信贷风险及内控管理

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农村信用社信贷风险分析及应对措施

农村信用社信贷风险分析及应对措施

农村信用社信贷风险分析及应对措施随着我国农村经济的快速发展,农村信用社在支持农村经济发展、促进农民增收方面发挥着重要作用。

在开展信贷业务过程中,农村信用社面临着各种风险,如信用风险、市场风险、流动性风险等。

本文将对农村信用社信贷风险进行分析,同时探讨有效的应对措施。

一、农村信用社信贷风险分析1. 信用风险农村信用社的客户主要是农民和农村小微企业,由于其经济实力有限,信用状况较为薄弱,因此信用风险是农村信用社面临的首要风险。

在农村信用社的信贷业务中,由于客户信用评级不足、还款能力不足等原因,存在着违约风险,如果大量客户发生违约,将会严重影响农村信用社的资金安全和经营稳定。

2. 市场风险农村信用社的信贷资金主要来源于存款,而客户存款总额对农村信用社的贷款规模是有限制的,当农村信用社过度依赖存款资金时,存在着市场风险。

当农村信用社面临存款减少的情况时,将会严重影响其资金来源,导致资金链断裂,进而影响农村信用社的正常经营。

3. 流动性风险农村信用社的信贷业务具有一定周期性,而存款业务又相对具有较高的流动性,因此存在着流动性风险。

尤其是在农村信用社面临大量存款提前支取或者大额贷款提前还款时,将会对其资金流动性造成一定影响。

农村信用社在开展信贷业务时,应当建立完善的风险管理体系,包括建立信贷风险评估模型、加强对客户的信用评级管理、建立完善的风险预警机制等。

通过对客户的信用情况进行全面评估和监控,及时发现潜在的风险点,并采取相应的措施加以化解。

2. 多元化资金来源农村信用社在资金来源上应当多元化,通过加强与金融机构的合作,引入更多的融资渠道,降低对存款资金的依赖。

积极开展金融创新,拓宽资金来源,提高资金的利用率,并降低市场风险。

3. 完善内控机制农村信用社应当加强内控管理,建立健全的内部审计体系,加强风险监管和控制。

在开展信贷业务时,严格执行贷款审批流程,严格把控贷款发放的资金来源和用途,防范信贷风险。

建立完善的风险防范机制,提高农村信用社的风险抵御能力。

商业银行个人信贷业务的风险与防范

商业银行个人信贷业务的风险与防范

商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分,对银行的发展和经营具有重要的作用。

个人信贷业务存在一定的风险,因此银行在开展个人信贷业务时需要重视风险防范工作,建立科学有效的风险管理体系,保障银行资产的安全。

本文将就商业银行个人信贷业务的风险及防范措施进行介绍。

1. 信用风险信用风险是个人信贷业务中最常见的风险之一。

由于个人信贷业务的特点,借款人的信用状况成为银行评估借款人还款能力的重要指标。

若借款人信用状况不佳或者出现违约行为,将给银行带来不良资产,影响银行的经营状况。

2. 利率风险利率风险是指由于市场利率变化导致资产和负债之间利率敏感性不匹配所带来的风险。

在个人信贷业务中,由于贷款利率和存款利率之间的利差以及贷款期限的长短,银行存在着利率风险。

3. 流动性风险流动性风险是指由于银行资产负债结构不匹配所带来的风险。

在个人信贷业务中,银行需要保证有足够的流动性来应对借款人的提前还款需求,而若银行资产和负债结构不当,将导致流动性风险的出现。

4. 资金成本风险资金成本风险是指由于资金成本增加而导致的风险。

在个人信贷业务中,银行需要支付一定的资金成本来获取资金,若资金成本上升将会影响到银行的盈利水平。

5. 操作风险操作风险是指由于技术、人为等因素导致的风险。

在个人信贷业务中,操作风险可能来源于信贷流程的复杂性,例如不当的审核流程、不完善的风控措施等。

1. 建立健全的信贷审查流程银行在开展个人信贷业务时,应建立健全的信贷审查流程,对借款人的信用状况、还款能力等进行全面审查,确保借款人具备良好的还款意愿和还款能力。

2. 设立严格的信贷标准银行应建立严格的信贷标准,包括收入水平、信用记录、债务负担比等指标,确保借款人符合信贷标准才能获得贷款,从源头上控制信用风险的发生。

3. 建立科学的风险定价模型银行在开展个人信贷业务时,应建立科学的风险定价模型,根据借款人的信用状况、贷款用途、贷款期限等因素进行风险定价,提高贷款利率以应对信用风险,降低不良贷款的发生概率。

贷款风险管理的内控与审计

贷款风险管理的内控与审计

贷款风险管理的内控与审计贷款风险是金融机构面临的重要挑战之一。

为了有效管理和控制贷款风险,金融机构需要建立健全的内部控制体系,并进行定期的审计。

本文将就贷款风险管理的内控与审计进行论述,分析其重要性和实施方法。

一、贷款风险管理的内控内控是指金融机构为了实现业务目标、保护资产和防范风险而建立的一套制度和措施。

对于贷款风险管理而言,内控的目标是确保合规经营和有效风险管理。

具体而言,内控应包括以下几个方面:1. 机构架构和规章制度:金融机构应建立相应的机构架构,明确各部门的职责和权限,并制定规章制度来规范业务流程和操作规范。

2. 风险评估和定价:金融机构应建立科学的风险评估模型,对贷款申请进行全面的风险评估,并通过定价策略来合理补偿风险。

3. 客户准入管理:金融机构应建立客户准入标准和审批流程,对客户进行尽职调查,确保其还款能力和诚信度。

4. 贷款合同管理:金融机构应建立完善的贷款合同管理制度,明确贷款条件和还款方式,并监督贷款合同履行情况。

5. 贷后管理:金融机构应建立定期的贷后管理机制,对贷款风险进行监控和评估,及时采取措施应对风险。

以上是贷款风险管理的一些内控要点,金融机构应根据实际情况制定相应的管理措施,并不断完善内控机制,以降低贷款风险。

二、贷款风险管理的审计审计是对金融机构内控有效性的独立评价和监督,对于贷款风险管理而言,审计起到了重要的监督和提醒作用。

审计的内容主要包括以下几个方面:1. 内部控制评价:审计人员应对金融机构的内部控制制度进行评估,包括组织结构、规章制度、风险评估和定价等方面,确定是否存在缺陷和不足。

2. 业务合规审查:审计人员应对金融机构的业务操作是否符合相关法律法规进行审查,包括贷款准入和合同管理等环节,避免违规操作导致贷款风险。

3. 风险管理效果评估:审计人员应对金融机构的贷款风险管理措施的有效性进行评估,包括风险评估模型的准确性和贷后管理的及时性等,提出改进意见和建议。

商业银行信贷风险监督管理(全文)

商业银行信贷风险监督管理(全文)

一、当前我国商业银行信贷风险管理存在的突出问题近年来,随着 GJ 宏观调控政策、市场环境和企业经营状况的变化,我国商业银行面临的信贷资产风险浮现了新特点、新动向。

梳理概括起来主要存在以下方面:1、关联企业集团融资黑洞,有的明星企业存在泡沫破裂风险。

在商业银行的实际操作过程中,一方面由于商业银行对集团关联性企业授信风险认识不足,对集团客户多头授信和过度授信,造成银行授信超过集团客户的承债能力;另一方面,一些集团性客户在自身利益与银行利益发生冲突时,利用其股权结构的特殊性,通过不正常的资产重组、关联交易、产权变动等形式逃废银行债务,形成巨额的资金黑洞。

