PICC个险核保规则简版
个人保险核保规则
个人保险核保规则个人保险核保规则是保险公司对保险申请人提出的申请进行审查和决策的过程。
核保规则的目的是评估被保险人的风险和确定是否接受申请、以及确定保险金额和保险费率等事项。
个人保险核保规则通常由保险公司根据自身经验、行业规范和法律法规等制定，并进行不断的修订和完善。
个人保险核保规则的基本原则是公平、公正、科学、合理和便利。
保险公司在核保过程中应遵循这些原则，确保对所有申请人均进行公平的评估和决策。
具体的核保规则会因保险公司的不同而有所差异，但下面是一些常见的个人保险核保规则：1.年龄要求：保险公司通常会对不同年龄段的申请人设定不同的保险标准。
例如，年龄在30岁以下的申请人通常被视为较低风险，容易通过核保。
而年龄在60岁以上的申请人则可能会面临更高的保险费率或被拒绝承保。
2.健康状况：申请人的健康状况是个人保险核保中最重要的因素之一、保险公司通常会要求申请人填写详细的健康问卷，并可能要求进行体检。
申请人有慢性疾病、家族遗传性疾病、吸烟史等高风险因素时，可能会被判定为高风险，需要支付较高的保险费率或被拒绝承保。
3.职业和工作环境：一些职业和工作环境可能存在较高的风险，例如军人、消防员等。
保险公司可能会根据申请人的职业和工作环境评估其风险，并相应地确定保险金额和保险费率。
4.个人生活习惯：申请人的生活习惯也是个人保险核保中的考虑因素之一、例如，滑雪、潜水、驾驶飞机等高危活动的爱好者可能需要支付更高的保险费率。
5.保险金额和保险期限：保险公司会根据申请人的保险金额和保险期限确定核保规则。
较高的保险金额和较长的保险期限可能会经历更严格的核保程序。
6.申请人的保单历史：保险公司通常会查询申请人的保单历史，了解其是否有其他保险欺诈的记录。
7.申请人的经济状况：保险公司可能会考虑申请人的经济状况来评估其购买保险的动机和能力。
需要注意的是，个人保险核保规则会因保险公司的不同而有所差异。
不同的保险公司可能会对相同的申请人做出不同的评估和决策。
个人保险核保规则
（2009年7月版） 年 月版） 月版
业管客服部
内容
新版核保规则框架与内容 总结新旧核保规则的变化
核保规则框架与内容（ 核保规则框架与内容（二）
第一章 基本概念
第一节 险种 第二节 风险保额
明确规则中涉及的概念
第二章
一般核保规则
针对产品类型的普遍规则
附件 险种列表
个险规则列表 银行保险产品及资金型产 品规则列表
二、投保人与被保险人的关系须为：本人、配偶、子女、父母；与投保人 投保人与被保险人的关系须为： 有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（需提供抚养、赡养 或者扶养关系证明）。 三、被保险人与身故受益人之间的关系须为：配偶、子女、父母；与被保 被保险人与身故受益人之间的关系须为： 险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、亲属（需提供抚养、赡 养或者扶养关系证明）。 四、对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的：由核保员审核 对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的： 是否接受。
投保的条件
核保收集资料的要求
核保评估的要求
一般核保规则（核保评估的要求 ） 一般核保规则（核保评估的要求1）
核保评估（ ） 第九节 核保评估（1）
职业核保规定（ 职业核保规定 0类职业拒保） 1、投保主附寿险 寿险，5、6类职业加费 寿险 2、年金险 年金险不做，如有意外责任，5、6类职业不得投保。 年金险 3、投保短期医疗险 短期医疗险，医疗1类职业标准体，2类职业加费。 短期医疗险 4、投保意外险 意外险，按职业类别收费。 意外险 5、投保豁免险 豁免险，1类职业标准体。 豁免险 6、投保银保产品和资金型险种 银保产品和资金型险种，有普通意外责任的险种，5、6类职业限额 银保产品和资金型险种 或不得投保；无普通意外责任的险种不受职业类别限制。
人保-简明医学核保实务
人保健康简明医学核保实务手册人保健康核保实务一份保险契约的订立，通常需要经过危险选择的多次过程，由业务人员在业务拓展过程中所作的危险选择，称为“第一次危险选择”，这在整个危险选择过程中占最重要的地位。
由于业务人员在新契约拓展过程中，直接与投保者接触，对其一般状况、既往症、职业、家族病史、生活方式、投保动机及其他契约上的重要事项等了解最清楚，因此，如能慎重地收集投保人的有关信息，并作正确的报告，即可达成良好的危险选择效果。
第一次危险选择的意义业务员直接或间接地与投保人、被保险人接触，依健康、环境、职业、道德等方面的因素，综合考虑，将欲投保的被保险人进行分类筛选，带回真实、完整的投保资料，将达到良好的第一次危险选择效果。
良好的第一次危险选择，具有以下重要意义：1、避免逆选择，促进保险公司的健全经营。
通过业务人员与保户的直接接触，对健康状况不佳，投保动机不纯，具有道德危险者予以排除，以维持保险的公平合理性，促进保险公司的健全经营。
2、提高工作效率。
减少进行剩下危险选择人力、物力和时间的浪费，提高新契约作业的工作效率。
3、减少合同纠纷。
发生理赔时，不致于因投保当时某投保要件反映不详，而影响赔款的准确、及时给付，减少纠纷和误解，提高公司信誉。
