移动支付产品形态的比较与分析
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移动支付产品形态的比较与分析
口 西安银行股份有限公司电子银行部 张景雨
移 动 支付 因变革 了传统 的 支付 方 式 ，并且顺 应 了智能手 机 日渐普
及的趋 势 ，而 被视 为移动 互联 网时 代最具 潜 力的业 务领域 之一 。在通 信 和金 融 业 较 为发 达 的 欧美 、 日、
动设 备的快 速发 展 ，移 动客 户端 应
相 应的 消费信 息 ，大 大 降低 了刷 卡 支 付的技 术门槛 和硬件需 求 。
３ ．客户端支付
客户端 支 付是指 用 户通过 移动 互 联 网 浏 览 器 或 客 户 端 ，经 互 联 网 与 支 付 平 台 交 互 完 成 支 付 的 业 务。典 型的 客户端 支付业 务是 客 户 端 应用 支付 。在智 能手机 上 的客 户 端 应用 支付 是伴随 着 以 ｉ Ｐｈｏ ｎ ｅ为 代 表 的 智能 手 机 的 出现 而 出现 的 ， 得 益于 ｉ Ｐ ｈ ｏ ｎ ｅ 开 启 的用 户的 ＡＰ Ｐ 使 用 习惯 。
、
本较 低 成 本 低 ，将 声 波 技 术 复 制 到 商 家 非 目前支持 小额 支付 ，受 网络和 支付 宝推 出了 “ 当面 付 ” 声 波 支
声 波支 付
常简 单
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
安全 限制
付功 能 ，可在 自动 售 货 机 购 买饮
料 ，主 要定 位于 小额 支付 市场
式 又有 交叉 。
实 现货 币交换 的体 系。企业 或个人 通 过移动 设备 、互联 网或者 近距 离 传感直接 或 间接 向银 行金 融机构 发 送 支付 指令产 生货 币支付 与资金 转 移行为 ，从而 实现移动 支付功能 。
声波 支付等 （ 优劣势 比较 见表 １ ） 。 １ ．近 场支付 近 场 支 付指 通 过 ＮＦＣ、 红外 线 、蓝 牙 等 通 道 ， 实 现 与 自动 售
货机 以及 Ｐ ０Ｓ的 本地 通 信 ，主 流 为 ＮＦＣ支 付 ，亦 可 用 于 公 交 卡 、 门 禁 卡 等 ，最 常 见 的 应 用 就 是 手
机支 付 。
韩等 国移 动支付 已经 比较普 及 ； 在
其 他国家 和地 区 ，移动 支付也 正在 以 不同的 形式进 行推 广 。我 国作为
移动 支付 产品形 态是 指通过 设 计 等 环 节 最 终 呈 现 在 客 户 面 前 的
产 品状况 。移 动支 付覆盖 了一 系列 的产 品和机 制 ，整个价值 链涉 及银 行 、移动运 营商 、服 务提供 商 、设
世 界 上手 机用 户的第 一大 国 ，移动
支 付的 各种发 展条件 正逐 渐成熟 。 移 动支 付结 合 了移 动通 信 、互
、
，
，
二维 码支 付
项Ｉ Ｔ技 术 ， 支 付 较 为 便 捷 ， 消 费 而 安全 性 是 Ｉ Ｔ技 术 面ｌ 临的最 支 付 宝 、微 信 都 使 用 了 这 种 支付 者 可以随时随地进行实时支付 ； 成 大挑 战 手 段
一
技术已经较为成熟 ，利 于推广 ； 使 二维码 技术是
用较 为 方 便
ＮＦＣ作 为 一 种 成 熟 的 技 术 ， 目前 已应用 于很 多领域 。 由于 ＮＦ Ｃ 支付具 有较 高的安 全性 ，很可 能成 为未 来主 流的移 动支付 手段 。 ２ ．远 程支付
备生 产商 、各大 商家 、终湍 用户等
多方的利 益 ，使 得移动 支付 产 品呈
联 网 、电子商 务 、金 融等行 业相 关 技 术 ，具 有 明显的跨 行业 的技术 特
远程 支 付
技 术 成 熟 ，应 用 、支 付 灵 活 ，有 更 门槛较 高 广 泛 的资金 渠道
主 要 实 现 公用 事 业 缴 费 、 网站 购 物等
客户 端支 付
顺应 了 消 费者 对 各 种应 用 的 使 用 习 需 要 将 解 决 方 案 整 合 到 ＡＰ Ｐ 以 支 付 宝 、财 付 通 为 代 表 的企 业 惯 ，撬 动 了移 动支 付市场 的 未来 应用 中 发 展远 程移 动支 付客 户端 顺应 了现 有 的 消 费 行 为 ，适 用 于 信 用 户需 要 购 置 用卡 支付 网络 个 刷卡 器
