第二章_保险的性质
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第二章保险性质与功能提纲
第二章保险的性质与功能第一节保险的性质一、保险性质说的评介（一）损失说从损害补偿角度研究保险补偿机制。
（二）非损失说保险应该有一个统一的性质，既然损失保险说不能涵盖人身保险，那么就在损失概念以外另寻解释。
（三）二元说财产保险与人寿保险不可能统一在一个单独的定义中，保险合同或者是损失补偿合同，或者是以给予一定金额为目的的合同，二者只能选择其一或只坚持前者而否定后者。
二、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。
（与教材P29比较一下）三、商业保险与类似行为比较（一）商业保险与社会保险相同：分散风险，稳定社会不同：1、实施方式不同 2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同（二）商业保险与经济政策性保险相同：促进经济发展，分散风险不同： 1、举办主体不同 2、经营目标不同 3、承保机制不同（三）商业保险与储蓄相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同： 1、需求动机不同 2、权利主张不同3、运行机制不同4、行为后果不同（四）商业保险与救济相同：都是对社会经济的一种救助活动不同：1、救助方式不同 2、权利义务不同3、行为对象不同4、主张权利不同（五）商业保险与赌博相同：都具有不确定性不同：1、目的不同 2、条件不同3、机制不同4、后果不同第二节保险的产生与发展一、古代的保险思想和保险雏形（一）国外1、古巴比伦2、以色列3、古埃及4、古希腊（二）中国1、夏商时期2、诸子百家3、丧葬互助会二、现代保险的形成与发展（一）海上保险1、共同海损分摊2、海上借贷3、英国保险（1）专业海上保险公司（2）劳合社（3）海上保险法（二）火灾保险1、冰岛互助社2、英国火灾保险制度（三）人身保险1、海上保险2、制度近代人身保险是由基尔特（Guild）、公典（Mount of piety）、年金（Annuity）等各种制度汇集而成的。
（四）责任保险（五）信用保证保险三、保险的新发展（一）投资型保险1、分红保险2、变额寿险3、万能寿险（二）巨灾风险证券化1、定义2、产生原因3、主要类型（1）巨灾债券（2）巨灾期货（3）巨灾期权（三）奇特保险四、我国保险业的发展（一）旧中国保险业的形成1、外商保险的入侵2、民族保险的建立（二）新中国保险事业的创建1、成立中国人民保险公司2、接管官僚资本保险机构3、改造私营保险机构4、取消外商保险公司特权（三）我国保险事业发展的崭新阶段1、恢复保险业务2、保险主体多元化3、对外开放保险市场4、制定保险法律法规5、成立专业监管机构第三节保险的功能一、保险功能的演进（一）单一功能说（二）复合保险功能说（三）现代保险功能说二、现代保险的三大功能（一）风险保险功能（二）资金融通功能（三）社会管理功能。
保险的性质、职能、地位和作用
2.保险与救济的区别：
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
保险是一种互助行为，而救济是一种救助行为，捐资者与 被救助者可能遭受的风险没有必然关系；
保险是一种双务有偿的合同行为，而救济是一种单向的无 偿赠与；
保险基金是根据一定数理依据为基础向保户收取 的，而救济基金是捐资者自愿捐赠的，没有任何 规定和约束；
保险要依据合同对所有遭受保险事故的保户进行 赔偿或给付，而救济不一定对所有受难者都进行 救济；
首先，通过投资，保险人可以获得丰厚的收益。 其次，能促进社会生产和公共福利事业的发展，
促进经济增长，扩大保险的社会影响。
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第三节 保险在国民经济中的地位和作用
一、保险在国民经济中的地位
保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社 会再生产的分配环节。
保险对国民收入的再分配是通过保险机构的经营活 动，主要是保险保险资金的筹集和使用（也包括保 险资金的运用）来实现的。
保户获得赔款或给付以保险事故的发生为前提， 而储蓄提款不灾害事故的发生为前提；
保险是一种互助行为，储蓄是一种自助行为；
保险分摊金的计算有特殊的数理依据，而储蓄 无须特殊的数理计算；
保险资金的运用被保险人一般无权干涉，而储 蓄者可以自由支配储蓄的提取和使用。
二、保险的职能
(一)经济补偿职能
二、保险的作用
(一)及时补偿灾害事故损失 (二)安定人民生活 (三)促进防灾防损工作 (四)积聚建设资金 (五)促进技术进步 (六)促进国际经济交往
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本章小结
从经济的角度上说，保险主要是对灾害事故损失进行分摊 的一种经济保障制度和手段。从法律的角度上说，保险是 一种合同行为。 保险是以特定的风险为对象、以多数人的互助共济为基础、 以对风险事故所致损失进行补偿为目的，以及科学合理的 保险分担金为积累基金的前提。 保险不同于赌博、救济以及储蓄。 现代保险具有经济补ห้องสมุดไป่ตู้职能、防灾防损职能和融资三大职 能。 保险作为一种经济补偿制度，在国民经济中处于社会再生 产的分配环节。它通过对国民收入的再分配，实现对社会 再生产过程中经济损失的补偿。 保险的作用主要有：及时补偿灾害事故损失、安定人民生 活、促进防灾防损工作、聚建设资金、促进技术进步和促 进国际经济交往等。
第二章保险的性质
第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。
2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。
包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。
3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。
4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。
5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。
6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。
二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。
2、损失说的主要观点有______、______和______。
3、二元说的主要观点有______和______。
4、保险的基本职能是______和_______。
5、保险的派生职能是_____和_____。
6、保险商品价值量的货币表现是_________。
7、保险商品的使用价值的货币表现是________。
8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。
二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。
第二章保险的性质与功能
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（二）保险的本质