4、服务保户。
良好的危险选择，可使利益与保户共享，能达到服务与回馈保户的目的，并可因而增强信誉，巩固业务来源。
5、有利于拓展市场。
公司的信誉提高，使销售市场能得以顺利开拓。
第一次危险选择的步骤第一次危险选择是在业务员业务拓展的过程中完成的，业务员必须具有良好的业务习惯及危险选择意识。
业务员的第一次危险选择通常经过以下步骤：1、面晤：和投保人，被保险人直接见面，了解投保动机，并引导投保人如实填写投保单、健康告知及声明书。
2、观察：详细观察被保险人的健康状况及生活环境，有异常、缺陷或不适当的应注意记录。
3、询问：对投保目的、投保历史、被保险人告知的既往症、家族史、职业、收入及资产等方面的情况进行询问，以确定投保险别及保额是否适当。
01核保规则简介2011-wps
第5页
3、以死亡为给付条件投保人限制
• 投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金 条件的人身保险，父母为其未成年子女投保除外； • 未成年人投保以死亡为给付条件的人身保险，投保人必须 为其父母，且死亡给付保险金额总和不得超过保险监管机
构所规定的限额（10万元）；
为高额保件。
• 受理投保时，只能受理投保书等投保资料，不得预收保险 费； • 业务人员应尽快安排并完成生存调查及体检； • 经核保人员审核同意承保并分保成功后，方可收取首期保
险费。
第24页
目录
• • • • • • • 投保人审核 被保险人审核 体检规则 生调规则 高额业务 保全核保 注意事项
第25页
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核保室电话：84189292
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谢谢!
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2、被保险人收入
• 被保险人保额不得超过其年收入的20倍 • 无固定收入者累计危险保额最高不得超过50万元 。 • 无固定收入者不能作为被保险人投保住院补贴险。
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3、残疾人
• 残疾人作为被保险人投保时，须有稳定的经济收入来源。
• 残疾人从事五类及以上职业者不能投保 • 残疾人不得作为被保险人投保附加意外医疗保险。 • 核保人员有权利视被保险人的残疾状况要求进行生存调查 或增加必要的体检项目。
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目录
• • • • • • • 投保人审核 被保险人审核 体检规则 生调规则 高额业务 保全核保 注意事项
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• 投保书中身高、体重的单位为厘米和公斤，请在填写时 注意单位的换算。 • 应至少在被保险人生日的前两天到账，否则年龄将增加
一岁，但节假日可以顺延。
• 尊享人生、好利年年、尊贵人生、荣享人生、至尊荣御 等均为有身故责任的险种；当被保险人为未成年人时， 投保人仅可为其父母。
PICC个险核保规则简版
PICC个险核保规则简版一、投保人信息要求：1.投保人必须是中国公民或合法居民。
2.投保人必须具备完全民事行为能力。
二、被保险人信息要求：1.被保险人必须是年满一周岁至七十周岁的中国公民。
2.被保险人必须是健康状态良好，并无重大疾病或遗传性疾病。
3.对于一些特定险种，被保险人可能需要通过健康告知或体检来确定是否符合投保条件。
三、保险金额要求：1.根据不同的险种和投保人的需求，保险公司设定了一定的保额范围，投保人可以根据自身需求选择适当的保额。
2.一般情况下，保险公司对高额保额可能要求更多的核保资料和健康告知或体检。
四、健康告知要求：1.投保人在投保时需要如实告知与保险事项相关的个人健康状况，包括过去的疾病史、手术史、家族病史等信息。
2.如果投保人故意隐瞒或提供虚假信息，保险公司有权拒绝承保或解除保险合同。
3.对于一些特定险种或高额保额的保单，可能需要通过体检来确认投保人的健康状况。
五、保险费用要求：1.投保人需要根据所投保险种和保额支付相应的保险费用。
2.保险公司根据投保人的年龄、性别、职业等因素来确定保险费率。
六、保险期限要求：1.投保人可以根据自己的需求选择保险期限，通常有一年期、两年期、五年期等不同选择。
2.投保人可以在保险期限到期前申请续保，继续享受保险保障，但需要支付相应的续保费用。
七、核保流程：1.投保人填写投保申请书，并提供所需的个人信息和相关资料。
2.投保人承诺如实告知个人健康状况，并签署保险合同。
3.保险公司根据投保人提供的资料和健康告知来评估风险，并决定是否接受投保。
4.如果需要，保险公司可能要求投保人进行进一步的健康告知或体检。
5.核保结果分为接受、加费、除外责任、拒绝承保等不同情况，保险公司将以书面形式告知投保人核保结果。
以上是PICC个险核保规则的简版介绍，具体的核保规则可能因险种和保险公司而有所不同，投保人在投保时应仔细阅读保险条款和投保须知，了解相关规则和要求。
人保、都邦核保政策
