预授信客户授信额度确定方法
如何确定客户的信用额度
如何确定客户的信用额度确定客户的信用额度是商业活动中非常重要的一环。
信用额度是指商家允许客户在一定期限内购买商品或服务的最高金额。
确定客户的信用额度需要考虑多种因素，包括客户的信用状况、财务状况、历史销售记录等。
以下是一些确定客户信用额度的常见方法和注意事项。
1.评估客户的信用状况首先，商家需要评估客户的信用状况，了解其是否有良好的信用记录。
可以通过以下方式来评估客户的信用状况：-了解客户的信用报告：可以向信用机构获取客户的信用报告，了解其过去的还款记录和透支情况。
这可以提供客户的信用评级和信用历史。
2.分析客户的财务状况除了客户的信用状况，商家还需要分析客户的财务状况，以确定其可以承担的信用额度。
可以采取以下步骤：-查看客户的财务报表：商家可以要求客户提供财务报表，如利润表、资产负债表和现金流量表等。
这可以提供客户的财务稳定性和偿还能力。
-分析客户的财务比率：商家可以分析客户的财务比率，如流动比率、负债比率和净利润率等。
这可以提供客户的财务健康状况。
3.考虑客户的历史销售记录客户的历史销售记录也是确定信用额度的重要因素。
商家可以分析以下销售数据来帮助确定信用额度：-销售额：商家可以查看客户过去一段时间的销售额，了解其在市场上的销售表现。
-付款准时性：商家可以了解客户过去的付款准时性，即客户是否按时支付账单。
-退货和退款：商家可以查看客户过去的退货和退款情况，以评估其对产品或服务的满意度和投诉率。
4.制定信用政策和程序商家应制定一套明确的信用政策和程序，以确保客户信用额度的合理确定和有效管理。
-客户信用申请流程：商家应要求客户填写信用申请表，并提供所需的财务和信用资料。
-内部审核程序：商家应建立内部审核程序，对客户的信用申请进行审核。
这可以包括财务人员的审查和部门经理的批准。
-定期评估：商家应定期评估客户的信用额度，确保其与客户的信用状况和财务状况相符。
-限制和调整机制：商家应设定信用额度的限制和调整机制，以便在必要时进行更改。
客户信用额度制定方法
客户信用额度制定方法
制定客户信用额度的方法通常涉及考虑多个因素，以确保公司能够最大程度地降低风险，同时又能满足客户的需求，以下是一些常见的方法和考虑因素：
1. 信用历史，首先要考虑客户的信用历史，包括过去的付款记录、逾期付款情况以及与其他公司的合作情况。
这可以通过信用报告和交易记录来评估。
2. 财务状况，客户的财务状况也是一个重要因素，包括公司的盈利能力、现金流情况以及资产负债表。
这些信息可以帮助公司评估客户的偿债能力。
3. 行业风险，不同行业的风险程度不同，一些行业可能更容易面临经济波动或其他风险，因此需要更严格的信用额度控制。
4. 订购频率和数量，客户的订购频率和数量也是制定信用额度的考虑因素。
如果客户经常大额订购，并且付款良好，那么可以考虑提高他们的信用额度。
5. 市场竞争情况，公司还需要考虑市场竞争情况，包括其他竞
争对手对同一客户的信用额度和风险评估情况。
6. 法律法规，最后，公司还需要遵守相关的法律法规，确保信
用额度的制定符合法律要求。
综合考虑以上因素，公司可以制定一套综合的客户信用额度制
定方法，以确保在降低风险的同时，最大限度地满足客户的需求。
这样的方法可以帮助公司建立良好的客户关系，同时保护自身利益。
预授信客户授信额度确定方法
预授信客户授信额度确定方法公司类客户的风险限额分为初始新增限额计算、新增限额调整和最终风险限额计算三个步骤，其中以最终风险限额为预授信额度的最高限：1、初始新增限额计算采用基数乘数法计算客户初始新增限额。
客户初始新增限额＝基数×乘数。
基数为客户调整后所有者权益两年的平均值。
由于所有者权益中有不能变现的资产，因此在确定基数时应对所有者权益进行调减。
旧会计准则下，调整后所有者权益＝所有者权益合计－递延资产－递延税款借项－待摊费用－待处理流动资产净损失－待处理固定资产净损失－未计提坏账准备－涉损金额（新会计准则的计算方法按照科目对应关系进行计算，下同）。
未计提坏账准备包括三年以上的应收账款、三年以上的其他应收款、三年以上的预付账款，涉损金额包括涉诉案件损失、长期股权投资损失、固定资产投资损失、存货损失、无形资产贬值损失、重大赔偿等（下同）。