通过 移动 设备 购买商 品或服 务 ，或
付 、远 程 支付 、客 户端 支付 、刷卡
器 支 付 、短 信 支 付 、二 维 码 支 付 、
付更 容易让 消费者接 受 。远程 支付 与短信 支付 、客 户端 支付 等支付 方
５ ０
表 １移 动支 付产 品形 态对 比
名 称
优势
点 。 目前 ，移 动支 付行业 的发展 尚 处 于起 步阶 段 ，尚未形成 稳定统 一 的标 准和市场 。
一
现 出 多样 化的 形态 。
远程 支 付是指 通过 发送 支付指
二、移动 支付产 品形态
移动 支付处 于起 步阶 段 ，注 定
了其产 品形态 和业 务应用 呈现 出百 家争 鸣的热 闹景象 ， 目前 ，市场 上 移动 支付产 品形态 主要包 括近 场支
劣 势
应用 场景
近场 支付 （ 主 要指 安 全 性 高 ，联 接 建 立 速 度快 ； 使 用 需 要 有 大 量 的 硬 件 设 备 来 支 以 移 动 、联 通 和 电 信 二 大运 营 商 Ｎ Ｆ Ｃ支 付 ）
距离 小于 ｌ ０厘 米 ，可避 免 设 备 间 的 持 ； 并面 临标 准不 统一 、手机 为代 表 的企 业主 攻移 动近 场支 付 。 相 互干 扰 近 场 支 付 多 用 于车 费支 付 、超 市 ； 成 本低 丢失 等难 题 购物 等
一
刷卡 器支 付
以 拉 卡 拉 、钱 袋 宝 为 代表 的企 业 发 展手 机刷 卡器
短信 支 付
成本低
实现 简 单 ，方 便快 捷 ，使 用 门槛 低 ， 用 户体验 度不 够好 ，无法 保障 以联 动 优 势 短信 的可 靠传 输 上 海 捷 银 为 代表 的 难 以承 载需 可以 随时 随地 进行 交 易 要复 杂交 互的 支付 业务 企 业继 续其 传统 短信 支付 业务
令 （ 如 网银 、电话银行 、手机 支付 等） 或借 助支付 工具 （ 如通 过邮 寄 、 汇款 ）支付 。 我 国手 机远 程支 付的 发展远 远 超 过近 场支 付 ，远程 支付 较近场 支
移动支付及产品形态
移 动支付 是指 利用各 种面 向移
动设 备的 特定技 术 ，允许 用 户直接
口 西安银行股份有限公司电子银行部 张景雨
移 动 支付 因变革 了传统 的 支付 方 式 ，并且顺 应 了智能手 机 日渐普
及的趋 势 ，而 被视 为移动 互联 网时 代最具 潜 力的业 务领域 之一 。在通 信 和金 融 业 较 为发 达 的 欧美 、 日、
动设 备的快 速发 展 ，移 动客 户端 应
相 应的 消费信 息 ，大 大 降低 了刷 卡 支 付的技 术门槛 和硬件需 求 。
３ ．客户端支付
客户端 支 付是指 用 户通过 移动 互 联 网 浏 览 器 或 客 户 端 ，经 互 联 网 与 支 付 平 台 交 互 完 成 支 付 的 业 务。典 型的 客户端 支付业 务是 客 户 端 应用 支付 。在智 能手机 上 的客 户 端 应用 支付 是伴随 着 以 ｉ Ｐｈｏ ｎ ｅ为 代 表 的 智能 手 机 的 出现 而 出现 的 ， 得 益于 ｉ Ｐ ｈ ｏ ｎ ｅ 开 启 的用 户的 ＡＰ Ｐ 使 用 习惯 。
、
本较 低 成 本 低 ，将 声 波 技 术 复 制 到 商 家 非 目前支持 小额 支付 ，受 网络和 支付 宝推 出了 “ 当面 付 ” 声 波 支
声 波支 付
常简 单
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安全 限制
付功 能 ，可在 自动 售 货 机 购 买饮
料 ，主 要定 位于 小额 支付 市场
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实 现货 币交换 的体 系。企业 或个人 通 过移动 设备 、互联 网或者 近距 离 传感直接 或 间接 向银 行金 融机构 发 送 支付 指令产 生货 币支付 与资金 转 移行为 ，从而 实现移动 支付功能 。
声波 支付等 （ 优劣势 比较 见表 １ ） 。 １ ．近 场支付 近 场 支 付指 通 过 ＮＦＣ、 红外 线 、蓝 牙 等 通 道 ， 实 现 与 自动 售
货机 以及 Ｐ ０Ｓ的 本地 通 信 ，主 流 为 ＮＦＣ支 付 ，亦 可 用 于 公 交 卡 、 门 禁 卡 等 ，最 常 见 的 应 用 就 是 手