保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属 性不同。研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象 内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一）， 又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部 的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象 发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济 现象的认识。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
（一）保险的定义
※第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一 种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合 理的原则。
※第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为， 必须有多数人参加才可能有保险行为。
※第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外 延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义 以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非 对保险的种概念下定义。
其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均 不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概
念，不能把保险等同于金融。
小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开
“损失”的概念。
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第一节 保险的性质
二、保险的概念
“无危险，无保险”，危险即损失的可能性，那么也 就是“无损失的可能性就无保险”。按照这个逻辑，本讲 义对保险下定义时倾向于“损失说”。 （一）保险的定义
保险分配关系存在的客观必然性，说明了保险分配关系是
保险合同关系（法律关系）的基础，保险的分配关系产生出保
险的法律关系，而不是相反。商业保险只不过是保险分配关系
得以实现的一种形式。
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第二章保险的性质与功能
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第四节 商业保险
三、商业保ห้องสมุดไป่ตู้与类似制度比较
（五）商业保险与赌博比较
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一， 单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反 给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者 还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
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记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一
微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道， 其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为 2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计 算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万 元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每 月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命 为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁， 你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费 2000元的生活水平。”
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3.基本生命表
随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规 律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命 分布。这就是生命表。 下面给出美国1979-1981年国民生命表作为示例 ：(参阅保险精算技术P.9)
年龄x 死亡率 q x 生存人数 l x 0~1 0.01260 100000 1~2 0.00093 98740 2~3 0.00065 98648 3~4 0.00050 98548 … … … … … … 109~110 0.35988 33 死亡人数 d x 1260 92 64 49 … … 12
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本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能 说的基础上，要求学生明确保险的定义、本 质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中 的作用，商业保险概念、构成要素及其与类 似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。
第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
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第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
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第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
第2章part2保险的性质与职能
第二节 保险的职能（功能）
一、保险的功能说
单一功能论 基本功能论 二元功能论 多元功能论
二、基本职能
分散风险 损失补偿（或经济给付）