这几年,如银广夏、达尔曼、德隆、周正毅等企业集团或者家族关联企业贷款问题相继浮现,银行信贷资产损失惨重,充分暴露了商业银行对这些集团客户的授信存在较大的风险隐患。

在我国资本市场中存在一个怪圈,越是规模大的明星企业、越是资金宽裕的企业、越是众多的商业银行争抢的对象,即使这些企业不能提供财务报表,不少商业银行也会因为其他银行的抢“贷”行为而处于一种非理性的盲目跟进状态,如现在普遍存在的崇拜上市公司、明星企业现象,一些商业银行往往就是凭借有些企业上市和名牌的光环,不惜降低授信门坎,对这些企业存在的风险考虑较少,泡沫越吹越大,最终导致破裂。

如达尔曼等一批上市公司摘牌退市,明星企业泡沫破裂、黯然倒闭,给众多商业银行带来了巨大的损失。

2、企业资金链轰然断裂,产能过剩突发行业信用风险。

不少企业在追求规模的持续扩张和利润快速增长的同时,忽视了不断扩大的资金缺口和债务规模,尽管技术、产品和服务在市场上依旧有竞争力,但由于超负债经营,财务基础脆弱问题突出,一旦遇到资金链断裂,就会像“达尔曼”、“德隆”、“托普”、“三九”等多家上市企业相继陷入到正常经营难以维继的困境,并突发债务危机,商业银行资产为此遭到严峻损失的实例不少。

特别是低水平重复建设和盲目投资的暗地里,是大量的银行信贷。

我国商业银行信贷风险的内部控制探究

我国商业银行信贷风险的内部控制探究

落实商业银行内部控制指引,推进农行内部控制建设——从信贷管理角度来看随着经济的不断发展,很多新兴的金融理念不断冲击着传统的银行经营模式。

而随着这些理念的不断深入,银行的职能不仅在于吸收存款、发放贷款等,还向金融通信、金融服务等多领域发展。

而随着银行业务逐步多样化,信贷风险也随之增加,这就使得加强银行信贷风险内部控制成为银行管理者必须首要解决的问题。

一、我国商业银行信贷风险内部控制现状(一)控制环境要素发展现状1.治理结构。

商业银行对于组织机构的合理性较为重视,银行内部的组织架构基本上由股东大会、董事会、监事会和高级管理层组成。

我国商业银行根据市场经济现状不断调整组织结构,从而达到其内控体系顺利运行的目的。

目前,随着我国商业银行股份制改革的不断推进,我国上市银行均建立了符合《公司法》、《商业银行法》的现代企业组织架构,并在公司章程中明确规定了股东大会、董事会、监事会及高级管理层的主体地位及各自权责$2.内控文化。

企业文化中越来越多出现商业银行内部控制文化的身影。

例如,山东齐商银行合理地提出(五个零)的工作制度等。

但是,纵观全国银行状况,对信贷风险内控文化的重视程度仍然不够,企业文化长期以来忽视信贷风险内控,导致员工对信贷风险内控的认识不清楚,无法结合到实际工作中,影响及时恰当分析处理业务的能力。

(二)风险评价要素的发展现状。

在风险识别和评估方面,我国商业银行的经验相对丰富,商业银行的管理重点一直都放在了信贷风险的管理上,信贷风险内部控制管理也在逐步完善的过程中稳步进行。

从2002年到2014年,我国多数商业银行都做到了风险管理基本工作,对于市场风险、操作风险以及信用风险等,可以更好地进行识别和评估。

而对于信誉风险、科技风险等外部风险也可以很好地控制和管理。

但银行内部控制所发挥的作用在信贷风险管理体系中仍然不是很明显,旧的信贷风险管理体系还在运行之中,没有被替代。

很多不同信贷风险的控制环节都没有安排完善的、与之相对应的内控手段,这使信贷风险评估与内部控制评估不能够充分结合而发挥作用。

信贷风险控制管理办法

信贷风险控制管理办法

信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重,是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键.信贷风险主要包括:经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。

高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。

针对本公司的具体情况,特制定本信贷风险控制管理办法。

一、明确分工,实行流程控制信贷业务操作流程分为:贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段,十六个环节进行全程控制,防范风险。

实行审贷分离责任制,建立审贷、发放、检查职能分离,岗位分离,相互制约机制,落实环节责任。

严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程.制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程,建立法律审查制度。

部门之间严格分工,岗位之间相互协作,实现业务流程的高效运转和相互制衡.二、把好准入关,实行贷前调查审查控制对借款人进行贷前调查,对提供的资料审核分析,确定准入底线和进行风险评估.①根据借款人的收入水平,个人负债额度,商品流通周转期,个人资产情况、抵质押品综合确定贷款额度和期限。

②不发放未指明用途的贷款。

贷款用途必须符合国家规定。

③借款合同必须与借款人当面签字,加盖公章或手印。

④借款人应该参加保险公司的财产保险或责任保险。

⑤法律审查.对所有贷款项目及合同文本,经法律部门或法律顾问进行法律审查审定。

三、贷款额度、风险系数控制风险系数是控制小额贷款公司信用贷款的主要手段之一,也称信用转换系数1。

贷款系数为100%的资产:①银行承兑汇票;②信用贷款透支额;③其他金融性机构担保;④等额保证金担保。

2。

贷款系数为50%的资产:土地、房屋、有价证券.3.贷款系数为20%的资产:债权.四、贷款检查预警控制建立一套完整有效的风险预警机制,实行贷后检查,运用定期或不定期监控,现场与非现场检查,明查与暗访相结合的方法手段,对收集的信息进行定量分析,识别风险的类别、程度、原因及变化趋势,揭示重大贷款风险,遏制潜在风险,早期做出针对性的处理意见,以达到早期发现、早期预警及时防范控制和化解风险.贷后检查项目及内容对以上八项检查;经分析有违约违法、弄虚作假、经营不善等不利还贷因素的,根据风险点,立即采取相应措施,控制风险.措施:①预警通告提醒纠正。

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。

商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分,向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。

商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1.管理体系不适应。

信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策,通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位,确保信贷投向的准确和投量的适度,达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。

然而,由于传统经营管理体制的影响,商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。

特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度,监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时,适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。

2.经营信息不对称。

商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面,使得直接面对客户的基层机构人员,过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息,造成信贷判断和决策上的失误。

况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识,这将是一个需长期努力的方向.3.风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高,管理难,收益有限。

贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。

小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。

商业银行小微企业信贷风险及其管理

商业银行小微企业信贷风险及其管理

商业银行小微企业信贷风险及其管理随着国家政策的扶持和市场需求的不断增加,小微企业成为了商业银行信贷的重要客户群体之一。

然而,小微企业客户的信用风险较高,一旦出现逾期不付或违约情况,将给商业银行带来巨大的不良资产压力。

因此,商业银行需要对小微企业信贷风险进行有效的管理,以保障资产质量和风险控制。

小微企业信贷风险主要表现在以下几个方面:1.经济环境风险:小微企业往往经营环境薄弱,受宏观经济环境的影响较大。

如经济下行压力加大,行业萎缩或消失等情况会直接影响小微企业的经营和还款能力。

2.经营风险:小微企业的管理水平和业务技能相对较弱,且缺乏完善的内控制度。

经营风险可能表现为管理者变更、财务造假、压货销售等。

3.人员风险:小微企业经营团队、股东和员工可能存在信用不良、犯罪记录、不良行为等风险。

4.资本和市场风险:小微企业普遍资本薄弱、市场定位不明确,并且受到大企业的竞争。

如小微企业在市场竞争中受到了重大冲击,将直接影响其还款能力。

1.合理评估客户信用风险,制定贷款准入标准。

商业银行需对小微企业客户的财务状况、经营状况、行业前景等进行综合评估,制定准确可靠的贷款准入标准,保证放贷流程的安全、高效和合规。

2.强化审核流程和内控体系。

商业银行应建立完善的客户信息管理体系、风险管理体系等内控制度,对贷款申请流程、贷前审核、贷后监控等环节进行严格把关,降低风险暴露率。

3.优化信贷产品设计。

商业银行可以根据小微企业的财务状况、经营规模、行业特点等因素设计出差异化、风险对冲的信贷产品。

例如,对信用较差的小微企业提供担保信贷,减少银行的信用风险。

4.加强贷后管理。

商业银行需要对小微企业的还款情况进行紧密监控,并采取及时措施,避免因逾期带来的风险和损失。

商业银行还可以通过静态分析、动态监管等方式对不良资产进行判别和处置,降低不良贷款损失。

综上所述,商业银行需要全面了解小微企业信贷风险的特点和表现,从多个方面加强风险管理和控制,以保障资产质量和经营稳健。

农村商业银行信贷业务风险分析

农村商业银行信贷业务风险分析

农村商业银行信贷业务风险分析农村商业银行是中国农村金融机构的重要组成部分,承担着为农村地区提供金融服务的重要职责。

随着国家农村经济的快速发展和中国新农村建设的推进,农村商业银行的信贷业务也得到了快速发展。

但是,随着信贷业务规模的扩大和信贷风险的加剧,农村商业银行信贷业务风险也日益凸显。

因此,本文将会分析农村商业银行信贷业务的风险。

一、信贷业务的本质及风险信贷业务是银行的核心业务之一,其主要特征是风险较高、投入成本较大、周期较长、资金成本较高、风险平衡要求较高等。

信贷业务的风险主要包括逾期风险、担保风险、诈骗风险、法律风险、经济风险等。

其中,逾期风险是银行信贷业务最重要的风险之一,直接关系到银行贷款的收回能力。

1. 客户风险农村商业银行的主要贷款对象是农民、农村企业和农村项目,他们的支付能力和纪律性相对较差,往往存在逾期还款、欺诈等问题。

同时,由于信用体系不发达,客户的信用记录难以获取、核实,客户信用评级的科学性和客观性也受到影响。

2. 担保风险农村商业银行的客户担保物往往是土地、房产等,但由于这些资产的抵押、转让、继承等问题,使得担保物的价值容易发生变化,银行的担保价值保护意识不足也增加了担保风险。

3. 地区风险农村地区的经济、环境等风险较大,也增加了农村商业银行信贷业务的风险。

同时,农村地区的市场不大、信息不畅、监管力度不足等问题,也进一步增加了信贷业务的风险。

4. 管理风险农村商业银行的信贷业务管理人员的经验和能力相对较差,监管力度不足,少数经营者的失信、腐败和决策失误等因素也会加大管理风险。

三、应对措施1. 加强内控管理农村商业银行应在内部建立完善的风险管理制度,明确信贷业务的风险管理流程,规范贷款审批程序,加强客户养老服务,完善逾期还款管理等。

2. 提高信用评级的科学性和客观性农村商业银行应加强客户信用评级的科学性和客观性,构建科学、客观、全面的信用评级体系,充分利用互联网技术和大数据分析技术,提高信用评级的准确性和实时性。

信贷风险控制管理办法贷款风险管控措施

信贷风险控制管理办法贷款风险管控措施

信贷风险控制管理办法贷款风险管控措施一、风险评估和识别为了有效控制贷款风险,金融机构首先需要进行风险评估和识别。

通过对借款人的信用状况、还款能力以及还款意愿等方面的评估,对贷款申请进行审核。

同时,对不同行业和不同类型的贷款进行不同的风险评估。

根据评估结果,对高风险借款人进行严格的审核和限制,如收取高额贷款成本、提高担保要求等。

二、贷款审批程序的规范化和标准化通过建立贷款审批流程和标准,规范贷款审批程序,确保每一笔贷款都经过严格的审核和审查。

建立贷款审批委员会或风险管理委员会,对大额或特殊贷款案件进行评议决策,提高贷款审批的集体决策程度,避免个别人员的主观性和私人行为对贷款审批造成不良影响。

三、健全担保制度建立健全的担保制度,采取多元化的担保方式,如房产、土地、股权、动产等,以保障贷款资产的安全性和回收性。

对于无法提供足够担保的借款人,可以采取限制贷款额度、提高利率或要求其他担保方案的方式进行管控。

四、严格的还款管理和监控建立健全的还款管理和监控机制,及时跟踪借款人的还款情况,并对逾期和违约行为进行及时处理和催收。

制定明确的还款计划和还款提醒制度,定期进行还款风险分析和资产质量评估,及时采取措施避免不良资产的产生。

五、建立完善的风险管理制度和内控制度建立规范的风险管理制度和内控制度,通过明确风险管理框架、风险评估方法和风险管理指标,实施风险管理策略和风险防范措施,监控和控制贷款业务中可能发生的各种风险。

六、信息技术的应用借助现代信息技术手段,对贷款管理和风险控制进行有效的支持和监控。

通过建立完善的贷款管理系统和风险管理系统,自动化处理贷款流程和风险管理过程,提高贷款业务的效率和风险管理的准确性。

以上所述为贷款风险管控的一些常见措施,但实际风险控制工作需要根据各金融机构的具体情况和业务特点进行具体的设计和实施。

同时,贷款风险控制工作需要与法律法规、监管要求以及金融机构自身的经营实际相结合,通过不断优化和完善风险管理制度,提高贷款业务管理水平,全面降低贷款风险,保障金融机构的长期稳定发展。

银行信贷风险管控措施心得(通用6篇)

银行信贷风险管控措施心得(通用6篇)

银行信贷风险管控措施心得银行信贷风险管控措施心得(通用6篇)银行信贷风险管控措施心得120xx年11月18日上午我参加了**支行组织的"合规操作,按规矩办事,严控风险,从我做起"宣讲大会,大会上李科长讲述了二十五起发生在我们身边的案件,它们大多都是因为操作失误不按规矩办理、制度执行不到位,以及从业人员丧失职业道德等原因发生的。

合规是一种责任,是一种意识,是代表一些很小的行为和事,是由许许多多,点点滴滴的有序环节和规定组成。

其实,他还是一种习惯,一种在日常工作中慢慢养成的习惯。

每周我们都会学习柜面操作十不准,上面的十条内容就是规矩,是我们作为一名柜面操作人员每天必须严格遵守的规矩。

可能有的人抱着事不关己的心态,对一些繁杂制度设置视而不见,对细小的违规操作不以为然,心存侥幸,认为只要工作中无差错,应付下检查就万事大吉了,但是任何细小的事件都可能成为案件突发的导火线。

我们任何的一次看似细小的违规都可能是一次案件发生的开始,每一次漫不经心,每一次麻痹大意,每一次看似轻微的违规都有可能造成严重的后果,跌入万丈深渊!回想听到的种种案件,让我们触目惊心,一桩桩案件警示着我们。

