银行个人汽车消费贷款担保业务操作规程
个人汽车贷款担保操作规程
个人汽车贷款担保操作规程一、贷款担保物的类型和要求1.汽车担保：个人汽车贷款的主要担保物为购车的汽车本身。
借款人需向金融机构提供购车凭证（如购车发票、车辆合格证等），汽车应为新车或者近几年内购买的二手车，且正常运行、无抵押、查封等情况。
2.房产担保：在购车无法作为担保物的情况下，借款人可提供自有住房或其他不动产作为担保物。
借款人需提供该住房或不动产的房产证明以及权属证明。
3.抵押质押物品：在购车和房产无法提供的情况下，借款人可选择抵押质押其他有价值的物品，如金银首饰、定期存款、股票等。
借款人需提供相应的抵押质押凭证和权属证明。
二、担保人的要求和责任1.担保人资格要求：贷款申请人需选择信誉良好、经济实力强、具备还款能力的个人作为担保人。
担保人应年满18周岁，有完全民事行为能力，且无不良信用记录。
三、担保物的评估和登记1.担保物评估：金融机构将对提供的担保物进行评估，确定其价值是否符合贷款金额的要求。
评估费用由借款人承担。
如评估结果无法满足贷款要求，借款人需提供其他担保物或担保人。
2.担保物登记：经评估合格的担保物需进行登记。
房产和汽车需要在相关部门办理物权登记手续，并将登记证明提供给金融机构。
抵押质押物品需办理相应的权属转让和质押登记手续。
四、贷款担保合同的签订1.担保合同内容：担保合同是借款人、担保人和金融机构之间的法律约束文件，约定了各方的权利和义务。
合同应包括贷款金额、利率、还款方式、担保物的详细描述和评估价值、担保人的责任等条款。
2.担保合同签订：在担保人和借款人提供完整的担保物和担保意愿后，金融机构与借款人及担保人签订贷款担保合同，明确各方的权益和义务。
合同应以书面形式签订，双方需亲笔签名或使用电子签名。
五、贷款的风险和担保的失效1.贷款风险：即使提供了担保物和担保人，仍存在借款人逾期未还款或违约的风险。
借款人需按时还款，遵守贷款合同的相关条款，否则将受到应付的罚息和违约金。
2.担保失效：在借款人无法还款的情况下，金融机构有权启动担保物的处置程序，如房产拍卖、汽车拍卖等，以弥补借款人拖欠的本息。
银行个人汽车消费贷款管理办法和银行个人汽车消费贷款操作细则
**银行个人汽车消费贷款管理办法第一章总则第一条为满足广大消费者对汽车的需求，更好地为消费者提供金融服务，加强汽车消费贷款管理，规范汽车消费贷款的操作程序，维护借贷双方合法权益。
根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和中国人民银行、中国银行业监督管理委员会《汽车贷款管理办法》等有关法律法规，制订本办法。
第二条个人汽车消费贷款是指贷款人向在特约经销商处购买汽车自用的借款人发放的人民币贷款，实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则。
借贷双方应根据此原则依法签订借款合同。
第三条贷款人指**银行指定的分支机构，借款人指在经办行所属城市辖区内有固定住所，具有完全民事行为能力的中国公民。
第四条个人消费类汽车消费贷款实行“因地制宜、风险可控、优质服务”的管理指导原则。
（一）因地制宜“因地制宜”是指分支行发展个人汽车消费贷款业务应密切结合当地实际，做到科学地细分市场、细分客户，有针对性地主动挖掘优质客户，量身定制差异化的授信产品和相关服务。
（二）风险可控“风险可控”是指分支行应采取有效措施加强对借款人信用风险和本行操作性风险的管理和控制，将良好的风险控制机制作为发展汽车贷款业务的前提条件。
（三）优质服务“优质服务”是指分支行应在成本约束下不断提高汽车贷款的服务质量和增加服务内容，并积极实现交叉销售金融组合产品，提升借款人服务体验满意度，增强产品竞争力。
第五条汽车消费贷款只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的品牌汽车（不含二手车）。
第二章借款人条件第六条申请汽车消费贷款的个人必须符合以下条件：（一）具有完全民事行为能力的自然人；（二）在经办行所属城市辖区内有常住户口或有效居住身份，有固定的住所；（三）有正当职业和稳定的收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）持有与贷款人指定经销商签订的签订品牌汽车的购买协议或合同；（五）提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证，保证人应为贷款人认可的具有代偿能力，并承担连带责任；（六）购车人为夫妻双方或家庭共有成员，必须共同到场申请，一方因故不能到场，应提供经公证的委托授权书，并签字盖章；（七）贷款人规定的其他条件。
银行分行汽车按揭贷款操作规程
ⅩⅩ银行分行汽车按揭贷款操作规程第一章总则第一条为促进我行个人信贷业务的发展，规范操作，防范风险，根据总行《ⅩⅩ银行汽车消费贷款实施细则》及人行的相关法律法规，结合ⅩⅩ市场的实际情况，特制定本操作规程。
第二条本操作规程所称的汽车按揭贷款是指购车者向汽车经销商支付一定成数的首期款，并提供符合我行要求的有效担保，余款由我行贷款支付，购车者在约定期限内分期偿还贷款本息的个人信贷业务。
第三条申请汽车按揭贷款的自然人必须符合以下条件：（一）年满18周岁，具有完全民事行为能力；（二）持合法有效的身份证明；（三）有合法收入来源，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）提供贷款人认可的保险公司承保的履约保证保险或其他有效担保方式；（五）财产共有人认可其有关借款及担保行为，并愿意承担相关法律责任；（六）贷款人规定的其他条件。
第四条贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在本市，贷款不得异地发放。
第二章贷款担保第五条汽车按揭贷款可选择质押、抵押及第三方保证等担保方式。
第六条以质押方式申请贷款的，质物为在我行营业网点开出的定期存单、存折或承销的凭证式国债。
第七条以抵押方式申请贷款的，所有抵押物必须经我行认定的评估公司出具评估报告。
第八条所有抵押物必须办理抵押登记手续。
第九条所有抵押物必须购买保险。
（一）抵押期间，借款人不得中断投保。
如借款人中断投保，贷款人有权代为投保，由此发生的费用由借款人承担；（二）抵押物必须足额投保；（三）投保期限不得短于实际贷款期限；（四）贷款人为抵押物保险的第一受益人，对保险金享有第一顺位的、全额请求权；（五）保险单不得有任何有损贷款人权益的限制性条款；（六）保险单正本由贷款人保管。
第六条保证担保分自然人担保和法人担保：（一）保证人是自然人的，必须符合以下条件：1、年满18周岁，具有完全民事行为能力；2、持合法有效的身份证明；3、有合法收入来源，具备按期还本付息的能力；4、具备为借款人提供贷款担保的能力；5、财产共有人应认可其有关担保行为，并愿意承担相关法律责任；6、贷款人要求的其他条件。
XX银行直客式汽车贷款业务操作规程
XX银行直客式汽车贷款业务操作规程第一节业务操作基本要求第一条业务范围个人消费类汽车贷款。
第二条借款人的基本条件借款人具有完全民事行为能力、原则上具有成都市常住户口、有固定住所、有还本付息能力，通过信用审核的自然人。