人保、都邦核保政策人保、都邦核保政策盗抢险核保政策比亚迪F0、F6车型投保盗抢险：1、按照实际价值的50％确定盗抢险保额。
人保2、不得承保盗抢险项下附加不计免赔险。
3、除无赔款优待根据平台返回信息浮动外，不（蜀得使用其他费率浮动系数下浮项目。
都）途胜车型和猎豹车型投保盗抢险：1、按保费上浮50％承保；2、按照实际价值的50％确定盗抢险保额。
3、不得承保盗抢险项下附加不计免赔险。
都邦只有长安SC7***开头的车型保盗抢不上浮，其余长安车型保盗抢：盗抢保费为标的车实际价值的70%，整体保费上浮1.2出险次数折扣续保：1-2次，0.77折，约定省内0.731，双指定（驾龄大于3年，年龄大于35岁）：0.7折，3次：0.85折，约定省内0.812，双指定（驾驶员条件相同）：0.73,4次：0.93折，约定省内约0.88，双指定（同上）约：0.78，5-7次（手续费看系统）：可双指定，折扣目前不详人保（蜀都）转保：1-2次，0.855折，约定省内0.812，双指定（同上）：约0.73，3次：0.93折，约定省内0.88，双指定（同上）约:0.78,4次：1.3折，约定省内约0.98，双指定（同上）：约0.88，5-7次（手续费看系统）：可双指定，折扣不详都邦续保和转保1-3次折扣与中保一样，其余不详，也可双指定营业性货车和非营业性货车人保（蜀都）都邦营业性货车手续费看系统，险种搭配以及折扣看具体车型不详双指定人保（蜀都）都邦公司车打折人保公司非营业客车出险7次以下均可建立车队承保，打0.7折（蜀都的人说的，具体可以（蜀出好多次险打7折还没做过，一般情况下5次以及以下应该都可以）都）都邦不详新车打折人保（蜀都）都邦可指定省内，能否指定驾驶员还要确定应该能指定省内车损险一般没得限制，除非是特种车之类需要核保的时候看具体情况扩展阅读：三级机构核保系列人员垂直管理办法三级机构核保系列人员垂直管理办法第一章总则第一条为完善核保系列人员专业化管理体系，建设高素质的核保队伍，加强核保系列人员管理与培养，落实职业生涯规划，促进业务的健康、持续发展，提高核保系列人员的专业化服务水平，特制定本管理办法。
个人业务投保规则教材
个人业务投保规则一、核保作业流程投保书通过核保审核分为标准件和非标准件。
标准件可以承保出单；非标准件包含体检件、生调件、问题件、特约件、加费件、减费件、拒保件和延期件几类。
非标准件中的体检件、生调件经重新进行核保审核再次划分为标准件和非标准件处理；问题件、特约件、加费件、减费件经客户同意和公司重新核保可以承保出单；拒保件、延期件需做存档处理。
二、投保人和被保险人（一）投保人和被保险人之间的可保利益主要分为四类，1、本人；2、配偶、子女、父母；3、与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4、经被保险人同意，投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益（此情况应预先通知核保人，由核保人视风险评估结果决定是否承保）；（二）投保人与被保险人不是同一人时，死亡受益人与被保险人的关系必须真正具有可保利益。
三、投保死亡人身保险投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付条件的人身保险，但父母可以为其未成年子女投保。
投保人与被保险人应同时在投保书上签字；同时需要投保人签字的还有“委托银行代扣保险费协议书”、“产品说明书”及相关的工作单和通知书等。
(注：严禁他人代签名，否则合同无效，对业务人员扣罚200元现金并追究相关法律责任）。
四、被保险人的审核被保险人年龄须在条款规定的年龄范围之内；符合条款身体健康要求的人方可作为被保险人。
五、被保险人的职业从事职业分类表中列明“拒保”职业的人员不能作为被保险人投保；从事两类以上职业者，应按高风险职业厘定费率。
六、保额限制每一被保险人直接缴费的最高危险保额累计为：寿险50万元，健康险60万元，如保额超过此标准暂不收取首期保费；无固定收入的被保险人，累计危险保额以40万元为限。
七、契约调查标准（一）意外险、定期寿险保额大于30万元（二）终身寿险及两全型寿险保额大于50万元（三）健康险保额大于60万元（四）每一被保险人累计危险保额50万元以上，残疾人、外籍人（包括外派人员）累计危险保额30万元以上（五）核保人员认为有风险存在，要求做契约调查八、投保规则（一）特殊人群投保规则（怀孕妇女投保规则）1、怀孕7个月以前投保须有明确的健康检查证明；2、怀孕7个月——产后1个月，延期投保；3、不得投保住院医疗、住院补贴、意外医疗险种（二）未成年人投保规则1、被保险人不满一周岁投保时需要提供出生证明或户口薄复印件。
12、中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险核保政策(终)
