第1章个人理财概述

主要内容
包括现金规划、储蓄规划、投资规划、 保险规划、税收规划、退休规划以及遗 产规划等内容
包括预算、筹资、投资、 控制、分析等
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第1章个人理财概述
三、个人理财的作用
•1
•安排和管理现金 流以保证满足个人 的日常消费支出
•2
•通过投资行为保 值增值个人资产， 积累充分的财富以 供支配。
积极进取型
适合经济实力强、收入丰厚、闲置资金充裕、抗风险能力较强的家庭， 如城市白领、中产阶级家庭，以及企业经理阶层，获取高收益回报是积 极进取型理财的主要目标，家庭金融理财安排上可以考虑以债券、汇市、 基金等投资性金融产品为主。
冒险型
适合财务目标较高、家庭负担不大、愿意承担较大风险并且希望能够尽 快改善财富状况的家庭，如正处于创业期的年轻家庭。进行高风险投资 以期获得较大金融投资收益是冒险型理财的运作特点，家庭理财可以考 虑以股票、期货、基金等较高风险金融品种为主进行组合投资。
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第1章个人理财概述
第三步：设定理财目标
v 个人理财目标就是在 一定期限内，给自己 设定一个个人净资产 的增加值，即一定时 期的个人理财目标， 同时有计划地安排资 产种类，以便获得有 序的现金流。
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第1章个人理财概述
（一）理财目标的分类
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第1章个人理财概述
v 人的风险偏好和他的财富/教育/性别/年龄/ 婚姻等因素有关
v 风险偏好和风险承受能力是不同的
v 由于一个人随着年龄的增大，对风险承受能 力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中 恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好 是非常重要的。
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第1章个人理财概述
理财模式
理财模式
理财建议
保守型
v 个人理财又称个人财务规划，是指为了实现个人的人生目标 而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计 划的过程。 ——中国理财标准委员会
v 个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进 行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承 受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、 外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债， 合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内 实现资产增值的最大化的过程。——本教材观点
人生阶段理财目标表
人生阶段
阶段特征及理财内容
阶段一：单身期
该时期的特点：收入低，花销大。
参加工作到结婚前：2～5年 理财顺序是：意外保险＞节财计划＞资本增值
阶段二：家庭形成期
结婚到孩子出生前：1～5年
该时期的特点：收入增加且稳定。为提高生活质量往往要投入一大笔家庭建设开支， 如高档生活用品、供房等 理财顺序是：购房供房＞家庭硬件＞健康意外保险
适合收入水平低、闲置资金少、家庭负担大、抗风险能力较差的家庭， 如下岗职工家庭和年龄较大的退休家庭，回避投资风险是保守型理财的 最主要目标，因此应首选银行储蓄、国债等风险较小的金融理财品种。
稳健型
适合有一定经济基础、有可靠的工资收入来源，具备基本的风险承受能 力的家庭，如人到中年的工薪家庭。注意风险防范，追求稳定收益，将 金融储蓄和金融投资相结合是稳健型理财的特点，家庭资金的大头以银 行储蓄为主，其余部分则可尝试进行股市和汇市的投资，争取实现家庭 理财有较好的回报。
•投资理财
•在生活目标得到满足以后，追求 投资于股票、债券、金融衍生工具、 黄金、外汇、不动产以及艺术品等 各种投资工具时的最优回报，加速 个人／家庭资产的成长，从而提高 生活水平和质量。
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第1章个人理财概述
•个人理财
•积累财富 •安排财富 •享受财富 •（赚钱） •（存钱） •（花钱）
《理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 风险管理和保险规划 第二章 投资规划 第三章 税收筹划 第四章 退休养老规划 第五章 财产分配与传承规划 第六章 综合理财规划
第1章个人理财概述
第三节 个人人理财的一般步骤
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第1章个人理财概述
一、明确自己现有的财务状况
v 包括两个阶段
§收集个人财务信息 §整理个人财务信息
§ 其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排， 未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养 老问题等都需要尽早作好安排。
§ 再次是通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道， 足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为 金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。
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第1章个人理财概述
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第1章个人理财概述
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一、个人理财的基本原则
•1
•量入为出原则
•2 •3
•经济效益原则 •安全性原则
•4
•变现原则
•5
•因人制宜原则
•6
•终生理财原则
•7
•快乐理财原则
•8
•提高素质原则
第1章个人理财概述
• • • • • • • • • • •
•二、个人理财的基本内容 内 容
v 个人资产分析
§个人净资产＝个人资产总值－个人负债总值
v 个人收支分析
§个人收支损益＝日常收入－日常开支
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第1章个人理财概述
•个人资产
•（1）现金、银行存折、 工资等流动性资产。 •（2）股票、债券、外汇 等投资性资产。 •（3）房屋、私人商铺等 保值性固定资产。 •（4）汽车、电器、家具 等低值易耗性资产。 •（5）古董、字画、艺术 品等收藏性资产。
关注的时间长短
以个人的生命周期为时间基础的，关注 的时间一直到其生命的终结
有一个持续经营的假设， 即公司在可以预计的将来 不会停止营业
依据的法律法规
包括个人所得税法、社会保障及保险、 金融、遗产等方面的法律法规
包括公司法、证券法以及 与企业税收、会计等方面 的法律法规
行业管理
有专门的行业组织，规定行业准则，负 责职业培训，组织职业资格考试，颁发 企业内部行为 从业资格证书等
第1章个人理财概述
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2020/11/25
第1章个人理财概述
第一章 个人理财概述
•1
•个人理财的基本知识
•2
•个人理财的内容
•3
•个人理财的一般步骤
•4
•个人理财的产生和发展
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第1章个人理财概述
第一节 个人理财的基本知识
v 一、什么是个人理财 v 二、个人理财与公司理财的区别 v 三、个人理财的作用
▪ 1.抚养期 ▪ 2.奋斗期 ▪ 3.养老期
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第1章个人理财概述
第二节 个人理财的内容
