基层央行推进农村支付环境改善应注意的几个问题
发展农村现代化支付体系存在的问题及改善建议
在现代化支付体系建设取得巨大进步的环境下 ， 我 国部分农村地区仍存在支付服务网点缺失 、 结算渠道狭 窄、 支付结算工具单一 、 现金作为支付工具意识强烈等 问题 ， 不能满足农村地区多层次的支付结算需要 ， 影响
了其 资金流转 速度 。这与 目前 我 国农村 急需 改善 的农 资金 匮乏 、 支付服务缺失状况 的现 实需求形成鲜 明的矛 盾 。因此 ， 农村地 区的支付体系建设亟待提高和完善 。
Ｌ ｉ ａ ｏ ｎ ｉ ｎ ｇ Ｅ ｃ ｏ ｎ ｏ ｍｙ
发展农村现代化支 付体 系
存在 的问题 及改 善建议
◎ 杨 帆
［ 内容提要］ 农村地 区的支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分 ， 加快农村金融支付体系建设 、 进一步改善支付结算条件、 提
高农村资金使用效益， 是当前农村金融工作的重点内容 ， 是建设社会主义新农村的一项重要任务， 同时也是提高金融服务“ 三农” 的迫切要 求。笔者通过实践调研， 对如何提高和完善农村地区的支付体 系建设提出了建议。 （ 关键词］ 农村 现代化 支付体系 问题 建议
具有专 业性 强 、 手续 繁琐 源自特 点 ， 因而应 用程 度较低 。 如果农 民普遍存在较强 的现金交易意识 ， 易产生支付结 算工具单一 、 结算渠道狭窄等问题 。 ２ ． 县城 和农 村地 区支付 结算体 系呈 两极分 化 。县
区支付结算工具的发展。 ４ ． 对新型支付结算工具的使用功能宣传不到位。 农村地区金融机构缺乏对新型金融业务及支付结算工 具的宣传和推广 ， 缺乏对潜在客户的正确引导和管理 ， 导致 农 民对 结算工具的使 用功能和结算 流程了解不够 、 认识不清 ， 使新型支付结算工具成为一种形式化工具。
５ 农 村基层银行员工业务素质有待提高。个别前台
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议近年来，随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，基层央行支付结算工作在我国金融体系中扮演着重要的角色。
在具体的实践中，我们也面临着一些问题和挑战。
本文将从以下几个方面对当前基层央行支付结算工作的现状进行分析，并提出相应的建议。
基层央行支付结算的现状表现为支付方式日新月异，支付场景多元化。
随着移动支付的兴起，现金支付逐渐减少，电子支付成为主流支付方式。
尤其是近年来，通过二维码支付、手机银行等方式，用户可以实现线上线下无缝支付。
在支付场景方面，不仅仅局限于传统的商场、超市等，许多新兴行业也开始接受电子支付，如共享单车、共享汽车等。
这种多元化的支付方式和支付场景，提高了用户的支付体验，也带来了更多的支付风险。
基层央行支付结算工作面临的挑战在于支付安全风险的增加。
随着支付方式的日益多样化，支付安全的问题也日益突出。
各种支付黑产的出现，例如虚假交易、盗刷等，给支付结算工作带来了严重的挑战。
大数据和人工智能的发展，使得支付风险的检测和防范变得更加复杂。
传统的风控手段难以应对这些新的挑战，需要基层央行不断创新和完善支付风险管理机制。
基层央行支付结算工作的现状还存在着支付服务不平衡的问题。
在一些偏远地区和农村地区，支付服务的覆盖率仍然较低，导致居民的支付需求无法得到满足。
目前我国的支付体系主要由银行主导，支付机构相对较少，导致支付服务的创新能力不足。
对于一些新兴支付需求，如跨境支付、区块链支付等，目前的支付体系并没有提供很好的支持。
针对以上问题和挑战，我们提出以下几点建议。
基层央行应加强支付风险管理，提高支付安全水平。
基层央行要加强支付风险的监测和预警，及时发现和处置各种支付安全风险。
可以借助大数据和人工智能的技术手段，建立起智能支付风控系统，提升支付风控的精准性和实时性。
基层央行还可以加强与公安部门和网络安全机构的合作，进行联合打击支付黑产，保护用户支付安全。
基层央行应加强支付服务的普惠性。
社区农村支付环境情况总结
社区农村支付环境情况总结本文旨在总结社区农村支付环境的情况，并提供一些相关观点和建议，以促进农村经济的发展和社区支付环境的改善。
一、社区农村支付环境的概况社区农村支付环境包括支付设施、支付方式和支付服务。
目前，社区农村支付设施主要有银行、自助终端机和移动支付终端等。
支付方式方面，农村居民主要使用现金、转账和支付宝等方式进行支付。
而在支付服务方面，农村地区还存在一定的缺乏支付服务的问题。
二、社区农村支付环境的问题在社区农村支付环境中存在以下问题：1. 缺少支付设施：一些农村地区存在缺乏银行网点和自助终端机的情况，使得农村居民难以便捷地进行支付。
2. 支付方式单一：农村居民支付方式主要以现金为主，缺少多样化的支付选择，限制了农村居民的消费方式和支付便利性。
3. 缺乏支付服务：一些农村地区缺乏支付服务的覆盖，使得农村居民难以享受到快捷、安全的支付服务。
三、改善社区农村支付环境的建议为改善社区农村支付环境，我们提出以下建议：1. 提升支付设施建设：加大对农村地区支付设施的建设投入，提供更多便捷的支付终端设备和服务。
2. 推广多样化支付方式：积极推广移动支付、电子支付等新型支付方式，丰富农村居民支付选择，提高支付便利性。