人保助小贷核保政策中国人民财产保险股份有限公司信用保证保险事业部个人信用风险审核中心V7.0.22015-06-01（本文内容为我公司商业秘密，未经书面许可，不得以任何形式披露、传播或扩散）目录第一章总览 (1)一、适用范围及总体要求 (1)二、产品简介 (2)三、客户资质要求 (2)四、限制准入职业 (3)第二章资料基本要求 (5)一、投保单 (5)二、身份证明 (7)三、工作证明 (8)四、经营证明 (11)五、房产证明 (14)六、居住证明 (16)七、收入证明 (17)八、征信报告 (18)第三章增信材料 (20)一、身份证明类 (20)二、财产证明类 (20)第四章出单材料 (21)一、补入影像系统的原件 (21)二、其他资料 (22)第五章附件 (22)附件2： (25)附件3： (26)附件4： (27)第一章总览一、适用范围及总体要求（一）适用项目：人保财险各分公司申报的“助小贷”项目；（二）适用条款：《中国人民财产保险股份有限公司个人贷款保证保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险条款》、《中国人民财产保险股份有限公司个人信用贷款保证保险（多年期）条款》；（三）适用地区：总公司授权开办“助小贷”的地区；（四）授信方式：单笔授信；（五）还款方式：按月等额本息；（六）授信决策及额度：适用评分模型二、产品简介三、客户资质要求（一）中华人民共和国大陆居民，21（含）至56周岁（含），身体健康并具有完全民事行为能力的自然人。
（二）投保人户籍位于投保所在地或于投保所在地居住360天（含）以上。
（三）投保人没有尚未中止的民事被执行记录且最近一次被执行记录的立案时间距今已经超过360天。
（四）经营实体没有未终止的被执行记录，且所有被执行的立案时间距今超过360天（雇主贷、房产业主贷（雇主）适用）。
（五）投保人经营实体/工作单位的信用网/工商网查询记录符合要求（见第二章第四项的经营证明）。
202年个人财产险业务核保政策.doc
202年个人财产险业务核保政策202*年个人财产险业务核保政策202*年个险业务核保政策非车险（一）、个人抵押住房保险1.适用条款：个人抵押贷款房屋保险条款（A21）、个人抵押住房综合保险条款（A35）2.核保规则严禁承保单笔或累计贷款金额超过160万的业务（类型：A35）;对于贷款额超过RMB160万的保单，可在160万以内用A35承保，其余部分用A21承保,每张保单需在特别约定内注明出险后按比例赔付；严禁将商铺、车位、办公楼等消费信贷用个人抵押房屋保险条款和个人抵押商品住房综合保险条款承保,只能投保个人抵押物保险；对贷款额超过500万的大额贷款建议以A21承保；承保规定一:险种A35贷款金额120万以下(含)120-160万(含)贷款年限明折比例1-20年7折以上(含)21-30年1-20年21-30年1-20年21-30年7折以上(含)8折以上(含)8折以上(含)6折以上(含)6折以上(含)代理费10%8%8%5%10%8%A21可按房价或贷款金额投保承保规定二险种A35贷款金额120万以下(含)120-160万(含)贷款年限明折比例代理费1-20年6折以上(含)5%21-30年1-20年21-30年6折以上(含)/6折以上(含)6折以上(含)/5折以上(含)5折以上(含)8%5%5%A21可按房价或贷款金额投保1-20年21-30年郊县支公司若在本地区有中、高档楼盘需承保抵押住房保险，请书面上报个人核保部审批，并根据历年的赔付情况审批。
3．承保提供单证A21、A35投保时必须提供《个人住房抵押借款合同》中有借款人姓名、借款金额、抵押物地址、银行盖章的几页或有银行盖章的贷款申请表、身份证、投保单，缺一不可，和保单副本一起装订归档；（二）、个人抵押物保险1.适用条款：财产基本险（A00）、财产综合险（A01）2.核保规则：个人消费信贷业务必须提供消费信贷合同、投保单和身份证；所有消费信贷业务合并录单，不再分年出具保单；个人消费信贷只有8%的手续费，无其他任何费用；对于保险期限是一年且签单保费大于202*元的个人财产基本险或财产综合险，逐笔上报审批代理费且必须提供银行盖章的批改申请书，最高比例不超过25%；（三）、家庭财产保险1．适用条款：《新世纪关爱型》A（80元）、《新世纪温馨型》B（100元）、《新世纪超越型》C（150元）、《新世纪全能型》D（200元）、《新世纪自由型》E（不定额）、《新世纪关爱II型》F（160元）—目前仅限于综合开拓部对于单位投保家财险，必须提供单位盖章确认的员工名单清单;所有家财险保单一律必须电脑出单（1）、家庭财产保险（A12）家庭财产保险基本险及附加险条款（四）、民用管道煤气综合保险1、适用条款：民用燃气综合综合保险条款（A36）2、对于批量业务可上报申请代理费-3-（五）、批单的具体操作要求1、代理费的处理每周一对上周所有A21、A35保单集中处理代理费。
个人保险核保规则
销售B、C类地区只能销 售计划六（含）以下的 保险计划
详见短期医疗险销售 组合比例表
≤计划六
同主险 0-60周岁， 可以续保到65周岁 最低10元/天， 且为10元/天的整数倍 最高150元/天
≤累计年交保费的1% ≤80元/天
a类及b类 最高投保计划三
a类 拒保 b类 最高50元/天
产品组合应作为一个整体 对待。附加险必须满足该 产品组合的整体含义，才 能附加。产品组合中的附 加险不能附加在组外的主 险上。
现售产品组合（6款）康 宁（A款）组合、康宁两 全组合、和谐组合、金色 朝阳少儿定期组合、保宝 一家亲组合、意外险定额 保险组合
一般核保规则（投保的条件5）
第五节 期交万能型产品的投保规则
三、被保险人与身故受益人之间的关系须为：配偶、子女、父母；与被保 险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、亲属（需提供抚养、赡 养或者扶养关系证明）。