柜员私自挪用尾箱现金,伪造客户印鉴挪用客户资金,只是为了满足自己一时利益而葬送职业生涯甚至人身自由;柜员对支付凭证审核不严,未保管好柜员卡操作密码被他人盗用,只是那1%的操作疏忽却导致客户及银行资金损失;柜员与社会人员勾结骗取客户资金,不法分子伪造银行票据实施诈骗,社会风险的存在考验着我们每一个人,稍有疏忽就会酿成大祸。

这些案件有些就是发生在我们身边,作为农商行基层的一名柜员,就要严格执行制度规定,从小事做起、从自身做起、从遵章守规做起,检查每一笔业务是否到位,检查每一张会计凭证是否合规;每次离柜是否都签退收章,每次下班前是否做到收好印章款项无遗漏,保管好自己的重要物品及密码,不给他人可乘之机。

"万金手中过,合规心中留"。

银行信贷风险管理问题及对策

银行信贷风险管理问题及对策

银行信贷风险管理问题及对策一、银行信贷风险的种类(一)违约风险:这个是主要风险之一,主要是因为借款人的违约,包括借款人有意无意的无力偿还,导致银行不能按期收回或者不能足额收回,而使银行蒙受巨大损失。

(二)市场风险:是因为金融市场价格的变化,如利率、汇率的变化而使银行收益减少,在世界经济一体化的今天,这类风险也不少。

(三)政策性风险:这是国家宏观调控的一种经济手段,如中国人民银行采取的紧缩货币信贷政策。

(四)国家风险:如果银行从事跨国信贷业务,还要受到当局的政治环境、经济环境、社会环境的影响,由此而导致的借款人无力偿还或者不能按期偿还而发生的风险。

(五)其它:此外还有同行业之间竞争而发生的竞争风险,以及经营风险,政治风险等。

二、产生上述风险的主要原因由于国外银行的涌入,给国内银行带来巨大的压力。

另外在激烈的竞争压力下,许多银行缺乏对被贷款人事前的分析,同时也缺乏事中的监督与事后的跟踪管理。

还有对抵押物估值过高,进而虚增了资本价值。

再有有的银行贷款领域过于集中在几个领域里,从而形成“鸡蛋放在一个篮子里”,这样势必产生很大风险。

最后对于风险评估不够到位,同时也缺乏有效的风险预案防范。

具体如下:(一)对被贷款人的分析不够。

许多银行为了完成业绩,他们对申请信贷的客户门槛要求低,几乎具有法人资格或者具有完全民事行为能力的自然人均可以进行信贷请求,这就增加了银行的风险成本。

另外银行为了竞争,对贷款的企业在签订合同前没有深入调查企业的财务报表,没有具体地掌握企业的活力以及偿还能力,甚至还出现了帮助企业弄虚作假的事情,之后草率签订合同。

同时在合同运行期,也没有对企业进行必要的监管。

在事后也没有对企业进行跟踪催款,这些给银行运行带来极大风险。

(二)抵押物高价估算。

随着抵押形式的多样化,实物抵押在银行也成为普遍现象。

这就有实物价值的估算问题,一个是人为的原因,故意过高估算实物价值。

另一个是客观原因,使实物价值降低,如股票做为抵押物,当股票价格急剧下滑时,银行受到影响较大,恰好这时,企业又没有其他抵押物,则银行经济损失巨大。

商业银行信贷风险管理论文

商业银行信贷风险管理论文

商业银行信贷风险管理论文商业银行信贷风险管理随着经济的不断发展,商业银行在金融行业中扮演着重要角色,而信贷风险则是商业银行面临的主要挑战之一。

信贷风险管理的有效性直接关系到商业银行的稳健经营和金融市场的稳定。

本文将探讨商业银行信贷风险管理的重要性以及应对策略。

一、信贷风险的概念和类型信贷风险是指由于借款人无法或不愿按期偿还贷款本息而导致银行资产价值受损的风险。

根据风险的性质和来源,信贷风险可分为违约风险、流动性风险、集中风险和市场风险等几种类型。

违约风险是最常见的信贷风险,指借款人无法按时偿还贷款本息的风险。

流动性风险是指银行因无法及时变现资产而导致资金短缺的风险。

集中风险是指银行在某一行业、某一地区或某一客户上集中了大量贷款,一旦出现问题会带来巨大风险。

市场风险是指由于市场环境变化而导致信贷风险的风险。

二、商业银行信贷风险管理的重要性商业银行信贷风险管理的重要性不容忽视。

首先,信贷风险是银行面临的最大风险之一,如果不能有效管理,可能导致银行资产质量下降,甚至出现严重亏损。

其次,信贷风险的暴露程度影响着银行的盈利能力。

通过有效管理信贷风险,银行可以降低不良贷款率,提高还款率,从而提高盈利水平。

再次,信贷风险管理对维护金融市场的稳定和保护金融消费者的利益具有积极意义。

三、商业银行信贷风险管理的方法和工具为了有效管理信贷风险,商业银行需要采取一系列的方法和工具。

首先,建立健全的信贷风险管理体系是关键。

商业银行应该建立完善的信贷政策和流程,明确信贷风险的界定和评估标准。

其次,合理的风险定价和定价策略有助于减少信贷风险。

商业银行应根据借款人的信用状况、担保物品和借款期限等因素进行科学合理的风险定价,以确保借贷活动的可持续性。

此外,建立有效的风险监测和控制机制也是商业银行信贷风险管理的重要环节。

银行可以利用风险管理系统和模型来监测贷款组合的质量和风险暴露情况,及时调整风险暴露度,并制定相应的控制措施。

四、商业银行信贷风险管理的挑战与对策商业银行在信贷风险管理过程中面临着一些挑战。

信贷工作存在的主要问题及对策建议

信贷工作存在的主要问题及对策建议

信贷工作存在的主要问题及对策建议一、信贷工作存在的主要问题近年来,随着金融市场的迅速发展和经济形势的不断变化,信贷工作在我国也面临着诸多挑战。

以下是信贷工作存在的主要问题:1.信息不对称:由于缺乏透明度和信息交流渠道有限,银行与借款人之间存在较大的信息不对称问题。

这使得银行难以准确评估借款人的还款能力和风险水平,从而增加了信贷风险。

2.担保体系不健全:目前我国信贷市场中使用较多的是抵押担保和保证担保,但这些传统担保方式在应对复杂的金融需求时效果有限。

此外,新兴产业、创新型企业等往往缺乏足够的抵押物或可靠的第三方机构提供担保,导致信用中介渠道受限。

3.内部管理风险:一些银行在审查资信、监管内控等方面存在不足,容易因此埋下相应风险。

同时,由于员工激励机制不完善和内部问责机制薄弱,银行内部管理风险也进一步加大。

4.逾期和不良贷款率上升:随着经济下行压力增大,不良贷款率呈现上升趋势。

与此同时,由于缺乏完善的风险评估和监控体系,银行往往在逾期还款的初期未能及时发现问题,并采取有效措施进行催收。

5.金融科技创新带来新挑战:近年来,金融科技的迅速发展对传统信贷业务产生了巨大冲击。

互联网借贷、虚拟货币等新型金融业态使得传统银行面临竞争压力,同时也给金融监管带来新挑战。

二、对策建议为了解决以上信贷工作存在的主要问题并提高其效率与安全性,需要采取以下对策:1.加强信息披露和交流:建立健全信息披露制度,加强信贷市场信息公开透明化。

同时,在现有基础上推动发展大数据、人工智能等技术手段,提高风险评估能力与准确性。

2.创新担保方式:推动信贷担保体系的多元化发展,加大对创新型企业等非传统抵押物的支持力度。

鼓励发展信用担保行业,建立可靠的第三方机构来提供担保服务,提升中小微企业融资能力。

3.加强内部管理与监管:完善银行内部激励与问责机制,加强员工培训和内控管理,增强风险意识和谨慎经营理念。

同时,加强外部监管力度,减少金融风险。

贷款公司公司内控管理制度

贷款公司公司内控管理制度

第一章总则第一条为加强贷款公司的内部控制,确保公司经营活动的合规性、安全性和有效性,防范和化解风险,根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等相关法律法规,结合公司实际情况,特制定本制度。