3. 完善支付服务覆盖：加强支付服务在农村地区的覆盖，提供支付安全、快捷的服务，满足农村居民的支付需求。
四、结论社区农村支付环境对于农村经济的发展和农村居民的生活质量具有重要影响。
我们需要加大对农村支付环境的改善力度，提升支付设施建设、推广多样化支付方式和完善支付服务覆盖，以促进农村经济的发展和社区支付环境的改善。
以上为社区农村支付环境情况总结，希望对您有所帮助。
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议随着中国金融市场的不断发展和金融科技的迅猛发展，央行支付结算工作在金融体系中扮演着越来越重要的角色。
作为央行在支付结算领域的具体执行机构，基层央行在支付结算工作中承担着重要的职责和任务。
当前基层央行支付结算工作面临着一些问题和挑战，需要及时加以解决和完善。
本文将从当前基层央行支付结算工作的现状出发，提出相应的建议，以期为基层央行的支付结算工作提供一些参考和借鉴。
一、现状分析1. 支付结算工作的基本情况基层央行支付结算工作是央行支付结算系统的具体执行单位，负责各类支付业务的处理和结算工作。
目前，基层央行支付结算工作包括现金处理、票据结算、银行间清算等多个方面，工作涉及的范围较广，任务繁重。
2. 存在的问题（1）技术设备滞后。
由于历史原因和资金限制，一些基层央行的支付结算系统设备较为滞后，无法满足当前支付结算工作的需要。
（2）人员素质不高。
基层央行的支付结算工作人员素质参差不齐，部分人员缺乏专业知识和技能，无法适应快速变化的金融市场需求。
（3）支付风险较大。
当前支付结算工作中存在一定的风险，包括市场风险、技术风险等，需要基层央行加强风险管理和控制。
二、建议和措施1. 提升技术设备水平基层央行支付结算工作需要加大对技术设备的投入，提升支付结算系统的硬件和软件水平。
一方面，可以引进先进的支付结算技术和设备，也可以加强对现有设备的维护和更新，确保支付结算系统的稳定和安全。
2. 提高人员素质基层央行需要加大对支付结算工作人员的培训力度，提高他们的专业知识和技能水平。
可以通过开展内部培训、外部培训等形式，使支付结算工作人员不断提升自己，适应金融市场的发展和变化。
3. 强化风险管理基层央行需要加强对支付结算工作中的风险管理和控制。
可以建立完善的风险管理制度和机制，加强对支付结算系统的监控和审计，及时发现并解决可能存在的风险问题，确保支付结算工作的安全和稳定。
4. 拓展业务领域基层央行可以结合金融科技的发展，拓展支付结算工作的业务领域，积极借助互联网和移动支付等新技术手段，提供更加便捷和安全的支付结算服务，满足用户的需求。
农村支付环境建设存在的问题及建议——以嘉荫县为例
行 卡 ，操 作 ＡＴ Ｍ 、Ｐ ＯＳ 机 等方 面能 力较弱 ， 而 且 对 近 几 年 来
网上 支 付 等 新 兴 支 付 工 具 缺 乏 了 解 ， 因此 采 用 非 现 金 支 付 的 意 愿 较 差 ；三 是 各种 银 行 卡被 盗 、网 络 支 付 诈 骗 等 案 件 的 发 生 ，
星墉； ＾ 下 占比 打 ｌ ｌ ３ ５ ． ｜ 擘 ， ‘ Ｏ 口 ％
１ ２ ， ｔ ７ １ ％
低 ，资 金 交 易 量 相 对 分 散 且 较 小 ，较 低 的 收入 水 平 和 消 费 支 出
水平 导致缺乏市场交 易和消费 的环境 。金 融机 构都是以经济 利
６
ｌ
３ － ＝ ２ ， ％
（ 三 ）支 付 工 具 单 一 ，传 统 结 算 方 式 仍 占主 导地 位
这 在 很 大 程 度 上 制 约农 村 支 付 环 境 建 设 。 （ 二 ）农 民 传 统 结 算 观 念 制 约 非 现 金 支 付 工 具 推 广
一
目 前 ， 嘉 荫 县 仍 以 现 金 结 算 为 主 要 方 式 ，非 现 金 结 算 比
重 占 比较 小 。非 现 金 支 付 工 具 以 银 行 卡 、支 票 为 主 ，结 算 方 式
是 长期以来农民 “ 一 手 交 钱 ，一 手 交 货 ” 的 观 念 根 深 蒂
以 汇 兑 为 主 。截 至 ２ ０ １ ４年 末 ，支 票 交 易 笔 数 １ １ ， ０ ８ ４笔 ，金 额 ９ ４ ， ５ ４ ４ 万 元 ；银 行 卡 交 易 笔 数 １ ， １ ４ ８ ， ２ ３ ９ 笔， 金额 ８ ２ ７ ， １ ２ ３ 万元；
０ ． ９ ４ ， ‘ Ｏ ． ９ ４ 薯
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议随着我国金融行业的迅速发展和支付结算市场的不断壮大，基层央行支付结算工作在保障金融稳定、促进经济发展中扮演着重要角色。
目前基层央行支付结算工作还存在一些问题，需要采取相应的措施进行改进和提升。
当前基层央行支付结算工作存在的问题之一是付款方式的多样性。
随着互联网和移动支付的快速发展，支付方式越来越多样化，导致基层央行支付结算工作面临着更加复杂的情况。
为了适应不同支付方式的需求，基层央行需要加强技术和系统建设，提高支付处理能力和效率。
基层央行支付结算工作还存在安全风险。
现在网络支付已经成为人们生活中的常态，但同时也带来了支付信息泄露和资金安全的威胁。
为了保障支付安全，基层央行需要加强对支付系统的监管和风险防范措施。