v 个人理财是针对整个一生而不是某个阶段 的规划，它包括个人生命周期每个阶段的 资产、负债分析，现金流量预算和管理， 个人风险管理与保险规划，投资目标确立 与实现，职业生涯规划，子女养育及教育 规划，居住规划，退休计划，个人税务筹 划及遗产规划等多个方面。
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第1章个人理财概述
二、个人理财和公司理财的区别
个人理财
公司理财
理财目标
提 保高障个终人生的生生活活质量，规避个人财务风险，通用达过 ， 到资 规 企金 避 业的 公 价筹 司 值措 财 最与 务 大合 风 化理 险使 ，
服务对象的风险承担能力 相 安对全较性弱一般，放在在进收行益风性险前、面收考益虑相权衡时，相的风对 利 险较 润强 ，， 能为 够了 承追 担求 较较 高高 的
现 金
储 蓄
信Fra Baidu bibliotek贷
证 券 投 资
保 险
房 地 产
教 育
税 收
退 休
遗 产
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第1章个人理财概述
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第1章个人理财概述
国家理财规划师课程内容
序号 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15
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课程内容 理财规划原理 财务与会计基础 宏观经济分析
•个人负债 •＝•个人净资产
•（1）购房、购车贷款 等形成的家庭长期负债。 •（2）股票、债券抵押 融资等形成的中期负债。 •（3）信用卡透支、应 付罚款、朋友借款等形 成的短期负债。
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第1章个人理财概述
第二步：了解个人的投资风险偏好
v 风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风 险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者/风 险中性者/风险厌恶者
v 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。
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第1章个人理财概述
关于个人理财的理解
•个 •人 •财 •务 •规 •划
•生活理财
•通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的 终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、 子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企 业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中 个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在 不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱 以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定 的生活水平，最终到达终生的财务安全、自 主、自由和自在。
《理财规划师基础知识(第三版)》目录 第一章 理财规划基础 第二章 财务与会计 第三章 宏观经济分析 第四章 金融基础 第五章 税收基础 第六章 理财规划法律基础 第七章 理财计算基础 第八章 理财规划师的工作流程和工作要求
《助理理财规划师专业能力(第三版)》目录 第一章 现金规划 第二章 消费支出规划 第三章 教育规划 第四章 风险管理和保险规划 第五章 投资规划 第六章 退休养老规划 第七章 财产分配与传承规划
•3
•通过保险、年金 等财务手段达到保 障的目的，以转移 风险，应对突发事 件造成的财富损失。
•平衡现在和未 来的收支
•提高生活水平
•抵御风险和灾 害
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第1章个人理财概述
人生收支曲线
❖ 人生收支曲线
•抚养期
•奋斗期
•养老期
▪ 1.生活支出线
• 人的一生用一条直线 向右延伸,从出生到 身故画出一条生活支 出线
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第1章个人理财概述
引言：为什么要进行个人理财
v 个人理财＝人＋钱
•人需要钱去达到目标（满足欲望）
• •
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但 没 有金 钱钱 却不 是是 万万 万能 不的 能 的
第1章个人理财概述
一、什么是个人理财
v 个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目 标的程序。 ——美国理财师资格鉴定委员会
阶段四：子女大学期间
孩子上大学以后：4～7年
阶段五：家庭成熟期
子女工作到父母退休前：约 15年
阶段六：退休期
该时期的特点：子女的教育费和生活费用猛增 理财顺序是：子女教育基金＞债务规划＞资产增值规划＞应急基金
该时期的特点：这一阶段里，自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状 态，子女已经完全自立，债务已经逐渐减轻，理财的重点是增大养老计划和资产增 值规划 理财顺序是：养老规划＞资本增值＞特殊目标规划＞应急基金
阶段三：家庭成长期
孩子出生到上大学：9～12年
该时期的特点：家庭成员不再增加，但年龄都在增加。家庭最大的开支是子女教育 费，医疗费。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工 作经验和投资经验，投资能力大大增强 理财顺序：子女教育基金＞健康意外保险＞建立养老金＞资本增值＞特殊基金规划
（三）设定理财目标的原则
金融基础 税务基础 理财计算基础 理财法律基础 理财规划流程 现金规划 消费支出规划 教育规划 退休养老规划 投资规划 风险管理与保险规划 财产分配与传承规划
类别 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 理论知识 专业能力 专业能力 专业能力 专业能力 专业能力 专业能力 专业能力
该时期的特点：主要内容是安度晚年，投资和花费通常比较保守 理财顺序是：养老规划＞遗产规划＞避税规划＞其他特殊目标规划
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第1章个人理财概述
（二）如何制定理财目标
v 在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。
§ 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现 金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障， 从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。
v 个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案
v 计划性：确定目标、拟定计划、执行计划
v 主动性：你不理财，财不理你
v 长期性：终身理财
•关键词：目标 风险
v 风险性：不确定性很强
收益 时间
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第1章个人理财概述
结论：个人理财的目标
•个人理财的目标是建立一个财 务安全健康的生活体系，实现人 生各阶段的目标和理想，最终实 现财务的自由。
•收入中断
•工作收入线
•活得太长
•生活支出线
•伤残疾病
•理财收入线
▪ 2.工作收入线
• 从开始工作就业到退 休画出一条工作收入 线
▪ 3.理财收入线
•子女教育 •活得太短
•资产保值
• 透过工作收入每个月 •出生 储蓄的余钱來规划理 財收入线
•就业
•退休 •身故
❖ 透过两条交叉的曲线我们简单把人生分成三个阶段來分析