从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方 法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还 是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都 将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。 但买了保单，加入了保险计划，被保险人不等于 就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然 灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减 小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险 机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位 和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实 现了风险的有效转移。
第二章 保险的性质与功能
保险就是承保风险，无风险也就没有保
险。风险的客观存在催生了风险管理的 手段——保险——风险转移的特殊形式。 本章从理论上揭示保险的本质、阐述保 险的职能和作用。
第一节 保险的性质
一、保险性质学说简介
学说分歧： 财产保险与人身保险是否具有共同性质。
以损失概念作为保险理论核心的“损失说” 以非损失概念作为保险理论核心的“非损失说” 介于二者之间的“二元说”
从社会角度看，保险是一种复杂和精巧的机制， 它将风险从某个个体转移到团体，并在公平基 础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。 这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行， 因此，保险是社会生产和社会生活“精巧的稳 定器”，是社会保障制度的重要组成部分。另 外，保险是以集中起来的保险费建立保险基金， 用于对损失者提供补偿。当某一个被保险人遭 受损失时，它实际获得的是全体被保险人的共 同经济支持，从这一点出发，保险在被保险人 之间起到了收入再分配的作用。
第二章 保险的性质与作用
保险与分配的关系
保险与分配的关系实际上是保险与其他分配形式的关系。 国民收入的分配形式是多种多样的，如财政分配、信贷分配、 价格分配、工资分配、企业财务分配和社会保障（社会保险、 社会救济和社会福利）分配等。各种分配形式既相互独立又 紧密联系、相互影响。特别是财政分配及信贷分配与财政分 配的关系更为密切。就保险与价格分配的关系来看，一方面， 保险是价格的组成部分，保险费计入成本，实际上是将保险 费的负担转嫁给整个社会；另一方面，价格的变动，特别是 通货膨胀，会对保险的发展造成重大影响。再如工资水平的 高低对于保险，特别是人身保险的影响也是十分明显的。企 业财务状况的好坏对保险有着重要的影响，保险对企业提供 经济保障也有利的影响着企业财务。
二元说。该学说认为：财产保险与人身保险两者具有不同 的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。 人身保险是非损失保险。主要观点有：
⒉择一说。该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保 ⒈否定人身保险说。该学说认为：人身保险并不体现保险 险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的 的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。经济学家科恩 概念进行阐明。主张该说的德国法学家艾伦贝堡 。“择一说” （G.Cohn）说：“因为在人身保险中，损失赔偿的性质极少， 它不是真正的保险而是混合性质的保险。”埃斯特（L.Elster） 对各国保险合同法有广泛的影响，我国《保险法》中的合同部 分也是对财产保险合同和人身保险合同分别定义的。 说：“在人身保险中完全没有损失赔偿的性质，从国民经济来 看，人身保险不过是储蓄而已。”威特（J.D.Witt）也持相同 财产保险和人身保险相对于保险来说都是种概念，“择一 说”只是强调了保险的种概念，而不是对保险这一属概念下定 观点，认为：“人身保险不是保险，而是一种投资。”他们主 义。“择一说”是对两者分别下定义，但是保险作为独立的经 要是从人寿保险的储蓄成分来否定人身保险的性质，而实际上 济范畴应该有一个统一的概念，所以“择一说”是不能接受的。 人寿保险是保险与储蓄的结合。
第二章 保险的性质、职能与作用
第二章保险的性质、职能与作用教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握保险的性质、保险职能、保险商品、保险的基本特征和作用。
重要内容：国外关于保险性质的若干学说、保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、作用、保险的基本分类、商业保险的定义与运作。
目录第一节保险的性质第二节保险的职能与作用第三节保险的要素第四节保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质本节目录一、保险的概念及其含义；二、保险性质的各种学说：损失说、非损失说、二元说本节主要问题讲解一、保险的概念（保险的自然属性）保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
二、保险的内涵集合多数单位和个人约定的风险事故和约定的事件科学的计算方法建立专用基金经济赔偿或给付保险是一种经济行为三、关于保险性质的各种学说关于保险的学说：对保险内涵的认识，各国学者见仁见智，表述方法也不尽相同。
归纳起来，大致可以分为三类：以损失概念作为保险理论的核心，称为损失说；以非损失概念作为保险理论的核心，称为非损失说；介于两者之间的“二元说”。
（一）损失说又可以分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。
1．损失赔偿说。
损失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（塞缪尔马歇尔）和德国学者马修斯（E.A.M a s i u s）。
他们认为保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系：保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。
2．损失分担说。
该学说的代表人物为德国学者瓦格纳。
他强调保险即由众多人互相合作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。
第二章保险的性质与功能2014.3
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二、保险的概念
投保人 1 投保人 2
政 府 保险公司 相互保险组织
保 险 基 金
投保人 n
…
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二、保险的概念
经济角度——对灾害事故的损失进行分摊的 经济保障制度 法律角度——合同行为 保险是指保险人向投保人收取保险费，建 立专门用途的保险基金，并对投保人负有法 律或合同规定范围内的赔偿或给付责任的一 种经济保障制度。
第二章 保险的性质、功能、地位及作用
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本章教学目的