建议加强支付机构的合规监管，强化安全技术的研发和应用，建立健全的支付安全体系。
当前基层央行支付结算工作还存在着跨境支付和清算的难题。
随着国际贸易的进一步发展，跨境支付和清算成为越来越重要的问题。
目前基层央行在跨境支付和清算方面的能力还比较薄弱。
建议加强与国际支付结算机构的合作，提升跨境支付和清算的能力，为国际经济交流提供更便利、高效的支付服务。
还需要加大对基层央行支付结算人员的培训和专业素质的提升。
支付结算工作的复杂性和专业性要求高，需要具备专业知识和技能。
建议基层央行加大对支付结算人员的培训力度，提高他们的专业素质和应对复杂情况的能力。
建议加强基层央行与商业银行、支付机构的合作。
商业银行和支付机构是基层央行支付结算工作的重要合作伙伴，只有加强合作，形成良好的工作机制和协同效应，才能更好地完成支付结算任务。
当前基层央行支付结算工作面临的问题比较复杂，需要加强技术建设、保障支付安全、提升能力水平、加强人员培训、加强合作等方面的工作。
通过采取相应的措施，可以提升基层央行支付结算工作的效率和质量，为金融稳定和经济发展做出积极贡献。
乡镇区域支付环境存在的问题及建议
域 以下银行机构网络建设滞后 ， 支付结算不便。人 民银
业 和央行人 的共 同发 展。 （ 二） 加强领导 ， 提升 民主 管理 的认知度 。基层央行
党委要全面准确 、 深刻理解党 中央关于企事业单位推行 民主管理工作重要论述的精神实质 ， 切实加强和改进对 基层央行开展 民主管理工作 的组 织领 导 ， 列入各级党委 议事 日程 ， 定期研究 民主管理工作 。各级党委要积极创 造条件 ， 赋予基 层央行工会更 多的资源和手段 ， 支 持基 层央行工 会组织创造性地 开展 民主管理工作 。各级 工 会要以对基层 央行 广大职工 负责 的态度 ， 以改革创新精 神推动基 层央行民主管理 ， 进一步提高对基层 央行 开展 民主管理工作的认 知度 ， 充分发挥 民主管理在履行央行
内蒙古金 融研究
２ ０ １ ４ ． ０ ９
乡镇区域支付环境存在的问题及建议
刘 占甫
（ 中国人 民银行赤峰市 中心支行 赤峰 ０ ２ ４ ０ ０ ０ ）
一
、
当前县域 以下银行机构 结算汇划途径 的现状
行 现代化支付系统 只能连到县级机构 ，县级 以下则需 要 金融机构内部 网络解 决。 由于农村信用 社和邮储机 构支付 系统建设刚刚起步 ， 网络 租赁 、 设备 投入需要大 量 资金 ，在 乡镇银行机构 支付系统建设 的投入 成本与 产 出效 益明显失衡 ，普遍存 在金融机构建设 现代化支 付 系统 动力 不足 的问题 ，以至于县 以下 乡镇银 行机构 支付系统 网络建设滞后 ， 硬件设施落后。
使用 。 （ 二） 现代化 支付 系统没有 惠及 乡镇银 行机构 。县
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议随着金融技术的发展和金融市场的扩大，基层央行的支付结算工作变得越来越重要。
支付结算是银行业务的核心环节，对经济运行和金融稳定有着重要的影响。
当前基层央行支付结算工作存在一些问题，需要加以改善和完善。
本文将从现状分析和建议两个方面进行论述。
从现状来看，基层央行支付结算工作存在以下问题：一、技术设施滞后。
目前基层央行的支付结算系统大多采用传统的硬件设备和网络架构，技术设施滞后于金融市场的发展需求，难以满足高效、安全的支付结算需求。
二、信息化水平不高。
基层央行在支付结算工作中信息化水平不高，很多基础数据仍然处于人工操作和纸质存档的状态，导致数据的准确性和时效性存在问题。
三、管理体制不够灵活。
基层央行的支付结算工作受制于传统的行政管理体制，决策和执行效率低下，无法快速应对市场变化和需求调整。
四、风险防范不足。
基层央行支付结算工作中对于风险防范的重视程度不够，缺乏完善的风险管理机制和措施，可能给金融市场带来潜在的风险。
一、加快技术设施升级。
基层央行应该加大对支付结算系统的技术设施升级和更新力度，引入先进的金融科技和互联网技术，提高支付结算系统的安全性、稳定性和处理能力。
二、推进信息化建设。
基层央行应该加强信息化建设，推进支付结算工作的数字化、网络化和智能化，提高数据的准确性和时效性，降低操作风险和错误率。
五、加强合作与创新。
基层央行应该积极开展国际合作，借鉴和吸收国际先进经验，推动支付结算工作的创新和发展，提高我国支付结算工作的国际竞争力。
当前基层央行支付结算工作存在一些问题，需要加以改善和完善。
通过加快技术设施升级、推进信息化建设、改革管理体制、加强风险防范和加强国际合作与创新等措施，可以提高基层央行支付结算工作的效率和质量，推动我国金融市场的稳定和发展。
如何改善农村支付服务环境
如何改善农村⽀付服务环境在城市中移动⽀付已经⾮常普遍了，微信⽀付、⽀付宝⽀付⼈们运⽤的⾮常娴熟，在消费中也经常可以见到⼈们使⽤它们的情况。
但是在农村移动⽀付还并不是那么普遍，很⼤原因在于环境。
那么，如何改善农村⽀付服务环境?听听店铺⼩编的说法。
如何改善农村⽀付服务环境?⼀、改善村域⽀付服务环境的主要实践(⼀)⼤⼒推⼴银⾏卡。
⼈民银⾏⼤⼒协调地⽅政府及相关部门，将农村⽀付服务环境建设与政府其他⽀农惠农补贴政策结合起来，利⽤“新农保”、“新农合”以及各类财政补贴发放契机，推动涉农⾦融机构⼤⼒开展银⾏卡村建设，为每⼀个村、每⼀户农户发放银⾏卡，⽤以承接资⾦，推动实现户户有银⾏卡，满⾜农民转账、汇款、消费甚⾄是⼩额资⾦融通需求，取得巨⼤成效。