乘数与客户的最终评级（十五级评级结果）呈单调关系，具体见表一。
表一：乘数表2、新增限额调整新增限额调整是根据客户的实际经营情况进行打分，并根据打分结果对初始新增限额进行调整，调整步骤如下，调整后限额计作CL1：3、最终风险限额计算客户的最终风险限额等于客户的新增限额CL1与客户上一年度业务余额L之和，计算公式如下：最终风险限额CL = CL1 ＋L需指出的是当新增风险限额为0时，该客户是属于维持存量或需要逐步退出的客户，在申请预额度授信时应酌情考虑。
投标人在《招标投标法实施条例》中应重点关注的19个法律问题《招标投标法实施条例》（以下简称《条例》）日前已公布，将于2012年2月1日起施行。
《条例》的出台，填补了我国招标投标法律体系在行政法规层面的空白，是我国招标投标立法进程中的重要里程碑，必将对我国招标投标市场产生深远的影响。
在《条例》即将施行的背景下，应重点关注哪些法律问题，成为招标投标市场各主体特别关心的问题。
本文试图以投标人的角度，通过解读《条例》的相关规定，从投标文件准备阶段、投标阶段以及开标、评标和定标等阶段对上述问题进行阐述和分析。
授信额度的确定
授信额度确定方法
一、调整系数
二、授信额度计算方法
1、可承受的有息债务区间
可承受的有息债务区间＝基准值*调整系数
＝［0.2×最新年度净资产＋3×(0.6×EBITDA1+0.4×EBITDA2)］×调整系数
注1：EBITDA1――最新年度值、EBITDA2――次年度值
注2：需根据调整系数范围给出区间值
2、授信额度
授信额度＝可承受的有息债务区间－（现有其他银行借款总额+其他银行授信总额）
（注：授信额度为区间值。
）
3、与目前行业资产负债率的比较
测算出公司授信额度后，应根据授信额度上下限，计算按授信额度上下限额度贷款后的资产负债率，并与行业资产负债率进行比较，如果远高于行业可接受水平，应下调整授信额度。
银行授信业务预审管理办法(试行)
银行授信业务预审管理办法（试行）银行授信业务预审管理办法（试行）第一章总则第一条为了规范银行授信业务预审管理行为，促进银行风险控制和业务发展，制定本管理办法。
第二条本管理办法适用于银行授信业务预审中的风险管理。
第三条银行授信业务预审应遵循诚实、公平、合法、便捷的原则，严格遵守国家法律、法规、行业标准和银行内部规章制度。
第四条银行授信预审人员应当具备扎实的业务知识、丰富的操作经验、高度的业务诚信和责任感。
第五条银行领导要高度重视授信业务预审工作，提供必要的保障和支持，确保授信业务风险可控、业务稳定和业务利润的提升。
第六条本管理办法的具体实施由银行总行有关部门制定实施细则。
第二章基本原则第七条银行授信申请人有义务提供真实、准确、完整的申请资料，银行预审人员应当严格保守申请人信息，确保申请人的隐私不受泄露。
第八条银行授信预审人员应当以风险管理为核心，以客户需求为导向，依据银行内部风险策略体系进行授信业务预审。
第九条银行在进行授信预审过程中要求对客户信息进行严格审核，确保客户身份真实可靠、客户经营状况良好、清白无黑、信用记录良好并符合国家法律、法规和行业准则。
第十条银行授信预审人员应当根据客户的实际情况和银行风险策略，制定符合实际情况的产品授信方案，确保风险控制和合规操作。
第十一条银行授信业务预审决策应当客观、公正、透明，避免出现利益冲突或者失职渎职行为。
第三章风险评估第十二条银行授信预审人员应当根据客户资质、经营状况、行业情况、市场竞争、历史经营数据和未来经营预期等因素，进行客户风险评估和业务风险评估，确定客户授信额度。
第十三条风险评估应当充分考虑市场环境、政策环境、行业发展和市场竞争等因素，并及时掌握风险变化情况，有效防范风险。
第十四条风险评估需要依据客户资料、金融数据库、银行信用调查等多种信息来源，确保风险评估结果准确可靠。
第十五条风险评估结果应当与客户业务需求、银行风险策略和市场占有率等因素进行协调，制定出符合管控能力的客户产品方案和授信额度，并将风险评估结果作为客户经营管理和信用评级的重要参考。
一般法人客户最高综合授信额度测算方法