第三条贷款额度、期限、利率和还款方式一、首付款不得少于购车款的30%，借款金额最高不得超过购车款的70%。
2、贷款期限原则上不超过3年（含）。
二、贷款利率原则上执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。
三、还款方式原则上采用按月等额本金还款法、按月等额本息还款法。
第二节业务流程图·《XX 银行四川省分行个人汽车贷款合同》·《借款借据》 ·开立XX 银行长城电子借记卡·担保公司家访记录·审核报告 ·《XX 银行贷款审批表》报卷（详见流程正文）第三节 操作规程第四条 借款人前往具有开办资格的网点申请贷款并选定车型，应提供如下申请资料一、借款人身份证原件及复印件（一式三份）二、借款人户口簿原件及复印件（一式三份）三、借款人收入证明（加盖所在单位劳资部门章）四、借款人居住证明（由申请人所在街道办事处、派出所、居委会或居住地划款 担保公司陪同物业管理公司出具）或房产证明原件及复印件（一式两份）五、一寸照片三张六、已婚者配偶上述资料七、婚姻证明原件及复印件（一式两份）八、购车合同或订单九、填写《XX银行零售贷款申请表》十、贷款人要求的其他资料第五条将《XX银行零售贷款申请资表》传真至担保公司，由担保公司上门调查并出据家访记录和审核报告以及《担保书》。
第六条经办人员应审核客户资料真实性、完成性、合规性、合法性以及客户还款意愿，还应重点加强对汽车销售价格、品牌、汽车经销商售后服务等方面审核，避免汽车经销商套现和由于汽车质量问题导致客户不还款。
第七条应对借款人的借款申请写出能否贷款的初步审查意见，送个人金融部的尽职审查，并对审查报告的真实性负责。
汽车信贷担保业务操作细则
保前调查操作细则1、汽车信贷担保前调查要点：（1）客户提供资料的真实性、准确性，包括身份证、户口本、结婚证明文件、房产证明等。
（2）客户提供的工作单位、家庭住址与实际是否相符。
（3）客户还款能力的调查、判断及还款来源的稳定性调查及判断。
（4）客户主观还款意愿及还款记录的调查及判断。
（5）所有客户签字必须为本人签署，保证其真实、有效性。
（6）客户生活经历、工作经历、家庭背景和社会背景。
（7）客户教育状况和拥有资产状况。
（8）客户购车真实用途和实际使用人。
（9）客户负债状况。
2、客户调查人员调查工具表（1）三到位：到家、到单位、见本人。
家——家庭住址与实际是否相符——装修程度、居住时间——判断经济实力和居住稳定性。
单位——单位与实际是否相符——单位性质、规模、经营状况、人数、员工工作状态、业务忙闲程度、其本人对单位的掌握程度——判断其在单位的地位、收入的真实性、是本单位职工的真实性。
本人——核对身份证明，当面签字——与客户沟通，了解其从业经历、个人状况、购车用途、家庭背景、社会背景——判断其个人素质、还款意愿等信息。
（２）五重点：联系方式、居住处所、收入来源、财产状况、负债状况联系方式——家、单位电话、手机——家庭成员和关系人联系方式居住处所——居住条件，房屋性质——有多处房产的要掌握其他房产地址收入来源——收入的真实性——有几块收入来源，分别是多少——经营性收入判断财产状况——财产的权属、可支配性——财产的数量及金额负债状况——负债种类、金额、期限——负债比及负债偿还记录３、汽车信贷担保风险识别（１）蓄意骗贷：本身不具备购车的实力，根本还不起贷款，表现为提供的信息属虚假或水分很高。
（２）车价不实：提高车价，变相降低首付款，表现为车价和市场售价相差５％以上。
（３）还款能力不足：收入不稳定；超前不理智消费；负债率过高，表现为实际收入和家庭资产不具备一般购车应具备的实力。
（４）还款意愿不强：车价下降造成还贷成本增加，又称理性违约，道德素质不佳，表现为个人素质差，有不良的还款记录，居住场所不稳定等。
车贷担保业务流程
车贷担保业务流程第一条为有效防范和控制业务风险，规范公司业务流程，依据《中华人民共和国担保法》及与金融相关的法律法规，结合本公司工作实际，特制定本规程。
第二条担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。
第三条担保业务程序如下：（一）担保申请（二）受理立项（三）调查评审（四）核查审批（五）签约担保（六）专人上牌（七）抵押登记（八）受担保费（九）放贷提车（十）保后管理车贷担保业务流程：1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人。
2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%；3.贷款期限：如所购车辆为自用车，贷款期限不超过3年；4.贷款利率：按照中国银行的贷款利率规定执行；5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施（担保公司），还可包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押、第三方保证等。
6.需要提供的申请材料：（1）个人有效身份证件。
包括居民身份证、户口簿、军官证、护照、港澳台湾同胞往来通行证等。
借款人已婚的要提供配偶的身份证明；（2）户籍证明或长期居住证明；（3）个人收入证明，必要时须提供家庭收入或财产证明；（4）由汽车经销商出具的购车意向证明；（5）购车首期付款证明；（6）以所购车辆抵押以外的方式进行担保的，提供担保的有关材料。
2.办理流程：①借款人提交申请材料；②经办行对借款人提交的申请材料进行初审，对借款人进行资信调查和客户评价；③对通过初审和资信调查，符合贷款条件的贷款申请进行审批；④通过审批的，通知借款人办理合同签订、车辆上牌、抵押等相关手续；未通过审批的，须向借款人进行说明；⑤借款合同生效后方，经办银行发放贷款。
采取专项放款方式，即根据借款合同的约定，经办行直接将贷款转入借款人购车的经销商账户。
银行放款后会通知我公司，提供《放款通知书》告知车行已放款，款到帐，客户提车。
汽车消费贷款操作规程
汽车消费贷款操作规程一、背景介绍随着经济的发展和人民生活水平的提高，汽车已经成为人们生活中不可或者缺的一部份。
然而，汽车价格昂贵，对于许多人来说，一次性支付购买汽车的费用是难点的。
因此，汽车消费贷款应运而生，为消费者提供了一种便捷的购车方式。
为了规范汽车消费贷款的操作流程，确保消费者的权益，制定了以下汽车消费贷款操作规程。
二、申请条件1. 年满18周岁且具有彻底民事行为能力的自然人；2. 具有稳定的经济收入来源，能够按时偿还贷款本息；3. 提供购车所需的必要材料，如身份证、收入证明、银行流水等。
三、申请流程1. 咨询与了解：消费者可以通过电话、网站或者到银行柜台等渠道咨询汽车消费贷款相关信息，了解贷款额度、利率、还款方式等。
2. 材料准备：准备好所需的申请材料，包括身份证、收入证明、银行流水等。
3. 填写申请表：根据银行要求填写汽车消费贷款申请表，并如实提供个人信息和财务状况。
4. 材料审核：银行将对提交的申请材料进行审核，核实申请人的身份、收入情况和信用记录。
5. 审批结果通知：银行将在一定时间内对申请进行审批，并通过电话、短信或者邮件等方式通知申请人审批结果。
6. 签订合同：申请人在获得贷款审批通过后，需前往银行签订汽车消费贷款合同，并按照合同约定的还款方式和期限履行还款义务。