⽬前，农村地区⼈均持卡量已超过1张。
同时，通过政策扶持⽅式，塑造了惠农卡、福农卡等⼀系列农村银⾏卡品牌。
截⾄2012年11⽉末，全国福农卡累计发卡量近3000万张，累计跨⾏交易⾦额近545亿元，福农卡⼴泛⽤于农资销售、农副产品收购等领域，受理终端达8万台。
(⼆)布放转账电话，实现农民⾜不出村享受⽀付服务。
转账电话是⼀种兼具电话功能和POS功能的⾃助终端机具，可以提供消费、转账、缴纳公⽤事业费、⼩额取现等刷卡业务。
通常，⼀台普通转账电话约⼏百元，加上取款业务所需的验钞机和保险箱，投⼊仅⼏千元。
相⽐于开设银⾏⽹点或布放ATM机等，转账电话成本低、服务功能强的优势⼗分明显。
⼈民银⾏⼤⼒指导协调涉农⾦融机构在各⾏政村选择代理点(通常为村委、农家店、村卫⽣所或其他有信誉的村民个⼈)布放转账电话，实现村村通转账。
⽬前，部分省份已基本实现转账电话村村通，其他省(区市)也正在村域⼤⼒推动布放转账电话。
(三)开通⼩额助农取款服务和农民⼯银⾏卡特⾊服务，便利农民取现需求。
⼩额助农取款是通过在农村地区布放转账电话等POS终端，借助POS的刷卡转账功能，以代理点代付现⾦，并通过银⾏实时扣划被代理⼈借记卡相同⾦额⾄代理点账户，从⽽向农民提供⼩额取款服务。
农村支付服务环境面临的问题及工作建议
农村支付服务环境面临的问题及工作建议近年来，人民银行和金融机构在改善农村支付服务环境方面做了大量工作，取得了显著的成效；但受我国城乡二元经济结构制约以及各种主、客观因素的影响，农村支付服务环境建设还存在诸多难点，一定程度上阻碍了农村经济的进一步发展。
本文就改善农村支付服务环境建设工作中所面临的主要问题进行了专题调研。
一、农村支付服务环境建设进展情况截至2023年5月末，下辖1区8县、298个乡镇、3138个自然村，农村人口673.3万人，占总人口73.4%；全辖75家银行业金融机构（以区或县级为单位统计）、1131个银行网点（含邮政代理网点，下同），其中涉农乡镇分支机构网点739个，占银行网点总数的65.3%。
从调查情况看，近年来农村支付服务环境建设呈现如下特点：一是金融网点已遍及所有农村乡镇，支付清算网络不断延伸。
全辖298个乡镇全部设有金融服务机构，覆盖面达100%，平均每个乡镇设有银行网点2.5个，人民银行大小额支付系统、农信银支付清算系统、商业银行行内业务系统等支付清算网络已基本覆盖主要乡镇。
—1—二是现代支付工具和方式逐渐推广运用，服务效率稳步提升。
银行卡、A TM机、POS终端等支付工具快速发展，手机银行、电话银行、网上银行等新兴支付结算方式逐步推广，银行卡全部实现联网通用和跨行支付功能，安全性能进一步增强，农民工银行卡特色服务逐渐普及，财政涉农补贴资金全部实现直达个人账户。
自2009年以来，银行卡、A TM机、POS终端数量每年以40℅以上的速度增长，手机银行、电话银行、网上银行户数呈几何倍数上升。
三是支付服务手段不断创新，金融服务管理水平有效提高。
近年来，各地银行机构积极创新服务方式，在空白金融网点的乡镇、村庄创新开设定时定点金融服务窗口、依托于商家或村（居）委会开设便民金融自助服务点和银行卡助农取款服务点，有效填补了部分农村地区金融服务空白。
辖区共增设此类服务机构1450个，其中定时定点金融服务窗口11个，便民金融自助服务点60个，银行卡助农取款服务点1379个，覆盖298个乡镇1215个自然村，惠及农村地区420余万人。
进一步改善农村支付服务环境
进一步改善农村支付服务环境随着我国农村经济的发展，农村支付服务的改善已成为一个迫切的需求。
目前，尽管农村支付服务有所进步，但仍然存在一些问题。
为了进一步改善农村支付服务环境，需要从以下几个方面进行努力。
首先，完善农村支付基础设施。
目前，农村地区的网络和电子支付设施相对滞后，网络覆盖率不高，支付终端设备缺乏。
因此，应加大对农村地区的基础设施建设投入，提高农村地区的网络和电子支付覆盖率，增加支付终端设备供给，使农村居民能够方便地使用电子支付工具。
其次，加强农村支付服务的安全性。
农村地区往往缺乏安全支付环境，人们对电子支付的信任度较低。
为了提高农村支付服务的安全性，政府部门应加强对支付服务提供商的监管和管理，建立健全的支付安全体系，加强支付信息保护，提高农民的支付安全感，从而促进农村居民对电子支付的使用。
再次，提高农村居民的支付技能。
由于大部分农村居民的教育程度相对较低，对于新型支付方式的使用技能有限。
因此，应加强对农村居民的支付培训，提高他们的支付技能，增强他们使用电子支付工具的能力。
同时，支付机构可以推出更简洁、易操作的支付工具，提供在线和现场的支付技术服务，帮助农村居民更好地使用电子支付。
最后，加强农村支付服务的宣传与推广。
当前，农村居民对于电子支付的认知和了解程度较低，需要加大宣传推广力度，提高他们对电子支付的认同感和使用意愿。
政府可以组织宣传活动，向农民普及电子支付知识，介绍支付工具的好处和使用方法，鼓励他们使用电子支付工具，逐步摆脱现金支付的依赖。
综上所述，进一步改善农村支付服务环境需要完善农村支付基础设施，加强支付服务的安全性，提高农村居民的支付技能，加强支付服务的宣传与推广。
