互联网金融与传统金融的比较与分析

互联网金融与传统金融的比较与分析

传统的金融投资中，人们需要亲自到一些金融机构来完成复杂繁琐的手续办理，再通过人工办理的方式进行一些金融产品的选择，这些需要耗费掉投资者大量的时间，很多时候一些投资者发现因为时间上的耗费，使得本身很好的投资机会白白的浪费掉了。所以说对于投资者们来说需要有一种新型的投资方式来保障投资的效率，就在这样的一个背景下，互联网金融诞生了。

和传统的金融投资方式相比，互联网金融更加的快速和高效，人们不需要走出家门，只需要在网络上进行一些产品的对比和了解之后就能够完成投资，不管是对什么样的投资者来说，互联网金融不需要太过于深厚的金融行业的基础。因为在网上进行的这些项目都比较简单，加上一些专业的平台上都有着直接的教程和完善的服务，帮助这些新进入到投资行业的人进行学习和探究。

互联网金融是依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具而产生的一种新兴金融模式，主要包括第三方支付平台模式、P2P网络小额信贷模式、基于大数据的金融服务平台模式、众筹模式、网络保险模式、金融理财产品网络销售等模式。互联网金融因具有资源开放化、成本集约化、选择市场化、渠道自主化、用户行为价值化等优点，将对传统银行业务带来巨大冲击。互联网金融为传统金融机构及新兴金融机构带来了巨大的机遇与挑战。

尽管互联网巨头开售理财产品的时间并不长，但互联网金融的威力不容小觑。以阿里余额宝业务为例，用户将支付宝中的资金存入“余额宝”，即自动购买天弘基金旗下“天弘增利宝”货币基金。数据显示，经过短短三个多月发展，到今年9月末，“天弘增利宝”资金规模已达556.53亿元，成为我国最大的公募基金和货币基金。目前“余额宝”开户数已超1600万，货币基金累计申购已超过1300亿元。

传统金融行业早已如临大敌。中国人寿保险公司副总裁张响贤在2013中国金融年度论坛上坦言，当前快速发展的信息技术正在改变整个社会，也在改变着金融保险行业，其中最显著、最直接的就是销售模式的改变，网络销售成为近两年发展最快的保险渠道。据不完全统计，2012年中国保险电子商务市场在线保费的收入比2011年增长了123.8%。张响贤还透露，目前正在推动中国石景山区

电子商务保险公司的建设。

在重塑用户体验之上，一些传统行业的互联网化进程更加深入，典型的代表是小米和大可乐等互联网手机厂商对传统手机制造业的颠覆式创新。它们从一开始就摒弃了产品导向的思维模式，改为“硬件、软件、互联网”并重的用户体验思维。硬件倚仗物理形态诉说产品理念，软件迎合客户不断提升的服务需求，而互联网则是贯穿始终的消费文化主张。

当前中国金融体系具有高度垄断性，竞争不充分、不透明，对实体经济服务效率低，金融服务没有跟上经济发展的步伐，亟须基因式变革，而推动这一变革最重要的力量来自互联网。

不过，在当下互联网金融热的背后，亦隐藏着很多不容忽视的问题。互联网金融还存在很多监管空白。无论法律还是监管标准，都应当跟上时代的步伐，敞开胸怀让互联网金融进入到金融体系当中，同时也要加强监管，防范互联网成为新的非法集资平台。

除了监管的缺失，安全性问题是制约互联网金融发展的最关键障碍。互联网金融未来成功的核心是风险控制，即不仅仅是高科技创新，而且还应该有信贷技术的创新。面对过去覆盖的几千万企业主、工薪阶层和几亿贫困农户，信用的方式有可能可以生效，但如何把信用风险控制住则必须在信贷技术方面有所突破。

比如银行业中互联网金融和传统银行金融的对比，下面我主要是对工商银行和平安银行进行的分析，下图是来源于新浪财经的数据，反应了16家上市银行2014年度的经营状况。其中平安银行的年末净利润增长率最高，而在总资产和稳定性上，工商银行稳居第一位。

工商银行

中国工商银行（601398）发布的2015第一季度财报的数据显示，工商银行一季度实现归属于母公司的净利润743.24亿元，同比增长 1.39%。营业收入1658.08亿元，同比增长5.70%。不良贷款率 1.29%。核心一级资本充足率12.24%。贷存比为68.59%。

盈利性较稳定，安全性方面，虽然不良贷款有增加，但在总资产保持平稳的情况下，还是问题不大的。流动性比较均衡，这十六家的流动性都还比较稳定，大概在55%-65%之间。

平安银行：

4月23日晚平安银行披露了其2015年一季度报告。归属于上市公司股东的净利润56.29亿，同比增长11.38%。基本(稀释)每股收益0.41元（同比增长10.81%）,每股净资产9.97元（较上年末增长4.40%）。

1、不良贷款

不良贷款余额为131.98亿元，较去年末增26.97亿元，增幅25.68%。新增不良有大幅提升。另外核销29.93亿。连续四个季度核销力度处于高位。不良贷款率为1.17%，比上年末上升0.15个百分点。关注类贷款466.12亿，占比高达4.15%。逾期贷款574.71亿元，占比5.11%。两者占比遥遥领先股份制银行。拨备覆盖率173.17%，比年初下降27.73个百分点。

贷款拨备率2.03%，比年初下降了0.03个百分点。离2.5%的标准还有较大压力。资产减值损失47.51亿元，同比增129.85%。

2、规模效应：

资产总额23,047.75亿元，较年初增长5.41%。

存款总额15,784.37亿元，较年初增长2.95%。

贷款余额11,241.68亿元，较年初增幅9.70%。

同业及其他金融机构存放款项余额4,175.79亿。较年初增加了8.34%。

3、营收状况：

营业收入206.71亿元，同比增长28.39%。

利息净收入151.44亿元，同比增长31.12%。

手续费及佣金净收入53.87亿元，同比大升67.98%。

非利息收入在营业收入中的占比由上年末的27.74降至26.74%。

加权净资产收益率：15.83%

净息差2.73

存贷比69.77%