内的各种交易或者取款业务为内部业务，并且对这类业务各自设立了一套不同的收费标准，这套标准增加了每一个银行用户的交易成本。
而所谓的对外业务，指的是银行与银行之间的各类业务，例如跨行取款、转账等，这类业务在各个商业银行内同样有一套收费标准。
与商业银行不同的第三方支付方式，在低于一定额度的情况下用户是不需要额外支付任何费用的。
金融科技在商业银行中的应用
金融科技在商业银行中的应用随着互联网、人工智能、大数据等科技的迅速发展，金融领域的应用也变得越来越普遍。
金融科技，简称“FinTech”，已经在商业银行中得到广泛的应用。
本文将提供一些现实例子，探讨金融科技在商业银行中的应用，并分析它对银行业的影响。
一、金融科技在商业银行中的应用1. 移动支付移动支付是金融科技在商业银行中的一项重要应用。
银行可以通过第三方支付平台，如支付宝和微信支付等，发展移动支付业务。
用户只需要注册一个账户，便可以通过银行的应用程序进行支付。
这种方式方便快捷，因此越来越多的人开始使用移动支付。
为了提高付款的安全性，商业银行会通过AI机器学习技术对用户进行识别，防止欺诈和盗窃。
2. 人脸识别人脸识别技术使得商业银行可以对客户提供更加安全和方便的服务。
银行可以通过这种技术对客户进行身份认证。
实际上，这种技术已经被广泛应用于存款和取款操作。
客户只需要站在摄像头前，银行系统就会对人脸进行验证，如果通过，就可以进入下一步操作。
3. 聊天机器人商业银行可以通过聊天机器人与客户进行自动化交互。
结果是更好的客户服务，并为客户免费提供知识和问题解决方案。
客户可以通过问答平台查询账户余额、帐单等信息。
银行可以通过这种方式加强客户关系，让客户更满意并愿意使用更多的银行服务。
4. 信用风险分析银行可以通过大数据和人工智能技术收集客户数据，能够对贷款的信用风险进行更加精确的分析。
利用机器学习算法，银行可以比以往更好地了解客户的信用程度和偏好。
另外，利用大数据风险评估方法，银行可以识别并检测出潜在的欺诈风险。
二、金融科技对商业银行的影响1. 提高了客户服务水平银行通过实施金融科技，改进了客户服务模式。
机器人和聊天平台等创新业务使银行能够快速、自动处理客户的问题和事务。
另外，FinTech也让银行的支付方式更加的安全和方便，因为它可以随时随地通过移动设备进行支付。
2. 提高了商业银行的效率传统业务对于人力和时间的依赖很高，但金融科技可以改变这个状况。
互联网金融的创新案例分析
互联网金融的创新案例分析随着互联网的迅猛发展，互联网金融成为了金融行业的一大创新亮点。
在过去的几年里，互联网金融领域涌现出了许多成功的创新案例，这些案例不仅改变了传统金融行业的格局，也给人们的生活带来了便利。
本文将对几个典型的互联网金融创新案例进行分析，以探讨其创新之处和对行业的影响。
首先，我们来看一下支付宝这个典型的互联网金融创新案例。
支付宝作为中国最大的第三方支付平台，通过将线上和线下的支付环节相结合，提供了便捷、安全、快速的支付方式。
支付宝的创新之处在于，它将传统的线下支付方式与互联网技术相结合，使得用户可以通过手机轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
这种创新不仅方便了用户，也为商家提供了更多的支付选择。
支付宝的成功，不仅推动了互联网支付的普及，也改变了人们的消费习惯，促进了电子商务的发展。
其次，我们来看一下网贷平台的创新案例。
网贷平台作为互联网金融的重要组成部分，通过将借贷双方直接连接起来，提供了一种新的借贷模式。
这种模式的创新之处在于，它通过互联网技术实现了借贷过程的高效和便捷。
借款人可以通过网贷平台快速获得资金，而出借人也可以通过平台获取更高的收益。
网贷平台的出现，不仅满足了小微企业和个人的融资需求，也为投资者提供了新的投资渠道。
然而，网贷平台也面临着风险和监管的挑战，如何平衡创新和风险成为了互联网金融行业的重要议题。
再次，我们来看一下数字货币的创新案例。
比特币作为第一种数字货币，通过区块链技术实现了去中心化的交易方式。
数字货币的创新之处在于，它不依赖于传统的金融机构，可以实现快速、安全、低成本的跨境支付。
数字货币的出现，不仅改变了传统金融体系的运作方式，也为金融包容性提供了新的可能。
然而，数字货币也面临着波动性大、监管难题等挑战，如何平衡创新和风险成为了数字货币发展的关键。
最后，我们来看一下智能投顾的创新案例。
智能投顾作为一种基于人工智能技术的投资咨询服务，通过分析用户的风险偏好和投资目标，提供个性化的投资组合建议。
互联网金融案例