7. 放款与购车：签订合同后，银行将按照约定的方式将贷款金额划入申请人的指定账户，申请人可凭借贷款金额购买所需的汽车。
四、贷款额度和利率1. 贷款额度：根据申请人的个人信用状况、还款能力以及所购车辆的价格等因素综合考虑确定贷款额度。
普通来说，贷款额度为汽车价格的80%摆布。
2. 利率：贷款利率根据市场情况和银行政策而定，普通分为固定利率和浮动利率两种形式。
贷款期限越长，利率相对较高。
五、还款方式1. 等额本息还款：每月按照固定金额偿还贷款本金和利息，还款期限一致。
2. 等额本金还款：每月偿还固定本金和逐月递减的利息，还款期限一致。
银行个人汽车贷款操作规程
XX银行个人汽车贷款操作规程1. 总则1.1 制定依据为规范个人汽车贷款业务的操作，防范业务风险，根据《XX银行个人贷款管理办法》有关规定，制订本操作规程1.2 基本概念（1）本操作规程所称个人汽车贷款（以下简称贷款）是指我行向借款人发放的用于购买一手汽车（含自用车、商用车，不含二手车）的贷款。
其中自用车是指借款人购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。
（2）本操作规程所称“汽车价格”是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格中的较低者。
2. 贷款要素2.1 借款人须符合以下条件：（1）经办机构所在城市常住居民，具有完全民事行为能力的中国公民；（2）在经办机构所在城市拥有自有产权的固定住所；（3）具有稳定的职业和收入，资信状况良好，具有按期还本付息的能力；4）个人信用良好，无严重不良信用记录；5）已签订购车合同，并支付了规定比例的首付款或在我行存入首付款并办理存款证明，购买意愿真实；（6）如所购车辆为商用车，借款人还应具备合法运营资格；（7）借款人个人信用评级为A 级；（8）我行规定的其他条件。
2.2 贷款额度自用车贷款不得超过所购汽车价格的80%；商用车贷款不得超过所购汽车价格的70%；2.3 贷款期限贷款期限（含展期）不得超过5 年。
2.4 贷款利率贷款利率按照人民银行公布的基准利率及浮动比率执行，下浮幅度不超过基准利率的10%。
2.5 贷款担保贷款担保方式可采取全额质押，或以所购车辆抵押和质押、保证的组合，不接受单纯的保证担保方式。
（1）以所购车辆作抵押担保的，必须由汽车经销商或担保公司提供连带责任保证。
提供担保的汽车经销商、担保机构须符合《XX银行个人信贷业务担保管理实施细则》《XX银行个人贷款担保机构管理办法》的有关规定，并先对其担保资格进行审批，确定授信额度和期限等要素，签订相关合作协议。
汽车消费贷款操作规程
1 目的为满足消费者汽车消费需求，规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方合法权益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、《汽车贷款管理办法》及本行相关规定，特制定本规定。
2 范围2.1 本规定明确了汽车消费贷款的条件、程序、内容及要求；2.2 本规定适用于本行汽车消费贷款的管理。
3 术语与定义3.1 汽车消费贷款是指本行向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。
3.2 本规定所称汽车不包含二手车，是指国家汽车产业政策所确定的、由正规厂家生产（不含组装厂）的国产汽车或具备齐全、合法进口手续的进口汽车。
3.3本规定所称汽车消费贷款，包括自用汽车消费贷款和商用车贷款。
自用车是指借款人购买本人使用的车辆；商用车是指借款人购买用于商业运营以获取经济收入的车辆。
4 政策办理汽车消费贷款业务应遵循“先存后贷、贷款担保、专款专用、按期偿还”的原则。
5 职责5.1湛江市辖区的汽车消费贷款业务由个人金融部集中办理，总行另授权的除外；5.2经办部（行）负责汽车消费贷款的受理、调查、初审和贷后管理（审批权视具体授权取得）；5.3总行审批中心负责经办部（行）权限外的汽车消费贷款的审批。
5.4风险管理部门负责放贷审核、贷后管理的检查、风险预警处置、控制，不良贷款的监控，以及信贷档案管理。
7 风险点与流程图对照表8 活动描述8.1 贷款条件8.1.1申请汽车消费贷款的个人必须符合以下条件：a）18周岁以上具有完全民事行为能力，在湛江市辖内各县（市、区）（市外分行对应市区）有常住户口及固定住所的，男不满60周岁，女不满55周岁中国公民；b）在我行开立个人结算帐户或南珠卡；c）具有稳定的收入和偿还贷款本息的能力，信用良好；d）能够提供我行认可的、有效的抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人；e）持有与汽车经销商签订的汽车购买协议或合同；f）我行规定的其他条件。
8.1.2申请汽车消费贷款的企、事业法人单位或其他经济组织。
汽车消费贷款业务操作规程
江苏长江商业银行汽车消费贷款业务操作规程第一章总则第一条为加强本行汽车消费贷款业务管理，规范汽车消费贷款业务操作流程，不断拓展本行服务功能，促进汽车消费贷款业务持续、稳定、健康发展，根据《贷款通则》，《中华人民共和国担保法》以及《江苏长江商业银行汽车消费贷款业务管理办法》等有关法规、制度，制订本规程。
第二条本行开办汽车消费贷款业务，必须与汽车经销商订立合作协议。
汽车消费贷款只能用于购买与本行签订《汽车消费贷款合作协议》的经销商销售的汽车。
第三条本行个人银行部为汽车消费贷款的承办部门，专门负责汽车消费贷款的受理、调查和贷后管理等工作。
第二章汽车消费贷款的申请和受理第四条向本行申请汽车消费贷款的借款人必须符合以下基本条件：（一）自然人1、具有本地常住户口或有效居留身份、身体健康、具有完全民事行为能力;2、具有正常稳定的职业和收入，信用良好，具备按期偿还贷款本息的能力；3、持有与本行指定经销商签订的汽车购车协议或合同；4、首付购车款不低于本行规定的比例；5、在本行开立个人结算账户；6、同意按本行指定的保险险种、保险期限办理以我行为被保险人或保险赔偿第一受益人的保险；7、本行规定的其它条件。
（二）法人1、在本行所在地注册登记，具有独立法人资格的企业单位，出租汽车公司或汽车租赁公司还应具有当地有权机关颁发的营运许可证；2、信用记录良好，经营情况正常，能够按期偿还贷款本息；3、持有与本行指定的汽车经销商签订的汽车购车协议或合同；4、同意按本行指定的保险险种、保险期限办理以我行为被保险人或保险赔偿人第一受益人的保险；5、首付购车款不低于本行规定的比例；6、在本行开立结算账户；7、本行规定的其它条件。
第五条凡符合本操作规程第四条规定条件的自然人或法人客户均可向本行申请汽车消费贷款，填写《江苏长江商业银行个人贷款申请审批表》,并提供以下资料：（一）借款人为自然人的，应提供以下资料：1、借款夫妻双方合法有效的身份证明、婚姻证明；2、借款申请人偿还贷款本息能力证明材料，包括收入证明材料以及个人家庭资产清单。
优适得汽车贷款操作规程
个人汽车贷款担保业务操作规程第一章总则第一条为进一步规范公司个人汽车贷款担保业务的操作规程，提高业务质量及工作效率，确保担保业务规范、有序地发展，整合公司多年的汽车相关业务运作经验及相关合作银行的业务准入要求，特制定本规程。
第二条本规程为公司个人汽车消费贷款担保业务的规范准则，各业务部门须严格按照本手册执行。
