关于商业银行金融产品创新研究论文

陕西广播电视大学金融本科毕业论文

论文题目：商业银行金融产品创新研究

For personal use only in study and research; not

for commercial use

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For personal use only in study and research; not

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姓名：周欣

For personal use only in study and research; not for

commercial use

学号：57337

指导老师：***

专业：金融

班级：12秋

学校：陕西广播电视大学

商业银行金融产品创新研究

摘要：产品创新是商业银行提高核心竞争力的重要手段，我国商业银行要在激烈的竞争中谋求发展，就要加快金融产品创新的步伐。然而我国商业银行在产品创新方面存在重复建设、创新速度慢、产品创新管理不到位等问题亚待改进。本文主要从我国商业银行金融产品创新的现状及存在的问题入手，分析我国商业银行金融产品创新的制约因素，并在此基础上深入探讨我国商业银行金融产品创新的策略。

关键词:商业银行产品创新策略

一、我国商业银行金融产品创新的现状

目前，我国已基本形成国有商业银行、全国性股份制商业银行、外资银行并存的大银行体系，而随着金融体系改革的深化，新兴的地方性股份制商业银行、城市银行、农村联合银行、小额贷款公司迅速崛起，进一步强化银行业的竞争，刺激银行金融市场发展。消费金融公司、典当行、贷款人合法化等也在侵蚀着传统商业银行市场，这些均使同业之间的竞争白热化，银行将面临更加强有力的挑战。

（一）我国中资商业银行金融创新产品种类较少

随着金融机构竞争的加剧，金融产品创新作为银行核心竞争力的重要组成部分，开始显现其推动事业发展的作用。以中间业务为例，2010年四大国有商业银行并购与重组等融资顾问新产品创造中间业务收入超过800亿元，而同期四大国有银行中间业务收入达1130.31亿元，各行中间业务收入均有较高的增长，这些均说明了银行的创新理念和动机正在变化。

（二）金融产品创新仍处于较低层次

原始型金融产品多集中在传统的储蓄存款领域，例如有奖储蓄、耐用消费品定向储蓄等品种，实际上变相地提高了储蓄存款的利率，表现出一些以创新规避利率管制的倾向。随着银行业竞争愈演愈烈，商业银行在加强金融产品创新的过程中加大产品组合力度。如针对中小企业融资，工商银行推出“网贷通”业务;交通银行覆盖企业不同发展阶段的融资服务“一站通”，中信银行的“则富阶梯”四步走等。通过组合配置优化了产品服务流程，这属于渐进式创新。

（三）银行与新兴交易模式相结合

随着互联网产业的吃速增长，其强大的信息综合服务功能改变了经济社会各个层面，传统商业银行面临着自身能否快速跟进新技术、推出新服务的挑战。以美国花旗银行为代表的西方

银行紧抓互联网工具不断进行金融创新，满足日渐迅猛的网络经济发展。目前各大商业银行正逐步加大网络金融产品创新，比如工商银行与阿里巴巴联合推出的公司类产品—网商联保贷款“网贷通”和“易融通”已上线一年多；广东发展银行推出“好融通”;建设银行推出“e贷通”系列产品。

表1 2010上半年四大国有商业银行部分新产品与中间业务收入比较 (单位:亿元)

资料来源:笔者根抓下商银行、农业银行、中国银行、建设银行银行则务报表和银行业监督管理委员会相关资料整理得出。

（四）利率市场化促使商业银行要加大金融产品创新

一是随着业内竞争日趋激烈以及银行业监仔管理委员会监管措施的逐步落实，银行传统存贷款的业务盈利空间缩小;二是利率市场化的趋势标志银行业传统业务的高盈利时代已过去，必须通过金融产品的创新来维持利润的继续增长。

（五）信贷产品结构存在突出矛盾

各大商业银行一边是互相竞争向大中型企业借贷，另一边却向有发展潜力的中小企业惜贷或者高息借贷;一边是企业跨地区、跨国发展后银行服务的滞后，另一面是银行对新兴电子信息、技术和网络技术的被动跟进。近年来的经济危机打击了商业银行的传统业务，却为中间业务产品创新带来了较大机遇，所占业务比例有了较高提升。这为金融产品的创新创造了有利条件，也为银行提供了极好的发展机遇。

二、我国商业银行金融产品创新中存在的问题

（一）产品整合程度不高

从产品管理实践来看，国内银行往往是以产品为中心，而不是以客户为中心，缺乏为客户创新的意识，是为了创新而创新，创新出来的产品并不一定是客户所需。同时，产品的开发和改进往往是从银行内部门的局部利益出发，对客户需求缺乏必要的细分和整合，缺乏具有前瞻性和吸引力的金融产品。虽然现在银行业务种类繁多，口益进步的技术和变化的市场为银行产品创新提供了广阔的空间，但却无法真正为客户提供一套系统的解决方案，如美国花旗银行为客户提供储蓄、信贷、证券、保险、信托、基金、则务咨询、资产管理等全能式的金融服务，客户为了真正满足自己的需求，可能还需要选择不同银行的不同产品。

（二）缺乏创新

加入WTO以后，我国金融监管当局仍可直接干预产品进入市场，一发现风险会直接限制，比如直接限制贷款和相关理则产品的规模、指令性限制某个产品的销售等。尽管商业银行也努力创新，但前提是要符合监管当局的要求和政府的阶段性安排，这较大程

度上影响了商业银行创新的积极性和效率，创新的发展必然受到影响。

（三）金融产品创新体制和流程的设置不尽合理

各家商业银行产品创新的机构设置各有不同，管理职能部门间比较混乱。部分商业银行产品创新机构设置情况见表2。笔者了解到，商业银行产品创新的权限绝大部分集中于总行，其流程更是限制了创新的动力。工商银行、兴业银行现行的产品创新流程均类似于项目市批流程，超权限部分由各业务部门上报总行业务条线管理部门市批，权限以内则由分行业务部门牵头汇同相关部门进行产品开发。招商银行产品创新由总行负责中要通过借鉴国外银行产品开发而成，下级行基本无权限。

表2 金融产品创新机构设置等同业比较

资料来源:笔者根据中国银行、农业银行、下商银行、建设银行、招商银行内部调查愁理得出。

（四）产品同质化现象严重

纵观西方商业银行，其创新大多数都是自发的原创性创新，具有鲜明的特色。西方商业银行在遵循国家政策的同时主动挖掘客户需求，获得了良好的经济收益、品牌声誉和产品研发经验。目前，我国正处于经济体制改革过程中，一些银行始终难以转变观念，产品创新缺乏活力，定位趋于一致，也使得各商业银行产品种类、结构及服务功能大同小异。一方面导致银行间同质产品竞争激烈，利润率降低;另一方面导致银行部分产品闲置，造成资源的浪费日。另外，我国商业银行的金融产品创新过分依赖模仿国外或国内领先的创新，目前该类金融产品占我国金融产品的大部分份额。现有的金融产品基本