只有在这些方面都取得进展，才能进一步促进农村支付服务环境的改善，满足农村居民多样化的支付需求，推动农村经济的发展和社会的进步。
为了进一步改善农村支付服务环境，还可以从以下几个方面加大努力：首先，加强金融机构的支持和服务。
农村支付结算服务环境改善方案
农村支付结算服务环境改善方案随着中国农村经济的发展和农村地区的城乡建设日渐完善，越来越多的城市化倾向的现象深刻影响了农村的生活方式和支付结算的方式。
在这种情况下，为了保证农村经济的健康发展，必须改善农村支付结算服务环境。
本文旨在提出一些改进建议，希望能够为此做出贡献。
一、完善支付网络完善农村支付网络是解决农村支付结算服务环境不适的重中之重。
目前，农村支付网络的完善程度远远落后于城市地区。
由于地域因素和人口密度的影响，农村地区的支付网络建设面临诸多困境。
“村镇银行”可以是发展农村支付网络的重要途径。
针对农村地区的特点，政府可以通过引导金融机构和电信企业加快农村支付网络的建设，为农村地区提供优质、高效的支付服务。
二、推广移动支付在移动互联网技术不断普及的背景下，移动支付已经成为支付领域的重要趋势。
对于农村地区来说，推广移动支付可以为支付结算服务环境的改善带来深刻影响。
移动支付具有方便快捷、安全可靠、简单易用等优点，可以满足农民群体日益增长的支付需求。
政府和金融机构可以通过积极宣传和推广移动支付，向农村地区普及移动支付技术，提升农民的支付服务体验。
三、加强村级合作社建设村级合作社是农村地区的重要组织形式之一，发挥了很大的社会、经济作用。
在农村支付结算服务环境的改善方案中，加强村级合作社建设很有必要。
通过村级合作社，可以实现农民个人和企业之间的互联互通，提升农民经济水平。
政府可以通过资金扶持、专业培训等多种途径加强村级合作社建设，提升农村地区的支付结算服务质量。
四、做好安全管理安全是支付结算服务的必要前提。
现在，随着支付手段的多元化和支付模式的复杂化，支付安全问题日益受到人们关注。
在农村地区，如果支付安全不能得到保证，不仅会对农民的财产造成损失，还会导致农村经济的不稳定。
因此，政府和金融机构应该加强对农村支付安全的保障，完善社会救助机制，对支付安全问题进行有效解决和管理。
结论农村支付结算服务环境改善在于推进农村经济发展、促进城乡一体化建设，在政府、金融机构和民众各方的努力下，必将取得成效。
改善农村支付环境的成效、问题和建议
改善农村支付环境的成效、问题和建议作者：张亚荣来源：《新西部下半月》2012年第01期【摘要】文章概括了金融机构在改善农村支付环境中所做的探索，分析了存在的问题，结合工作实际提出改善农村支付环境的建议：建立适应电子和网络支付要求的农村支付结算体系；大力推广和应用多元化的非现金支付工具；加强业务宣传,普及支付结算知识；推广银行卡业务,不断优化农村支付服务环境；积极做好助农取款工作。
【关键词】改善农村支付环境；成效；建议近几年各级金融机构响应国家服务三农、关注三农的政策号召，在改善农村支付环境方面做了大量的工作，取得了一定的成效，但与城市结算环境相比差距仍然很大，现就改善农村支付环境谈一些看法。
一、改善农村支付环境的成效随着农村经济的快速发展、社会主义新农村建设步伐的加快、外出务工人员的增多等结算的需要,农村支付结算的业务量有所增加，改善农村支付环境已是迫在眉睫，各级金融机构克服困难在支付工具不全，条件艰苦，人手不够的情况下做了许多有益于推广助农取款方面的工作，使一些农村地区以前根本没有支付网点的现象有所改善。
一是农业银行推广的助农取款，使用“支付通”进行转帐和取现，“支付通”是农行专门为商户转账设计的一种支付工具，“支付通”签约商户通过“支付通”将要领取的现金金额转入商户账户，商户再向领取人支付现金，完成支取。
这种安全、快捷的支取方式极大的方便了农民群众。
二是国库直拨。
国库直拨是国库资金直接拨付业务，使国库到最终收款人可以直接入账，减少中转环节，加速资金周转，杜绝资金被占压、挪用等风险。
三是利用“集中代收付”方式完成各项涉农补贴的发放和农村偏远地区水、电、煤费的收取工作。
这种方式既方便了群众，又降低了清算组织及收、付费单位的运行成本。
四是农村信用联社推广的助农取款，助农取款的模式是在农村指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提供小额取款和余额查询的业务，小额取款仅受理所辖信用社发行的银行卡（借记卡）。
农村地区支付服务环境存在的问题及建议
农村地区支付服务环境存在的问题及建议摘要:本文通过对农村地区支付服务环境中存在的问题进行了认真的分析思考,并有针对性地提出了相应的对策建议。
关键词:支付服务问题建议经对文水县境内农村地区支付服务环境调查,发现农村地区支付结算基础建设滞后、支付组织体系萎缩、支付工具单一、非现金支付工具应用比重低的问题仍然比较突出,作为“三农”经济快速发展的“助推器”和新农村建设资金运输“高速公路”的农村支付体系建设还存在一定差距,应引起各方的高度关注。
一、农村支付服务环境存在的问题(一)县城区域金融服务组织体系完善,乡(镇)区域总体缺位从调查情况看,文水县在全县城区内,已形成以人民银行县支行为核心,工、农、建县支行和农信社县联社为主导,农发行和邮政储蓄为补充的金融服务组织体系。
乡(镇)区域却是农村信用社处于绝对主导,邮政储蓄机构为次要,农业银行为补充的金融服务组织体系。