互联网金融案例随着信息技术的飞速发展，互联网金融在近年来迅猛发展，催生了许多成功的案例。
本文将介绍几个互联网金融领域的典型案例，展示其在金融行业中的创新和影响。
一、支付宝支付宝作为中国最大的第三方支付平台，是互联网金融领域的重要代表之一。
支付宝通过为用户提供安全便捷的在线支付服务，打破了传统支付体系的束缚。
用户可以通过支付宝进行个人转账、在线购物、缴纳水电煤气费等，极大地方便了生活。
同时，支付宝还推出了余额宝等创新产品，帮助用户实现理财增值。
支付宝的成功案例证明了互联网金融的巨大潜力和市场需求，也对传统金融行业提出了新的挑战。
二、蚂蚁金服蚂蚁金服是支付宝母公司阿里巴巴旗下的金融科技公司，也是互联网金融行业的佼佼者。
蚂蚁金服通过整合互联网科技和金融服务，为个人和企业提供了一系列创新的金融产品和服务。
其中，最成功的案例之一是蚂蚁花呗。
蚂蚁花呗通过创新的信用评估模型，为用户提供了便捷的消费信贷服务，让用户能够方便地进行分期付款。
蚂蚁金服的成功案例进一步证明了互联网金融的巨大潜力，也给传统金融行业带来了重要的启示。
三、京东金融京东金融是京东集团旗下的金融子公司，通过整合京东集团的资源和用户数据，为用户提供了一系列金融服务。
京东金融的典型案例是小金库。
小金库是一款个人理财产品，用户可以将闲置资金投入到小金库中，享受相对较高的收益。
通过将电商平台和金融服务相结合，京东金融成功地吸引了用户资金，实现了双赢局面。
四、微众银行微众银行是中国首家互联网银行，也是互联网金融领域的创新典范。
微众银行通过线上开展业务，为用户提供了便捷的银行服务。
其典型案例是微粒贷。
微粒贷是微众银行推出的小额贷款产品，为个体工商户和小微企业提供融资支持。
微众银行的成功案例表明互联网金融可以解决传统金融行业中存在的信审难、融资难等问题。
总结：以上介绍的互联网金融案例是当前市场上非常成功的代表，它们通过创新的金融产品和服务，满足了用户对便捷、高效、低成本金融服务的需求。
互联网金融对传统银行业的影响
天津外国语大学国际商学院本科生课程论文（设计）课程名称：宋体四号字居中论文题目：互联网金融对传统银行业的影响姓名：宋体四号字居中学号：专业：年级：2012级班级：任课教师：20 年月内容摘要随着现代电子网络的普及，信息技术和大数据的发展，在此影响下，已出现一种既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即被称为“互联网金融”的模式。
互联网金融的特点显示了其自身的优势，得到了广大公众的认可，以支付宝的余额宝为例，各类宝宝类的互联网金融相继兴起。
互联网金融的兴起，以商业银行为代表的传统金融机构正面临前所未有的挑战和冲击。
本文通过对目前我国金融市场现状的分析，比较互联网金融和传统银行业务各自特点，总结出以余额宝为例的互联网网金融对我国传统的银行业务的影响，并给出关于我国传统银行未来发展的建议。
关键词：互联网金融；余额宝；传统银行业目录一引言 (1)二互联网金融现状分析 (1)（一）互联网金融发展现状 (1)（二）互联网金融发展现状的主要特点 (2)三互联网金融模式的优势 (2)（一）互联网金融的产生具有诚挚性 (2)（二）互联网金融的便捷性 (2)（三）互联网金融的普遍性 (3)四互联网金融模式对传统银行业的影响 (3)（一）倒逼传统银行业转型 (3)（二）丰富银行业务 (3)（三）促进发展利率市场 (3)（四）改变金融行业局面 (4)五互联网金融模式下银行业的发展方向 (4)（一）传统银行业服务的网络化发展 (4)（二）技术创新和体制创新 (4)（三）互联网金融模式的风险控制 (4)（四）自我发展与对外合作 (5)六总结 (5)参考文献 (6)互联网金融对传统银行业的影响一引言2013年6月13日支付宝联合天弘基金推出了余额宝，至2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模1853亿元。
余额宝在2013年的快速崛起，带动起了整个互联网金融的发展。
有人将“互联网金融”评选2013年度金融领域的流行词之一。
互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例
互联网金融对我国商业银行存款的影响研究以余额宝为例一、概述随着互联网技术的飞速发展和普及，互联网金融作为一种新兴的金融模式，对我国商业银行存款业务产生了深远的影响。
本文将以余额宝为例，深入研究互联网金融对商业银行存款的影响。
我们将介绍互联网金融的概念和特点，以及其对传统金融行业的冲击和变革。