⼀般法⼈客户最⾼综合授信额度测算⽅法⼀般法⼈客户最⾼综合授信额度测算⽅法⼀、确定相关参数（⼀）客户基期资产负债率（Ro），根据客户基期资产负债表的有关数据计算。
（⼆）客户基期负债总额（Lo），直接在客户基期资产负债表中去取值。
（三）查找⾏业付息负债占总负债的⽐例（T）（即⾏业债务结构平均值，从《企业评价标准值》中查找）。
（四）确定客户基期有效净资产（NA），即客户基期净资产（所有者权益）减去⽆法变现的待摊费⽤（包括待摊费⽤和长期待摊费⽤）、递延资产及其他⽆效资产后的资产额。
⼆、确定账⾯相对偿债能⼒系数FC（⼀）在下表中，录⼊客户基期各项指标值和对应⾏业平均值。
（⼆）计算⽅法主要通过与⾏业平均值进⾏⽐较确定。
FC值的计算，特别规定的遵从特别规定，⽆特别规定的遵从⼀般规定。
⼀般规定：1．对资产负债率、全部资本化⽐率、总债务/EBITDA等3个指标，计算值＝【（⾏业平均值/客户基期指标值）-1】×权重折算值。
其他指标，计算值＝【（客户基期指标值/⾏业平均值）-1】×权重折算值。
2．计算值在最⾼值与最低值之间的，取计算值。
计算值超过最⾼值的，取最⾼值。
计算值低于最低值的，取最低值。
3．上表中所有指标的计算公式与⾏业平均值的计算公式相同。
特别规定：1．当基期指标计算公式中的分母或分⼦为0或⼩于0时，直接按以下规定认定该项得分：(1)流动⽐率=流动资产/流动负债当流动负债为0时，取最⾼值。
(2)速动⽐率=速动资产/流动负债当流动负债为0时，取最⾼值。
(3)存货周转率=销售成本/平均存货当平均存货为0时，取最低值。
(4)应收账款周转率=销售收⼊/平均应收账款当平均应收账款为0时，取最⾼值。
(5)流动资产周转率=销售收⼊/平均流动资产平均流动资产为0时，取最低值。
(6)经营活动现⾦流⼊量与销售收⼊⽐=经营现⾦流⼊量/销售收⼊当销售收⼊为0时，取最低值。
(7)经营现⾦债务总额⽐=经营活动现⾦净流量/债务总额当债务总额为0时，取最⾼值。
第九章 贷款审批-授信额度的确定流程
评估借款原因，明晰了短期和长期借款存在的理由，在一些情况下，长期贷 款的进程可以在这一时点上进行大致的评估，尽管正确的进程和授信额度只 能在完成了客户偿还能力评估后进行确定。 ③讨论借款原因和具体需求额 度，评估借款企业可能产生的特殊情况。 ④进行信用分析去辨别和评估关 键的宏观、行业和商业风险，以及所有影响借款企业的资产转换周期和债务 清偿能力的因素。⑤进行偿债能力分析，评估满足未来债务清偿所需的现金 流量。 ⑥整合所有的授信额度作为借款企业的信用额度，包括现存所有的 有效授信额度以及新的正在申请批准的信贷额度，完成最后授信评审并提交 审核。 3.贷款人从事项目融资业务，应当以（ ）分析为核心，重点从项目技术可 行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变 化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金 流。 A.现金流量 B.盈利能力 C.偿债能力 D.营运能力 正确答案：C 解析：正确答案是C。银行信贷部门应按照以下的流程来确定授信额度。 ①通过与有潜力信用额度的借款企业的讨论，以及借贷理由分析，分析借款 原因和借款需求。 ②如果通过评估借款原因，明晰了短期和长期借款存在 的理由，在一些情况下，长期贷款的进程可以在这一时点上进行大致的评估 ，尽管正确的进程和授信额度只能在完成了客户偿还能力评估后进行确定。 ③讨论借款原因和具体需求额度，评估借款企业可能产生的特殊情况。 ④进行信用分析去辨别和评估关键的宏观、行业和商业风险，以及所有影响 借款企业的资产转换周期和债务清偿能力的因素。⑤进行偿债能力分析，评 估满足未来债务清偿所需的现金流量。 ⑥整合所有的授信额度作为借款企 业的信用额度，包括现存所有的有效授信额度以及新的正在申请批准的信贷 额业务人员应从季节销售增长、快速销售增长的持续期、资产效率 的衰减、固定资产的代替或扩张、长期投资、贸易融资的减少或改变、债务 重构、非充分盈利能力、股息需求、一次性或意外成本等方面，使用分析工 具和方法，对借款原因和借款需求进行分析。
(整理)如何确定客户的信用额度.