(二)支付结算服务系统落后,渠道不畅,满足不了结算服务的时效性要求农村信用社受管理体制、技术、资金、人才、地理位置等因素的制约,普遍存在结算服务基础设施薄弱,电算化、网络化程度低等问题,支付结算渠道不畅,存在跨省、跨行服务不到位,通汇难、结算难、速度过慢等问题。
据了解,目前农村信用社办理一笔异地汇款,一般需要2天左右时间才能到账,这与现代化支付系统建设要求和支付结算速度突飞猛进的现实不相适应。
(三)支付结算方式落后,服务品种不全,成为制约支付结算发展的“瓶颈”文水县城区基本形成了“三票一卡”为主体、向电子化方向发展的非现金支付工具体系,能够满足经济主体和社会各方的需要。
但在乡(镇)区域,支付工具却呈现“供需不对称”,呈现出农村经济活动的增多与金融机构提供的支付工具难以满足其业务需要的矛盾。
比如一些具有当地产业特点的企业集中在乡镇,迫切需要新的金融结算产品和结算工具,而当地农村金融机构提供的使用范围仅限于支票和汇票结算,根本无法满足各种结算需求。
另外,外出务工人员和农村流动人口的大量增加,对支付结算工具的方便快捷、费用合理性提出了更高的要求。
农村银行支付改善整改措施
缩小城乡支付服务差距
加强农村银行支付基础设施建设，提升农村地区支 付服务水平，逐步缩小城乡间支付服务差距。
保障农村居民合法权益
确保农村居民能够享受到安全、便捷、高效 的银行支付服务，保障其合法权益。
整改原则
坚持问题导向
针对农村银行支付服务中存在的问题和不足，制 定切实可行的整改措施。
注重实效性
确保整改措施的可操作性和实效性，能够真正解 决农村银行支付服务中的实际问题。
完善风险控制体系
建立风险评估机制
定期对支付系统进行风险评估，及时发现和解决潜在的安全隐患。
加强风险预警与监控
实时监控支付交易数据，对异常交易进行预警和拦截，有效防范各 类风险。
制定应急预案
针对可能出现的风险事件，制定详细的应急预案，确保在紧急情况 下能够迅速响应并采取有效措施。
04
整改实施计划
计划时间安排
ABCD
强化技术支撑
运用现代信息技术手段，提升农村银行支付服务 的科技含量和智能化水平。
保持与政策法规一致性
整改措施应符合相关政策法规的要求，不得违反 法律法规的规定。
03
具体整改措施
提升支付系统安全性
升级加密技术
采用先进的加密技术对支付信息进行保护，确保数据 传输和存储的安全性。
强化防火墙配置
建立定期汇报制度
各责任部门定期向工作小组汇报工作进展， 确保整改措施的顺利实施。
加强内部监督
建立内部监督机制，对整改工作进行全程跟 踪和监督，确保整改措施的有效性。
引入外部审计
邀请第三方机构对整改工作进行审计和评估 ，提高整改工作的透明度和公正性。
预期效果与评估方法
提高农村银行支付服务质量和效率
中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见(精)
中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见银发〔2009〕224号中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行，中国银联股份有限公司、城市商业银行资金清算中心、农信银资金清算中心有限责任公司：为贯彻落实党的十七届三中全会精神，提升农村地区金融服务水平，有效助推农村经济发展，现就大力改善农村地区支付服务环境提出以下指导意见。
一、指导思想和总体目标指导思想：深入贯彻落实科学发展观，按照社会主义新农村建设确立的战略目标，以服务“三农”为宗旨，大力推广非现金支付工具和支付清算系统，全面提升农村地区支付服务效率和质量，促进城乡支付服务一体化发展。
总体目标：建立有利于实施各项惠农政策的银行账户服务体系，发展适用于农村地区的支付工具体系，建设覆盖所有涉农金融机构的安全、高效的支付清算系统，促进农村地区支付服务组织多元化发展。
力争到2012年，农村地区非现金支付量比2009年增长20%,农村地区银行机构建成内部清算网络，能够以电子方式办理跨行支付业务；农村地区人均持卡量1张,持卡消费额占社会零售商品总额达到10%;受理银行卡的商户增长10%;ATM、POS机具在农村地区的布放数量分别达到6万台和24万台，在较贫困的县实现ATM、POS机具布放零突破。
国家各项补贴全部通过银行账户和银行卡发放。
二、促进农村地区银行结算账户的开立与使用（一）提高农村地区银行结算账户的普及率。
人民银行各分支机构要会同地方政府相关部门研究便利农户和农村个体经济组织开立单位银行结算账户的政策措施。
农村地区银行机构要在防范风险的前提下,为农村经济组织、种植（养殖）专业户等开立银行结算账户创造便利条件，适当简化开户手续,促进非现金支付结算业务的发展。
（二）加强农村地区银行结算账户管理,防范资金风险。
支持符合条件的农村地区银行机构加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统，实现对农村地区银行机构银行结算账户的非现场监管。
当前基层央行支付结算工作的现状及建议
当前基层央行支付结算工作的现状及建议随着现代金融体系的建立和发展，央行支付结算工作成为保障金融市场稳定运行的重要环节。
基层央行作为央行的地方机构，在支付结算工作中承担着重要的职责。
本文将对当前基层央行支付结算工作的现状进行分析，并提出一些建议。