我们将重点分析余额宝作为互联网金融的典型代表，其发展历程、运营模式和产品特点。
我们将探讨余额宝对商业银行存款的影响，包括存款分流、利率市场化、金融创新等方面。
我们将通过数据分析和案例研究，全面评估余额宝对商业银行存款业务的挑战和机遇。
我们将总结互联网金融对商业银行存款的影响，并提出相应的政策建议和风险防范措施，以促进互联网金融与商业银行的良性互动和健康发展。
1. 背景介绍随着信息技术的快速发展和互联网的普及，互联网金融作为一种新兴的金融业态，近年来在我国得到了迅猛的发展。
互联网金融以其便捷、高效、低成本等特点，迅速吸引了大量用户，并对传统金融行业产生了深远的影响。
余额宝作为互联网金融的代表性产品之一，自2013年推出以来，凭借其高收益、零购买手续费、实时赎回等优势，迅速成为了广大用户的热门选择。
在此背景下，我国商业银行存款业务面临着前所未有的挑战。
传统的商业银行存款业务主要以定期存款、活期存款为主，但受到互联网金融产品的冲击，储蓄存款的分流现象日益明显。
余额宝的兴起，不仅改变了用户的资金配置习惯，也使得商业银行的存款规模受到了一定的影响。
研究互联网金融对我国商业银行存款的影响，特别是以余额宝为例，对于商业银行如何适应互联网金融时代、优化存款业务具有重要意义。
同时，互联网金融的快速发展也加速了金融市场的利率市场化进程。
商业银行为了应对互联网金融的竞争，不得不提高存款利率以吸引客户，这无疑增加了银行的资金成本。
余额宝等互联网金融产品的出现，也对银行间市场利率产生了影响，进一步压缩了商业银行的利润空间。
互联网金融的兴起技术进步：随着互联网和移动技术的不断进步，人们对于金融服务的需求不再局限于传统的线下模式。
互联网金融的成功案例分析
互联网金融的成功案例分析概述随着互联网的快速发展，互联网金融成为了金融行业的一个重要分支。
互联网金融通过运用互联网技术，为用户提供便利的金融服务，改变了传统金融行业的运作方式。
本文将分析几个成功的互联网金融案例，并探讨其成功的原因。
成功案例分析案例一：支付宝支付宝是中国最大的第三方支付平台，成立于2004年。
通过手机和互联网，支付宝为用户提供了便捷的付款、转账、信用借贷等服务。
支付宝之所以成功，在于其优秀的技术实力和广泛的用户基础。
同时，支付宝还通过与商家和金融机构的合作，打造了一个完整的支付生态系统，满足了用户的各种需求。
案例二：蚂蚁金服蚂蚁金服是支付宝的母公司，是中国一家领先的金融科技公司。
蚂蚁金服通过运用大数据和人工智能等技术，为用户提供了包括支付、理财、借贷、保险等在内的综合金融服务。
蚂蚁金服之所以成功，在于其强大的技术实力和创新的商业模式。
蚂蚁金服还通过与各种机构的合作，提供了一站式的金融服务，满足了用户的多样化需求。
案例三：小米金融小米金融是小米科技旗下的金融服务平台，于2015年成立。
小米金融通过与合作伙伴的联合运营，为用户提供了小额贷款、消费分期等金融服务。
小米金融之所以成功，在于其强大的品牌优势和用户基础。
小米金融还通过与小米科技的互相支持，提供了与小米产品的无缝连接，为用户提供了更便捷的金融服务。
成功的原因这些互联网金融案例之所以取得成功，主要有以下几个原因：1. 技术实力：这些公司拥有强大的技术团队和先进的技术设备，能够提供高效、稳定的互联网金融服务。
2. 商业模式创新：这些公司不断创新自己的商业模式，满足用户不断变化的需求。
3. 用户体验：这些公司注重用户体验，通过简化流程、提高便利性等方式，赢得了用户的信任和喜爱。
4. 合作伙伴关系：这些公司与各种机构建立了紧密的合作伙伴关系，共同为用户提供多样化的金融服务。
结论互联网金融在过去几年取得了显著的成功，这些成功案例的分析可以帮助我们了解互联网金融行业的发展趋势和成功之道。
互联网金融对商业银行发展的影响探讨—以余额宝为例
互联网金融对商业银行发展的影响探讨—以余额宝为例摘要：21世纪我国进入互联网时代，网上购物、网上银行等线上产品持续抢占市场，实体经济受到不小冲击，以阿里巴巴为代表的互联网企业快速发展，支付宝、余额宝等新型互联网金融的出现既改变了人们的生产生活，又对传统金融行业产生了不小冲击。
本文着重于分析余额宝对传统商业银行的影响分析，从机遇到挑战、从困境分析到营救方法，系统地研究互联网金额对商业银行发展的影响，探寻商业银行未来发展方向。
关键词：互联网金融；传统商业银行；影响；对策；余额宝为例互联网金融(ITFIN)是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式[1]。