第二条本制度适用于贷款公司及其分支机构、子公司等所有业务部门。

第三条本制度遵循以下原则:1. 全面性原则:内部控制覆盖公司所有业务领域、所有部门和所有员工。

2. 重要性原则:重点关注高风险领域、关键业务流程和关键岗位。

3. 制度性原则:建立健全内部控制制度,明确各部门、各岗位的职责和权限。

4. 实施性原则:确保内部控制制度得到有效执行。

第二章组织架构与职责第四条贷款公司设立内部控制委员会,负责制定、修订和监督执行本制度。

第五条内部控制委员会下设以下部门:1. 内部审计部:负责对公司内部控制制度执行情况进行审计。

2. 风险管理部门:负责识别、评估、监控和报告公司面临的各种风险。

3. 法规合规部:负责公司合规性审查,确保公司业务符合法律法规要求。

4. 人力资源部:负责内部控制制度培训和员工合规性教育。

第三章内部控制制度第六条贷款公司内部控制制度包括以下内容:1. 内部控制基本制度:明确公司内部控制的目标、原则、组织架构和职责。

2. 风险管理制度:包括风险评估、风险控制、风险报告和风险应对等。

3. 合规管理制度:包括合规性审查、合规性培训和合规性监督等。

4. 业务流程控制制度:包括信贷业务、资金业务、中间业务等业务流程的控制。

5. 信息系统控制制度:包括信息系统安全、数据安全和业务连续性等。

6. 人力资源控制制度:包括员工招聘、培训、考核和激励等。

第四章内部控制执行与监督第七条贷款公司各部门应按照本制度规定,建立健全内部控制制度,明确各部门、各岗位的职责和权限。

第八条内部审计部负责对公司内部控制制度执行情况进行定期和不定期的审计。

第九条风险管理部门负责对公司面临的各种风险进行识别、评估、监控和报告。

农村信用社信贷业务中的操作风险及防控

农村信用社信贷业务中的操作风险及防控

农村信用社信贷业务中的操作风险及防控杨光信贷操作风险又称为素质风险,它是受贷款人自身素质、业务技能和贷款操作方式不当影响而形成的风险,是一种行为风险.通过对农村信用社不良信贷资产形成过程可以发现:大部分不良信贷风险是由于信贷流程关键环节的操作风险造成的,操作风险损失占比明显大于市场风险和信用风险.笔者就结合自身工作实际,以信用社信贷业务中的公司类信贷业务、个人信贷业务和农户小额信用贷款为例,浅谈信贷业务中的主要操作风险点、原因及其几点建议.一、当前农村信用社信贷业务存在的主要操作风险一公司类信贷业务在农村信用社信贷业务中公司类信贷业务占有十分重要的地位,按照公司类信贷业务的操作流程,可分为评级授信、贷前调查、贷时审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理六个环节,其中主要存在以下操作风险.1.评级授信环节:一是信贷人员擅自更改评级标准和指标,弄虚作假测定客户信用等级和最高授信额度;二是信贷人员在企业发生重大变化或出现其他重大不利因素时,未及时下调信用等级和调整或终止授信额度;三是发现客户提供虚假的财务报表和企业信息时不及时纠正,导致评级授信失真等.2.贷前调查环节:一是信贷人员未按规定对信贷业务的合规性、安全性和盈利性及客户报表真实性、生产经营状况进行调查,或调查不深入细致,或按他人授意进行调查,未揭示存在的问题和风险,造成调查严重失实;二是未认真调查保证人、抵质押物、质押权利应具备条件,造成保证人主体资格不具备或超保证能力,抵质押物、质押权利条件不具备或重复抵质押及抵质押品低值高估;三是信贷人员未进行深入的调查研究,未充分揭示客户编造虚假项目、虚假合同等.3.贷时审查环节:一是审查人员未提示、分析可能产生的风险;二是审查中隐瞒发现的重大问题和风险,或按他人授意进行审查,撰写虚假审查报告;三是未按规定对调查报告内容进行审查,未审查出调查报告的明显纰漏,或未揭示出重大关联交易,导致审批人决策失误.4.贷款审批环节:一是超权或变相超权放款,对国家明令禁止的行业、企业审批发放贷款;二是授意或支持调查、审查部门撰写虚假调查、审查报告;三是暗示或明示贷审会议通过不符合贷款条件的贷款.5.贷款的发放环节:一是逆程序发放贷款,未按审批时所附的限制性条款发放贷款,贷款合同要素填写不规范,未按规定办妥抵押品抵押登记手续或手续不完善,造成抵押无效;二是未按规定办理质押物止付手续和质押权利转移手续,形成无效质押等.6.贷后管理环节:一是未及时收取贷款利息,未履行贷款定期检查和报告的义务,或贷款催收不到位,造成了贷款超过了诉讼时效;二是未按规定对贷款资金用途进行跟踪检查;三是未关注企业生产经营中的重大经营活动和重大风险问题,不注意追索未偿还贷款而丧失诉讼时效,企业有意将抵押物或质押物转移,企业通过重组或破产等方式故意逃废债务等.二个人信贷业务近年来个人不良贷款不断增加,作为农村信用社信贷业务的主要组成部分,如何控制不良贷款,成为农村信用社日常信贷风险管理工作的重中之重.在笔者多年的稽核工作经历中发现,其中个人住房按揭贷款、个人大额耐用消费品贷款、个人生产经营性贷款、个人质押贷款中存在的操作风险尤为突出.1.个人住房按揭贷款:一是放贷人员未尽职调查客户所有信息而盲目发放个人住房按揭贷款;二是房地产开发商与客户串通,或直接使用虚假客户资料骗取个人住房按揭贷款;三是未核实第一还款来源或在第一还款来源不充足的情况下,向客户发放个人住房按揭贷款;四是房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款,骗取信用社信用;四是内外勾结编造客户资料骗取信用社贷款;五是因未及时办理抵押登记手续,而使开发商有机会将抵押物重复销售等.2.个人大额耐用消费品贷款:一是内部人员编造、窃取客户资料假名、冒名骗取贷款;二是为规避放款权限而化整为零为客户发放个人消费贷款;三是客户出具虚假收入证明、诈骗信用社贷款等.3.个人生产经营性贷款:一是内部人员未对个人生产经营情况进行尽职调查,不了解贷款申请人的生产经营和信用状况;二是向无营业执照的自然人或法人客户发放个人生产经营贷款;三是抵押物未按规定到有权部门办理抵押登记手续,形成无效抵押或未按规定保管抵押物;四是贷款抵押物被恶意抽走或变更,形成无效抵押或抵押不足等.4.个人质押贷款:一是质押单证办理止付手续或手续不严密,质押单证未经所有权人书面承诺、签字,形成无效质押;二是未对保单、存单等质押物进行真实性验证;三是申请人以假存单和假有价单证办理质押贷款等.三农户小额信用贷款农村信用社推出的农户小额信用贷款为“三农”的发展、为当地农村经济发展、为当地农户的发家致富起到了积极的推动作用.但农户小额信用贷款也存在一定的风险.主要表现在:一是对不符合贷款条件和范围的农户发放信用贷款;二是贷前调查不深入,还款来源不充足;三是未对贷款用途进行深入调查,造成转移用途和帮贷的现象较多;三是超授信额度发放贷款;四是借款人未亲自到场而由家属办理又未办理相关授权手续;五是贷款催收不及时,导致贷款丧失诉讼时效等.归结起来,农村信用社信贷操作风险主要表现在以下三个方面:一是贷款“三查”制度流于形式.二是法律意识淡薄,借款手续容易存在瑕疵.