如何确定客户的信用额度刘宏程企业进行赊销业务需要控制两项重要的指标，一个是信用额度，另一个是信用期限，两者相辅相成共同起作用。
原则上，赊销客户的应收帐款余额不应超过我们给予该客户的信用额度，回款的时间则不能超过信用期限，同时满足这两项条件，我们才认为自己的应收帐款是相对安全的。
实际工作中的难点有两个，第一，如何相对准确地确定某具体客户的信用额度和信用期限，第二，如何贯彻实施这两项指标，围绕这两项指标展开赊销业务的控制，得到客户的支持，进行部门之间的顺畅沟通。
一般来讲，确定客户的信用额度的职能属于信用管理部的信用经理或专业信用分析人员，没有信用管理职能的企业可以由销售管理经理代管。
但是无论如何，相关人员应掌握确定客户信用额度的方法和经验。
首先要搞清楚的问题是“我们乐意让客户欠我们多少钱？”或者说“我们自己的资金实力和基本抗风险能力有多大。
”在此基础之上，就可以计算客户的信用额度了。
有一种现成的方法是购买专业信用调查机构的观点，专业机构会给出建议的额度，这种方法的好处是他们提供了专业经验和服务，不足之处是他们不了解企业与客户的具体交易背景。
企业如果准备自己计算信用额度，笔者介绍三种基本方法：营运资产法用营运资产法计算信用额度，就是以客户的最大负债能力为最大限额，并在此基础上进行修订的计算方法。
该方法自1981年起在国外开始应用，在计算客户的信用限额方面具有非常实用的价值。
它的基本假设是考察客户的基本偿债能力，与国外另几类企业预测模型（如Z计分模型或巴萨利模型）不同，营运资产分析属于一种管理模型，它不是用来预测客户破产的可能性，而是用来评估客户的资金和信用实力。
目前国内企业采用这种方法计算信用限额的比较少。
按照国外的经验，用这种方法计算的信用额度还是比较准确的，其准确率达到95%，尤其是对于一些传统行业的企业来讲，其准确率更高。
但是，这种方法也有一定的局限性，首先，其依赖分析的数据全部来源于会计报表，最后结果的准确性则完全要看数据来源的可靠性，而恰恰现在许多国内企业很难取得客户的真实会计数据。
授信额度测算方法
授信审批部 夏炜 2010年10月
一、测算的目的
• 通过测算分析，进一步了解企业的经 营和财务，运用这方面的技巧知识去 控制信贷风险，同时也为企业提供更 专业的银行服务。下面主要从授信需 求额度测算的意义、产生原因、测算 及案例、实际工作中的体会等方面进 行讲解。
二、测算的意义
• （一）银监会新规监管的要求 • 流动资金贷款管理办法之法律责任第39条 处罚第1款：以降低信贷条件或超过借款人 实际资金需求发放贷款的。 • 固定资产贷款管理办法之法律责任第39条 处罚第5款：与贷款同比例的项目资本金到 位前发放贷款的。
• A银行进一步对借款人历史合同履行记录进行查 验，发现企业年初与下游客户达成的合同数量和 当年实际执行量一般都有一定差距，而E发电公 司是借款人当年新开发客户，实际合同执行量有 待观察，出于谨慎考虑批准授信6000万元。 • 总结分析：调整差额较大原因主要在于营运资金 周转次数，按上年报表主要与钢铁公司业务测算 的年周转次数为3.15次，现与发电公司合同年周 转次数为6次，形成较大差异影响测算，属于财务 报表之外因素影响。
营运资金量150001321113464723万元新增流贷额度472384320001880万元b银行实际调查h公司为完成今年新合同从去年开始新增设备到今年6月份完全达产按最新今年7月完成产值推算未来12个月可按合同供货量约35亿元为履行未来一年合同的年最大资金需求量35000134毛利率23100万元按合同付款方式推算营运资金年周转次数为4次故每次实际资金需求量为2310045775万元考虑原流贷2000万元系新合同签订前贷款可不纳入本次新合同需求额度测算扣除企业自有资金775万元批准同意流贷5000万元
• 2、测算的调整 • 按流动资金贷款管理办法要求：应根 据借款人经营规模、业务特征及应收 账款等要素测算资金需求（参考公 式），综合考虑借款人现金流、负债、 还款能力等因素，合理确定贷款结构。
授信额度的定义和使用规则.