目前，我国居民使用频率较高的余额宝就属于典型的互联网金融方式。
余额宝又叫增利宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。
通过将资金转入余额宝，来实现理财，用户不仅能够得到比同期的银行活期存款利息更高的收益，还能随时消费支付和转出，免费实现支付和转账的功能。
余额宝等互联网金融以其灵活便捷省事，进入门槛低，客户基数庞大等优点深受手机用户群体的偏爱，这无疑对传统商业银行的发展带来巨大的冲击。
一、互联网金融对传统商业银行的影响（一）互联网金融拓展了客户群体在信息技术浪潮下，客户群体的类型、消费习惯、消费模式等都发生了巨大的变化。
互联网金融市场参与者从大企业、高端群体延伸到中小企业、小微企业、普通个体经营者。
随着社会的进步和个人对自身发展需求的不断增加，客户也开始追求更加个性化的服务。
因此，商业银行服务范围也随之更加广泛和多样化，纷纷拓展金融服务业务，以抢占市场份额，为年轻人提供更好的体验。
（二）互联网金融打破了传统支付方式当前移动支付是互联网金融模式下主要支付手段，它通过无线通信技术实现更为便捷省时的支付途径，为支付双方提供高效体验。
在互联网金融的影响下，诞生出一批新的支付媒介，以支付宝、微信支付为代表，他们的支付范围涵盖人民生活的方方面面，小到水电缴费，大到房屋购置，无不出现他们身影。
互联网金融对传统商业银行的影响研究——以余额宝为例
互联网金融对传统商业银行的影响研究——以余额宝为例摘要：信息化时代，互联网信息技术飞速发展，同时带动了互联网金融的发展。
互联网金融从运行模式和运转格式上和传统商业银行有了很大的区别，这些区别也成为了互联网金融自身的优势。
利用这些优势，互联网金融给大众带来更加优质的服务，击破了传统金融服务的垄断地位。
这些冲击也促进了传统商业银行革新的步伐。
就目前的金融市场来看，传统商业银行依然占据着不可撼动的主要位置，而互联网金融的发展也势不可挡，在特定的时期内两者是互相竞争的矛盾体，可是从当代金融的久远开展角度看，两者互相影响，一起促进了当代金融系统的完善。
探索和分析互联网金融本身的形式和特色，可以愈加了解互联网金融，并且有助于探索和掌握将来金融的发展方向；将互联网金融和统商业银行实行分析比较，研究两者的关系和互相影响，有助于探索出两者的互利双赢的交融之道及如何完善当代金融系统。
关键词:互联网金融；传统商业银行；影响；余额宝引言近年来，互联网技术飞速发展，成为了人们生活中不可或缺的一部分。
伴随着互联网技术的发展，互联网金融开始萌芽并飞速发展，受到了国家和普通老百姓越来越多的关注。
传统商业银行虽然在整体的金融体系中有着重大的影响力，但是当下的互联网金融的发展也来势迅猛，在一定的程度上和一段时期内对传统商业银行形成了一定的冲击。
这二者存在竞争关系，同时也是互相矛盾体，为了能看到两者之间更多的融合和发展性，需要长远的从到当代的金融发展去考虑，以及为传统金融带来了新的指引与生存机会。
互联网金融发展迅猛，传统商业银行从不同的方面感受到了挑战的冲击，这大大的刺激了传统商业银行的创新，从而为传统商业银行的发展方向增加更多可实现性。
本文以余额宝为例，通过分析余额宝的发展现状以及对传统商业银行的有利影响及不利影响，研究互联网金融对商业银行的影响机制以及二者的相互关系，以期为商业银行的改革和可持续发展以及二者如何共同完善现代金融体系提供一些借鉴和建议。
浅谈互联网金融对银行传统存款业务的影响
浅谈互联网金融对银行传统存款业务的影响——以某额宝为例近年来，我国的互联网金融市场已经逐渐步入百家争鸣的阶段，并且长远来看，随着市场利率化的逐渐推行和深化，金融产业结构会产生一些变化是必然的。
首先是改变了大众对金融的传统概念，对我们所熟知的传统金融模式产生冲击。
但就现在而言，最具代表性的线上理财产品还是某额宝。
所以本文就以某额宝为例，浅谈互联网金融。
而今天的某额宝显然成为了搅动传统金融市场的那一条鲶鱼，使金融市场更加贴近普通大众的生活，并促使商业银行开展新的金融模式，整个市场活络了许多。
对于某额宝对银行业务产生的影响，本文具体阐述为某额宝对银行传统存款业务的影响。
某额宝自推出起，就受到了社会各界的广泛关注，且普通大众频频以其便捷的操作，高额的收益率对比银行传统存款业务。
从长远来看，传统的金融模式不会消失，但是金融行业的格局面临着一轮新的洗牌。
所以本文开始从互联网金融本身的发展历程和中国互联网金融市场发展程度入手，进而宏观分析某额宝出现在中国的大背景，以及现在的发展现状。
然后具体采用SWOT分析本文选定的主要对象——某额宝的优势，劣势，机会，威胁和风险。