要求学生明确保险的定义、本质、 基本功能和派生功能，保险的构成要素 及其与类似制度的异同，以及在宏微观
经济中的作用。
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第一节 保险的概念
一、经典经济学家对保险的论述
★
保险经济学创始人之一、挪威经济学家博尔奇在《保险经 济学》中总结了经典经济学家论述保险的思想，称之为“不 确定经济学”。
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一、经典经济学家对保险的论述
★
另一类对保险的定义明确指出“保险是契约”。S.马歇 尔认为：“保险是当事人的一方收受商定的金额，对于对 方所受的损失或发生的危险予以补偿的契约”。我国保险 法也采用了这种理论。
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二、保险的概念
保险一词的来源: ★ 自1343年第一张保单算起，保险已有600多年历史。 中文“保险”起源于英文“Insurance”一词，清代魏源在 《海国图志》中翻译这一词为“担保”；日本福泽谕吉翻译 其为“保险”，后传入我国，沿用至今。 ★ “Insurance”最早的英文含义是： Safeguard against loss in return for the regular payment( 定期缴付保险 费以取得损失补偿) ★后来有对保险本质更通俗的表达： One for all, all for one(一人为众，众为一人)
第二章 保险的性质与作用
保险在再生产中的地位
社会再生产过程是生产、分配、 社会再生产过程是生产、分配、交换和消费四个环节的 统一体，保险在社会再生产中处于分配环节。 统一体，保险在社会再生产中处于分配环节。
保险的性质、 保险的性质、职能与作用
保险的性质 保险在再生产中的地位 保险的职能 保险的作用 本章小结 商业保险 习题
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保险的性质
保险性质学说评介 保险的概念 保险的本质
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保险性质学说评介
什么是保险？根据汉语的释义，保险一词具有稳妥可 什么是保险？根据汉语的释义， 靠、担保、保障的意思。但本课程所指的“保险”则是赋 担保、保障的意思。但本课程所指的“保险” 予经济意义的保险。 予经济意义的保险。
保险的概念
这里对保险的定义倾向于损失说
保险是集合具有同类危险的众多单位 或个人，以合理计算分担金该危险事故所致经济损失的 补偿行为。 补偿行为。
这一定义具有普遍的适用性，它不仅适用于古代低级 这一定义具有普遍的适用性， 形式的行会合作保险或相互保险，而且适用于强制保险； 形式的行会合作保险或相互保险，而且适用于强制保险； 不仅适用于财产保险，而且适用于人身保险。 不仅适用于财产保险，而且适用于人身保险。
非损失说，该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然 非损失说，该说认为：保险应该有一个统一的性质， 损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失概念之外另寻解释， 损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失概念之外另寻解释， 因此就有了以下各种观点： 因此就有了以下各种观点： ⒊相互金融机构说。该学说强调保险的资金融通功能，其 ⒈保险技术说。保险技术说的代表人物是意大利的费方德 ⒋财产共同准备说。财产共同准备说的代表人物是日本的 财产共同准备说 相互金融机构说。该学说强调保险的资金融通功能 ⒉保险技术说。欲望满足说代表人物是意大利的戈比， 欲望满足说。 欲望满足说。 ）。技术说主张保险就是把面临同样风险的多数 （C.Vivante）。技术说主张保险就是把面临同样风险的多数 ）。 代表人物是日本的米谷隆三。 A.Manes）。该学说认为保险是 小岛昌太郎。该学说从静态的观点看保险， 代表人物是日本的米谷隆三。相互金融机构说认为保险是金融 小岛昌太郎 和德国的马纳斯（ ）。该学说认为保险是 （U.Gobi）。该学说从静态的观点看保险，认为只有积蓄财富 ）和德国的马纳斯（ ）。 机构，是以发生偶然事件为条件的相互金融机构。把保险作为 人或多数单位集合起来，测出风险事故发生的概率， 作为财产准备，才能应付风险事故造成的损失， 机构，是以发生偶然事件为条件的相互金融机构。，然后根据 人或多数单位集合起来，测出风险事故发生的概率 作为财产准备，才能应付风险事故造成的损失，保险人是受托 一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段， 一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段，并且这就是保险 管理财产准备的组织。 管理财产准备的组织。 一种行为和组织来认识是这一学说的特点。 概率计算保险费率并向个人或单位收取保费，建立保险基金， 一种行为和组织来认识是这一学说的特点。该学说从金融的角 概率计算保险费率并向个人或单位收取保费，建立保险基金， 的性质。用这种保险需要和金钱欲望满足来解释保险， 的性质。用这种保险需要和金钱欲望满足来解释保险，其结果 度来看待保险，强调保险主要体现为一种货币行为，。 当风险事故发生时支付一定的保险金。 度来看待保险，强调保险主要体现为一种货币行为，但保险和 当风险事故发生时支付一定的保险金。保险所采用的这种特殊 是保险与赌博难以区分，使保险带有功利主义的色彩。 是保险与赌博难以区分，使保险带有功利主义的色彩 的计算技术，是保险机制能够顺利运行的保障,在保险中占有 的计算技术，是保险机制能够顺利运行的保障 在保险中占有 严格意义上的资金融通还是有很大的差距。此外， 严格意义上的资金融通还是有很大的差距。此外，把保险等同 于金融机构也欠妥当。 于金融机构也欠妥当。 重要地位。但技术更多地体现的是保险具体操作过程， 重要地位。但技术更多地体现的是保险具体操作过程，用它明 显无法解释保险的本质。而且，赌博、 显无法解释保险的本质。而且，赌博、发行彩票也会采用上述 特定技术。所以用技术特性来概括保险是不确切的。 特定技术。所以用技术特性来概括保险是不确切的。
02第二章保险的性质、功能及作用
（一）与社会保险比较
１、实施方式不同。 ２、举办的主体不同。 ３、保费来源不同。 ４、保险金额不同。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 会 保 障 社会救济
社会福利
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 保 险
财产保险
人身保险
第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用 二、保险在宏观经济中的作用
一、保险在微观经济中的作用
（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。 （二）有利于企业加强经济核算。 （三）有利于企业加强危险管理。 （四）有利于安定人民生活。 （五）有利于民事赔偿责任的履行。
二、保险在宏观经济中的作用
二、保险学说的评价
