商业银行法的基本要求
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2020/5/6
《商业银行法》4
❖ 1、与监管主体有关的修改 ❖ 修改体现在：主要是按《银监法》的规定，
把有关条款之中的人民银行相应改成银行业 监督管理机构。
2020/5/6
《商业银行法》5
❖ 2、适应商业银行改革发展的修改 ❖ 修改体现在：第3条增加业务范围（承兑、买
卖金融债券、银行卡业务、结汇售汇业务 等）、第43条留下的混业空间（国家另有规 定的除外）、第42条处分抵债不动产和股权 时间由一年调整为二年。
《商业银行法》12
❖ 第三章 对存款人的保护
➢ 对个人储蓄存款遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为 存款人保密”的原则
➢ 对个储蓄存款，商业银行应拒绝任何单位或个人查询、冻结、 扣划，但法律另有规定的除外
➢ 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但 法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或个人 冻结、扣划，但法律另有规定的除外
❖ 共9章95条，是商业银行经营管理的基本法 ❖ 农村信用社办理存款、贷款、结算业务适用
商业银行法的规定
2020/5/6
《商业银行法》2
❖ 《商业银行法》的修改原则 适应银行业监管体制改革的需要；适应商业 银行改革和发展的需要；暂不作重大修改。
2020/5/6
《商业银行法》3
《商业银行法》的主要修改内容 ❖ 1、与监管主体有关的修改 ❖ 2、适应商业银行改革发展的修改 ❖ 3、强调审慎经营的修改 ❖ 4、加大监管力度所作的修改
2020/5/6
《商业银行法》6
❖ 3、强调审慎经营的修改 ❖ 修改体现在：第4条把安全性放到第一位、第
12条设立商业银行应符合审慎性条件、第13 条注册资本最低限额按审慎监管要求调整、 第15和24条持股审查比例由原10%降为5%、 第59条新强调的风险管理和内控制度。
2020/5/6
《商业银行法》7
2020/5/6
银行法律体系2
❖ 参与监管的机构 ➢ 中国银监会及其派出机构 ➢ 中国人民银行及其分支机构 ➢ 财政部 ➢ 审计署 ➢ 中国证监会及其派出机构 ➢ 中国保监会及其派出机构 ➢ 存款保险公司 ➢ 省农村信用联社
2020/5/6
Fra Baidu bibliotek
银行法律体系3
❖ 人民银行的监管职能 ➢ 执行与有关存款准备金管理规定的行为 ➢ 与人民银行特种贷款有关的行为 ➢ 执行与人民币管理规定的行为 ➢ 执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管
❖ 4、加大监管力度所作的修改 ❖ 修改体现在：主要是在法律责任部分，对经
营性违法行为和非经营性违法行为规定不同 的处罚标准、总体上提高了处罚的标准。
2020/5/6
《商业银行法》8
❖ 第一章 总则 ➢ 对商业银行的性质、业务范围、经营原则作了原则
性规定 ➢ 商业银行的性质：根据商业银行法和公司法设立的
➢ 行政法规：储蓄管理条例、个人存款实名制规定、 外汇管理条例、外资银行条例、金融违法行为处罚 办法、金融机构撤销条例
➢ 规章及规范性文件：涵盖银行从准入到终止及日常 经营管理的主要环节、主要业务
2020/5/6
《商业银行法》1
❖ 1995年5月10日八届人大常委会第十三次会 议通过， 2003年12月27日十届人大常委会第 六次会议《关于修改〈中华人民共和国商业 银行法〉的决定》修正
内容要览
❖ 银行业法律体系 ❖ 《商业银行法》 ❖ 《银行业监督管理法》 ❖ 商业银行合规要求
2020/5/6
银行法律体系1
❖ 对银行业的管制 ➢ 银行业是管制最为严格的行业之一 • 银行的高杠杆率 • 银行的脆弱性 • 银行的传染性 • 银行的外部性 ➢ 多个监管参与者 ➢ 监管贯穿全过程 ➢ 监管法规复杂
2020/5/6
《商业银行法》11
➢ 商业银行重大的变更事项，需报经监管机关批准 ➢ 监管机关对入股商业银行或购买商业银行股权有相应的条件，
超过商业银行股份总额百分之五以上，应事先经银行业监督 管理机构批准 ➢ 监管机关对担任商业银行的董事、高级管理人员有相应的资 格条件，并事先经银行业监督管理机构的任职资格审核。下 列人员不得担任董事或高管 • 因经济犯罪被判处刑罚或者因犯罪被剥夺政治权利的 • 担任因经营不善破产清算企业的董事、高管并负有个人责任 的 • 担任因违法被吊销营业执照企业的法定代表人并负有个人责 任的 2• 020个/5/6人所负数额较大债务到期未清偿的
