贷款客户准入条件

客户准入标准

（一）银行准入标准

1．借款主体应具备的一般条件

（1）个人贷款应具备的基本条件

1.）具有中华人民共和国国籍并且有完全民事行为能力的自然人，经济收入稳定、身体健康、有固定住所。

2.）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿完毕，品德高尚，无不良信用记录。

3.）一家银行只可以为家庭成员的一个人办理经营性贷款（消费性贷款除外），从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；4．）无重大违法违规行为或经济纠纷。

5.）消费或经营项目自有资金达到规定的比例。

（2）企业贷款应具备的基本条件

1.)经工商行政机关合法登记注册或经原登记注册部门年检合格，并在有固定经营场所的企业法人。

2.）有年检合格的组织机构代码证、税务登记证和贷款卡。

3.）有经验丰富的、相对稳定的经营管理层，企业及其高级管理人员无不良信用记录，品德优良，无重大违法违规记录。

4.）从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；

5.）资产负债率在70%以下，内部管理规范，财务制度健全，能按时提供真实完整的财务报表，对重要财产已参加了保险。

6.)产权明晰，能按期清偿债务。原欠到期债务已清偿完毕，即使原到期债务没有及时清偿，但已经制定了贷款人认可的偿还计划。

7.)在贷款银行已开立了结算帐户，结算往来正常，接受贷款人的信贷监督和结算监督。

8.）单一客户授信总额占银行资本净额的10%以内，集团客户（含关联企业）授信总额占银行资本净额的15%以内。

9.）生产、经营、投资的项目自有资本金达到了规定的比例。

2.提供借款担保的一般条件

（1）抵押贷款

1.）以下财产可以抵押：

A.建筑物和其他土地附着物；

B.建设用地使用权；

C.以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；

D.生产设备、原材料、半成品、产品；

E.正在建造的建筑物、船舶、航空器；

F.交通运输工具；

G.法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。

抵押人可以将前款所列财产一并抵押。

2.)以下财产不可以抵押：

A.土地所有权。

B.耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权。

C.学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施。

D.所有权、使用权不明或者有争议的财产。

E.依法被查封、扣押、监管的财产。

F.依法不得抵押的其他财产，如迷信、淫秽物品，毒品、赌具，枪支、弹药等武器，所有权、使用权不明或者有争议的财产，被法院依法查封、扣押的财产，违法、违章建筑物，未经其他共有人同意的财产。

3.)抵押人所担保的债权一般在抵押物价值的70%以内，其中房产70%以下，国有土地使用权60%以下，机器设备30%以下。

4.)土地使用权及其地上建筑应一并抵押，以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的集体土地使用权应同时抵押，但处置集体土地使用权时需按规定程序方可办理。

5.)抵押的财产一律需经有关部门办理合法抵押物登记手续。

6.)以农作物设立抵押的，不得将与其尚未分离的土地使用权同时抵押

2.质押贷款：

1.)以下财产可以质押：

A.存款单、凭证式国债、本票、汇票、支票、等易变现有价证券。

B.仓单、提单、应收帐款等债权。

C.依法可以转让流通的股票、股权、商标、专利权等。

D.产权清晰易变现的不动产，如库存商品、原材料、汽车等。

2.）以存款单、凭证式国债等做质押时，需取得中止挂失及止付存款的书面回复函件后，方可办理质押手续。质押期间，出质人对用作质押的权利凭证不得以任何理由挂失。

3.）质押一般应办理质押登记或经有关部门进行公证。

3.保证贷款：

1.）保证人的准入条件和借款人所要求的条件差不多，但审查时标准会适当放宽。

2.）以下组织或个人不可以作为保证人：

A.无民事行为能力或代为清偿能力的自然人。

B.幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体.

C.国家机关、企业法人的分支机构、职能部门,但在授权范围内可以提供保证。

D.有限责任公司或者股份公司不得以公司资产为其董事、股东或其他个人提供担保。

3.期限、利率、用途的一般规定

1.）贷款期限一般不超过10年，若需要办理贷款展期的，其中短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。

2.）贷款利率一般按照人民银行规定的基准利率上下浮动，最高比例不得超过基准利率的4倍，贷款人除了收取合理的利息外，不得额外收取其他费用。

3.）贷款用途的禁止性规定：

A.不得用于股票、期货等投机经营。

B.不得用于企业资本金注册、股本权益性投资等。

C.不得用于借贷、房地产开发，其中房地产开发除了有资质的企业外。

D.不得用于其他违法违规和危害国家、公共安全的活动，如组织经营卖淫、购买枪支弹药等。

2.具体贷款产品的准入规定

1.1抵押贷款基础要求：

⑴抵押物要求

产权：产权必须清晰

三证：三证要求齐全（房产证、土地证、契证）。

面积：单套住房抵押物面积要求大于70平方（非严格规定，可灵活掌握），同一抵押人名下两套以上房产可小于70平方米。商铺抵押没有硬性面积要求。

年限：住房年限原则上在20年以内。

⑵用途要求：消费贷款、经营贷款。

⑶抵押率：住房抵押折扣率最高不超过评估价值70%；高档住房押折扣率最高不超过评估价值60%；商铺写字楼押折扣率最高不超过评估价值50%；土地抵押的，抵押率不超过抵押物评估价值的70%

⑷借款人和抵押人：借款人无违法违规记录，无不良信用记录借款人和抵押权人年龄男性不超过60周岁，女性不超过55周岁；具有稳定、合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力。

⑸期限：最高额抵押一般为1-5年

需提供资料详单：

⑹自然人：

借款人（抵押人）及配偶有效身份证件、婚姻关系证明（未婚者提供民政部门出具的未婚证明）；

借款人（抵押人）及配偶当地居住证明材料；

抵押物权利凭证、抵押物清单、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；

需要评估的，提供银行认可的评估部门出具的抵押物估价报告；

⑺经济实体（企业）：

借款人及抵押人营业执照、税务登记证，组织机构代码证、贷款卡等。从事许可制经营的，应提供相关行政主管部门的经营许可证；

借款人及抵押人验资报告和公司章程，借款人财务数据；

借款人获得抵押贷款所需的抵押权利凭证、抵（质）押物清单及权属证明文件、权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；