（二）非损失说。主要有以下观点： 1、技术说 意大利--费芳德 以计算为保险学则忽视了保险的经济价值和社会职 能 2、需要论--欲望满足说 意大利--戈比、马纳斯 核心满足经济需要金钱欲望 3、相互金融机构论 日本--米谷隆三 保险相互合作的金融机构 4、财产共同准备说
就是保险双方当事人自愿订立保险合同， 由投保人交纳保险费，用于建立保险基金，当 被保险人发生合同规定的财产损失或人身事件时， 保险人履行赔付或给付保险金的义务。
（二）商业保险的构成要素
１、专营机构 ２、保险合同 ３、可保利益 ４、大数法则 ５、保险基金
三、商业保险与类似制度比较
社会管理功能
吴定富强调，要充分认识发挥现代保险社会 管理功能的重大意义，努力发挥现代保险的社 会管理功能，为促进经济社会和人的全面发展 服务。 首先，发挥保险的社会管理功能，可以为优 化经济运行环境服务，实现经济的持续协调发 展。要充分发挥保险的防灾防损作用，为完善 社会信用体系和经济结构调整服务，发挥保险 市场在完善金融调控机制中的作用。
第二章 保险的性质、职能与作用
第二章 保险的性质、职能与作用
一、知识点 1. 保险的概念； 2. 保险的职能； 3. 保险的作用； 4. 商业保险 二、学习要求 1、识记:保险的概念、本质、职能、商业保险及构成 要素。 2、领会：保险的作用、商业保险与类似制度的比较。 3、了解保险的产生过程及其有关学说。
第一节 保险的性质
一、 保险性质学说的评价 <一>损失说 保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿 问题。主要有以下三种代表学说： 1. 损失补偿说：认为保险是一种损失补偿合同。 2. 损失分担说：该学说强调在损失补偿中，多数 人相互合作的事实。 3. 危险转嫁说：该学说从危险处理的角度来阐述 保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。
认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本职 能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储 蓄、防灾防损、社会管理等职能，或者其中的若干个。
二、保险的基本职能 <一> 集散风险职能（内在功能）
为了确保经济生活的安定，保险人把集中在某一
单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致 经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊
<二> 商业保险的构成要素 1.专营机构 2.保险合同 3.可保利益 4.大数法则 5.保险基金 6.可保风险及其损失的存在
三、商业保险与类似制度比较 <一> 商业保险与社会保险比较 社会保险是国家通过立法形式，为工薪劳动者及 其家属保持基本生活条件，促进社会安定，而给 予物质帮助的一种社会保障制度。两者的区别有： 1. 实施方式不同； 2. 举办的主体不同 ； 3. 保费来源不同； 4. 保险金额不同；
<二>二元说 认为财产保险和人身保险两者具有完全不 同的性质，应分别定义。主要有以下观点： 1. 否定人身保险说： 该学说认为，人身 保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的 另一种合同。 2. 择一说： 该学说主张把人身保险与财 产保险分别以不同的概念进行阐明。
一、知识点 1. 保险的概念； 2. 保险的职能； 3. 保险的作用； 4. 商业保险 二、学习要求 1、识记:保险的概念、本质、职能、商业保险及构成 要素。 2、领会：保险的作用、商业保险与类似制度的比较。 3、了解保险的产生过程及其有关学说。
第一节 保险的性质
一、 保险性质学说的评价 <一>损失说 保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿 问题。主要有以下三种代表学说： 1. 损失补偿说：认为保险是一种损失补偿合同。 2. 损失分担说：该学说强调在损失补偿中，多数 人相互合作的事实。 3. 危险转嫁说：该学说从危险处理的角度来阐述 保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制。
认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本职 能，还应包括给付保险金、积累资金、融通资金、储 蓄、防灾防损、社会管理等职能，或者其中的若干个。
二、保险的基本职能 <一> 集散风险职能（内在功能）
为了确保经济生活的安定，保险人把集中在某一
单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致 经济损失，通过直接摊派或收取保费的办法平均分摊
<二> 商业保险的构成要素 1.专营机构 2.保险合同 3.可保利益 4.大数法则 5.保险基金 6.可保风险及其损失的存在
三、商业保险与类似制度比较 <一> 商业保险与社会保险比较 社会保险是国家通过立法形式，为工薪劳动者及 其家属保持基本生活条件，促进社会安定，而给 予物质帮助的一种社会保障制度。两者的区别有： 1. 实施方式不同； 2. 举办的主体不同 ； 3. 保费来源不同； 4. 保险金额不同；
<二>二元说 认为财产保险和人身保险两者具有完全不 同的性质，应分别定义。主要有以下观点： 1. 否定人身保险说： 该学说认为，人身 保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的 另一种合同。 2. 择一说： 该学说主张把人身保险与财 产保险分别以不同的概念进行阐明。
第二章 保险性质与功能
7
（二）非损失说
1.
技术说 认为保险是把可能遭受同样事故的多数人 组织起来，结成团体，测定事故发生的比 例（概率），按照此比例进行分摊，这种 特殊技术就是人身、财产保险的共同特征
8
2. 欲望满足说 “保险是以赔偿和满足经济需要为其性质 的，是当意外事故发生时，最少的费用满 足该偶发欲望所需要的资金，并予以充分 可靠的经济保障。”
33
时事思考： 2003年开年，银行保险（分红产品） 误导现象引起公众、媒体关注，保监 会将之列为重点监管事宜。 （1）如何误导的？ （2）原因？ （3）如何防范？
34
（三）保险与救济 都是补偿因灾害事故导致经济损失的方 式 区别： （1）性质不同（互助与他助） （2）给付的对象、金额等不同 （3）资金来源
28
商品的特征 1、作为商品，首先必须是劳动产品。换句话说，如果不是劳动产品就不能成 为商品。比如，自然界中的空气、阳光等，虽然是人类生活所必需，但这些 都不是劳动产品，所以它们不能叫做商品。
2、作为商品，还必须要用于交换。商品总是与交换分不开的。也就是说， 如果不是用来交换，即使是劳动产品，也不能叫商品。比如说在古代，传统 的男耕女织式的家庭生产，种出来的粮食和织出来的布，尽管都是劳动产品， 但只是供家庭成员自己使用，并不是用来与他人交换的，因而也不是商品。
14
二、保险概念
（一）定义
我国保险学界对保险的普遍定义： “ 以集中起来的保险费建立保险基金，用于补 偿被保险人或达到 约定条件给付保险金的一种方法 ”
15
魏华林等人对保险的定义（魏华林《保险
学》，高等教育出版社）： “ 保险是集合具有同类危险的众多单位或 个人，以合理计算分担金的形式，实现对少 数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行 为”
（二）非损失说
1.
