中小银行为中小企业融资的必要性、难点及措施分析

中小银行为中小企业融资的必要性、问题及措施分析

一、中小银行的生存取决于中小企业的发展

㈠中小企业的社会重要性

在世界范围内，中小企业在创造价值与提供就业方面都发挥了重要的作用。在我国，据估计中小企业已创造了近四分之三的城镇就业机会，并为GDP贡献了一半以上份额。

㈡中小企业与中小银行的互补重要性

银行与企业之间有着一种天然的对应关系，中小银行受资本充足率、资本回报率等因素约束难以成为大企业的资金提供者，而大银行也往往不会向小型企业，尤其是微型企业提供信贷。对中小企业而言，它们难以从资本市场筹集资金，也不能发行债券，比大企业更加依赖银行信贷，中小银行就成了它们的业务伙伴。

同时由于中小企业具有潜在的、广阔的发展前景，如果银行能够同可能取得巨大成功的中小企业一直合作，就可能充分分享到企业成长带来的机遇，这也正是成功中小企业受到追捧的原因。中小银行业务区域集中，对本地区的情况比较熟悉，能够有更多的精力了解中小企业的情况，通过与中小企业的交往掌握大量的信贷要求之外的所谓“软信息”，能够为其提供量身定做的金融服务，甚至还能够提供业务经营建议，这是中小银行的优势所在。从中小银行角度看，依然能够占据中小企业信贷市场上相当比重的份额。

二、中小企业融资的难点及原因

中小企业的发展所遇到的最大问题是融资困难，这一困难的本质不只体现在中小企业本身，包括银行在技术、制度上均存在一定问题。

㈠企业方面因素

1、中小企业治理结构不健全阻碍其融资

正常来讲公司内部的直接经营者是代理人，而所有者不参与企业的直接经营。我国中小企业表面上是有限责任公司，但实际上是家族企业或私人企业，是个人说了算或内部人说了算，企业经营者也是投资者。没有规范的现代企业治理结构，企业经营者的控制权就难以节制，就有可能侵犯融资银行的利益。

同时与大企业相比，中小企业由于经营历史短，信誉积累不足，也缺乏品牌及信用历史纪录，故在对中小企业的融资过程中，信息不对称现象比较严重，从而构成中小企业的融资瓶颈。

2、财务管理存在的问题直接影响银行的考核

大部分中小企业直接面向的是零售市场，下游客户就是无企业账户的个人，银行卡的应用较多，同时部分中小企业出于避税的考虑，对于个人银行卡的使用也较广泛，这就使中小企业银行账中的现金流量体现较少。

很大一部分中小企业财务数据不准确，依靠于自身需要，制度不健全，这都遮盖了企业财务管理的真实性，影响了银行融资的考核。

3、担保难

即使是优秀的中小企业也很难找到让银行满意的担保单位。而对于抵押又因收费高、银行折扣率低等原因使企业望而却步。

㈡银行方面因素

1、信贷操作成本上的规模经济性、风险可控性使银行偏好大企业。

虽然我国中小银行多年来一直在大力宣传支持中小企业的发展，并确定中小企业为中小银行支持的重点，但从信贷操作的成本、风险上来看，实际仍然倾向于大企业。

大企业每单融资金额大，节省了大量的操作成本。同时风险也不是中小企业融资所能比拟的。中小银行从自身经营的角度出发，综合操作成本、风险成本也会向大企业倾斜，放弃高风险、高收益的中小企业融资。

2、中小银行受各方面因素限制缺少较高的人力资源配备

中小银行因成立时间短、涉足经营领域有限，缺少一批拥有特定领域内（如生物、电子等）专业知识背景的专家，能从专业的角度识别融资的技术风险，使信息不对称性的影响更明显。

三、银行解决中小企业融资难的办法

中小企业要健全机制，向现代企业制度方向发展等等这都是企业方面的因素，也是整个社会需要中小企业发展的方向。如果这些都问题都解决了，那也就容易在银行取得信用。本文主要谈一谈在现有情况下，银行从技术层面、制度方面解决中小企业贷款难的问题。主要的就是控制风险。

㈠风险管理

1、控制融资额度，不以融资需求为唯一标准。

中小企业间接融资的增加，意味着中小企业的经营风险向间接融资体系的转移。因而，银行等金融机构不能完全以中小企业融资需求作为决定贷款额度的唯

一依据，而是要充分考虑到中小企业的自有资金状况和经营状况。一方面，可以根据中小企业生产经营中可以预见的收入流来估计其还贷水平并确定贷款额度；另一方面，银行可以根据中小企业自有资金数量确定一个贷款上限，只要融资总量没有超过自有资金的量，作为债权人的银行就没有承担主要风险，对中小企业的融资约束就可以相对放松。

2、选择有背景的中小企业。

即对大企业的产业链融资。选择一批和大企业有着良好而稳定合作关系的小企业做为融资的首选。

3、大力推广创新的融资产品。

⑴、保理业务。按照应收账款的质量，企业通常能得到一定比例的资金。企业付出的成本为贷款利息以及保理手续费。对于企业来讲解决了担保难等问题，对于银行来讲有优质的应收帐款做保障解决了风险问题，同时收益也较普通的贷款高。这种业务很适合有大量对应于大企业的应收账款而又需要大量现金流的小企业。

⑵、货权质押。如货物经销商可以现货为质押后，向银行取得融资，提前向上游企业打款取得货物，加速资金和货物流转。或在取得下游企业订单的前提下，以未来货权质押融资，并通过锁定资金支付给上游企业，上游企业负责发货到银行指定的监管码头或仓库，并在下游企业或经销商备足资金交到银行前提下，将货物发出。

4、采用替代性的担保方式

抵押物不足和难以获得优质企业担保是中小企业融资的固有特征，应该考虑以替代的方式解决担保问题，这样，既可以满足银行经营管理中风险控制的要求，又适应了中小企业的现实情况。

⑴、变企业担保为个人担保。对于中小企业来说，由于其经营者和所有者在大多数情况下是统一的，因此将对企业的信贷转化为对个人的信贷基本上是一致的。但对银行的信贷管理则不同，个人信贷侧重于考察顾客的品格、声望、学历水平、金融历史记录、收入流和负债能力等，担保审查也比较宽松。从国外的金融实践来看，此类转变对激励客户还贷有积极作用，并有助于精简贷款手续，提高银行对融资需求的反应速度。

⑵、群体担保。由于族群关系，社区关系的存在，中小企业及其经营者往往存在一个关系相对密切的种族、宗族群体。由这些群体为中小企业提供担保，能有效减少监督成本甚至交易成本。这一方面是由于如果中小企业恶意逃债，而群体代位赔付，将导致中小企业及其经营者失去群体的支持，这是极其高昂的成本；另一方面，同一社区的成员常常十分了解各自的信用状况，人们会对加入者的信用状况做出谨慎选择，往往有意识地排除信用不好的人，降低了银行的筛选成本。

⑶、强制保证金管理。即要求贷款申请者事前参加保证金帐户管理计划，定期存入一定资金，并且在贷款未清偿前，不得退出保证金管理计划，这实际是一种替代性的担保措施。这类强制保证措施在一定程度上也能起到督促还贷的作用。

⑷、还贷激励。在借款者及时归还本息后会给予其一定的利息返还，以作为按时还本付息的鼓励，这也有助于鼓励中小企业的还贷行为，降低中小企业的贷款风险。

二、增值服务管理。