四、对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的：由核保员审核 是否接受。
一般核保规则（投保的条件2）
第二节 限额
（一）除期交万能险外各个险种每单投保不设最低保险金额限制。期交 万能险最低保险金额需符合相关监管规定。
核保评估的要求
一般核保规则（投保的条件1）
第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系
一、投保人与被保险人之间必须存在保险利益关系。保险利益是指投保人 对保险标的（被保险人）因各种利益关系所具有的法律上承认的经济利益。
二、投保人与被保险人的关系须为：本人、配偶、子女、父母；与投保人 有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（需提供抚养、赡养 或者扶养关系证明）。
１、填写《超权限业务审核会签表》。 ２、配合再保险公司进一步收集客户资料。
人身保险承保核保业务法律知识27页
违者必究
一、人身保险业务承保流程
产品 展业 核保 再保 开发 销售 承保 险
二、承保业务相关法律、法规名称〔个险〕
• 保险法 • 保险公司管理规定 • 人身保险业务根本效劳规定 • ?保险公司内部控制制度建设指导原那么?〔保监发［ 1999］131号〕
及?保险公司内部控制根本准那么?〔保监发［ 2021］69号〕 • 保险公司财务制度 • ?关于人身保险业务有关问题的通知?〔保监发［1999］15号〕 • ?关于标准人身保险经营行为有关问题的通知?〔保监发［2000］133
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人身保险承保业务法律知识
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讲师简介
工作经历—— 90年7月-96年2月 武汉市商业职工医院 医师
96年3月-00年11月 中国平安寿险武汉分公司 理赔员、 核保师〔中级〕
保险公向投保人说明合同的内容。
•
向个人销售新型产品的，保险公司提供的投保单应
当包含投保人确认栏，并由投保人抄录以下语句后签名：
“本人已阅读保险条款、产品说明书和投保提示书，了解 本产品的特点和保单利益的不确定性〞。
七、重要法、规与核保实务〔四〕
Text in here
投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影 响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险 金的责任，但应当退还保险费。
保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不
得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责
任。 保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。 •
个人保险核保规则手册2020版
个人保险核保规则手册2020版在当今社会，个人保险越来越受到重视。
人们在生活中面临各种各样的风险和不确定性，而个人保险的作用就在于为个人提供保障和安全感。
然而，在购买个人保险时，保险公司在核保过程中会对申请人的健康状况、职业风险、保额需求等因素进行综合评估，以确定是否接受投保以及保费的定价。
个人保险核保规则成为了广大投保人关注的焦点。
本文将围绕着个人保险核保规则手册2020版，深入探讨核保规则的重要性、内容和影响。
一、个人保险核保规则的重要性个人保险核保规则是保险公司根据自身实际情况制定的一系列规定和标准，用于评估投保人在健康、职业、个人情况等方面的风险，并据此决定是否接受投保、保费定价以及保障范围。
核保规则的重要性主要体现在以下几个方面：个人保险核保规则的制定是保险公司风险管理的重要手段。
保险公司作为风险的承担者，需要通过核保规则对投保人的风险进行全面评估，以防止不良选择和道德风险的发生，确保保险公司的可持续经营和风险控制。
个人保险核保规则对于保险产品的设计和市场竞争具有重要意义。
通过合理的核保规则，保险公司可以更好地设计个性化的保险产品，满足不同投保人的需求，并在市场上获得竞争优势。
个人保险核保规则对于投保人来说也是非常重要的。
了解核保规则，可以帮助投保人更好地了解保险公司的投保要求和保险产品特点，从而更好地选择适合自己的保险产品，提高投保成功率和保障水平。
二、个人保险核保规则手册2020版的内容个人保险核保规则手册2020版是保险公司根据市场需求和监管要求，对核保规则进行更新和修订的成果。
该手册通常会包括以下内容：1. 健康状况评估：包括身体检查、疾病史、家族遗传史等方面的评估标准和要求。
2. 职业风险评估：包括工种类别、职业风险等级、职业暴露史等方面的评估标准和要求。
3. 保额需求评估：根据投保人的个人情况和需求，确定合理的保额范围和保费定价。
4. 其他特殊规定：比如吸烟者的额外费用、高风险运动爱好者的特别要求等。
个人业务寿险、重疾险核保规则(2012版)
＞20
体检
＞20
＞55
体检
注：荣耀人生 5 年期交，被保险人年龄为 46-49 周岁，体检标准为寿险>40 万。
三、销售人员差异化核保规则