当前基层央行在支付结算工作中存在一些问题。
一是支付结算系统的建设仍存在不足，包括技术设备和人员的不足。
在支付结算工作中，需要使用高效可靠的技术设备进行操作，同时需要专业的人员进行管理与维护。
在一些地方，基层央行的支付结算系统存在老旧设备和缺乏人员的情况，这给支付结算工作带来了一定的隐患。
二是支付结算工作中存在的风险有待进一步控制。
支付结算工作涉及高额资金流动，一旦出现风险，将对金融市场的稳定运行产生严重影响。
当前基层央行在支付结算工作中的风险管理措施还不够完善，需要进一步加强。
三是支付结算工作的效率和服务质量有待提高。
支付结算工作的效率和服务质量直接关系到金融市场的正常运行和经济的发展，但当前一些地方的基层央行在这方面存在不足，需要有针对性地采取措施予以改进。
针对以上问题，我提出以下几点建议。
一是加强支付结算系统的建设。
基层央行应该加大对支付结算系统的投入力度，更新技术设备，提升系统的安全性和稳定性。
注重人员培训和引进高素质的人才，提高人员的专业能力。
二是加强支付结算风险管理。
基层央行应该建立健全的风险管理机制，加强对支付结算工作中潜在风险的识别和防范。
加强与其他金融机构的合作，确保支付结算工作的安全可靠。
三是提高支付结算工作的效率和服务质量。
基层央行应该优化工作流程，提高支付结算的效率。
加强与商业银行和支付机构的合作，提供更加便捷、快速的支付结算服务。
加强与市场主体的沟通和交流，及时解决他们在支付结算工作中遇到的问题和困难。
当前基层央行支付结算工作面临一些问题，但我们可以通过加强系统建设、风险管理和提高效率和服务质量等措施来解决这些问题。
基层央行在支付结算工作中承担着重要的职责，只有不断改进和完善工作，才能更好地保障金融市场的稳定和经济的发展。
农村银行支付改善整改措施
根据《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》 (银发〔〕224 号)和《营业管理部关于农村地区支付服务环境建设工作实施方案》 (渝银发〔〕101 号)，为切实改善我县农村支付服务环境，有效助推农村经济发展，结合我县实际情况，特制定本实施方案。
一、指导思想深入贯彻落实科学发展观，按照城乡统筹、综合规划、以人为本、为民服务的原则，以支持农村地区银行机构的发展，扩大农村支付系统覆盖面，鼓励农村金融产品创新，推进农民工银行卡特色服务，推广农村新型支付工具为工作重点，建设高效、安全、快捷、优质的农村支付服务体系，优化城乡支付服务环境。
二、工作目标总体目标：建立有利于实施各项惠农政策的银行账户服务体系，进一步完善农村支付基础设施，丰富支付工具种类，改善农村支付服务环境，为农村居民提供便捷的支付服务，促进农村地区支付服务组织多元化发展。
三、工作步骤(一)宣传阶段(年 1 至 6 月)。
加强银行卡知识和支付系统业务知识宣传，提高公众对改善支付服务环境的认识。
催促涉农银行机构制订改善农村支付服务环境工作规划。
(二)实施阶段 (年 3 至 12 月)。
以全面扩大农村地区银行机构加入大小额支付系统，完善自身综合业务系统，合理扩大金融自助设备，延伸支付工具服务群体，切实让农村客户体味到先进支付工具带来的方便、快捷、实惠。
(三) 巩固提高阶段 (2022 年)。
总结工作经验，全面推广成功案例，进一步深入推进改善农村支付环境工作。
密切关注工作推进中存在的问题，适时调整工作策略，寻觅新的突破口，巩固提高农村支付环境。
四、工作重点(一)促进农村银行结算账户的开立与使用。
县人行要会同相关部门，研究方便农户和农村个体经济组织开立单位银行结算账户的政策措施,积极支持符合条件的农村地区银行机构加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统，尽快实现对农村地区银行机构结算账户的非现场监管。
农村地区银行机构要为农村经济组织、种植(养殖)专业户、个体私营企业、农家乐经营户等开立银行结算账户创造便利条件，适当简化开户手续。
农村银行支付改善整改措施
随着互联网和移动支付的普及，客户对支付的便捷性、安全 性和效率的要求越来越高，需要银行提供更为完善和多样化 的支付服务。
支付业务存在的问题和不足
服务效率不高
农村银行在支付业务的服务效 率方面存在不足，如现金提取 需要排队等待、跨行转账等待 时间较长等，不能满足客户的
需求。
技术保障不足
对未来支付业务发展的展望与规划
展望
随着科技的不断进步和客户需求的不断变化，未来的 支付业务将更加便捷、高效、安全和智能化。农村银 行应该紧跟时代潮流，不断更新支付技术和业务模式 ，提高支付服务的品质和效率，以满足客户的需求和 市场的变化。
规划
为了应对未来的支付业务发展，农村银行需要制定以 下规划：首先，加强技术投入，提高支付系统的安全 性和稳定性，防范网络安全风险；其次，优化业务流 程，简化支付手续，提高支付效率；再次，加强客户 体验，提供个性化的支付服务方案，满足不同客户的 需求；最后，加强合作与交流，学习先进的支付业务 经验和技术，不断提高自身的竞争力。
加强风险管理
完善风险管理制度
建立健全的支付风险管理制度和内部控制机制 。
加强风险监测
运用大数据、人工智能等技术手段，实现对支 付风险的实时监测和预警。
提高员工风险意识