进而对比商业银行互联网金融方面和传统存款业务的优势和劣势。
以及商业银行具体采用的应对措施，例如没有的该如何开展，已有的该如何改进。
最后对未来互联网下的货币基金的发展模式进行预测和展望。
1 绪论1.1研究背景及意义1.1.1研究背景互联网和金融，这两个词语都代表着现代社会中蓬勃发展的一种生产力。
两个词语的连接更是构成了如今金融市场上一股不容小觑的力量。
而目前中国的金融市场正在经历巨大的变革已经是总所周知，特别引人注目的是利率和汇率的市场化，以及金融管制的放松。
我国在推动电子商务，互联网金融发展的道路上也做出了不懈的努力，譬如国务院2005年1月公布的《关于加快电子商务发展的若干意见》，制定了关于大力发展电子商务的方针政策，以及围绕电子商务可能带来的相关问题的部署，充分认识了电子商务对当今经济社会的重要作用。
互联网金融对银行业的冲击
互联网金融对银行业的冲击在当今数字化时代，互联网金融如同一股汹涌的浪潮，对传统银行业产生了巨大的冲击。
这种冲击不仅改变了金融服务的提供方式，也对银行业的经营模式、市场格局和客户关系等方面带来了深远的影响。
互联网金融的兴起得益于信息技术的飞速发展和普及。
互联网的普及使得金融服务能够突破时间和空间的限制，为客户提供更加便捷、高效的服务。
以第三方支付为例，支付宝、微信支付等支付平台的出现，极大地改变了人们的支付习惯。
过去，人们主要依赖现金和银行卡进行支付，而现在，只需一部手机，通过扫描二维码就能轻松完成支付。
这种便捷的支付方式不仅提高了支付效率，还降低了交易成本，使得越来越多的消费者选择使用第三方支付。
互联网金融的另一个重要领域是网络借贷。
P2P 网贷平台为资金供需双方提供了直接对接的渠道，打破了传统银行在借贷业务中的垄断地位。
与传统银行贷款相比，P2P 网贷的审批流程更加简单快捷，能够满足一些中小微企业和个人的紧急资金需求。
然而，P2P 网贷行业也存在着一些风险和问题，如平台跑路、非法集资等，这也给金融监管带来了新的挑战。
互联网金融对银行业的冲击首先体现在客户分流方面。
随着互联网金融服务的不断丰富和完善，越来越多的客户开始选择互联网金融平台进行理财、支付、借贷等金融业务。
尤其是年轻一代的消费者，他们对互联网的依赖程度较高，更愿意接受创新的金融服务模式。
这导致银行的客户流失，特别是一些零售业务客户。
其次，互联网金融的发展也对银行的盈利模式造成了影响。
传统银行的主要盈利来源包括存贷利差和中间业务收入。
然而，互联网金融的出现使得银行的存贷利差逐渐缩小。
一方面，互联网理财产品的收益率相对较高，吸引了大量的存款资金，导致银行的存款成本上升；另一方面，网络借贷平台的竞争使得银行在贷款业务方面的定价能力下降。
此外，互联网金融企业在中间业务领域也不断创新，如推出免费的转账、缴费等服务，挤压了银行中间业务的利润空间。
互联网金融对传统商业银行的影响分析——以支付宝为例
互联网金融对传统商业银行的影响分析——以支付宝为例摘要自从改革开放以来，我国的国民经济获得了持续较快的发展。
于此同时，企业的贷款融资、公民的个人信贷、公民储蓄理财等各种需求也随之而来。
有需求就会有市场，由于我国的金融行业起步时间较晚，因此在突然增长的市场环境面前，我国的金融行业获得了飞速发展的机会。
从改革开放到现在，大部分的时间金融行业发展的“黄金时期”。
与此同时，对于金融行业的法律体系和市场监管也日益完善。
但是，近年来，随着经济和科技的快速发展，公民消费便捷度需求的增加和理财产品灵活多样化需求的增加，各类电子银行和数据金融产品应运而生。
以阿里巴巴旗下的“支付宝”为例，其同等本金下的收益系数远远高于银行利息，并且存取便捷，其旗下的理财基金产品也更加多样化。
这种数字金融的出现对于传统金融的冲击无疑是巨大的。
但是同时，传统金融由于监管到位、体系完善等优势，仍有广阔的发展空间。
本文以新形势下的传统金融出发点，系统地分析和研究了传统金融的弊端和所面临的危机，同时以支付宝为例，根据支付宝的特点分析了其自身优势和机遇，继而针对传统商业银行的不足之处提出了相关的改进意见。
以期为传统金融适应时代发展和市场需求提供文献资料和理论参考，推动我国金融体系的进一步完善，推动我国金融市场的长期健康发展。