机支 付 。
韩等 国移 动支付 已经 比较普 及 ； 在
其 他国家 和地 区 ，移动 支付也 正在 以 不同的 形式进 行推 广 。我 国作为
移动 支付 产品形 态是 指通过 设 计 等 环 节 最 终 呈 现 在 客 户 面 前 的
产 品状况 。移 动支 付覆盖 了一 系列 的产 品和机 制 ，整个价值 链涉 及银 行 、移动运 营商 、服 务提供 商 、设
世 界 上手 机用 户的第 一大 国 ，移动
支 付的 各种发 展条件 正逐 渐成熟 。 移 动支 付结 合 了移 动通 信 、互
、
，
，
二维 码支 付
项Ｉ Ｔ技 术 ， 支 付 较 为 便 捷 ， 消 费 而 安全 性 是 Ｉ Ｔ技 术 面ｌ 临的最 支 付 宝 、微 信 都 使 用 了 这 种 支付 者 可以随时随地进行实时支付 ； 成 大挑 战 手 段
一
技术已经较为成熟 ，利 于推广 ； 使 二维码 技术是
用较 为 方 便
ＮＦＣ作 为 一 种 成 熟 的 技 术 ， 目前 已应用 于很 多领域 。 由于 ＮＦ Ｃ 支付具 有较 高的安 全性 ，很可 能成 为未 来主 流的移 动支付 手段 。 ２ ．远 程支付
备生 产商 、各大 商家 、终湍 用户等
多方的利 益 ，使 得移动 支付 产 品呈
联 网 、电子商 务 、金 融等行 业相 关 技 术 ，具 有 明显的跨 行业 的技术 特
远程 支 付
技 术 成 熟 ，应 用 、支 付 灵 活 ，有 更 门槛较 高 广 泛 的资金 渠道
主 要 实 现 公用 事 业 缴 费 、 网站 购 物等
客户 端支 付
顺应 了 消 费者 对 各 种应 用 的 使 用 习 需 要 将 解 决 方 案 整 合 到 ＡＰ Ｐ 以 支 付 宝 、财 付 通 为 代 表 的企 业 惯 ，撬 动 了移 动支 付市场 的 未来 应用 中 发 展远 程移 动支 付客 户端 顺应 了现 有 的 消 费 行 为 ，适 用 于 信 用 户需 要 购 置 用卡 支付 网络 个 刷卡 器
通过 移动 设备 购买商 品或服 务 ，或
付 、远 程 支付 、客 户端 支付 、刷卡
器 支 付 、短 信 支 付 、二 维 码 支 付 、
付更 容易让 消费者接 受 。远程 支付 与短信 支付 、客 户端 支付 等支付 方
５ ０
表 １移 动支 付产 品形 态对 比
名 称
优势
点 。 目前 ，移 动支 付行业 的发展 尚 处 于起 步阶 段 ，尚未形成 稳定统 一 的标 准和市场 。
一
现 出 多样 化的 形态 。
远程 支 付是指 通过 发送 支付指
二、移动 支付产 品形态
移动 支付处 于起 步阶 段 ，注 定
了其产 品形态 和业 务应用 呈现 出百 家争 鸣的热 闹景象 ， 目前 ，市场 上 移动 支付产 品形态 主要包 括近 场支
劣 势
应用 场景
近场 支付 （ 主 要指 安 全 性 高 ，联 接 建 立 速 度快 ； 使 用 需 要 有 大 量 的 硬 件 设 备 来 支 以 移 动 、联 通 和 电 信 二 大运 营 商 Ｎ Ｆ Ｃ支 付 ）
距离 小于 ｌ ０厘 米 ，可避 免 设 备 间 的 持 ； 并面 临标 准不 统一 、手机 为代 表 的企 业主 攻移 动近 场支 付 。 相 互干 扰 近 场 支 付 多 用 于车 费支 付 、超 市 ； 成 本低 丢失 等难 题 购物 等
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刷卡 器支 付
以 拉 卡 拉 、钱 袋 宝 为 代表 的企 业 发 展手 机刷 卡器
短信 支 付
成本低
实现 简 单 ，方 便快 捷 ，使 用 门槛 低 ， 用 户体验 度不 够好 ，无法 保障 以联 动 优 势 短信 的可 靠传 输 上 海 捷 银 为 代表 的 难 以承 载需 可以 随时 随地 进行 交 易 要复 杂交 互的 支付 业务 企 业继 续其 传统 短信 支付 业务
令 （ 如 网银 、电话银行 、手机 支付 等） 或借 助支付 工具 （ 如通 过邮 寄 、 汇款 ）支付 。 我 国手 机远 程支 付的 发展远 远 超 过近 场支 付 ，远程 支付 较近场 支
移动支付及产品形态
移 动支付 是指 利用各 种面 向移
动设 备的 特定技 术 ，允许 用 户直接