（二） 统计需要的字段
1、风险类型 2、主要担保方式 3、是否异地业务 4、授信行业投向
（三） 文字叙述的字段
1、授信用途 2、业务文档信息 3、授信前提条件 4、贷后管理要求 5、补充信息
五、批复（授信额度）的逻辑规则
（一）授信总金额和敞口金额的计算
1、为什么要有两个金额 纸制批复是用文字来描述的，如果表示不明确，容易产生歧 义，更无法控制额度的使用。
。。。。 。。。。 。。。。
例2 批复：给予1亿元承兑额度（含敞口），20％保证金。
说明： 1、金额上：既限制总量，又控制 敞口数。 2、产品上：只能做承兑业务
系统：专项授信额度 授信总金额－1亿元 授信总敞口－录入8000万元。
专项授信额度 1亿元 承兑额度（含敞口）
承兑业务
例3 批复：给予1亿元额度（含敞口），只能做贷款和承兑， 承兑每笔20％保证金
例：批复－A公司1亿元银行承兑汇票额度，要求每笔存20％ 保证金。 理解1：开票最高只能做到1亿元，敞口部分最多8000万元 （2000万元保证金） 理解2：只要有充足有效的保证金，敞口不超过1亿元即可， 总量不受控制（类似汽车金融业务）。
五、批复（授信额度）的逻辑规则 （一）授信总金额和敞口金额的计算
八、集团授信的系统实现
（二）系统中控制集团授信的关键点
1、集团授信申请和批复中“是否共用额度”选项，如果 选是，则批准后，各成员可以按要求来使用额度，如果选 否，则该额度则不能用来做业务，使用时还需重新上报审 批。 2、录入集团授信产品明细时，客户名称和授信产品可以 只录一项。只录入了客户名称表示该成员能做的最高额度 被限定在金额内，只录入授信产品表示该集团内所有成员 的该项授信产品只能在限额内使用。同时录入则表示成员 和产品同时限制。 3、录入集团成员名单时，如果为空，表示所有已认定为 该集团的成员都可以使用集团额度。如果选择录入了一个 或多个成员，表示只有这些成员能使用集团额度。
授信额度确定及计量方法研究
授信额度确定及计量方法研究总行授信审批部 李翀研究目的：合理核定、有效控制风险，促进业务有效发展，同时避免“砍一刀”误会。
研究思路：分析借款原因、判断还款能力、确定授信额度。
授信是指银行以自身信用向客户提供本外币贷款（含项目贷款等）、担保、开立信用证、汇票承兑等业务。
授信额度是指银行批准的可在规定授信期内给予某客户授信的最高值，是银行对该客户最高风险承受能力的量化指标。
授信额度如何有效确定一直是困扰在资产经营部门和信用风险管理部门之间的难题，不仅不同角度的看法不同，而且不同的企业、企业集团、项目在不同的发展阶段都有着不同的核定方法，但基本思路是要“三步走”，即：一是要分析具体的借款原因（解决为什么要借）；二是要判断还款能力（拿什么来还？）；三是要合理核定授信额度。
额度核定是个庞大系统的工程，本文仅就一般单个企业的综合授信额度（不含贸易融资、项目贷款和集团授信）如何核定并计量进行探讨。
2013年第11期9月23日 星期一第一部分 借款原因分析企业经济活动主要由经营、投资和筹资三个环节所组成，资金的流入和流出也紧紧围绕这三个领域开展，企业申请融资的具体原因也是与这三个环节密不可分。
企业借款原因具体表现如下：一、经营活动环节的借款原因1.季节性销售循环（月度、季度数据，如大豆玉米销售公司等，短期）2.长期销售增长导致的营运投资变化（长期）3.营运投资周转效率变化导致的营运投资变化（短期）4.盈利能力下降（短期）二、投资活动环节的借款原因1.固定资产替换和扩张（长期）2.长期投资支出（长期）三、筹资活动环节的借款原因1.股利分配2.偿还债务（置换他行贷款）3.其他原因（如并无明显借款需求，但考虑银企合作关系需要等）一般对银行而言，融资期限越短，风险相对越低，经营环节的融资风险相对要低于投资环节的融资风险，后者又相对低于筹资环节的融资风险，所谓“流水不腐”就是这个道理。
另外，借款原因与授信用途是不同的，用途是具体的。
第三章 授信额度
第三章授信额度本章概述学习目标：■了解授信额度核定对象及原则■了解分类额度的相关规定■了解授信额度管理其他相关规定一、授信额度的核定对象需要核定授信额度的对象需要核定授信额度的对象是拟在具有法律责任约束的授信文书中需对授信额度作出承诺的客户。
对于现有的授信客户，如果预计在授信期间届满后仍将继续与我行维持信贷关系的，尽管客户尚未提出下一阶段的具体授信需求，也应预先核定授信额度。
待客户提出正式需求时，如在批准的授信额度之内则可直接进入“授信额度使用流程”而无需重新报批；如超出批准的授信额度则需重新报批)。
需核定授信额度的具体对象如下：1）提出新的授信需求申请的“正常类授信客户”；2）在定期监控过程中需要重新核定额度的“正常类授信客户”(除已基本确定客户与我行的授信关系将中止外)；3）在“问题类授信客户”贷款重组中承担债务的客户；4）提出“完全现金保证额度”和“银行承兑汇票贴现”（由未纳入总行同业授信的同业机构承兑的银票）授信需求申请的客户，包括“正常类授信客户”和“问题类授信客户”。