关键词：传统金融；数字金融；金融体系；金融市场目录第一章导论 (4)1.1研究背景 (4)1.2研究目的与意义 (4)1.3文献综述 (5)1.4研究内容及结构安排 (6)1.5研究方法及技术路线 (6)1.6创新之处 (7)第二章互联网金融的理论概述 (7)2.1互联网金融的概念和特征 (7)2.2支付宝的运营模式 (9)2.3本章小结 (9)第三章支付宝的发展战略研究 (9)3.1支付宝发展简介和概括 (9)3.2支付宝发展的优劣势分析 (9)3.3本章小结 (10)第四章支付宝对传统商业银行的影响分析 (11)4.1支付宝给传统商业银行带来的方便 (11)4.2支付宝给传统商业银行带来的冲击 (11)4.3传统商业银行应对支付宝挑战的优劣势 (15)4.4本章小结 (16)第五章传统商业银行应对支付宝冲击的策略 (17)5.1转变传统的经营理念和方式 (17)5.2多元化经营策略 (18)5.3合作与竞争策略 (20)5.4本章小结 (21)第六章结论与展望 (21)6.1结论 (21)6.2展望 (22)参考文献 (22)附录 (24)第一章导论1.1研究背景传统金融所包含的业务仅仅是贷款的业务、存款的业务以及结算的业务这三种。
浅谈互联网金融对商业银行的影响——以蚂蚁花呗为例
用户通过支付宝这一平台通过以往的购物活跃度获得到相 应的消费额度进行透支消费，只要在规定的时 间 还 款 便 不 会 产生利息，它打破 了 传 统 购 物 平 台 的 限 制，将 服 务 扩 展 至 更 多的线上线下消费领域，收获了大批用 户。在 不 断 的 创 新 完 善中，从简单的预支额度转到购物，旅行、娱 乐 等 消 费 场 景 中 应 用 ，再 到 医 疗 、教 育 、公 共 缴 费 等 民 生 领 域 。
金融在线
浅谈互联网金融对商业银行的影响
———以蚂蚁花呗为例
王新舒
（延边大学，吉林 延吉 １３３００２）
摘要：近年来，我国互联网金融高速发展，其衍生出的互联网金融产品受到了 广 大 消 费 者 的 欢 迎，在 很 大 程 度 上 影 响 着 商 业 银 行 的 传 统 业 务 ，本 文 以 蚂 蚁 花 呗 为 例 ，基 于 三 类 商 业 银 行 的 基 本 业 务 类 型 ，深 入 浅 出 地 分 析 商 业 银 行 在 面对互联网金融受到的冲击所应对策略。
一直以来手续费是商业银行的直接现金来源但蚂蚁花呗在规定的时间内还款无需利息信用度越高申请的额度越大这一优势令消费者更愿意使用后者并且花呗是支付宝的一项功能消费者只需一部智能手机在付款时选择花呗既免去了传统人工操作的时间又可以享受到提前拥有产品的满足感下载软件结合支付宝其他应用功能还方便查询账户金额汇款转账等多种服务无需去银行柜台办理便利着人们的方方面面
我们可以发现，蚂蚁花呗的理念颠覆 了 人 们 传 统 消 费 理 念，用户不仅仅在支付宝，淘宝，亚马逊等 购 物 交 易 平 台 使 用 花呗，而且线下多 家 网 点 支 付 时 仍 能 使 用 花 呗，这 大 大 地 满 足了消费者在购买产品的同时不需要支付金额的心理。相 比京东白条，信用卡，天猫分期，蚂蚁花呗 有 相 对 较 长 的 还 款 时间，相对较高的信用额度，相对较强的 吸 引 力，罚 款 利 率 居 中 ，避 免 了 因 金 融 市 场 管 理 不 严 而 损 失 资 金 的 不 足 。
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互联网金融对传统商业银行的影响分析——以支付宝为例摘要自从改革开放以来，我国的国民经济获得了持续较快的发展。
于此同时，企业的贷款融资、公民的个人信贷、公民储蓄理财等各种需求也随之而来。
有需求就会有市场，由于我国的金融行业起步时间较晚，因此在突然增长的市场环境面前，我国的金融行业获得了飞速发展的机会。
从改革开放到现在，大部分的时间金融行业发展的“黄金时期”。
与此同时，对于金融行业的法律体系和市场监管也日益完善。
但是，近年来，随着经济和科技的快速发展，公民消费便捷度需求的增加和理财产品灵活多样化需求的增加，各类电子银行和数据金融产品应运而生。
以阿里巴巴旗下的“支付宝”为例，其同等本金下的收益系数远远高于银行利息，并且存取便捷，其旗下的理财基金产品也更加多样化。
这种数字金融的出现对于传统金融的冲击无疑是巨大的。
但是同时，传统金融由于监管到位、体系完善等优势，仍有广阔的发展空间。
本文以新形势下的传统金融出发点，系统地分析和研究了传统金融的弊端和所面临的危机，同时以支付宝为例，根据支付宝的特点分析了其自身优势和机遇，继而针对传统商业银行的不足之处提出了相关的改进意见。
以期为传统金融适应时代发展和市场需求提供文献资料和理论参考，推动我国金融体系的进一步完善，推动我国金融市场的长期健康发展。