同时，本规程系员工的业务培训教材，所有员工须按照本规程培训与学习并考核合格后，方可上岗执业。
第三条本规程列为公司的商业机密范畴，公司员工须按照公司的保密规定，禁止擅自外借、复印、遗失、赠送等行为，员工离职须将本规程交回公司，否则，公司将按照规定进行处罚。
第四条本规程在执行的过程中，如因政策性变化、区域差异等因素需要进行修改时，由公司的资产管理部负责修改工作，并在报公司董事长办公室审批后颁布执行。
第二章部门机构设置及人事编制第五条公司实行等级链管理模式：个人贷款担保中心为总公司设置的业务发展与管理的机构，由公司副总经理分管并兼任总经理，主要负责个人汽车、住房消费贷款、个人信用贷款、信用卡等担保业务的发展与管理，下设：1、综合管理部：a、工作职责：行政财务、业务统计、业务指导、贷款发放、资料审查、流程监督、银行协调、抵押办理、档案管理。
b、人事编制：经理1名、财务1名、派驻银行内勤6人，抵押办理1名、档案管理员1名、保险代办员1名。
2、分公司（办事处）：a、工作职责：业务营销、业务受理、资料审查、上门家访、费用代收。
b、人事编制：经理（或副经理）1名、客户经理2‐5名、内勤1名。
第三章业务规程第六条业务简介个人汽车消费担保业务是指申请人在购买汽车过程中，已支付了部分首付款后，剩余款项需向银行申请贷款，公司应其要求，以汽车为抵押物、共同担保人反担保、承诺函等形式为申请人履行约定义务向合作银行推荐担保，并按规定向借款申请人收取手续费和相关费用的业务。
第七条业务流程个人消费类汽车贷款担保业务的基本操作步骤为：（一）贷款咨询、申请；（二）调查及征信系统查询；（三）管理中心审核（四）公司分级审批；（五）推荐并担保；（六）银行面签；（七）垫资代购；（八）费用结算；（九）保险办理；（十）抵押登记；（十一）贷款发放；（十二）资料归档；（十三）逾期管理；（十四）保险续保；（十五）资产保全；（十六）担保解除。
个人汽车消费贷款操作规程 模版
个人汽车消费贷款操作规程第一章总则第一条为规范个人汽车消费贷款业务操作，根据有关法律法规和《x银行x省分行个人汽车消费贷款管理办法（x年版）》，制定本操作规程。
第二条个人汽车消费贷款仅限于购买一手自用车。
第三条个人汽车消费贷款业务流程，按照《x银行x省分行个人房屋贷款业务管理办法（x年版）》和《x银行x省分行个人房屋贷款业务操作规程（x 年版）》（随文同发，以下合称“房屋贷款业务制度”）的相关规定执行。
第二章合作机构管理第一节提供担保的汽车经销商准入流程第四条贷款行可与由总行或省分行批准同意的担保机构开展合作，由担保机构为借款人提供阶段性或全程担保。
提供担保的汽车经销商的准入申报流程具体参照《关于明确机构改革后零售信贷业务有关部门职责边界和业务流程的通知》（x发〔x〕1176号）的规定执行。
第二节不提供担保的汽车经销商准入流程第五条准入流程。
对于不提供担保的汽车经销商，申报单位应在受理贷款申请前，派出两名信贷人员，分别作为主、副调查人，以双人见证方式取得营业执照、组织机构代码证、企业基本情况证明、《汽车经销商合作名单》，对于经销商无法提供营业执照和组织机构代码证的，可在企业基本情况证明内填写相关信息，经消费信贷部门负责人复核通过后，连同已与汽车经销商签订的《汽车消费贷款合作协议》一并上报省分行消费信贷部备案。
除特别说明需要提供原件之外，调查人员均应审核原件，留存两份复印件（一份留存备查，另一份提交审批），复印件应加盖汽车经销商公章。
调查人员应在已审核资料原件后，在复印件上加盖“与原件相符”章戳、注明审核日期并签字，对资料的真实性承担主要责任。
第三节汽车经销商合作关系维护与监督第六条年度审核。
提供担保的汽车经销商准入的有效期为一年，到期前应参照《x银行个人消费贷款业务担保机构合作管理办法（试行）》（见x发〔x〕1127号，以下简称《担保机构管理办法》）的规定进行年度审核。
第七条提供担保的汽车经销商需增加有效担保额度的，应另行申报。
银行汽车消费贷款业务操作办法
ⅩⅩ银行汽车消费贷款业务操作办法第一章总则第一条为规范汽车消费贷款管理，维护借贷双方合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《ⅩⅩ人民银行汽车消费贷款管理办法》和《ⅩⅩ人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见》，特制定本管理办法。
第二条汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。
第三条汽车消费贷款的贷款人指ⅩⅩ银行国内分支机构（国外分支机构除外）；借款人指在ⅩⅩ境内具有固定住所的ⅩⅩ公民和企事业法人单位。
第四条汽车消费贷款实行“部分自筹，有效担保，专款专用，按期偿还”的原则。
借贷双方应签订书面借款合同。
第五条汽车消费贷款的贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市辖区。
未经总行批准不得发放异地贷款。
第二章贷款条件第六条申请汽车消费贷款的个人必须符合以下条件：（一）具有完全民事行为能力；（二）具有当地常住户口或有效居留身份，有固定住所和详细住址；（三）具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，个人社会信用良好；（四）持有贷款人认可的购车合同或协议；（五）提供贷款人认可的抵、质押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；（六）能够支付本办法规定限额的首期购车款；（七）贷款人规定的其他条件。
第七条申请汽车消费贷款的企事业法人单位必须符合以下条件：（一）在当地工商行政管理机关注册登记，并具有法人资格；（二）汽车出租公司或汽车租赁公司应持有营运许可证；（三）在ⅩⅩ银行开立账户，并办理结算业务；（四）在贷款人指定的账户存有不低于规定数额的首期购车款或持有经销商开具的已支付首期购车款证明；（五）信用和财务状况良好，确有偿还贷款本息的能力；（六）提供贷款人认可的抵、质押物或具有代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；（七）贷款人规定的其他条件。
第三章贷款期限、利率和限额第八条贷款期限：汽车消费贷款的期限最长不超过5年（含5年），其中，企事业法人单位购车贷款最长不超过3年（含3年），个人购车贷款最长不超过5年（含5年）。
银行个人汽车联合贷款操作规程(试行)模版
银行个人汽车联合贷款操作规程（试行）模版银行个人汽车联合贷款操作规程（试行）为规范银行个人汽车联合贷款业务操作流程，促进个人汽车消费市场发展，现制定本规程。
第一章总则第一条为了遵循国家法律法规，维护银行、借款人、汽车销售商的合法权益，加强风险管理，规范个人汽车联合贷款业务，有效防范个人汽车联合贷款风险，制定本操作规程。
第二条本规程适用于银行开展个人汽车联合贷款业务的操作规范和标准化实施，适用于我行个人汽车联合贷款业务管理及操作流程。
第三条本规程的实施应遵循市场化、规范化、便利化的原则，注重安全性和风险管理原则。
第四条银行应当不断完善、优化个人汽车联合贷款业务的操作管理流程，提高服务质量，增强风险控制意识，确保业务的安全性和效率性。
第二章业务流程第五条银行与汽车销售商达成合作意向后，银行工作人员应当对汽车销售商的资质、经营情况、财务状况等进行全面了解和审查，并签署相关合作协议。