（一）绩优人员、高绩优人员：
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1.绩优人员定义：
符合以下条件的销售人员可认定为绩优人员：
（1）连续 12 个月月均保费达到各销售渠道荣誉体系考
核标准；
（2）13 个月保单继续率不低于 90%；
备注：“首 2 年长险出险率”的观察期通常为半年，各
9
机构所适用的差异化规则可根据实际风险管理情况进行调 整，最短调整间隔为三个月。
五、特别说明 （一）目前在销的保障型寿险有定期寿险 A 款、定期寿 险 B 款、成长绿荫定期寿险。 （二）荣享人生、尊贵人生等按年金险进行分类的产品， 原则上免体检；至爱无双万能寿险仅与至尊双利万能寿险共 同累计危险保额；成长快乐少儿两全保险和成长天使少儿重 大疾病保险也纳入本次调整范畴，不再执行单独的核保规 则。 （三）被保险人所投保的法人特定交通工具意外类险种 （如团体华顺等）不参与个人意外险危险保额累计。 （四）银代险种危险保额单独累计，按银代险种核保规 则执行。
以上考核标准以各销售渠道下发的最新标准为准。
4.核保规则
（1）针对绩优业务员，适度放宽体检、生调标准，具
体如下：
被保险人 年龄
表 5：绩优人员核保规则
体检标准
生调标准
累积危险保额（万元）
累积危险保额（万元）
寿险
保障型
重疾
寿险 重疾 保障型寿
6
0-35 36-40 41-45 46-49 50-55 ＞55
体检
18-40
>40
个人保险投保与核保规则(华夏.2013)
个人保险投保和核保规则（2013年10月版试行）第一章总则第一条为促进公司业务的健康发展，规范新契约操作过程中的投保与核保工作，防范承保过程中的风险，根据现行的•中华人民共和国保险法‣和公司现行条款及相关业务政策特制定•华夏人寿保险股份有限公司个人保险投保和核保规则（2013年10月版试行）‣以下简称“本规则”。
第二条本规则适用于个险渠道、收展渠道、中介渠道。
个险渠道、收展渠道、中介渠道业务销售和承保的险种均须为我公司已经正式报备的险种。
第三条本规则适用于总公司及各分支机构。
合作的经纪代理公司以及保险代理人外出招揽业务均须遵守本规则。
第四条本规则分为总则、基本投保规则和基本核保规则、附则四个章节，附件包括：体检标准、各险种的投保规则和核保规则。
第五条本规则中险种名称前均省略了“华夏人寿保险股份有限公司”。
第二章基本投保规则第六条基本投保规则是指投保个人人身险业务的一般性投保要求和规则。
对于每一被保险人，无论投保一个或多个险种，均须符合该规则。
第七条保额规定一、通常情况下，投保每一主险的最低保险金额为10000元或为1份，附加险的最低保额为1000元或为1份，主险和附加险超出部分均应为1000元或为1份的整数倍。
二、凡涉及投保人保费豁免责任的险种，同时计入投保人的人身险风险保额。
第八条保费及客户身份识别相关规定一、本公司承保每一份投保单的累计主险保费不得低于以下标准（短期意外险产品除外）：（一）一次交清：1000元；（二）年交：500元。
二、特殊险种的最低保费规定详见险种投保规则中的规定。
三、投保时有下列情形之一的，需进行客户身份识别：（一）单个被保险人以现金形式交纳的保险费金额人民币2万元以上或者外币等值2000美元以上的人身保险合同；（二）单个被保险人累计以转账形式交纳的保险费金额人民币20万元以上或者外币等值2万美元以上的人身保险合同。
前款“保险费金额”依照客户按照保险合同应缴纳的所有保费来计算，既包括客户已缴纳的保费，又包括客户应缴纳但实际尚未缴纳的保费。
个险投保规则PPT
二肢以上缺失
小儿麻痹后遗症或 跛行，有无使用辅 助器材 有 无 单侧 双侧 * * * * * * * *
不受理
10 5 20 10 10 5 10 5
脊椎显著弯曲
四、高额件
（一）定义 高保额件：指某一被保险人在本公司购买的所有有效保险单和正在申请的 投保单中累计人身险风险保额≥50万的保件；
（二）审核要求： ������ 不得提前预收保费（包括收取现金或签署银行转帐授权 书）；如已签署，总公司则下发照会要求作废转账授权书， 客户需回复照会，签署变更补充声明，确认投保时提交的转 账授权书作废；再重新签署一份银行转账授权书； ������ 同时提交由投保人及被保险人签署的《财务问卷》 ������ 营销员提交《高额件业务员报告书》 ������ 参照高保额件财务核保表，根据核保人员具体要求提供 收入证明资料
七、地域核保
（二）出境人员核保 1.需填写《离开本地人员问卷》 2.纯寿险及纯意外险累计风险保额不得超过50万 3.如被保人是5类以上职业（含5类）或一直在世界各 地工作的，拒保； 4.不接受现已在国外的人员投保。 5.投保时已明确有出国意向的人员，核保员会对出国 原因、所去国家等情况进行综合评估后再出具是否接 受承保的决定。
被拒保。
三、特殊人群投保规则
（九）残疾人员 残疾人员投保限额及体检规定（*代表要体检的项目）
体检要求 残疾程度 普通检查 双眼 失明 单眼 聋且哑 聋哑 聋或哑 一上肢缺失 截肢 一下肢缺失 * * * 20 10 10 10 5 5 不受理 * * 20 10 10 5 * 胸部X 光 累计寿险 （含重疾） 风险保额 （万） 10 累计意外 险保额 （万） 不受理 意外伤害 医疗类险 种
T2
T2
核保注意事项及要求
核保注意事项及要求