技术说 认为保险是把可能遭受同样事故的多数人 组织起来，结成团体，测定事故发生的比 例（概率），按照此比例进行分摊，这种 特殊技术就是人身、财产保险的共同特征
8
2. 欲望满足说 “保险是以赔偿和满足经济需要为其性质 的，是当意外事故发生时，最少的费用满 足该偶发欲望所需要的资金，并予以充分 可靠的经济保障。”
33
时事思考： 2003年开年，银行保险（分红产品） 误导现象引起公众、媒体关注，保监 会将之列为重点监管事宜。 （1）如何误导的？ （2）原因？ （3）如何防范？
34
（三）保险与救济 都是补偿因灾害事故导致经济损失的方 式 区别： （1）性质不同（互助与他助） （2）给付的对象、金额等不同 （3）资金来源
28
商品的特征 1、作为商品，首先必须是劳动产品。换句话说，如果不是劳动产品就不能成 为商品。比如，自然界中的空气、阳光等，虽然是人类生活所必需，但这些 都不是劳动产品，所以它们不能叫做商品。
2、作为商品，还必须要用于交换。商品总是与交换分不开的。也就是说， 如果不是用来交换，即使是劳动产品，也不能叫商品。比如说在古代，传统 的男耕女织式的家庭生产，种出来的粮食和织出来的布，尽管都是劳动产品， 但只是供家庭成员自己使用，并不是用来与他人交换的，因而也不是商品。
14
二、保险概念
（一）定义
我国保险学界对保险的普遍定义： “ 以集中起来的保险费建立保险基金，用于补 偿被保险人或达到 约定条件给付保险金的一种方法 ”
15
魏华林等人对保险的定义（魏华林《保险
学》，高等教育出版社）： “ 保险是集合具有同类危险的众多单位或 个人，以合理计算分担金的形式，实现对少 数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行 为”
保险的性质与功能
3、二元功能论补偿功能和给付功能 4、多元功能论：分散危险、经济补偿、给付保险金、
积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。
2019/10/28
7
二、保险的基本功能
1、分散风险功能
保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单 位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人.
2、补偿损失功能
指把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险 事故所致的经济损失。
二、保险在宏观经济中作用
1、保障社会再生产的顺利进行 2、推动科学技术向生产力 的转化 3、有利于社会安定 4、增加外汇收入，促进国 际收支平衡
2019/10/28
10
第四节 商业保险
一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态
保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有 经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人 们转嫁危险损失（的2）需要
化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身
的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好
防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，
就成为一种社会功能。
2019/10/28
9
第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用
1、有利于受灾企业及时恢复生产 2、有利于企业加强经济 核算 3、促进企业加强风险管理 4、有利于安定人们生 活5、提高企业和个人信用
广义保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专 业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人 集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。
2019/10/28
4
二、保险的概念
2、狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金或者 人身事件时给付保险金的义务。 （1）是商业保险行为，按商业原则运营； （2）是合同行为，保险双方当事人的保险关系通过 订立保险合同确立； （3）是权利义务行为，保险双方当事人分别承担相 应的民事义务； （4）保险的本质特征是经济保障。
积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损等。
2019/10/28
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二、保险的基本功能
1、分散风险功能
保险人通过向投保人收取保费来把集中在某一单 位或个人身上的风险损失平均分摊给所有的被保险人.
2、补偿损失功能
指把集中起来的保险费用于补偿被保险人因保险 事故所致的经济损失。
二、保险在宏观经济中作用
1、保障社会再生产的顺利进行 2、推动科学技术向生产力 的转化 3、有利于社会安定 4、增加外汇收入，促进国 际收支平衡
2019/10/28
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第四节 商业保险
一、保险的商品属性 （一）保险的商品形态
保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有 经济损失补偿的功能或者说能提供经济保障，从而满足人 们转嫁危险损失（的2）需要
化的目的，它有防灾防损的利益驱动，除了搞好自身
的风险管理，它还会帮助、鼓励和督促被保险人做好
防灾防损工作，把这项工作由企业内部推广到全社会，
就成为一种社会功能。
2019/10/28
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第三节 保险的作用
一、保险在微观经济中的作用
1、有利于受灾企业及时恢复生产 2、有利于企业加强经济 核算 3、促进企业加强风险管理 4、有利于安定人们生 活5、提高企业和个人信用
广义保险一般包括由政府部门经办的社会保险、由专 业保险公司按商业原则经营的商业保险以及由被保险人 集资合办、体现自保互助精神的合作保险等。
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二、保险的概念
2、狭义的保险定义 狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定， 向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生 的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金或者 人身事件时给付保险金的义务。 （1）是商业保险行为，按商业原则运营； （2）是合同行为，保险双方当事人的保险关系通过 订立保险合同确立； （3）是权利义务行为，保险双方当事人分别承担相 应的民事义务； （4）保险的本质特征是经济保障。
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---“损失说”的一元论
保险的性质
（3）保险的本质（社会属性）
保险的本质：多数人为了保障其经济生活的安 定，在参与平均分担少数成员因该偶发的特定 的危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助
共济价值式的分配关系。
保险的本质特征：经济保障 基本特征：经济性、科学性、契约性、互助性
保险的功能及作用
人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险。 ----人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
关注保险业”第三领域”
保险的业务种类
（二）根据实施方式分：自愿保险和法定保险
自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通 过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律及 政府的有关法规为依据而建立保险关系的一种保 险。
学技术的推广。 有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实
现； 有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平
衡；
保险的业务种类
（一）根据保险标的分类：财产保险、人身保险
财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一 种保险。有广义与狭义之分，这里为广义。包括 财产损失保险、责任保险、信用保证保险。
损害的补偿。
损失赔偿说：保险是一种损失赔偿合同。如英国的马 歇尔等；---侧重合同的角度；
损失分担说：在损失赔偿中多数人互相合作，损失分 担是保险的性质。如德国的华格纳等。---侧重经济学 的角度；
危险转稼说：保险是一种危险转嫁机制。---侧重危险 处理的角度；
保险的性质
2、二元说：财产保险和人身保险二者具有
技术说：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织 起来,结成团体,测定事故发生的比例,按此比例进 行分摊。保险的特性就在于采用这种特殊技术，科 学地建立保险基金。
欲望满足说：赔偿和满足经济需要，即当意外事故 发生时，用最少的费用来满足该偶发欲望所需要的 资金。
C：财产共同准备说：为了安定经济生活，将多 数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济 上的财富并留作共同准备；
政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实施 的一种非盈利性的自愿保险。
相互保险是参加保险的成员之间相互提供保险的 制度。其组织形式有相互保险公司和相互保险社。
合作保险是指参加保险的人以资金入股的方式积 聚保险基金，为入股成员提供经济保障的制度。
保险的业务种类
（四）根据保险人承保方式分：原保险、再保险、 重复保险、共同保险.