三是对已产生风险的信贷资产保全不及时,催收手段单一,催收主动性差,不能根据情况及时采取不同的清收措施,错过最佳清收时机.二、操作风险形成的原因一从业人员整体素质不高.以我区联社为例,现有信贷人员28名,平均年龄38岁,虽然大专以上学历占比达86%,但整体素质并不高,在接受新知识、新制度、新法律手段的能力上不足,风险意识和自我保护意识淡薄,对信贷业务的分析判断不全面.同时,信贷人员人均管理贷款500笔左右,同时兼顾存款、中间业务、支农宣传、信用评定、贷款清收等一系列工作,人均业务量偏大.此外,随着社会的开放,泥沙俱下,部分信贷人员道德意识削弱,存在一些有悖于金融业职业道德的行为.二检查激励机制不到位.基层信用社服务的地域范围广、客户多、人员少,检查部门对信贷人员业务检查面不够全,监控手段落后,监督效果不明显.同时,对信贷人员缺乏有效的激励机制,导致信贷人员工作责任心不强,疏忽大意,信贷操作不规范,依法管贷意识不强,给信贷业务留下风险隐患.三制度执行不严.在日常贷款管理中,大多数信用社对联社下发的制度办法照抄照搬,不能结合自身实际加以细化,导致内控制度缺乏系统性,并存在一定的滞后性.其次,一些信用社负责人在工作中疏于监督和管理,未认真规范和监督信贷人员行为,导致制度形同虚设.另外,由于基层信用社人员相对不足,贷款“三查”制度流于形式,在贷款前不能深入调查,准确评估风险;在贷款放出后不能做到及时跟踪检查,导致贷款出现风险难以控制.三、防范信贷业务操作风险的几点建议一突出人本管理,提升信贷人员素质.加强对信贷人员的管理,提高信贷人员综合素质,造就一支具有现代风险经营理念、良好职业道德、扎实信贷业务知识、过硬风险识别能力的高素质业务队伍.一是明确对信贷人员管理的部门,细化信贷人员的准入、管理、退出流程,防止部门、岗位之间的管理职责重叠或空缺.二是加强对信贷人员的思想道德教育和职业操守教育,让其树立正确的职业观和行为准则观,增强工作责任心和事业感.三是加大业务培训力度,提高信贷人员的业务素质和专业技能,从而提升信贷人员辨别和认识业务操作中各个环节可能出现风险的能力,实现操作行为精细化,规范化,增强信贷人员操作风险控制的针对性和约束力.二落实科学发展,牢固树立审慎稳健的信贷理念.牢固树立信贷业务的科学发展观,在控制风险的前提下,积极稳妥加快信贷业务的发展,坚决杜绝各类短期行为和粗放管理,大力倡导新型的企业信贷文化,在业务办理过程中,将法律支持深入到信贷业务各环节,形成法律支持的全程制度化流程管理,实现以人为核心向以制度为核心转变,建立有效的信贷决策机制.在信贷经营管理模式上,尝试建立独立的授信风险管理部门,对不同客户对象、不同种类的授信进行统一管理;对具备条件的城区和大镇可实行信贷业务集约化管理,成立法人、个人客户中心,由中心进行统一管理,以此提高管理层次,实现岗位设置分工合理、职责明确,审贷分离,最终实现专业化经营和管理.三注重贷款规范管理,强化内部控制建设.一是理顺贷款业务前台与后台部门之间的关系,完善业务转授权制度,加强法律审查,实行档案规范管理,有效的防范操作风险.二是建立和完善信贷管理规章制度和办法,结合自身业务发展的需要,进一步梳理业务流程,明确各层面的信贷管理职责和权限,确保每一笔贷款从发放、管理到收回的各个环节都有据可依,人人都按规定程序操作,最大限度地避免贷款的发放、管理过程中的操作风险,促进农村信用社的有序健康发展.三是把握关键环节,有针对性地对信贷业务重要环节和步骤加强管理,切实做好信贷贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的规范操作.四是完善信贷管理系统功能,提高信贷管理系统使用效率,通过提高技术手段,防范信贷人员操作风险,对各类不良行为及时发出预警,对不良客户予以拦截,真正发挥现代科技在信贷管理中的作用.五是坚决执行信贷人员定期轮岗和片区交流制度,做到问题早发现,风险早预防.六是加大稽核监督力度,重视贷款外部核对和实地走访,定期检查与随机抽查相结合,序时检查和专项检查相结合,对重点社、重点人员存在的问题重点检查,做到发现一个查处一个.四加强贷款责任追究,建立贷款发放责任约束机制.要进一步强化、细化贷款责任追究办法,强力推进不良贷款定期问责制度、到期提示制度、逾期警示制度和不良责任追究制度.明确主责任人制度,对农村信用社信贷所涉及的调查、审查、审批、合同的签订、贷后管理等环节,明确主责任人及其责任,强化信贷人员风险责任和风险意识.在建立责任制的同时配之以奖励制度,将信贷人员的贷款发放质量与其收入挂钩,进行奖励.作者:市郊联社。

2024年银行信贷风险防控心得(3篇)

2024年银行信贷风险防控心得(3篇)

2024年银行信贷风险防控心得近年来,我国物价水平持续攀升,消费者价格指数(CPI)屡创新高。

为维护物价稳定,抑制房价上涨,国家采取了一系列宏观调控措施,包括显著提高银行存款准备金率和贷款利率,从而实现货币政策的紧缩。

在这一宏观背景下,温州作为我国经济最为活跃的地区之一,民间资本流动性增强,民间借贷活动日益频繁,其主体逐渐由熟人社会转向陌生人之间的交易。

由于信息不对称,出借方往往要求更高的借款利率以补偿潜在风险,导致民间资本成本显著上升。

在高额利息的诱惑下,部分温州企业深陷民间借贷困境,近期不时传出企业资金链紧张的消息。

与此银行信贷资产也面临较大的风险。

在确保风险可控的基础上,我们应当加大市场营销力度,力求早日完成上级部门下达的任务指标。

通过现有优质客户资源拓展新客户,尤其是在货币紧缩的形势下,更需强化营销攻势。

通过与优质客户合作,借助我行高效的授信流程和丰富的金融产品,助力企业解决融资难题,并以此为契机,深化与这些优质客户的合作关系。

我们应努力提前完成年度营销任务,同时为来年的营销工作奠定坚实基础。

面对风险,我们不应惧怕,而是要理性对待。

作为风险管理机构,我们银行若对风险过度敏感,将束缚业务发展。

我们应当树立科学的风险管理观念,在确保风险可控的前提下,如客户提供了充足且易于变现的抵押物或强有力的担保,且其生产经营状况良好,我们应勇于与客户合作。

不能因为近期银行业风险增加,就对拓展新客户持有顾虑。

在日常业务操作中,客户经理需增强风险意识。

虽然客户的风险主要由客户经理负责评估,但在具体合同和业务操作过程中,也存在诸多内控风险。

在合同签订时,必须确保当事人亲自签字,对于不熟悉的情况,需通过可靠途径进行核实,防止代签或未经客户经理在场的情况下签字盖章,以免引发风险。

在业务办理过程中,客户经理必须核实客户提供的购销合同等文件的真实性,并在抵押登记等环节亲自把关。

如遇客户急于放款而公司签字或盖章未落实的情况,客户经理应学会向客户解释我行内控制度,让客户理解业务办理的效率取决于双方的协作。

信贷内控管理制度

信贷内控管理制度

信贷内控管理制度一、信贷内控管理制度的基本原则1. 以风险控制为核心:信贷内控管理制度的核心是风险控制,要根据信贷业务的特点和风险状况,建立相应的风险评估、监控和应对机制,确保信贷风险在可控范围内。