第六条合作协议中应当明确双方的权利、义务和责任，包括贷款额度、分期数、信用等级、利率、手续费等关键条款。
第七条银行应当建立联合贷款审批委员会，由银行内部各部门的代表组成，审批联合贷款业务，并制定审批标准。
第八条借款人选择汽车销售商，选择购买车型，签订购车意向书、贷款审批申请书等文件，并提供个人信息、财务状况、信用等信息。
第九条银行对借款人的个人资格、信用记录、贷款还款能力等进行审查，确保在风险可控的前提下，贷款业务能够安全、顺利地实现。
第十条银行决定批复贷款额度、利率、分期数等各项贷款条件，并通知借款人和汽车销售商。
第十一条汽车销售商按照银行要求的流程完成相关手续，银行将贷款资金划拨给汽车销售商。
第十二条借款人应当按时履行还款义务，不得逾期还款。
银行有权采取法律手段催收到期款项。
第十三条在联合贷款过程中，银行应当对借款人和汽车销售商自主选择的汽车质量、车辆保险等进行监督和风险把控。
第三章风险控制第十四条银行应当建立运营资金风险管理制度，并按照制度严格执行，确保资金使用安全可控。
个人汽车贷款担保操作规程
个人汽车贷款担保操作规程个人汽车消费贷款担保业务操作规程第一章总则第一条为规范个人汽车消费贷款担保业务、防范业务风险，制定本规程第二条个人汽车消费贷款担保业务，是指客户欲购买消费用途车辆，但无法一次性付清全款，根据其申请，由本公司提供担保，银行向申请人发放贷款，用于一次性支付购车款，申请人再将所购车辆抵押给我司或我司合作银行的业务担保申请人、借款人、购车人原则上必须为同一个人第三条个人汽车消费贷款担保业务的基本操作流程包括以下环节：1、担保业务受理2、担保项目的尽职调查3、担保项目的审批和担保手续办理4、担保项目过程控制和保后监管5、担保项目的风险控制要点及反担保措施6、担保业务的收费、档案管理及其他第二章业务受理第四条申请人及反担保人资料1、客户申请个人汽车消费贷款担保业务时，需提供以下资料： (1)填写《个人汽车消费贷款担保申请表》； (2)申请人婚姻证明复印件或未婚证明； (3)申请人及其配偶的身份证明复印件； (4)申请人及其配偶户口证明复印件；(5)申请人或其配偶工作及收入证明文件，包括至少最近6个月银行对账单、存折记录等；(6)家庭住址证明：近期水、电费单据等原件；1(7)房产资料：《房地产证》、预售买卖合同、有按揭/抵押的须提供按揭/抵押贷款合同及供款记录、自建房须提供“历史遗留违法私房申报收件回执” 或“两证一书”及其他房产有效证明文件复印件； (8)驾驶证复印件；(9) 申请人为个体工商户、公司股东、法人代表的，需提供营业执照复印件、公司章程复印件等相关资料信息； (10) 申请人及配偶近期免冠照片各一张； (11) 申请人及配偶个人信用报告； (12) 购车合同复印件； (13) 购车首期款复印件(14) 公司要求提供的其它资料 2、反担保人需提供以下资料： (1)反担保人及配偶身份证明复印件； (2)反担保人及配偶户口证明复印件； (3)反担保人婚姻证明复印件或未婚证明；(4)反担保人或其配偶工作及收入证明文件，包括在职及收入证明、最近6个月银行对账单、存折记录等；(5)家庭住址证明：近三个月水、电、燃气、有线电视、电话费单据等原件； (6)房产资料：房地产证，预售房提供买卖合同、购房发票，已抵押房提供借款合同及抵押合同、供楼记录，以及其他房产有效证明文件复印件； (7)反担保人及配偶近期免冠照片各一张； (8)反担保人及配偶个人信用报告； (9)公司要求提供的其它资料第五条符合下列所有条件的业务，客户经理可以受理：1、原则上要求所购车辆为净车价在7万元以上的非营运的自用车辆，贷款成数不超过净车价的70%，贷款期限不超过三年；2、对申请人户口、房产情况及贷款金额的要求：23、申请人年龄在18周岁以上、60周岁以下，且为具有完全民事行为能力的中华人民共和国居民申请人属于港澳台居民的，要求在所属省/市有足值房产，工作单位属在省内企业，同时要求提供与担保金额相对应的、符合前述第五条第2项规定的户口、房产情况要求的本市居民作为反担保人4、申请人具有合法有效的身份证明文件5、申请人具有充足、稳定、合法的收入来源，有按期还本付息的能力；愿意提供不少于六个月的个人账户的银行对账单记录，以核定申请人真实的收入水平，要求申请人月收入为月偿债支出的2倍以上6、申请人愿意按我司要求购买机动车保险、交通事故强制责任保险，并指定第一受益人为我司或我司合作银行7、申请人属于已婚人士的，其配偶愿意提供连带责任反担保8、申请人在我公司申请汽车消费贷款的累计在保金额不超过人民币万元，同一申请人在我公司申请担保的购车数量不超过2辆9、申请人申请担保金额＞30万元的，申请人须有足值房产，若申请人具有二倍以上足值房产的，可免担保申请人不具有二倍以上足值房产的，根据业务情况可作如下要求：A、提供有足值所属省/市房相应居民作为反担保人；B、交纳担保金额的5%--10%保证金；C、提供房产抵押或其它资产反担保；D、经营3年以上、经营状况良好、固定资产价值较高的制造型企业的法人代表，可认定的优质客户，有明确、稳定、充足的租金收入来源的本地居民，可仅要求房产净值大于一倍担保金额10、申请人愿意按我司要求交纳担保费、抵押登记费、要件保证金和购买保险的履约保证金11、申请人征信报告无不良记录，贷款还款记录无拖欠，最近一年内的还款记录中累计逾期还款期数不超过3期且逾期还款天数不超过30天 12、申请人已取得驾驶证申请人无驾驶证的若其配偶或直系亲属拥有驾驶证的，且能够提供证明直系亲属关系的户口本复印件的，可以受理；其它情况原则上不予受理13、申请人资信状况良好，无违法犯罪和不良信用记录 14、申请人愿意按我司要求提供真实资料、配合办理相关手续第六条对于下列情况之一的申请人，其汽车消费贷款担保业务不予受理：31、有违法记录者；2、有酗酒、赌博等不良嗜好者；3、已核实到有比较严重的不良信用记录者；4、申请人或家庭其他成员已存在被其他方提起仲裁或诉讼者；5、拒绝配合担保调查者；6、申请人配偶为外籍人士，申请人无工作或工作收入不足以支撑个人生活及贷款月供且本人名下无足值商品房的；7、对于收入来源涉嫌赌博、走私、高利贷、庸俗娱乐行业的申请人第三章尽职调查第七条尽职调查的调查方式及基本要求客户经理受理申请人申请后，应根据申请人资料以及相关情况进行调查要求实行客户经理A角、上门调查员B角双人上门调查的方式，通过与担保申请人及反担保人面谈、实地上门和验看申请资料原件等方式展开调查，A、B角分别出具独立的调查意见上门调查的具体要求如下：1客户经理A角在受理业务时，若业务符合受理条件的，在上门调查前需与客户确认是否同意我司人员上门调查，同时原则上要求客户经理提前一天将上门调查的时间安排和客户的基本资料反馈到B角角的职责：A．到申请人及反担保人目前实际住所、名下房产、工作单位进行核实，并将核实地点的全景、门牌及内景拍照存档；B．负责查验资料原件[至少包括身份证、户口本、婚姻证明、房产证、购车合同、购车首期款或定金收据、银行流水]，核实申请人资产、工作、家庭情况的真实性；C．陪同A角及客户至银行打印银行流水，并核实后签名； D．至车行核实车辆交易的真实性；E．