共同保险是由两个或两个以上的保险人同时 联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故而保险金额之和不超过保险价 值的保险。
保险的业务种类
（五）根据承保风险分类：单一风险保险和综合风 险保险
第二章 保险的性质与功能
保险的性质、职能及作用 保险的业务种类 商业保险的构成及特征
保险的性质
近现代保险理论关于保险性质的学说，以 财产保险和人身保险是否具有共同性质为 标准，共分为：
损失说； 非损失说； 二元说。
十三说
保险的性质
（1）关于保险性质的学说评介
1、损失说：保险产生的最初目的，是解决物质
D：相互金融机关说：保险费的积累是投保人的 共同基金，保险的性质就投保人集体的成员为 相互融通资金而结成多数人的联系。故保险是 金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互 金融机构。
保险的性质
（2）保险的定义（自然属性）
保险是集合具有同类危险事故的众多单 位或个人，以合理计算分担金的形式， 实现对少数成员因该危险事故所致经济 损失的补偿行为。
从健康保险应对“非典”看保险的社会管理功能
三大功能之间相互渗透。
保险的功能及作用
保险在国民经济中执行其功能时能产生一 定的效应，即保险的作用：
发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的
安定；
发挥经济助动器的作用，为资本投资、生产和
流通保驾护航。
保险的功能及作用
保险的微观作用
保险作为一种制度安排，在其运行过程中 具有固有的、内在的、独特的使命，即功 能。
保障功能：保险的基本功能。
分散风险、 经济补偿或给付、 促进社会公众心理安定。
保险的功能及作用
资金融通功能：建立保险基金、保险基金的应 用等。充分发挥保险业的金融功能。
社会管理功能：促进经济发展、保持金融稳定、 分担政府社会保障功能、保险商业贸易顺畅运 行、调节社会资金在消费和储蓄之间的比例、 促进社会风险管理的有效性、减少社会损失。
原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投 保人与保险人权利义务关系的保险。
再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险 业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保 险。
保险的业务种类
重复保险是投保人对同一保险标的、同一保 险利益、同一保险事故同时分别向两个以上 保险人订立保险合同，其保险金额之和超过 保险价值的保险。
不同的性质。（经济补偿、一定金额的给付）
否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质， 它是和保险不相同的另外一种合同。如经济学家 科恩；
择一说：承认人身保险是真正的保险，但主张把 人身保险和财产保险分别以不同的概念进行阐明。
保险的性质
3、非损失说：保险应有一个统一的性质，既 然损失说不能涵盖人身保险，则要在损失观念 之外另寻解释。
保险的业务种类
（三）根据经营目的分类：盈利性保险和非 盈利性保险
盈利性保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；
非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按经营 主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政 策性保险、相互保险、合作保险等。
保险的业务种类
社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永 久丧失劳动能力，或失业时提供一定的物质帮助 以保障其基本生活的一种社会保障制度。
有助于受灾企业及时恢复经营、稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 有助于民事赔偿责任的履行。
保险的功能及作用
保险的宏观作用：
保障社会再生产的正常进行，促使国民经济持 续稳定地发展；
推动商品的流通和消费； 推动科学技术向现实生产者力转化，有利于科
保险的性质
（3）保险的本质（社会属性）
保险的本质：多数人为了保障其经济生活的安 定，在参与平均分担少数成员因该偶发的特定 的危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助
共济价值式的分配关系。
保险的本质特征：经济保障 基本特征：经济性、科学性、契约性、互助性
保险的功能及作用
人身保险：以人的生命和身体为保险标的的保险。 ----人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险。
关注保险业”第三领域”
保险的业务种类
（二）根据实施方式分：自愿保险和法定保险
自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通 过签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
法定保险又称强制保险，是以国家的有关法律及 政府的有关法规为依据而建立保险关系的一种保 险。
学技术的推广。 有助于财政收支计划和信贷收支计划的顺利实
现； 有利于对外贸易和国际交往，促进国际收支平
衡；
保险的业务种类
（一）根据保险标的分类：财产保险、人身保险
财产保险：以财产及其有关利益为保险标的的一 种保险。有广义与狭义之分，这里为广义。包括 财产损失保险、责任保险、信用保证保险。
损害的补偿。
损失赔偿说：保险是一种损失赔偿合同。如英国的马 歇尔等；---侧重合同的角度；
损失分担说：在损失赔偿中多数人互相合作，损失分 担是保险的性质。如德国的华格纳等。---侧重经济学 的角度；
危险转稼说：保险是一种危险转嫁机制。---侧重危险 处理的角度；
保险的性质
2、二元说：财产保险和人身保险二者具有
技术说：保险是把可能遭受同样事故的多数人组织 起来,结成团体,测定事故发生的比例,按此比例进 行分摊。保险的特性就在于采用这种特殊技术，科 学地建立保险基金。
欲望满足说：赔偿和满足经济需要，即当意外事故 发生时，用最少的费用来满足该偶发欲望所需要的 资金。
C：财产共同准备说：为了安定经济生活，将多 数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济 上的财富并留作共同准备；
政策性保险是政府为了实施某项经济政策而实施 的一种非盈利性的自愿保险。
相互保险是参加保险的成员之间相互提供保险的 制度。其组织形式有相互保险公司和相互保险社。
合作保险是指参加保险的人以资金入股的方式积 聚保险基金，为入股成员提供经济保障的制度。
保险的业务种类
（四）根据保险人承保方式分：原保险、再保险、 重复保险、共同保险.