加强员工风险意识教育和培训，提高员工对风险的敏感度和应对能力。
03 具体整改措施
业务流程优化
优化系统功能
完善系统功能，提高系统的稳定性和安全 性。
项目进展评估与调整
定期评估
01
每季度或半年进行一次项目进展评估，分析各项指标的完成情
况，总结优秀经验和存在的问题，并提出改进措施。
及时调整
02
根据评估结果，及时调整项目计划和实施方案，确保项目按期
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的农 村 ，个 别 行 出于 多 种 考 虑 多 把 工 作
的霞 心 放 在 支 行 所 在 地 的 县 城 ，这 样 搞 起 活 动来 热 热 闹 闹 ，但 这 种 做 法 从 根 本
上改 变 ｒ总 行 开 展 活 动 的 初 衷 。 在 金 融
终 会 影 响 支 付 结 算 更 好 地 实 现 服 务 “ 农 ”和 促 进 地 方 经 济 三 更好 更 Ｉ 发 展 的 总 体 目标 陕地
这 对 于新 开 展 的 行 无 疑 具 有 十 分 重 要 的
４重领 导 意 愿轻 群 众 诉 求 ．
在 实 际 工 作 中 ，基 层 行 通 过 细 致 的
行 对 这 项 工 作 认 识 不 足 、准 备 不 力 、操 作 不 当暴 露 出一 定 的 问 题 。 如 果 任 其 发
展 下 去 ，推进 工作 可 能 流 于 形 式 ，最 终
施 方 案 中 明确 强 调 了 年 末 要 在 几 个 乡镇 投 放 多 少 Ａ Ｍ机 和 Ｐ 机 ，并 重 点 强 调 Ｔ ＯＳ 要 在 多 大 范 围 内 实 现 Ａ Ｍ机 零 的 突破 。 Ｔ 试 想 ，一 个 经 济 发 展 水 平 很 弱 的 乡镇 ，
农 民是 不 可 能 对 Ａ Ｍ机 有 太 大需 求 的 。 Ｔ
算 就 变前 的一 项 艰 巨 的 系 统 工 程 。在 实 践 中 ，我 们 感 到 有些 基 层 央
这 项 工 作 从 试 点 到 全 面铺 开 以 后 ，
上 级 行 通 过 简报 、经 验交 流 等 形 式 将 试
点 行 的做 法 和 当地 的 情 况 进 行 了介 绍 ，
鼓 的 搞 形 式 ，讲 场 面 ，然 后 向上 级 行 强
调 硬 件 投 入 和 追 加 费 用 开 支 。其 实 一 项
新 业 务 的 开 展 更 重 要 的 是 相 关 银 行 的人 员 尤 其 是 领 导 在 服 务 意 识 上 的大 幅度 提
升 ，搞 好 人 员 培 训 ，然 后 才 能 更 好 地 推 广 新 业 务 、操 作 新 业 务 ，否 则 走 过 场 、
主 体 和 营销 对 象 的 需 求 ，效 果 自然 会 大 打 折 扣 ，可 能 还 会 遭 遇 失 败 的 结 局 。支
算 方 式 和 结 算 工 具 有 完 全 不 同 的需 求 。 要 利 用 好 信 用 社 和 邮 储 银 行 网点 遍 布 农
落脚 点 。 创 新 推 广 形 式 和载 体 ，力 戒 形式 主 义 扩 大 宣 传 效 果 。在 宣 传 形 式 上 要 充 分 发 挥 农 村 “ 集 ” 、城 乡 间 的公 共 汽 大 车 、农 村 “ 脚 ” 超 市 、农 村 婚 宴 等 人 大 流 相 对 密 集 的 地 区投 放 宣 传 品 吸 引 农 民 关 注 和参 与 到 结 算 服 务 中来 。 ５农 村 支 付 结 算 要 与 农 村 信 用 环 境 ． 建设 和在 农 村 普 及金 融 知 识 同 步进 行 经 济 发 展 相 对 薄 弱 的农 村 地 区 不 仅 是 支 付 结 算 薄 弱 的 地 区也 是 信 用 环 境 和 金 融 知 识 普 及 程 度 不 高 的地 区 ，从 整 个
一
阵风 似 地 宣传 就 成 了现 实 的选择 。 由 于 推 进 农 村 支 付 环 境 改 善 工 作
地 域 范 围广 ，工作 强 度 大 又 不 容 易 很 快
收 到 成 效 ，于是 ，就 给 了一 些 基 层 行 更 多 的 加 大 硬 件 投 入 的 理 由 。一 些 行 在 实
■荆平 陈桂华 ／文
机 构 密 集 的 县 城 ， 即使 央 行 不 督 促 ，不 推进 ，各 家 商 业 银 行 也 会 使 出 浑 身 解 数
营 销 其 优 势 业 务 。 不 深 入 到 乡 镇 ，不 接 触 、 了解 农 户 的生 活 和 乡 镇 企 业 的生 产
经 营 活 动 就 无 法 掌 握 农 村 经 济 发 展 的实 际 ，就 无 法 知 道 本 地 “ 农 ” 对 支 付 结 三 算 有 什 么样 的 需 求 ，普 及 和 推 广 支 付 结
］作 与 相 关 行 社 和 地 方 政 府 的 相 关 部 门 二
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黑龙江 金融 ＨＥ Ｌ ｌＯＮＧ Ｉ ＮＧ ＪＡ
２ １ 第 １ 期 ＦＮ ０ ０ ０ Ｉ ＡＮ ＣＥ
借 鉴作 用 。 但 一 些 行 把 这 些 试 点 行 的做
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点 ，那 就 是 轻 视 了 市 场 主 体 — — 农 民
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