填写上门调查报告、出具独立的调查意见，对所了解到的情况进行事实陈述与认定3查验所有资料是否与原件一致，所有资料复印件均需由客户经理A角查验4原件，并在复印件上签名 4所有车贷业务均需上门调查第八条调查的范围：1申请人、反担保人的法律资格及资信状况，具体包括： (1)是否具备完全民事行为能力；(2)身份证明是否真实有效，担保申请人、借款人、购车人以及实际用车人和实际还款人是否为同一个人；身份证与户口本、信用报告中的个人身份信息是否一致，申请人是否已有汽车，是否有驾照，购车实际用途 (3)信用状况如何核查水、电费等支付记录，到银行取得信用报告包括申请人配偶信用报告，到、百度、当地信用网、法院网、社保网等网站查询申请人及配偶、工作单位的信息2调查申请人、反担保人的住所、房产、工作单位情况，具体包括： (1)现场调查的房产是否与提供的资料完全吻合，包括：地理位置、楼盘、门牌号等；(2)现场调查所提供房产的现状用途、周边租售水平、周围环境等； (3)调查申请人及反担保人的工作单位主要核实在该单位的工作年限、职位、公司所属行业、目前经营现状等；(4)对于家庭收入中配偶及其他人占较大比例的，需核实其工作单位的有关情况；3调查申请人、反担保人家庭主要收入来源情况，具体包括：(1)陪同客户至银行打印银行流水，查验相应的存折、银行卡的真实性；(2)调查申请人及反担保人家庭收入结构，非工资性收入核实相应收入来源的证明文件4购车交易的真实性：对比同型号汽车的市场销售价格、验看定金或首期款付款凭证和购车合同等方式，了解申请人所购买车辆的真实用途，以确认交易背景的真实性，防止骗贷、假交易情况出现 5其他相关信息第九条撰写调查报告客户经理在报批业务时，按《个人汽车消费贷款担保项目审批表》中“A角调查报告”栏中要求填写的各项内容撰写调查报告上门调查的业务，B5角填写《个人汽车消费贷款担保项目上门调查报告》第四章担保项目的审批和担保手续的办理第十条担保项目的可行性审批1、办理担保可行性项目审批时，客户经理填写《个人汽车消费贷款担保项目审批表》担保项目可行性审批的基本流程为：客户经理A角提交资料副总经理审批2、项目可行性审批需提交的资料：业务部门经理初审风险管理部复审总经理审批评审会审批董事长审批申请人填写的《个人汽车消费贷款担保申请表》申请人提供的申请资料；其他资料3、各级审批人的的审批权限按集团和公司的相关规定办理 4、车贷业务审批权限产品层级总经理车贷业务第十一条担保手续的办理1、担保协议及其他法律文件的签定所有担保服务协议及其他法律文件需由客户经理A 角面签，面签时客户经理需核实签字人的身份证明是否与申请资料一致，保证确属申请人本人签名和按指模2、可行性审批通过后，客户经理需及时通知申请人付清购车首期款和到贷款银行办理购车贷款等相关手续，并与车商核实申请人首期款实际支付情况3、经公司审核车商资质条件和申请人的资质情况后，按车商资质条件和申请人资信情况，可分为四种基本放款方式：A、凭《驾驶证、行驶证待办凭证》复印件出保函放款；B、凭保险单、保险发票、首期款收据、车辆合格证书复印件出保函放款；C、收齐两票一证后出保函放款；D、办妥机动车登记证抵押登记后出保函放款可行性审批要求先上牌或先办理抵押登记后放款的业务，在出具保函前客户经理需及时通知车商、申请人办理车辆上牌手续及办6评审会董事长万及以下万—万万以上理抵押登记手续，办理完毕后将《驾驶证、行驶证待办凭证》复印件或机动车销售统一发票、车辆购置税缴税凭证、车辆登记证书原件须质押我司或我司合作银行4、购买保险：担保贷款所购车辆必须按照我公司规定，在保险公司购买车辆综合险和交通事故责任强制保险，指定保险单第一受益人为我司或我司合作银行5、申请人交纳担保费、要件保证金、购买保险履约保证金和抵押登记费第十二条保证合同盖章的审批1、申请人的担保申请已通过公司可行性审批后，客户经理填写《个人汽车消费贷款保证合同审批表》保证合同盖章审批的基本流程为：客户经理提交资料部门经理初审监管经理复审风险经理审核风险部经理审批副总经理审批总经理审批2、保证合同盖章审批需提交风险管理部的资料(1)盖章审批单；(2)《个人汽车消费贷款保证合同审批表》原件； (3)《个人汽车消费贷款担保项目审批表》原件； (4)申请人提供的申请资料；(5)申请人签定的《委托担保协议》、《抵押合同》、《汽车消费贷款转入账户确认书》、《汽车抵押登记办理委托书》、《委托书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》等法律文件原件 (6)已付清首期款的收据复印件；(7)机动车保险单、交强险保险单、保费发票、机动车合格证复印件； (8)属凭上牌回执出保函的业务，需补充提供《驾驶证、行驶证待办凭证》复印件；(9)属先抵押后放款的业务，需补充提供办妥抵押于我司或我司合作银行后的机动车登记证书、车辆购置税缴税凭证、机动车销售统一发票等原件(10) 我司向银行出具的不可撤销保证书/保证合同原件；(11) 需提供反担保的业务，反担保人签署的《个人汽车消费贷款保证责7任担保书》原件等相关法律文件和办妥反担保手续； (12) 已落实项目可行性审批意见中的相关手续3、核实申请人联系方式的齐全性、真实性，包括移动电话、家庭联系电话、配偶联系电话、工作单位联系电话、反担保人联系电话等电话回访责任人在收到客户经理递交的出保函申请后，需对申请人的联系方式进行回电查证，并建立电话查证记录台账4、核实保单的真实性客户经理和风险经理需对申请人所购买车险保单的真实性进行查验，核对被保险人的姓名、身份号码、车架号、发动机号和购买保险的种类、保险期限、第一受益人等，同时需通过保险公司的服务电话进行查询，核实保单的被保险人、被保险车辆、第一受益人等，核实保单是否真实、是否已经生效、是否已交纳保险费用等5、核实车辆合同证上记载的品牌、车型、排量与客户申请购买的车辆是否一致，与保险单中的品牌、车型、车架号、发动机号是否一致6、核对、收取相关费用和落实可行性审批意见客户经理、风险经理核实购车首期款、保险费和可行性审批意见中有关要求和担保条件是否已经落实，财务人员核实我司的担保费、手续费、履约保证金、要件保证金是否已经付清客户经理申请保证合同盖章审批时，需提供申请人已付清购车首期款的收据和保险费发票复印件，与车行核实申请人是否已经付清首期款和保险费我司需收取的费用由财务部核实签字，风险经理核对金额是否正确7、保证合同盖章审批通过后，客户经理A角负责将所有审批资料以及需盖章的文件交给监管经理D角，D角负责办理盖章手续；D角办理完毕盖章手续后，将委托担保协议、不可撤销担保书等法律文件留存一份后交给A角送达给申请人和银行，所有报批的原始资料在审批完成后即由D角接收归档； 7、对于担保手续已经办理，而银行未能发放赎楼贷款导致担保责任未实际发生的，由A角负责将送给银行和申请人的法律文件收回并交给风险管理部存档。
个人汽车货款操作规程2
银行个人汽车贷款操作规程第一章总则第一条为促进地方经济发展，提高居民生活质量，根据《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》、《汽车贷款管理办法》及 xx 银行贷款管理的相关规定，制定本操作规程。
第二条本细则所称个人汽车贷款是指我行向借款人发放的用于购买汽车的贷款业务。
按贷款汽车用途划分为自用车贷款和商用车贷款。
按发放模式分为直客式和间客式。
自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车。