二、授信额度的核定授信额度核定的原则授信额度应原则上根据“六因素最小值法”核定，即授信额度原则上根据以下6个因素中的最小一项确定：■客户申请的授信额(如有，应扣除属于现金保证额度)；■本行根据客户借款原因分析得出的客户所需授信额；■客户能够偿还的授信能力；■本行根据法律、法规限制能给客户的最大授信额；■本行根据信贷政策和组合限额限制能给客户的最大授信额；■本行要与客户建立或保持良好关系所需的授信额。
对中小企业小额授信应以下列因素中的最小值为核定依据：■客户申请的授信额(如有，应扣除属于现金保证额度及银行承兑汇票贴现额度)；■由相关担保方式对应的小额授信限额；■客户能够偿还的授信能力(重点结合第二还款能力进行分析)。
三、分类额度1．分类额度设置的一般原则分类额度的设置应综合考虑客户经营方式、融资习惯、资金运用方式、资信状况、实际需求及银企关系等方面，按需要一个客户的授信额度之下可设置多个分类额度，即一个客户可同时办理多个授信业务品种；也可以设置组合类额度，但所设置的短期组合额度内的子额度不得与申报的单项分类额度重复，组合额度内不可设置应单独设立的各项分类额度。
一文读懂银行如何确定授信额度
一文读懂银行如何确定授信额度一、个人授信1、住房按揭贷款提交资料我们都贷过房贷，回忆下你的房贷经历：1、首套房通常是首付3成（这也意味着抵押率是70%）2、然后提供了收入证明（月还款额不超过月收入的50%，就是你月还款5000，就要有1万的月收入）3、银行流水（银行流水是收入证明的佐证，因为通常收入证明都是虚高的）4、个人征信授权书（看你的信用记录和个人负债情况）授信审批汇总下上面的信息，我们来看下结论：授信是对你还款意愿和还款能力的考量。
1、还款意愿。
来自你的信用记录，你的信用记录很好，当然没有问题；如有你当期还有逾期（欠钱没还），你肯定贷不到款；如果你之前有过1、2次信用卡没有及时还款的，问题也不大，我自己就有两次没有及时还的，（一次是一张常年不用的信用卡扣年费，我不知道；还有一次是还款金额搞错了，不过第二天就还上了）都是可以理解。
如果你之前有多次没有及时还款的情况，距离现在时间还比较近，贷款就难了，要多跑几家银行问问。
还款意愿不是我要讲的重点。
因为“还款意愿取决于还款能力，任何人，即使原来信用再好，一旦负债超过其还款能力，都会大大增加其违约的可能”。
记住我的话。
2、还款能力（1）收入收入考虑到你的生活支出，所有只有50%能用来还贷。
如果收入证明金额不够怎么办--增加共同还款人，增加了收入来源。
（2）负债征信里体现了其他负债，要合并考虑，会影响还款能力。
比如信用贷款，会影响审批，通常会要求结清信用贷款。
如果负债比较高的情况，一般银行会要求增加首付比例（降低抵押率）3、抵押物（第二还款来源）第一还款来源是工资收入，收入必须是持续稳定的。
因为每月的还款额是基本不变的，如果收入下降了怎么办？有抵押物呢，并且随着按月还贷，抵押率已经越来越低。
所以房贷很少有违约的。
话说回来，银行业的黄金时代，其实靠的是通货膨胀和房产增值，并不是银行经营水平有多高。
通胀使收入相对于还款额原来越高，房产增值让抵押率越来越低。
确定客户信用额度的方法
确定客户信用额度的方法
确定客户信用额度的方法主要有以下几种：
1. 基于客户的财务状况：通过对客户的财务状况进行评估，包括资产、负债、收入等方面的分析，来确定客户的信用额度。
这种方法需要客户提供完整的财务报告，以便进行准确的评估。
2. 基于客户的历史表现：根据客户的历史表现，如还款记录、逾期情况等，来确定客户的信用额度。
这种方法需要收集客户的历史数据，并对数据进行处理和分析。
3. 基于客户的业务需求：根据客户的业务需求和未来发展计划，来确定客户的信用额度。
这种方法需要深入了解客户的业务模式和发展方向，以便为其提供合适的信用额度。
4. 基于第三方数据：利用第三方提供的数据，如信用评分、保险信用等，来确定客户的信用额度。
这种方法需要选择可靠的第三方数据来源，并确保数据的准确性和保密性。
5. 基于组合模型：通过结合上述方法，构建组合模型来评估客户的信用额度。
这种方法可以提高评估的准确性和可靠性，但需要投入更多的资源和时间。
在确定客户信用额度时，应综合考虑客户的各种因素，并根据实际情况选择合适的方法。
同时，还需要定期对客户的信用额度进行重新评估和调整，以确保其与客户的实际状况相匹配。
银行额度授信管理办法
银行额度授信管理办法银行额度授信管理办法,,银行额度授信管理办法第一章总则第一条为适应向商业银行转轨的需要，加强对客户信用风险的总量控制，提高效率，方便客户，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《商业银行实施统一授信制度指引(试行)》等有关法律、法规和规定，特制定本办法。