关键词：传统金融；数字金融；金融体系；金融市场目录第一章导论 (4)1.1研究背景 (4)1.2研究目的与意义 (4)1.3文献综述 (5)1.4研究内容及结构安排 (6)1.5研究方法及技术路线 (6)1.6创新之处 (7)第二章互联网金融的理论概述 (7)2.1互联网金融的概念和特征 (7)2.2支付宝的运营模式 (9)2.3本章小结 (9)第三章支付宝的发展战略研究 (9)3.1支付宝发展简介和概括 (9)3.2支付宝发展的优劣势分析 (9)3.3本章小结 (10)第四章支付宝对传统商业银行的影响分析 (11)4.1支付宝给传统商业银行带来的方便 (11)4.2支付宝给传统商业银行带来的冲击 (11)4.3传统商业银行应对支付宝挑战的优劣势 (15)4.4本章小结 (16)第五章传统商业银行应对支付宝冲击的策略 (17)5.1转变传统的经营理念和方式 (17)5.2多元化经营策略 (18)5.3合作与竞争策略 (20)5.4本章小结 (21)第六章结论与展望 (21)6.1结论 (21)6.2展望 (22)参考文献 (22)附录 (24)第一章导论1.1研究背景传统金融所包含的业务仅仅是贷款的业务、存款的业务以及结算的业务这三种。
而不管是三种业务中的任何一种，其办理机构一般都是银行。
在改革开放初期，面对各种蜂拥而起的各种企业，传统商业银行在解决企业融资渠道和资金困难的方面起到了巨大的作用。
传统商业银行的贷款业务为许多企业提供了周转资金和启动资金，推动了我国市场经济的发展。
而在现如今的环境下社会主义市场经济蓬勃发展，传统金融依旧存在现实的重要意义。
相对于企业来说，中国正面临着新一轮产业结构调整和经济转型，信息服务行业发展迅速，由此接踵而来的就是如雨后春笋般不断发展提高的中小企业。
以信息服务业为主要目标产业的新兴中小企业并不需要厂房、设备等大投资，甚至只需要一间商品房，几台电脑即可。
但是在企业宣传和引流方面却需要投入一定资金。
而传统商业银行可以为这些中小企业解决融资和贷款问题，支持中小企业发展。
从这方面来看，传统商业银行从一定程度上来说也可以推动中国的产业转型和升级调整。
而对于公民来说，中国的国民生产总值现如今已经跃居全世界第二，人均收入同时也获得了极大的提高。
这可以说公民手中有了更加多的可支配性收入。
对于传统金融业所提供的理财和基金板块相对于股票来说，虽然说收益比不上股票行业，但从稳健程度上来说却是追求稳健收入理财的第一选择。
所以从这一层面来说，传统商业银行在促进理财市场稳定、满足公民理财需求的角度还是有市场的。
但是由于近年来经济科技的迅速发展，数字金融和新兴的信贷理财手段迅速出现并普及，因此导致了传统商业银行遇到了前所未有的挑战。
本文从新形势下的传统金融特点出发，分析和研究了传统商业银行的弊端和所面临的危机，同时根据传统商业银行的特点，以支付宝为例，分析了其自身优势和机遇，针对其不足之处提出了相关的改进意见。
传统商业银行如果能够适应时代发展和市场需求，就可以进一步推动我国的金融体系的自我完善，推动我国金融市场可以做到长期健康发展。
1.2研究的目的与意义在我国社会主义经济高速发展的今天，各种类型的理财产品大批大批的更替，数字金融和新的信贷手段层出不穷。
但是这些理财产品和数字金融产品的出现仅仅是为了迎合市场需求，其稳定性、合法，与传统金融相比都有不足之处。
本文通过对传统金融的经营理念和方式、多元化经营策略、合作与竞争策略这三个方面的所面临的挑战进行系统分析和研究，并且提出了相应的建议，并为传统金融业的未来的发展方向、运营方式以及管理体系等方面提出了具体优化建议。
希望通过本论文的研究,能够填补国内在传统金融发展方面的空缺,完善国内传统金融管理体系，提高传统金融盈利水平，提高金融行业的整体盈利效率。
同时为推动我国金融体系的进一步完善，推动我国金融市场的长期健康发展提供一些帮助。
1.3文献综述新的形势下，不管是市场还是金融体系内部，都在倒逼传统银行理财行业转型升级，满足市场需求，提供更加优质、更加多样化的服务。
但是由于我国现代金融理财产品出现的时间较晚，因此相关的文献资料并不丰富。
本文才此次分析中利用了《关于第三方支付平台和互联网金融发展研究》、《我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究》、《第三方支付对商业银行的影响和应对措施研究》、《互联网金融对传统商业银行业的影响研究》、《第三方支付与商业银行的竞争合作关系研究》、《互联网第三方支付对商业银行的挑战》、《互联网金融对商业银行影响及商业银行应对策略研究》、《互联网金融对传统商业银行影响分析——以阿里支付宝为例》、《互联网金融第三方支付发展战略研究》、《以支付宝为例的第三方支付风险及应对措施》、《中国互联网金融与传统商业银行关系研究》、《第三方支付对传统银行业务的冲击和对策研究——以支付宝为例》等众多具有科学理论依据的文章，对研究的课题有完整系统的认识。