直客式是指客户直接向 xx 银行申请汽车贷款，然后到任意经销商处购车的贷款运作模式；间客式是指客户在与 xx 银行签订《个人汽车贷款业务合作协议书》的特约经销商处购车，并通过特约经销商向 xx 银行申请汽车贷款的运作模式。
第三条办理个人汽车贷款业务的经办行应遵循“科学管理、规范操作、专款专用、按期偿还”的原则。
第二章贷款对象和条件第四条个人汽车贷款的对象为年龄在18 周岁以上，具有完全民事行为能力的自然人，借款人年龄加贷款期限最高不超过60 周岁。
第五条申请个人汽车贷款的客户应具备以下条件：（一）具有合法有效的身份证明，有固定和详细的住址；（二）具有稳定、合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法财产，有按期偿还贷款本息的能力；（三）个人信用良好，能提供我行认可的有效担保，愿意接受我行信贷、结算监督;（四）与汽车经销商签订汽车购买合同或协议；（五）借款人应自筹不低于规定比例的购车首付款；（六）借款申请人无影响偿还能力的债务或经济纠纷；（七）我行规定的其他条件。
第三章贷款期限、金额和利率第六条个人汽车贷款的期限一般为 3 年，最长不超过5 年，其中商用车贷款期限最长不超过3年。
第七条发放自用车贷款金额原则上不超过借款人所购汽车价格的 80%；发放商用车贷款金额原则上不超过借款人所购汽车价格的70%。
汽车价格是指汽车实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者。
担保公司个人汽车消费按揭贷款担保项目操作规范
担保公司个人汽车消费按揭贷款担保项目操作规范（试行）一、业务简介汽车消费按揭贷款担保，指申请人向银行申请个人汽车消费的按揭贷款，由担保公司向银行提供担保，银行发放贷款的担保业务。
二、担保对象：申请人年龄为18周岁至60周岁的国内居民及港澳居民（持有内地居住证），具有完全民事行为能力和刑事责任能力，具有合法有效的身份证明。
说明：申请人（女）年龄+贷款期限≤60岁；申请人（男）年龄+贷款期限≤65岁三、借款人条件：1、借款人有稳定的经济收入和具备按期偿还贷款本息的能力，信用良好；2、借款人所支付的按揭月供款金额不超过家庭可支配收入总额的50%（非本地户）、60%（本地户籍）；3、借款人有本地房产（包括商品房、福利房、微利房、按揭房、自建房）；借款人提供的房产为自建房的，必须手续完备，应有土地出让合同、房地产证、建设用地规划许可证、建筑工程施工许可证等相关文件；必须对自建房按每平米不超过400元进行价值评估，如有异议，由担保公司指定专业评估机构评估；如不足值，需提供不低于5%的反担保金。
4、借款人为深户的，仅提供反担保金（10～20%）；借款人为非本地户的，除提供反担保金外，还须提供反担保人（1～3名）。
5、借款人资信评分在50分以下，经项目经理调查，该借款人的收入稳定，有自有住房，具备还款能力的，在增加不低于5%的反担保金后才可以提供担保。
四、担保额度贷款金额最高不超过车身净价的70%，贷款金额原则上为10万元——30万元，超过30万元的需经风险管理部稽核并经有关领导批准。
五、担保期限担保期限一般为1——3年，最长不超过5年。
申请期限为5年的，申请人须在以下工作单位就职：1、行政、事业单位；2、银行、证券、信托、保险、租赁、基金等金融单位；3、效益好的大型国有企业、上市公司、股份公司等；4、著名的外资企业或民营企业。
六、个人汽车贷款担保项目资信调查工作流程（一）项目受理1、初步审核：（1）、贷款金额不能大于所购汽车车身净价的70%；（2）、本地户申请人的贷款金额不能大于其拥有的房产的价值的60%，非本地户申请人的贷款金额不能大于其拥有的房产价值的50%（按揭房产的价值为购房首期款金额和已供款金额之和）。
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银行个人汽车消费贷款担保业务操作规程第一章总则第一条为规范个人汽车消费贷款担保业务、防范业务风险，制定本规程。
第二条个人汽车消费贷款担保业务，是指客户欲购买消费用途车辆，但无法一次性付清全款，根据其申请，由本公司提供担保，银行向申请人发放贷款，用于一次性支付购车款，申请人再将所购车辆抵押给我司或我司合作银行的业务。
担保申请人、借款人、购车人原则上必须为同一个人。
第三条个人汽车消费贷款担保业务的基本操作流程包括以下环节：1、担保业务受理2、担保项目的尽职调查3、担保项目的审批和担保手续办理4、担保项目过程控制和保后监管5、担保项目的风险控制要点及反担保措施6、担保业务的收费、档案管理及其他第二章业务受理第四条申请人及反担保人资料1、客户申请个人汽车消费贷款担保业务时，需提供以下资料：(1)填写《个人汽车消费贷款担保申请表》；(2)申请人婚姻证明复印件或未婚证明；(3)申请人及其配偶的身份证明复印件；(4)申请人及其配偶户口证明复印件；(5)申请人或其配偶工作及收入证明文件，包括至少最近6个月银行对账单、存折记录等；(6)家庭住址证明：近期水、电费单据等原件；(7)房产资料：《房地产证》、预售买卖合同、有按揭/抵押的须提供按揭/抵押贷款合同及供款记录、自建房须提供“历史遗留违法私房申报收件回执”或“两证一书”（建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、用地批准通知书）及其他房产有效证明文件复印件；(8)驾驶证复印件；(9)申请人为个体工商户、公司股东、法人代表的，需提供营业执照复印件、公司章程复印件等相关资料信息；(10)申请人及配偶近期免冠照片各一张；(11)申请人及配偶个人信用报告；(12)购车合同复印件；(13)购车首期款复印件(14)公司要求提供的其它资料。
2、反担保人需提供以下资料：(1)反担保人及配偶身份证明复印件；(2)反担保人及配偶户口证明复印件；(3)反担保人婚姻证明复印件或未婚证明；(4)反担保人或其配偶工作及收入证明文件，包括在职及收入证明、最近6个月银行对账单、存折记录等；(5)家庭住址证明：近三个月水、电、燃气、有线电视、电话费单据等原件；(6)房产资料：房地产证，预售房提供买卖合同、购房发票，已抵押房提供借款合同及抵押合同、供楼记录，以及其他房产有效证明文件复印件；(7)反担保人及配偶近期免冠照片各一张；(8)反担保人及配偶个人信用报告；(9)公司要求提供的其它资料。
第五条符合下列所有条件的业务，客户经理可以受理：1、原则上要求所购车辆为净车价在7万元以上（含7万元）的非营运的自用车辆，贷款成数不超过净车价（指汽车的车身价，即不包括购置税、保险费、附加费、上牌费等的车辆本身的价格）的70%，贷款期限不超过三年；2、对申请人户口、房产情况及贷款金额的要求：3、申请人年龄在18周岁以上、60周岁以下，且为具有完全民事行为能力的中华人民共和国居民。
申请人属于港澳台居民的，要求在所属省/市有足值房产，工作单位属在省内企业，同时要求提供与担保金额相对应的、符合前述第五条第2项规定的户口、房产情况要求的本市居民作为反担保人。
4、申请人具有合法有效的身份证明文件。
5、申请人具有充足、稳定、合法的收入来源，有按期还本付息的能力；愿意提供不少于六个月的个人账户的银行对账单记录，以核定申请人真实的收入水平，要求申请人月收入为月偿债支出的2倍以上。
6、申请人愿意按我司要求购买机动车保险、交通事故强制责任保险，并指定第一受益人为我司或我司合作银行。