➢ 未经批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银 行业务，不得在名称中加使用“银行”字样
➢ 设立商业银行的基本条件：
• 符合规定的章程
• 注册资本最低限额：全国性商业银行10亿；城市商业银行1 亿；农村商业银行5000万元；农村合作银行2000万元；县 （市、区）农村信用合作联社1000万元；农村信用社100万
元 2020/5/6
《商业银行法》10
➢ 设立商业银行的基本条件（续） • 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员 • 有健全的组织机构和管理制度 • 有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他
设施 • 其他审慎性条件 ➢ 商业银行的组织形式、组织机构根据《公司法》 • 有限责任公司：包括一人公司、国有独资公司 • 股份有限公司 • 农村合作银行、农村信用社为非公司企业法人
吸收存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人 ➢ 商业银行的经营范围由章程规定，报银行业监督管
理机构批准，其中结、售汇业务报人民银行批准 ➢ 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则 ➢ 商业银行依法开展业务
2020/5/6
《商业银行法》9
❖ 第二章 商业银行的设立和组织机构
➢ 设立商业银行及其分支机构应当经银行业监督管理机构批准， 颁发经营许可证，并到工商管理部门办理注册登记，领取营 业执照
理规定的行为 ➢ 执行有关外汇管理规定的行为 ➢ 代理人民银行经理国库的行为 ➢ 执行有关清算管理规定的行为 ➢ 执行有关反洗钱规定的行为
2020/5/6
银行法律体系4
❖ 银行业除要适用普通的法律、法规外，还要适用国 家对银行业的特殊法律、法规
❖ 中国银行业的法律框架
➢ 国家法律：商业银行法、银行业监督管理法、人民 银行法、信托法、票据法、反洗钱法
《商业银行法》4
❖ 1、与监管主体有关的修改 ❖ 修改体现在：主要是按《银监法》的规定，
把有关条款之中的人民银行相应改成银行业 监督管理机构。
2020/5/6
《商业银行法》5
❖ 2、适应商业银行改革发展的修改 ❖ 修改体现在：第3条增加业务范围（承兑、买
卖金融债券、银行卡业务、结汇售汇业务 等）、第43条留下的混业空间（国家另有规 定的除外）、第42条处分抵债不动产和股权 时间由一年调整为二年。
《商业银行法》12
❖ 第三章 对存款人的保护
➢ 对个人储蓄存款遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为 存款人保密”的原则
➢ 对个储蓄存款，商业银行应拒绝任何单位或个人查询、冻结、 扣划，但法律另有规定的除外
➢ 对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但 法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或个人 冻结、扣划，但法律另有规定的除外
❖ 共9章95条，是商业银行经营管理的基本法 ❖ 农村信用社办理存款、贷款、结算业务适用
商业银行法的规定
2020/5/6
《商业银行法》2
❖ 《商业银行法》的修改原则 适应银行业监管体制改革的需要；适应商业 银行改革和发展的需要；暂不作重大修改。
2020/5/6
《商业银行法》3
《商业银行法》的主要修改内容 ❖ 1、与监管主体有关的修改 ❖ 2、适应商业银行改革发展的修改 ❖ 3、强调审慎经营的修改 ❖ 4、加大监管力度所作的修改
2020/5/6
《商业银行法》6
❖ 3、强调审慎经营的修改 ❖ 修改体现在：第4条把安全性放到第一位、第
12条设立商业银行应符合审慎性条件、第13 条注册资本最低限额按审慎监管要求调整、 第15和24条持股审查比例由原10%降为5%、 第59条新强调的风险管理和内控制度。
2020/5/6
《商业银行法》7
2020/5/6
银行法律体系2