2. 分工协作、权责明晰:信贷内控管理制度要求各部门、岗位间根据职责权限进行分工协作,保证工作的高效运行,同时要求明确各方的权责,防止责任逃避。

3. 合规合法、诚实守信:信贷内控管理制度要求遵守所有相关法律法规和行业规范,保证信贷业务的合规性;同时要求员工诚实守信,遵循诚实信用原则,杜绝欺诈行为。

4. 连续改进、风险识别:信贷内控管理制度要求不断改进完善,及时调整措施,适应外部环境和内部风险的变化;要求准确识别各类风险,提前预警,做好风险防范和控制。

二、信贷内控管理制度的主要内容1. 信贷风险管理机制:建立信贷风险管理制度,包括信用风险、利率风险、流动性风险、操作风险等方面,确保全面有效管理信贷风险。

2. 信贷政策和流程:明确信贷政策和程序,包括信贷审批流程、额度控制、贷后管理等,规范信贷活动。

3. 客户信息管理:建立客户信息管理制度,对客户信息进行严格保密,确保客户信息安全。

4. 信贷审批授权:明确信贷审批的授权程序和权限控制,保证审批过程的公平、透明和合规。

5. 贷后管理和追踪:建立完善的贷后管理机制,加强对客户的信用状况和还款情况的监控和追踪。

6. 风险预警和应对:建立风险预警机制,定期评估信贷风险水平,及时应对风险,防范信贷风险的发生。

7. 内部控制和审计:建立内部控制体系和审计机制,对信贷业务进行内部审计和检查,保证内部控制有效运行。

三、信贷内控管理制度的实施1. 领导重视:信贷内控管理制度应得到金融机构高层领导的高度重视和关注,确保内控管理制度得以有效实施。

2. 培训教育:组织相关培训和教育,提高员工对信贷内控管理制度的理解和执行力度。

3. 监督检查:建立监督检查机制,定期对信贷内控管理制度的执行情况进行检查,发现问题及时整改。

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(一)信用社通过近年来的改革,经营管理和各项业务得到较大发展,但信用风险大,业务品种少、服务手段落后,激励约束机制不健全,经营理念陈旧、内部控制不完善和员工素质低下等问题并没有得到根本的解决,解决这些问题需要一个循序渐进的过程。

当前,农村信用社首先要解决的问题,应该是如何实现风险管理,提高贷款质量,实现贷款规模、数量、效益均衡发展。

因此,我们切实转变经营理念,树立科学的发展观,过去信用社在资产负债比例管理下,按照存贷比发放贷款,通过粗放式、外延式的规模扩张来发展业务,实现利润。

通过资产规模扩张来降低不良贷款比例,在这样的发展模式下,农村信用社的不良资产出现恶性膨胀。

当务之急要实现分帐经营。

具体分三个时间段:第一时间段,省联社成立以前;第二时间段,2005-2007年,(期间现金发放的贷款,要严格实现责任追究)。

对过去形成的不良贷款,联社要成立专门的清收队伍,对贷款进行全面核查,催收,保全资产;第三时间段,从2008年开始,对新增贷款发放,要引进严密的信贷管理机制,实现科学规范的风险管理。

一、成因当前农村信用社的贷款风险主要是操作风险,未严格按农村信用社信贷操作程序进行贷款管理,在发放和管理贷款方面的操作技术性失误等。

贷款操作风险产生的具体原因包括以下方面:一是贷款“三查”制度流于形式。

有的信贷人员对借款人、保证人的资信状况、担保能力等缺乏深入的调查研究,不能准确的反映借保人的经济效益和信用程度。

调查报告只是信贷人员坐在屋内根据贷户的一面之词而写来应付检查的。

对借保人(单位)在别的信用社或其它金融机构有不良贷款的贷户仍然发放贷款;审查贷款时不严格,重形式轻内容,对不符合产业政策的项目仍然发放贷款等;贷后检查不及时,在实际工作许多因为信贷人员贷款催收不到位,造成了贷款超过了诉讼时效,贷户赖帐都无法起诉。

由于贷款“三查”制度流于形式,导致贷款出现风险难以控制。

二是缺乏科学的可行性分析和项目评估。

借款人无论经营什么业务,事先都必须进行可行性分析,预测其经营的后果及可产生的风险。

特别是对固定资产贷款,除企业必须提供可行性分析的书面报告以外,信用社还应进行深入细致的贷款项目评估。

如果信用社在审查贷款项目时,既无科学的可行性分析,也无项目评估。

单凭决策者的主观经验决策贷款,就有可能产生经营风险。

三是缺乏科学管理。

贷款规模过大,贷款投向结构、期限结构不合理,贷款经营机制不健全,都是使信用社贷款发生风险,造成损失的原因。

四是信息不灵。

信用社任何一项经营决策,必须依靠及时、准确的信息,才能作出贷与不贷的决策。

至于贷多贷少,期限长短,则要掌握企业的生产经营和财务资金方面的信息。

如果信息不准、不灵敏、反馈不及时,往往导致贷款决策失误,发生风险损失。

五是思想方法不正确,主观片面。

在信用社经营中,部分信贷人员只看到好的、有利的方面,看不到差的、不利的方面,导致决策失误,产生风险。

六是缺乏工作责任心。

由于信贷人员工作责任心不强,疏忽大意,甚至放弃和滥用职责所造成的风险损失屡见不鲜。

随着深化农村信用社改革“坚持服务三农的方向,坚持市场化、商业化取向,逐步把信用社办成产权明晰、经营有特色的社区性农村银行业机构”总体原则的确立。

这就要求我们切实转变经营理念,建立健全以资本管理为核心的约束机制,树立“成本可算、利润可获、风险可控” 的科学发展观。

切实转变经营理念,我认为应该这样来理解:放弃单纯地追求规模增长,追求质量的提高,而不是追求速度。

近些年来,信用社积极探索和完善了一系列信贷风险管理制度,取得了显著的成效。

但是,目前信用社信贷风险管理面临新的挑战,难以适应信用社改革时期信贷风险管理的需要,主要表现在以下几个方面。

(一)信贷风险管理观念滞后。

由于信贷风险管理观念滞后,在干部职工中普遍存在对信用社信贷风险管理的重要性认识不足,加之缺乏现代信贷风险管理必须的技术手段,信用社信贷风险管理还没有从以实物管理为中心向以价值管理为中心的转移,没有形成与改革时期相适应的信贷风险管理文化。