7、申请人属于已婚人士的，其配偶愿意提供连带责任反担保。
8、申请人在我公司申请汽车消费贷款的累计在保金额不超过人民币100万元，同一申请人在我公司申请担保的购车数量不超过2辆。
9、申请人申请担保金额＞30万元的，申请人须有足值房产，若申请人具有二倍以上足值房产的，可免担保。
申请人不具有二倍以上足值房产的，根据业务情况可作如下要求：A、提供有足值所属省/市房相应居民作为反担保人；B、交纳担保金额的5%--10%保证金；C、提供房产抵押或其它资产反担保；D、经营3年以上、经营状况良好、固定资产价值较高的制造型企业的法人代表，可认定的优质客户，有明确、稳定、充足的租金收入来源的本地居民，可仅要求房产净值大于一倍担保金额。
10、申请人愿意按我司要求交纳担保费、抵押登记费、要件保证金和购买保险的履约保证金。
11、申请人征信报告无不良记录，贷款还款记录无拖欠，最近一年内的还款记录中累计逾期还款期数不超过3期且逾期还款天数不超过30天。
12、申请人已取得驾驶证,申请人无驾驶证的,若其配偶或直系亲属拥有驾驶证的，且能够提供证明直系亲属关系的户口本复印件的，可以受理；其它情况原则上不予受理。
13、申请人资信状况良好，无违法犯罪和不良信用记录。
14、申请人愿意按我司要求提供真实资料、配合办理相关手续。
第六条对于下列情况之一的申请人，其汽车消费贷款担保业务不予受理：1、有违法记录者；2、有酗酒、赌博等不良嗜好者；3、已核实到有比较严重的不良信用记录者；4、申请人或家庭其他成员已存在被其他方提起仲裁或诉讼者；5、拒绝配合担保调查者；6、申请人配偶为外籍人士（包括港、澳、台），申请人无工作或工作收入不足以支撑个人生活及贷款月供且本人名下无足值商品房的；7、对于收入来源涉嫌赌博、走私、高利贷、庸俗娱乐行业的申请人。
第三章尽职调查。
第七条尽职调查的调查方式及基本要求客户经理受理申请人申请后，应根据申请人资料以及相关情况进行调查。
要求实行客户经理A角、上门调查员B角双人上门调查的方式，通过与担保申请人及反担保人面谈、实地上门和验看申请资料原件等方式展开调查，A、B角分别出具独立的调查意见。
上门调查的具体要求如下：1.客户经理A角在受理业务时，若业务符合受理条件的，在上门调查前需与客户确认是否同意我司人员上门调查，同时原则上要求客户经理提前一天将上门调查的时间安排和客户的基本资料反馈到B角。
2.B角的职责：A．到申请人及反担保人目前实际住所、名下房产、工作单位进行核实，并将核实地点的全景、门牌及内景拍照存档；B．负责查验资料原件[至少包括身份证、户口本、婚姻证明、房产证（或房地产买卖合同、抵押合同）、购车合同、购车首期款或定金收据、银行流水]，核实申请人资产、工作、家庭情况的真实性；C．陪同A角及客户至银行打印银行流水，并核实后签名；D．至车行核实车辆交易的真实性；E．填写上门调查报告、出具独立的调查意见，对所了解到的情况进行事实陈述与认定。
3.查验所有资料是否与原件一致，所有资料复印件均需由客户经理A角查验原件，并在复印件上签名。
4.所有车贷业务均需上门调查。
第八条调查的范围：1.申请人、反担保人的法律资格及资信状况，具体包括：(1)是否具备完全民事行为能力；(2)身份证明是否真实有效，担保申请人、借款人、购车人以及实际用车人和实际还款人是否为同一个人；身份证与户口本、信用报告中的个人身份信息是否一致，申请人是否已有汽车，是否有驾照，购车实际用途。
(3)信用状况如何。
核查水、电费等支付记录，到银行取得信用报告包括申请人配偶信用报告，到GOOGLE、百度、当地信用网、法院网、社保网等网站查询申请人及配偶、工作单位的信息。
2.调查申请人、反担保人的住所、房产、工作单位情况，具体包括：(1)现场调查的房产是否与提供的资料完全吻合，包括：地理位置、楼盘、门牌号等；(2)现场调查所提供房产的现状用途、周边租售水平、周围环境等；(3)调查申请人及反担保人的工作单位,主要核实在该单位的工作年限、职位、公司所属行业、目前经营现状等；(4)对于家庭收入中配偶及其他人占较大比例的，需核实其工作单位的有关情况；3.调查申请人、反担保人家庭主要收入来源情况，具体包括：(1)陪同客户至银行打印银行流水，查验相应的存折、银行卡的真实性；(2)调查申请人及反担保人家庭收入结构，非工资性收入核实相应收入来源的证明文件。
4.购车交易的真实性：对比同型号汽车的市场销售价格、验看定金或首期款付款凭证和购车合同等方式，了解申请人所购买车辆的真实用途，以确认交易背景的真实性，防止骗贷、假交易情况出现。
5.其他相关信息。
第九条撰写调查报告客户经理在报批业务时，按《个人汽车消费贷款担保项目审批表》中“A 角调查报告”栏中要求填写的各项内容撰写调查报告。
上门调查的业务，B角填写《个人汽车消费贷款担保项目上门调查报告》。
第四章担保项目的审批和担保手续的办理第十条担保项目的可行性审批1、办理担保可行性项目审批时，客户经理填写《个人汽车消费贷款担保项目审批表》。
担保项目可行性审批的基本流程为：2、项目可行性审批需提交的资料：（1）申请人填写的《个人汽车消费贷款担保申请表》（2）申请人提供的申请资料（第四条）；（3）其他资料。
3、各级审批人的的审批权限按集团和公司的相关规定办理。
4、车贷业务审批权限第十一条担保手续的办理1、担保协议及其他法律文件的签定。
所有担保服务协议及其他法律文件需由客户经理A角面签，面签时客户经理需核实签字人的身份证明是否与申请资料一致，保证确属申请人本人签名和按指模。
2、可行性审批通过后，客户经理需及时通知申请人付清购车首期款和到贷款银行办理购车贷款等相关手续，并与车商核实申请人首期款实际支付情况。
3、经公司审核车商资质条件和申请人的资质情况后，按车商资质条件和申请人资信情况，可分为四种基本放款方式：A、凭《驾驶证、行驶证待办凭证》复印件出保函放款；B、凭保险单、保险发票、首期款收据、车辆合格证书复印件出保函放款；C、收齐两票一证后出保函放款；D、办妥机动车登记证抵押登记后出保函放款。
可行性审批要求先上牌或先办理抵押登记后放款的业务，在出具保函前客户经理需及时通知车商、申请人办理车辆上牌手续及办理抵押登记手续，办理完毕后将《驾驶证、行驶证待办凭证》复印件或机动车销售统一发票、车辆购置税缴税凭证、车辆登记证书原件须质押我司或我司合作银行。
4、购买保险：担保贷款所购车辆必须按照我公司规定，在保险公司购买车辆综合险（含盗抢险和自燃险）和交通事故责任强制保险，指定保险单第一受益人为我司或我司合作银行。
5、申请人交纳担保费、要件保证金、购买保险履约保证金和抵押登记费。
第十二条保证合同盖章的审批1、申请人的担保申请已通过公司可行性审批后，客户经理填写《个人汽车消费贷款保证合同审批表》。
保证合同盖章审批的基本流程为（各级审批人的审批权限按集团和公司的相关规定办理）：2、保证合同盖章审批需提交风险管理部的资料(1)盖章审批单；(2)《个人汽车消费贷款保证合同审批表》原件；(3)《个人汽车消费贷款担保项目审批表》原件；(4)申请人提供的申请资料（详见第二章第四条第二款）；(5)申请人签定的《委托担保协议》、《抵押合同》、《汽车消费贷款转入账户确认书》、《汽车抵押登记办理委托书》、《委托书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》等法律文件原件。