第二条本办法所称授信是,,银行对客户办理贷款、担保、承兑、开立信用证、贸易融资以及信用卡透支等各项信贷业务的总称。
额度授信是指,,银行根据信贷政策和客户条件对法人客户确定授信控制总量，以控制风险、提高效率的管理制度。
上款中“授信控制总量”称为授信额度，包括对同一客户表内外形式的全部本外币授信。
第三条额度授信的适用对象为非金融类法人客户。
第二章一般额度授信第四条一般额度授信是指,,银行通过对每个法人客户确定用于我行内部控制的授信额度，以实现对单一客户从授信总量上控制信用风险的目标。
第五条在授信额度内可以对客户进行固定资产贷款、固定资产性质的房地产贷款、流动资金贷款、票据贴现、票据承兑、信贷证明、信用卡透支、保证业务、进出口贸易融资(包括信用证)、银团贷款及境外筹资转贷款等全部表内外形式的本外币授信。
第六条 ,,银行在对客户进行全面评价的基础上，在原则上不超过按照《,,银行客户评价办法》测算出的对客户的授信控制量的前提下，综合考虑下列因素，确定对客户的授信额度。
(一)客户的客观信用需求;(二)预计其他银行对客户的授信变动情况;(三),,银行的信贷政策。
第七条一般额度授信工作采取逐步推进的方式，首先从以下客户做起:(一)多头授信客户;(二)集团客户;(三)贷款五级分类为正常和关注类的客户;(四)贷款余额居各经办行前十位的客户;(五)在我行贷款余额占其全部贷款余额60%以上的客户;(六),,银行拟争取的绩优客户。
第八条对客户确定的用于内部控制的授信额度是,,银行的商业秘密，不得以任何形式对外泄露。
第三章公开额度授信第九条公开额度授信是指,,银行在对客户确定用于内部控制的授信额度的基础上，对符合本办法第十一条规定条件的客户，可以将部分授信额度向客户作出公开承诺，即给予公开授信额度。
授信额度
第一条定义1、授信额度指客户可以使用的授信产品金额（意向性贷款承诺除外）；2、授信风险敞口指授信额度扣减以下两项后的金额：（1）低风险产品；（2）一般风险产品中以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分。
3、授信额度仅包括需核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的授信担保不计入授信额度。
授信担保额度定义详见《附件授信产品分类表》中授信担保额度的注释。
第二条控管原则1、低风险业务实行授信额度控管，各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度；2、一般风险业务实行授信额度和敞口双重控管（开立信用证和开立保函除外），各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度（在任一时点上），各产品授信风险敞口之和不得超过批复和协议的授信风险敞口（在任一时点上）。
开立信用证和开立保函实行授信敞口控管（在任一时点上）。
3、无论是本币授信业务还是外币授信业务，都要统一折算成人民币表示的授信额度和授信风险敞口。
第三条授信额度和产品分类一、授信额度的分类（一）按是否可以循环使用，分为循环授信额度和不可循环授信额度。
1、循环授信额度（1）额度可以循环使用。
（2）循环授信额度最长期限为一年。
但同时满足以下三项条件的优质高端客户可以给予不超过36个月的可循环授信额度：我行信贷投向政策为支持和谨慎支持类、特大型行业龙头企业、客户评级AA级（含）以上。
（3）循环授信协议项下的授信业务期限原则上不超过1年（信用证和保函除外）；（4）循环授信协议项下的业务，每笔授信的提款日须在可循环授信协议的有效期内、到期日不得超过可循环授信协议到期日后的半年（信用证、保函、全程通业务除外，该等产品遵从产品业务管理办法的规定，法律风险遵从法律合规部门的意见）。
（5）内部授信循环授信额度每笔授信合同的签订日、授信的提款日须在授信期限内（授信期限的计算时间以第一笔合同签订日算起1年）；到期日不得超过授信期限到期后的半年（信用证和保函除外）。
2、不可循环授信额度（1）额度不可循环使用。
如何确定客户的信用额度
如何确定客户的信用额度刘宏程企业进行赊销业务需要控制两项重要的指标，一个是信用额度，另一个是信用期限，两者相辅相成共同起作用。
原则上，赊销客户的应收帐款余额不应超过我们给予该客户的信用额度，回款的时间则不能超过信用期限，同时满足这两项条件，我们才认为自己的应收帐款是相对安全的。
实际工作中的难点有两个，第一，如何相对准确地确定某具体客户的信用额度和信用期限，第二，如何贯彻实施这两项指标，围绕这两项指标展开赊销业务的控制，得到客户的支持，进行部门之间的顺畅沟通。
一般来讲，确定客户的信用额度的职能属于信用管理部的信用经理或专业信用分析人员，没有信用管理职能的企业可以由销售管理经理代管。