(二)信贷政策需要继续完善。

一是对于退出客户的信贷风险防范缺乏有效的政策措施。

由于对贷款客户实行择优选贷,必然导致一部分农户及企业失去贷款资格,存量贷款风险突出。

二是贷款政策特别是支农贷款政策在操作中存在困难。

三是贷信贷产品单一,没有形成与农业的产业特点和县域经济发展多样化相适应的信贷产品。

(三)风险识别机制不健全。

一是目前信用社贷款分类方法不能全面反映贷款风险情况。

二是没有建立起适用于贷户特点的信用评级制度,难以作为信贷决策的重要依据。

三是对行业风险分析不足。

在对农业产业发展状况、经济周期、经济规律的分析上还不够,预警调控机制还不完善。

四是信贷风险管理的技术方法比较落后,当前信用社贷款风险管理仍然停留在以定性分析为主的阶段,定量分析还处在刚刚起步阶段。

(四)目前风险管理程序不科学、责任不明确。

一是贷款审批约束机制不强。

各个岗位在管理上具有从属关系,没有专门的贷款风险控制与管理部门,审贷分离在执行中大打折扣。

二是贷款风险管理责任不明确。

由于授权制度还不完善,加之审贷分离原则落实不到位,贷款管理各环节的职责、权限还比较模糊,有关人员责任不明确,没有建立起有效的风险责任追究制度,激励机制弱化。

(五)人员素质不适应、信贷风险管理基础制度不落实。

由于激励机制不健全、业务培训不够、员工风险管理素质不高、部分业务制度的合理性操作性较差等等,直接影响了信贷风险管理措施的落实,信用社操作风险时常发生二、对策(一)建立和完善信贷管理组织构架。

结合农村信用社实际,按照建立“监督管理、权力制衡、合规发放、正向激励、责任追究”的机制原则,提出新的信贷管理体制构架设。

1、建立和完善信贷监督与管理组织构架。

针对农村信用社整体风险突出,主要体现在信用风险和操作风险的客观事实,如何加强风险管理控制,已成为农村信用社急待解决的一个主要问题。

——建立和完善风险管理体系。

联社设立风险管理委员会,并下设信用风险、操作风险和市场风险委员会。

——全面加强内控制度建设。

内控制度的建立是有效防止发生金融风险的关键。

内控制度主要包含以下几个方面:科学决策制度、授权授信制度、岗位责任制度、业务操作制度、内部稽查制度、资料保全制度、信息反馈制度、奖惩制度。

——培育信用社风险文化。

培育信用社风险文化就是要形成健康良好的行为准则,工作氛围。

我们有很多管理制度,制度是要大家强制执行的,而健康的风险文化能把制度的执行从强制变为自觉自愿。

——切实提高制度执行力。

1)培养有利于提高执行力的三种意识。

一是要做到违反制度不搞“下不为例”。

二是不找借口违反制度,不变通执行制度。

三是违反制度严格问责,大力提倡领导问责。

2)完善有利于提高执行力的运行体制,优化业务流程,实现业务流程的标准化和规范化。

2、实行“三分离”的运作管理模式。

按照审贷分离的原则,在建立县级联社理事长“一票否决”制度的基础上,实行县级联社分管领导前台、后台分离,信贷部门前台、中台、后台分离,公司类客户部门与个贷类客户部门分离的“三分离”运作管理模式,形成信贷决策的权利制衡机制。

(二)、再造信贷业务操作流程按照流程银行的理念,对原有的信贷业务流程进行适当补充和完善,在既要控制信贷风险,又要提高操作效率、降低运行成本的前提下,按照“贷款受理—客户调查、评价和项目评估—贷款审查—贷款审批—贷款发放—贷后管理”的信贷业务流程,打造适合农村信用社管理特点的审贷分离、定岗定责、权利制衡、责任追究的流程银行模式。

采取集中经营与授权经营相结合的方式,结合公司类和个人类客户对信贷服务需求的特点,设立客户受理岗、信贷调查(评价、评估)岗、信贷审查岗、信贷审批岗、放款操作岗、贷后检查岗、风险监控岗、档案管理岗,岗位之间相互制约,各基层信用社可以根据贷款规模和人员数量及素质来定岗定责,可以一人多岗,但是,调查岗、审查岗、审批岗、检查岗必须分离,绝对不准出现贷款“一手清”现象。

因此在岗位设置上,基层信用社不宜再分内、外勤岗位,每个员工都是综合柜员,人人参与资产负债管理,实行风险共担,利益共享。

只有这样才能充分发挥团队精神,才能增加凝聚力,才能切实形成农村信用社信贷业务全程营销和监控机制。

(三)、建立健全贷款管理责任制1、贷款管理实行主任负责制。

各信用社“一把手”在信贷管理上应处于“超脱”地位,要专职于管理,不能又操作又监督、又审批,要建立起会计、审计、纪检监督制约网络,明确各监督岗位的职责权限,避免道德风险和内部风险控制。

2、对联社参与审批的贷款。

联社贷款管理部门要将贷款的安全性、流动性个环节的管理责任落实到部门,到岗位、到人。

贷款管理的哪个环节出了问题,都要有人负责。

4、界定责任,奖惩分明。

贷款失误拟按下列标准划分责任:1.调查岗人员提供情况不实、导致贷款审批失误,造成贷款损失,由调查岗位人员负主要责任,审查岗人员要对借据的合规合法性负主要责任,决策审批者负领导责任。

信贷人员越权违章放款,造成贷款损失,由放款操作人员负全部责任。

2.审批决策者不采纳调查人员的正确意见,做出错误决策,或不经信贷人员调查,直接审批贷款,造成损失的,由审批决策者负全部责任。

3.贷款发放后,因检查人员检查不认真,未能及时发现或反映问题,造成损失的,由检查人员负全部责任。

有权责任人对信贷员反映的问题,不及时处理或措施不力,造成贷款损失,由有权责任人负全部责任。

(四)、建立风险补偿机制,实现贷款风险转移。

在市场经济中,贷款风险是客观存在的,它贯穿于信贷资金运动的始终。

因此,建立必要的信贷资金补偿和转化机制,是确保资金安全的有效举措。

措施之一:可建立风险损失准备金或基金制度。

对弱势群体中的农户贷款或农户一万元以上大额贷款可实行五户联保方式,对民营企业贷款可实行三户联保,进行授信、发证、授牌,一户贷款出现风险或损失,其他贷户可有效补偿。

措施之二:可足额提取呆帐、以增强农村信用社抵御信贷风险的能力;措施之三:可实行贷款风险保险制度。

贷款风险保险是信用社在发放贷款时,要求企业和贷户以贷款项目和金额向保险公司投保贷款风险保险,当投保企业或贷户因保险责任内的原因不能按合同归还信用社贷款时,由保险公司承担偿还责任,以转移信用社的贷款风险,减少资金损失。

措施之四:可建立风险金制,推行信用社信贷人员风险金制度。

(五)强化贷款管理基础工作1、要按照《商业银行资产负债比例管理考核暂行办法》要求,建立健全农村信用社贷款管理基础数据和基础资料的信息采集机制和反馈制度,以利于联社及时、准确地掌握辖内贷款管理有关信息,提高联社科学决策和工作指导水平。

当前,一是要加强贷款合同管理,完善借款合同、借款借据要素;二是要建立健全借款人经济档案;三是要完善贷款登记簿制度;四是要逐级建立辖内大户贷款登记、报告制度。

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