共同保险是由两个或两个以上的保险人同时 联合直接承保同一保险标的、同一保险利益、 同一保险事故而保险金额之和不超过保险价 值的保险。
保险的业务种类
（五）根据承保风险分类：单一风险保险和综合风 险保险
第二章 保险的性质与功能
保险的性质、职能及作用 保险的业务种类 商业保险的构成及特征
保险的性质
近现代保险理论关于保险性质的学说，以 财产保险和人身保险是否具有共同性质为 标准，共分为：
损失说； 非损失说； 二元说。
十三说
保险的性质
（1）关于保险性质的学说评介
1、损失说：保险产生的最初目的，是解决物质
D：相互金融机关说：保险费的积累是投保人的 共同基金，保险的性质就投保人集体的成员为 相互融通资金而结成多数人的联系。故保险是 金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互 金融机构。
保险的性质
（2）保险的定义（自然属性）
保险是集合具有同类危险事故的众多单 位或个人，以合理计算分担金的形式， 实现对少数成员因该危险事故所致经济 损失的补偿行为。
从健康保险应对“非典”看保险的社会管理功能
三大功能之间相互渗透。
保险的功能及作用
保险在国民经济中执行其功能时能产生一 定的效应，即保险的作用：
发挥社会稳定器的作用，保障社会经济生活的
安定；
发挥经济助动器的作用，为资本投资、生产和
流通保驾护航。
保险的功能及作用
保险的微观作用
保险作为一种制度安排，在其运行过程中 具有固有的、内在的、独特的使命，即功 能。
保障功能：保险的基本功能。
分散风险、 经济补偿或给付、 促进社会公众心理安定。
保险的功能及作用
资金融通功能：建立保险基金、保险基金的应 用等。充分发挥保险业的金融功能。
社会管理功能：促进经济发展、保持金融稳定、 分担政府社会保障功能、保险商业贸易顺畅运 行、调节社会资金在消费和储蓄之间的比例、 促进社会风险管理的有效性、减少社会损失。
原保险是保险人与投保人签订保险合同，构成投 保人与保险人权利义务关系的保险。
再保险是一方保险人将原承保的部分或全部保险 业务转让给另一方承担的保险，即对保险人的保 险。
保险的业务种类
重复保险是投保人对同一保险标的、同一保 险利益、同一保险事故同时分别向两个以上 保险人订立保险合同，其保险金额之和超过 保险价值的保险。
不同的性质。（经济补偿、一定金额的给付）
否定人身保险说：人身保险并不体现保险的性质， 它是和保险不相同的另外一种合同。如经济学家 科恩；
择一说：承认人身保险是真正的保险，但主张把 人身保险和财产保险分别以不同的概念进行阐明。
保险的性质
3、非损失说：保险应有一个统一的性质，既 然损失说不能涵盖人身保险，则要在损失观念 之外另寻解释。
保险的业务种类
（三）根据经营目的分类：盈利性保险和非 盈利性保险
盈利性保险为商业保险，是以盈利为目的的保险；
非盈利性保险是不以盈利为目的的保险。按经营 主体不同、是否带有强制性分为：社会保险、政 策性保险、相互保险、合作保险等。
保险的业务种类
社会保险是国家通过立法对社会劳动者暂时或永 久丧失劳动能力，或失业时提供一定的物质帮助 以保障其基本生活的一种社会保障制度。
有助于受灾企业及时恢复经营、稳定收入 有利于企业加强经济核算 促进企业加强风险管理 有利于安定人民生活 有助于民事赔偿责任的履行。
保险的功能及作用
保险的宏观作用：
保障社会再生产的正常进行，促使国民经济持 续稳定地发展；
推动商品的流通和消费； 推动科学技术向现实生产者力转化，有利于科