❖ 参与监管的机构 ➢ 中国银监会及其派出机构 ➢ 中国人民银行及其分支机构 ➢ 财政部 ➢ 审计署 ➢ 中国证监会及其派出机构 ➢ 中国保监会及其派出机构 ➢ 存款保险公司 ➢ 省农村信用联社
2020/5/6
Fra Baidu bibliotek
银行法律体系3
❖ 人民银行的监管职能 ➢ 执行与有关存款准备金管理规定的行为 ➢ 与人民银行特种贷款有关的行为 ➢ 执行与人民币管理规定的行为 ➢ 执行有关银行间同业拆借市场、银行间债券市场管
❖ 4、加大监管力度所作的修改 ❖ 修改体现在：主要是在法律责任部分，对经
营性违法行为和非经营性违法行为规定不同 的处罚标准、总体上提高了处罚的标准。
2020/5/6
《商业银行法》8
❖ 第一章 总则 ➢ 对商业银行的性质、业务范围、经营原则作了原则
性规定 ➢ 商业银行的性质：根据商业银行法和公司法设立的
➢ 行政法规：储蓄管理条例、个人存款实名制规定、 外汇管理条例、外资银行条例、金融违法行为处罚 办法、金融机构撤销条例
➢ 规章及规范性文件：涵盖银行从准入到终止及日常 经营管理的主要环节、主要业务
2020/5/6
《商业银行法》1
❖ 1995年5月10日八届人大常委会第十三次会 议通过， 2003年12月27日十届人大常委会第 六次会议《关于修改〈中华人民共和国商业 银行法〉的决定》修正
内容要览
❖ 银行业法律体系 ❖ 《商业银行法》 ❖ 《银行业监督管理法》 ❖ 商业银行合规要求
2020/5/6
银行法律体系1
❖ 对银行业的管制 ➢ 银行业是管制最为严格的行业之一 • 银行的高杠杆率 • 银行的脆弱性 • 银行的传染性 • 银行的外部性 ➢ 多个监管参与者 ➢ 监管贯穿全过程 ➢ 监管法规复杂
2020/5/6
《商业银行法》11
➢ 商业银行重大的变更事项，需报经监管机关批准 ➢ 监管机关对入股商业银行或购买商业银行股权有相应的条件，
超过商业银行股份总额百分之五以上，应事先经银行业监督 管理机构批准 ➢ 监管机关对担任商业银行的董事、高级管理人员有相应的资 格条件，并事先经银行业监督管理机构的任职资格审核。下 列人员不得担任董事或高管 • 因经济犯罪被判处刑罚或者因犯罪被剥夺政治权利的 • 担任因经营不善破产清算企业的董事、高管并负有个人责任 的 • 担任因违法被吊销营业执照企业的法定代表人并负有个人责 任的 2• 020个/5/6人所负数额较大债务到期未清偿的
➢ 未经批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银 行业务，不得在名称中加使用“银行”字样
➢ 设立商业银行的基本条件：
• 符合规定的章程
• 注册资本最低限额：全国性商业银行10亿；城市商业银行1 亿；农村商业银行5000万元；农村合作银行2000万元；县 （市、区）农村信用合作联社1000万元；农村信用社100万
元 2020/5/6
《商业银行法》10
➢ 设立商业银行的基本条件（续） • 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员 • 有健全的组织机构和管理制度 • 有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他
设施 • 其他审慎性条件 ➢ 商业银行的组织形式、组织机构根据《公司法》 • 有限责任公司：包括一人公司、国有独资公司 • 股份有限公司 • 农村合作银行、农村信用社为非公司企业法人
吸收存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人 ➢ 商业银行的经营范围由章程规定，报银行业监督管
理机构批准，其中结、售汇业务报人民银行批准 ➢ 商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则 ➢ 商业银行依法开展业务
2020/5/6
《商业银行法》9
❖ 第二章 商业银行的设立和组织机构
➢ 设立商业银行及其分支机构应当经银行业监督管理机构批准， 颁发经营许可证，并到工商管理部门办理注册登记，领取营 业执照
理规定的行为 ➢ 执行有关外汇管理规定的行为 ➢ 代理人民银行经理国库的行为 ➢ 执行有关清算管理规定的行为 ➢ 执行有关反洗钱规定的行为
2020/5/6
银行法律体系4
❖ 银行业除要适用普通的法律、法规外，还要适用国 家对银行业的特殊法律、法规
❖ 中国银行业的法律框架
➢ 国家法律：商业银行法、银行业监督管理法、人民 银行法、信托法、票据法、反洗钱法