但是无论如何，相关人员应掌握确定客户信用额度的方法和经验。
首先要搞清楚的问题是“我们乐意让客户欠我们多少钱？”或者说“我们自己的资金实力和基本抗风险能力有多大。
”在此基础之上，就可以计算客户的信用额度了。
有一种现成的方法是购买专业信用调查机构的观点，专业机构会给出建议的额度，这种方法的好处是他们提供了专业经验和服务，不足之处是他们不了解企业与客户的具体交易背景。
企业如果准备自己计算信用额度，笔者介绍三种基本方法：营运资产法用营运资产法计算信用额度，就是以客户的最大负债能力为最大限额，并在此基础上进行修订的计算方法。
该方法自1981年起在国外开始应用，在计算客户的信用限额方面具有非常实用的价值。
它的基本假设是考察客户的基本偿债能力，与国外另几类企业预测模型（如Z计分模型或巴萨利模型）不同，营运资产分析属于一种管理模型，它不是用来预测客户破产的可能性，而是用来评估客户的资金和信用实力。
目前国内企业采用这种方法计算信用限额的比较少。
按照国外的经验，用这种方法计算的信用额度还是比较准确的，其准确率达到95%，尤其是对于一些传统行业的企业来讲，其准确率更高。
但是，这种方法也有一定的局限性，首先，其依赖分析的数据全部来源于会计报表，最后结果的准确性则完全要看数据来源的可靠性，而恰恰现在许多国内企业很难取得客户的真实会计数据。
客户授信制度流程方案
客户授信管理方案一、目的加强资金回笼和风险控制，规范财务、销售等部门工作，加强与客户的交流、合作，监控应收账款，实现公司年度应收账款目标。
二、适用范围本制度适用公司各销售部门。
三、授信管理相关的名词定义1、授信政策：授信政策指给予客户、销售部门一定金额的欠账。
1.1结款期限：允许顾客从购货到付款之间的时间。
1.2授信额度：允许顾客在结款期限赊销的金额。
1.3授信标准：指客户获得企业商业信用所应具备的条件。
1.4现金折扣政策：企业对现款结算的顾客给予商品价格上的扣减。
2、授信标准：顾客获得信用应具备的条件，也是对客户分级管理的重要条件。
具体包括：2.1品质：客户的信用、履行偿债义务的可能性，它包括经营历史，同行业中的品行，商业、银行信誉和忠诚度等。
2.2能力：指顾客偿债能力，包括流动资产的数量、质量、流动负债的比例、资金状况。
2.3资本：指顾客财务实力、财务状况，包括实收资本、经营业绩、管理能力等综合能力。
2.4抵押：指顾客在拒付款项或无力支付款项时，可以抵押的能力。
四、管理职责1、销售部门负责对客户授信额度及政策的申报和额度使用管理。
2、财务部负责客户分级、授信政策的审核、授信额度的分解、控制与跟踪管理3、客服部负责客户建档资料、客户建档资料的录入4、总经理负责授信政策的审批。
五、客户授信标准1、现金客户不给予授信额度。
2、授信客户必须通过信用评估。
3、授信客户必须是协议（合同）客户。
4、客户授信标准为的客户。
5、公司会根据客户销售量的增减，每三个月重新调整客户授信额度；6、因特殊情况需增加授信额度标准，逐级提出申请。
7、销售主管预授信额度为10000元，超出该授信额度，需向上级申请。
8、销售经理预授信额度为30000元，超出该授信额度，需向上级申请。
六、授信原则及办法1、根据公司年度应收账款总体目标，公司确定年度总授信额度。
2、授信额度按销售部门、区域和客户逐级进行分解，公司分解到销售部门、销售部门分解到客户。
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预授信客户授信额度确定方法
公司类客户的风险限额分为初始新增限额计算、新增限额调整和最终风险限额计算三个步骤，其中以最终风险限额为预授信额度的最高限：
1、初始新增限额计算
采用基数乘数法计算客户初始新增限额。
客户初始新增限额＝基数×乘数。
基数为客户调整后所有者权益两年的平均值。
由于所有者权益中有不能变现的资产，因此在确定基数时应对所有者权益进行调减。
旧会计准则下，调整后所有者权益＝所有者权益合计－递延资产－递延税款借项－待摊费用－待处理流动资产净损失－待处理固定资产净损失－未计提坏账准备－涉损金额（新会计准则的计算方法按照科目对应关系进行计算，下同）。
未计提坏账准备包括三年以上的应收账款、三年以上的其他应收款、三年以上的预付账款，涉损金额包括涉诉案件损失、长期股权投资损失、固定资产投资损失、存货损失、无形资产贬值损失、重大赔偿等（下同）。
乘数与客户的最终评级（十五级评级结果）呈单调关系，具体见表一。
表一：乘数表
2、新增限额调整
新增限额调整是根据客户的实际经营情况进行打分，并根据打分
CL1：
3、最终风险限额计算
客户的最终风险限额等于客户的新增限额CL1与客户上一年度业务余额L之和，计算公式如下：
最终风险限额CL = CL1 ＋L
需指出的是当新增风险限额为0时，该客户是属于维持存量或需要逐步退出的客户，在申请预额度授信时应酌情考虑。