以下是 8 条核保注意事项及要求：
1. 嘿，一定要仔细核对健康告知啊！就像盖房子得打好根基一样，这可不能马虎。
比如说，你之前生过什么大病，可别想着隐瞒，不然到时候出了问题可就麻烦咯！
2. 注意自己的职业风险哟！不同职业面临的风险可不一样呢。
好比司机和办公室文员，风险能一样吗？要是你是个高空作业人员，核保的时候可得好好说明呀！
3. 年龄也很重要哇！年轻人和老年人在核保上的要求也是有差别的呀。
年轻人身体一般好点，但也不能掉以轻心，老人可能有些小毛病，但如实告知才是正道，你说对不对呀？就像树苗和老树，都得精心呵护呢！
4. 别忽视了家族病史呀！要是你家里有人得过什么严重的病，这说不定也会影响核保呢。
这就好像一个家族里的秘密，得重视起来呀，对不？
5. 保险额度也得考虑好哦！不是越高越好啦，得根据自己的实际情况来。
你想想，要是随便报个超高额度，保险公司能不仔细严查吗？这就跟买东西一样，得合适才行呀！
6. 提供的资料要准确完整呀！不然人家保险公司怎么了解你呢。
就跟交朋友一样，真诚地展示自己，才能得到好的回应嘛，可千万别弄些假资料呀！
7. 保持良好的生活习惯也很关键呢！经常抽烟喝酒熬夜，核保的时候能没影响吗？这好比种的花儿，精心养护的和随便对待的，能一样吗？
8. 要及时关注核保的进度呀！别交了资料就不管了。
就好像你寄了个重要包裹，不也得查查物流到哪了嘛！
我的观点结论是：核保真的很重要！大家一定要重视起来，严格按照要求来，这样才能给自己一份真正可靠的保障呀！。
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苏州中支业管部 陆志兰 2011年11月
主要内容
• • • • • • 投保限额 体检核保规则 财务核保规则 契调核保规则 短期医疗险核保规则 常用险种核保规则
限额
一、未成年人投保规定 根据保监会发【2010】95号文的规定，对于父母为其未成年子女投保的人身 保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额 总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10 万元。 二、累计重大疾病风险保额最高限额：
1、特殊人群包括： a类：无固定职业、无业人员、离退休人员、 职业分类表中卫生保健类人员 b类：家庭妇女、未成年人、学生、职业分 类表中医疗险职业分类为2的人群
交费方式 投保年龄 保险金额
2、拥有公费医疗、社会医疗保险的客户必须购买附加 住院费用医疗保险A款
3、不能重复投保： 一个被保险人只能拥有一份有效的附加住院费用医疗 保险。
56周岁以上（含）
18-40周岁
100万以下（含）
100万以下（含） 70万以下（含）
免体检
免体检 免体检
3年期缴
41-50周岁 51周岁以上（含）
5倍基本保额计算体检保额，按寿 险或重疾险达标体检标准执行。
5年期缴
按寿险或重疾险达标体检标准执行。
三 投保寿险或重疾险 累积体检保险金额 = 寿险风险保额+重疾风险保额
短期医疗险组合销售规则列表
附加住院费用医疗保险（HRR）保额限制与其他长险累计年交保费比例表
累计年交保费（元） HRR保额限制 1000 计划一 1500 计划二 2500 计划三 5000 计划四 15000 计划五 25000 计划六 40000 计划七 100000 VIP计划
附加住院费用医疗保险（HRR）保额限制与畅享人生累计年交保费比例表 累计年交保费（元） 3000 4500 7500 15000 45000 75000 120000 300000
成人≤80万；未成年人≤30万
三、每张投保单的最低保费期缴500元、趸缴1000元，个别险种例外，详见险种 列表。 四、非本地区居民投保规定 投保人及被保险人必须为该地区长期居住或有稳定工作者，任何暂时居住于 宾馆、招待所、亲戚朋友家等临时居住地者或旅游者不在承保范围之内。 五、投保意外险，职业等级为1-2级，最高保额为被保险人年收入的10倍。职业 等级为3-6级，最高保额为被保险人年收入的5倍。
谢
谢！
契调核保规则
新单达标件： 一类地区：在本公司投保累积人身险风险保额 ≥100万元
新单交查件：指未达到必查件标准，但有某些问题需要通过 生存调查进一步明确的投保件，由核保人决定是否进行生存 调查。 新单抽样件：为严防道德风险，杜绝代签名等现象的发生， 需要针对新单进行抽查生调。
短期医疗险核保规则
核保规则 保险期间 主附险搭配 附加住院费用医疗保险HRR(A/B) 1年 仅可附加在人生无忧意外伤害保险上且无 忧险保费≥100元 同主险 0-60周岁，可以续保到65周岁 按“计划一”至“VIP计划”销售
险种核保规则列表
险种名称 险种 产品 组合 寿险风 险保额 意外险风 险保额 重疾险风 险保额 最低 保额 最低保费 投保单 投保年 龄 与健康险 组合销售 附加定 期寿险 附加意 外伤害
人保寿险金色朝 阳少儿定期寿险 （A款）
寿险
1
-
-
-
031
0-14
√
人保寿险附加少 儿重大疾病保险 条款（A款）
人员类别 家庭主妇 学生(18-25周岁的全日制在 校生） 离退休人士
最高累计寿险及意外险风险保险金额 (累计主合同及附加合同保险金额) 30万元 50万元 20万元