而与中国相比，国外发达国家在资本主义市场经济下，市场自由度较高，政府对于企业的干涉较少，所以金融产品以市场需求为导向发展，在金融等方面的研究起步也较早，相关理论和文献资料也较为丰富，本文在撰写时还参考了多篇外文资料，希望能够为我国传统金融方面的研究提供相关文献资料和理论参考。
1.4研究内容及结构安排本文首先对传统商业银行和互联网金融的特点进行分析研究；接着，对于传统商业银行和互联网金融的发展现状以及存在的问题进行了介绍；最后针对现在的真实情况，互联网金融还不能完全代替传统商业银行，介绍传统商业银行应该采取哪些合理有效的措施来提升自己的竞争力。
1.5研究方法及技术路线在研究方法上，本文采用了文献分析法、分析归纳法以及问卷调查法。
在撰写本文时，本文收集，识别和整理了相关文献，并对近十年来的相关文献进行了分析和研究。
在此基础上，对传统金融的研究形成了系统的科学认知。
针对传统金融的特点，本文以历史研究文献为参照，结合当前课题深入分析，对于传统金融当前所面临的困境、未来的发展方向、改进措施、预期效果等方面都进行了研究分析。
同时结合已有的国内外相关理论，借鉴了国外对传统金融发展改革的措施和建议，对中国传统金融未来的发展趋势进行了科学预测。
在本论文写作时，通过对文献的分析，经过了互联网金融对传统商业银行业的影响这一研究课题的提出、研究体系的设计、相关文献的搜集、有效文献的深入分析研究、信息的整合归纳这五个步骤。
对于本课题的研究有相当严谨科学的分析。
为了使本论文的推理过程和逻辑分析过程更为严谨可信，在本论文的撰写过程中，整体的逻辑分析过程使用了分析归纳法。
本文最早通过互联网金融对传统商业银行的影响这一研究课题，分析归纳了传统金融在推动中国经济发展中的重要作用，继而分析和整合了支付宝对于传统金融的挑战进行了综合分析，然后归纳总结出了传统金融的改进措施和发展方向。
为了收集到真实可信的数据来支持本文的写作，使本论文更加具有真实性，本文采用了问卷调查网站问卷星，编制了调查问卷并对收集到的数据进行了归纳分析。
1.6创新之处在进行本文写作时，本文针对当前的支付宝使用现状进行了调查问卷统计，并根据数据整合出了相关信息以支持本文的论点，对于研究课题有相当严谨的分析。
第二章互联网金融的理论概述2.1互联网金融的概念和特征互联网金融是出现不久领域，它对传统金融业与互联网的精神进行结合。
总体来说，只要是以互联网为载体的所有的金融机构，都能够被统称为互联网金融。
从一个狭窄的财务角度看，它应该是由有关货币的信贷循环来定义的，而其中的金融板块是基于互联网的方式来运作的。
所以从理论上讲，涉及广义融资的任何互联网应用都应该属于互联网金融范畴，包括但不限于第三方支付、销售的网上理财产品、信用评估审计和金融中介和金融电子商务。
谢平教授最早提出互联网金融的概念，认为以互联网为代表，现代信息技术，尤其是移动支付，云计算，社交网络以及搜索引擎，将会对人类金融模式产生非常重要的影响。
目前，互联网金融包括第三方支付，P2P小额信贷，众筹融资，新电子货币等在线金融服务平台。
所谓第三方支付就是由与产品所在国家和主要外资银行签订合同的第三方独立机构提供的交易支持平台，具有一定的实力和信誉保证。
在通过第三方支付平台进行的交易中，买方在购买货物后，第三方平台用于提供支付账户，第三方通知卖方支付到货同时交付货物;在买方检查货物之后，可通知买方向卖方付款。
然后第三方将钱转移给卖方。
P2P小额信贷是一种直接与个人相对接的信用模式，它将互联网和小额信贷紧密联系在一起。
目前，国内P2P融资平台有易信网、人人网以及拍卖平台等渠道。
通过P2P网络融资平台，借款人可以直接发布贷款信息。
贷方了解对方的身份信息和信用信息后，贷款人可以直接与借款人签订贷款合同，提供小额贷款，并可以及时了解借款人还款的进度。
获取投资回报。
这种商业原型可以追溯到最早的个人互助贷款模式：北美华人社区的“标准会议”或“台湾会议”。
亲戚，朋友和社会团体利用小额信贷来解决资金的迫切需求。
众筹融资作为一种新兴的互联网金融模式，通过网络发布信息筹集资金。
众筹是集中大家的资金和能力的一种渠道。
众筹融资能够援助的主要对象有需要必要的财政援助的小型企业，艺术家或个人开展一些活动。
集资的兴起是从美国公募网站发起的，它建立了网络平台面对公众的资金，让有创造力的人得到他们所需要实现自己的梦想的重要资源。