待业者(包括下岗人员、无业 20万元 人员、无固定职业人员) 5类职业 6类职业 30万（其中累计意外险保额限20万） 20万（其中累计意外险保额限10万）
财务核保规则
累计人身险保额（万元） ≥50 财务问卷 所需资料
≥100 ≥300
财务问卷、客户背景资料报告（业务员提供）、个人 收入证明、个人资产证明、企业营业执照 财务问卷、个人收入证明、个人资产证明、企业营业 执照、企业上一年度财务报表
注：企业营业执照及财务报表是企业法人代表投保需提供的资料。
031
0-60
√
√
√
错误投保方案举例
• 未成年人投保：
康宁人生终身寿险（保额3.3万）+人生无忧（保额1千）+附件住院
错误原因分析：
未成年人投保时风险保额限额为10万元，此单康宁 的寿险风险保额为9.9万元，人生无忧最低保费要求为100 元，意外险风险保额应该在5万元左右，合计风险保额≥10 万元，故此投保方案错误。
财务资料有效性时效为1年。 一般情况下，年缴保险费不应超过年收入（包括年薪金及其他的全部收入） 的20％。
• 财务资料的说明： • 1、收入证明：工资收入证明，如每月工资单； • 2、资产证明：房产、汽车等资产证明资料，银行定期、 活期存款单，国债凭证，个人股权证明等； • 3、被保险人如拥有企业，需提供企业营业执照，企业上 一年度财务报表，如资产负债表、损益表、现金流量表等； • 4、缴税证明：对于不能提供收入证明来证明其收入的客 户，也可提供缴税证明来反映其收入水平，如缴纳个人所 得税证明，企业营业税、企业所得税完税证明等； • 5、其它客观性的有助于评估被保险人经济价值的资料。
一般军人/普通警察（文职军 30万（其中累计意外险保额限10万） 警除外）
体检核保规则
一 投保短期医疗险： 被保险人年龄≥51周岁，投保附加住院费用医疗险,至少做体检项目C。 二 人保寿险畅享人生年金保险特殊体检规则：
缴费方式 年龄 55周岁以下（含） 趸缴 寿险风险保额 250万以下（含） 核保要求 免体检
险种核保规则列表
产品 组合 寿险风 险保额 意外险风 险保额 重疾险风 险保额 最低 保额 投保 年龄 与健康险 组合销售 附加定 期寿险 附加意 外伤害
险种名称
险种
最低保费
投保单
人保寿险康 宁人生终身 寿险（A款）
寿险
1
-
-
-
期缴500趸 缴1000
031
0-65
√
√
√
产品 组合 人保寿险康 宁人生附加 重大疾病保 险（A款）
重疾
2
-
2
-
-
031
0-65
常用险种核保规则3
• 人保寿险福进万家两全保险(分红型)
• • • •
填写《人身保险简易投保单》（代码022） 本险种不附加任何附加险。 本险种不计入被保险人累计风险保额。 本险种不适用目前系统中的体检、契调、 财务规则。
险种核保规则列表
险种名称
险种
产品 组合
寿险风 险保额
10倍基本保额计算体检保额，20倍基本保额计算财务问卷的 提供
险种核保规则列表
险种名称
险种
产品 组合
寿险风 险保额
意外险风 险保额
重疾险风 险保额
最低 保额
最低保费
投保单
投保 年龄
与健康险 组合销售
附加定 期寿险
附加意 外伤害
人保寿险 畅享人生 年金保险 （分红型） （C款）
寿险
-
-
20
-
-
期缴500趸 缴1000
投保年龄 免体检限额
18 － 40 周岁
50万元
41 － 45 周岁
46 – 50 周岁Fra bibliotek30万元
20万元
51－ 55 周岁
56 周岁或以上
10万元
0
体检费用：
（一）保单承保并过犹豫期后由公司报销
（二）公司不予报销体检费用的范围： 1、核保同意以标准体承保，但投保人提出撤销投保申请或犹豫期内撤 单的。 2、客户因复效、补充告知或理赔调查结果反馈需要体检的。 3、核保决定为拒保、延期的。 4、客户擅自增加体检项目所产生的体检费用。 5、客户自行提供的体检报告所产生的体检费用，或客户未经本公司同 意进行体检所产生的费用。
• 意外险风险保额=基本保额×20倍 • 特殊体检规则：
趸缴 55周岁以下（含） 56周岁以上（含） 18—40周岁 41—50周岁 51周岁以上（含） 250万以下（含） 100万以下（含） 免体检 免体检
3年期缴
100万以下（含） 免体检 70万以下（含） 免体检 5倍基本保额计算体检保额
5年期缴
HRR保额限制
计划一
计划二
计划三
计划四
计划五
计划六
计划七
VIP计划
常用险种核保规则1
• • • • •
金色朝阳组合产品： 人保寿险金色朝阳少儿定期寿险（A款） 人保寿险附加少儿重大疾病保险（A款） 人保寿险附加教育年金保险（分红型）（A款） 人保寿险附加投保人豁免保险费定期寿险（A款）
本产品组合中任一险种不得单独投保，必须采用以下形 式组合投保： • 1、金色朝阳定期寿险（A款）＋附加少儿重大疾病保 险（A款）。 • 2、金色朝阳定期寿险（A款）＋附加教育年金保险(分 红型）（A款）。 • 3、金色朝阳定期寿险（A款）＋附加少儿定期重大疾 病保险（A款）＋附加教育年金保险(分红型)（A款）。 • 4、人保寿险附加投保人豁免保险费定期寿险（A款） 仅可附加在以上三种组合上，且组合中的每个险种都 必须同时附加。 注：附加少儿重大疾病保险（A款）基本保险金额不得超过 金色朝阳少儿定期寿险（A款）基本保险金额的2倍。
重疾 产品 组合
-
-
1
期缴150趸 缴300
031
0-14
人保寿险附加教 育年金保险（分 红型）（A款）
年金
-
-